i i ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYÊ ̃ N THI ̣ A ́ NH NHUNG CHÂ ́ T LƢƠ ̣ NG TI ́ N DU ̣ NG BA ́ N LE ̉ TA ̣ I NGÂN HA ̀ NG TMCP ĐÂ ̀ U TƢ VA ̀ PHA ́ T TRIÊ ̉ N VIÊ ̣ T NAM- CHI NHA ́ NH HƢNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2014 i i ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYÊ ̃ N THI ̣ A ́ NH NHUNG CHÂ ́ T LƢƠ ̣ NG TI ́ N DU ̣ NG BA ́ N LE ̉ TA ̣ I NGÂN HA ̀ NG TMCP ĐÂ ̀ U TƢ VA ̀ PHA ́ T TRIÊ ̉ N VIÊ ̣ T NAM- CHI NHA ́ NH HƢNG YÊN Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYÊ ̃ N ANH TUÂ ́ N Hà Nội – 2014 i i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MU ̣ C CA ́ C BA ̉ NG v DANH MU ̣ C CA ́ C HI ̀ NH VE ̃ vi LƠ ̀ I MỞ ĐẦU 1 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 6 1.1. Hoạt động tín dụng và tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại 6 1.1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại 6 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng 6 1.1.1.2. Phân loại tín dụng 7 1.1.1.3. Các nguyên tắc cơ bản của hoạt động tín dụng tại NHTM 8 1.1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại 9 1.1.2.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ 9 1.1.2.2. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ 10 1.1.2.3. Vai trò của tín dụng bán lẻ 11 1.1.2.4. Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu 12 1.2. Chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1. Khái niệm chất lƣợng tín dụng và chất lƣợng tín dụng bán lẻ 13 1.2.2. Tính tất yếu phải nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại NHTM 14 1.2.3. Nội dung chính của chất lƣợng tín dụng bán lẻ 16 1.2.3.1. Một số chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng bán lẻ 16 1.2.3.2. Chất lƣợng quy trình tín dụng bán lẻ 19 1.2.3.3. Chất lƣợng đội ngũ nhân sự 20 1.2.3.4. Thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay 22 1.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng bán lẻ 22 1.3.1. Các yếu tố bên ngoài 22 1.3.1.1. Yếu tố vĩ mô 22 ii ii 1.3.1.2. Các yếu tố liên quan đến khách hàng và đối thủ cạnh tranh 23 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HƢNG YÊN 27 2.1. Giới thiệu tổng quan về BIDV Hƣng Yên 27 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Hƣng Yên 27 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy và đội ngũ nguồn nhân lực 28 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh 28 2.2. Thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên giai đoạn 2011 – 201332 2.2.1. Mô hình, quy trình hoạt động và một số sản phẩm tín dụng bán lẻ 32 2.2.1.1 Mô hình hoạt động 32 2.2.1.2. Quy trình cho vay đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên 34 2.2.1.3. Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ đang triển khai 39 2.2.2. Chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên 43 2.2.2.1. Một số chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng bán lẻ 43 2.2.2.2. Nhóm các chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng trên phƣơng diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng 46 2.2.2.3. Chất lƣợng quy trình tín dụng bán lẻ 50 2.2.2.4. Chất lƣợng đội ngũ nhân sự 52 2.2.2.5. Thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay 54 2.3. Đánh giá về hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên 58 2.3.1. Những kết quả đạt được 58 2.3.2. Một số hạn chế 59 2.3.4. Nguyên nhân 61 2.3.4.1. Nguyên nhân chủ quan 61 2.3.4.2. Nguyên nhân khách quan 62 CHƢƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HƢNG YÊN 65 3.1. Định hƣớng phát triển hoạt động và nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên trong giai đoạn 2011-2020 65 iii iii 3.1.1. Định hƣớng phát triển chung 65 3.1.2. Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 66 3.1.3. Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ 67 3.1.3.1. Định hƣớng và mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ 67 3.1.3.2. Một số chỉ tiêu cần quan tâm 68 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên trong thời gian tới 68 3.2.1. Hoàn thiện mô hình tổ chức 68 3.2.2. Hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lƣợng tín dụng 69 3.2.2.1. Hoàn thiện quy chế, quy trình tín dụng 69 3.2.2.2. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng cá nhân theo thông lệ quốc tế 69 3.2.3. Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực 70 3.2.4. Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng 72 3.2.5. Mở rộng quy mô khách hàng 75 3.2.6. Tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng cáo để gia tăng thị phần 77 3.2.7. Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 79 3.3. Một số kiến nghị 80 3.3.1. Đối với chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc 80 3.3.1.1. Hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng và chất lƣợng tín dụng bán lẻ 80 3.3.1.2. Nâng cao vai trò của Ngân hàng nhà nƣớc trong việc điều hành chính sách tiền tệ 80 3.3.1.3. Tăng cƣờng hoạt động thanh tra, giám sát đối với hệ thống NHTM 81 3.3.1.4. Hoàn thiện hệ thống pháp lý trong quản lý nợ xấu và cơ chế phối hợp trong xử lý nợ xấu của ngân hàng 81 3.3.2. Đối với ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 iv iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa 1 BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và phát triển Việt Nam 2 CNTT Công nghệ thông tin 3 DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ 4 NHBL Ngân hàng bán lẻ 5 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 6 TMCP Thƣơng mại cổ phần v v DANH MU ̣ C CA ́ C BA ̉ NG Bảng 2.1. Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Hƣng Yên các năm 2011 – 2013 29 Bảng 2.2. Cơ cấu sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV Hƣng Yên năm 2011-2013 42 Bảng 2.3. Quy mô tín dụng bán lẻ theo thời gian 44 Bảng 2.4. Quy mô cấp tín dụng bán lẻ cho các ngành kinh tế 45 Bảng 2.5. Các chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 46 Bảng 2.6. Tỷ lệ dƣ nợ bán lẻ/Huy động vốn 47 Bảng 2.7. Dƣ nợ tín dụng bán lẻ chia theo các nhóm nợ 47 Bảng 2.8. Dƣ nợ tín dụng theo bảo đảm tiền vay 49 Bảng 2.9. Chỉ tiêu nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu 49 Bảng 2.10. Cơ cấu nguồn nhân lực của BIDV Hƣng Yên tháng 2/2014 52 Bàng 2.11. Bảng đánh giá chất lƣợng đội ngũ nhân sự theo ý kiến khách hàng 54 Bảng 2.12. Bảng thời gian xử lý khoản vay tiêu chuẩn thuộc thẩm quyền phê duyệt của Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng 56 Bàng 2.13. Các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách rủi ro tín dụng 57 Bảng 2.14. Các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội đồng tín dụng: 57 vi vi DANH MU ̣ C CA ́ C HI ̀ NH VE ̃ Sơ đồ 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV Hƣng Yên. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28 Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .355 1 LƠ ̀ I MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Việc Việt Nam đang từng bƣớc hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế quốc tế đã đặt ra những thách thức to lớn cho các ngân hàng thƣơng mại, đó là sức cạnh tranh mạnh mẽ của các tập đoàn tài chính đa quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật và công nghệ. Trƣớc tình hình đó bắt buộc các ngân hàng thƣơng mại phải có những bƣớc cải cách trong định hƣớng chiến lƣợc và phát triển kinh doanh của mình. Khi nền kinh tế đã đƣợc hội nhập, nhất là việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trƣờng tài chính trong nƣớc theo các cam kết đối với các đối tác nƣớc ngoài thì các ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài có thế mạnh về vốn và công nghệ sẽ dễ có điều kiện thao túng thị trƣờng tài chính Việt Nam. “ Làm thế nào để đủ sức đứng vững khi có sự cạnh tranh của các ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài”. Câu hỏi này luôn là thách thức với các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Đẩy mạnh phát triển tín dụng ngân hàng bán lẻ bên cạnh việc cơ cấu lại các mảng tín dụng ngân hàng truyền thống đã đƣợc các ngân hàng thƣơng mại lựa chọn là xu hƣớng phát triển lâu dài và bền vững. Đây là lựa