Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Nguyễn Đình Tuấn MỤC LỤC DANH TỪ VIẾT TẮT Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Nguyễn Đình Tuấn DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT QH QUỐC HỘI QĐ QUY ĐỊNH NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHNNVN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM NHVPBVN NGÂN HÀNG VPBANK VIỆT NAM DAĐT DỰ ÁN ĐẦU TƯ PASXKD PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Nguyễn Đình Tuấn LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta đang trong giai đoạn chuẩn bị để bước vào hội nhập toàn cầu do vậy mà nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển, mở rộng và nâng cao chất lượng sản xuất kinh doanh là rất lớn. Theo nguyên lý chung, nhu cầu vốn lớn và dài hạn phải được đáp ứng bởi thị trường vốn nhưng trong điều kiện nước ta, khi thị trường này đang còn nhiều khó khăn và yếu kém thì vai trò này chủ yếu thuộc về hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng trung và dài hạn nên việc đảm bảo chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nới riêng sẽ là vấn đề có tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại đồng thời cũng là thước đo để đánh giá sự thành công hay thất bại trong hoạt động của ngân hàng. Với các ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động tín dụng đang là lĩnh vực chủ đạo, chiếm tỷ trọng từ 85% đến 95% doanh thu, trở thành một nhân tố quan trọng là đòn bẩy kinh tế mạnh mẽ để phát triển nền kinh tế. Đối với chi nhánh Ngân hàng VPBANK Lý Nam Đế được thành lập và hoạt động hơn hai mươi năm, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực công nghiệp và thương mại. Do đó, nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn có ý nghĩa quan trọng với Đơn vị và với nhu cầu vốn trung và dài hạn của đất nước. Trong mấy năm gần đây, hoạt động tín dụng đã bộc lộ không ít yếu kém và đã ảnh hưởng không nhỏ tới kết quả kinh doanh của Chi nhánh. Chính vì vậy mà việc nghiên cứu tìm ra các giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn luôn là mục tiêu và cũng đồng thời là một nhân tố quan trọng nhất để cạnh tranh và phát triển. Qua thực tế trên, đi sâu vào nghiên cứu công tác tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh. Tôi chọn đề tài “Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng VPBank Lý Nam Đế” Bài chuyên đề kết cấu gồm 3 chương: Chương I: Những vấn đề cơ bản về tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh Ngân hàng VPBANK Lý Nam Đế. Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng VPBANK Lý Nam Đế. 1 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Nguyễn Đình Tuấn CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về NHTM 1.1.1. khái niệm về NHTM Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, có rất nhiều quan niệm về khái niệm ngân hàng, để có một khái niệm mang tính chung nhất và bản chất nhất thì chúng ta phải biết được về lịch sử hình thành của ngân hàng Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng.,những ngân hàng loại này còn được gọi là ngân hàng thợ vàng. Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại. Lợi nhuận thu được là từ chênh lệch giá mua bán. Do yêu cầu cất trữ tiền của các lãnh chúa, các nhà buôn nhiều người làm nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ. Thực hiện cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả năng đa dạng các loại tiền, tăng qui mô tài sản của người kinh doanh tiền tệ.Thanh toán qua trung gian làm nảy sinh thanh toán không dùng tiền mặt, đến lượt nó, những ưu điểm của thanh toán không dùng tiền mặt đã thu hút các thương gia gửi tiền nhiều hơn. Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại ,các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền , thanh toán hộ, vừa đúc tiền và cho vay nặng lãi. Họ là những người làm nghề kinh doanh tiền tệ, hay còn gọi là nhà buôn tiền. Do tính chất vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách để cho vay. Hoạt động này làm thay đổi có bản hoat động của nhà buôn tiền-nhà buôn tiền- thành ngân hàng. Hoạt động cho vay dựa trên tiền gửi của khách, tạo nên lợi nhuận lớn nên các ngân hàng đều tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để cho vay bằng cách trả lãi cho người gửi tiền. Bằng cách cung cấp các tiền ích khác nhau mà ngân hàng huy động được ngày càng nhiều tiền gửi, là điều kiện để mở rộng cho vay và hạ lãi suất cho vay. 2 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Nguyễn Đình Tuấn Từ lịch sử hình thành thấy ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Và ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Luật Các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dụng thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” Theo Luật mới nhất của Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 20/2006/QH 11 ngày 15 tháng 6 năm 2006 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác” “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” 1.1.2. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác * Hoạt động huy động vốn Ngân hàng cũng như các doanh nghiệp trong nền kinh tế muốn hoạt động được cũng cần phải có vốn và nguồn vốn của ngân hàng có thể được tạo ra do nhiều nguồn - trước tiên đó là vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định. Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng 3 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Nguyễn Đình Tuấn lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.Có thể là nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Vốn của chủ là nguồn vốn rất quan trọng đối với ngân hàng vì nó là cơ sở để các ngân hàng đưa ra chiến lược hoạt động nó đảm bảo an toàn cho ngân hàng và củng cố lòng tin cũng như nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường. Tuy nhiên nguồn vốn này thường rất nhỏ so với tổng nguồn vốn của ngân hàng do vậy ngoài nguồn vốn này ra các ngân hàng còn huy động thêm nhiều nguồn nữa - Huy động tiền gửi . Tiền gửi của khách hàng là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Ngoài hoạt động huy động tiền gửi các ngân hàng đã không ngừng gia tăng thêm nguồn vốn cho mình bằng việc đi vay - Hoạt động đi vay của ngân hàng thương mại Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, khi cần, ngân hàng thường vay mượn them, có thể vay từ ngân hàng nhà nước, đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại, mặc dù vậy nguồn này thường hạn chế vì ngân hàng nhà nước điều hành khoản vay mượn này rất chặt chẽ, Vay các tổ chức tín dụng khác, đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng và nguồn này thường để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước. Để bổ sung thêm nguồn vốn cho ngân hàng, ngân hàng có thể lấy từ nguồn tiền uỷ thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác * Hoạt động sử dụng vốn Vì để có được nguồn vốn tạo nên các tài sản của ngân hàng, ngân hàng đã phải bỏ ra chi phí huy động và những chi phí khác để quản lý nguồn vốn. Do vậy mà để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn luôn phải cho vay hoặc đầu tư ngay số tài sản ấy vào những dịch vụ sinh lãi 4 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Nguyễn Đình Tuấn - Hoạt động tín dụng: Là hoạt động kinh doanh chủ chốt của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Mang tính chất sống còn đối với hầu hết các ngân hàng thương mại, gồm có cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác trong đó cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng. Cho vay có ý nghĩa rất lớn đối với từng chủ thể kinh tế cũng như dối với nền kinh tế đất nước và nó cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chức năng xã hội của ngân hàng trong nền kinh tế. Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao tuy nhiên sẽ có sự đánh đổi lấy rủi ro. Ngày nay, các ngân hàng ngoài hoạt động truyền thống tập trung vào tín dụng còn đa dạng hoá cơ cấu tài sản của mình do vậy mà bên cạnh hoạt động tín dụng các ngân hàng thương mại đã mở rộng hoạt động của mình sang lĩnh vực đầu tư - Hoạt động đầu tư: Hoạt động đầu tư là một hoạt động đang đựơc các ngân hàng chú trọng tới.Tuy nhiên hoạt động đầu tư của các ngân hàng Việt Nam hiện nay chưa cao chủ yếu đầu tư vào trái phiếu chính phủ hoặc tín phiếu kho bạc đây là những sản phẩm đầu tư mang tín lỏng cao và hầu như các ngân hàng đầu tư vào đó do yêu cầu của ngân hàng nhà nước hoặc việc sử dụng vốn không có hiệu quả. Còn việc góp vốn liên doanh, kinh doanh chứng khoán thì rất hạn chế. * Các dịch vụ trung gian khác Ngày nay kinh tế ngày một phát triển, để hoà nhập với sự phát triển nhu cầu đó các ngân hàng thương mại không chỉ bó hẹp ở những hoạt động truyền thống mà đã đa dạng hoá các nghiệp vụ,mở rộng các loại hình dịch vụ như cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, cung ứng các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Các hoạt động của ngân hàng thương mại có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ nhau và tạo cho ngân hàng một sản phẩm hoàn thiện trong môi trường đầy cạnh tranh 5 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Nguyễn Đình Tuấn 1.2. Tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn * Khái niệm Tín dụng trung và dài hạn là các khoản cho vay có kỳ hạn trên 1 năm, từ 1 năm đến 5 năm được coi là tín dụng trung hạn và từ 5 năm trở lên được coi là tín dụng dài hạn. Tín dụng trung và dài hạn nhằm thoả mãn các nhu cầu về mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất của một doanh nghiệp và một phần vốn lưu động tối thiểu của một doanh nghiệp * Đặc điểm - Mục đích và đối tượng cho vay Trong một nền kinh tế nhu cầu tín dụng trung và dài hạn thường xuyên phát sinh do các doanh nghiệp luôn luôn tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ, đổi mới các phương tiện vận chuyển, kỹ thuật tin học Đối tượng cho vay là các doanh nghiệp đang đầu tư vào các dự án mà giá trị vật tư, máy móc, thiết bị, công nghệ chuyển giao, chi phí nhân công, giá thuê mua các tài sản khác, chi phí mua bảo hiểm và các chi phí khá đòi hỏi vốn lớn. - Thời hạn và giá trị khoản vốn cho vay Thời hạn cho vay do ngân hàng và khách hàng thoả thuận là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng và thời hạn này phải căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn cho vay của ngân hàng Các khoản vay trung hạn có thời hạn cho vay trên 12 tháng; các khoản vay dài hạn có thời hạn cho vay trên 60 tháng trở lên Do đặc tính của tín dụng trung và dài hạn là đầu tư vào những dự án lớn và có thời gian dài nên giá trị của các khoản vay trung và dài hạn thường lớn - Nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn Tín dụng trung và dài hạn dùng để tài trợ cho các dự án, phương án sản xuất kinh doanh có thời hạn dài và đòi hỏi phải ổn định do vậy mà nguồn vốn dùng để cho vay trung và dài hạn cũng phải tuơng xứng với thời hạn sử dụng vốn. Nguồn vốn chủ yếu hình thành nguồn vốn cho vay trung và dài hạn hiện 6 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Nguyễn Đình Tuấn nay là vốn tự có của các ngân hàng thương mại do góp vốn hoặc do tích luỹ trong quá trình kinh doanh, có thể nói đây là nguồn vốn an toàn và ổn định nhất của ngân hàng, mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều phải lấy nguồn vốn này làm cơ sở để đưa ra quyết định tài trợ của ngân hàng. Để đảm bảo an toàn trong việc dùng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn ở Việt Nam Luật các tổ chức tín dụng quy định: “Tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn tổ chức tín dụng được sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn: Ngân hàng thương mại: 40% Tổ chức tín dụng khác: 30%” “Nguồn vốn ngắn hạn của tổ chức tín dụng được sử dụng để cho vay trung và dài hạn bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn dưới 12 tháng của cá nhân. Nguồn vốn huy động dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn. Phần chênh lệch lớn hơn giữa số tiền vay của tổ chức tín dụng khác và tiền cho tổ chức tín dụng đó vay có kỳ hạn dưới 12 tháng”, Vốn vay từ ngân hàng nhà nước, nguồn này cũng bị hạn chế vào chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại không chủ động, các ngân hàng thương mại cũng rất khó thuyết phục ngân hàng nhà nước cho vay dài hạn vì nó cũng dễ gây ra lạm phát; vay nợ nước ngoài để cho vay trung và dài hạn, đây là một hình thức được các ngân hàng trên thế giới sử dụng thường xuyên với khối lượng lớn. - Rủi ro và lãi suất cho vay Lãi suất cho vay trung và dài hạn lệ thuộc vào lãi suất chung của nền kinh tế, thông thường nó bằng lãi suất huy động vốn, cộng với phí ngân hàng cộng với lợi nhuận ngân hàng. Do cho vay trung và dài hạn rủi ro cao và ngân hàng không thể sử dụng vốn theo ý thích và linh hoạt trong một thời gian dài do vậy lãi suất tín dụng trung và dài hạn cao hơn lãi suất ngắn hạn. Lãi suất của các khoản cho vay lớn đối với các doanh nghiệp lớn có thể thấp hơn các khoản cho vay nhỏ, đối với các doanh nghiệp nhỏ, do chi phí điều hành thấp và ít rủi ro hơn Lãi suất cho vay trung và dài hạn có thể là lãi suất cố định trong suốt thời kỳ vay vốn, nhưng cũng có thể quy định một lãi suất biến đổi lên hoặc xuống tùy thuộc sự biến động của thị trường. 7 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Nguyễn Đình Tuấn - Nguyên tắc cho vay trung và dài hạn Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và sinh lời. Việc sử dụng vốn trung và dài hạn phải tuân theo nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích được thoả thuận với ngân hàng không trái với vác quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên. Muốn vay vốn trung và dài hạn người vay phải soạn thảo dự án, chương trình sản xuất kinh doanh, dự án, chương trình sản xuất kinh doanh thể hiện một cách rõ ràng, đầy đủ việc sử dụng vốn theo các mục đích cụ thể. Dự án đầu tư phải phân chia các khoản mục sử dụng vốn một cách chi tiết để ngân hàng cho vay có thể thẩm định được khả năng trả nợ của dự án Các khoản mục sử dụng vốn trung và dài hạn có thể gồm: - Chi phí mua đất thuê đất - Chi phí xây dựng nhà xưởng - Chi phí mua sắm máy móc, thiết bị - Chi phí mua công nghệ sản xuất - Chi phí mua sắm các phương tiện vận chuyển, - Chi phí xây dựng cơ sở hạ tầng, điện nước, đường xá, - Một bộ phận vốn lưu động tối thiểu - Mục tiêu của dự án, chương trình sản xuất phải nằm trong chương trình phát triển kinh tế chung của địa phương, của vùng, của đất nước. Để đảm bảo cho dự án, chương trình vay vốn được thực hiện, dự án, chương trình vay vốn phải được các cơ quan có thẩm quyền thẩm định và thông qua cho phép thực hiện. Đối với các phương án cải tiến kỹ thuật công nghệ, mở rộng sản xuất cũng cần phải xem xét kỹ mục đích của sử dụng vốn một cách chặt chẽ bởi ban lãnh đạo doanh nghiệp vay vốn và ngân hàng cho vay nhằm tránh sử dụng vốn vay cho mục đích khác, không nằm trong phương án vay vốn Việc vay vốn trung và dài hạn của khách hàng, ngân hàng cần phải đánh giá chặt chẽ từ nhiều nguồn thông tín tránh trường hợp khách hàng vay vốn của ngân hàng này để trả nợ cho ngân hàng khác. Sử dụng vốn vay trung, dài hạn phải có hiệu quả kinh tế xã hộ cao. 8 [...]... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK LÝ NAM ĐẾ 2.1 Giới thiệu khái quát về Chi nhánh Ngân hàng VPBANK Lý Nam Đế 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng VPBANK Lý Nam Đế là một Chi nhánh của Ngân hàng VPBank Việt Nam Sau khi thực hiện nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1998 của hội đồng bộ trưởng về tổ chức bộ máy NHNN Việt Nam chuyển sang cơ chế ngân hàng hai... của ngân hàng nhà nước, các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ≥ 7% được xem như là ngân hàng yếu kém Các ngân hàng thường sử dụng tỷ lệ nợ quá hạn để đánh giá chất lượng tín dụng, Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn tín dụng trung và dài hạn và tổng dư nợ tương ứng ở một thời điểm nhất định Dư nợ quá hạn trung và dài hạn cuối kỳ Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài. .. tần suất sử dụng vốn của ngân hàng trong một thời kỳ Doanh số thu nợ trung và dài hạn Vòng quay vốn, trung và dài hạn = Tổng dư nợ trung và dài hạn bình quân Nếu vòng quay càng lớn thì chứng tỏ nguồn vốn trung và dài hạn luân chuyển nhanh, đồng thời phản ánh tình hình tổ chức quản lý vốn tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng là tốt, chất lượng tín dụng trung và dài hạn là cao Với một lượng vốn nhất... tiêu tỷ lệ lợi nhuận tín dụng trung và dài hạn trên tổng lợi nhuận thu được: Lợi nhuận tín dụng trung và dài hạn Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng trung, dài hạn = Tổng lợi nhuận từ tín dụng Chỉ tiêu này cho thấy rõ hơn tầm quan trọng của tín dụng trung và dài hạn Thông qua các chỉ tiêu trên, có thể phần nào đánh giá được chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại Tuy nhiên các chỉ tiêu này phải... định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau Việc các cán bộ tín dụng thực hiện theo quy trình trên sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn 1.3 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh hàng hoá đặc biệt đó là tiền tệ... gốc và lãi đúng hạn Các khoản tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như đã vam kết Do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu nguời nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này 1.2.2 Quy trình tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng mang tín. .. nhau 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 1.3.3.1 Nhân tố thuộc về phía ngân hàng Ngân hàng là người quyết định mấu chốt của chất lượng tín dụng mà mình cung cấp cho khách hàng, do vậy mà các nhân tố thuộc về ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng gồm: * Chính sánh tín dụng Mỗi một ngân hàng thương mại đều xây dựng một chính sách tín dụng riêng... tăng trưởng tín dụng chỉ mang tính chất đánh giá chung về chất lượng tín dụng chứ chưa phản ánh một cách bản chất về chất lượng tín dụng Tuy nhiên không thể chỉ nhìn vào việc mở rộng tín dụng để đánh giá chất lượng mà phải xem xét đến tính an toàn và lành mạnh của các khoản tín dụng đó * Hiệu suất sử dụng vốn Dư nợ cho vay trung và dài hạn Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng nguồn vốn trung và dài hạn Chỉ tiêu... cầu tín dụng trung và dài hạn rất lớn Tuy nhiên nguồn vốn để tài trợ cho nhu cầu đó thì còn hạn hẹp do vậy mà chất lượng tín dụng trung và dài hạn luôn được các ngân hàng quan tâm 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn Trong bối cảnh hiện nay của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam khi mà hoạt động kinh doanh chủ yếu vẫn là hoạt động tín dụng và lợi nhuận có được từ các. .. đồng nghĩa với quy mô tín dụng tăng và các ngân hàng đều muốn tăng quy mô cho vay của mình nhằm thu được nhiều lợi nhuận hơn - Dư nợ tín dụng trung và dài hạn: Đây là một chỉ tiêu mang tính chất thời điểm, phản ánh lượng vốn ngân hàng đã giải ngân cho các khoản tín dụng trung và dài hạn mà khách hàng đang còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, thông thường các ngân hàng sử dụng chỉ tiêu dự nợ để . đi sâu vào nghiên cứu công tác tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh. Tôi chọn đề tài Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng VPBank Lý Nam Đế Bài. tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh Ngân hàng VPBANK Lý Nam Đế. Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất. lượng tín dụng trung và dài hạn. 1.3. Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 1.3.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại Ngân hàng