Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Đối với các NHTM của Việt Nam, hoạt động cho vay luôn là hoạt động nghiệp vụ chính, mang lại phần lớn lợi nhuận cho các ngân hàng. Tìm kiếm đối tượng khách hàng, đa dạng hóa danh mục cho vay, vận dụng các loại hình tín dụng một cách phù hợp là những điều hết sức quan trọng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đồng thời phân tán rủi ro và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Trong đó xác định việc cạnh tranh mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ là hướng đi mới giúp cho các ngân hàng phân tán rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh của mình. Trước đây, trong hoạt động truyền thống của mình, phần lớn các NHTM của Việt Nam chỉ tập trung chủ yếu cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay, khi hàng loạt các ngân hàng mới đã ra đời cùng với đó là sự xuất hiện của các ngân hàng ngoại theo lộ trình cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO đã xuất hiện sự cạnh tranh hết sức gay gắt giữa các ngân hàng trong lĩnh vực cho vay truyền thống này, khiến cho cho vay đối với các doanh nghiệp có mức sinh lời ngày càng giảm, trong khi đó, lĩnh vực cho vay KHCN lại đang có xu hướng tăng trưởng hết sức mạnh mẽ. Đây là sản phẩm xuất hiện từ lâu trên thế giới và hiện đang phát triển rất mạnh, nhất là ở các quốc gia có nền kinh tế phát triển, tuy nhiên, cho vay đối với KHCN mới chỉ thực sự sôi động và phát triển tại nước ta trong vài năm trở lại đây. Đối với Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex, tuy cho vay đối với KHCN đã xuất hiện từ lâu trong danh mục các sản phẩm cho vay, nhưng hoạt động này cũng chưa thực sự phát triển tại ngân hàng. Tuy nhiên, trong vài năm trở lại đây, bắt đầu từ năm 2008, ban lãnh đạo của PGBank đã quyết định 1 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng sẽ tập trung đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, coi đây là một trong những hoạt động trọng tâm của ngân hàng để bắt kịp xu thế phát triển trong giai đoạn hiện nay. Theo sát tinh thần đó, Ngân hàng PGBank chi nhánh Bà Triệu đã bắt đầu tập trung phát triển hoạt động cho vay đối với các đối tượng là khách hàng cá nhân, và đã đạt được kết quả ban đầu là hết sức khả quan. Song bên cạnh các kết quả này thì cũng tồn tại nhiều hạn chế dẫn đến quy mô và hiệu quả chưa phải là cao. Do đó, cần phải có những chính sách và giải pháp chiến lược thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của đối tượng khách hàng này, tiếp cận và đẩy mạnh hơn nữa số lượng cũng như chất lượng KHCN đến với chi nhánh. Qua thời gian từng thực tập tại PGBank chi nhánh Bà Triệu, cùng với những kiến thức lý luận đã tích lũy được trong thời gian học tập tại trường, em quyết định chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng PGBank chi nhánh Bà Triệu” cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu. - Khái quát hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay KHCN. - Phân tích thực trạng hoạt động của ngân hàng nói chung và cho vay đối với KHCN nói riêng tại PGBank Bà Triệu. - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị để góp phần mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN. 2 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: các vấn đề lý luận về cho vay KHCN. - Phạm vi nghiên cứu: thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại PGBank Bà Triệu từ năm 2010 tới nay. 4. Phương pháp nghiên cứu. Đề tài kết hợp sử dụng các phương pháp nghiên cứu như : phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, so sánh, phân tích, logic,… 5. Kết cấu của đề tài. Ngoài lời mở đầu, kết luận, đề tài được kết cấu theo 3 chương : Chương 1: Lý luận chung về cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng PGBank chi nhánh Bà Triệu. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng PGBank chi nhánh Bà Triệu. 3 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Chương 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. 1.1.1 Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. 1.1.1.1 Khái niệm về cho vay. Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31/12/2001, thì cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. 1.1.1.2 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động tín dụng của ngân hàng cho chủ thể là các cá nhân, hộ gia đình. Ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của cá nhân trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi. 1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. 