QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK.doc

QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK

CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒNTHƯƠNG TÍN (SACOMBANK)

1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK.1.1.1 Quá trình hình thành của ngân hàng Sacombank.

Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào năm 1991 trên cơ sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng là Ngân hàng Phát triển kinh tế Gò Vấp, HTX tín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Công với các nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng.

Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín được thành lập theo:

Giấy phép hoạt động số 0006/NH-GP do Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 03/12/1991.

Giấy phép số 05/GP-UP do Uỷ ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 03/01/1992.

Trụ sở chính ban đầu của Sacombank nằm trên đường Nguyễn Oanh, nay là chi nhánh Gò Vấp Từ tháng 4 năm 1999, trụ sở chính của Sacombank được điều chuyển về toà nhà Sacombank đặt tại số 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh.

1.1.2 Sự phát triển của Ngân hàng Sacombank từ khi thành lập cho đến nay.

Mức vốn diều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, đến năm 2003, vốn điều lệ của Ngân hàng tăng lên 505 tỷ đồng, năm 2004 là 675,635 tỷ đồng, năm 2005 là 1070 tỷ đồng Hiện nay vồn điều lệ của Sacombank đã tăng lên 1250 tỷ đồng và trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần có vồn điều lệ lớn nhất Việt Nam.

Được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thay đổi mức vốn điều lệ từ 1250 tỷ đồng tăng lên 1899 tỷ đồng trong năm tài chính 2006.

Vốn điều lệ

Sacombank là một trong những Ngân hàng thành công trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ và chú trọng đến dòng sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân Chính vì điều này và tiềm nămg phát triển của Sacombank, năm 2002 lần đầu tiên Công ty Tài chính Quốc tế(IFC) trực thuộc Ngân hàng Thế giới(World Bank) đã đầu tư vào một Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam với tỷ lệ 10%/vốn điều lệ và trở thành cổ đông lớn nước ngoài thứ hai của Sacombank sau Quỹ đầu tư Dragon Financial Holdings (Anh Quốc) Vào ngày 05/10/2005, Ngân hàng Úc và Newzeland (ANZ) đã góp vốn cổ phần với tỷ lệ 10% vốn điều lệ của Sacombank và trở thành cổ đông nước ngoài thứ ba của Sacombank

Ngoài 3 cổ đông nước ngoài trên và các cổ đông là các nhà kinh doanh trong nước, Sacombank là ngân hàng thương mại cổ phần có số lượng cổ đông đại chúng lớn nhất Việt Nam với hơn 6500 cổ đông.

Đến năm 2004, tổng giá trị tài sản của Sacombank là hơn 10395 tỷ đồng, tăng hơn 47 lần so với năm 1993, lợi nhuận trước thuế của Sacombank năm 2004 là 198 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế năm 2005 là hơn 280 tỷ đồng.

Lợi nhuận trước thuế

Mạng lưới hoạt động của Sacombank từ 3 chi nhánh và một Hội sở lúc thành lập, tính đến thời điểm hiện nay mạng lưới hoạt động của Sacombank đã phát triển lên trên 100 điểm giao dịch gồm 1 Sở Giao dịch TP.HCM, 1 Sở Giao dịch Hà Nội, 53 chi nhánh, 39 phòng giao dịch, 6 tổ tín dụng trải đều khắp các tỉnh thành kinh tế trọng điểm trong cả nước: miền Bắc, duyên hải miền Trung và miền Nam.

Ngoài việc mở rộng mạng lưới hoạt động, Sacombank còn thành lập công ty trực thuộc và tham gia góp vốn vào nhiều công ty Riêng trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, Sacombank đã thành lập Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank –AMC) và góp vốn thành lập các công ty: Công ty chứng khoán Thành Phố Hồ Chí Minh ( HSC), Công ty Cổ phần Bảo hiểm Viễn Đông (VASS), Công ty Liên doanh Quản lý Quỹ Đầu Tư Chứng Khoán Việt Nam ( VIETFUND

MANAGEMENT), Công ty Địa ốc Sài Gòn Thương Tín ( SACOMREAL) Vào năm 2005, Sacombank đã thành lập và khai trương hoạt động Công ty Kiều Hối Sài Gòn Thương Tín ( SACOMREX) Và mới đây với sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đã thành lập Công ty cho thuê tài chính Sacombank – LC với vốn điều lệ là 100 tỷ đồng và thời gian hoạt động là 50 năm.

Sản phẩm dịch vụ của Sacombank đã không ngừng được cải tiến và mở rộng Không còn đơn thuần chỉ thực hiện nghiệp vụ huy động và cho vay truyền thống, nhiều dịch vụ mới đã ra đời hoà trong xu thế phát triển của thị trường tiền tệ Các dịch vụ như chuyển tiền nội địa, thanh toán quốc tế, thu đổi ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền ra nước ngoài, kiều hối, chi hộ – thu hộ, cho thuê ngăn tủ sắt, bảo lãnh, tài trợ thương mại, tiết kiệm tích luỹ và đặc biệt là dịch vụ thẻ và hệ thống máy rút tiền tự động (ATM)… đã làm cho hoạt động của Sacombank ngày càng phong phú và đa dạng, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

1.1.3 Cơ cấu tổ chức

1.1.4 Vai trò chức năng của các phòng ban trực thuộc Sở giao dịch và chi nhánh cấp I.1.1.4.1 Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng dịch vụ khách hàng do một Trưởng phòng phụ trách, giúp Trưởng phòng có một hoặc nhiều Phó phòng (tuỳ mức độ giao dịch của từng đơn vị).

Nhiệm vụ chung của phòng là: cung cấp tất cả các sản phẩm Ngân hàng cho khách hàng; thực hiện công tác tiếp thị để phát triển thị phần; xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng năm và theo dõi đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch.

Phòng dịch vụ khách hàng gồm các bộ phận công tác:

a Bộ phận tín dụng doanh nghiệp.

Bộ phận tín dụng doanh nghiệp gồm một số cán bộ tín dụng, có thể hoặc không có Trưởng bộ phận Chức năng nhiệm vụ:

- Thực hiện công tác tiếp thị để phát triển khách hàng, phát triển thị phần và chăm sóc khách hàng hiện hữu.

