MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU.doc

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU

Trang 1

LỜI CẢM ƠN

Qua bốn năm ngồi trên ghế nhà trường, những kiến thức bổ ích mà thầy cô đã truyền đạt đã làm cho em thực sự trưởng thành hơn, hiểu biết hơn và chín chắn hơn trong cuộc sống Để có được ngày hôm nay em không thể không nhắc đến công ơn của quý các thầy cô giáo.

Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu đã mang lại cho em rất nhiều kiến thức về thực tế.

Để hoàn thành được chuyên đề tốt nghiệp này em xin gởi lời tri ân với tất cả các thầy cô trường Đại Học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh, các thầy cô Khoa Ngân Hàng, đặc biệt là cám ơn cô Hoàng Thị Minh Ngọc dù rất bận nhưng đã giúp đỡ, hướng dẫn tận tình cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.

Nhân đây, em cũng xin gởi lời cám ơn chân thành đến tất cả các anh chị trong Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Tùng Thiện Vương, Phòng Tín Dụng đã nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập.

Cuối cùng xin cám ơn những người bạn cùng lớp, cùng thực tập đã giúp đỡ động viên em trong quá trình học tập và thực tập.

Trang 2

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Trang 3

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2008 CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1.1.Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 3

1.2.Lịch sử hình thành ACB 4

1.3.Quá trình phát triển 6

1.4.Mạng lưới hoạt động 8

1.5.Tình hình hoạt động từ năm 2004 – 2007 8

1.6.Định hướng phát triển trong những năm tiếp theo 12

SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 3

MỤC

LỤC

Trang 4

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNGTMCP Á CHÂU

2.1.Các hình thức tín dụng cá nhân tại Ngân hàng đang áp dụng 15

2.1.1 Vay đầu tư vàng tại ACB 15

2.1.2 Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà 16

2.1.3 Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà 16

2.1.4 Cho vay mua căn hộ phú mỹ hưng thế chấp bằng căn hộ mua 16

2.1.5 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng 17

2.1.6 Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp 18

2.1.7 Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và làm dịch vụ 18

2.1.8 Dịch vụ hỗ trợ du học 19

2.1.9 Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua 20

2.1.10 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá 21

2.1.11 Cho vay thế chấp cổ phiếu chưa niêm yết 21

2.1.12 Cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết 22

2.1.13 Cho vay chứng khoán ngày T 22

2.1.14 Cho vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa) 23

2.1.15 Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp 23

2.1.16 Phát hành thư bảo lãnh trong nước 24

2.1.17 Cho vay mua biệt thự Riviera thế chấp bằng chính biệt thự mua 25

2.1.18 Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty 25

2.1.19 Hỗ trợ tiêu dùng dành cho chủ doanh nghiệp 26

2.1.20 Cán bộ công nhân viên 27

2.1.21 Thấu chi tài khoản (ACB plus 50) 28

2.2 Quy trình cho vay 29

2.2.1 Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ 29

2.2.2 Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình 30

Trang 5

2.2.3 Quyết định cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng 31

2.2.4 Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản bảo đảm nợ vay 32

2.2.5 Nhận và quản lý tài sản bảo đảm 33

2.2.6 Lập Hợp đồng tín dụng/ Khế ước nhận nợ 33

2.2.7 Tạo tài khoản vay và giải ngân 33

2.2.8 Lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) và các hồ sơ khác có liên quan, được 34

2.2.9 Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc và lãi vay 34

2.2.10.Tái đánh giá các dự án trung/ dài hạn đã tài trợ 35

2.2.11.Cơ cấu lại thời hạn trả nợ 36

2.2.12 Chuyển nợ quá hạn 36

2.2.13 Khởi kiện thu hồi nợ xấu 37

2.2.14.Miễn, giảm lãi 37

2.2.15.Thanh lý/ Tất toán khoản vay 38

2.3 Phân tích cơ chế kiểm soát an toàn và hiệu quả tín dụng cá nhân 39

2.3.1.Các hình thức đảm bảo tín dụng cá nhân 39

2.3.1.1.Cầm cố tài sản 39

2.3.1.2.Thế chấp tài sản 40

2.3.1.3.Bảo lãnh 41

2.3.1.4.Tín chấp 42

2.3.1.5.Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 42

2.3.2 Phương pháp Xếp hạng khách hàng cá nhân 44

2.3.2.1 Xác định thu nhập khách hàng 44

2.3.2.2 Tính điểm để xếp loại khách hàng 47

2.3.2.2.1 Điểm thu nhập (ĐTN) 47

2.3.2.2.2 Điểm thưởng (Đthưởng) 47

2.3.2.3 Xếp loại khách hàng 48

2.3.2.4 Chính sách khách hàng 49

Trang 6

2.3.3 Chuyển nợ và xử lý nợ quá hạn 50

2.4 Những kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh tại ACB 50

2.4.1 Tình hình tài chính 50

2.4.1.1 Phân tích một số chỉ số tài chính 50

2.4.1.2 Những thay đổi về vốn cổ đông 51

2.4.1.3 Cổ tức 52

2.4.2 Kết quả hoạt động 52

2.4.3 Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn 53

2.4.3.1 Huy động vốn 53

2.4.3.2 Sử dụng vốn 56

2.4.4 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTMCP Á Châu 57

2.4.4.1 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân 57

2.4.4.2 Tồn tại và nguyên nhân 59

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢTRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGTMCP Á CHÂU 60

KẾT LUẬN 66

DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Danh sách cổ đông nước ngoài của ACB 11

