Đang tải... (xem toàn văn)
Hợp đồng bảo hiểm trùng - một số vấn đề lý luận và thực tiễn
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Hoạt động kinh doanh bảo hiểm giữ vai trò đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế xã hội quốc gia Kinh doanh bảo hiểm coi chắn kinh tế để bảo vệ cho tổ chức cá nhân, đồng thời góp phần huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước Hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm chịu điều chỉnh Bộ luật dân năm 2005, Luật Kinh Doanh bảo hiểm năm 2000 văn hướng dẫn thi hành Việc nghiên cứu quy định pháp luật bảo hiểm cách kỹ lưỡng thơng qua lý giải, phân tích, đánh giá đề nghị hướng hoàn thiện pháp luật vấn đề thực cần thiết Trong lĩnh vực có nhiều đề tài khoa học sinh viên cán nghiên cứu, giảng dạy thực vấn đề bảo hiểm trùng chưa có đề tài nghiên cứu độc lập khai thác Để góp phần làm rõ vấn đề em chọn đề tài ''Hợp đồng bảo hiểm trùng số vấn đề lý luận thực tiễn" làm đề tài khoá luận tốt nghiệp cho Với phạm vi khoá luận tốt nghiệp em nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm trùng khía cạnh dân qua làm sáng tỏ vấn đề lý luận thực tiễn hợp đồng bảo hiểm trùng, đưa nhận xét, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật vấn đề Trong trình nghiên cứu, khoá luận sử dụng phương pháp chủ nghĩa vật biện chứng, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh dựa vào quy định pháp luật Dân sự, pháp luật Kinh Doanh bảo hiểm để xem xét, mổ xẻ vấn đề qua đưa nhìn tổng thể hợp đồng bảo hiểm trùng Với phạm vi mục đích nghiên cứu khoá luận kết cấu: Chương I: Lý luận chung hợp đồng bảo hiểm dân Chương II: Hợp đồng bảo hiểm trùng Chương III Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm trùng hướng hoàn thiện pháp luật vấn đề Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Để hoàn thành khố luận tốt nghiệp em nhận giúp đỡ động viên, hướng dẫn nhiệt tình thầy cô, cha mẹ, bạn bè Qua cho em bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo hướng dẫn tận tình bảo, giúp đỡ em hồn thành khố luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ! Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM DÂN SỰ Khái niệm chung hợp đồng dân Bảo hiểm dân loại hình bảo hiểm mà hoạt động ngành kinh doanh dịch vụ xuất lâu đời giới chưa có tên gọi thống Trong phạm vi khố luận chúng tơi sử dụng thuật ngữ bảo hiểm dân lẽ: Đa phần quan hệ loại hình bảo hiểm hình thành từ ý chí tự nguyện, tự cam kết bên chủ thể tham gia hợp đồng (trừ số trường hợp pháp luật quy định khác) Khi hợp đồng bảo hiểm xác lập làm xuất quyền nghĩa vụ thuộc đời sống dân chủ thể tham gia Quan hệ thực chất hệ hợp đồng dân Hay nói cách khác hợp đồng dân bảo hiểm phương tiện pháp lý để từ chủ thể thiết lập với quan hệ bảo hiểm Mặt khác theo quy định pháp luật dân Việt Nam hợp đồng bảo hiểm hợp đồng dân thông dụng Chính lẽ hợp đồng bảo hiểm gọi hợp đồng bảo hiểm dân Các nước giới quy định loại hợp đồng bảo hiểm sử dụng tên gọi khác Trong loại hình bảo hiểm bên nhận bảo hiểm phải thực nghĩa vụ chi trả bảo hiểm người bảo hiểm gặp rủi ro bất thường, nên số nước gọi bảo hiểm rủi ro Mặt khác chất loại hình bảo hiểm ngành kinh doanh đối tượng bảo hiểm đa phần rủi ro xảy trình sản xuất kinh doanh, nên có nước gọi bảo hiểm thương mại Xét chất đa phần loại bảo hiểm hình thành cách tự nguyện, bảo hiểm tổn thất bất thường, mang đậm tính kinh doanh, chủ yếu bảo hiểm rủi ro hoạt động sản xuất, kinh doanh thương mại nên việc sử dụng thuật ngữ bảo hiểm dân sự, bảo hiểm rủi ro, bảo hiểm kinh doanh hay bảo hiểm thương mại 11 Xem mục 11 chương XVIII Bộ luật dân năm 2005 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Sản phẩm bảo hiểm loại sản phẩm vơ hình Doanh nghiệp bảo hiểm bán bảo hiểm cho khách hàng thông qua hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng thông dụng nên chịu điều chỉnh Bộ luật dân sự, đồng thời cịn chịu điều chỉnh Luật Kinh doanh bảo hiểm Chính khái niệm hợp đồng dân nhìn nhận theo quy định Bộ luật dân Luật Kinh doanh bảo hiểm Theo quy định điều 567 Bộ luật dân năm 2005 " hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm cịn bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xẩy kiện bảo hiểm " Còn điều 12 luật kinh doanh bảo hiểm quy định cụ thể "hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" Qua quy định pháp luật ta thấy hợp đồng bảo hiểm dân chứa đựng yếu tố sau: - Thứ nhất: hợp đồng bảo hiểm dân hình thành thơng qua