- Hướng dẫn khách hàng về tất cả các vấn đề có liên quan đến cho vay, bảo lãnh - Nghiên cứu hồ sơ, xác minh tình hình sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, khả

năng quản lý, tài sản đảm bảo của khách hàng.

- Phân tích, thẩm định, đề xuất cho vay và gia hạn các hồ sơ cho vay, bảo lãnh - Tham gia tiếp nhận tài sản cầm cố.

- Kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi cho vay - Đôn đốc khách hàng trả vốn lãi đúng kỳ hạn.

- Đề xuất các biện pháp xử lý các khoản nợ quá hạn, trễ hạn.

- Xây dựng kế hoạch tháng, năm, theo dõi, đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất các biện pháp khắc phục, các khó khăn trong công tác.

- Thu thập các ý kiến đóng góp của khách hàng về công tác tín dụng, nghiên cứu việc thực hiện các sản phẩm cùng loại của các Ngân hàng khác trên địa bàn để phản hồi và đề xuất các biện pháp cải tiến nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh.

b Bộ phận tín dụng cá nhân.

Bộ phận tín dụng cá nhân gồm một số cán bộ tín dụng, có thể hoặc không có Trưởng bộ phận Chức năng nhiệm vụ giống như bộ phận tín dụng doanh nghiệp ngoại trừ chức năng thứ ba được bổ sung như sau: nghiên cứu hồ sơ, xác minh nhân thân, nguồn thu nhập dùng để trả nợ, tài sản bảo đảm… của khách hàng trong cho vay bất động sản và tiêu dùng.

c Bộ phận thanh toán quốc tế.

Bộ phận thanh toán quốc tế gồm một hoặc một số Giao dịch viên thanh toán quốc tế, có thể có hoặc không có Trưởng bộ phận nhưng có một kiểm soát viên (nếu bộ phận có từ ba Giao dịch viên trở lên) Chức năng nhiệm vụ:

- Hướng dẫn khách hàng tất cả các vấn đề liên quan đến thanh toán quốc tế.

- Kiểm tra về mặt kỹ thuật, thẩm định và đề xuất việc phát hành, tu chỉnh, thanh toán, thông báo LC và trong việc thực hiện các phương thức thanh toán quốc tế khác.

- Lập thủ tục và theo dõi việc thanh toán cho nước ngoài và nhận thanh toán từ nước ngoài theo yêu cầu của khách hàng.

- Nhận xét tính hợp lệ của bộ chứng từ xuất khẩu và vị trí Ngân hàng phát hành LC trong việc cho vay cầm cố bộ chứng từ.

- Kinh doanh ngoại tệ đối với khách hàng là các tổ chức kinh tế - Thực hiện việc chuyển tiền phi mậu dịch ra nước ngoài.

- Lập chứng từ kế toán có liên quan đến công việc do bộ phận đảm trách, thu thập các ý kiến đóng góp của khách hàng về công tác do bộ phận đảm trách và đề xuất các biện pháp cải tiến nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh.

d Bộ phận dịch vụ thanh toán.

Bộ phận dịch vụ thanh toán gồm có một số Giao dịch viên tài khoản, có thể có hoặc không có Trưởng bộ phận, Trưởng bộ phận được uỷ quyền ký một số chứng từ kế toán Chức năng nhiệm vụ:

- Quản lý các loại tài khoản tiền gửi, tiền vay, ngoại bảng… của khách hàng.

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán và các dịch vụ khác có liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng.

- Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền nhanh.

- Thực hiện các lệnh giải ngân cho vay, thu nợ, thu phí theo đúng quy định - Thu chi tiền mặt theo đúng nhiệm vụ quy định.

- Lập chứng từ kế toán có liên quan đến công việc do bộ phận đảm trách.

- Thu thập các ý kiến đóng góp của khách hàng về công tác thuộc trách nhiệm của bộ phận và đề xuất các biện pháp cải tiến nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh.

e Bộ phận tiết kiệm.

Bộ phận tiết kiệm gồm một số Giao dịch viên, do một Trưởng bộ phận phụ trách, Trưởng bộ phận được uỷ quyền ký một số chứng từ kế toán Chức năng nhiệm vụ:

- Thực hiện nghiệp vụ huy động tiết kiệm dân cư và cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm của Ngân hàng.

- Thực hiện đổi ngoại tệ tiền mặt, séc du lịch và thanh toán các loại thẻ quốc tế - Đảm nhận nghiệp vụ thẻ Sacombank.

- Chi trả kiều hối.

- Đảm nhận công tác vốn cổ phần của Ngân hàng.

- Lập chứng từ kế toán có liên quan đến công việc do bộ phận đảm trách.

- Thu thập các ý kiến đóng góp của khách hàng về công tác thuộc trách nhiệm của bộ phận và đề xuất các biện pháp cải tiến nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh - Quản lý việc sử dụng khuôn dấu của Chi nhánh.

f Bộ phận hướng dẫn khách hàng.

Bộ phận hướng dẫn khách hàng gồm một hoặc một số nhân viên, không có Trưởng bộ phận Chức năng nhiệm vụ:

- Hướng dẫn và giới thiệu tất cảcác sản phẩm của Ngân hàng (ngoại trừ sản phẩm cấp tín dụng và thanh toán quốc tế đối với doanh nghiệp) cho khách hàng.

- Tư vấn cho khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng.

- Thực hiện các thủ tục ban đầu khi khách hàng sử dụng sản phẩm và hướng dẫn khách hàng đến quầy giao dịch liên quan.

Tuỳ tình hình thực tế có thể có hoặc không có bộ phận này trong bộ máy.

g Bộ phận dịch vụ bất động sản.

Bộ phận dịch vụ bất động sản gồm một hoặc một số nhân viên, có thể có hoặc không có Trưởng bộ phận Chức năng nhiệm vụ: thực hiện các dịch vụ liên quan đến bất động sản.

Tuỳ tình hình thực tế, có thể có hoặc không có bộ phận này trong bộ máy.

1.1.4.2 Phòng quản lý tín dụng

Phòng quản lý tín dụng do một Trưởng phòng phụ trách, có thể có hoặc không có Phó phòng Nhiệm vụ chung của phòng quản lý tín dụng: kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được Giám Đốc phê duyệt trước khi giải ngân; lập thủ tục giải ngân và tất toán hồ sơ tín dụng; quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu hồi nợ Phòng quản lý tín dụng gồm các bộ phận công tác:

a Bộ phận kiểm soát tín dụng.

