Đề án môn học GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi MỤC LỤC 1.1. Khái ni m v NHTMệ ề 2 1.2. Ngân h ng ra i l m t y u t khách quanà đờ à ộ ế ố 3 1.3. Các ch c n ng c a NHTMứ ă ủ 3 1.3.1. Trung gian tín d ngụ 3 1.3.2. L m trung gian thanh toán v qu n lý các ph ng ti n thanh toán.à à ả ươ ệ . 5 1.3.3. T o ra ti n trong h th ng ngân h ng hai c pạ ề ệ ố à ấ 6 1.3.4. Ngân h ng th ng m i trong vi c tham gia phát tri n th tr ng à ươ ạ ệ ể ị ườ ch ng khoánứ 7 1.4. Ngu n v n c a NHTMồ ố ủ 10 1.4.1. V n c a ch s h uố ủ ủ ở ữ 10 1.4.2. V n n :ố ợ 12 1.4.2.3. Vai trò 13 1.5. T i s n c a NHTMà ả ủ 13 1.5.1. Ti n d trề ự ữ 13 1.5.2. Ti n m t trong quá trình thu.ề ặ 13 1.5.3. Ti n g i các NHTM khácề ử ở 14 1.5.4. Ch ng khoánứ 14 1.5.5. Ti n cho vayề 14 1.5.6. Các lo i t i s n khácạ à ả 14 1.6. Nghi p v c b n c a NHTMệ ụ ơ ả ủ 15 1.6.1. Tín d ngụ 15 1.6.2. Thanh toán 15 1.6.3. Huy ng v nđộ ố 15 SV: Lê Duy Khánh Lớp: TCDN Đề án môn học GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng trung ương NHTW Nghiệp vụ huy động vốn Hút Nghiệp vụ cho vay Bơm Thị trường chứng khoán TTCK Ngân hàng ngoại thương NHNT Ngân hàng nhà nước NHNN SV: Lê Duy Khánh Lớp: TCDN Đề án môn học GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi LỜI MỞ ĐẦU Phát triển kinh tế là mục tiêu đầu tiên của tất cả các nước trên thế giới. Kinh tế có phát triển thì mới có điều kiện nâng cao sức sống vật chất đồng thời tạo môi trường cho phép mọi người được hưởng thụ cuộc sống trường thọ, mạnh khỏe, xóa bỏ nghèo đói. Mà muốn tăng trưởng và phát triển kinh tế thì 1 trong những yếu tố quan trọng cần phải có là vốn. Với nguồn vốn này sẽ giúp các doanh nghiệp trang bị máy móc công nghệ hiện đại, đào tạo nguồn nhân lực và ứng dụng những thành tựu công nghệ mới, dẫn đến tăng khả năng cạnh tranh và đứng vững trong điều kiện hội nhập và sự bùng nổ của nền kinh tế tri thức. Có thể nói nguồn vốn để đầu tư phát triển theo chiều rộng lẫn chiều sâu nhằm tạo ra nhiều của cải vật chất. Vì vậy nhu cầu về vốn là nhu cầu rất bức xúc và cấp bách. Trong khi đó nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của người dân nằm rải rác khắp nơi. Vì vậy để có thể thu hút được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp phát triển đòi hỏi cần có 1 tổ chức đứng ra làm trung gian. Tổ chức đó là hệ thống ngân hàng. Hệ thống ngân hàng với chức năng của mình trực tiếp "hút" và "bơm" vốn vào nền kinh tế, vào khắp các ngõ ngách của hoạt động kinh tế, điều tiết vốn giữa các ngành, các vùng 1 cách tối ưu nhất. Có thể nói huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của NHTM là tiêu chí quan trọng và duy nhất để phân biệt giữa ngân hàng doanh nghiệp. Song thực tế "hút" và "bơm" không phải là những hoạt động giản đơn dễ thực hiện. Đó là cả 1 quá trình liên tục và phức tạp. Vì vậy làm cách nào để hệ thống NHTM phát huy có hiệu quả chức năng trên của mình, là cầu nối giữa nơi thừa và nơi thiếu vốn, đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế của đất nước trong điều kiện thị trường tài chính tiền tệ trong và ngoài nước diễn biến phức tạp, lạm phát cao, giá xăng dầu tăng. NHNN áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, yêu cầu NHTM mua tín phiếu. Trong khi đó, bản thân các ngân hàng lại có vốn điều lệ ít, và sự cạnh tranh của các định chế tài chính trung gian khác. Đó là mối quan tâm của các cấp lãnh đạo các ngân hàng chính vì những lý do trên tôi xin khai thác và trình bày những hiểu biết của mình về quá trình "hút" của các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay : "Hoạt động huy động vốn các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam ". Em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS. Cao Thị Ý Nhi đó giúp đỡ em hoàn thành bản đề án này. Mặc dù đó cố gắng nhiều nhưng do thời gian và nhận thức có hạn, bài viết của em không tránh khỏi một số thiếu sót nhất định. Em cảm ơn cô đó dành thời gian đọc đề án mụn học này của em. Chúc cô