1.1.2.1. Khách hàng vay vốn. Là một người hay một hộ gia đình, những người buôn bán nhỏ lẻ, nông dân, hộ thủ công nghiệp, thợ may, thợ cơ khí, các cơ sở sản xuất nhỏ, sinh viên,… hoặc là đại diện của hộ gia đình (là những người được các thành viên có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự trong hộ gia đình ủy quyền cho những người này thay mặt hộ gia đình ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảm đảm tiền vay và cam kết cùng có nghĩa vụ trả nợ cho ngân 4 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng hàng). Họ có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng như khi họ cần tiền để mua nhà, mua ô tô trong khi điều kiện tài chính của họ không cho phép có thể thực hiện ngay được. Thị trường cho vay KHCN tuy nhỏ hơn về quy mô nhưng lại lớn hơn về số lượng nếu ta so sánh với thị trường cho vay KHDN. Nhu cầu của khách hàng cá nhân rất đa dạng và phức tạp, với các nhóm dân cư khác nhau về thu nhập, giới tính, độ tuổi, địa vị xã hội, thói quen sẽ có những nhu cầu khác nhau : - Đối với những người có thu nhập thấp: nhu cầu vay vốn của họ thường bị hạn chế, với thu nhập không cao nên họ rất tằn tiện trong việc cân đối giữa thu nhập và chi tiêu. Ngược lại khi cố gắng vay mượn để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình thì sẽ không có khả năng hoàn trả khoản vay khi đến hạn. - Đối với những người có thu nhập trung bình: nhu cầu vay vốn của nhóm đối tượng này có xu hướng tăng trưởng ngày một mạnh. Mặc dù với những người này, nguồn tài chính của họ có thể đủ đáp ứng cho nhu cầu của mình song họ vẫn muốn vay mượn để thỏa mãn nhu cầu của mình hơn là bỏ các khoản tiết kiệm của mình ra để trang trải. - Đối với những người có thu nhập cao: đối với những người này, tín dụng tạo điều kiện cho họ khoản phụ trợ kinh doanh linh hoạt và trợ giúp vào khả năng thanh toán, đặc biệt là khi những khoản tiền của họ được đầu tư vào những kế hoạch dài hạn. Ngân hàng thường rất quan tâm đến những khách hàng thuộc nhóm này vì bên cạnh nhu cầu vay vốn, phần lớn họ còn có nhu cầu sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như: gửi tiền, thanh toán,… 5 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1.1.2.2. Mục đích vay vốn. Cho vay KHCN chủ yếu đáp ứng nhu cầu chi tiêu, thỏa mãn nhu cầu được sử dụng những hàng hóa có chất lượng tốt để cải thiện cuộc sống trong điều kiện các nguồn lực hiện tại còn hạn chế. Đó là những nhu cầu tự nhiên, thiết yếu trong cuộc sống của mỗi cá nhân, mỗi gia đình, ví dụ như: mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua ô tô, đi học hay sử dụng các dịch vụ y tế,… Bên cạnh đó, cho vay KHCN cũng phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình, nhưng chủ yếu là những khoản vay nhỏ để mở rộng sản xuất kinh doanh của hộ gia đình. 1.1.2.3. Nguồn trả nợ. Nguồn trả nợ của khách hàng được trích thu nhập của khách hàng mà không nhất thiết phải từ kết quả sử dụng những khoản vay đó. Do đó, nguồn trả nợ của người đi vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng kinh nghiệm của khách hàng trong công việc của mình. Vì vậy, khi cho vay đối với KHCN cần phải cân nhắc kỹ trên các yếu tố hoàn cảnh, thu nhập của người đi vay. Khách hàng có công ăn việc làm ổn định là điều quan trọng. 1.1.2.4. Quy mô khoản vay. Quy mô các khoản cho vay đối với KHCN thường nhỏ. Điều này xuất phát từ đối tượng của các khoản vay này là các cá nhân, hộ gia đình. Nhu cầu vay vốn của họ xuất hiện khi họ có nhu cầu tiêu dùng, mở rộng sản xuất kinh doanh trong khi khả năng tích lũy hiện tại chưa đáp ứng nổi. Theo một thống kê không chính thức của các NHTM thì 80% các khoản cho vay KHCN có quy mô từ 300 – 25000 USD. Vì vậy, các khoản cho vay KHCN thường có quy mô nhỏ so với tổng tài sản của ngân hàng, nhưng số lượng các khoản vay 6 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng lại lớn do số lượng cá nhân và hộ gia đình rất nhiều với nhu cầu chi tiêu, sử dụng vốn đa dạng và phong phú. 1.1.2.5. Thời hạn khoản vay. Thời hạn của khoản cho vay đối với KHCN chủ yếu ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần nhỏ là dài hạn. Nguyên nhân của việc này là: - Các khoản vay này chủ yếu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, một phần phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng là thường sản xuất với quy mô nhỏ. - Đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cho vay khá cao trong các NHTM. - Các cá nhân đến xin vay ngân hàng các khoản để đáp ứng tức thời các nhu cầu của họ mà hiện tại họ chưa có khả năng chi trả nhưng họ hoàn toàn có đủ khả năng ấy trong một khoản thời gian ngắn. 1.1.2.6. Chất lượng các khoản vay. Về cơ bản các khoản cho vay đối với KHCN thường là các khoản tín dụng có chất lượng tương đối tốt, tuy vậy các khoản cho vay này chỉ thực sự tốt nếu ở phía khách hàng có sự ổn định, không xảy ra các biến cố bất thường. Bên cạnh đó, các khoản cho vay thường chứa đựng rủi ro cao nên các NHTM thường áp dụng lãi suất cao đối với những khoản cho vay này. 1.1.3. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân. 1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Theo tiêu chí này, cho vay khách hàng cá nhân được chia làm hai loại: - Cho vay tiêu dùng: là những khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân, hộ gia đình. Các khoản vay tiêu dùng 7 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng cuộc sống tốt hơn. Các khoản vay này có thể hướng tới các mục đích như: mua nhà, đất, sửa chữa, xây dựng nhà, mua ô tô, chi trả cho các dịch vụ y tế, giáo dục,… - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: là hình thức cho vay tài trợ cho các khách hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh hàng hóa, dịch vụ. Khác với các khoản vay tiêu dùng với mục đích phục vụ đời sống, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh gắn liền với các kế hoạch, phương án kinh doanh của doanh nghiệp tư nhân, của cá nhân và hộ gia đình. 1.1.3.2 Căn cứ vào tài sản bảo đảm. Theo tiêu chí tài sản bảo đảm, cho vay KHCN chia làm hai loại: - Cho vay tín chấp: là hình thức cho vay dựa vào uy tín và thu nhập định kỳ của khách hàng để xác định khoản vay mà không cần có tài sản đảm bảo. Hiện các ngân hàng thường áp dụng 2 hình thức cho vay tín chấp phổ biến nhất là: cho vay tín chấp đối với nhân viên công ty và thấu chi tài khoản. Trong đó, cho vay tín chấp đối với nhân viên công ty là hình thức phổ biến hơn, ngân hàng dựa vào nguồn thu nhập lương hàng tháng của người vay để cho vay mà không cần tài sản bảo đảm, không cần cam kết trả nợ của đơn vị chủ quản, khách hàng cũng không nhất thiết cần có tài khoản trả lương tại ngân hàng cho vay. Còn với sản phẩm thấu chi tài khoản thì hiện đang được phát triển ở rất nhiều ngân hàng, là khoản vay linh hoạt dành cho khách hàng có nhu cầu chi tiêu vượt số tiền trên tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng. Khách hàng chỉ phải trả lãi trên số tiền và số ngày thực tế sử dụng, số tiền thấu chi có thể lên đến 100 triệu đồng. 8 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Cho vay có tài sản đảm bảo: là hình thức cho vay dựa vào nhu cầu vốn của khách hàng và sử dụng tài sản thuộc sở hữu của khách hàng hay của bên thứ ba để đảm bảo cho khoản vay. Có thể lấy một ví dụ điển hình cho các sản phẩm tín dụng dạng này đó là sản phẩm cho vay mua nhà - đất. Đó là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng có nhu cầu mua nhà, căn hộ, đất thổ cư để ở, làm địa điểm sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn nuôi. Khách hàng có thể thế chấp các loại hình tài sản như: tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản khác của chính khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba đảm bảo cho khoản vay của khách hàng. 1.1.3.3. Căn cứ vào phương thức hoàn trả Theo phương thức hoàn trả, cho vay KHCN chia ra làm ba loại: - Cho vay trả góp: là hình thức cho vay trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo hạn mức nhất định trong thời hạn vay. Phương thức cho vay này thường được áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc/và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Để sử dụng sản phẩm tín dụng cho vay trả góp, khách hàng cần có thu nhập thường xuyên và có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ theo phân kỳ trả nợ trong thời hạn vay. Vay trả góp thường được áp dụng cho vay mua nhà đất với thời hạn trả góp từ 10 năm lên đến 20 năm. - Cho vay phi trả góp: là phương thức cho vay mà tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn.Thông thường, các khoản vay phi trả góp có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn. Ví dụ như sản phẩm thẻ tín dụng của các NH, khách hàng chi tiêu trước, trả tiền sau. Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm sau đó trả tiền cho NH một lần vào thời điểm 9 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng quy định (thường là 25 ngày sau ngày lập bản sao kê mua hàng) để không phải chịu lãi suất vay. - Cho vay hoàn trả tuần hoàn: là các khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay phát hành các loại séc được thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn vay được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu, chi tiêu và thu nhập trong từng thời kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay tiền và trả nợ trong nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng. 1.1.4. Lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân Hiện nay, cho vay KHCN không những là một trong những hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng thương mại mà còn thể hiện rõ vai trò to lớn không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế, đối với người tiêu dùng. 1.1.4.1. Đối với khách hàng cá nhân. Vốn ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với các cá nhân khi họ cần vốn để phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh. Với mục đích tiêu dùng, người vay được sử dụng tiền trước khi tích lũy đủ tiền và đáp ứng những nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách như: y tế, giáo dục. Nhu cầu tiêu dùng của con người là rất lớn. Thông thường, để có thể tiêu dùng, mọi người thường phải tích lũy đủ tiền. Do vậy, họ thường phải tích lũy, tiết kiệm, chờ đợi, đặc biệt là đối với những khoản tiêu dùng có giá trị lớn. Vay tiền ngân hàng là một phương thức giúp họ có thể tiêu dùng trước khi tích lũy đủ tiền. Người tiêu dùng có thể thu được lợi ích từ việc tiêu dùng sản phẩm mua được trong suốt quá trình thanh toán tiền. Thêm vào đó, những nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách, bất ngờ như chi cho giáo dục hay y tế cũng khiến cho nhiều gia đình, cá nhân xoay xở không kịp. Vay tiền ngân hàng để đáp ứng những nhu cầu chi tiêu bất ngờ như vậy cũng là một cách 10 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH [...]