Bộ phận kiểm soát tín dụng gồm một số nhân viên, có thể có hoặc không có Trưởng bộ phận Chức năng nhiệm vụ:

- Kiểm tra lại hồ sơ vay vốn, bảo lãnh, gia hạn nợ đã được Giám Đốc hoặc Hội Sở phê duyệt về các mặt: điều kiện vay vốn; hồ sơ vay vốn; tài sản bảo đảm; hạn mức tín dụng; tính phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành; các yêu cầu bổ sung của Giám Đốc, Hội Sở… phản hồi lại Giám Đốc những vấn đề chưa đúng quy định (nếu có) - Thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay của Ngân hàng đến khách hàng - Hướng dẫn khách hàng bổ túc hồ sơ, tài liệu để hoàn chỉnh hồ sơ.

- Lập thủ tục giải ngân: hợp đồng tín dụng; hợp đồng và chứng thư bảo lãnh; hợp đồng bảo đảm; giấy chứng nhận nợ; tiếp nhận bản chính giấy tờ sở hữu tài sản bảo đảm; chứng từ kế toán giải ngân, ngoại bảng.

- Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm và công chứng thế chấp tài sản bảo đảm - Kiểm tra đột xuất một số khách hàng (phối hợp với cán bộ tín dụng).

- Tiếp nhận và phân tích báo cáo tài chính và thông tin khác của khách hàng.

- Lập thủ tục giải chấp tài sản bảo đảm: kiểm soát tình hình dư nợ trứơc khi lập giấy giải chấp; hoàn trả bản chính giấy tờ sở hữu tài sản bảo đảm cho khách hàng.

- Lưu trữ và bảo quản bản chính Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo lãnh, giấy nhận nợ, giấy gia hạn nợ.

- Tổ chức lưu trữ toàn bộ các bản sao của hồ sơ vay đang lưu hành, đã tất toán và các hồ sơ từ chối cho vay để tham khảo, cung cấp khi có yêu cầu.

b Bộ phận quản lý nợ.

Bộ phận quản lý gồm một số nhân viên, có thể có hoặc không có Trưởng bộ phận Chức năng nhiệm vụ:

- Quản lý danh mục cho vay, bảo lãnh theo danh mục ngành nghề kinh doanh, loại hình cho vay, hạn mức tín dụng, …theo chính sách tín dụng của Ngân hàng trong từng thời kỳ và đề xuất biện pháp thích hợp để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả.

- Theo dõi và báo cáo cho lãnh đạo chi nhánh và phòng dịch vụ khách hàng về tình hình thu vốn, lãi, tình hình của từng hợp đồng vay vốn.

- Kiểm soát chặt chẽ tình hình nợ gia hạn, nợ quá hạn, đề xuất các biện pháp cụ thể để giảm thiểu nợ quá hạn, nợ không thu được lãi.

- Tiếp nhận và thực hiện việc thu hồi đối với các khoản nợ xấu do phòng dịch vụ khách hàng chuyển sang theo quy định chung của Ngân hàng.

- Thực hiện các báo cáo định kỳ và đột xuất sau: tình hình nợ đến hạn trong 10 ngày kế tiếp; nợ trễ hạn; nợ được gia hạn; nợ quá hạn đến 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, trên 12 tháng; danh mục cho vay theo ngành nghề, theo loại khách hàng, theo lãi suất, theo hạn mức và một số báo cáo khác có liên quan đến tín dụng

1.1.4.3 Phòng kế toán và quỹ.

Phòng kế toán và quỹ do một Trưởng phòng phụ trách, có thể có hoặc không có phó phòng Nhiệm vụ chung của phòng kế toán và quỹ: hướng dẫn và hậu kiểm việc hạch toán kế toán đối với tất cả các đơn vị trực thuộc Chi nhánh; đầu mối thanh toán của Chi nhánh

đối với nội bộ Ngân hàng và đối với bên ngoài; tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính toàn Chi nhánh; quản lý chi phí điều hành; quản lý tiền mặt.

1.1.4.4 Tổ Hành chánh Quản trị.

Tổ Hành chánh Quản trị gồm một số nhân viên, do một Tổ trưởng phụ trách Chức năng nhiệm vụ : tiếp nhận, phân phối, phát hành và lưu trữ văn thư, thực hiện mua sắm, quản lý, phân phối công cụ lao động, bảo dưỡng cơ sở hạn tầng toàn Chi nhánh, kiểm kê tài sản tại Chi nhánh, tổ chức và kiểm tra công tác an ninh, đảm nhận công tác lễ tân của Chi nhánh.

1.1.4.5 Chi nhánh cấp 2.

Chi nhánh cấp 2 do Trưởng chi nhánh phụ trách, giúp Trưởng chi nhánh có thể có hoặc không có.

Nhiệm vụ của Chi nhánh cấp 2: thực hiện một phần hoặc toàn bộ hoạt động của Ngân hàng theo sự uỷ nhiệm và uỷ quyền của Giám Đốc Chi nhánh cấp 1.

1.1.4.6 Phòng Giao dịch.

Phòng Giao dịch do một Trưởng phòng phụ trách, không có Phó phòng.

Nhiệm vụ của Phòng Giao dịch: thực hiện một phần hay toàn bộ hoạt động của Ngân hàng theo sự uỷ nhiệm và uỷ quyền của Giám đốc Chi nhánh cấp 1.

1.1.4.7 Tổ tín dụng ngoài địa bàn.

Tổ tín dụng ngoài địa bàn do một Tổ trưởng phụ trách, không có Tổ phó Nhiệm vụ : tổ tín dụng ngoài địa bàn chỉ thực hiện chức năng cho vay.

1.1.5 Kết quả hoạt động trong thời gian qua.

Tổng thu nhập năm 2003 của Sacombank là 628,1 tỷ đồng tăng 80,9% so với năm 2002, lợi nhuận trước thuế năm 2003 của Sacombank là 125 tỷ đồng, tăng 57,8% so với

năm 2002 Cuối năm 2004, tổng thu nhập của Ngân hàng là 835,9 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế năm 2004 tăng lên là 198 tỷ đồng và năm 2005 là trên 280 tỷ đồng.

