MỤC LỤC 2.1.2.Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nam Sách – Hải Dương 27 LỜI NÓI ĐẦU Kể từ khi có chủ trương đổi mới của Đảng và Nhà nước ta đề ra, nền kinh tế Việt Nam đang có những bước tiến vượt bậc, tốc độ tăng trưởng GDP hằng năm luôn đạt trên 7%, là nền kinh tế có tốc độ phát triển nhanh thứ hai trên thế giới, chỉ sau Trung Quốc. Nhân tố chủ chốt trong sự phát triển kinh tế này chính là các doanh nghiệp, những người trực tiếp mang về nguồn thu cho nền kinh tế quốc dân. Chính vì vậy, việc tăng cường năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Việt Nam, giúp các doanh nghiệp bắt kịp với trình độ sản xuất, công nghệ trên thế giới, sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực dồi dào trong nước… là những mục tiêu hàng đầu mà Nhà nước ta đã đề ra ngay từ những ngày đầu hội nhập. Để thực hiện được điều đó thì yếu tố vốn đầu tư là một trong những yếu tố then chốt, quyết định. Có nhiều nguồn vốn doanh nghiệp có thể khai thác như huy động trong nhân dân thông qua phát hành trái phiếu, thu hút đầu tư nước ngoài, góp vốn liên doanh, cổ phần hóa… Tuy nhiên nguồn vốn thông dụng nhất vẫn là vay ngân hàng. Mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp là một mối quan hệ bền chặt, chi phối lẫn nhau và thường là lâu dài, mang lại lợi ích cho cả đôi bên. Vì lẽ đó, các ngân hàng cũng thường xuyên đổi mới chính sách tín dụng nhằm đem lại hiệu quả cao nhất cho doanh nghiệp, góp phần vào công cuộc xây dựng đất nước đang diễn ra từng ngày từng giờ. Tuy nhiên, do nền kinh tế của nước ta vẫn còn đang trong quá trình phát triển, nên thị trường tiền tệ nói chung và thị trường vốn tín dụng nói riêng vẫn còn nhiều bất cập, chưa mang lại những hiệu quả như mong đợi. Vì vậy, trong quá trình thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Sách Hải Dương, được tìm hiểu về hoạt động cho vay doanh nghiệp của chi nhánh, với mong muốn đóng góp những suy nghĩ của 1 mình, em đã chọn đề tài: “Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Sách – Hải Dương”. Chuyên đề gồm ba chương với những nội dung chính như sau: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng tín dụng của Ngân hang thương mại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải Dương Do còn hạn chế về kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tiễn, nên chuyên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em kính mong nhận được ý kiến đóng góp của thầy cô và bạn bè để chuyên đề của em hoàn thiện hơn. 2 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 1.1.1.Khái niệm và nguyên tắc Cho vay là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận. Theo lẽ đó, cho vay là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng (còn gọi là tín dụng ngân hàng). Cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất, là hoạt động chủ yếu trong quan hệ tín dụng của NHTM, song đem lại rủi ro cao nhất cho NHTM. Trong quan hệ cho vay thể hiện các nội dung sau: + Trái chủ, hay còn gọi là người cho vay, chuyển giao cho người thụ trái, hay còn gọi là người đi vay, một lượng giá trị nhất định. Giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản. + Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay. Trong quan hệ tín dụng người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ hoàn trả vào một ngày nào đó trong tương lai mà hai bên đã thỏa thuận. + Giá trị được hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức. Marx viết: “Đem tiền cho vay với tư cách là một việc có đặc điểm là sẽ quay trở về điểm xuất phát của nó, mà vẫn giữ được nguyên vẹn giá trị của nó và đồng thời lại lớn thêm trong quá trình vận động”. 3 Như vậy quan hệ cho vay có thể được hiểu theo nghĩa rộng là sự vận dộng của luồng vốn từ nơi đang tạm thời thừa sang nơi thiếu vốn, hoặc đang cần vốn. Quan hệ cho vay có thể diễn ra giữa nhiều chủ thể khác nhau như doanh nghiệp, cá nhân, ngân hàng, chính phủ 1.1.2.Quy trình cho vay 1.1.2.1. Lập hồ sơ và xét duyệt cho vay a/ Lập hồ sơ - Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến ngân hàng giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn. Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi đến ngân hàng. - Ngân hàng hướng dẫn khách hàng các loại tài liệu cần gửi đến cho ngân hàng sao cho phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng loại khách hàng, loại cho vay và khoản vay. b/ Xét duyệt cho vay - Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định hồ sơ và các điều kiện vay vốn theo quy định. - Trưởng phòng tín dụng, hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định. - Giám đốc NHNN&PTNT nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay. Nếu cho vay thì NHNo&PTNT nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản). Nếu khoản vay vượt quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định hiện 4 hành của NHNN&PTNT Việt Nam. Trường hợp nêu không đủ điều kiện cho vay thì ngân hàng phải thông báo cho khách hàng biết. 1.1.2.2. Giải ngân, thu nợ a/ Giải ngân: Hồ sơ các khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng. b/ Thu nợ: Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, NHNN&PTNT nơi cho vay và khách hàng thoả thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay . 1.1.2.3. Giám sát cho vay a/ Nội dung kiểm tra, giám sát NHNN&PTNT nơi cho vay có trách nhiệm kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng, nhằm đôn đốc khách hàng thực hiện đúng, đầy đủ những cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng ngay cả trước, trong và sau khi cho vay. b/ Xử lý vốn cho vay: Giám đốc NHNN&PTNT nơi cho vay căn cứ vào kết quả kiểm tra theo mức độ vi phạm của khách hàng quyết định xử lý như tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện trước pháp luật. 1.1.3.Các hình thức cho vay Cho vay là một trong các hoạt động chính không thể thiếu trong ngân hàng . Có nhiều hình thức cho vay khác nhau ,tuỳ theo các tiêu thức phân loại mà có các loại hình cho vay phù hợp .Mỗi loại hình cho vay này có những đặc trưng riêng biệt. -Phân loại cho vay theo các thành phần kinh tế Theo cách phân loại này,hoạt động cho vay của ngân hàng bao gồm : - Cho vay ngoài quốc doanh - Cho vay kinh tế quốc doanh 5 *Cho vay ngoài quốc doanh Trong qúa trình hội nhập và phát triển nền kinh tế, các doanh nghiệp xuất hiện ngày càng nhiều .Đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh .Cho các doanh nghiệp vay vốn luôn là mục tiêu phục vụ của ngân hàng .Loại hình cho vay này gần đây đã được NHTM chú trọng xem xét vì sự xuất hiện của các đối tượng Ngoài quốc doanh ngày càng nhiều. Các đối tượng này với số vốn tự có còn ít do vậy họ sẽ đi vay các ngân hàng để có đủ số vốn kinh doanh. Tuy nhiên đây là các đối tượng ngoài quốc doanh (không có hỗ trợ to lớn từ phía Nhà nước) nên Ngân hàng sẽ phải đối đầu với rủi ro. Vì vậy Ngân hàng sẽ phải xem xét cho vay một cách xác đáng và phù hợp. Cần phải thẩm định dự án để tiến hành giải ngân tránh những rủi ro không cần thiết .Để đảm bảo nguyên tắc an toàn của mình. * Cho vay kinh tế quốc doanh Đây là các đối tượng đã rất thân thuộc với các NHTM : Họ là các đối tượng kinh doanh mà có sự tham gia của nhà nước. Nhà nước hỗ trợ toàn bộ hoặc phần lớn số vốn cho các đối tượng này. Thế nhưng họ vẫn cần phải có sự hỗ trợ từ phía các NH bằng cách cho vay bổ sung thêm nguồn vốn. Nguồn vốn này sẽ giúp các đối tượng này hoạt động có hiệu quả hơn. -Phân loại cho vay dựa vào mục đích của bên đi vay Mỗi khách hàng đi vay đều có mục đích sử dụng vốn của mình. Dựa vào mục đích của người đi vay ta co thể chia loại hình này như sau: Cho vay kinh doanh Cho vay tiêu dùng -Cho vay kinh doanh Các đối tượng này đến NH vay là để nhằm mục đích kinh doanh. Với số tiền vay được từ NH họ sẽ bổ sung vào vốn tự có và từ đó sử dụng cho mục đích kinh doanh. Các đối tượng đi vay kinh doanh luôn là khách hàng quan trọng của ngân hàng. Vì từ đồng vốn họ vay được dùng để kinh doanh sẽ sinh 6 lời cao, kinh doanh dễ mang đến lợi nhuận cho họ –> khả năng trả nợ cao –> NH ít rủi ro khi cho các đối tượng này vay. Một loại đối lập với cho vay kinh doanh đó chính là cho vay tiêu dùng. - Cho vay tiêu dùng Người đi vay không chỉ sử dụng vốn với mục đích kinh doanh mà còn sử dụng vốn với mục đích tiêu dùng. Khác hẳn với cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng người đi vay không sử dụng đồng vốn để kinh doanh. Mà họ chủ yếu sử dụng để phục vụ cho nhu cầu trước mắt. Đó chính là nhu cầu phục vụ cho cuộc sống hàng ngày, nhu cầu tiêu dùng. VD : Vay để du học Vay để mua xe máy, ô tô Phục vụ cho đời sống, nhu cầu hàng ngày là mục đích chính của những người đi vay tiêu dùng. Ngày nay, khi trình độ khoa học – Công nghệ ngày càng phát triển, mức sống ngày càng cao – >Nhu cầu tiêu dùng của con người ngày càng cao –> cho vay tiêu