chọn đúng đắn vì thực tế cho thấy ngân hàng thƣơng mại nào đã xây dựng đƣợc chiến lƣợc phát triển dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại bán lẻ tốt đều thành công, nhờ chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng và có đƣợc nguồn thu ổn định và ngày càng cao cho ngân hàng. Mặc dù tỷ trọng nguồn thu bƣớc đầu là không cao nhƣng đây là nguồn thu bền vững và có khảnăngmang lại sự phát triển lâu dài cho các ngân hàng. Hiện nay hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM nói riêng luôn đối mặt với những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của NHTM. Đồng thời hoạt động tín dụng của NHTM cũng đang đứng trƣớc những yêu cầu mới về nâng cao an toàn, chất lƣợng, hiệu quả và phát triển bền vững. Vì vậy, nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung và chất lƣợng tín dụng bán lẻ nói riêng luôn là vấn đề đáng quan tâm hàng đầu đối với các NHTM nhằm tạo sự tăng trƣởng tín dụng một cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nƣớc trong những năm tới. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngày càng đóng vai trò quyết định đến sự tồn tài và phát triển của mỗi ngân hàng thƣơng mại trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Mỗi ngân hàng thƣơng mại cần tìm ra phƣơng thức quản lý và 2 xây dựng các chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng phù hợp thông lệ, chuẩn mực quốc tế cũng nhƣ nội tại của nền kinh tế quốc dân là một xu thế tất yếu. Trƣớc sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đặc biệt khi mà hầu hết các ngân hàng đều coi phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ là chiến lƣợc phát triển lâu dài thì chỉ có nâng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng thì NHTM mới đủ sức cạnh tranh với các đối thủ trong và ngoài nƣớc đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của mình. Với vị thế là một trong những NHTM lớn trên địa bàn tỉnh Hƣng Yên, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hƣng Yên (BIDV Hƣng Yên) đã không ngừng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trên tất cả các mặt hoạt động đặc biệt là hoạt động huy động vốn và cho vay dần khẳng định BIDV Hƣng Yên là ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, lãi suất hợp lý nhất trên địa bàn tỉnh góp phần giúp BIDV khẳng định vị thế là một định chế tài chính hàng đầu Việt Nam. Tuy nhiên, qua thực tiễn triển khai các sản phẩm dịch vụ cho thấy BIDV Hƣng Yên cũng gặp không ít khó khăn, thách thức khi gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn tỉnh. Do đặc thù Hƣng Yên nói chung và địa bàn thành phố Hƣng Yên nói riêng là nơi có mật độ dân số đông rất thích hợp để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ. Ngay từ đầu, ban lãnh đạo Chi nhánh đã xác định phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là nhiệm vụ ƣu tiên hàng đầu, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Chi nhánh, trong đó hoạt động tín dụng bán lẻ giữ vai trò quan trọng. Vì vậy nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ là một vấn đề tất yếu. Xuất phát từ những vấn đề trên, với mong muốn tìm ra một giải pháp đồng bộ, hữu hiệu, có tính thực tế cao tác giả đã lựa chọn đề tài “Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Hưng Yên”cho luận văn của mình. 2. Tình hình nghiên cứu Liên quan đến vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng nói riêng tại các NHTM Việt Nam đã có một số tác giả tiếp cận ở các mảng nghiệp vụ và góc độ khác nhau. Một vài công trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan đến các nghiệp vụ trong hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM Việt Nam trong thời gian qua [...]