hành vi bên chủ thể Hợp đồng bảo hiểm dân hình thành thơng qua hành vi đề nghị giao kết hành vi chấp nhận đề nghị giao kết Đây đặc điểm hình thành hợp đồng dân khác Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông thường doanh nghiệp bảo hiểm chủ thể đưa đề nghị giao kết, khách hàng bên chấp nhận đề nghị giao kết Nếu xét thấy việc tham gia bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng tham gia hợp đồng đóng phí bảo hiểm Trong trường hợp bên tham gia bảo hiểm chấp nhận toàn nội dung đề nghị bên doanh nghiệp bảo hiểm Nếu sau nắm toàn nội dung đề nghị bên bảo hiểm muốn tham gia loại hợp đồng bảo hiểm khách hàng lại không đồng ý với phần nội dung đề nghị họ đưa kiến việc thay đổi phần nội dung Trong Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trường hợp bên đề nghị giao kết (doanh nghiệp bảo hiểm ), trở thành bên đề nghị giao kết họ chấp nhận thay đổi phần nội dung theo đề nghị bên tham gia hợp đồng ký kết Nếu họ khơng chấp nhận hợp đồng khơng ký kết - Thứ hai : hợp đồng bảo hiểm dân sự thống ý chí bên Hành vi phương tiện để thể ý chí chủ thể bên ngồi giới khách quan hình thức định hành động, lời nói Hành vi bên đề nghị giao kết hợp đồng phương tiện để thể nội dung đề nghị Hành vi bên đề nghị giao kết phương ý chí có chấp nhận đề nghị bên hay không, chấp nhận phần nội dung nào, sửa đổi phần nội dung Khi bên chấp nhận ý chí nghĩa bên đạt thống ý chí hợp đồng giao kết, hình thành Theo nguyên tắc chung thoả thuận thống ý chí bên hợp đồng thiếu Tuy nhiên hợp đồng bảo hiểm dân có loại hợp đồng mà quyền lợi bảo hiểm người thứ ba, người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm dân người nên pháp luật quy định hợp đồng bảo hiểm bắt buộc Vì riêng loại hợp đồng không chứa đựng yếu tố tự thoả thuận, tự nguyện ý chí bên chủ thể tham gia - Thứ ba: Mục đích hợp đồng bảo hiểm dân thiết lập quan hệ bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm chấp nhận đóng cho bên nhận bảo hiểm khoản tiền giọi phí bảo hiểm, bên nhận bảo hiểm chấp nhận rủi ro mà bên tham gia bảo hiểm (có thể người thứ ba) gặp phải thời hạn cịn hiệu lực hợp đồng Vì giao kết hợp đồng bảo hiểm, tiến tới quan hệ bảo hiểm hình thành bên nhận bảo hiểm với bên tham gia bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm, bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm thực nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Như giống hợp đồng dân bất kỳ, hợp đồng bảo hiểm bao gồm ba yếu tố là: đề nghị giao kết hợp đồng, chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng thực nghĩa vụ Từ khía cạnh thấy khái niệm hợp đồng bảo hiểm dân xem xét theo phương diện sau: - Về phương diện khách quan: Hợp đồng bảo hiểm dân sự quy định pháp luật Nhà nước để xác định yếu tố liên quan đến trình hoạt động bảo hiểm nhằm qua ghi nhận bảo đảm quyền nghĩa vụ bên chủ thể quan hệ bảo hiểm dân - Về phương diện chủ quan: Hợp đồng bảo hiểm dân quan hệ dân bên thoả thuận để đến việc cam kết thực quyền nghĩa vụ lĩnh vực bảo hiểm Qua ta thấy hợp đồng bảo hiểm dân dạng hợp đồng dân sự, sở pháp lý để qua bên mua bảo hiểm chuyển dịch rủi ro từ sang bên nhận bảo hiểm theo thoả thuận bên theo quy định pháp luật nhằm khắc phục khó khăn, ổn định sản xuất kinh doanh đời sống gặp tai nạn bất thường xảy Với chất hợp đồng bảo hiểm dân sở pháp lý để doanh nghiệp bảo hiểm thực trình hoạt động kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm Đối với bên mua bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm coi biện pháp dự phòng hiệu việc khắc phục khó khăn đột xuất xảy Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm dân Hợp đồng bảo hiểm dân dạng hợp đồng dân nên có đầy đủ đặc điểm hợp đồng dân ngồi cịn mang đặc điểm riêng có là: 2.1 Hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng có đền bù Hợp đồng có đền bù loại hợp đồng mà bên chủ thể sau thực cho bên lợi ích nhận lợi ích tương ứng từ họ Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng có đền bù lẽ: Sau bên tham gia bảo Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hiểm đóng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm rủi ro cho Ngược lại bên nhận bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm đóng cho khoản phí bảo hiểm định 2.2 Hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng song vụ Hợp đồng song vụ hợp đồng mà bên chủ thể hưởng quyền thực nghĩa vụ Quyền bên nghĩa vụ bên ngược lại Trường hợp hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng song vụ bởi: Bên bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Bên bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm sau giao kết hợp đồng bảo hiểm; trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Còn bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ: đóng phí bảo hiểm đầy đủ hạn; Kê khai đầy đủ trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm 2.3 Hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng làm phát sinh nghĩa vụ dân có điều kiện Hợp đồng làm phát sinh nghĩa vụ dân Một hợp đồng hợp pháp có hiệu lực pháp luật làm phát sinh quan hệ nghĩa vụ chủ thể tham gia chủ thể quan hệ nghĩa vụ phải thực quyền nghĩa vụ theo phương thức thời hạn thoả thuận hợp đồng Thế hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng có hiệu lực bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn bên doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ trả tiền Xem Điều 17, Điều 18 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường thiệt hại cho người bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Nếu kiện bảo hiểm không xảy có bên mua bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bên doanh nghiệp bảo hiểm thực nghĩa vụ bảo hiểm Như hợp đồng bảo hiểm dân khơng phải hợp đồng có điều kiện mà hợp đồng làm phát sinh nghĩa vụ dân có điều kiện vì: Hợp đồng có điều kiện hợp đồng mà giao kết bên có thoả thuận điều kiện xảy làm phát sinh huỷ bỏ hợp đồng Trong hợp đồng bảo hiểm, điều kiện mà bên thoả thuận điều kiện để bên doanh nghiệp bảo hiểm có phải thực nghĩa vụ bảo hiểm hay khơng mà thơi, khơng phải điều kiện để làm phát sinh huỷ bỏ hợp đồng Tóm lại ta kết luận hợp đồng bảo hiểm hợp đồng làm phát sinh nghĩa vụ có điều kiện 2.4 Hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng chuyển dịch rủi ro Như biết hợp đồng bảo hiểm phương tiện để bên thiết lập với quan hệ mà nội dung chủ yếu chuyển dịch rủi ro từ bên mua bảo hiểm sang bên nhận bảo hiểm Mục đích bên tham gia đa số hợp đồng dân nhằm mục đích thiết lập quan hệ dân để để thơng qua thực q trình trao đổi lợi ích vật chất Nhưng hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm nhằm thông qua quan hệ bảo hiểm để đạt an tồn, bình ổn tình trạng kinh tế trường hợp xuất rủi ro gây tổn thất, thiệt hại tính mạng, sức khoẻ, tài sản người khác mà phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại Mặt khác hợp đồng bảo hiểm dân phương tiện pháp lý trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm Thông qua việc ký kết hợp đồng bảo hiểm nhiều người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng nguyên tắc lấy số đơng bù số để thực việc chia nhỏ tổn thất Bằng cách tổn thất chia nhỏ cho nhiều người gánh đỡ, hay nói cách khác giữ bình ổn mặt kinh tế người gặp rủi ro cộng đồng người tham gia bảo hiểm họ người đóng góp tài thơng qua việc đóng phí bảo hiểm Tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm đóng vai trị người tập trung Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nguồn tài từ cộng động đồng người tham gia bảo hiểm thơng qua q trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm Như với đặc điểm hợp đồng bảo hiểm mang tính cộng đồng, mang tính xã hội cao nhiều so với loại hợp đồng bảo hiểm khác 2.5 Hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng dịch vụ "Hợp đồng dịch vụ thoả thuận bên theo bên cung ứng dịch vụ thực cơng việc cho bên thuê dịch vụ bên thuê dịch vụ phải trả tiền dịch vụ cho bên cung ứng dịch vụ"3 Người ta gọi bên tham gia bảo hiểm bên mua bảo hiểm bên nhận bảo hiểm bên bán bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hợp đồng mua bán để dịch chuyển tài sản, quyền sở hữu hợp đồng mua bán quyền sử dụng mà hợp đồng bảo hiểm hợp đồng dịch vụ Theo bên thuê dịch vụ (người tham gia bảo hiểm) phải trả tiền cho bên cung ứng dịch vụ (doanh nghiệp bảo hiểm) khoản phí định bên bảo hiểm cam kết thực việc bảo hiểm cho đối tượng xác định hợp đồng Thế khác với hành vi dịch vụ hợp đồng gia công, hợp đồng tư vấn pháp luật, hợp đồng vận chuyển kết ln mang tính vật thể rõ ràng như: Trong hợp đồng gia công kết sản phẩm hữu hình, hợp đồng tư vấn pháp luật kết đơn kiện hay hợp đồng hợp đồng vận chuyển kết khối lượng hành hoá, hành khách từ điểm đến điểm khác, kết hành vi bảo hiểm mang tính vơ hình Bởi hành vi bảo hiểm mang lại an tồn, bình ổn cho người bảo hiểm mà khơng thể thành kết hữu hình nhìn thấy rõ ràng hay cầm