sức khỏe. SV: Lê Duy Khánh Lớp: TCDN 1 Đề án môn học GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái niệm về NHTM Lịch sử phát triển Ngân hàng theo nghĩa hiện đại của từ này có thể được truy nguồn từ thời Trung cổ và đầu thời kỳ Phục hưng ý, đến các Thành phố giàu có ở miền Bắc như Florence, Venice và Genoa. Các Bardi và Peruzzi gia đình thống trị thế kỷ 14 ngân hàng tại Florence, thành lập chi nhánh tại nhiều nơi khác của Châu Âu . Có lẽ nổi tiếng nhất của Ý, là ngân hàng Medici ngân hàng thiết lập của Giovanni Medici năm 1937. Sớm nhất được biết Nhà nước tiền gửi ngân hàng, Banco di San Giorgio (Bank of St George) , được thành lập năm 1407 tại Genoa, Italy. Trong thế kỷ thứ 3 sau Công Nguyên, các ngân hàng ở Ba Tư và vùng lãnh thổ khác trong tiếng Ba Tư Sassanid Empire phát hình thư tín dụng được biết như Sakks. Thương nhân hồi giáo được biết là đã sử dụng các bài kiểm tra hoặc Sakk hệ thống kể từ thời của Harun al-Rashid (9 thế kỷ) của chức quốc vương của nước hồi giáo Abbasid. Trong thế kỷ thứ 9, một doanh nhân người Hồi giáo có thể bằng tiền mặt là một hình thức ban đầu của việc kiểm tra tại Trung Quốc được vẽ trên các nguồn trong Baghdad, một truyền thống đã được tăng cường đáng kể trong thế kỷ 13 và 14, trong đế quốc Mông Cổ. Những mảnh vỡ tìm thấy trong các Geniza Cairo cho biết rằng vào thế kỷ thứ 12 kiểm tra tương tự với của chúng ta đã được sử dụng, chỉ nhỏ hơn để tiết kiệm chi phí trên giấy. They contain a sum to be paid and then the order "May so and so pay the bearer such and such an amount". Chúng chứa một số tiền phải trả và sau đó theo thứ tự "tháng như vậy và vì vậy phải người cầm như vậy và một số tiền như vậy". Ngày và tên của tổ chức phát hành cũng được rõ ràng. (Wikipedia). Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Sự phát triển hệ thống NTHM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hòan thiện và trở thành định chế tài chính không thể thiếu được. Cho đến nay có rất nhiều định nghĩa về NHTM đã được đưa ra : SV: Lê Duy Khánh Lớp: TCDN 2 Đề án môn học GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi Mỹ : Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại. Pháp : Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính (Đạo luật 1994). Việt Nam : Theo luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định "tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì "ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán". Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. 1.2. Ngân hàng ra đời là một yếu tố khách quan Thị trường tiền tệ ra đời với nhiều hình thức hoạt động kinh doanh, nhu cầu về vốn của người thiếu và nhu cầu về việc kiếm lời từ nguồn tiền nhàn rỗi đã sinh ra một doanh nghiệp đặc biệt làm cầu nối để thoả mãn cả hai nhu cầu trên đó là : Ngân hàng thương mại 1.3. Các chức năng của NHTM 1.3.1. Trung gian tín dụng Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó được sử dụng một cách triệt để (ví dụ như vẫn còn cất giấu trong nhà chưa được mang ra lưu thông) nhưng họ cũng muốn tiền này sinh lời cho mình và họ nghĩ là cho vay và có những chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh. Nhưng những chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể thông tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông. Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay,trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người muốn vay. Thực hiện được điều này NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, mặt khác với số tiền này NHTM sẽ đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế để sản xuất kinh doanh. Qua đó nó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. SV: Lê Duy Khánh Lớp: TCDN 3 Đề án môn học GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch có được nó sẽ duy trì hoạt động của mình. Việc vừa đóng vai trò "người đi vay" và "người cho vay" mang đến nhiều lợi ích cho : người cho vay, ngân hàng, người đi vay. Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu, NHTM có thể làm trung gian giữa Công ty và các nhà đầu tư, chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua trái phiếu công ty Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng xuất hiện đầu tiên và phổ biến nhất hiện nay. Đây là tổ chức nhận tiền gửi (depository institutions) đóng vai trò là trung gian tài chính huy động tiền nhàn rỗi thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi rồi cung cấp cho những chủ thể cần vốn chủ yếu dưới hình thức các khoản vay trực tiếp. Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu dưới dạng: tiền gửi thanh toán (checkable deposits), tiền gửi tiết kiệm (saving deposits), tiền gửi có kỳ hạn (time deposits). Vốn huy động được dùng để cho vay, cho vay thương mại (commercial loans), cho vay tiêu dùng (consumer loans), cho vay bất động sản (mortage loans) và để mua chứng khoán chính phủ, trái phiếu của chính quyền địa phương. Ngân hàng thương mại dù ở quốc gia nào cũng đều là nhóm trung gian tài chính lớn nhất, cũng là trung gian tài chính mà các chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên nhất. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia. người gửi tiền và người đi vay. Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ. Hơn nữa ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi. Đối với người đi vay, họ sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp, chi tiêu, thanh toán mà không chi phí nhiều về sức lực thời gian cho việc tìm kiếm những nơi cung ứng vốn riêng lẻ. Đặc biệt là đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất. Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM: Chức năng này có nghĩa là ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản. Khi các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ sẽ SV: Lê Duy Khánh Lớp: TCDN 4 Đề án môn học GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng tiện lợi, nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trị lớn, ở mọi địa phương mà nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém khó khăn và không an toàn (ví dụ : chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản). 1.3.2. Làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán. Ngân hàng thương mại đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi cho họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi các khách hàng tiền thu bán hàng và các khách thu khác theo lệnh của họ. Việc ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế. Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng. Tuỳ theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người thanh toán dù ở gần hay xã mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này mô hình chung đã thúc đảy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tố độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Đồng thời việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản, Ngân hàng thương mại thu phí thanh toán. Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách. Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông và độc quyền quản lý các công cụ đo (séc, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán.) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều về chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá. ở các nước phát triển phần lớn thanh toán được thực hiện qua séc và được thực hiện bằng việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại. Ngoài ra việc thực hiện chức năng là thủ quỹ của các doanh nghiệp qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán đã tạo cơ sở cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay. Hiện nay ở các nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền bằng điện tử là chuyện bình thường và chính điều này đưa đến việc không sử dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ như thẻ tín dụng. Họ thanh toán bằng cách nối mạng các máy SV: Lê Duy Khánh Lớp: TCDN 5 Đề án môn học GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi vi tính của các ngân hàng thương mại trong nước nhằm thực hiện chuyển vốn từ tài khoản người này sang người khác một cách nhanh chóng. 1.3.3. Tạo ra tiền trong hệ thống ngân hàng hai cấp Chức năng tạo tiền không giới hạn trong hành động in thêm tiền và phát hành tiền mới của Ngân hàng Nhà nước. Bản thân các Ngân hàng thương mại trong quá trình thực hiện các chức năng của mình vẫn có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi số) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại Ngân hàng thương mại. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch. Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống Ngân hàng thương mại có khả năng tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu. Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi. Hệ số này đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố : tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của Ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống Ngân hàng thương mại đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu than toán, chi trả của xã hội. Rõ ràng khái niệm về tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy do NHTW phát hành mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lượng tiền ghi sổ do các ngân hàng thương mại tạo ra. Chức năng này cũng chỉ có mối quan hệ giữa tín dụng Ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Một khối lượng tín dụng mà Ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của Ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng. Vào cuối thế kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành, các ngân hàng không còn hoạt động riêng lẽ nữa mà tạo thành hệ thống, trong đó ngân hàng trung ương là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng là Ngân hàng của các Ngân hàng. Các Ngân hàng còn lại kinh doanh tiền tệ, nhờ hoạt động trong hệ thống NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt. Quá trình tạo ra tiền của NHTM được thực hiện thông qua tín dụng và thanh toán trong hệ thống ngân, trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống Ngân hàng trung ương mỗi nước. Vật tiền "bút lệ" được NHTM tạo ra bằng cách nào? Bây giờ chúng ta SV: Lê Duy Khánh Lớp: TCDN 6 Đề án môn học GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi giả sử rằng tất cả các NHTM đều không giữ lại tiền dự trữ quá mức quy định, các sec không chuyển thành tiền mặt và các yếu tố phức tạp khác bị bỏ qua thì quá trình tạo thành tiền như sau : (Bảng ví dụ) Tên các ngân hàng Tiền gửi mới Thanh toán cho vay mới Dự trữ bắt buộc Ngân hàng A 1.000.000 900.000 100.000 Ngân hàng B 9.000 810.000 90.000 Ngân hàng C 810.000 729.000 81.000 … … … Tiền toàn hệ thống ngân hàng 10.000.000 9.000.000 1.000.000 Giả sử Ngân hàng A có khoản tiền gửi mới 1.000.000đ, dự rữ bắt buộc là 10% thì số tiền nó có thể cho vay là 900.000đ. Khoản tiền cho vay đó được đưa đến người vay, người vay tiền không bao giờ vay tiên về mà cất trong nhà vì như thế họ phải chịu lãi một cách vô ích, họ dùng tiền đó chi trả các khoản. Và số tiền đó đến tay người được chi trả, người chi trả đem số tiền đó gửi vào ngân hàng B, Ngân hàng B lúc này sẽ có một lượng tiền gửi mới là 900.000. Dự trữ bắt buộc là 10%, số tiền có thể cho vay 810.000. Số tiền này được cho người cần vay vay, người cho vay chi trả các khoản đến người được chi trả, người được chi trả đem số tiền được trả gửi vào Ngân hàng C. Lúc này Ngân hàng C sẽ có số tiền gửi mới là 810.000. Và cứ như thế tiếp tục… cho đến khi lượng tiền gửi mới bằng 0. Người ta tính được rằng lượng tiền gửi mới trong hệ thống Ngân hàng là 10.000.000, lượng tiền dự trữ bắt buộc là 1.000.000 và tiền cho vay là 9.000.000. Và do cách thức này mà tiền đã được tạo ra trong hệ thống Ngân hàng 2 cấp. Với sự phát triển mạnh mẽ hiện nay của thị trường chứng khoán, tầm quan trọng của NHTM với lại hình kinh doanh mới mẻ ở Việt nam ngày càng thể hiện rõ hơn. Ngoài những chức năng đã có và trình bày rất đầy đủ trong giáo trình, em xin trình bày thêm 1 chức năng : NHTM - Thị trường chứng khoán. 