BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM KHOA NGÂN HÀNG HẠN CHẾ RỦI RO KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TP.HỒ CHÍ MINH – THÁNG 6 NĂM 2010 2 Mục Lục trang LỜI NÓI ĐẦU 05 GIẢI THÍCH TỪ NGỮ 07 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 09 1.1 KHÁI NIỆM VỀ THẺ NGÂN HÀNG 09 1.2 VAI TRÒ THẺ NGÂN HÀNG 09 1.2.1 Vai trò là ví tiền điện tử không dùng tiền mặt 10 1.2.2 Thanh toán vượt qua mọi giới hạn 10 1.2.3 Công cụ quản lý tài chính thông minh 11 1.3 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ 11 1.3.2 Qui trình thanh toán thẻ 11 1.3.1 Quy trình phát hành thẻ 11 1.4 CÁC LOẠI THẺ NGÂN HÀNG 13 1.4.1 Phân loại 13 1.4.2 Ví dụ về một số sản phẩm thẻ của các Ngân hàng TMCP Việt Á 17 PHẦN 2: NHỮNG RỦI RO THƯỜNG GẶP TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA 23 2.1 NHỮNG RỦI RO PHÁT SINH TỪ PHÍA NGÂN HÀNG 23 2.1.1.Rủi ro do giả mạo thẻ 23 2.1.2. Rủi ro do lỗi kỹ thuật, an ninh hệ thống thẻ 24 2.1.3. Rủi ro do cán bộ, nhân viên ngân hàng 26 2.1.4. Một số trường hợp thực tế 26 2.2. NHỮNG RỦI RO PHÁT SINH TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG 29 2.2.1. Rủi ro do thông tin thẻ bị lộ, bị mất 29 3 2.2.2 Rủi ro do khách hàngcố tình lừa đảo, gian lận 29 2.2.3 Một số trường hợp thực tế 31 PHẦN 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA 33 3.1. NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TỪ PHÍA NGÂN HÀNG 33 3.1.1. Giải pháp hạn chế tình trạng giả mạo trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ. 33 3.1.2 Gải pháp hạn chế rủi ro kỹ thật, tăng cường hệ thống an ninh. 34 3.1.2.1 Giải pháp đầu tư đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ 34 3.1.2.2 Giải pháp chống tấn công an ninh phần mềm 35 3.1.2.3 Giải pháp quản lý, bảo vệ an ninh tại các máy ATM 36 3.1.3 Giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ thẻ 38 3.1.4 Giải pháp chống gian lận từ nội bộ ngân hàng 38 3.1.5 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro 39 3.2. NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG 39 3.2.1 Giải pháp bảo quản thẻ 39 3.2.2 Giải pháp bảo mật thông tin thẻ 39 3.2.3 Giải pháp an toàn khi rút tiền tại máy ATM 40 3.2.4 Giải pháp thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT 40 3.2.5 Giải pháp khi sử dụng các dịch qua mạng Internet, điện thoại của ngân hàng. 41 KẾT LUẬN 42 4 LỜI NÓI ĐẦU Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng. Với các sản phẩm thẻ đa dạng và phong phú như hiện nay, thẻ đem đến cho người sử dụng một sự thanh toán vượt mọi giới hạn. Hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, thẻ trở thành công cụ quan trọng trong chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng bởi lẽ nó là công cụ để đánh bóng thương hiệu, để tiếp cận với khách hàng và cũng đem lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Tại Việt Nam, tính đến hết năm 2010, tổng số lượng thẻ phát hành toàn thị trường đạt trên 31,7 triệu thẻ các loại. Trong đó thẻ nội địa chiếm khoảng 93,6%, thẻ quốc tế chiếm khoảng 6,4%. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) dẫn đầu thị trường về tổng số lượng thẻ phát hành với gần 6,4 triệu thẻ (chiếm 20,2% thị phần). Tiếp đến là Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) đạt trên 5,7 triệu thẻ (chiếm 18,1% thị phần). Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đứng thứ 3 với trên 5,3 triệu thẻ (chiếm gần 17 % thị phần). Kế đó là Ngân hàng TMCP Đông Á (DongABank), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) lần lượt xếp thứ 4 và 5 với hơn 5 triệu thẻ và 2,7 triệu thẻ (tương đương 16,1% và 8,6% thị phần). Dù rằng hiện nay thị trường thẻ ghi nội địa Việt Nam đã có vẽ tương đối bảo hòa, một số Ngân hàng đang có xu hướng chuyển sang khai thác những dòng thẻ tín dụng quốc tế để tăng trưởng lợi nhuận. Nhưng bằng cách đưa ra các con số thống kê như trên (nguồn lấy từ Hội thẻ ngân hàng Việt Nam), chúng tôi muốn nhấn mạnh rằng thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với thẻ quốc tế. Để hướng tới sự phát triển bền vững của đất nước, Chính phủ đã chủ trương đẩy mạnh và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Cùng với xu hướng đó, nhằm tránh tình trạng đô la hóa tại Việt Nam, việc thanh toán bằng đồng Việt Nam được khuyến khích (kể từ ngày 1/7/2011 tới đây việc sử dụng ngoại tệ trên lãnh thổ Việt Nam sẽ được kiểm soát chặt bằng các quy định rõ ràng, cụ thể theo dự thảo thông tư hướng dẫn thi hành điều 29 Nghị định 160/2006 của Chính phủ quy định chi tiết việc thi hành Pháp lệnh ngoại hối) cho thấy tầm quan trọng của thẻ ghi nợ nội địa. Vì những lý do đó, chúng tôi quyết định giới hạn đề tài ở phạm vi "Rủi ro trong hoạt động kinh doanh THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA". Chúng tôi thiết nghĩ thẻ ghi nợ nội địa cần được 5 phát triển hơn nữa đến mọi tầng lớp nhân dân. Đặc biệt là thế hệ trẻ như học sinh, sinh viên những chủ nhân của nền kinh tế trong tương lai. Bên cạnh đó, chúng ta cần phải nhận thức được những rủi ro để phòng tránh nhằm bảo vệ quyền lợi cho chính các ngân hàng và khách hàng. Trong quá trình biên soạn, chúng tôi không thể tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong quý Cô giáo chỉ dẫn và đóng góp ý kiến. Xin chân thành cảm ơn! 6 GIẢI THÍCH TỪ NGỮ Trong bài viết này, các từ ngữ dưới đây được hiểu như sau: 1. “Thẻ ngân hàng” (dưới đây gọi tắt là “thẻ”): Là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận. 2. “Thẻ nội địa”: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. 3. “Thẻ quốc tế”: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam; hoặc là thẻ được tổ chức nước ngoài phát hành và giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. 4. “Thẻ ghi nợ” (debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn. 5. “Thẻ tín dụng” (credit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ. 6. “Thẻ trả trước” (prepaid card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. 7. Thẻ trả trước bao gồm: Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh). 8. Ngân hàng phát hành thẻ: (viết tắt là NHPHT) là Tổ chức tín dụng, ngân hàng chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ, xử lý hồ sơ, mở tài khoản và cấp thẻ cho khách hàng. 9. “Giao dịch thẻ”: Là việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng. 7 10. “Chủ thẻ”: Là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. 11. “Đơn vị chấp nhận thẻ” (viết tắt là ĐVCNT): Là tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hoá và dịch vụ, cung cấp dịch vụ nạp, rút tiền mặt bằng thẻ. 12. “Máy giao dịch tự động” (Automated Teller Machine - viết tắt là ATM): Là thiết bị mà chủ thẻ có thể sử dụng để gửi, nạp, rút tiền mặt, chuyển khoản, tra cứu thông tin giao dịch thẻ hoặc sử dụng các dịch vụ khác. 13. “Mã số xác định chủ thẻ” (Personal Identification Number - viết tắt là PIN): Là mã số mật của cá nhân được TCPHT cung cấp cho chủ thẻ, sử dụng trong một số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ. Mã số này do chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo mật. Trong giao dịch điện tử số PIN được coi là chữ ký của chủ thẻ. 14. “Mã số tổ chức phát hành thẻ” (Bank Identification Number - viết tắt là BIN): Là dãy chữ số duy nhất được Ngân hàng Nhà nước quy định theo một nguyên tắc thống nhất nhằm xác định tổ chức phát hành thẻ, các sản phẩm, dịch vụ của tổ chức phát hành thẻ. 15. “Tài khoản tiền gửi thanh toán”: Là tài khoản do cá nhân hoặc tổ chức mở tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bằng các phương tiện thanh toán. 16. “Hợp đồng thanh toán thẻ”: Là hợp đồng giữa TCPHT, TCTTT, ĐVCNT, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bù trừ giao dịch thẻ và các bên liên quan khác thoả thuận các điều kiện và điều khoản về việc thanh toán thẻ. 17. “Hợp đồng sử dụng thẻ”: Là hợp đồng giữa TCPHT và chủ thẻ thoả thuận các điều kiện và điều khoản về việc sử dụng thẻ. 8 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 1.1 KHÁI NIỆM VỀ THẺ NGÂN HÀNG Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống máy giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM và các đại lý ngân hàng (POS). Theo Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) thì thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng sử dụng thẻ được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Thẻ ngân hàng luôn được làm bằng Plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế là 85.6 x 54.4 x 0.76mm (dài x rộng x dày) và bao gồm các yếu tố: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực và tên của chủ thẻ. Ngoài ra, trên thẻ còn có thể có tên công ty phát hành thẻ hoặc thêm một số yếu tố khác theo tiêu chuẩn của Tổ chức thẻ Quốc tế ví dụ như Visa, Master, JCB.v.v 1.2 VAI TRÒ THẺ NGÂN HÀNG Ngoài lợi ích vĩ mô cho nền kinh tế (ví dụ cắt giảm chi phí lưu thông tiền mặt cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, phát triển kinh tế bền vững.v.v), thẻ ngân hàng đem lại nguồn thu cho các ngân hàng và các bên tham gia trong quá trình thanh toán. Chúng tôi tập trung các vai trò về phía khách hàng, 1.2.1 Vai trò là ví tiền điện tử không dùng tiền mặt 9 - Hạn chế rủi ro thất thoát tiền mặt: mất thẻ không mất tiền nếu chúng ta không để lộ mã số PIN, không phải mang theo nhiều tiền mặt trong người dẫn đến bị mất cấp, cướp giật. - Tránh thu nhận nhầm tiền giả: người bán hàng, ĐVCNT tránh được thiệt thoài do khách hàng thanh toán bằng tiền giả và ngược lại chủ thẻ không bị mất tiền do nhận tiền thối bằng tiền giả. - Cắt giảm chi phí, thời gian kiểm đếm, vận chuyển tiền: với những ĐVCNT nếu chấp nhận thanh toán bằng thẻ sẽ được giảm thiểu thời gian kiểm đếm tiền, bảo quản tiền, vận chuyển tiền tới ngân hàng. Đơn vị sử dụng dịch vụ thánh toán lương qua thẻ ngân hàng sẽ cắt giảm thời gian phân chia tiền, kiểm đếm tiền, vận chuyển tiền.v.v. tăng năng suất lao động cho doanh nghiệp. - Giảm các tình huống trả dư ngoài ý muốn: tiền boa (tip) của khách hàng đối với người phục vụ, người bán hàng thì phải phát sinh từ ý muốn của người mua hàng, người sử dụng dịch vụ chứ không phải do bị ép vào tình thế trả dư do không có tiền thối hoặc các lí do khác. 1.2.2 Thanh toán vượt qua mọi giới hạn Chúng ta quá quen thuộc với các loại thẻ với công nghệ trực tuyến (online - kết nối bằng line điện thoại, liveline, internet, wifi, GPRS.v.v) như là thẻ nội địa dùng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ trong nước, thẻ quốc tế thì phạm vi mở rộng trên tòan thế giới. Ngoài ra, ở Nga, Oman, Việt Nam.v.v. nơi mà hệ thống thông tin bị gián đoạn, người ta phát hành tthẻ 2 trong 1 vừa sử dụng công nghệ từ kết hợp với công nghệ chip thông minh. Thẻ mới này có khả năng thanh toán offline, không cần kết nối trực tuyến hay GPRS, không cần xây dựng cơ sở hạ tầng. Điều đó, cắt giảm chi phí kết nối truyền tải thông tin để thực hiện giao dịch, loại bỏ yếu tố khoảng cách địa lý (ví dụ vẫn có thể thanh toán trên tàu du lịch biển). Với thẻ thông minh được giới thiệu ở trên với cơ chế giao dịch phi trực tuyến (offline) tiền được chuyển từ thẻ của người mua hàng sang thẻ của người bán hàng (nhà cung cấp dịch vụ) thì thẻ ngân hàng là cuộc cách mạng cho nghiệp vụ kế toán doanh nghiệp, giảm chi phí quản lý tiền mặt và kiểm soát chứng từ. Giúp doanh 10 nghiệp quản lý thông tin tiêu dùng của từng khách hàng gắn liền với số liệu hàng bán (loại hàng và đơn vị). 1.2.3 Công cụ quản lý tài chính thông minh: - Tại ATM, thông thường khách hàng được cung cấp sao kê 05 giao dịch gần nhất hoặc tại POS offline có thể cung cấp khả năng in ra 30 giao dịch gần nhất trên chip, giúp khách hàng kiểm soát các khoản chi phí. - Giúp doanh nghiệp và cá nhân quản lý các khoản chi tiêu và đóng phí dựa trên các định mức tiền đã nạp vào thẻ: thanh toán tiền điện nước, tiền chợ, đóng học phí, tài xế đổ xăng xe, vv - Sao kê được gửi qua internet, email dễ dàng kiểm soát. 1.3 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ 1.3.1 Quy trình phát hành thẻ Bước 1: Khách hàng đến NHPHT đăng ký sử dụng thẻ. Bước 2: NHPHT hướng dẫn khách hàng điền hồ sơ, tiếp nhận hồ sơ. Bước 3: NHPHT kiểm tra và xử lý hồ sơ, thẩm định hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng quốc tế Bước 4: NHPHT xử lý dữ liệu của chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ và lưu file hồ sơ. Bước 5: NHPHT tiến hành phát hành thẻ. Bằng hệ thống riêng của mỗi ngân hàng, các thông tin cần thiết về chủ thẻ được in hoặc dập nổi lên bề mặt thẻ và được mã hoá; đồng thời ấn định mã PIN cho chủ thẻ. Bước 6: NHPHT giao nhận thẻ, mã PIN và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ. 1.3.2 Qui trình thanh toán thẻ Đối với các loại thẻ khác nhau, cơ chế, phương thức và cả qui trình thanh toán khác nhau, nhưng nhìn chung đều có những điểm giống nhau cơ bản và được khái quát như sau: *Tại Đơn vị chấp nhận thẻ: gộp chung cho cả thẻ quốc tế và thẻ nội địa Bước 1: Chủ thẻ đến đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện giao dịch. [...]... của thẻ Phân loại theo phạm vi sử dụng, có hai loại thẻ: Thẻ nội địa và thẻ quốc tế - Thẻ nội địa là thẻ do các ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành sử dụng thay thế tiền mặt để thanh toán hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vi quốc gia Thông thường đó là thẻ ghi nợ nội địa của các ngân hàng thương mại phát hành sử dụng tại hệ thống máy ATM và mạng lưới các ĐVCNT của ngân hàng phát hành và ngân. .. đại diện - Các giấy tờ khác theo yêu cầu của VietABank 21 PHẦN 2: NHỮNG RỦI RO THƯỜNG GẶP TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NỘI ĐỊA 2.1 NHỮNG RỦI RO PHÁT SINH TỪ PHÍA NGÂN HÀNG 2.1.1 .Rủi ro do giả mạo thẻ Giả mạo thẻ là hành vi lừa đảo nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ bất hợp pháp gây tổn thất cho ngân hàng kinh doanh thẻ và các thành phần tham gia vào quá trình hoạt động thẻ ngân hàng, ví dụ... trong 3 tháng đầu tiên, chương trình điểm thưởng tích luỹ theo lượng tiền thanh toán bằng thẻ .Phân loại theo chủ thể phát hành, có hai loại thẻ: Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card) và thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành 1.4.2 Ví dụ về một số sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Việt Á  VietABank là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ nội địa ứng dụng công nghệ thẻ. .. 