nắm Phân loại hợp đồng bảo hiểm Như trình bày hợp đồng bảo hiểm dân dạng cụ thể hợp đồng dân nên theo khoa học pháp lý dân dựa vào nhiều tiêu chí để phân loại, hợp đồng đơn vụ, hợp đồng song vụ, hợp đồng có đền bù, hợp đồng khơng có đền bù Nhưng phạm vi khố luận chúng tơi Xem Điều 518 Bộ luật dân năm 2005 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dựa vào hai tiêu chí để phân loại hợp đồng bảo hiểm dân nhằm đạt mục đích nghiên cứu là: 3.1 Phân loại theo ý chí bên tham gia hợp đồng bảo hiểm Do hợp đồng bảo hiểm dân dạng cụ thể hợp đồng dân nên mang chất đặc trưng hợp đồng dân yếu tố thoả thuận thống ý chí, đa phần hợp đồng bảo hiểm giao kết cách tự nguyện Thế bên cạnh tính tự nguyện, để đảm bảo lợi ích cho người thứ ba, pháp luật quy định số chủ thể định buộc phải tham gia hợp đồng bảo hiểm bắt buộc Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm giao kết khơng cịn tự nguyện người tham gia mà bắt buộc nhà nước thơng qua quy định pháp luật Vì dựa vào tiêu chí hợp đồng chia làm hai loại sau: - Một hợp đồng bảo hiểm tự nguyện: Hợp đồng bảo hiểm tự nguyện thoả thuận bên điều kiện bảo hiểm mức phí bảo hiểm Đây loại hợp đồng bảo hiểm giao kết theo ý nguyện bên hoàn toàn dựa nguyên tắc thoả thuận Trong thực tiễn hoạt động kinh doanh bảo hiểm loại hợp đồng bảo hiểm phổ biến đa dạng Tính tự nguyện hợp đồng bảo hiểm thể chỗ ý muốn đòi hỏi bên chủ thể hợp đồng bảo hiểm Hay nói cách khác thể chỗ bên quyền bình đẳng việc bày tỏ ý chí Trong trình xác lập hợp đồng bảo hiểm bên không dựa vào ưu kinh tế ý chí riêng để áp đặt cho chủ thể bên kia, bắt ép chủ thể giao kết hợp đồng bảo hiểm trái ý chí họ Các chủ thể khác không phép can thiệp cách bất hợp pháp vào việc xác lập hợp đồng Trong hợp đồng bảo hiểm tự nguyện hai bên chủ thể tự định việc có tham gia hợp đồng bảo hiểm hay không, tham gia bên có quyền thoả thuận nội dung hợp đồng ngun tắc bình đẳng hai bên có lợi Chính từ bình đẳng địa vị chủ thể chia sẻ lợi ích (hai bên có lợi) dẫn bên đến định giao kết hợp đồng bảo hiểm 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG III THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÙNG VÀ HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm trùng Luật Kinh doanh bảo hiểm Quốc hội thông qua ngày 09 tháng 12 năm 2000 có hiệu lực từ ngày 01 tháng 04 năm 2001 sở pháp lý đảm bảo cho quyền lợi ích đáng bên tham gia quan hệ bảo hiểm Ở phương diện rộng tạo mơi trường pháp lý thơng thống ưu đãi cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam tiến hành hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh bảo hiểm thể vai trị cơng cụ đảm bảo an tồn tài hữu hiệu cho cá nhân, gia đình doanh nghiệp Ngồi bảo hiểm kênh huy động vốn nhàn rỗi dân cách có hiệu quả, tổng công ty bảo hiểm Việt Nam phát triển thành tập đồn tài - bảo hiểm theo Quyết định số 310/2005/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Như rõ ràng Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 đạt mục tiêu định mà nhà nước đặt ban hành Thế qua năm vào thực tế, trước yêu cầu đời sống xã hội Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO), sân chơi tồn cầu có lĩnh vực bảo hiểm, Luật Kinh doanh bảo hiểm bộc lộ hạn chế định Trong phạm vi khoá luận người viết nghiên cứu thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm trùng đưa số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật vấn đề Như trình bày hợp đồng bảo hiểm quy định Bộ luật dân sự, Luật Kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành Thế vấn đề bảo hiểm trùng pháp luật thực định thức quy định Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 gián tiếp thừa nhận khoản Điều Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC ngày 25 47 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tháng năm 2003 Bộ tài Chính việc ban hành quy tắc, biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Trong Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định: "1 hợp đồng bảo hiểm trùng trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm trường hợp bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thoả thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản" Điều Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC có quy định " trường hợp chủ xe giới tham gia từ hai hợp đồng bảo hiểm trở lên cho xe giới số tiền bồi thường tính hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm có trách nhiệm giải bồi thường thu hồi số tiền