Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân MỤC LỤC Lê Thị Thu Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng thương mại DNNN: Doanh nghiệp Nhà Nước TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế IPCAS: Phần mềm giao dịch cửa HTX: Hợp tác xã QH: Quá hạn QĐ: Quyết định Lê Thị Thu Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU STT Tên Trang Sơ đồ tổ chức máy NHNo&PTNT khu vực Cát Hải 27 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT khu vực Cát Hải 30 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT khu vực Cát Hải 31 Bảng 2.3: Chỉ tiêu kết hoạt động kinh doanh 34 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng năm 2009 - 2011 35 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 36 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn theo loại cho vay 37 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế 38 Lê Thị Thu Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) NHTM Nhà nước lớn mạnh đóng vai trị chủ đạo, chủ lực đầu tư tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn Thương hiệu NHNo&PTNT trở nên quen thuộc, có uy tín, có vị với khách hàng nước quốc tế Kết q trình xây dựng thực triết lý kinh doanh “AGRIBANK mang phồn thịnh đến với khách hàng” với giá trị nhằm đạt hiệu kinh doanh không mục tiêu lợi nhuận mà cịn đóng góp phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Cùng với phát triển tồn hệ thống ngân hàng, hoạt động tín dụng đạt bước tiến góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước khơng trực tiếp tác động đến sống hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng mà tác động gián tiếp tới phát triển đất nước Trong đó, chất lượng cho vay trung dài hạn tạo thuận lợi cho tồn lâu dài ngân hàng Chất lượng cho vay trung dài hạn hiểu theo nghĩa vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ… để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc lãi vừa trang trải chi phí khác có lợi nhuận Nó cho phép ngân hàng có khách hàng trung thành uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Hiểu chất vấn đề, phân tích đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn giúp cho ngân hàng tìm biện pháp quản lý thích hợp để đứng vững kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt Vì thế, việc củng cố tăng cường chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài ngân hàng thương mại Nhận thức điều đó, năm gần đây, Chi nhánh NHNo&PTNT khu vực Cát Hải có nhiều cố gắng để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Song bản, chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng hạn chế thực cần thiết phải củng cố tăng cường giai đoạn Trong bối cảnh đó, đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Lê Thị Thu Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu vực Cát Hải, thành phố Hải Phòng” chọn nghiên cứu nhằm góp phần giải địi hỏi cấp bách lý luận thực tiễn hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT khu vực Cát Hải thành phố Hải Phịng nói riêng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan tới cơng tác tín dụng trung dài hạn Phạm vi nghiên cứu công tác cho vay vốn trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT khu vực Cát Hải thành phố Hải Phòng Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh Từ tăng cường cơng tác sử dụng vốn tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng phát triển Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT khu vực Cát Hải, thành phố Hải Phòng Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT khu vực Cát Hải, thành phố Hải Phòng Lê Thị Thu Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm Cho vay hình thức quan hệ hai đối tượng: người vay người cho vay, người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay dựa tín nhiệm theo nguyên tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Sự hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị, mà vốn tín dụng cịn tăng thêm hình thức lợi tức Có hình thức cho vay cho vay trực tiếp cho vay thơng qua trung gian tài Bên cạnh ưu điểm chi phí thấp cho vay trực tiếp tồn nhược điểm lớn Đó hạn chế khơng gian địa lí; người vay người cho vay khó đạt điểm chung quy mô thời hạn khoản vốn vay; cho vay trực tiếp mang rủi ro cao khơng có phân tán rủi ro Chính cho vay thơng qua trung gian tài đặc biệt hoạt động cho vay ngân hàng thương mại ngày trở nên quan trọng kinh tế thị trường Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại diễn bao gồm đối tượng: bên ngân hàng, bên tổ chức khác dân cư Hoạt động cho vay ngân hàng mang chất chung quan hệ vay mượn, có hồn trả gốc lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi có tính chất thoả thuận lón Điểm khác biệt hoạt động cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp hoạt động cho vay ngân hàng khơng có dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có tham gia ngân hàng Hoạt động cho vay khắc phục hạn chế cho vay trực tiếp, cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế đáp ứng nhu cầu đơn vị xin vay thời gian, địa điểm, quy mô thời hạn khoản vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Để quản lí khoản cho vay nhà ngân hàng phân loại khoản cho vay theo nhiều tiêu thức Lê Thị Thu Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân khác như: mức độ tín nhiệm với khách hàng, đối tượng vay, mục đích sử dụng khoản vay, hình thái giá trị tín dụng… theo tiêu chí khơng thể thiếu thời gian khoản vay Cho vay trung dài hạn phận hoạt động cho vay ngân hàng phân theo thời gian Cho vay trung dài hạn cho vay có thời hạn năm thời gian cho vay không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay Tuỳ theo quốc gia mà thời hạn khoản vay trung dài hạn quy định khác nhau, Việt Nam khoản vay có thời hạn từ đến năm coi trung hạn khoản vay có thời hạn năm trở lên coi dài hạn Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có giá trị lớn, cơng trình có quy mơ lớn 1.1.2 Phân loại khoản cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Cho vay dự án Loại hình kinh doanh có mức độ rủi ro cao cho vay dự án Đây khoản tín dụng tài trợ cho việc xây dựng tài sản cố định dự tính mang lại thu nhập tương lai Các khoản cho vay dự án chấp nhận dựa sở bảo lãnh theo người cho vay khơi phục vốn từ tổ chức thực bảo lãnh dư án không trả nợ kế hoạch định Tuy nhiên, khoản cho vay cung cấp không dựa sở bảo lãnh, khơng có người đứng bảo đảm, dự án tồn sụp đổ dựa giá trị Trong trường hợp này, người cho vay phải đối mặt với rủi ro lớn họ yêu cầu mức lãi suất cao khoản cho vay có bảo đảm Đối với nhiều khoản cho vay vậy, ngân hàng thường đòi hỏi tổ chức tài trợ dự án phải chấp tài sản dự án hoàn tất Lê Thị Thu Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân 1.1.2.2 Cho vay hợp vốn Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án phương án vay vốn khách hàng, tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định quy định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 1.1.2.3 Cho vay hỗ trợ hoạt động mua lại công ty Những năm 80, 90 giai đoạn bùng nổ khoản cho vay tài trợ hoạt động sáp nhập mua lại hãng kinh doanh Loại hình tín dụng hỗ trợ việc mua lại công ty đáng ý LBOs – (leveraged buyouts) mua lại nợ đòn bảy Tại đây, nhóm nhà đầu tư, mà đứng đầu thường nhà quản lý công ty tiến hành mua lại cơng ty họ tin bị định giá thấp thị trường Giá cổ phiếu công ty mục tiêu nâng lên cao - vấn đề tranh luận – người chủ áp dụng kĩ thuật quản lý nghiêm ngặt hơn, bao gồm việc bán số tài sản làm tăng nguồn thu Từ năm 1980 đến 1990 quy mô cho vay mua lại công ty nợ đòn bẩy tăng nhanh, gần 100 lần suốt thập kỉ, với tổng giá trị lên đến 100 tỉ USD Mặc dù tốc độ tăng chậm năm 90, LBOs đặc điểm quan trọng tài giới 1.1.2.4 Tín dụng tuần hồn Tín dụng tuần hồn hình thức cho vay, ngân hàng cam kết thức dành cho khách hàng hạn mức tín dụng thời hạn định Cam kết dài từ đến năm chí năm, song thời hạn khế ước thời hạn cam kết thường ngắn khoảng 90 ngày khách hàng thực tốt điều khoản hợp đồng tín dụng cam kết hạn mức tái tục, tức gia hạn thêm kì hạn kì hạn gốc Tín dụng tuần hồn thường sử dụng ngân hàng chưa thể xác định phần tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp Đến phận Lê Thị Thu Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân xác định thường hạn mức tín dụng tuần hồn điều chỉnh chuyển sang cho vay kì hạn 1.1.2.5 Cho vay tiêu dùng cho vay bất động sản Hình thức cho vay hình thức ngân hàng cho vay tới người dân phục vụ mục đích tiêu dùng Mục đích vay thường để mua sắm tài sản tiêu dùng có giá trị lớn như: ôtô, nhà ở, đất đai …Thời hạn vay tiêu dùng vay bất động sản thường trung dài hạn từ vài năm đến hàng chục năm Ngân hàng vào khă tài khách hàng với khoản thu nhập tương lai họ để định cho vay Tài sản chấp khoản vay tài sản tiêu dùng mà khoản vay tài trợ để mua Hình thức cho vay có rủi ro tương đối thấp có lãi suất cao, nhiên ngân hàng phải chịu chi phí cao dịch vụ quản lý 1.1.3 Đặc điểm cho vay trung dài hạn - Rủi ro cao: Đặc điểm hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng biểu khía cạnh rủi ro lớn hậu rủi ro lớn Cho vay trung dài hạn có thời gian dài, khoảng thời gian dài xảy nhiều biến động lớn giá cả, thuế, tâm lý người dân, quy chế sách pháp luật …Với khoảng thời gian dài ngân hàng khó dự đốn trước bất trắc xảy ra, khả xảy rủi ro cao Mặt khác cho vay trung dài hạn thường có quy mơ lớn nên xảy rủi ro hậu nghiêm trọng - Lợi nhuận thu từ khoản cho vay trung dài hạn lớn Luôn kèm với đặc điểm rủi ro cao khả đem lại lợi ích lớn Khơng nằm ngồi quy luật này, khoản cho vay trung dài hạn thường mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn mà biểu cụ thể lãi suất khoản cho vay trung dài hạn cao Sở dĩ ngân hàng phải đặt mức lãi xuất cao khoản cho vay trung dài hạn nhằm chi trả cho chi phí bù đắp rủi ro chi phí việc huy động nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn - Tính khoản khoản vay thấp: Tính khoản chi tiêu phản ánh khả chuyển đổi thành tiền loại hàng hoá Chỉ tiêu đánh giá Lê Thị Thu Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân tính tốn thơng qua thời gian chi phí để chuyển hàng hố thành tiền Các khoản cho vay trung dài hạn có thời gian dài nên khả chuyển đổi thành tiền thấp phải chịu chi phí cao Đây lý quan trọng để ngân hàng đặt mức lãi suất cao cho khoản cho vay trung dài hạn 1.2.Chất lượng cho vay trung dài hạn nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay trung dài hạn Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn đứng vững phát triển hoạt động kinh doanh việc khơng ngừng nâng cao chất lượng điều tất yếu Chất lượng nhà kinh tế định nghĩa nhiều cách Chất lượng “sự phù hợp với mục đích sử dụng”, “một trình độ dự kiến trước độ đồng tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trường” “chất lượng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu người sử dụng” Chất lượng cho vay trung dài hạn hiểu theo nghĩa vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ… để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc lãi vừa trang trải chi phí khác có lợi nhuận Chất lượng cho vay trung dài hạn khái niệm tương đối, vừa cụ thể (thể qua tiêu tính tốn kết kinh doanh, nợ hạn …) vừa trừu tượng (thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế tốc độ tăng trưởng kinh tế lạm phát, thất nghiệp…) Chất lượng cho vay trung dài hạn tiêu tổng hợp , phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng với thay đổi môi trường bên ngồi, thể sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn Chất lượng cho vay trung dài