... 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân Ngày nay khi đời sống kinh tế, xã hội ngày càng phát triển Hoạt động cho vay KHCN đã trở thành một hình thức phổ biến và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Đa dạng hoá các hình thức cho vay KHCN là một yêu cầu luôn đặt ra cho các ngân hàng, nhằm đáp ứng mọi nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Cho vay KHCN là một hoạt động cho vay. .. xuyên và ổn định sẽ luôn được chào đón sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng trong đó có cho vay KHCN Như vậy, khả năng tài chính của khách hàng như một sự đảm bảo cho ngân hàng khi cấp tín dụng cho các khách hàng cá nhân, nó đảm bảo cho ngân hàng sự an toàn, giảm thiểu được các rủi ro Tư cách của người vay: Tư cách của người vay bao gồm các yếu tố liên quan đến uy tín, năng lực pháp lý của khách hàng Các... ích cho ngân hàng như: - Cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi hay các sản phẩm đi kèm khác cho ngân hàng - Các sản phẩm cho vay KHCN rất đa dạng và phong phú, vì vậy mở rộng hoạt động cho vay KHCN tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh từ đó làm tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro - Cho vay KHCN còn giúp cho. .. nghiệp Học viện ngân hàng Chương 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PGBANK BÀ TRIỆU 2.1 Khái quát về hoạt động kinh doanh của PGBank Bà Triệu 2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank), tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười, được thành lập ngày 13/11/1993 với số vốn điều lệ ban đầu là 700 triệu đồng Ngày... với các ngân hàng 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan Đây là nhóm nhân tố xuất phát từ bản thân ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Tuỳ theo định hướng phát triển của mỗi ngân hàng thương mại mà tỷ trọng hoạt động cho vay khách 22 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng hàng cá nhân trong tổng dư nợ cho vay của mỗi ngân hàng. .. thức và phi chính thức, thúc đẩy cạnh tranh nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính cung cấp cho đối tượng khách hàng 1.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay KHCN 1.2.1 Quan điểm về hiệu quả cho vay KHCN  Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Mở rộng cho vay KHCN được hiểu là sự tăng lên về số lượng, khối lượng hay chính là sự tăng lên theo chi u rộng nhằm đáp ứng những nhu cầu ngày càng tăng của khách. .. tranh gay gắt từ các tổ chức tài chính trong và ngoài nước Mở rộng cho vay KHCN sẽ giúp các ngân hàng đa dạng hoá các danh mục đầu tư, phân tán rủi ro, duy trì hoạt động bền vững cho ngân hàng 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả CV KHCN 1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay khách hàng cá nhân Doanh số cho vay KHCN là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay KHCN trong một thời kỳ nhất định, thường... phép và phải có xu hướng giảm qua các năm b) Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tỷ trọng thu lãi cho vay KHCN Thu lãi từ CVKHCN Tổng thu lãi cho vay Ý nghĩa : Tỷ trọng này càng cao phản ánh quy mô và xu hướng mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân là có hiệu quả và là tín hiệu tốt để tiếp tục phát huy 18 Đặng Quốc Trình – lớp LTĐH 8 NHH Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng... nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có điều kiện đầu tư nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ ngân hàng Tất cả những yếu tố trên tạo cho Ngân hàng sức mạnh cạnh tranh nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng nói chung và cho vay KHCN nói riêng Nếu nguồn vốn của ngân hàng không đủ cung ứng cho việc mở rộng cho vay thì sẽ là rất khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng các hoạt động của... cũng như mở rộng cho vay đối với KHCN Định hướng phát triển, chính sách tín dụng của ngân hàng Đây là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay do Hội đồng quản trị ngân hàng đưa ra nhằm quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn của ngân hàng Nó phản ánh . vay khách hàng cá nhân của NHTM. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng PGBank chi nhánh Bà Triệu. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng. trong thời gian học tập tại trường, em quyết định chọn đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng PGBank chi nhánh Bà Triệu cho chuyên đề tốt nghiệp. NHTM. Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động tín dụng của ngân hàng cho chủ thể là các cá nhân, hộ gia đình. Ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của cá nhân