bồi thường chia cho doanh nghiệp bảo hiểm." Như qua hai quy định ta thấy hợp đồng bảo hiểm trùng quy định văn pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền ban hành Hay nói cách khác quan hệ xã hội phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm trùng pháp luật điều chỉnh Tuy nhiên mức độ điều chỉnh (hay tác động) pháp luật vào quan hệ xã hội phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm trùng mức sơ khai đơn giản, chưa tiên liệu hết khả xảy từ quan hệ Trong Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm nêu định nghĩa hợp đồng bảo hiểm trùng (ở khoản 2); Điều Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC Bộ trưởng Bộ Tài ngày 25 tháng năm 2003 việc ban hành quy tắc biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới đưa nguyên tắc bồi thường hợp đồng bảo hiểm trùng có đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tuy nhiên quy định chưa rõ ràng không thống với quy định Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Ngoài hai quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm trùng quy tắc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quy định hợp đồng bảo hiểm trùng quy định khơng thống quy tắc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, quy tắc ban hành đồng ý Bộ Tài Trong quy tắc bảo hiểm số doanh nghiệp bảo hiểm quy định doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường có doanh nghiệp khác bồi thường Do quy định sơ sài thiếu đồng nên thực tế có nhiều trường hợp bên mua bảo hiểm lợi dụng hợp đồng bảo hiểm trùng để trục lợi bên doanh nghiệp bảo hiểm nhiều biết giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng mà tiến hành lợi nhuận, lợi dụng "mập mờ" quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm trùng để trục lợi, nguyên nhân mà thực tế xảy tranh chấp doanh nghiệp bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trùng Nhìn cách tổng thể ta thấy thực trạng hợp đồng bảo hiểm trùng lên vấn đề cần giải sau: - Thứ nhất: hợp đồng bảo hiểm trùng có đặt với bảo hiểm trách nhiệm dân hay không? Bởi theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 hợp đồng bảo hiểm trùng quy định Điều 44 thuộc mục "hợp đồng bảo hiểm tài sản", tức theo Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 hợp đồng bảo hiểm trùng áp dụng với hợp đồng bảo hiểm tài sản Còn theo Điều Quyết định 23/2003/QĐ-BTC Bộ trưởng Bộ Tài ngày 25 tháng năm 2003 hợp đồng bảo hiểm trùng áp dụng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, quy định chưa thực rõ ràng, minh bạch mức độ sơ sài, đơn giản - Thứ hai: hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định nguyên tắc bồi thường (khoản Điều 44) mà chưa quy định xử lý phần phí bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 bảo hiểm Cụ thể trường hợp luật chưa quy định doanh nghiệp bảo hiểm số doanh nghiệp bảo hiểm ký hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị phải hoàn trả cho người tham gia bảo hiểm trùng khoản tiền bảo hiểm theo tỷ lệ mức phí bảo hiểm thu doanh nghiệp phần phí bảo hiểm vượt q, hay doanh nghiệp nhận bảo hiểm sau doanh nghiệp bảo hiểm khác nhận bảo hiểm với mức phí bảo hiểm với giá thị trường tài sản thời điểm hợp đồng giao kết phải hồn trả tồn số tiền phí bảo hiểm vượt cho người tham gia bảo hiểm Sự thiếu quy định pháp luật trường hợp gây ảnh hưởng đến lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm theo dễ dẫn đến tranh chấp doanh nghiệp nhận bảo hiểm trùng Bởi lẽ giao kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hướng tới khoản phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm nộp cho họ Trong trường hợp bảo hiểm trùng giá trị doanh nghiệp bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng sau doanh nghiệp bảo hiểm khác tham gia bảo hiểm với giá trị tài sản hợp đồng giao kết lúc muốn hoàn lại tồn phí bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm để rũ bỏ trách nhiệm bồi thường thiệt hại Vì cần có quy định cụ thể pháp luật điều chỉnh vấn đề - Thứ ba: hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị áp dụng tương tự theo quy định khoản Điều 42 Luật Kinh doanh bảo hiểm: "trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan " Như xác định lỗi vơ ý bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm trùng giá trị phải hoàn lại số phí bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, cịn khơng xác định lỗi bên tham gia bảo hiểm, lỗi cố ý bên tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có giữ lại phần phí bảo hiểm vượt q hay khơng, điều chưa luật giải Việc xác định lỗi trường hợp khó khăn ưu 50 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thuộc phía doanh nghiệp bảo hiểm Do pháp luật cần quy định rõ vấn đề để bảo vệ quyền lợi bên tham gia quan hệ bảo hiểm phía người mua bảo hiểm - Thứ tư: pháp luật thừa nhận vấn đề bảo hiểm trùng cần quy định quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm trùng để bên có quy tắc xử chung ,tránh tranh chấp xảy - Thứ năm: khoản Điều 42 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 có quy định " doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị" Vậy pháp luật nên quy định vấn đề hợp đồng bảo hiểm trùng Theo ngun tắc cấm thu nhập khơng đáng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm bên bảo hiểm giới hạn phạm vi giá trị của tài sản bảo hiểm pháp luật cần quy định cấm việc giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị để tránh phiền toái kiện bảo hiểm xảy Sở dĩ có thực trạng ngành bảo hiểm Việt Nam đời muộn (thành lập năm 1964 với Quyết định 179/CP Hội đồng Chính phủ) Văn pháp luật điều chỉnh vấn đề cịn từ 1965 đến văn pháp luật bảo hiểm đáng quan tâm Nghị định 100 - CP ngày `18 tháng 12 năm 1993 điều kiện, thủ tục thành lập, hoạt động doanh nghiệp hoạt động bảo hiểm; Nghị định 115- CP ngày 17 tháng 12 năm 2007 chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới; đến năm 2000 Luật Kinh doanh bảo hiểm Quốc hội thơng qua kinh nghiệm lập pháp lĩnh vực bảo hiểm hạn chế nên nhà làm luật chưa có tầm nhìn bao quát hoạt động bảo hiểm có hợp đồng bảo hiểm trùng Mặt khác nhận thức hiểu biết bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm trùng nói riêng nhân dân ta hạn chế, nên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng bên mua bảo hiểm chưa nhận thức hết quyền nghĩa vụ Bên cạnh năm gần Đảng nhà nước ta thực sách đổi mới, Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO, có nhiều chủ thể nước tham gia vào quan hệ bảo hiểm, kéo 51 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 theo tình trạng lợi dụng bảo hiểm trùng để trục lợi hình thức tinh vi xảy Để đáp ứng với điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế (trong có bảo hiểm) để xây dựng thị trường bảo hiểm lành mạnh Việt Nam cần sớm hoàn thiện pháp luật bảo hiểm có phần quy định hợp đồng bảo hiểm trùng Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm trùng Như giới hạn phần mở đầu khoá luận này, tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực trạng hợp đồng bảo hiểm trùng, qua đưa nhận xét, đánh giá nêu số hướng hoàn thiện vấn đề Với khả kiến thức định người viết khố luận xin đề xuất số kiến nghị sau để hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm trùng 2.1 Kiến nghị chung Tuy Luật Kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực pháp luật vào thực tế năm Chính phủ đến chưa có văn pháp luật hướng dẫn thực quy định chương II "Hợp đồng bảo hiểm", có quy định hợp đồng bảo hiểm trùng Các nhà làm luật xây dựng Luật Kinh doanh bảo hiểm yêu cầu phạm vi định khung pháp luật không rộng nên quy đinh vấn đề mang tính định khung, quy định cụ thể chi tiết dành cho văn luật Thực tiễn cho thấy việc xây dựng văn luật nên mang tính định khung việc quy định chi tiết nên để dành cho văn luật lẽ: Nếu quy định chi tiết văn luật làm cho văn luật dài dòng, bên cạnh quan hệ xã hội ngày biến đổi quy định văn luật sau thời gian khơng cịn phù hợp Việc thay đổi bổ sung văn luật cần nhiều thời gian tốn tiền của, công sức, văn luật quy định chi tiết hợp lý, cần thay đổi bổ sung Nghị định hay Thơng tư quy trình đỡ phức tạp thay đổi bổ sung văn luật Thế văn luật lại không hướng dẫn thực quy định chương II "hợp đồng bảo hiểm" mà doanh nghiệp bảo hiểm phép linh hoạt áp dụng thông qua việc ban hành 52 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 quy tắc bảo hiểm cho Các quy tắc Bộ Tài xem xét trước thơng qua khơng có thống quy định doanh nghiệp bảo hiểm Vì theo để quy định chương II "hợp đồng bảo hiểm" có hợp đồng bảo hiểm trùng thực tốt Chính phủ cần sớm ban hành nghị định hướng dẫn thi hành quy định chương II "hợp đồng bảo hiểm " Luật Kinh doanh bảo hiểm Để pháp luật thực đầy đủ xác điều quan trọng trước hết phải nhận thức đúng, xác, đầy đủ nội dung quy phạm pháp luật Muốn làm điều phải tiến hành giải thích, tun truyền pháp luật Theo chúng tơi bên cạnh việc ban hành văn