hạn không tự nhiên sinh ra, kết q trình kết hợp hoạt động người tổ chức, giưa tổ chức với mục đích chung Do để có chất lượng cho vay cần có quản lý Để có chất lượng cho vay trung dài hạn cao cần phải có quản lý chất lượng đồng bộ, cách quản lý mới, không nhằm đảm bảo chất lượng cho vay mà cịn nhằm cải tiến tính hiệu linh hoạt toàn ngân hàng nhằm Lê Thị Thu 10 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân hạn mức tín dụng cho khách hàng, có sách lãi suất phù hợp kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cấu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch Mở rộng cho vay sang lĩnh vực khác thành phần kinh tế công ty cổ phần, doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, thí điểm lựa chọn số cơng ty cổ phần có uy tín giao dịch, có khả tài để đầu tư sở để đảm bảo chế độ quy định Có kế hoạch tiếp thị khai thác khách hàng khu công nghiệp Tăng cường thu thập thơng tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, ngành, tổng cơng ty kết hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp nhằm lên kế hoạch tiếp cận cụ thể với sách áp dụng phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng ngành, nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay trung dài hạn, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để không phát sinh thêm nợ hạn rủi ro tín dụng Mở rộng cho vay ngoại tệ với khách hàng có khả tái tạo ngoại tệ tìm nguồn cung ngoại tệ từ doanh nghiệp khác, cho vay kết hợp với áp dụng cơng cụ phịng chống rủi ro tỉ giá, xác định khả hỗ trợ ngoại tệ Chi nhánh số khách hàng có doanh số giao dịch lớn để nâng mức tăng trưởng tín dụng cách an tồn sở sách cung ứng ngoại tệ phù hợp với tình hình cung cầu 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT khu vực Cát Hải 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án định cho vay - Đổi dần cách thức thẩm định dự án: Hoạt động cho vay vốn trung dài hạn Chi nhánh khơng bó hẹp vay trung hạn mà mở Lê Thị Thu 42 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân rộng cho vay dự án lớn với thời gian dài đến hàng chục năm Điều buộc Chi nhánh phải hoàn thiện bước phương thức thẩm định dự án, chuyển từ phân tích tài giản đơn sang phân tích tài phương pháp giá có tính đến biến động tiền tệ Bên cạnh đó, ngân hàng nên sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy phương pháp so sánh để có cách nhìn xác tính khả thi độ an tồn dự án, có nghĩa phải đặt dự án biến động yếu tố có liên quan: Nếu dự án trường hợp xấu đạt tỉ suất thu hồi vốn nội (IRR) giá trị (NPV) đủ bù đắp lãi phải trả ngân hàng mức độ doanh nghiệp chấp nhận dự án có khả trả nợ chắn - Kéo dài thời gian cho vay dự án đầu tư chiều sâu theo dây chuyền công nghệ lớn: Hiện khoản cho vay trung dài hạn Chi nhánh chủ yếu trung hạn không năm Theo quy định, dự án đầu tư chiều sâu có thời gian xây dựng thời hạn cho vay khơng q năm, cịn dự án mua máy móc lắp đặt thời hạn cho vay năm Quy định thời hạn cho vay chưa thật hợp lí: hình thức đầu tư chiều sâu dự án đầu tư theo dây chuyền dù với quy mơ vừa hay nhỏ doanh nghiệp khó hồn trả vốn thời gian năm lẽ với dây chuyền mới, sản phẩm sản xuất thị trường (về giá cả, chất lượng, chủng loại, ); mặt khác, cơng nhân phải có thời gian làm quen với dây chuyền mới, sản phẩm thời kì đầu sản phẩm sản xuất tiêu thụ chậm cần có thời gian chiếm lĩnh thị trường, chí doanh nghiệp bị thua lỗ thời gian Vì vậy, doanh nghiệp đầu tư theo hình thức thời gian cho vay nên dài hơn, chuyển qua cho vay tín dụng dài hạn (trên năm) - Giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn: Để khắc phục tình trạng hồ sơ vay vốn thiếu trung thực làm thời gian thẩm định lại số liệu, doanh nghiệp có ý định vay vốn Chi nhánh, cán tín dụng cần phổ biến cho doanh nghiệp thủ tục cần thiết hồ sơ yêu cầu doanh nghiệp cung cấp tài liệu thoả mãn