Bảng 2.1 Xếp loại khách hàng 48

Bảng 2.2 Khả năng sinh lời 51

Bảng 23 Khả năng thanh toán 51

Bảng 2.4 Kết quả hoạt động 52

Trang 7

Bảng 2.5 Huy động vốn trong giai đoạn 2005-2007 54

Bảng 2.6 Tỷ trọng các nguồn vốn 55

Bảng 2.7 Sử dụng vốn năm 2005 – 2007 56

Bảng 2.8 Tín dụng cá nhân giai đoạn 2005 – 2007 57

Bảng 2.9 Tỷ trọng cho vay cá nhân so với tổng dư nợ 58

Bảng 2.10 Tỷ trọng nợ xấu 58

Trang 8

DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Biểu đồ 1.1 Biểu đồ thể hiện một số chỉ tiêu tài chính của ACB 9

Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng các nguồn vốn huy động 55

Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng tín dụng 56

Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng tín dụng cá nhân 57

LỜI NÓI ĐẦU  iệt Nam đang trên đà hội nhập kinh tế quốc tế, nhiều thử thách mới đã xuất hiện buộc các Ngân hàng trong nước phải nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ của mình để tạo sức cạnh tranh cao, năng động và hoạt động an toàn; thực hiện tốt vai trò của ngân hàng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội V Cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO, chúng ta sẽ có nhiều thuận lợi và cũng không ít thách thức nhất là trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng Do đó, cùng với việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, chúng ta cần phải đa dạng hóa các danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro Cụ thể đối với ngân hàng là làm thế nào để mở rộng hoạt động tín dụng đồng thời bảo đảm được khả năng thu hồi nợ, đặc biệt đối với hình thức tín dụng cá nhân – hình thức cho vay tuy với giá trị nhỏ nhưng thâm nhập vào mọi tầng lớp trong nền kinh tế, từ lĩnh vực sản xuất đến tiêu dùng, tạo điều kiện ngân hàng phân tán rủi ro Đó cũng chính là lý do em viết đề tài”Những giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu” nhằm nghiên cứu sâu sắc hơn về vấn đề này, đồng thời ghi nhận những kết quả mà NHTMCP Á Châu đã làm được trong suốt 15 năm vừa qua SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 8

Trang 9

Trang 10

CHƯƠNG I

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU

Trang 11

1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)

Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước (NHNNVN) và Pháp lệnh về Ngân hàng thương mại (NHTM), hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam Trong bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) đã được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP do NHNNVN cấp ngày 24/04/1993 và giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động.

Tên gọi : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Tên giao dịch quốc tế : Asia Commercial Bank

Trụ sở chính : 442 Nguyễn Thị Minh Khai Q3, Tp HCM Điện thoại : 9290999

Website : www.acb.com.vn

Vốn điều lệ : 2.530.106.500.000 VND.

Giấy phép thành lập : Số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13/5/1993

Giấy phép hoạt động Số 003/NH-GP do Thống đốc NHNN cấp ngày 4/4/1993.

Giấy CNĐKKD Số 059067 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hồ Chí Minh cấp cho đăng ký lần đầu ngày 19/5/1993, đăng ký thay đổi lần thứ 10 ngày 11/5/007.

Mã số thuế 030145948 Ngành nghề kinh doanh

Trang 12

+ Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác;

+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá; hùn vốn và liên doanh theo luật định;

+ Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;

+ Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được NHNN cho phép;

+ Hoạt động bao thanh toán.

1.2 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Á Châu

Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời điểm đó “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngành ngân hàng, đặc biệt là một ngân hàng mới thành lập như ACB ACB đưa ra 2 chiến lược cơ bản cho mình đó là chiến lược tăng trưởng ngang và đa dạng hóa

Chiến lược tăng trưởng ngang: thể hiện qua 3 hình thức.

+ Tăng trưởng thông qua mở rộng hoạt động: Hiện nay trên phạm vi toàn quốc, ACB đang tích cực phát triển mạng lưới kênh phân phối tại thị trường mục tiêu, khu vực thành thị Việt Nam, đồng thời nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới để cung cấp cho thị trường đang có và thị trường mới trong tình hình yêu cầu của khách hàng ngày càng tinh tế và phức tạp Ngoài ra, khi điều kiện cho phép, ACB sẽ mở văn phòng đại diện tại Hoa Kỳ.

+ Tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh với các đối tác chiến lược: Hiện nay, ACB đã xây dựng được mối quan hệ với các định chế tài chính khác, thí dụ như

Trang 13

các tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Master Card), các công ty bảo hiểm (Prudential, AIA, Bảo Việt, Bảo Long), và chuyển tiền Western Union, các ngân hàng bạn (Banknet), các đại lý chấp nhận thẻ, đại lý chi trả kiều hối,… Để thực hiện mục tiêu tăng trưởng, ACB đang quan hệ hợp tác với các định chế tài chính và các doanh nghiệp khác để cùng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tài chính mới và ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở rộng hệ thống kênh phân phối đa dạng Đặc biệt, ACB đã có một đối tác chiến lược là Standard Chartered Bank, ngân hàng nổi tiếng về các sản phẩm của ngân hàng bán lẻ ACB đang nỗ lực tham khảo kinh nghiệm, kỹ năng chuyên môn cũng như công nghệ của các đối tác để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình cho quá trình hội nhập.

+ Tăng trưởng thông qua hợp nhất và sát nhập: ACB ý thức là cần phải xây dựng năng lực tiếp nhận đối với loại tăng trưởng không cơ học này và thực hiện chiến lược hợp nhất và sáp nhập khi điều kiện cho phép.

Chiến lược đa dạng hóa: Đa dạng hóa là một chiến lược tăng trưởng khác mà

ACB quan tâm thực hiện, ACB đã có Công ty chứng khoán ACB (ACBS), Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (ACBA), đang chuẩn bị thành lập Công ty cho thuê tài chính và Công ty Quản lý quỹ Với vị thế cạnh tranh đã được thiết lập khá vững chắc trên thị trường, trong thời gian sắp tới, ACB có thể xem xét thực hiện chiến lược đa dạng hóa tập trung để từng bước trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện thông qua các hoạt động:

+ Cung cấp và tăng cường quan hệ hợp tác với các công ty bảo hiểm để phối hợp cung cấp các giải pháp tài chính cho khách hàng.