luật Nhà nước, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam quan tổ chức có liên quan cần tích cực giải thích, tun truyền nâng cao nhận thức cho nhân dân lĩnh vực bảo hiểm có kiến thức hợp đồng bảo hiểm trùng, để từ người tham gia bảo hiểm nhận diện bảo hiểm trùng tránh việc giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng 2.2 Kiến nghị cụ thể - Thứ nhất: việc có hay không đặt vấn đề bảo hiểm trùng đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, quy định nào? Hiện Luật Kinh doanh bảo hiểm chưa quy định, vấn đề đề cập Điều Quyết định số 23/QĐ-BTC ngày 25 tháng 12 năm 2003 Bộ trưởng Bộ Tài Về mặt lý luận ngồi hợp đồng bảo hiểm người không đặt vấn đề bảo hiểm trùng lẽ giá trị tính mạng người khơng thể tính tốn tiền có thiệt hại tính mạng xảy khơng thể khắc phục Do việc tham gia hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm tự thoả thuận bên không bị giới hạn số tiền bảo hiểm Pháp luật không đặt quy định bảo hiểm giá trị hay bảo hiểm trùng với hợp đồng bảo hiểm người Thế hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân giá trị đối tượng bảo hiểm lại xác định thiệt hại xảy cho đối tượng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khắc phục Bên cạnh theo nguyên tắc cấm thu nhập khơng đáng người 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tham gia bảo hiểm không giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, hợp đồng bảo hiểm giá trị để trục lợi.Vì theo ý kiến chúng tơi trình bày pháp luật cần đặt vấn đề hợp đồng bảo hiểm trùng bảo hiểm trách nhiệm dân Và Luật Kinh doanh bảo hiểm nên quy định vấn đề theo cách quy định Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm -.Thứ hai: hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị pháp luật quy định nguyên tắc bồi thường mà chưa quy định vấn đề xử lý phần phí bảo hiểm vượt giá trị tài sản theo giá thị trường thời điểm hợp đồng bảo hiểm giao kết Nếu trường hợp doanh nghiệp nhận bảo hiểm giá trị khơng có vấn đề phải bàn cãi lẽ doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn lại phần phí bảo hiểm vượt áp dụng với giá trị vượt tài sản xong Nhưng hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị doanh nghiệp phải hồn trả phần phí bảo hiểm vượt q ? Và doanh nghiệp phải hồn trả số phí bảo hiểm vượt bao nhiêu? vấn đề cần làm rõ Lợi ích mà doanh nghiệp bảo hiểm hướng tới giao kết hợp đồng bảo hiểm khoản phí bảo hiểm Nhưng gắn với lợi ích nghĩa vụ, nhận phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm có tổn thất thuộc kiện bảo hiểm xảy Theo tâm lý chung doanh nghiệp nhận bảo hiểm trùng giá trị kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp nhận bảo hiểm sau doanh nghiệp khác nhận bảo hiểm với mức phí với giá trị tài sản theo giá thị trường thời điểm hợp đồng bảo hiểm giao kết, muốn hồn lại số phí bảo hiểm để rũ bỏ trách nhiệm bồi thường Như ta thấy cách xử doanh nghiệp bảo hiểm sau làm ảnh hưởng đến quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm trước cách xử tỏ thiếu công trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm trùng Do hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị luật cần bổ sung quy định theo hướng ''Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị, chưa xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiệm sau doanh nghiệp khác nhận bảo hiểm tổng mức bảo hiểm giá thị 54 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trường tài sản bảo hiểm phải trả tồn phí bảo hiểm nhận Nếu kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn trả phần phí bảo hiểm vượt theo tỷ lệ mà nhận bồi thường cho người bảo hiểm theo quy định khoản Điều 44 luật này" - Thứ ba: quy định khoản Điều 42 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 "Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm." Theo quy định xác định người tham gia bảo hiểm trùng giá trị có lỗi vơ ý doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn lại số phí bảo hiểm vượt q khơng xác định lỗi bên mua bảo hiểm hay xác định bên mua bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị với lỗi cố ý doanh nghiệp bảo hiểm có phải hồn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm vượt hay khơng ? Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền giữ lại số phí bảo hiểm vượt q hay khơng ? Để xác định lỗi cố ý hay vô ý trường hợp khó khăn, mặt khác ưu ln thuộc phía doanh nghiệp bảo hiểm Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị người tham gia bảo hiểm thiếu hiểu biết nhầm lẫn định giá tài sản khơng xác nên để bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm để bên chủ thể có cách xử chung theo quy định Điều 42 Luật Kinh doanh bảo hiểm cần sửa đổi bổ sung theo hướng "Trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị giao kết lỗi bên tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn lại cho bên mua bảo hiểm phí bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không giá trị tài sản bảo hiểm 55 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Quy định áp dụng với hợp đồng bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân " 56 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 KẾT LUẬN Bảo hiểm dân vấn đề mẻ việt Nam Các cơng trình nghiên cứu cịn hạn chế Việc tiếp tục tìm tịi nghiên cứu thêm vấn đề để góp phần hồn thiện pháp luật bảo hiểm, qua tác động vào thị trường bảo hiểm để ngày mang lại nhiều lợi ích cho đời sống kinh tế xã hội đất nước cần thiết.Trong phạm vi khố luận tốt nghiệp với khả cịn hạn chế tài liệu có hạn hiểu biết trải nghiệm Luật Kinh doanh bảo hiểm chưa nhiều, tác giả cố gắng làm sáng tỏ vấn đề lý luận thực tiễn hợp đồng bảo hiểm trùng: - Để nghiên cứu vấn đề hợp đồng bảo hiểm trùng, chương khoá luận nghiên cứu vấn đề lý luận chung hợp đồng bảo hiểm dân khía cạnh, khái niệm, đặc điểm, phân loại - Trong chương khoá luận vào nghiên cứu vấn đề hợp đồng bảo hiểm trùng: khái niệm, đặc điểm trường hợp bảo hiểm trùng, nội dung hợp đồng bảo hiểm trùng qua khố luận làm rõ khái niệm, đặc điểm hợp đồng bảo hiểm trùng, khoá luận nêu phân tích ba trường hợp hợp đồng bảo hiểm trùng: bảo hiểm trùng giá trị, bảo hiểm trùng giá trị, bảo hiểm trùng giá trị; khố luận nghiên cứu trình bày vấn đề nội dung hợp đồng bảo hiểm trùng đối tượng bảo hiểm, kiện bảo hiểm, định mức tài chính, điều kiện bảo hiểm mức phí bảo hiểm quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm trùng - Ở chương khố luận trình bày thực trạng hợp đồng bảo hiểm trùng, sở phân tích vấn đề lý luận thực tiễn chương chương khoá luận vấn đề cần giải quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm trùng đưa số hướng hoàn thiện pháp luật vấn đề Tóm lại hợp đồng bảo hiểm trùng vấn đề khơng cịn q mẻ chưa có nhiều cơng trình nghiên cứu kỹ lưỡng Nó vấn đề phức tạp cần nghiên cứu thêm.Với khả có hạn sinh viên chắn 57 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nghiên cứu khố luận cịn nơng cạn nhiều khiếm khuyết Rất mong thầy giáo, giáo góp ý thêm giúp em hoàn thiện đề tài Em xin chân thành cảm ơn 58 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS-TSKH Trương mộc Lâm, Lưu nguyên Khánh- Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm Nxb Thống Kê năm 2000 Giáo trình bảo hiểm - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nxb Thống Kê năm 2003 Giáo trình bảo hiểm - Trường đại học tài kế tốn NxbTài năm 1999 Giáo trình đào tạo đại lý bảo hiểm phi nhân thọ - Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam.Nxb Thống Kê năm 2005 Giáo trình luật dân - Trường đại học Luật Hà nội Nxb Công an nhân dân năm 2005 Các website: www.Baohiem.pro.vn www.Baoviet.com Bộ luật dân năm 2005.Nxb Chính trị quốc gia năm 2006 Luật Kinh doanh bảo hiểm Nxb Chính trị quốc gia năm 2005 Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 01 tháng 08 năm 2001 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 10 Nghị định số 43/2001/NĐ-CP ngày 01 tháng 08 Chính phủ quy định chế độ tài doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm 11 Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC ngày 25 tháng 02 năm 2003 việc ban hành biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc tách nhiệm dân chủ xe giới 59 MỤC LỤC ... đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm trùng cịn có đặc điểm sau: - Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trùng bảo hiểm nhiều hợp đồng bảo hiểm khác Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trùng tài sản... kiện bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm xem kiện bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm khác 3.5 Mức phí số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trùng Mức phí bảo hiểm. .. ro bảo hiểm từ hai hợp đồng bảo hiểm - Tổn thất xảy hợp đồng bảo hiểm hiệu lực Một dấu hiệu để nhận biết hợp đồng bảo hiểm trùng tồn hai hợp đồng bảo hiểm trở lên bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm