Đang tải... (xem toàn văn)
hợp đồng bảo hiểm con người những vấn đề lý luận và thực tiễn
Khố luận tốt nghiệp Lê Thị Vân PHÇN Më ĐầU Tính cấp thiết mục đích việc nghiên cứu đề tài Từ thời kỳ sơ khai xà hội loài ngời với công cụ đồng, đá thành tựu khoa học kỹ thuật ngày trình phấn đấu, tìm tòi phát triển không ngừng ngời xà hội Các Mác đà nói Con vật sản xuất thân ngời tái sản xuất toàn giới tự nhiên.1, tr.358 Quả thực nh vậy, hoạt động vật phục vụ nhu cầu trực tiếp nó, hoạt động ngêi g¾n liỊn víi x· héi, phơc vơ cho xà hội Nhng phải nhận thấy để sản xuất toàn giới tự nhiên, ngời phải lao động để trì sống, phát triển xà hội ngời lực lợng sản xuất chủ yếu, ngời xà hội loài ngời Thực tế, nhận thấy lao động sản xuất ngời luôn phải đối mặt với tai nạn, rủi ro, bệnh tật, đe doạ đến sống, tính mạng ngời Để khắc phục đợc tình trạng đó, có nhiều biện pháp đề phòng, hạn chế tai nạn rủi ro xảy ra, nhng cha đủ vị trí tầm quan trọng ngời nói riêng xà hội loài ngời nói chung cần có biện pháp khác để khắc phục hậu Vì vậy, bảo hiểm ngời đà đời Bảo hiểm ngời giúp ngời tham gia ổn định sống, khắc phục khó khăn, tạo chỗ dựa tinh thần để họ an tâm học tập, lao động sản xuất Trong chiến lợc phát triển kinh tế xà hội 2000-2010, Đảng nhà nớc ta đà xác định tổ chức vận hành an toàn, hiệu thị trờng bảo hiểm nớc mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, kể việc thu hút vốn đầu t nớc ngoài.2 Bảo hiểm nói chung, bảo hiểm ngời nói riêng đợc quan tâm Đảng, nhà nớc toàn xà hội Đối với nớc ta nớc phát triển, vừa thành viên Tổ chức thơng mại giới (WTO), với việc nớc tăng cờng hợp tác việc phát triển kinh tế để hội nhập tất yếu vậy, vấn đề bảo hiểm ng ời đợc quan tâm hết Chính nguyên nhân trên, tác giả lựa chọn đề tài: Hợp đồng bảo hiểm ngời vấn đề lý luận thực tiễn, mục tiêu đề tài nhằm khai thác đợc vấn đề ngời quan tâm, để thấy đợc vai trò, tầm quan trọng bảo hiểm ngời đặc biệt tăng thêm hiểu biết thân lĩnh vực Phạm vi, đối tợng nghiên cứu đề tài Khoỏ lun tt nghip Lờ Th Võn Đề tài tập trung nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm ngời, sở xem xét quy định Luật kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật dân sự, văn có liên quan Trên sở thấy đợc u điểm, nhợc điểm quy định để đa kiến nghị, giải pháp hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm nói chung bảo hiểm ngời nói riêng Phơng pháp nghiên cứu đề tài Để hoàn thành tốt đề tài, tác giả đà dựa sở phơng pháp luận chủ nghĩa Mác-Lênin, quan điểm vật biện chứng vật lịch sử Ngoài tác giả sử dụng phơng pháp: phân tích, so sánh, tổng hợp, Tình hình thực tiễn việc nghiên cứu đề tài Về vấn đề bảo hiểm ngời đà có nhiều công trình đề cập đến nh giáo trình Bảo hiểm trờng Đại học Kinh Té Quốc Dân, Bảo hiểm nhân thọ vấn đề lý luận thực tiễn thạc sỹ Trần Vũ Hải Bên cạnh có nhiều viết bảo hiểm ngời sách, báo, tạp chí Tuy nhiên công trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề lý luận bảo hiểm ngời sâu nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ (lĩnh vực chủ yếu bảo hiểm ngời) Qua đề tài tác giả muốn trình bày sâu nghiên cứu bảo hiểm ngời hai phơng điện lý luận thực tiễn Cơ cấu khoá