+ Nghiên cứu thành lập công ty thẻ (phát triển từ trung tâm thẻ hiện nay), công ty tài trợ mua xe.

+ Nghiên cứu khả năng thực hiện hoạt động dịch vụ ngân hàng đầu tư Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua các năm là:

Trang 14

- Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu của khách hàng và hướng tới khách hàng;

- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững;

- Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông (ROE mục tiêu là 30%) để xây dựng ACB trở thành một định chế tài chính vững mạnh có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh còn chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam;

- Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt và hiệu quả;

- Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thồng một cách xuyên suốt.

1.3 Quá trình phát triển

Từ ngày thành lập cho đến nay, quá trình hoạt động của ACB đã trải qua những cột mốc đáng nhớ và ACB trở thành 1 ngân hàng thương mại cổ phần có chất lượng hàng đầu Việt Nam, theo đánh giá của giới chuyên môn cũng như những khách hàng sử dụng dịch vụ của ACB

- Giai đoạn trước năm 2000

Ngày 4/6/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng Trong số các cổ đông nắm giữ cổ phiếu của ACB có 5 cổ đông sáng lập.

Năm 1994, vốn điều lệ của ACB tăng lên 70 tỷ đồng từ việc phát hành cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu.

Ngày 27/04/1996, ACB là NHTMCP đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB – Master Card.

Ngày 15/10/1997, ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB – Visa Năm 1997 là năm ACB tiếp cận dịch vụ ngân hàng hiện đại Công tác chuẩn bị nhằm nhanh chóng

Trang 15

đáp ứng các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng đã được bắt đầu tại ACB, dưới hình thức của một chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng toàn diện kéo dài hai năm Thông qua chương trình đào tạo này ACB nắm bắt một cách hệ thống các nguyên tắc vận hành của một ngân hàng hiện đại, các chuẩn mực trong quản lý rủi ro, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, và nghiên cứu điều chỉnh trong điều kiện Việt Nam để áp dụng trong thực tiễn hoạt động ngân hàng.

Thành lập hội đồng ALCO: ACB là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam thành lập Hội đồng quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO) ALCO đã đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả của ACB.

Mở siêu thị địa ốc: ACB là ngân hàng tiên phong trong cung cấp các dịch vụ địa ốc cho khách hàng tại Việt Nam Hoạt động này đã góp phần giúp thị trường địa ốc ngày càng minh bạch và được khách hàng ủng hộ ACB trở thành ngân hàng cho vay mua nhà mạnh nhất Việt Nam

Năm 1998, vốn điều lệ được nâng lên 341 tỷ đồng từ nguồn vốn cổ đông trong nước và các tổ chức nước ngoài.

Năm 1999, ACB bắt đầu triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng bằng Dự án đổi mới công nghệ Giai đoạn I của Dự án này là triển khai áp dụng hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ có tên là TCBS Hệ thống này cho phép Hội sở có thể kiểm tra kiểm soát hoạt động của từng nhân viên giao dịch, tra soát số liệu của hệ thống một cách tức thời phục vụ công tác quản lý rủi ro.

- Từ năm 2000 đến nay

Năm 2000 – Tái cấu trúc: Với những bước chuẩn bị từ năm 1997, đến năm 2000 ACB đã chính thức tiến hành tái cấu trúc (2000 - 2004) như là một bộ phận của chiến lược phát triển trong nửa đầu thập niên 2000 Cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ Các khối kinh doanh bao gồm có Khối khách hàng cá nhân, Khối khách hàng doanh nghiệp, Khối ngân quỹ Các đơn vị hỗ trợ gồm có Khối công nghệ thông tin, Khối giám sát điều hành, Khối phát triển kinh doanh, Khối quản

Trang 16

trị nguồn lực và một số phòng ban Hoạt động kinh doanh của Hội sở được chuyển giao cho Sở giao dịch Tổng giám đốc trực tiếp chỉ đạo Ban Chiến lược, Ban kiểm tra - kiểm soát nội bộ, Ban Chính sách và quản lý rủi ro tín dụng, Ban Đảm bảo chất lượng, Phòng Quan hệ quốc tế và Phòng Thẩm định tài sản

Ngày 29/06/2000 – tham gia thị trường vốn: Thành lập Công ty chứng khoán ACB (ACBS) Với sự ra đời của công ty chứng khoán, ACB có thêm công cụ đầu tư hiệu quả trên thị trường vốn tuy mới phát triển nhưng được đánh giá là đầy tiềm năng Rủi ro của hoạt động đầu tư được tách khỏi hoạt động ngân hàng thương mại.

02/01/2002 – Hiện đại hóa ngân hàng: ACB chính thức vận hành TCBS.

06/01/2003 – Chất lượng quản lý: Đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn, trung, dài hạn, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực tại Hội sở Ngày 14/11/2003, ACB là NHTMCP đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ quốc tế ACB – Visa Electron Trong năm 2003, các sản phẩm ngân hàng điện tử phone banking, mobile banking, home banking và Internet banking được đưa vào hoạt động trên cơ sở tiện ích của TCBS.

Năm 2005: ACB và Ngân hàng Standard Charterd kí thỏa thuận hỗ trợ kĩ thuật toàn diện và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB ACB triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

Năm 2006 : ACB niêm yết tại trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội.

Năm 2007: ACB mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập mới 31 chi nhánh và phòng giao dịch, thành lập công ty cho thuê tài chính ACB, hợp tác với các đối tác như Open Solutions(OSI)- Thiên Nam để nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi, hợp tác với Microsoft về việc áp dụng công nghệ thông tin vào quản lí, hợp tác với ngân hàng Standard Chartered về việc phát hành trái phiếu ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu được là hơn 1.800 tỷ đồng.