2.1.3 Rủi ro do cán bộ, nhân viên ngân hàng Rủi ro do cán bộ, nhân viên ngân hàng là nhưng rủi ro phát sinh do các vấn đề liên quan đến đạo đức, kiến thức nghiệp vụ,… của cán bộ, nhân viên ngân hàng có liên quan đến dịch vụ thẻ gây thiệt hại cho ngân hàng và khách hàng Những rủi ro này dẫn đến việc mất uy tín, giảm sự tin tưởng, thiệt hại về vật chất cho ngân hàng Nguyên nhân: - Trong hoạt động tác nghiệp... nguyên nhân vì sao tiền bị mất khi chủ thẻ không thực hiện giao dịch 31 PHẦN 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA 3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TỪ PHÍA NGÂN HÀNG 3.1.1 Giải pháp hạn chế tình trạng giả mạo trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ Giao dịch viên phải kiểm tra kỹ tính chính xác và hợp lệ của bộ hồ sơ phát hành thẻ Sau đó, giao dịch viên phải chia... hoặc khi khách hàng khiếu nại Tuy nhiên, những sự cố này làm giảm lòng tin của khách hàng vào dịch vụ thẻ - Liên kết thanh toán thẻ giữa các ngân hàng có sự cố: Sự liên kết giữa các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ là mong muốn của khách hàng và ngân hàng Sự liên kết này đem lại sự tiện lợi trong thanh toán thẻ Khách hàng có thể mở rộng phạm vi thanh toán này Trong khi đó ngân hàng có thêm lợi... ngân hàng đại lý, ngân hàng liên kết với ngân hàng phát hành đó trong một nước - Thẻ quốc tế là thẻ mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế do các ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành Thẻ quốc tế có thể được sử dụng trên phạm vi trong nước và quốc tế, tại bất kỳ các ĐVCNT hoặc máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận thanh toán thẻ đó Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải... tài khoản tại ngân hàng đều có thể tiếp cận với sản phẩm thẻ ghi nợ của ngân hàng Chính vì vậy về mức độ có thể thay thể tiền mặt, thẻ ghi nợ chiếm ưu thế vượt trội so với thẻ tín dụng Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng có thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy ATM... trong hoạt động kinh doanh thẻ 2.2 NHỮNG RỦI RO PHÁT SINH TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG 2.2.1 Rủi ro do thông tin thẻ bị lộ, bị mất Trong quá trình mở thẻ và giao dịch thẻ, khách hàng đã bị lộ, mất thông tin thẻ như: số PIN, thẻ nhựa,… dẫn đến thiệt hại cho chính chủ thẻ và ngân hàng 28 Nguyên nhân: - Chủ thẻ chưa quen với việc sử dụng thẻ, chưa có ý thức cảnh giác với bọn gian lận Là người trực tiếp sử dụng thẻ, ... tâm Thẻ đến các đơn vị (chi nhánh, phòng giao dịch) của Ngân hàng phát hành hoặc từ Ngân hàng phát hành đến chủ thẻ - Sơ hở của giao dịch viên - ngân hàng phát hành như quên ghi ngày giờ giao thẻ cho khách hàng, giao thẻ cho các đối tượng không phải là chủ thẻ ví dụ người được uỷ quyền không đúng quy định của pháp luật, người thân của chủ thẻ. v.v Giao dịch viên quên khóa thẻ khi chủ thẻ báo mất thẻ . QUAN VỀ THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 1.1 KHÁI NIỆM VỀ THẺ NGÂN HÀNG Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM KHOA NGÂN HÀNG HẠN CHẾ RỦI RO KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TP.HỒ. thẻ ghi nợ nội địa. Vì những lý do đó, chúng tôi quyết định giới hạn đề tài ở phạm vi " ;Rủi ro trong hoạt động kinh doanh THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA". Chúng tôi thiết nghĩ thẻ ghi nợ nội địa