Ngân hàng đã mở rộng 4 chi nhánh cấp 1 ở Lâm Đồng, Lạng Sơn, Bình Định và Chi nhánh 8/3.

Hiện tại Ngân hàng đang mở rộng mạng lưới hoạt trên khắp các tỉnh thành trong cả nước với đội ngũ nhân viên ngày càng tăng, chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

1.1.6 Định hướng phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới.

Mục tiêu của chiến lược phát triển của Sacombank trong tương lai gần là: xây dựng Sacombank trở thành một Ngân hàng bán lẻ – hiện đại – đa chức năng, có nội lực vững mạnh – có mạng lưới rộng khắp – có trình độ quản lý tiên tiến – có hệ thống thông tin hiện đại – có đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp thích ứng với môi trường công nghệ cao – đồng thời có phương thức kinh doanh tương thích với thời đại thương mại điện tử và có phong cách kinh doanh phù hợp với triết lý kinh doanh theo thứ tự ưu tiên: con người – sản phẩm – lợi nhuận.

Nhận thức được điều ấy, Sacombank đã từng bước xác định lại mục tiêu và xây dựng cho mình một lộ trình dài hơn trên các mặt:

 Tăng nhanh năng lực tài chính: phấn đấu đến năm 2010 vốn điều lệ phải đạt mức 4000 tỷ đồng.

 Mở rộng mạng lưới chi nhánh: phấn đấu đến năm 2010, mạng lưới của chi nhánh phải có mặt khắp 61 Tỉnh – Thành phố trong cả nước với khoảng 230 điểm giao dịch.

 Đa dạng hoá nội dung hoạt động: phấn đấu đến năm 2010 Ngân hàng phải cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ của một Ngân hàng bán lẻ hàng đầu – hiện đại - đa chức năng.

 Hiện đại hoácông nghệ thông tin.

 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.

 Cơ cấu lại vàchuẩn hoámọi mặt tổ chức và hoạt động của Ngân hàng theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất.

Nhìn chung nhiệm vụ của Ngân hàng trong giai đoạn 2005 – 2010 là khá nặng nề, các mục tiêu và kế hoạch trong giai đoạn này được xem là khá tự tin và đầy tham vọng.

1.2 SƠ LƯỢC ĐÔI NÉT VỀ SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH 8/3.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh 8/3.

Chi nhánh cấp 8/3 được thành lập theo quyết định số 81/2005/QĐ – HĐQT ngày 4/3/2005.

Ngày 8/3, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã chính thức khai trương và đưa vào hoạt động Chi nhánh 8/3, trụ sở đặt tại 192 – 194 Lý Thường Kiệt, phường 8, quận Tân Bình, thành phố Hồ Chí Minh.

Đây là Chi nhánh Ngân hàng đầu tiên và duy nhất hiện nay chỉ dành cho phụ nữ, với nhiều ưu đãi hơn mức bình thường kèm theo là các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ, sắc đẹp, thời trang ( hoàn toàn miễn phí).

Trong tháng đầu tiên khai trương Chi nhánh 8/3 đã huy động được 40 tỷ đồng, cao gấp 4 lần so với các Chi nhánh thông thường, các Chi nhánh khác của Sacombank trong tháng khai trương đầu tiên chỉ huy động được khoảng trên dưới 10 tỷ.

1.2.2 Nội dung hoạt động.

Chi nhánh 8/3 là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có con dấu riêng, được thực hiện các dịch vụ tài chính – tiền tệ – tín dụng – ngân hàng trong phạm vi cho phép.

Tại Chi nhánh 8/3 tất cả các chủ tài khoản giao dịch với Ngân hàng phải là nữ ( cá nhân hoặc doanh nghiệp nữ), gần 30 nhân viên tại đây cũng là nữ kể cả bảo vệ.

Chi nhánh đã đưa ra một số chính sách ưu đãi đối với khách hàng nữ như : nếu sử dụng tài khoản Âu cơ ( được đưa ra vào ngày khai trương và chỉ áp dụng tại Chi nhánh 8/3) sẽ được hưởng thêm lãi suất 0,1%/tháng khi duy trì số dư tiền gửi liên tục trong tháng trên

10 triệu đồng, tư vấn tài chính, cho vay ưu đãi, miễn phí mở thẻ Sacompassport, miễn phí thường niên, phí rút tiền bằng thẻ…

Ngoài ra Chi nhánh 8/3 còn cung cấp nhiều dịch vụ tín dụng khác như cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, chuyển tiền,thanh toán quốc tế … để hỗ trợ cho phụ nữ sử dụng đồng vồn an toàn, hiệu quả, Ngân hàng còn có đội ngũ tư vấn tài chính chuyên nghiệp tư vấn cho khách hàng.

Các sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh 8/3 luôn kèm theo những yếu tố rất riêng của giới nữ, chẳng hạn như khi cho phụ nữ vay Ngân hàng phải xét đến yếu tố khi khách hàng nghỉ làm việc để sinh đẻ hoạc đau ốm ( thu nhập bị giảm sút ) và đưa ra chính sách “ân hạn” trong những thời gian đặc biệt đó.

Khi quyết định thành lập Chi nhánh 8/3, Hội đồng Quản trị của Sacombank không đặt nặng vấn đề chỉ tiêu lợi nhuận đối với Chi nhánh này nhưng đây là ý tưởng kinh doanh mang lại nhiều thành công vì thành phố Hồ Chí Minh là thị trường tiềm năng với cơ cấu dân số 51% là nữ.

CHƯƠNG 2 : CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ VIỆC XỬLÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK.

2.1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ RỦI RO TÍN DỤNG.2.1.1 Khái niệm,vai trò và chức năng của tín dụng ngắn hạn.

2.1.1.1 Khái niệm.

Tín dụng ngắn hạn là loại hình cho vay có thời hạn dưới một năm.

2.1.1.2 Vai trò.

Trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay tín dụng có vai trò sau đây.

Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời

góp phần đầu tư phát triển kinh tế.

Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra ở các xí nghiệp Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục.

Ngoài ra tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển.

Trong nền sản xuất hàng hoá, tín dụng là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của các xí nghiệp, vì vậy tín dụng đã góp phần động viên vật tư hàng hoá đi vào sản xuất thúc đẩy ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật để đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội.