luận Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo khoá luận có phần nội dung đợc cấu thành ba chơng: Khoỏ lun tt nghip Lờ Th Võn Chơng 1: Những vấn đề lý luận chung hợp đồng bảo hiểm ngời Chơng 2: Thực trạng áp dụng quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngời Chơng 3: Một số kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngời Em xin bày tỏ lời biết ơn sâu sắc tới cô Vũ Thị Hồng Yến Giảng viên khoa Luật Dân Sự - Trờng Đại học Luật Hà Nội đà tận tình giúp đỡ em hoàn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo khoa Dân Sự bạn sinh viên động viên gia đình suốt thời gian qua Với ý nghĩa đề tài khoa học khoá luận đòi hỏi nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế Là sinh viên lần đầu tiếp xúc với đề tài khoa học nên tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đợc thông cảm ý kiến đóng góp, bảo thầy cô giáo bạn Em xin chân thành cảm ơn! Khoỏ lun tt nghip Lờ Th Võn Chơng 1: Những vấn đề lý luận chung hợp đồng bảo hiểm ngời 1.1 Một vài nét khái quát lĩnh vực bảo hiểm ngời 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm ngời * Các nớc giới Trớc hết, phải khẳng định rằng, bảo hiểm ngời đời nhu cầu khách quan đời sống kinh tế xà hội đòi hỏi Đó nhu cầu đợc bảo vệ, đợc giúp đỡ, đợc chia sẻ hoạn nạn rủi ro tổn thất xảy Trở lại với thời lịch sử xa xa loài ngời sống nghề săn bắt, hái lợm; lúc đó, họ đà biết cách dự trữ vật săn bắt đợc Đến giai đoạn phát triển hơn, ngời biết chăn nuôi trồng trọt, nhng sản xuất nông nghiệp bấp bênh, phụ thuộc nhiều vào tự nhiên lúc nhà nông họ đà biết dự trữ lơng thực mùa Quả thật, hành động dự trữ vật lơng thực mùa không mang tính đảm bảo chắn cho sống nhng phần đà thể đợc ý thức đợc bảo vệ ngời Và hình thức sơ khai bảo hiểm Thuật ngữ Bảo hiểm ngời hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) ngời đợc ghi nhận Lt Kinh doanh b¶o hiĨm 2000 (KDBH) cđa ViƯt Nam (với hình thức bảo hiểm nhân thọ chủ yếu) Trên giới, nớc có cách gọi khác cho lĩnh vực nớc thờng đề cập đến bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, việc nghiên cứu hình thành phát triển bảo hiểm ngời giới, tác giả xin trình bày hình thành phát triển bảo hiểm nhân thọ Nếu nh thời kỳ sơ khai, vấn đề ngời quan tâm nhu cầu ăn, ở, mặc ngày nhu cầu đà đợc đáp ứng đầy đủ nhu cầu khác xa hơn, cao có nhu cầu chăm lo cho tơng lai đòi hỏi phải đáp ứng Bảo hiểm nhân thọ đời đáp ứng nhu cầu Chúng ta nghiên cứu lịch sử hình thành phát triển vảo hiểm nhân thọ Anh, Mỹ hai nớc có ngành bảo hiểm nhân thọ đời phát triển giới Anh: Sau cách mạng ánh sáng 1688 Châu Âu có vơng quốc Anh công nhận tính pháp lý bảo hiểm nhân thọ Vì mà suốt ba thập kỷ sau cách mạng ánh sáng Anh dịch vụ phát triển mạnh mẽ Công ty bảo hiểm nhân thọ đời Anh (1762) Trong suốt trình công nghiệp hoá, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ có nhiều bớc phát triển Năm 1879 phủ Anh thông qua đạo luật bồi thờng cho ngời lao động Đạo luật buộc công ty ph¶i Khố luận tốt nghiệp Lê Thị Vân đóng bảo hiểm tai nạn lao động cho nhân viên Trong thÕ kû 19 ngêi ta ®· lËp rÊt nhiều hội đoàn có trách nhiệm bảo hiểm nhân mạng sức khoẻ cho hội viên Bên cạnh cã mét sè héi kÝn chØ cung cÊp dÞch vơ bảo hiểm lệ phí thấp cho hội viên họ Ngày hội kín tiếp tục bảo hiểm cho hội viên, điều diễn tơng tự hầu hết tổ chức cđa ngêi lao ®éng Cã nhiỊu chđ sư dơng lao động lo lúc nhiều HĐBH nhân thọ sức khoẻ cho nhân viên Các hợp đồng không đơn bảo hiểm nhân thọ mà đảm bảo cho nhân viên có sống ổn định họ bị bệnh, tai nạn hay hu Chính hình thức tiền thân loại hình bảo hiểm ngời ngày Do có chiều dài lịch sử phát triển nên ngày Anh thị trờng bảo hiểm nhân thọ lớn giới với công ty bảo hiểm nhân thọ xuyên quốc gia điển hình nh Prudential Mỹ: Bảo hiểm Hoa Kỳ đợc xây dựng mô hình bảo hiểm Anh Vào năm 1735 công ty bảo hiểm Hoa Kỳ đà đời Chaleston Năm 1759 hội nghị giáo hội trởng lÃo PhiladenPhia đà định bảo trợ cho tập đoàn bảo hiểm nhân thọ Hoa Kì Ngày 22-5-1761, tập đoàn đà kí kết đợc HĐBH nhân thọ với công chúng Mỹ MÃi đến 80 năm sau dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Mỹ thực phát triển Chìa khoá dẫn đến thành công nhờ công ty bảo hiểm đà hạn chế đợc chống đối từ nhóm tôn giáo Năm 1835 New York đà xảy vụ hoả hoạn đầy tai tiếng Vụ hoả hoạn khiến ngời dân lu tâm nhiều đến nhu cầu phải có nguồn dự trữ để bù đắp cho thiệt hại nghiêm trọng lờng trớc đợc Hai năm sau Massachusetts trở thành bang Mỹ sử dụng luật pháp buộc công ty phải tích luỹ nguồn dự trữ Từ đến với phát triển mạnh mẽ kinh tế ngành bảo hiểm nớc phát triển mạnh theo hớng từ vài công ty ban đầu trở thành ngành công nghiệp có quy mô lớn Mặc dù bảo hiểm Hoa Kỳ chịu ảnh hởng sâu sắc vơng quốc Anh nhng thị trờng bảo hiểm nớc lại phát triển theo hớng có phần khác với Anh Và ngày lĩnh vực bảo hiểm Mỹ ph¸t triĨn nhÊt thÕ giíi * ë ViƯt Nam: Lt KDBH 2000 ghi nhận thuật ngữ bảo hiểm ngời, trớc nghị định, thông t ghi nhận thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ mà không nhắc đến khái niệm bảo hiểm ngời Vì vậy, nghiên cứu phát triển Khoỏ lun tt nghiệp Lê Thị Vân b¶o hiĨm ngêi tõ loại hình chủ yếu bảo hiểm nhân thọ Luật KDBH 2000 (với khái niệm bảo hiểm ngời) phát triển bảo hiểm ngời từ năm 2000 đến Sự phát triển bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng gắn với lịch sử đất nớc Nếu lấy năm 1993 với Nghị định 100 CP (18-12-1993) KDBH đời, trớc năm 1993 bảo hiểm Việt Nam nói chung không phát triển Nguyên nhân đất nớc trải qua chiến tranh kéo dài bị chia cắt thành hai miền khác nhau, mÃi năm 1975 đất nớc hoàn toàn giải phóng Và từ năm 1975 đến năm 1993 thời kì bảo hiểm độc quyền: có công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Đây thời kì thử nghiệm nên số nghiệp vụ cha nhiều, phí bảo hiểm cha phản ánh đầy đủ xác suất rủi ro Có thể nói Nghị định 100 CP ngày 18-12-1993 mốc đánh dấu thay đổi phát triển bảo hiểm Việt Nam Nghị định quy định địa vị pháp lí doanh nghiƯp b¶o hiĨm (DNBH), cho phÐp sù tham gia nhiều thành phần kinh tế vào hoạt động KDBH, trọng đến nhà đầu t nớc để thúc đẩy phát triển bảo hiểm nớc Trong Nghị định đà đề cập đến khái niệm: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn ngời theo khoản khoản Điều đối tợng bảo hiểm ngời sau Sau Nghị định 100 CP ®êi, ®Ĩ thĨ ho¸ sù ®iỊu chØnh cđa ph¸p luật hoạt động bảo hiểm Bộ tài ®· th«ng t híng dÉn: Th«ng t 46 cđa Bé tµi chÝnh ngµy 