1.4 Mạng lưới hoạt động

Trang 17

ACB có chi nhánh và phòng giao dịch ở trên 20 tỉnh và thành phố: Tp HCM, Hà Nội, Hà Tây, Hải Phòng, Bắc Ninh, Hưng Yên, Quảng Ninh, Huế, Đà Nẵng, Quảng Nam, Bình Định, Đac lak, Khánh Hòa, Bình Dương, Đồng Nai, Vũng Tàu, Long An, An Giang, Cần Thơ và Cà Mau Tại Tp HCM ACB có tới 29 Chi Nhánh và 39 phòng giao dịch ở khắp các quận huyện.

1.5 Tình hình hoạt động từ năm 2004-2007

Trong 15 năm hoạt động, ACB luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định Điều này được thể hiện bằng các chỉ số tài chính tín dụng của ACB qua các năm như sau:

TỔNG TÀI SẢN hợp nhất ( tỉ đồng ) VỐN HUY ĐỘNG hợp nhất(tỉ đồng)

DƯ NỢ CHO VAY hợp nhất (Tỉ đồng) LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ hợp nhất (tỉ đồng)

Biểu đồ 1.1 Biểu đồ thể hiện một số chỉ tiêu tài chính của ACB.

Trang 18

Ngày 21/03/2004, ACB tăng vốn điều lệ từ 423.911 lên 481.138 tỷ đồng Từ giữa nảm 2004, ACB khởi động giai đoạn II của Dự án đổi mới công nghệ, gồm có các cấu phần: nâng cấp máy chủ; thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng một phần mềm mới có khả năng tích hợp với nền công nghệ tin học hiện nay của ACB; và lắp đặt hệ thống máy ATM.

Ngày 10/12/2004 - đưa ra sản phẩm quyền chọn vàng, quyền chọn mua bán ngoại tệ ACB trở thành một trong các ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cung cấp các sản phẩm phái sinh cho khách hàng.

Trong năm 2005, có 3 lần ACB tăng mức vốn điều lệ: 600 tỷ vào 16/02; 656,18 tỷ vào 05/07 và 948.316 tỷ vào 23/08 Ngày 17/06/2005, ngân hàng Standard Chartered (SBC) & ACB ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật Cũng từ thời điểm này, SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB Hai bên cam kết dựa trên thế mạnh mỗi bên để khai thác thị trường bán lẻ đầy tiềm năng của Việt Nam.

Đầu năm 2006, vốn điều lệ của ACB tiếp tục tăng lên đến 1100.05 tỷ đồng Kế hoạch đưa ra từ đầu năm 2006 của ACB cho đến 31/12/2006 là: tổng tài sản là 33,000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế là 555 tỷ đồng, tổng vốn huy động là 30,769 tỷ đồng, dư nợ tín dụng là 14,500 tỷ đồng Nhưng thực tế, tính đến ngày 31/12/2006, so với năm 2005, tổng lợi nhuận trước thuế của tập đoàn ACB (bao gồm ACB, ACBS và ACBA - 2 công ty cho ACB sở hữu 100% vốn) đã tăng 77.21%, đạt 682.4 tỷ đồng; tổng tài sản của ngân hàng tăng 85.07%, đạt 44,875 tỷ đồng; tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng 77.09%, đạt mức 39,548 tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay tăng 78.94%, đạt 17,116 tỷ

đồng (số liệu chưa được kiểm toán) Như vậy năm 2006 là năm ACB tiếp tục khẳng

định vị thế dẫn đầu về quy mô, lợi nhuận và chất lượng hoạt động trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam.

Năm 2007 là năm có tốc độ tăng trưởng tổng tài sản cao nhất trong 7 năm gần đây và là một trong 3 năm có tốc độ tăng cao nhất kể từ năm 1994 đến nay.

Dư nợ cho vay tăng gần 84% so với năm 2006 Cũng vậy, năm 2007 là năm có

Trang 19

tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cao nhất kể từ năm 1996 đến nay Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay vẫn thấp hơn tốc độ tăng trưởng tổng tài sản, chỉ chiếm 37,44% tổng tài sản cuối năm 2007.Lợi nhuận trước thuế năm 2007 của Tập đoàn ACB đạt 2.127 tỷ đồng, tăng gấp 3 lần so với năm 2006, đạt mức tăng trưởng lợi nhuận cao nhất trong 12 năm qua.Vốn chủ sở hữu tính đến 31/12/2007 là 6.258 tỷ đồng Năm 2007 cũng là năm có tốc độ tăng kỷ lục về vốn chủ sở hữu, ROE đạt 53,8%, cao nhất kể từ ngày thành lập ACB Việc quản lý rủi ro thực hiện tốt hơn nhiều so với các năm trước, nhất là rủi ro thị trường và rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 0,08% tổng dư nợ, thấp xa so với tỷ lệ nợ xấu của toàn ngành là 2%

Hiện nay có 4 cổ đông nước ngoài sở hữu 30% tổng vốn điều lệ của ACB, mỗi cổ đông đều nắm giữ 1 phần vốn lớn hơn 5%, và đây chính là một trong những nguồn lực hiệu quả tạo đà cho những bước phát triển tiếp theo của ACB.