Riêng trong điều kiện nước ta hiện nay, cơ cấu kinh tế còn nhiều mặt mất cân đối, lạm phát và thất nghiệp vẫn luôn là khả năng tiềm ẩn, vì vậy thông qua việc đầu tư tín dụng sẽ góp phần sắp xếp và tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý Mặt khác thông qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động và nguyên liệu thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải quyết các vấn đề xã hội.

Thứ hai: Thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Hoạt động của các trung gian tài chính là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, mà vốn này nằm phân tán ở khắp mọi nơi, trong tay các nhà doanh nghiệp, các cơ quan nhà nước và của cá nhân, trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Thứ ba: Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành

mũi nhọn.

Trong điều kiện nước ta, nông nghiệp là ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội, đang trong quá trình công nghiệp hoá và là ngành chịu tác động nhiều nhất của điều kiện, vì vậy trong giai đoạn trước mắt Nhà nước phải tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp để giải quyết những nhu cầu tối thiểu của xã hội đồng thời tạo điều kiện để phát triển các ngành kinh tế khác.

Bên cạnh đó Nhà nước còn tập trung tín dụng để tài trợ cho các ngành kinh tế mũi nhọn khác, mà phát triển các ngành này sẽ tạo cơ sở và lôi cuốn các ngành kinh tế khác như sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí.

Thứ tư: Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các xí

Đặc trưng cơ bản của tín dụng làsự vận động trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức Nhờ vậy mà hoạt động của tín dụng đã kích thích sử dụng vốn và có hiệu quả.

Khi sử dụng vốn vay Ngân hàng xí nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, tức là phải đảm bảo hoàn trả nợ vay đúng hạn và tôn trọng các điều kiện khác đã ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu vi phạm về lãi suất và các chế tài khác Bằng các tác động như vậy đòi hỏi các xí nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tạo điều kiện để nâng cao doanh lợi xí nghiệp.

Thứ năm: Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài.

Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của một nước luôn gắn liền với thị trường thế giới, kinh tế “ đóng” đã nhường bước cho kinh tế “ mở”, vì vậy tín dụng Ngân hàng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế các nước với nhau.

Đối với các nước đang phát triển nói chung và nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hàng hoá, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên ngoài để công nghiệp hoá và hiện đại hoá nền kinh tế.

2.1.1.3 Chức năng của tín dụng.

a Chức năng phân phối lại tài nguyên.

Tín dụng là sự vận động của vốn chủ thể này sang vốn chủ thể khác, hay nói một cách cụ thể hơn, là sự vận động từ những xí nghiệp, cá nhân có vốn tạm thời chưa dùng đến sang những xí nghiệp, cá nhân cần vốn bổ sung nhằm phục vụ cho sản xuất và tiêu dùng Nghĩa là, nhờ vào sự vận động của tín dụng mà các chủ thể vay vốn nhận được một phần tài nguyên của xã hội phục vụ cho sản xuất hoặc tiêu dùng.

Trong phạm vi toàn bộ nền kinh tế quốc dân, phân phối lại tín dụng có liên quan không chỉ thu nhập quốc dân mà cả tổng sản phẩm xã hội.

- Phân phối trực tiếp là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó cho kinh doanh và tiêu dùng Phương pháp phân phối này được thực hiện trong quan hệ tín dụng thương mại và việc phát hành chứng khoán công ty.

- Phân phối gián tiếp là việc phân phối được thực hiện thông qua các định chế tài chính trung gian như: Ngân hàng, HTX tín dụng, công ty tài chính.

Trong nền kinh tế hiện đại, phân phối vốn tín dụng qua các Ngân hàng chiếm vị trí quan trọng nhất Một mặt Ngân hàng tập trung vốn tiền tệ của các xí nghiệp và cá nhân để làm nguồn vốn cho vay, mặt khác Ngân hàng phân phối nguồn vốn đó dưới hình thức cấp tín dụng cho các nhà doanh nghiệp, cá nhân và một phần cho Kho bạc Nhà nước.

b Tạo cơ sở để lưu thông dấu hiệu giá trị(tiền không đủ giá)

Trong thời kỳ đầu, tiền tệ lưu thông là hoá tệ, nhưng khi các quan hệ tín dụng phát triển, các giấy nợ đã thay thế cho một bộ phận tiền trong lưu thông Lợi dụng đặc điểm này các Ngân hàng đã bắt đầu phát hành tiền giấy vào lưu thông Lúc đầu tiền giấy phát hành chỉ là thực hiện việc thay thế hoá tệ kim loại trong lưu thông, tức là phát hành trên cơ sở có trữ kim, nhưng dần dần tiền giấy phát hành vào lưu thông tách rời với dự trữ vàng của Ngân hàng.

Ngày nay, Ngân hàng cung cấp tiền cho lưu thông chủ yếu được thực hiện thông qua con đường tín dụng Đây là cơ sở đảm bảo cho lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện phục vụ cho lưu thông.

Như vậy nhờ hoạt động của tín dụng, mà Ngân hàng tạo ra tiền phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hoá Tiền do Ngân hàng tạo ra qua con đường tín dụng bao gồm tín tệ và bút tệ.

Nhìn vào các công cụ nói trên mà hàng hoá đi từ hình thái tiền tệ vào sản xuất và ngược lại, một cách trôi chảy hơn Nói cách khác tín dụng thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triển kinh tế.

Việc lưu thông hai loại tiền trên đã tiết kiệm được các chi phí lưu thông xã hội, đồng thời cho phép Nhà nước điều tiết một cách linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng một cách kịp thời phương tiện tiền tệ cho sản xuất và lưu thông hàng hoá.

2.1.2 Một số khái niệm chung về rủi ro tín dụng.2.1.2.1.Khái niệm về rủi ro tín dụng.

Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong quá tình cho vay của Ngân hàng, biểu hiện trên thực tế qua việc khách hàng không trả được nợ hoặc trả nợ không đúng hạn cho Ngân hàng Rủi ro tín dụng còn được gọi là rủi ro mất khả năng chi trả và rủi ro sai hẹn.

2.1.3.2.1.2.2 Nguyên nhân dẫn đến các rủi ro tín dụng.a Các khoản cho vay tiêu dùng.

Việc hoàn trả các khoản cho vay tiêu dùng liên quan chặt chẽ đến công ăn việc làm và lợi tức Vì vậy trong giai đoạn thất nghiệp nào cũng đều có thể đặt họ vào tình trạng không thể trả được nợ.