điều kiện là: Cung cấp cách trung thực thông tin Lê Thị Thu 43 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân sản xuất kinh doanh; Hồ sơ gửi đến phải đầy đủ, rõ ràng, xác, ngắn gọn; Các bảng biểu trước đến ngân hàng cần phải có xác nhận quan kiểm tốn để đảm bảo số liệu hạch tốn xác - Nâng cao trình độ thẩm định dự án cán tín dụng: Chi nhánh cần phải làm tốt công tác đào tạo cán ngân hàng từ lãnh đạo tới nhân viên kiến thức thẩm định dự án Tiến hành tổ thẩm định Chi nhánh phục vụ cho công tác thẩm định dự án lớn Cần phải mời chuyên gia kĩ thuật dự án lớn, kĩ thuật phức tạp Trên sở cán có trình độ chun mơn cao, trang bị đại, Chi nhánh thành lập phịng tư vấn lập dự án Với ưu nắm bắt thơng tin từ nhiều lĩnh vực, có quan hệ rộng với nhiều doanh nghiệp lớn, nhà cung cấp tiêu thụ phòng tư vấn Sở giúp doanh nghiệp định đầu tư cách xác hiệu 3.2.2 Tạo lập nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Về lâu dài, để mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn, Chi nhánh cần bước tạo lập nguồn vốn trung dài hạn thực vững Do vậy, Chi nhánh nên tiếp tục hoàn thiện phát triển hình thức huy động vốn trung dài hạn theo hướng sau: - Hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn năm Về bản, thu nhập tích luỹ người dân có xu hướng tăng lên Chi nhánh nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhằm thu hút phận tiền gửi dài hạn cách đảm bảo thực sách lãi suất thực dương, triển khai rộng rãi hình thức gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi, gồm Chi nhánh hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh nên đưa hình thức tiền gửi tiết kiệm như: tiền xây dựng nhà ở, mua ô tô, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm có đảm bảo vàng với điều kiện hợp lí hấp dẫn khách hàng Lê Thị Thu 44 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức, kì hạn tiền gửi, cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, giáo dục cán công nhân viên giao tiếp Cải thiện bước đáng kể chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng marketing tới khách hàng Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời hạn dài hạn gửi ban đầu - Phát triển tài khoản cá nhân ,phát hành séc cá nhân tốn: Tuy không nguồn vốn trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng với hoạt động cho vay ngân hàng tương lai Các hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để mở rộng tín dụng kinh tế Ngoài phải trả lãi thấp ,thậm chí khơng trả lãi cho tài khoản toán , nên chi nhánh mở rộng nguồn vốn séc có điều kiện hạ lãi suất huy động ,từ đố hạ lãi suất cho vay doanh nghiệp - Thực bảo hiểm tiền gửi: Tích cực hưởng ứng bảo hiểm tiền gửi để nâng cao tín nhiệm khách hàng Thực bảo hiểm tiền gửi hoạt động mẻ, hoạt động tạo nên tin tưởng khách hàng độ an toàn khoản tiền gửi cho khách hàng Như tin cậy tăng lên khoản tiền gửi có bảo hiểm tăng nhanh, tạo nguồn vốn dồi cho chi nhánh - Nâng cao chất lượng sử dụng vốn: Huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, xuất phát từ nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, Chi nhánh tổ chức huy động vốn với hình thức, biện pháp thích hợp Đến lượt sử dụng vốn vay có hiệu lại cho phép Chi nhánh tìm kiếm, mở rộng nguồn vốn Vì vậy, để tăng cường hiệu sử dụng vốn, Chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng sử dụng vốn , chủ động tìm kiếm lựa chon dự án có hiệu kinh tế cao, thực tốt cơng tác quản lí tín dụng làm sở cho việc mở rộng hoạt động Chi nhánh , có hoạt động huy động vốn Lê Thị Thu 45 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân 3.2.3 Chuyển dịch cấu cho vay trung dài hạn, đa dạng hố hình thức cho vay Khách hàng Chi nhánh gồm doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng Các doanh nghiệp trình đổi tự nâng cao lực sản xuất hoạt động đầu tư vào tài sản cố định bổ sung tài sản