... lƣợng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên Trên cơ sở hệ thống hóa những lý luận cơ bản và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lƣợng tín dụng bán lẻ để đƣa ra một số giải pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên trong thời gian tới 4 Đối tư ng và phạm... tại ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên Chƣơng 3 Một số giải pháp nhằm nâng caochất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hƣng Yên 5 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠINGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng và tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Theo... vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng ngân hàng bán lẻ nói riêng, tuy nhiên, mỗi đề tài có đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm, không gian và thời gian khác nhau nên việc nghiên cứu cứu một cách hệ thống hóa những vấn đề lý luận hoạt động tín ngân hàng bán lẻ, áp dụng vào thực tiễn phát triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hƣng Yên. .. có tính thực 3 tiễn và khoa học 3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu : Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hƣng Yên để phát triển và nâng cao chất lƣợng hoạt động này trong giai đoạn tới 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu : - Hệ thống hóa và làm rõ thêm những lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lƣợng tín. .. các Ngân hàng thương mại Tín dụng bán lẻ góp phần quan trọng vào việc tăng trƣởng tín dụng cho các ngân hàng Tín dụng bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ tín dụng của NHTM bên cạnh tín dụng bán buôn Tốc độ tăng tín dụng bán lẻ góp phần đẩy nhanh dƣ nợ, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Tín dụng bán lẻ giúp xây dựng mạng lƣới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát. .. toàn và sinh lời về vốn kinh doanh, phù hợp với mục tiêu kế hoạch và các quy định pháp luật trong từng thời kỳ - Chất lượng tín dụng bán lẻ Chất lƣợng tín dụng bán lẻ là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM Chất lƣợng tín dụng bán lẻ thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn về vốn và. .. là Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Thành phố Hƣng Yên – trụ sở chính tại 240 Nguyễn Văn Linh – TP Hƣng Yên và 02 phòng giao dịch, đồng thời đổi tên chi nhánh gốc thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Bắc Hƣng Yên Ngày 01/06/2011 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Thành phố Hƣng Yên chính thức đi vào hoạt động với tổng số cán bộ công nhân viên ban đầu là 60 ngƣời Sau hơn một năm... BIDV chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng thƣơng mại cổ phần, chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Thành phố Hƣng Yên đƣợc đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Hƣng Yên. Mạng lƣới hoạt động của BIDV Hƣng Yên: - Trụ sở chính: 240 đƣờng Nguyễn Văn Linh, Thành phố Hƣng Yên, Hƣng Yên 27 - Phòng giao dịch Phố Hiến: 80 Bãi Sậy, thành phố Hƣng Yên, tỉnhHƣng Yên - Phòng giao dịch Ân Thi:... hạn và dài hạn Cho vay sản xuất kinh doanh cũng bao gồm hai hình thức là tín chấp và thế chấp Đối với hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh thƣờng áp dụng hình thức thế chấp 1.2 Chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng và chất lượng tín dụng bán lẻ - Quan niệm về chất lượng Có nhiều quan điểm khác nhau về chất lƣợng, tùy theo đối tƣợng sử dụng, ... tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng 26 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HƢNG YÊN 2.1 Giới thiệu tổng quan về BIDV Hƣng Yên 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Hưng Yên Đƣợc thành lập ngày 26/4/1957, BIDV đƣợc biết đến là ngân hàng thƣơng mại lâu đời nhất Việt Nam Tính đến nay, mạng lƣới BIDV đã có 118 chi nhánh và trên 500 điểm mạng lƣới, hàng nghìn ATM/POS tại . hoạt động tín ngân hàng bán lẻ, áp dụng vào thực tiễn phát triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hƣng Yên có tính thực 4 tiễn và khoa học 1.2. Chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1. Khái niệm chất lƣợng tín dụng và chất lƣợng tín dụng bán lẻ 13 1.2.2. Tính tất yếu phải nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại. pháp đồng bộ, hữu hiệu, có tính thực tế cao tác giả đã lựa chọn đề tài Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên cho luận văn của mình.