Ngoài ra, khả năng chi trả các khoản cho vay tiêu dùng có thể bị ảnh hưởng do các tình huống cá nhân, như đau ốm và cái chết của người nhà, nghĩa vụ quân sự, tai nạn hay ly dị Một số khoản cho vay tiêu dùng có thể có khó khăn do người vay hoạch định ngân quỹ tồi.

b Khoản cho vay vì mục đích sản xuất.

Khoản cho vay để tài trợ cho các mục đích kinh doanh và nông nghiệp có thể biến thành những khoản cho vay có vấn đề và các tổn thất do kết quả của nhiều yếu tố Các nguyên nhân quá nhiều và quá đa dạng và có quan hệ với bối cảnh kinh tế nên không thể liệt kê tất cả và phân loại các yếu tố theo thứ tự quan trọng Mặc dù các nguyên nhân có thể nảy sinh ngoài ngành kinh doanh và một số nhà phân tích đã cố gắn giải thích các thất bại trong kinh doanh liên quan đến các nguyên nhân bên trong và bên ngoài hầu hết có thể nằm ngoài tầm hiểu biết của nhà quản trị Nhà quản trị có trách nhiệm lớn lao, bao gồm việc lựa chọn các mục tiêu của Doanh Nghiệp và các hình thức tổ chức để thực hiện công việc, việc lựa chọn của chính sách cần theo đuổi để đạt lợi ích thích đáng cho các chủ nhân của Doanh Nghiệp, kiểm soát quá trình sản xuất để hàng hoá và các dịch vụ có thể bán được và việc khởi xướng hành động và hoạch định để điều chỉnh các chính sách và các thủ tục hiện hành nhằm bảo đảm tiếp tục hoạt động thành công của Doanh Nghiệp Nếu các trách nhiệm này không được đáp ứng, khả năng tạo ra lợi tức bị giảm sút và từ đó dẫn đến giảm khả năng trả nợ cho các Ngân hàng thương mại.

Các thông tin chi tiết về các thiệt hại cho vay tại các Ngân hàng trên phạm vi toàn quốc và được phân loại không thể có sẵn Thiệt hại cao nhất của Ngân hàng là thuộc về các loại cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng ngắn và trung hạn Các khoản cho vay này chiếm một phần tương đối lớn trong khoản mục cho vay của Ngân hàng Có nhiều lý

do cho các thiệt hại cho vay và tất cả các lý do đó không thể được áp dụng cho tất cả các Doanh Nghiệp Lý do quan trọng nhất cho các thiệt hại cho vay là sự quản lý yếu kém về phía người vay Các lý do chủ yếu khác bao gồm cái thường gọi là “các điều kiện kinh tế nghèo nàn”, cùng với sự lệ thuộc quá nặng nề vào nợ.

Các Doanh Nghiệp hoạt động trong một thế giới năng động Nếu họ muốn phát triển và tránh được các khó khăn tài chính, họ phải ở trong tư thế thường xuyên đổi mới, đưa ra các đường lối mới và thực hiện các cải tiến về chất lượng hàng hoá và dịch vụ của họ để cạnh tranh trên thị trường Nếu các Doanh Nghiệp không làm như vậy, cuối cùng sẽ dẫn đến giảm sút về doanh số bán và cũng như thế đối với lợi nhuận Kỹ thuật phát triển nhanh khiến cho hàng hoá hiện tại bị lỗi thời và các Doanh Nghiệp hiện tại là những người sản xuất có chi phí cao.

Nhu cầu về hàng hoá và dịch vụ thường xuyên thay đổi Người tiêu dùng tìm kiếm các sản phẩm cải tiến tốt hơn và sự lựa chọn bị ảnh hưởng đến Doanh Nghiệp, bởi quảng cáo Một thay đổi về nhu cầu về các sản phẩm và dịch vụ của một Doanh Nghiệp có thể rất tai hại Các Doanh Nghiệp có lợi nhuận riêng thường bị ảnh hưởng nhanh chóng và nghiêm trọng do thay đổi nhu cầu hơn là đối với các Doanh Nghiệp có lợi tức cao Các Doanh Nghiệp có khối lượng lớn vốn cố định và các Doanh Nghiệp sản xuất tư liệu sản xuất chuyên môn cao cũng bị ảnh hưởng bất lợi bởi một thay đổi về nhu cầu.

Để thành công trong kinh doanh, họ phải được cấp vốn đầy đủ Trong số các thuộc tính cần thiết cho hoạt động hữu hiệu của một doanh nghiệp, nhà quản trị phải có một kiến thức về kỹ thuật sản xuất, các chính sách mua bán đúng đắn, sự kiểm soát hữu hiệu về giá thành và chi phí, các chính sách thu ngân và tín dụng thoả đáng, nhạy bén với thay đổi, dự đoán và hoạch định đúng đắn Các doanh nghiệp không có các thuộc tính này có nguy cơ gặp khó khăn khi có biến động về môi trường kinh tế và không ổn định Dưới những điều kiện như thế, những ai đã cấp phát tín dụng có thể có một số khó khăn Nếu các doanh nghiệp ấy không thể khắc phục được các khó khăn hiện tại, con đường tài

chính có thể trở nên gồ ghề, lởm chởm và các thiệt hại cho người vay cuối cùng ắt sẽ xảy

ra

Một số khoản cho vay có vấn đề và các thiệt hại cho vay có thể do sơ hở về thủ tục trong nội bộ Ngân hàng Các nhân viên tín dụng phải bị trách nhiệm phần nào đối với các khoản cho vay có vấn đề Những lý do phát sinh các khoản cho vay có vấn đề:

* Phân tích khoản cho vay không đầy đủ về kỹ năng quản lý của người vay * Phân tích không phù hợp các báo cáo tài chính.

* Kỳ hạn không rõ ràng đối với các khoản cho vay.

* Sự yếu kém trong việc xét duyệt và kiểm tra các khoản cho vay * Quá nhấn mạnh vào lợi nhuận và phát triển Ngân hàng.

* Các chính sách tín dụng quá nhân từ đối với bạn bè của các thành viên, hội đồng quản

c Các hoạt động cho vay không hoàn hảo trị và các viên chức điều hành.

* Quan điểm về các nguyên nhân của các khoản cho vay có vấn đề không nên bị xem nhẹ.