lưu động định kỳ Nếu Chi nhánh dừng hoạt động cho vay vốn trực dự án nhiều doanh nghiệp muốn vay vốn Chi nhánh không thoả mãn điều kiện xin vay Để giúp doanh nghiệp đổi tài sản cố định theo kịp trình độ khoa học kỹ thuật tiên tiến, Chi nhánh cần đa dạng hố hình thức cho vay trung dài hạn theo hướng phát triển nghiệp vụ tín dụng thuê mua, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, tiến hành đồng tài trợ thực tài trợ dự án lớn Việc đa dạng hoá giúp ngân hàng vừa mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng trung dài hạn vừa nâng cao chất lượng hoạt động phân tán rủi ro 3.2.4 Đảm bảo tín dụng trung dài hạn Đảm bảo tín dụng trung dài hạn có tầm quan trọng đặc biệt, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh, hạn chế rủi ro, việc đảm bảo tín dụng cần làm tốt qua số biện pháp sau: - Về việc đảm bảo tín dụng qua chấp tài sản: Hiện đa số khoản vay trung dài hạn Chi nhánh đảm bảo qua chấp tài sản Đối với tài sản chấp cần xem xét theo mặt sau: Giấy tờ sở hữu tài sản; Khả phát mại tài sản; Thủ tục chấp tài sản; Xác định giá trị tài sản chấp Chi nhánh không nên coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn cho khoản tiền vay phát - Việc định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt quy trình tín dụng: Đối với Chi nhánh, tình trạng rủi ro chưa xảy tình hình chung việc kinh doanh nhiều doanh nghiệp cịn khơng ổn định vững Lê Thị Thu 46 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân vàng, thủ đoạn lừa đảo ngày phát triển tinh vi việc định lượng rủi ro thường xuyên phải coi cơng việc quan trọng quy trình cho vay Cụ thể, Chi nhánh nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn nhỏ, rõ ràng giai đoạn đó, cán tín dụng phải định lượng lại mức độ rủi ro khoản vay dựa thơng tin nắm được, từ đưa biện pháp xử lí nhằm nâng cao khả thu nợ Đối với cán tín dụng: Chi nhánh nên giao trách nhiệm cách rõ ràng phải quan tâm đến quyền lợi họ Hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động phức tạp, đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ càng, khơng thể hời hợt Mặt khác hoạt động tín dụng trung dài hạn nguồn thu nhập thua lỗ ngân hàng Vì trách nhiệm cán tín dụng nặng nề, Chi nhánh cần đảm bảo tương xứng trách nhiệm quyền lợi họ n tâm tích cực làm việc, đảm bảo hiệu công việc 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng trung dài hạn theo hướng Có quy hoạch tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển ngành kinh tế Định kì lập cơng bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để NHNo&PTNT hoạch định sách đầu tư tín dụng trung dài hạn cho ngành kinh tế cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, đặc biệt không huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Hiện kinh tế thời kì phát triển nên nhu cầu đầu tư vốn dài hạn tăng nhanh Do tránh tình trạng huy động vốn Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào Lê Thị Thu 47 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân báo cáo tài doanh nghiệp trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến ngân hàng, giúp cho cán ngân hàng giảm bớt công việc điều tra lại Tăng cường biện pháp quản lí nhà nước doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế tốn thống kê Tiếp tục hồn thiện phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam Nó cho phép Ngân hàng mua bán chứng tiền gửi dài hạn Ngân hàng Đồng thời phủ nên cho phép ngân hàng thương mại lớn phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nước Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: - Luật sở hữu tài sản, văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản - Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lí cơng nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản Nhanh chóng thành lập công ty bảo hiểm tiền gửi hình thức tạo lập niềm tin cho ngươì gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 3.3.2.1 Hoàn thiện văn cho vay Để hồn thiện chế tín dụng nay, Ngân hàng Nhà nước nên ban hành số văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất quy định loại hình hoạt động tín dụng, thay tồn văn ban hành trước đây, không nên bổ sung sửa chữa văn cũ cho dù có nhiều phù hợp chuyển ngun sang văn mới, có dễ tiện cho người thực Các văn quy định nên khung pháp lý chung, không nên chi tiết để dẫn đến việc can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng vừa khó thực Về vấn đề này, thời gian qua có chuyển biến tích cực việc nới lỏng sách lãi suất, từ chỗ quy định cụ thể mức lãi suất cho loại( theo thời gian đối tượng xin Lê Thị Thu 48 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân vay…) tiến tới quy định khung lãi suất áp dụng quy định “ trần” lãi suất Thống đốc Tuy nhiên, việc thực theo “ trần” lãi suất gây trở ngại, bỏ sót việc đưa vốn tới dự án có mức rủi ro cao lại nhiều khả sinh lời lớn, lâu dài (như số dự án đầu tư vào nông nghiệp, nuôi trồng, chế biến nông sản phẩm…) Ngược lại, khơng dự án, phương án có mức rủi ro thấp, sinh lời không cao, lại tạo nhiều việc làm… lại khó tiếp cận với Ngân hàng (dự án trông rừng, thủy nông, đường xá, gia công hàng xuất khẩu…) Trần lãi suất không phản ánh quan hệ cung cầu vốn kinh tế, chưa bao quát đủ mức rủi ro tiền tệ thông thường Trần lãi suất gị bó tính chủ động linh hoạt kinh doanh NHTM, khó giải hài hịa ba lợi ích thường xun mâu thuẫn nhau: người vay, trung gian ngân hàng người đầu tư Ngoài ra, trần lãi suất cố định tạo nguy rủi ro tín dụng có tỉ giá biến động khơng cho ngân hàng khả linh hoạt hóa lãi suất để giảm thiểu thua thiệt tỉ giá biến động gây Do hướng giải là, không dừng lại việc áp dụng trần lãi suất mà tiến tới cần tiến hành thả lãi suất Tất nhiên vấn đề khơng đơn giản, thực kinh tế đủ mạnh ổn định sách, chế độ ngành ngân hàng ngành liên quan điều chỉnh cho phù hợp đồng Về chế cho vay vốn nên có hai thể lệ tín dụng ngắn hạn thể lệ tín dụng trung dài hạn Hai văn phải đạt yêu cầu khung quy định chung cho tất loại hình cấp tín dụng đồng Việt Nam ngoại tệ cho vay trực tiếp, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính, hợp vốn hình thức khác, văn bao gồm quy định riêng cho loại hình tín dụng ưu đãi; hai thể lệ tín dụng phải có quy định mở cho tổ chức tín dụng có điều kiện nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm hoạt động tín dụng ngân hàng trách nhiệm tổ chức tín dụng phải báo cáo xin ý kiến NHNN phát triển sản phẩm mới, quy trình nghiệp vụ tổ chức tín dụng cho loại sản phẩm này, thể lệ tín dụng phải thể rõ quy trình kiểm tra, kiểm soát trách nhiệm dân xử lý vi phạm hợp đồng theo pháp luật; 3.3.2.2 Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng Trong thời kì, NHNN có nhiệm vụ quản lý, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, lành mạnh hóa mơi trường hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Trong thực tế tra ngân hàng thời gian qua xuất “sự rồi’’, Lê Thị Thu 49 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không “giám sát từ xa” nhằm ngăn ngừa tổn thất Để tăng cường hiệu hoạt động tra thời gian tới cần: - Phân công, xếp lại hoạt động quan cán tra, tránh phân tán, chồng chéo hiệu Cụ thể: Vụ đinh chế tài Vụ quản lý ngoại hồi NHNN cần thống với việc kiểm soát quy chế quản lý hoạt động ngoại hối, cấp giấy phép giao dịch toán quốc tế Đồng thời tra phịng quản lý tổ chức tín dụng chi nhánh NHNN địa phương cần phối hợp chặt chẽ, tổng hợp thông tin NHTM co sở địa bàn lên mạng máy tính nhằm thực chức hai tổ chức mà không bị chồng chéo - Chỉ đạo NHTM hoàn thiện số tiêu chuẩn định tạo điều kiện giám sát từ xa có hiệu quả, cụ thể: yêu cầu NHTM thực nghiêm chỉnh chế độ thông tin báo cáo, yêu cầu NHTM báo cáo tiêu thống kê cân đối cam kết