30-5-1994 vỊ híng dÉn thi hµnh Nghị định 100 CP phủ hoạt động bảo hiểm Sau Nghị định 100 CP phải kể đến Bộ luật dân 1995 có điều khoản cụ thể quy định HĐBH (Nghị định 100 CP cha đề cập đến) Các quy định tơng đối có hệ thống, có liên kết với quy định giao dịch dân Mặc dù cha mang tính cụ thể, chi tiết nhng quy định Bộ luật dân tiền đề quan trọng cho việc áp dụng, thực quy định HĐBH ngời sau Nếu có quy định Bộ luật dân HĐBH chung chung, đáp ứng nhu cầu ngời vụ tranh chấp xảy quy định không rõ ràng pháp luật Từ thực tế đó, để đáp ứng nhu cầu đảm bảo cho tơng lai ngời, Luật KDBH 2000 đời với mục đích để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm; đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm, góp phần thúc đẩy trì phát triển bền vững kinh tế xà hội, ổn định đời sống nhân dân, tăng cờng Khoỏ lun tt nghip Lờ Th Võn hiệu lực quản lí nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm.7 Nội dung chủ yếu quan trọng luật quy định HĐBH (từ Điều 12 đến Điều 57), từ luật đà ghi nhận HĐBH ngời (từ Điều 32 đến Điều 39) Với cha đầy 10 điều nhng luật đà có qui định đối tợng, số tiền, quyền nghĩa vụ bên, trờng hợp không trả tiền bảo hiểm HĐBH ngời Những điều khoản để ký kết thực HĐBH ngời Khi có sở pháp lý việc thực HĐBH ngời cần phải có đờng lối chiến lợc đắn, để đáp ứng đợc yêu cầu Thủ tớng Chính Phủ đà định Quyết định 175 / 2003 phê duyệt Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm toàn diện, an toàn lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm kinh tế dân c, bảo đảm cho tổ chức, cá nhân đợc thụ hởng sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế, thu hút nguồn lực nớc nớc cho đầu t phát triển kinh tế xà hội, nâng cao lực tài chính, kinh doanh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập quốc tế.9 Giải pháp đợc đề cập đến là: Nhà nớc có sách khuyến khích ngời dân tham gia bảo hiểm nhân thọ, u tiên phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu t dài hạn Bảo hiểm ngời với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chủ yếu đÃ, đợc đợc trọng, quan tâm Đảng Nhà nớc Sau luật KDBH đời phủ ban hành Nghị định 42/2001 NĐCP ngày 1/8/2001nhằm quy định chi tiết thi hành Luật KDBH để quy định vào sống Bộ luật dân 2005 ghi nhận quy định HĐBH, có hai hình thức bảo hiểm bắt buộc tự nguyện Tính mạng sức khoẻ ngời đối tợng bảo hiểm tự nguyện Bộ luật quy định cụ thể quyền nghĩa vụ bên quyền đơn phơng đình hợp đồng bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin không đối tợng bảo hiểm nhằm giao kết hợp đồng để hởng tiền bảo hiểm (Điều 577 Bộ luật dân sự) Tóm lại từ năm 1993 đến pháp luật hợp đồng nói chung HĐBH ngời nói riêng có phát triển để phù hợp với nhu cầu thực tế ngời, quy luật tất yếu phát triển Pháp luật hoàn thiện sở để hạn chế tranh chấp xảy hợp đồng thực thực tế đợc thuận lợi Từ quy định luật thấy HĐBH ngời nói chung HĐBH nhân thọ nói riêng hợp đồng bồi thờng Mục đích cung cấp khoản tiền cụ thể xảy kiện đợc nêu HĐBH Khoá luận tốt nghiệp Lê Thị Vân XÐt khía cạnh vật chất sống ngời vô giá rõ ràng mét tỉ chøc nµo cịng cã thĨ cung cÊp cho ngời giá trị tơng đơng với việc sinh mạng 1.2 Những quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngời 1.2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm ngời: * Khái niệm Trớc tiên để đến tìm hiểu khái niệm HĐBH ngời phải tìm hiểu HĐBH Theo Điều 567 Bộ luật dân 2005: HĐBH thoả thuận bên theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Từ khái niệm cho thấy HĐBH thoả thuận hai bên chủ thể bên mua bảo hiểm (ngời tham gia bảo hiểm) bên bảo hiểm (DNBH) với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm để xảy kiện bảo hiểm bên bảo hiểm phải trả khoản tiền cho bên mua bảo hiểm Khác với Bộ luật dân 2005 Lt KDBH 2000 cã më réng ph¹m vi chđ thĨ H§BH ngêi Theo §iỊu 12 Lt KDBH HĐBH thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hëng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Rõ ràng Luật KDBH không quy định chung chung DNBH phải trả khoản tiền cho bên mua bảo hiểm nh Bộ luật dân mà rõ DNBH phải trả tiền bảo hiĨm cho ngêi thơ hëng hc båi thêng cho ngêi đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Chúng ta thấy rõ điều nghiên cứu quy định HĐBH ngời phân tích Khác với Việt Nam, Thái Lan mét níc cã nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn kh¸ khu vực nên lĩnh vực bảo hiểm đợc trọng từ sớm Các quy định pháp luật bảo hiểm đợc quy định chủ yếu Bộ luật dân thơng mại Thái Lan Ngay từ năm 1992 Thái Lan có đạo luật bảo hiểm nhân thọ nhằm điều chỉnh hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Do so sánh thấy đợc điểm khác biệt quy định luật bảo hiểm hai nớc Điều 861 Bộ luật dân thơng mại Thái Lan có khái niệm: HĐBH hợp đồng ngời đồng ý bồi thờng trả số tiền trờng hợp hàng xảy cố tơng lai quy định HĐBH ngời đồng ý trả cho việc số tiền gọi phí bảo hiểm Theo khái niệm Thái Lan việc trả tiền bảo hiểm xảy bÊt cø sù cè nµo Khố luận tốt nghip Lờ Th Võn tơng lai quy định HĐBH (Việt Nam có kiện bảo hiểm bên thoả thuận theo quy định pháp luật), nên phạm vi trả tiền bảo hiểm Thái Lan mở rộng Đó HĐBH HĐBH ngời HĐBH nhng đối tợng liên quan đến tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn ngời; theo tác giả: HĐBH ngời thoả thuận bên mua bảo hiểm DNBH để bảo hiểm cho tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc định hợp đồng; theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm 1.2.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm ngời * Hợp đồng bảo hiểm ngời hợp đồng toán có định mức Đối tợng bảo hiểm ngời tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn ngời Đó thứ vô giá tính toán đợc, xác định đợc xác thực tế không bù đắp Không xác định đợc tính mạng ngời trị giá Vì HĐBH ngời không tồn điều khoản giá trị bảo hiểm Nghĩa vụ DNBH trả tiền bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng trách nhiệm bồi thờng tổn thất mà giúp đỡ mặt vật chất cho ngời đợc bảo hiểm Và từ đối tợng HĐBH ngời tính toán đợc thành tiền nên số tiền DNBH trả cho khách hàng số tiền đợc ấn định sẵn từ ký kết hợp đồng Khi xảy kiện bảo hiểm bên bảo hiểm toán cho bên tham gia bảo hiểm thờng không bị giới hạn nguyên tắc giá trị thiệt hại giống nh HĐBH tài sản HĐBH trách nhiệm dân Chính từ đặc điểm mà ngời tham gia HĐBH ngời ký hợp đồng cần cân nhắc dựa mức thu nhập, khả tài để định số tiền tham gia phù hợp * Hợp đồng bảo hiểm nguời không áp dụng nguyên tắc bảo hiểm trùng nguyên tắc quyền Điều 44 Luật KDBH có nêu bảo hiểm trùng trờng hợp bên mua bảo hiểm giao kết HĐBH với hai DNBH trở lên để bảo hiểm cho đối tợng với điều kiện kiện bảo hiểm Khoản Điều 44 có quy định: tổng số tiền bồi thờng DNBH không vợt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Vì mà HĐBH ngời không áp dụng nguyên tắc Và thực tế đối tợng HĐBH ngời tính toán đợc thành tiền nên ngời tham gia ®ång thêi nhiỊu Khố luận tốt nghiệp 10 Lê Thị Võn HĐBH với nhiều DNBH khác họ có quyền nhận đầy đủ khoản tiền từ DNBH theo thoả thuận hợp đồng, không bị giới hạn giá trị thiệt hại giống nh bảo hiểm tài sản Trong HĐBH ngời không áp dụng nguyên tắc quyền Điều có nghĩa ngời bảo hiểm sau đà toán, chi trả số tiền bảo hiểm, không đợc phép quyền ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm để khiếu nại ngời thứ ba truy đòi số tiền bảo hiểm tơng ứng Hay nói cách khác, ngời đồng thời nhận nhận đợc khoản chi trả toán công ty bảo hiểm khoản bồi thờng ngời thứ ba gây thiệt hại Đặc điểm mang lại lợi ích cho khách hàng tham gia HĐBH ngời * Hợp đồng bảo hiểm ngời đáp ứng nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm Trớc hết đặc điểm thể loại HĐBH, đối tợng bảo hiểm ngời: tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn làm nên hợp đồng riêng loại hợp đồng có nhiều sản phẩm khác ví dụ HĐBH nhân thọ có bảo hiểm sinh kỳ, tử kỳ, Không giống nh bảo hiểm tài sản góp phần khắc phục hậu đối tợng tham gia bảo hiểm gặp cố, bảo hiểm ngời đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm nh HĐBH hu trí đáp ứng yêu cầu tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng Bảo Việt - tập đoàn tài bảo hiểm nhân thọ lớn Việt Nam đà ghi nhận mục đích sản phẩm bảo hiểm hu trí mang đến sức khoẻ an nhàn cho tuổi già, đảm bảo khoản lơng hu ổn định cho tất ngời, nguời đà có cha có bảo hiểm xà hội Thể lòng hiếu thảo ngời thân yêu quan tâm đến thân.23 Còn bảo hiểm tử kỳ giúp ngời tham gia bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền họ bị tử vong HĐBH tai nạn ngời giúp ngời tham gia khắc phục khó khăn gặp tai nạn Chính đặc điểm HĐBH ngời làm cho hợp đồng chiếm khối lợng lớn thị trờng bảo hiểm, thu hút nhiều ngời tham gia * Các loại hợp đồng bảo hiểm ngời đa dạng, phức tạp Thứ nhất: Trong HĐBH ngời có sản phẩm bảo hiểm khác hợp đồng có khác thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiĨm råi ®é ti cđa ngêi tham gia Thø hai: Chđ thĨ H§BH ngêi cã thĨ cã bên tham gia: Ngời bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Đặc điểm có HĐBH ngời làm cho hợp đồng phức tạp ... tổng hợp, Tình hình thực tiễn việc nghiên cứu đề tài Về vấn đề bảo hiểm ngời đà có nhiều công trình đề cập đến nh giáo trình Bảo hiểm trờng Đại học Kinh Té Quốc Dân, Bảo hiểm nhân thọ vấn đề lý luận. .. Bên mua bảo hiểm Theo khoản Điều Luật KDBH bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời ngời đợcbảo hiểm ngời... thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm 1.2.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm ngời * Hợp đồng bảo hiểm ngời hợp đồng toán có định mức Đối tợng bảo hiểm ngời tuổi thọ, tính mạng,