* Thông tin tín dụng không đầy đủ.

* Thiếu khả năng kỹ thuật, không có khả năng phân tích các báo cáo tài chính.

* Quá chú trọng về lợi tức, đặt mong ước về lợi tức cao hơn các khoản cho vay lành mạnh.

* Không dành được hoặc không buộc được việc thi hành các hợp đồng thanh toán, không có hợp đồng dứt khoát chi phối việc trả nợ vay và một chương trình thanh toán cho vay tiến bộ.

* Sự cạnh tranh, mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều hơn các Ngân hàng cạnh tranh * Sự e dè không tích cực yêu cầu người vay thực hiện đầy đủ và phù hợp các điều khoản của hợp đồng.

* Thiếu sự giám sát, một phần vì thiếu kiến thức về hoạt động của người vay.

* Cho vay quá mức, cho vay quá khả năng có thể hoàn trả nợ của người vay * Sự yếu kém trong việc xem xét các rủi ro.

* Thỏa mãn đối với nhu cầu tín dụng đối với một doanh nghiệp mới.

* Khoản cho vay dựa trên cơ sở mong muốn hoàn thành một giao dịch kinh doanh hơn là dựa vào vốn tự có ròng.

* Cho vay để đầu cơ mua các chứng khoán hay hàng hoá * Khoản cho vay không được thế chấp thích hợp.

* Khoản cho vay dựa vào quy mô và ký thác của người vay hơn là dựa vào vốn tự có * Khoản cho vay để tiến hành các giao dịch bất động sản dựa trên quyền sở hữu vốn cổ phần.

* Cho những người có các tiêu chuẩn đạo đức đáng nghi vấn vay.

* Các khoản cho vay dựa vào các cổ phiếu và trái phiếu không có tính thị trường.

d Các dấu hiệu của các khoản cho vay có vấn đề.

Có nhiều dấu hiệu về những khoản cho vay có vấn đề nhưng không có một mô hình nhất định về các biến cố thường xuyên để có thể công bố đó là khoản cho vay có vấn đề Trong lãnh vực cho vay kinh doanh, một hoặc nhiều dấu hiệu sau sẽ ám chỉ khó khăn tài chính và đóng một vai trò quan trọng đối với nhân viên tín dụng.

* Việc trì hoãn nộp các báo cáo tài chính.

* Chậm trễ trong việc dàn xếp để nhân viên Ngân hàng viếng thăm nhà máy và sự suy giảm về mối quan hệ tồn tại giữa đội ngủ nhân sự của Ngân hàng và người vay Sự suy giảm trong bầu không khí tin cậy và hợp tác.

* Số dư tiền ký thác giảm sút, xuất hiện séc rút quá số dư, hoặc bị trả lại.

* Một sự gia tăng bất thường số hàng tồn kho và sự gia tăng các khoản nợ thương mại * Việc giảm sút về chất lượng các sản phẩm hoặc dịch vụ của doanh nghiệp, một sự thay đổi thời hạn bán hàng, hoặc bán cho các doanh nghiệp yếu kém về tài chính nhằm mục đích gia tăng doanh số bán và lợi tức.

* Hoàn trả nợ vay Ngân hàng chậm hoặc quá thời hạn.

* Sự gia tăng các tài sản cố định, sự bành trướng qua việc hợp nhất hoặc mua, thảo luận hợp nhất vơi một doanh nghiệp khác.

* Sự thay đổi nhà quản lý hoặc sự từ chức của các nhân sự chủ chốt Các khó khăn lao động, sự thay đổi về các nguyên tắc cư xử xã hội.

* Cách bố trí tài chính mới hoặc các khoản nợ mới.

* Các thảm hoạ về thiên nhiên như bão lụt hoặc hoả hoạn.

Bởi vì các Ngân hàng thường không có mối quan hệ chặt chẽ với từng người vay riêng lẽ như với hãng kinh doanh, các khó khăn tài chính có thể cứ thế mà phát triển Dấu hiệu rõ ràng và có ý nghĩa nhất là chậm thanh toán khoản cho vay Các dấu hiệu khác có thể là sự suy giảm số dư ký thác của người vay hoặc phát hành séc không tiền bảo chứng Những cuộc đình công kéo dài và thất nghiệp vì các điều kiện kinh tế không thuận lợi đã dẫn đến làm suy yếu khả năng thanh toán các khoản nợ vay.

e Đội ngũ nhân sự liên quan đến khoản cho vay có vấn đề.

Tuỳ thuộc vào quy mô của Ngân hàng mà nhân sự hoặc bộ phận chịu trách nhiệm xử lý những khoản cho vay có vấn đề được bố trí khác nhau Ở những Ngân hàng nhỏ, viên chức hoặc nhân viên thực hiện khoản cho vay trứơc đây tiến hành xử lý, với sự giúp đỡ của cố vấn luật pháp của Ngân hàng.

Nhiều Ngân hàng đặc biệt là những Ngân hàng lớn, cho rằng một bộ phận riêng biệt với đội ngũ nhân sự được huấn luyện sẽ có kinh nghiệm và chuyên môn để xử lý khoản cho vay có vấn đề Để bộ phận này có những giải pháp xử lý các khoản cho vay ấy sẽ tốt hơn các viên chức đã thực hiện khoản cho vay lúc ban đầu Cách tổ chức xử lý này sẽ có phương pháp đánh giá mới tốt hơn Hơn nữa viên chức đã cho vay có thể đã phát triển một mối quan hệ riêng gắn bó với người vay đến nỗi khó có sự phân tích khoa học và vô tư và do đó có thể thiếu sự cương quyết cần thiết trong việc xử lý khoản cho vay Thái độ

này được công nhận và ủng hộ rộng rãi qua những cuộc thăm dò về chủ đề này cho thấy, khoản 60% các Ngân hàng có một bộ phận riêng để xử lý các khoản vay có vấn đề.

Mặc dù khoản cho vay khó đòi đã quá hạn 90 ngày, các Ngân hàng vẫn tiếp tục các nỗ lực để thu hồi Ít khi các Ngân hàng chuyển giao các khoản cho vay có vấn đề cho các cơ quan thu hồi

2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNGSACOMBANK.

2.2.1 Phạm vi điều chỉnh.

Quy chế này quy định việc cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng, sữa chữa nhà cửa… ở trong nước.