ngoại bảng, bắt buộc NHTM phải hoạt động sở số vốn góp đầy đủ theo quy định, phải có hệ thống kiểm sốt nội bộ… - Thường xun phân tích, nhận định tình hình, đặc biệt nước khu vực có biến động kinh tế tài lớn, nhằm thực tra NHTM thuộc diện đáng nghi ngờ chịu ảnh hưởng bất lợi - Đối với việc giám sát hoạt động NHTM cần ban hàng quy chế giám sát mặt: tình hình chấp hành pháp luật Ngân hàng, tình hình chất lượng tài sản có phù hợp cấu tài sản Có tài sản Nợ, tình hình khả tốn khả sinh lời; - Cần trọng giám sát mức tăng trưởng dư nợ (dư nợ phân theo kì hạn, tiền tệ, theo ngành, theo thành phần kinh tế…), tỉ lệ cho vay thị trường I (cho vay khách hàng) thị trường II (cho vay tổ chức tín dụng) tỉ lệ loại nợ có vấn đề, bảng phân loại nợ hàng kì, mức độ tổn thất khả bù đắp tổn thất( quỹ hành, đặc biệt quỹ dự phòng rủi ro tín dụng) 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm Lê Thị Thu 50 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay kinh doanh - đầu tư phát triển đạt hiệu cao Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà cạnh tranh mức độ cao Hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo cán ( ngắn hạn, dài hạn; nước, nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường Lê Thị Thu 51 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân KẾT LUẬN Hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT khu vực Cát Hải thành phố Hải Phòng thời gian qua khẳng định vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng nhà nước đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Tổng dư nợ trung dài hạn Chi nhánh tăng nhanh qua năm, khách hàng không doanh nghiệp quốc doanh mà cịn có doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng mức cao nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Đồng thời Chi nhánh trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay trung dài hạn, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản cho vay trung dài hạn Nhờ chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh không ngừng nâng cao Chuyên đề tập hợp nhận thức lí luận thực tiễn mà em tích luỹ qua trình học tập trường khảo sát Chi nhánh số giải pháp áp dụng để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Em mong giải pháp đề xuất chuyên đề góp phần tháo gỡ khó khăn Chi nhánh giúp ích phần cho Song nội dung nghiên cứu rộng lớn, phức tạp, viết cịn cần phải hồn thiện nhiều nội dung lý luận công tác thực tiễn Vậy thân em mong nhận góp ý thầy giáo để chun đề em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Lê Thị Thu 52 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Ngân hàng Nhà nước 2010, Luật tổ chức tín dụng 2010 Giáo trình “Quản trị NHTM” PGS.TS Phan thị Thu Hà, trường đại học kinh tế quốc dân, năm 2013 Giáo trình “Tín dụng Ngân hàng” trường Học viện Ngân hàng năm 2001 Báo cáo tổng kết công tác năm 2009, 2010, 2011, 2012 chi nhánh NHNo&PTNT khu vực Cát Hải thành phố Hải Phịng Báo cáo phân tích tài năm 2009, 2010, 2011, 2012 chi nhánh NHNo&PTNT khu vực Cát Hải thành phố Hải Phịng Tạp chí ngân hàng năm Các wesbsite: - http://www.Agribank.com.vn - http://www.vbard - http://www.vietnamnet.com.vn - http://www.sbv.gov.vn Lê Thị Thu 53 Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………………………… ………… Lê Thị Thu 54 Lớp ngân hàng A ... đề chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT khu vực Cát Hải, thành phố Hải Phòng Chương 3: Một số giải pháp. .. pháp nâng cao chất lượng cho vay Lê Thị Thu Lớp ngân hàng A Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh tế quốc dân trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu vực Cát Hải, thành. .. cho vay Chất lượng cho vay trung dài hạn tạo thuận lơi cho tồn lâu dài ngân hàng chất lượng cho vay cho phép ngân hàng có khách hàng trung thành uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Chất