dùng đang là một trong các mối quan tâm của ngân hàng. -Phân loại theo tiêu chí thời gian Theo thời gian nhu cầu sử dụng vốn của đối tượng đi vay ta có thể chia hình thức cho vay theo thời gian như sau: Có 3 hình thức cho vay theo cách phân loại naỳ. + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn -Cho vay ngắn hạn Có thể nói đây là hình thức cho vay mà thời gian thu hồi vốn nhanh nhất.Với hình thức cho vay này thì thời gian để quay vòng đồng tiền (hoàn trả cả vốn lẫn lãi) là thời hạn dưới 12 tháng (dưới 1 năm được xếp vào cho vay ngắn hạn) 7 Người đi vay trong hình thức này chủ yếu vay trong thời gian ngắn, vay vì nhu cầu trước mắt , kinh doanh nhỏ. Không phải là kinh doanh lâu dài . Loại hình này có thể áp dụng giữa các NH với nhau khi NH khác cần có lượng vốn bổ sung . Với hình thức này thì thời gian quay vòng vốn nhanh. Ngân hàng luôn luôn có thể thu hồi vốn để sử dụng nhanh chóng. - Cho vay trung hạn : Trong hình thức cho vay này thời gian quay vòng đồng tiền kéo dài trong thời gian từ 1 –5 năm. Các đối tượng vay để làm kinh doanh hay tiêu dùng (trả góp). Hình thức kinh doanh : 1- 5 năm. VD : Hộ dân cư vay để đầu tư cho dự án chăn nuôi Vay đầu tư tiêu dùng mua sắm (trả góp) hoặc là vay đầu tư cho các dự án dưới 5 năm. Đồng tiền của Ngân hàng quay vòng lâu hơn vay ngắn hạn. Hình thức này được cho vay đầu tư các dự án ít thời gian (dưới 5 năm). Ngân hàng xem xét cho vay các dự án phù hợp với thời gian quay vòng vốn. Với càng dự án trung hạn cần phải xem xét hiệu quả dự án ->Đ ánh giá khả năng trả nợ của khách hàng để từ đó có thể xem xét cho vay . Rồi tiến hành giải ngân vốn cho dự án.Bảo đảm cho ngân hàng hoạt động hiệu quả. - Cho vay dài hạn Thời gian quay vòng vốn lâu nhất trong phân loại cho vay theo thời gian đó là cho vay dài hạn. Đối với loại hình này thì thời gian quay vòng của đồng vốn là trên 5 năm. NH cho vay thường là để bổ sung cho các dự án, hoạt động kinh doanh lâu dài. Trong loại hình này lượng vốn vay thường lớn, thời gian vay dài có nhiều biến động của giá trị đồng tiền. Vì vậy cần phải xem xét hiệu quả của hoạt động kinh doanh, xem xét khả năng hoàn vốn của người đi vay. Trong xu hướng hội nhập và phát triển hiện nay thì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng nhiều . Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp không chỉ 8 là ngắn hạn mà xu hướng cho vay trung và dài hạn ngày càng tăng lên. Do vậy ngân hàng cần chú trọng giải ngân vốn cho vay trung và dài hạn. Cần xem xét giải ngân các dự án cho vay này. Để các doanh nghiệp có vốn vay kịp thời cho quá trình sản xuất kinh doanh. -Phân loại dựa vào mức độ đảm bảo (an toàn cho Ngân hàng) Loại hình này bao gồm : Cho vay không có tài sản đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo -Cho vay không có tài sản đảm bảo Hình thức cho vay này ,Ngân hàng cho người đi vay vay tiền mà không cần có bất cứ tài sản nào của người đi vay. Đây được coi là trường hợp đặc biệt vì vay ngân hàng là phải có đảm bảo, phải có thế chấp tài sản. Điều này đảm bảo an toàn cho ngân hàng khi cho vay vốn. Ngân hàng cho vay không có đảm bảo về tải sản chỉ là khi đã có sự tin tưởng tuyệt đối về người vay : Trả nợ đúng số tiền, đúng thời hạn, đúng luật định. VD : áp dụng khi cho vay giữa các ngân hàng với nhau. Ngân hàng nông nghiệp với ngân hàng trung ương. Hay ngân hàng nông nghiệp với hệ thống ngân hàng thương mại. Đặc biệt là ngân hàng cùng hệ thống. Ngân hàng cho nhà nước vay tiền.( Nhà nước thâm hụt ngân sách, cần vốn thực hiện quản lý của mình) - Cho vay có tài sản đảm bảo Hầu như tất cả các khoản vay Ngân hàng đều phải có tài sản đảm bảo. Bởi vì nguyên tắc hoạt động của ngân hàng đó là : “An toàn”. Ngân hàng chỉ có thể hoạt động tốt và hiệu quả khi thực hiện nguyên tắc này. Với phương châm “an toàn” này thì người đi vay khi đi vay phải thế chấp bằng tài sản của mình. Và một quy định của ngân hàng nữa là : Số tiền cho vay không vượt quá giá trị của tài sản thế chấp. Tài sản thế chấp sẽ được ngân hàng xử lý khi khách 9 [...]... hàng của ngân hàng 1.2.2.Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay của Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Sự tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất - Khái niệm dư nợ cho vay hộ sản xuất: Là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay hộ sản xuất nhằm phản ánh tình hình mở rộng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng - Chỉ tiêu... TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHo&PTNT NAM SÁCH – HẢI DƯƠNG 2.1.Khái quát chung về chi nhánh NHo&PTNT Nam Sách – Hải Dương 2.1.1.Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của chi nhánh NHo&PTNT Nam Sách – Hải Dương + Trụ sở : Đường Hùng Vương,Thị trấn Nam Sách, Huyện Nam Sách, Tỉnh Hải Dương + Tên giao dịch : Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Sách.. .hàng không trả được nợ Đảm bảo an toàn cho ngân hàng trong các trường hợp xấu nhất Dù khách hàng không có khả năng trả nợ thì ngân hàng vẫn duy trì được hoạt động của mình 1.2 .Mở rộng cho vay của Ngân hàng Thương mại 1.2.1.Quan niệm Mở rộng cho vay hộ sản xuất là việc tăng trưởng dư nợ cho vay, gia tăng doanh số cho vay hộ sản xuất, từ đó mở rộng quy mô và đối tượng cho vay đối với khách hàng của ngân. .. góp vào công cuộc đổi mới của NHNo & PTNT huyện Nam Sách Tỉnh Hải Dương nói riêng và toàn ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Nam Sách – Hải Dương có tổng số cán bộ công nhân viên là 58 người, với 7 phòng nghiệp vụ, 1 phòng tổ chức- hành chính Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Nam Sách – Hải Dương được minh hoạ theo sơ đồ sau 22 Phòng kinh... dụng cũng như mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế Vì vậy, việc cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn là một trong những nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng Ngân hàng cần phải có các chính sách, sách lược kinh doanh phù hợp nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng, từ đó nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với các hộ sản xuất trên địa bàn... từ đó ảnh hưởng tới khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại Ngược lại, nếu nguồn vốn của ngân hàng lớn, ngân hàng có thể chủ động trong việc cho vay, đáp ứng được đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất kinh doanh cả về số lượng cũng như quy mô cho vay, từ đó việc cho vay hộ sản xuất của ngân hàng ngày càng được mở rộng Như vậy, nguồn vốn ngân hàng là một trong những yếu tố... đó ngân hàng đánh giá được việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng Số lượng hộ vay vốn ngày càng tăng thể hiện nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất trên địa bàn càng lớn, từ đó thể hiện hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng ngày càng được mở rộng 1.2.2.3 Sự gia tăng Doanh số cho vay hộ sản xuất 11 Doanh số cho vay HSX: Là tổng số tiền ngân hàng thực hiện cho vay HSX trong kỳ, phản ánh một cách... hợp và hiệu quả kém Từ thực tiễn đó cùng với cơ chế chính sách đỏi mới nông nghiệp nông thôn của nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển Việt Nam đã 20 ban hành văn bản số: 53/NHNg( Biện pháp cho vay ngắn hạn, trung hạn đối với hộ nông dân) + Giai đoạn từ năm 1991 đến năm 1999 Năm 1997 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Thanh tách thành 2 ngân hàng: Đó là Ngân hàng Nam Sách. .. động cho vay Tỷ trọng =  x 100% Tổng doanh số cho vay HSX Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động cho vay HSX chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng doanh số của hoạt động cho vay của ngân hàng Khi tỷ trọng này tăng chứng tỏ hoạt động cho vay HSX đã được mở rộng Doanh số cho vay hộ sản xuất phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay và tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân. .. trong quy định cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 72/QĐ - HĐTD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam Ngày 15/06/2010 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ký quyêt định 666/QĐ- HĐQT- TDHo của Chủ tịch hội đồng quản trị" V/v ban hành Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam" .thay thế . những suy nghĩ của 1 mình, em đã chọn đề tài: Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Sách – Hải Dương . Chuyên đề gồm ba chương với những nội dung. mại 1.2.1.Quan niệm Mở rộng cho vay hộ sản xuất là việc tăng trưởng dư nợ cho vay, gia tăng doanh số cho vay hộ sản xuất, từ đó mở rộng quy mô và đối tượng cho vay đối với khách hàng của ngân hàng. 1.2.2.Các. việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng. Ngân hàng cần phải có các chính sách, sách lược kinh doanh phù hợp nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng, từ đó nhằm mở rộng hoạt động cho vay