Bảng 1.1: Danh sách cổ đông nước ngoài của ACB

Quốc tế (IFC)

Tầng 3 tòa nhà Somerset Chancellor 21 – 23 Nguyễn Thị Minh Khai, Q1, TP

Tầng 19, phòng 1901 Tòa nhà Mê Linh Point Tower, 02 Ngô Đức Kế, Q1, TP HCM

18,001,763 6.84%

(Nguồn: Báo cáo thường niên ACB-năm 2007)

1.6 Định hướng phát triển trong những năm tiếp theoCác mục tiêu chủ yếu năm 2008

Trang 20

 Lợi nhuận trước thuế của Tập đoàn : 2.500 tỷ đồng  Tổng tài sản đạt : 145.000 tỷ đồng  Dư nợ cho vay khách hàng đạt (*) : 59.000 tỷ đồng  Huy động tiền gửi khách hàng đạt : 94.500 tỷ đồng  Thu dịch vụ đạt : 465 tỷ đồng  Số lượng nhân viên tăng thêm : 3263  Số lượng chi nhánh và phòng giao dịch mới : 93

Trong năm 2008, ACB tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh xoay quanh 5 mục tiêu:

 Tăng trưởng nhanh và bền vững.

 Kiểm soát rủi ro tốt để đảm bảo an toàn.

 Duy trì cấu trúc tài chính lành mạnh và lợi nhuận cao  Chuẩn bị nhân lực kế thừa.

 Hoàn thiện văn hóa công ty.

Năm 2008 còn là năm tạo tiền đề cho việc hiện thực hóa kế hoạch 2008 -2010củaACB: dự kiến năm 2010 tổng tài sản và dư nợ cho vay sẽ tăng gấp 3,6 lần; vốn chủ sở hữu tăng gấp 2,5 lần và lợi nhuận trước thuế tăng gấp 3 lần so với năm 2007.

Để thực thi chiến lược này, năm 2008 ACB phấn đấu nâng chỉ tiêu hoạt động (bao gồm tổng tài sản, dư nợ cho vay, huy động tiền gửi khách hàng, và lợi nhuận) lên gấp 1,6 - 2 lần so với năm 2007 Các chỉ số tài chính chủ yếu như ROE sẽ được duy trì ở mức trên 30%; thu nhập ròng từ lãi/tổng tài sản bình quân 2,3%; thu nhập dịch vụ tăng gấp đôi Vốn chủ sở hữu sẽ tiếp tục tăng thông qua việc dùng toàn bộ lợi nhuận chia cổ tức năm 2007 và thặng dư vốn 1.704 tỷ đồng để nâng vốn điều lệ; chuyển đổi 550 tỷ đồng trái phiếu đổi thành cổ phiếu; và phát hành thêm 1.350 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi (đã thực hiện trong tháng 02/2008).

Ngoài ra, ACB còn thực hiện các chương trình và dự án trọng điểm, bao gồm: (1) triển khai mô hình bán hàng trực tiếp toàn hệ thống; (2) chuyển đổi cơ cấu tổ chức theo

Trang 21

hướng tách bạch vai trò kinh doanh với vận hành và tăng cường hệ thống kiểm tra kiểm soát; (3) giới thiệu thêm các sản phẩm phục vụ nhu cầu tiết kiệm, vay vốn, và đầu tư của khách hàng; (4) tăng trưởng mạng lưới cả về số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và địa bàn hoạt động.

Do môi trường kinh doanh của năm 2008 thay đổi nhanh như dự báo, ACB nhận thức được yêu cầu linh hoạt trong xây dựng các chương trình hành động ngắn hạn phù hợp với diễn biến của thị trường; quyết liệt trong việc triển khai các dự án trọng điểm; và tận dụng tốt cơ hội.

Với nỗ lực chung của tập thể ACB, 2008 sẽ là năm kết thúc một cách trọn vẹn chương trình hành động 5 năm 2004 - 2008, đồng thời tạo tiền đề thực hiện chiến lược kinh doanh 2008 - 2010 đầy tham vọng mà ACB đặt ra đến năm 2015

Trang 22

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠINGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU

Trang 23

2.1 Các hình thức tín dụng cá nhân tại Ngân hàng đang áp dụng2.1.1 Vay đầu tư vàng tại ACB

“Vay đầu tư vàng tại ACB” là sản phẩm tín dụng hỗ trợ vốn đầu tư cho các khách

hàng cá nhân, doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu mua bán vàng (theo kỳ vọng giá vàng tăng, giảm ở tương lai) Khi vay đầu tư vàng tại ACB, khách hàng được giao dịch mua bán vàng gấp 14 lần vốn tự có với các hình thức:

← Đầu tư giá lên: với kỳ vọng giá vàng tăng, khách hàng vay tiền đồng (VND) tại

ACB và mua vàng tại ACB Khi giá vàng tăng đến mức kỳ vọng, khách hàng bán lại vàng và trả nợ VND cho ACB để sinh lợi

← Đầu tư giá xuống: với kỳ vọng giá vàng giảm, khách hàng vay vàng tại ACB

và bán số vàng vay được cho ACB Khi giá vàng giảm đến mức kỳ vọng, khách hàng mua lại vàng và trả nợ vàng cho ACB để sinh lợi.

Tiện ích:

← Khách hàng có cơ hội đầu tư sinh lợi ngay khi giá vàng tăng hoặc giá vàng giảm

← Được vay đến 13 lần vốn tự có, với tổng số tiền vay lên đến 100 tỷ đồng ← Chi phí thấp, tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn tự có

← Thủ tục đơn giản

← Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng, chỉ trong vòng 45 phút ← Nhân viên tư vấn và hướng dẫn tận tình.

Đặc tính sản phẩm:

← Loại tiền vay: tiền đồng (VND) hoặc Vàng ← Thời hạn vay lên đến 12 tháng

← Mức cho vay lên đến 100 tỷ đồng

← Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng, vốn trả khi đến hạn

Trang 24

← Lãi suất: VND 15%/năm, vàng 5%/năm.

2.1.2 Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà

Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp

khách hàng mua được nhà, nền nhà đúng theo mong muốn.