2.2.2 Đối tượng khách hàng.

Khách hàng được xem xét cho vay theo quy chế này là các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài.

Tổ chức Việt Nam là doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, tổ chức chính trị- xã hội, tổ chức xã hội- nghề nghiệp và các tổ chức khác được pháp luật quy định.

Các nhân Việt Nam là các hộ kinh doanh cá thể do cá nhân, hộ gia đình làm chủ và đã được cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật về đăng ký kinh doanh.

Tổ chức nước ngoài là tổ chức được thành lập theo pháp luật của nước ngoài và hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ thông qua cơ sở thường trú tại Việt Nam (bao gồm chi nhánh, cơ sở sản xuất, cơ sở cung cấp dịch vụ tư vấn, đại lý cho công ty ở nước ngoài).

Cá nhân nước ngoài là công dân của nước ngoài hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ tại Việt Nam.

2.2.3 Điều kiện vay vốn.

Ngân hàng xem xét cho vay đối với khách hàng có đầy đủ các điều kiện sau:

Khách hàng là tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự Tổ chức nước ngoài thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực pháp luật dân sự được xác định theo pháp luật Việt Nam.

Khách hàng là cá nhân phải có năng lực pháp luật dân sự và có đầy đu ûnăng lực hành vi dân sự Cá nhân nước ngoài khi thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực hành vi dân sự được xác định theo pháp luật Việt Nam.

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

Có khả năng tài chính bảo đảm hoàn trả nợ vay trong thời hạn cam kết.

Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật.

Có trụ sở (đối với tổ chức) hoặc có hộ khẩu thường trú, tạm trú có thời hạn KT3 (đối với cá nhân) tại địa bàn cho vay được phân công của Sở giao dịch, chi nhánh trực thuộc ngân hàng Các trường hợp cho vay ngoài địa bàn cho vay này phải được Tổng giám đốc chấp thuận.

Có tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của Ngân hàng.

Trong một số trường hợp cụ thể, khách hàng phải có thêm các điều kiện sau:

- Đối với tổ chức khi cho vay vốn hoặc bảo đảm tiền vay bằng tài sản của tổ chức hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba thì phải được Hội Đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban quản trị hoặc Chủ sở hữu hoặc cấp chủ quản của tổ chức vay vốn và của bên bảo lãnh chấp thuận theo điều lệ hoạt động ( đối với tổ chức có điều lệ).

- Đối với các tài sản phải mua bảo hiểm theo pháp luật quy định hoặc theo thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng thì khách hàng phải lập văn bản đồng ý để Ngân

hàng thụ hưởng số tiền bồi thường bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm để thanh toán nợ vay cho Ngân hàng.

2.2.4 Mục đích sử dụng vốn.

- Ngân hàng xem xét cho khách hàng vay vốn để sử dụng vào mục đích hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phù hợp với quy định của pháp luật.

- Ngân hàng từ chối cho vay nếu khách hàng không cung cấp đủ thông tin liên quan đến mục đích của khoản vay.

2.2.5 Hồ sơ vay vốn.

Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn và các tài liệ cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng hướng dẫn các loại tài liệu khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng loại khách hàng, loại cho vay và khoản vay Thông thường bộ hồ sơ vay vốn gồm có:

- Giấy đề nghị vay vốn.

- Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng hạn như giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động.

- Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư - Báo các tài chính của thời kỳ gần nhất.

- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay - Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.

2.2.6 Tài sản bảo đảm.

Khi giải quyết cho vay, các đơn vị trực thuộc áp dụng các quy định về tài sản bảo đảm tại chính sách tín dụng của Ngân hàng.

Các trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm phải được Hội đồng quản trị của Ngân hàng chấp thuận.

Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm.

Quyền sử dụng đất, quyền thuê đất

Nhà ở, nhà làm việc, nhà xưởng, kho tàng Máy móc thiết bị

Phương tiện vận chuyển Hàng hoá

Nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm

Tín phiếu, trái phiếu do chính phủ, Ngân Hàng Nhà nước phát hành được Ngân Hàng chấp nhận

Tín phiếu, trái phiếu do chính quyền tỉnh, thành phố phát hành được Ngân Hàng chấp nhận

Bộ chứng từ xuất khẩu được Ngân Hàng chấp nhận Tiền gửi tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín

Tiền gửi tại Tổ chức tín dụng được Ngân Hàng chấp nhận Vàng

Ngoại tệ có thể chuyển đổi dễ dàng

Cổ phần, trái phiếu của các Công ty đã niêm yết hoặc chưa niêm yết được Ngân Hàng chấp nhận.

Ghi chú:

* Có khấu trừ tiền lãi cho vay

** Khi cho vay sẽ thỏa thuận vói khách hàng về tỷ lệ cho vay và trường hợp giá thị trường của tài sản bảo đảm xuống đến mức nào đó thì Ngân Hàng được tự động thanh lý để thu hồi nợ dù chưa đến hạn trả nợ.

*** Do Hội đồng quản trị công trong từng thời kỳ.

2.2.7 Thời hạn cho vay.

Ngân hàng và khách hàng căn cứ chu kỳ sản xuất kinh doanh dự phòng lưu chuyển luồng tiền, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay của Ngân hàng để thoả thuận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ phù hợp Tuy nhiên, thời hạn cho vay không được vượt quá quy định dưới đây:

- Đối với tổ chức: Thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn hoạt động còn lại theo giấy phép đầu tư hoặc điều lệ hoặc giấy phép hoạt động (nếu có) của tổ chức.

- Đối với cá nhân nước ngoài: Thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn được phép cư trú tại Việt Nam.

2.2.8 Mức cho vay, loại tiền vay.

- Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phuơng án, dự án sản xuất kinh doanh, vốn tự có, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả năng nguồn vốn của Ngân hàng để quyết định mức cho vay nhưng không được vượt quá giới hạn cấp tín dụng đối với một khách hàng và đối với một nhóm khách hàng có liên quan theo quy định trong chính sách tín dụng của Ngân hàng.

- Trong trường hợp cho vay để khách hàng thực hiện dự án đầu tư nhằm cải tiến công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc mua sắm tài sản cố định, mức cho vay không được vượt quá 85% tổng giá trị dự án hoặc giá trị các tài sản cố định sẽ đầu tư.