1.3.4. Ngân hàng thương mại trong việc tham gia phát triển thị trường chứng khoán Nhằm phục vụ cho mục tiêu tăng trưởng, nhu cầu vốn dài hạn thông qua phát hành trái phiếu của các NHTM là rất lớn. Cho đến nay, hoạt động phát hành trái phiếu của các NHTM chưa phải là hoạt động thường xuyên, liên tục. Tuy nhiên đợt phát hành trái phiếu tăng vốn vừa qua của Ngân hàng ngoại thương đã chứng tỏ mối quan SV: Lê Duy Khánh Lớp: TCDN 7 Đề án môn học GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi tâm lớn của thị trường đối với trái phiếu Ngân hàng, đặc biệt là các NHTM hoạt động tốt có uy tín. Nhằm phục vụ cho tăng trưởng kinh tế, yêu cầu mở rộng quy mô vốn của các NHTM càng đặt ra bức thiết. Việc các NHTM phát hành trái phiếu có ý nghĩa quan trọng : một mặt nó góp phần tăng hàng hoá cho thị trường chứng khoán, mặt khác nó là một kênh dẫn vốn quan trọng cho các NHTM cho mục tiêu tăng trường chứng khoán, mặt khác nó là một kênh dẫn vốn quan trọng cho các NHTM cho mục tiêu tăng trưởng của nên kinh tế. Với trên 5 năm hình thành và hoạt động, TTCK Việt nam đã có những bước phát triển đáng kế. Riêng trong năm 2005, chỉ số VNIndex đã tăng từ 237,23 lên 307,5 tức 30%. Tổng giá trị thị trường đạt 26.878 tỷ đồng, trong đó cổ phiếu chiếm 10,4% trái phiếu chiếm 88,7% và chứng chỉ quỹ chiếm 0,9%. Tuy còn non trẻ, nhưng TTCK Việt Nam đã chứng tỏ là một kênh dẫn vốn quan trọng, phục vụ đắc lực cho công cuộc phát triển kinh tế của đất nước. Người ta thường cho rằng, khi TTCK có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ thì lượng chu chuyển vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại bị giảm sút và ngược lại. Tuy nhiên, đặc thù của nền kinh tế việt nam với tiềm năng về vốn trong dân cư còn rất lớn thì nếu có sự tham gia của các NHTM vào TTCK sớm hơn và mạnh mẽ hơn thì TTCK còn có những bước phát triển ngoạn mục hơn nữa. 1.3.4.1. Trên thị trường sơ cấp a, Vai trò phát hành Nhằm vụ phục cho mục tiêu tăng trưởng, nhu cầu vốn dài hạn thông qua phát hành trái phiếu của các NHTM là rất lớn. Cho đến nay, hoạt động phát hành trái phiếu của các NHTM chưa phải là hoạt động thường xuyên, liên tục. Tuy nhiên, đợt phát hành trái phiếu tăng vốn vừa qua của Ngân hàng ngoại thương (NHNT) đã chứng tỏ mối quan tâm lớn của thị trường đối với trái phiếu ngân hàng, đặc biệt là các NHTM hoạt động tốt có uy tín. Nhằm phục vụ cho tăng trưởng kinh tế, yêu cầu về mở rộng quy mô vốn của các NHTM càng đặt ra bức thiết. Việc các NHTM phát hành trái phiếu có ý nghĩa quan trọng : một mặt, nó góp phần tăng hàng hoá cho thị trường chứng khoán, mặt khác nó là một kênh dẫn vốn quan trọng cho các NHTM cho mục tiêu tăng trưởng nền kinh tế. b, Vai trò đầu tư trực tiếp Với tiềm lực tài chính mạnh và khả năng sử dụng vốn ngắn hạn đầu tư dài hạn, các NHTM có thể đóng vai trò là nhà đầu tư trên thị trường trái phiếu, đặc biệt là đối với trái phiếu Chính phủ, vốn đòi hỏi tầm nhìn đầu tư trung và dài hạn. Trên thực tế, một số lượng lớn trái phiếu Chính phủ và công trái là do NHTM mua. Trong năm SV: Lê Duy Khánh Lớp: TCDN 8 [...]... 1.6.3.2 Vai trò của huy động vốn tại các ngân hàng thương mại a, Vai trò của huy động vốn đứng trên góc độ ngân hàng thương mại - Là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại - Huy động vốn tốt còn là tiền đề thúc đẩy NHTM phát triển các sản phẩm, dịch vụ khác - Là hoạt động để ngân hàng gia tăng thu nhập, cải tiến cớ cấu thu nhập của NHTM Vì hiện nay có 90% thu nhập của NHTM là từ hoạt động tín dụng,... dùng và độ tin cậy của khách hàng và ngân hàng - Ngân hàng thương mại: Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có chất lượng tốt, phông phú, thuận tiện cho khách hàng hay không và lãI suất, cơ sở hạ tầng của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn SV: Lê Duy Khánh 18 Lớp: TCDN Đề án môn học GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Đây là thị trường có sự... hình thức sở hữu là vốn chủ sở hữu và vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài) 1.4.1 Vốn của chủ sở hữu 1.4.1.1 Khái niệm Vốn chủ sở hữu là điều kiện đầu tư để ngân hàng được luật pháp cho phép hoạt động và đây là loại vốn Ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, nguồn... được hưởng - Vay của các ngân hàng và trung gian tài chính khác Vay qua thị trường liên ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng trong thời gian ngắn, ngân hàng có thể khai thác các khoản vốn nhàn rỗi từ các ngân hàng, tổ chức tài chính tín dụng khác Hoạt động vay mượn này nhằm mục đích điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốt liên tục trong hệ thống ngân hàng. .. vay nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phần và các quỹ 1.4.1.2 Các thành phần vốn của chủ sở hữu và đặc điểm của chúng - Vốn ban đầu : Vốn ban đầu hình thành khi Ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu và nguồn hình thành khác nhau Nếu là Ngân hàng tư nhân thì đó là vốn do cá nhân tự bỏ ra, nếu là Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước thì do ngân sách Nhà nước cấp, nếu là Ngân hàng cổ phần thì do... lập hoặc huy động được dựng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng bao gồm: - Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Nó mang tính ổn định và căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của ngân hàng - Vốn huy động là... kỳ phiếu, tráI phiếu trở thành hàng hóa trên thị trường chứng khoán d, Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn - Môi trường kinh tế: Chỉ số giá cả, tiến độ cổ phần hóa các NHTM nhà nước, chính sách của nhà nước đối với các NHTM cũng gây nên những ảnh hưởng lớn đối với việc huy động vốn của NHTM - Khách hàng: Việc huy động vốn của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào thu nhập của khách hàng, tập quán tiêu dùng... so với vốn nợ, do đặc trưng trong kinh doanh Ngân hàng là huy động để cho vay Theo quy định của NHNN Việt Nam tỷ lệ Vốn chủ sở hữu/Tiền gửi tối thiểu là 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song vốn chủ sở hữu có vai trò rất quan trọng Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ người gửi tiền : kinh doanh Ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất của Ngân hàng sẽ được bù đắp bằng vốn chủ sở hữu Như... hàng mình : Hình thức huy động này huy động vốn từ chính những cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng mình, làm cho họ trở thành những cổ đông của Ngân hàng và gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung của Ngân hàng Đây là hình thức mang tính lâu dài và ổn dịnh cần được chú trọng Huy động từ lợi nhuận bổ sung vốn chủ sở hữu, các quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng là các loại quỹ khác :... chất là được hưởng lãi cao và chủ tài khoản không được phát hành séc b, Nguồn vốn vay: Các NHTM có thể vay vốn từ NHTW, các NHTM hoặc trung gian tài chính khác và vay từ công chúng, dưới các hình thức: - Phát hành chứng từ có giá Ngân hàng chủ động phát hành kỳ phiếu ngân hàng để huy động vốn nhằm thực hiện những dự án đầu tư đã định Việc huy động vốn dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng được thực . ngân hàng. 1.6.3.2. Vai trò của huy động vốn tại các ngân hàng thương mại a, Vai trò của huy động vốn đứng trên góc độ ngân hàng thương mại - Là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại - Huy. của mình về quá trình "hút" của các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay : " ;Hoạt động huy động vốn các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam ". Em xin chân thành cảm ơn cô giáo. và vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài). 1.4.1. Vốn của chủ sở hữu 1.4.1.1. Khái niệm Vốn chủ sở hữu là điều kiện đầu tư để ngân hàng được luật pháp cho phép hoạt động và đây là loại vốn Ngân hàng