← Thời gian cho vay: Lên đến 120 tháng

← Loại tiền vay: VND hoặc vàng (SJC 99,99)

← Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng

← Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của ACB

← Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn

← hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn)

2.1.3 Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà

Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp

khách hàng xây dựng sửa chữa, trang trí nội thất căn nhà của mình đúng theo ý thích.

← Thời gian cho vay: Lên đến 84 tháng

← Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng

← hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn)

2.1.4 Cho vay mua căn hộ phú mỹ hưng thế chấp bằng căn hộ mua

Trang 25

Cho vay mua căn hộ Phú Mỹ Hưng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ khách hàng mua được

căn hộ do Công ty Liên doanh Phú Mỹ Hưng làm chủ đầu tư, tài sản thế chấp là chính căn hộ mua.

← Thời gian cho vay: tối đa 12 năm

← Vốn vay được giải ngân một hoặc nhiều lần, chuyển khoản trực tiếp cho Công

← Loại tiền cho vay: đồng Việt Nam

← Mức cho vay: Tối đa 70% trị giá căn hộ mua ← Lãi suất: Theo quy định hiện hành của ACB

← Phương thức trả nợ: trả dần vốn và lãi theo định kỳ

2.1.5 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng

Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp

khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống

← Thời gian cho vay: Tối đa 84 tháng

← Loại tiền vay: VND, Vàng, Ngoại tệ

← Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu của khách hàng nhưng tối đa không quá 500

← Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) ← Hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng: vốn gốc trả đều nhau hoặc tăng

Trang 26

← dần 20%/năm

2.1.6 Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp

Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp là sản phẩm tín dụng tài trợ vốn lưu động

thường xuyên, giúp khách hàng nhanh chóng tăng nguồn vốn kinh doanh nhưng không phải chịu áp lực trả nợ khi đến hạn

← Loại tiền vay: VND hoặc vàng

← Thời gian cho vay tối đa: 84 tháng

← - Khách hàng là doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, hộ gia đình, có giấy đăng ký ← kinh doanh: tối đa 10 tỷ đồng

← - Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình không có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa

← - Trả lãi: Hàng tháng

← - Trả vốn gốc: Trả góp đều theo định kỳ (không quá 6 tháng/kỳ) Hoặc Trả

← góp bậc thang tăng dần với mức tăng vốn gốc tối đa 20%/năm 2.1.7 Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và làm dịch vụ

Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ là sản phẩm tín dụng hỗ trợ

nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn lưu động hoặc đầu tư phát triển mua máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng nhà xưởng,

← Thời gian cho vay: Được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và

Trang 27

← khả năng hoàn trả nợ vay - Ngắn hạn: Tối đa 12 tháng

- Trung dài hạn: Trên 12 tháng đến 60 tháng - Dài hạn: Trên 60 tháng

← Mức cho vay: Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng

← hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng,hàng quý

2.1.8 Dịch vụ hỗ trợ du học

“Dịch vụ Hỗ trợ tài chính du học” cung cấp trọn gói các sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt nhất, giải quyết nhanh chóng những bận tâm của quý khách trong quá trình chuẩn bị hồ sơ cho con em mình đi du học.

Dịch vụ Hỗ trợ tài chính du học của ACB bao gồm : - Phát hành Hợp đồng tín dụng hạn mức

- Mở sổ tiết kiệm/tài khoản và xác nhận số dư sổ tiết kiệm/tài khoản - Phát hành giấy chứng nhận định giá bất động sản.

- Cho vay thanh toán chi phí du học.

- Dịch vụ chuyển tiền thanh toán chi phí du học - Thẻ tín dụng, thẻ thanh toán

Tiện ích:

← Thời gian cho vay dài lên đến 120 tháng

← Mức cho vay tối đa 100% chi phí du học của du học sinh ← Thời gian giải quyết hồ sơ từ 3 – 5 ngày làm việc

← Lãi suất cạnh tranh

Trang 28

← Thời gian cho vay: tối đa 10 năm

← Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu vay vốn thực tế, trị giá của tài sản đảm bảo và

← khả năng trả nợ của khách hàng

← hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng

2.1.9 Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua

Cho vay mua xe Ôtô thế chấp bằng chính xe mua là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn

vốn giúp khách hàng mua xe ôtô phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch và kinh doanh, với tài sản thế chấp bằng chính xe mua

Tiện ích:

← Thời gian trả góp dài lên đến 48 tháng ← Mức cho vay tối đa 70% giá trị xe mua ← Thế chấp bằng chính xe mua

← Phương thức trả nợ linh hoạt

← Thời gian giải quyết hồ sơ chỉ trong 3 ngày làm việc

← Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, tối

← Phương thức trả nợ: Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng

Trang 29

2.1.10 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá

Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm (STK), Giấy tờ có giá (GTCG) do ACB phát hành là

sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng

Đặc điểm sản phẩm:

← Loại tiền vay: Vàng, VND, USD, EUR theo quy định về quản lý ngoại hối

← Thời gian vay: Được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay

← Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và trị giá của tài sản cầm cố

← Phương thức trả nợ: Nợ gốc và lãi vay được thanh toán một hoặc nhiều lần

2.1.11 Cho vay thế chấp cổ phiếu chưa niêm yết

Cho vay thế chấp cổ phiếu chưa niêm yết là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn

dành cho khách hàng cá nhân sở hữu cổ phiếu chưa niêm yết và có nhu cầu cầm cố để vay vốn tại ACB.

Đối tượng & điều kiện:

← Cá nhân người Việt Nam

← Cư trú cùng địa bàn chi nhánh ACB cho vay ← Có điện thoại liên lạc thường xuyên

← Có tài sản đảm bảo là cổ phiếu chưa niêm yết/trái phiếu chuyển đổi thuộc ← danh mục ACB nhận thế chấp

← Không có nợ thuộc nhóm 2 đến nhóm 5 tại ACB và các tổ chức tín dụng khác

Trang 30

← Cho vay từng lần: tối đa 12 tháng ← Cho vay theo hạn mức tín dụng:

← + Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng tối đa 12 tháng ← + Mỗi khế ước nhận nợ tối đa không quá 06 tháng

Phương thức trả nợ: Có thể lựa chọn một trong hai phương thức trả nợ:

+ Trả lãi hàng tháng, trả vốn khi đáo hạn + Trả vốn và lãi một lần khi đáo hạn

2.1.12 Cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết

Cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn dành

cho khách hàng sở hữu chứng khoán và có nhu cầu thế chấp để vay vốn tại ACB.

← Phương thức trả nợ: Có thể lựa chọn một trong hai phương thức trả nợ:

← + Trả lãi hàng tháng và trả vốn khi đáo hạn ← + Trả vốn và lãi một lần khi đáo hạn

2.1.13 Cho vay chứng khoán ngày T

Cho vay chứng khoán ngày T là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn bằng việc ứng

trước tiền bán chứng khoán trong thời gian khách hàng chờ nhận tiền bán cổ phiếu tại Công ty chứng khoán ACB.

Trang 31

← Thời gian cho vay: Tối đa 5 ngày

← Mức cho vay: Tối đa bằng số tiền bán chứng khoán

← Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của ACB 2.1.14 Cho vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa)

Cho vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa) là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá

nhân sở hữu thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa (do ACB phát hành) đã sử dụng số tiền trên thẻ nhưng chưa thể hoàn trả khi đến hạn thanh toán

← Mức cho vay: Tối đa 80% số tiền đã chi tiêu trên thẻ tín dụng

← Lãi suất/phí: Theo quy định hiện hành của ACB

← Tài sản đảm bảo: Ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc chứng từ có giá do

← ACB phát hành hoặc được cấp tín chấp tùy theo đối tượng

← Phương thức trả nợ: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu trên

← thẻ theo Bảng liệt kê giao dịch hàng tháng Số tiền chi tiêu trên thẻ không ← được trừ vào số tiền đã ký quỹ

2.1.15 Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp

Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp

khách hàng thực hiện kế hoạch/ dự án phát triển kinh tế thuộc khu vực nông thôn

← Thời gian cho vay: Tối thiểu 12 tháng, tối đa 60 tháng

Trang 32

← Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.

← hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng, hàng quý

2.1.16 Phát hành thư bảo lãnh trong nước

Phát hành thư bảo lãnh trong nước là sản phẩm tín dụng hỗ trợ cho khách hàng cá

nhân cần có sự bảo lãnh của Ngân hàng trong hoạt động giao dịch kinh doanh để công việc được thuận lợi

Các loại bảo lãnh dành cho cá nhân :

← Bảo lãnh vay vốn: Bảo lãnh khả năng trả nợ của khách hàng với bên nhận

← Bảo lãnh thanh toán: Bảo lãnh nghĩa vụ thanh toán của khách hàng với bên

← Bảo lãnh dự thầu: Bảo lãnh nghĩa vụ của khách hàng đối với bên mời thầu

← khi tham gia dự thầu

← Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: Bảo lãnh nghĩa vụ thực hiện các cam kết trong

← hợp đồng của khách hàng với bên nhận bảo lãnh

← Bảo lãnh bảo hành: Bảo lãnh việc thực hiện đúng các cam kết về chất lượng

← sản phẩm của khách hàng với bên nhận bảo lãnh

← Bảo lãnh hoàn thanh toán: Bảo lãnh nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước của

← khách hàng với bên nhận bảo lãnh

Loại tiền: VND hoặc ngoại tệ

Trang 33

Thời gian bảo lãnh: Căn cứ vào thời hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo lãnh của khách

hàng với bên nhận bảo lãnh, trừ trường hợp có các thỏa thuận hoặc cam kết khác

Mức bảo lãnh: Căn cứ vào nhu cầu của khách hàng nhưng không vượt quá trị giá tài

sản đảm bảo/ký quỹ

Phí: Theo biểu phí quy định hiện hành của ACB

2.1.17 Cho vay mua biệt thự Riviera thế chấp bằng chính biệt thự mua

Cho vay mua biệt thự Riviera thế chấp bằng chính biệt thự mua là sản phẩm tín

dụng hỗ trợ khách hàng mua được biệt thự do Công ty Liên doanh TNHH Saigon Riviera làm chủ đầu tư, tài sản thế chấp là chính biệt thự mua.

← Thời gian cho vay: tối đa 12 năm

← Vốn vay được giải ngân một hoặc nhiều lần, chuyển khoản trực tiếp cho Công

← Loại tiền cho vay: đồng Việt Nam ← Mức cho vay: Tối đa 70% trị giá biệt thự ← Lãi suất: Theo quy định hiện hành của ACB

← Phương thức trả nợ: trả dần vốn và lãi theo định kỳ

2.1.18 Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty

Hỗ trợ tiêu dùng là sản phẩm cho vay trả góp KHÔNG cần tài sản đảm bảo, KHÔNG

cần bảo lãnh trả thay của công ty và KHÔNG cần cam kết của người thân, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân đang công tác tại các công ty (có thu nhập ổn định từ lương) trong việc mua, sửa chữa, trang trí nhà; mua vật dụng gia đình; du lịch; học tập; v.v với số tiền vay có thể lên đến 250 triệu đồng Đồng thời, khách hàng còn có cơ hội được tặng bảo hiểm người vay từ ACB.

Đối tượng và điều kiện :

Trang 34

← Cá nhân người Việt Nam có HKTT/KT3 tại địa bàn hoạt động của ACB và ← đang công tác tại đơn vị thuộc một trong các loại hình sau:

Cty Nhà nước Cty Cổ phần (*) Tổ chức, Hiệp hội nước ngoài Cty Liên doanh Cty TNHH Việt Nam (*) VPĐD Cty nước ngoài

Cty nước ngoài Cơ quan hành chánh sự nghiệp

← (*) Công ty có thanh toán lương qua các ngân hàng hoặc có giao dịch với ACB ← Tuổi từ 22 đến tuổi + thời hạn vay không quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam ← Thu nhập ròng hàng tháng từ 3 triệu đồng trở lên

← Thời gian công tác tại đơn vị từ 12 tháng trở lên ← Có điện thoại cố định tại nơi cư trú

← Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập ròng hàng tháng, có thể lên đến 250 triệu

← đồng, tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng ← Thời hạn vay: từ 12 đến 60 tháng

← Lãi suất và phí: theo quy định của ACB tại từng thời điểm

← Phương thức trả nợ: trả góp (vốn + lãi) cố định Hàng tháng ACB tự động trừ

← tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay tại ACB để thu nợ

2.1.19 Hỗ trợ tiêu dùng dành cho chủ doanh nghiệp

Hỗ trợ tiêu dùng là sản phẩm cho vay trả góp KHÔNG cần tài sản đảm bảo, KHÔNG

cần cam kết của người thân, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của chủ doanh nghiệp trong việc mua nhà, đất; xây dựng nhà xưởng; mua phương tiện vận chuyển; đầu tư mở rộng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh; mua sắm vật dụng gia đình; du lịch; v.v với số tiền vay có thể lên đến 250 triệu đồng Đồng thời, khách hàng còn có cơ hội được tặng bảo hiểm người vay từ ACB.

Trang 35

← Cá nhân người Việt Nam có HKTT/KT3 tại địa bàn hoạt động của ACB

← Tuổi từ 22 đến tuổi + thời hạn vay không quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam ← Thu nhập ròng hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên

← Cá nhân và doanh nghiệp chưa từng có nợ xấu tại ACB và các tổ chức tín dụng

← Doanh nghiệp đã hoạt động tối thiểu 5 năm tại TP.HCM hoặc Hà Nội với vốn ← chủ sở hữu trên 3 tỷ đồng và có các chỉ số tài chính phù hợp với điều kiện của

← Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập ròng hàng tháng, có thể lên đến 250 triệu,

← tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng ← Thời hạn vay: 12 – 60 tháng

← tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay tại ACB

1.20 Cán bộ công nhân viên

Vay cán bộ công nhân viên (CBCNV) là sản phẩm cho vay trả góp với lãi suất ưu đãi

và số tiền vay có thể lên đến 100 triệu đồng dành cho cán bộ công nhân viên cơ quan hành chánh sự nghiệp hoặc công ty nhà nước tham gia hoạt động công ích, vay tập thể từ 5 người trở lên.

← Cá nhân người Việt Nam có HKTT/ KT3 tại địa bàn hoạt động của ACB ← Đang công tác tại cơ quan hành chánh sự nghiệp hoặc công ty nhà nước tham ← gia hoạt động công ích

Trang 36

← Tuổi từ 22 đến tuổi + thời hạn vay không quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam ← Thu nhập hàng tháng từ 1,5 triệu đồng trở lên

← Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập ròng hàng tháng, có thể lên đến 100 triệu

← đồng, tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng ← Thời hạn vay: từ 12 đến 36 tháng

← tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay tại ACB

1.21 Thấu chi tài khoản (ACB plus 50)

Thấu chi tài khoản (ACB Plus 50) là khoản vay linh hoạt dành cho khách hàng có nhu

cầu chi tiêu vượt số tiền trên tài khoản cá nhân mở tại ACB Khách hàng chỉ trả lãi trên số tiền và số ngày thực tế sử dụng.

← Cá nhân người Việt Nam có HKTT/KT3 tại địa bàn hoạt động của ACB và ← đang công tác tại đơn vị thuộc một trong các loại hình sau:

Cty Nhà nước Cty Cổ phần (*) Tổ chức, Hiệp hội nước ngoài Cty Liên doanh Cty TNHH Việt Nam (*) VPĐD Cty nước ngoài

Cty nước ngoài Cơ quan hành chánh sự nghiệp ←

← (*) Công ty có thanh toán lương qua các ngân hàng hoặc có giao dịch với ACB ← Tuổi từ 22 đến tuổi + thời hạn vay không quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam ← Thu nhập ròng hàng tháng từ 3 triệu đồng trở lên

Trang 37

← Số tiền thấu chi: tối đa 3 lần thu nhập ròng hàng tháng, có thể lên đến 50 triệu ← đồng, tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng

← Thời hạn thấu chi: 12 tháng

← Lãi suất và phí: theo quy định của ACB tại từng thời điểm

← Phương thức trả nợ: Hàng tháng ACB sẽ tự động thu lãi và vốn theo hình thức sau:

+ Thu vốn: vào cuối mỗi ngày làm việc, ACB tự động thu hồi số tiền đã thấu ← chi từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng.

+ Thu lãi: vào ngày 15 hàng tháng, ACB tự động thu lãi từ tài khoản tiền gửi ← thanh toán của khách hàng

2.2 Quy trình cho vay

Quy trình cho vay gồm 15 bước cơ bản,về nguyên tắc có những tác nghiệp không giống nhau giữa việc cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn,nhưng các bước thực hiện đều theo 15 trình tự như sau:

2.2.1 Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ

Tại Sở giao dịch/các chi nhánh, khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được tiếp nhận và hướng dẫn thủ tục vay vốn.

(1) Với khách hàng cá nhân tại phòng khách hàng cá nhân (2) Tại phòng kinh doanh tại Sở giao dich, chi nhánh (3) Tại phòng giao dịch trong hệ thống ACB

Nhân viên ACB sẽ thực hiện theo phân công: