nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Hoà An -tỉnh Cao Bằng .doc

nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Hoà An -tỉnh Cao Bằng

LỜI MỞ ĐẦU

Để phát triển kinh tế xã hội nguồn vốn đóng vai trò hết sức quan trọng là nhân tố cần và đủ cho bất kỳ nhu cầu phát triển kinh tế cũng như phát triển các hoạt động kinh doanh của nhà nước ,tổ chức kinh tế phi kinh tế Để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế ,ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác luôn là lực lượng giữ vai trò chủ đạo cùng với đó hoạt động huy động huy động vốn trở trở thành hoạt động chủ đạo trong hoạt động của các ngân hàng không chỉ để phục vụ nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh tế mà còn là hoạt động duy trì sự sống còn cũng như phát triển của ngân hàng

Là một ngân hàng thương mại hàng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại của Việt Nam ,và hoạt động trong môi trường tài chính nông nghiệp –nông thôn ,ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) cũng như các ngân hàng khác luôn quan tâm ,chú trọng hoạt động huy động vốn nhằm khai thác tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong dân cũng như trong các tổ chức kinh tế ,phi kinh tế để có thể luôn đáp ứng tối đa nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế của các thành phần kinh tế Đang được thực tập tại một chi nhánh của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam , cảm thấy hoạt động huy động vốn là một hoạt động rất quan trọng của chi nhánh mình đang thực tập và cũng đã được ban lãnh đạo của NH rất chú trọng tôi đã chọn đề tài “ nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Hoà An -tỉnh Cao Bằng ”.làm để tài nghiên cứu.

Bài viết được chia làm 3 chương :

Chương 1 : Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánhhuyện Hòa An – tỉnh Cao Bằng

Chương 2 : Thực trang hiệu quả huy động vốn tại chi nhánhNHNo&PTNT huyện Hòa An

Chương 3 : Kiến nghị một số giải pháp nâng cao hiệu quả huyđộng vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa An

Trong quá trình nghiên cứu, thực hiện đề tài tôi đã nhận được sự giúp đỡ, chỉ bảo rất tận tình của ban lãnh đạo cũng như ,các cán bộ công nhân viên của NH, đặc biệt là sự hướng dẫn chu đáo và nhiệt tình của THS Vũ Anh trọng Mặc dù đã có rất nhiều cố gắng nhưng do trình độ nhân thức cũng như khả năng nghiên cứu còn hạn chế nên đề tài không thể tránh được những thiếu xót rất mong ban lãnh đạo NH ,quí thầy cô có ý kiến đóng góp để đề tài được hoàn thiện và có tính khả thi hơn trong thực tế

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Chương 1 : KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNTHUYỆN HÒA AN TỈNH CAO BẰNG

Đối với một nước đang phát triển có tốc độ tăng trưởng bình quân cao và ổn định như Việt Nam nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế trở nên bức thiết hơn bao giờ hết Điều đó đòi hỏi các NH cũng như các tổ chức tín dụng phải có chính sách huy động vốn có hiệu quả đáp ứng nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trong nền kinh tế quốc dân Ở Việt Nam hiện nay có thể nói NHNo&PTNT Việt Nam luôn là lá cờ đầu trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế trong hệ thống NHTM và hệ thống NH ở nước ta

1.Khái niệm về NHTM :

Hiện nay tồn tại rất nhiều những khái niệm được đưa ra trong luật của các quốc gia ,trong các tài liệu nghiên cứu ,tuy nhiên nổi lên hai cách đưa ra khái niệm :

Thứ nhất là đưa ra khái niệm của ngân hàng trên cơ sở các chức năng mà chúng thực hiện trong nền kinh tế ví dụ : Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng ,tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán –và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Thứ hai là đưa ra khái niệm đứng từ giác độ quản lý luật pháp ví dụ ,ở Mỹ “ ngân hàng được định nghĩa như một công ty thành viên của công ty bảo hiểm tiền gửi Liên bang.’’

Định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM) trong luật NH của một số nước Có thể liệt kê một số văn bản luật định nghĩa ngân hàng như sau: Tại pháp lệnh NH ,hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính năm 1990,

NHTM được hiểu là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay ,thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Tại luật các tổ chức tín dụng :NH được hiểu là loại hinh tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt đông ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tính chất và mục tiêu hoạt động ,các loại hình ngân hàng gồm NHTM ,ngân hàng đầu tư ,ngân hàng phát triển ,ngân hàng chính sách …và các loại hình ngân hàng khác trong đó ,hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi ,sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng ứng các dịch vụ thanh toán

Vậy tóm lại, có thể hiểu NHTM như sau:

NHTM là một loại hình trung gian tài chính cung cấp danh mục dịch vụ tài chính đa dạng ,với hoạt động cơ bản là nhận gửi ,cho vay và thanh toán

2 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa An –tỉnh Cao Bằng

2.1 Thông tin chung về chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa An – tỉnhCao Bằng

*Tên Ngân hàng : NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Hòa An tỉnh Cao Bằng

*Tên giao dịch : Agribank chi nhánh huyện Hòa An tỉnh Cao Bằng *Hình thức pháp lý : NHTM hoạt động theo mô hình tổng công ty ,là chi nhánh cấp 3 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam

*Ngành nghề kinh doanh : Các hoạt động tín dụng ,tài chính ,chứng khoán ,thanh toán ( trong nước và quốc tế ,kinh doanh vàng bạc đá quí ,ngoại tệ, mỹ nghệ )

*Trụ sở chính : SỐ 7 đường Pác bó – thị trấn Nước Hai – huyện Hòa An – tỉnh Cao Bằng

*Tel :026 325 643 – Fax : 026 325 6434

2.2 Qúa trình ra đời và phát triển :

Năm 1988 NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập cùng với đó là sự ra đời của hàng loạt chi nhánh cấp 1 ,cấp 2 , cũng như các đại lý Của NHNo&PTNT Việt Nam cho đến nay NHNo&PTNT Việt Nam đã có một hệ thống các chi nhánh cũng như đại lý rộng khắp trên toàn lãnh thổ Việt Nam .là NHTM hàng đầu trong hệ thống NHTM của Việt Nam Là một chi nhánh cấp 2 của NHNo&PTNT Việt Nam ,chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hoà An tỉnh Cao Bằng có thể là một mô hình thu nhỏ của NHNo&PTNT Việt Nam với mô hình tổ chức cũng như các hoạt động cơ bản của NHNo&PTNT Việt NAM Có trụ sở chính đặt tại thị trấn Nước Hai ,trung tâm chính trị -kinh tế- văn hoá của Huyện Ngân hàng có nhiều thuận lợi khi luôn nhận được sự quan tâm của các tổ chức kinh tế xã hội đóng trên địa bàn với cơ cấu tổ chức đơn giản :một giám đốc điều hành ,một phó giám đốc phụ trách ,hai phòng ban (Tín dụng và Kế toán ), một chi nhánh ngân hàng cấp3 và 4 phòng giao dịch có thể nói chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hoà An có cơ cấu tổ chức khá gọn nhẹ phù hợp với điều kiện cũng như yêu cầu công việc tại địa bàn mình, với trụ sở làm việc khá khang trang và đươc đầu tư mạng máy tính nội bộ với một máy chủ và 8 máy nối mạng ngân hàng luôn đảm bảo có mối liên hệ và thực hiện tốt các nhiệm vụ mà ngân hàng tỉnh cũng như NHNo&PTNT Việt Nam giao cho Từ khi thành lập cho đến nay chi nhánh Huyện Hoà An luôn đóng góp và giữ vai trò quan trọng trong công tác đảm bảo nguồn vốn cho phát triển kinh tế , đóng góp tích cực vào công cuộc xoá đói giảm nghèo của địa phương,là tổ chức hàng đầu về công tác huy động vốn trong các tổ chức hoạt động trên địa bàn cùng với sự phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam

chi nhánh Huyện Hoà An ngày càng có bước phát triển lớn mạnh

3 Đặc điểm kinh tế – kỹ thuật chủ yếu của ngân hàng :

3.1 sản phẩm dịch vụ :

Từ khi thành lập cho đến nay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa An tỉnh Cao Bằng luôn hoàn thành suất xắc các chỉ tiêu kinh tế mà ngân hàng cấp trên giao cho với các sản phẩm và các dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng bao gồm một danh mục các sản phẩm và dịch vụ cũng như các tiện ích ngân hàng ngày càng được mở rộng và hoàn thiện bao gồm : Biểu phí,tài khoản,tiết kiệm,kỳ phiếu,tín dụng,bảo lãnh ,cho thuê tài chính,chiết khấu chứng từ,kinh doanh chứng khoán,thanh toán quốc tế,thẻ,kinh doanh ngoại tệ,mỹ nghệ,vàng bạc đá quý,in -thương mại… Cùng với sự phát triển của nền kinh tế ,nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế ngày càng đa dạng và phong phú điều này đòi hỏi chi nhành cũng như hệ thống ngân hàng phải có những chính sách huy động vốn phù hợp để đảm bảo nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế qua đó hoàn thành các mục tiêu kinh tế mà ngân hàng cấp trên giao cho

3.2 Thị trường

Có thể nói hiếm có loại hình doanh nghiệp nào lại có thị trường rộng lớn như Agribank – Hoạt động trong thị trường tài chính nông nghiệp nông thôn ,cho đến nay Agribank đã có hệ thống các chi nhánh ngân hàng đa cấp trải đều trên toàn bộ diện tích của đất nước và có rất nhiều đại lý cũng như các công ty trực thuộc có trụ sở đặt tại nhiều quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới

Với xu thế hội nhập như hiện nay có thể nói thị trường tài chính quốc tế là thị trường mà không chỉ Agribank mà tất cả các ngân hàng cùng hướng tới bên cạnh thị trường tài chính trong nước cũng rất tiềm năng các ngân hàng cần xác định đâu là thị trường chủ lực dựa trên những cơ hội và thách thức để qua đó có những bước đi đúng hướng

3.3.Khách hàng

Với thị trường tài chớnh nụng nghiệp nụng thụn rộng lớn ,Agribank phụ vụ một số lượng khỏch hàng đụng đảo bao gồm :

Cỏc phỏp nhõn Việt Nam chủ yếu là cỏc hộ nụng dõn ,cỏc hộ kinh doanh ,cỏc doanh nghiệp ,cỏc tổ chức tài chớnh …

4.Khái quát cơ cṍu tụ̉ chức và hoạt đụ̣ng kinh doanh của chi nhánhNHNo&PTNT huyợ̀n Hòa An tỉnh Cao Bằng

Huyện Hoà An có 23 xã và 1 thị trấn, nền kinh tế nông nghiệp là chủ yếu do vậy nhu cầu vốn của nguời dân ngày càng trở nên cấp thiết Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn, vay phát triển sản xuất Mỗi năm NHNo & PTNT cho vay khoảng một ngàn lợt hộ dân Doanh số vay ngày càng tăng, số hộ vay ngày càng nhiều, nhiều hộ dân đã chuyển đổi nền kinh tế tự cấp tự túc sang nên kinh tế hàng hoá đa thành phần Ban lãnh đạo NHNo & PTNT bớc đầu đã có những bớc đi đúng đắn trong việc điều hành kinh doanh của ngân hàng Gắn lợi ích, trách nhiệm của cá nhân với tập thể, đồng thời đợc sự quan tâm giúp đỡ của các ngành các cấp hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Huyện Hoà An đã đạt đợc kết quả tơng đối khả quan.

Hiện nay đội ngũ cán bộ công nhân viên của NHNo & PTNT Huyện Hoà An gồm có 37 ngời phân bổ cho các phòng ban: Ban giám đốc điều hành cao nhất, tiếp đến là các phòng ban chức năng chi nhánh hoạt động với phơng châm phát triển an toàn, hiệu quả.

Sơ đồ các phòng ban của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hoà an, như sau:

* Ban giám đốc gồm :

+ Giám đốc điều hành phụ trách chung

+ 01 Phó Giám đốc: phụ trách công tác kế toán ngân quĩ + 01 Phó Giám đốc: kiêm Giám đốc Ngân hàng cấp III * Phòng kế toán kho quỹ :

Bao gồm hai bộ phận

- Bộ phận quỹ : có hai cán bộ

- Bộ phận kế toán giao dịch trực tiếp với khách hàng bao gồm có 5 cán bộ, trong đó Trởng phòng kế toán phụ trách chung và thực hiện việc điều hành công việc chung của phòng kiêm kiểm soát trớc quĩ.

+ Kế toán liên hàng + Kế toán tiết kiệm + Kế toán cho vay

+ Kế toán về chi tiêu nội bộ

- Về trình độ có đủ chuyên môn nghiệp vụ có tinh thần trách nhiệm trong công việc.

Các nhân viên ngồi sau quầy làm việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Bàn làm việc của Trởng phòng kế toán đợc đặt sát với bộ phận quỹ có ngăn cách Với đà phát triển khoa học kĩ thuật tại NHNo & PTNT Huyện Hoà An đã đợc trang bị hệ thông máy vi tính gồm có 8 máy, trong đó có 1 máy chủ và 6 máy trạm.

*Phòng kinh doanh: gồm 13 cán bộ, trong đó có 01 Trởng phòng phụ trách chung, 01 Phó phòng là ngời phụ giúp công việc cho Trởng phòng kiêm cán bộ phụ trách địa bàn và 11 cán bộ Mỗi cán bộ tín dụng phụ trách từ 1 đến 2 xã, vì vậy cán bộ tín dụng có điều kiện đi sâu, đi sát đến từng

Ban Giỏm đốc

Ngõn hàng cấp III

hộ, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh dịch vụ, đồng thời cũng hạn chế đợc rủi ro.

*Chi nhánh NH cấp III Cao Bình: có 14 cán bộ công nhân viên chức, trong đó có 01 Phó Giám đốc NH huyện, phụ trách NH Cấp III Cao Bình, 01 Phó trởng phòng kế toán ngân quỹ phụ trách tổ kế toán, 01 Phó trởng phòng tín dụng phụ trách tổ tín dụng NH Cấp III Cao Bình NH Cấp III Cao Bình thực hiện chế độ hạch toán phụ thuộc.

Huyện Hoà an có 23 xã và 1 thị trấn, trong đó: Trung tâm NH huyện trực tiếp quản lý 10 xã và 1 thị trấn, NH cấp III Cao Bình quản lý 13 xã.

5.Mục tiờu phương hướng hoạt đụ̣ng trong những năm tới

5.1.Mục tiờu chung.

1 – Phục vụ tốt mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội của địa phơng đã đề ra trong năm 2007

2 – Phấn đấu tăng trởng nguồn vốn vững chắc, mở rộng quy mô hoạt động TD, các dịch vụ, tiện ích NH, Kinh doanh có lãi, đảm bảo thu nhập cho CBCNVC trong toàn đơn vị đạt hệ số lơng kinh doanh của NH cấp trên đề ra, trên cơ sở đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.

5.2.Mục tiờu cụ thờ̉

1- Về công tác huy động vốn: Phấn đấu đến thời điểm 31/12/2007 tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn là: 70.500 triệu đồng ( không kể tiền gửi thanh toán của kho bạc nhà nớc), so với thời điểm 31/12/2006 tăng 14.062 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt: 25%.

Trong đó:

- Huy động tiền gửi tiết kiệm của dân c là: 58.000 triệu đồng, so với thời điểm 31/12/2006tăng 11.344 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt 24,3%.

- Huy động tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi khác là: 12.500 triệu đồng So với thời điểm 31/12/2006tăng 2.718 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt 28%.

2 - Sử dụng vốn: Phấn đấu đến thời điểm 31/12/2007 tổng d nợ đạt: 47.500 triệu đồng, so với thời điểm 31/12/2006 tăng 9.550 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt 25 %.

3- Nợ quá hạn: Nợ quá hạn < 1%/ Tổng d nợ.

4 - Kết quả tài chính: Phấn đấu đạt hệ số lơng kinh doanh từ 1,2 trở lên.

CHƯƠNG 2 KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG HUY ĐỘNGVỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA AN

TỈNH CAO BẰNG

1.Vốn và quản lý vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1 Khái niệm

Vốn ngân hàng được hiểu là những giá trị tiền tệ do NHTM huy động và tạo lập được để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh nhằm phục vụ cho các hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lợi Có thể khái quát các loại vốn của ngân hàng gồm :Vốn huy động ,Vốn đi vay , Vốn khác , Vốn tự có

Tóm lại ,có thể nói về vốn của NHTM như sau :tự có một phần ,huy động phần lớn ,có thêm một số nguồn khác và đi vay thiếu hụt .

1.2 Vốn huy động và các phương thức huy động vốn của NHTM.

1.2.1 Vốn huy động

Khái niệm : là những giá trị tiền tệ ngân hàng nhận được từ khách hàng để sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình ,với bổn phận làm nghiệp vụ ngân quỹ cho những khách hàng đó ( tức là phải trả trong giới hạn số tiền nhận được cộng với số tiền lãi hoặc không, thực hiện những lệnh trả tiền của người gửi thông qua séc , lệnh chuyển khoản ,thư tín dụng)

Vốn huy động của ngân hàng bao gồm :

- Tiền gửi tổ chức kinh tế trong đó có các danh mục tiền gửi sau : Tiền gửi không kỳ hạn : là tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và NH phải thực hiện theo yêu cầu này Với loại hình này ,mục đích của khách hàng theo thứ tự quan tâm là : Hưởng dịch vụ qua ngân hàng ,an toàn tài sản ,tạo cơ sở sử dụng dịch vụ ngân hàng khác ,sinh lời ,tuy là nguồn vốn không kỳ hạn nhưng tính ổn định tương đối cao các NH có thể lường trước biến động trong lượng tiền gửi của các DN nhờ nghiên cứu chu kỳ kinh doanh của DN đó ,tiền gửi không kỳ hạn có quy

mô lớn và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động mặc dù tiền gửi không kỳ hạn nhưng chi phí trả lãi cao chẳng hạn , để có được nguồn vốn này đòi hỏi NH phải có cơ sở hạ tầng tốt cũng như sự đa dạng trong các dịch vụ ( ví dụ phải có hệ thống nối mạng Reuter , tham gia hệ thông thanh toán quốc tế Swif ( phí thường niên cũng lên tới 1000$/ năm ) phải có đội ngũ cán bộ thông thạo hoạt động xuất nhập khẩu cũng như kinh doanh

Tiền gửi có kỳ hạn : là loại tiền gửi được gửi vào NH mà có sự thỏa thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng Như vậy ,về nguyên tắc ,khách hàng gửi tiền chỉ được rút tiền ra khi đến hạn đã thỏa thuận và mục đích quan tâm của khác hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là : sinh lời và an toàn Tiền gửi có kỳ hạn có quy mô nhỏ và và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động ,có tính ổn định cao nhưng thường ngắn hạn

- Tiền gửi của các tổ chức tài chính- tín dụng khác :

Nội dung : thể hiện ở các khoản mục tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác

Mục đích của khách hàng là để tận dụng các dịch vụ của ngân hàng một điều có thể nhận thấy là tiền gửi của các tổ chức tài chính –tín dụng khác tính ổn định không cao – thường các NH khác chỉ duy trì số dư tối thiểu tương đối lớn và các NH khác thường không kỳ hạn hoặc nếu có kỳ hạn cũng chỉ ngắn hạn loại hình này có quy mô và tỷ trọng nhỏ nhưng chi phí trả lãi lại rất lớn thường được sử dụng để làm cơ sở bán các dịch vụ thanh toán của NH ( ví dụ như thanh toán bù trừ ,trung gian thanh toán cho các NH nhỏ ,điều tra thông tin doanh nghiệp )

- Phát hành giấy tờ có giá bao gồm hai loại sau :

Kỳ phiếu ngân hàng : Thực chất đây là một giấy nhận nợ của ngân hàng với cam kết trả lãi và gốc sau 1 thời gian nhất định ( ngắn hạn <12 tháng ).mục đích của khách hàng là :sinh lời ,sử dụng tài sản có tính lỏng cao ( dễ dàng chuyển nhượng – ví dụ trên thị trường chứng khoán thông

qua các công ty chứng khoán ),an toàn tài sản có quy mô mô và tỷ trọng ngày càng lớn trong tỷ trọng nguồn vốn của ngân hàng

Đây còn là công cụ giúp tái cơ cấu hoạt động của ngân hàng – đặc biệt phù hợp với các ngân hàng bán buôn nó cung cấp nguồn vốn ngắn hạn ổn định cho ngân hàng ,có chi phí trả lãi thấp ,có khả năng chuyển nhượng đặc biệt là kỳ phiếu vô danh ( nếu là kỳ phiếu đích danh thì khó chuyển nhượng hơn nhưng lại an toàn hơn )

Kỳ phiếu ngân hàng : đây thực chất cũng là một giấy tờ nhận nợ của ngân hàng với cam kết hoàn trả lãi và gốc sau một thời gian nhất định (thường là trung và dài hạn ).Mục đích của khách hàng thì cũng tương tự như đối với kỳ phiếu đó là : sinh lời và sử dụng tài sản có tính lỏng cao Là nguồn vốn rất ổn định có kỳ hạn trung và dài hạn thậm chí nguồn vốn này còn được coi có tính chất tương tự như nguồn vốn tự có của NH Có quy mô huy động và tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng vốn của NH NH thường sử dụng nguồn vốn này nhằm một số mục đích sau :

- Cho các dự án trung và dài hạn – Ví dụ như phát triển cơ sở hạ tầng tái cơ cấu

- Tạo nên sự bền vững chắc về tài chính cho bản thân ngân hàng Chi phí trả lãi của NH rất cao – cao hơn so với lãi suất huy động tiền gửi cùng kỳ hạn ,bởi thời hạn dài đồng nghĩa với rủi ro cao , mệnh giá lớn nên phạm vi khách hàng sẽ bị hanh chế ,đặc biệt là ở những nước đang phát triển như Việt Nam

1.2.2 Vốn vay

Khái niệm :là nguồn vốn được hình thành thông qua việc vay từ NHTW ,các tổ chức tín dụng khác ,vay thông qua phát hành các giấy tờ có giá trên thị trường tiền tệ để đáp ứng cho yêu cầu trong kinh doanh của ngân hàng có các nguồn vốn vay sau :

- Vốn vay ngân hàng trung ương chúng ta có thể tìm hiểu các hình thức vay của các NHTM trong nền kinh tế phát triển đó là :

* Tín dụng điều chỉnh : thường có kỳ hạn vài ngày ,để hỗ trợ tức thời đối với những đòi hỏi về dự trữ của một ngân hàng.

* Tín dụng mở rộng : áp dụng với những ngân hàng đang gặp khó khăn về vốn dài hạn ( có thể do giảm sút của nền kinh tế địa phương ) * Tín dụng thời vụ : kỳ hạn được mở rộng hơn so với tín dụng điều chỉnh ,được áp dụng đối với ngân hàng mà việc gửi tiền vào ngân hàng và vay tiền thay đổi theo mùa vụ ( chẳng hạn các ngân hàng nông nghiệp vào thời kỳ gieo trồng hay thu hoạch )

Các hình thức vay ở Việt Nam :

+ Cho vay bổ sung nguồn tín dụng ngắn hạn : là hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch ,chỉ phân phối cho các NHTM quốc doanh

+ Chiết khấu và tái chiết khấu trái phiếu kho bạc ,khế ước của các NH đã cho khách hàng vay chưa đáo hạn và các thương phiếu + Cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ của các tổ chức tín dụng Một điều có thể dễ dàng nhận thấy là mục đích của NHTW khi cho các NHTM vay : thực hiện chính sách tiền tệ ,hoặc thực hiện chức năng người cứu cánh cuối cùng để tránh cơn sụp đổ tài chính Vay từ NHTW là một ân huệ của các ngân hàng đây không phải quyền của ngân hàng các khoản vay của NHTW chỉ mang tính tạm thời yêu cầu xin vay có thể bị từ chối NHTW không tán thành việc vay để cho vay mới ,vay quá nhiều hoặc vay để thu lợi nhờ chênh lệch lãi suất Chủ yếu nguồn vốn này tồn tại dưới dạng ngắn hạn ,quy mô và tỷ trọng của nguồn vốn này thường nhỏ so với tổng nguồn vốn chi phí trả lãi phụ thuộc vào việc thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW

- Vốn vay các tổ chức tài chính – tín dụng :các ngân hàng trong hoạt động thường có những nguồn vốn tạm thời dư thừa đặc biệt là trong thời gian ngắn cụ thể như : tiền gửi tại các NHTW để đáp ứng nhu cầu dự trữ pháp định ,thanh toán séc ,mua chứng khoán của chính phủ tại một thời điểm nào đó ,số dư trên tài khoản của NH tại NHTW có thể vượt các yêu

cầu trên ,họ hoàn toàn có thể đem cho vay với các ngân hàng khác để thu lãi ( thường các khoản tiền như vậy tại NHTW không được trả lãi ) tại Mỹ : người ta thường dùng thuật ngữ quỹ liên bang để chỉ số dư tiền gửi trên Tại Việt Nam ,khi các NH vay vốn lẫn nhau ,người ta gọi là vay vốn trên thị trường liên ngân hàng

Thủ tục vay và cho vay đơn giản : các tổ chức đi vay và cho vay liên hệ với nhau trực tiếp hoặc gián tiếp qua một ngân hàng đại lý khi bên vay và bên cho vay thỏa thuận xong các điều kiện của khoản vay – đặc biệt là lãi suất hoặc kỳ hạn – thì bên vay cho sắp xếp chuyển khoản dự trữ tài khoản từ tài khoản tiền gửi của mình tại NHTW hoặc tại một NH đại lý vào tài tiền gửi do NH đi vay kiểm soát quá trình này có thể việc chuyển tiền điện tử nếu các NH trong những khu vực khác nhau

Các phương thức cho vay :

* Vay qua đêm là hình thức hợp đông chưa thành văn ,được thỏa thuận qua điện thoại hoặc điện tín trong đó số tiền vay được hoàn trả vào ngày hôm sau thông thường ,những món vay này không được đảm bảo bằng tài sản thế chấp cụ thể mặc dù bên vay và bên cho vay không biết rõ về nhau người đi vay có thể bị yêu cầu phải đặt các chứng khoán chính phủ được lựa chọn vào một tài khoản cất giữ của người cho vay cho đến khi món vay được hoàn trả

* Vay kỳ hạn : là hình thức vay dài hạn hơn kéo dài trong vài ngày vài tuần hoặc vài tháng thường kèm theo các văn bản hợp đồng * Hợp đồng gia hạn là loại hợp đồng có thể tự động đổi mới hàng ngày trừ khi người ta đi vay và người cho vay quyết định chấm dứt nó Hầu hết các hợp đồng gia hạn đều được thực hiện giữa các ngân hàng nhỏ và các ngân hàng đại lý lớn hơn trong đó ngân hàng lớn sẽ tự động đầu tư các khoản tiền gửi mà nó nắm giữ của các ngân hàng nhỏ theo hình thức cho vay các ngân hàng khác cho đến khi nó được yêu cầu ngược lại Trên đây là ba hình thức được thực hiện tại các ngân hàng hiện đại trên thế

giới Vậy Việt Nam thực hiện như thế nào ?Theo luật tổ chức tín dụng điều 47 và quyết định số 1310/200 về quy chế vay vốn giữa các tổ chức tín dụng : Các tổ chức tín dụng được vay vốn của nhau thông qua hình thức chiết khấu ,tái chiết khấu ,cầm cố các giấy tờ có giá ( Trái phiếu ,tín phiếu kho bạc …) ,cho vay không có bảo đảm và hạn mức tín dụng

Mục đích của người cho vay là tìm kiếm những khoản lãi trong thời gian ngắn và tạo mỗi quan hệ với các ngân hàng khác có quy mô và tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng vốn ,đặc biệt là của các NH phát triển cao , thời hạn của vốn này chủ yếu là ngắn hạn , chi phí trả lãi thường cao hơn so với vay từ NHTW nhưng thường thấp hơn so với việc huy động tiền gửi dài hạn

1.2.3 Vốn khác

Đây là nguồn vốn hình thành thông qua việc cung ứng các dịch vụ tài chính cho khách hàng của ngân hàng

Mục tiêu của khách hàng : sử dụng các dịch vụ tài chính của ngân hàng , tận dụng khả năng quản lý tài sản chuyên nghiệp của ngân hàng ( ủy thác đầu tư ) ,có quy mô và tỷ trọng trong tổng vốn thường không lớn , chi phí trả lãi thấp ,nó phụ thuộc vào chất lượng ,khả năng cung ứng dịch vụ NH và uy tín của NH Nếu NH đáp ứng được các yêu cầu đề ra thì thường được cung cấp vốn theo một hợp đồng ổn định tuy nhiên có thể nhận thấy rằng quy mô lớn hay nhỏ phụ thuộc vào điều kiện vật chất và trình độ của ngân hàng ,NH thường được đảm bảo cung cấp vố qua một hợp đồng của người ủy thác ,chi phí thấp ( lãi suất phải trả gần như bằng 0 )

1.2.4 Vốn tự có

Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do NH tạo lập được thuộc về sở hữu của NH vốn tự có bao gồm hai thành phần sau :

* Vốn tự có cơ bản :

- Cổ phiếu thường ,được đo bằng mệnh giá của tổng số cổ phiếu thường hiện hành cổ phiếu thường đem lại cho người sở hữu một khoản

thu nhập thay đổi ( phụ thuộc vào quyết định chi trả cổ tức của hội đồng quản trị )

- Cổ phiếu ưu đãi : được đo bằng mệnh giá của tổng số cổ phiếu ưu đãi hiện hành Cổ phiếu ưu đãi có thể là vĩnh viễn hoặc chỉ tồn tại trong một thời gian nhất định nó đảm bảo thanh toán một tỷ lệ thu nhập cố định - Thặng dư vốn : thể hiện phần giá thị trường của cổ phiếu vượt quá mệnh giá

- Lợi nhuận giữ lại : thể hiện phần thu nhập giữ lại trong quá trình kinh doanh thay vì chi trả cổ tức

* Vốn tự có bổ sung :

- Các trái phiếu của ngân hàng ,tuy nhiên trái phiếu phải đạt một số tiêu chuẩn nhất định ,đặc biệt là tiêu chuẩn về thời hạn và tỷ lệ so với vốn thự có cơ bản Ví dụ Pháp quy định thời hạn vốn tự có tối thiểu là 5 năm , Mỹ qui định là vốn tự có bổ sung không được lớn quá 50% vốn tự có cơ bản

- Các khoản mục dự phòng tổn thất từ cho vay và cho thuê Vốn tự có có vai trò hết sức quan trọng trong tổng vốn của ngân hàng các vai trò đó là :

+ Tạo lập và đáp ứng các yêu cầu của cơ quan quản lý vĩ mô

+ Vốn tự có là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép tổ chức và hoạt động trước khi nó có thể huy động được những khoản tiền gửi đầu tiên Một ngân hàng mới luôn cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng cơ sở hạ tầng , trang bị những điều kiện làm việc ,thuê nhân viên ngay cả trước ngày hoạt động chính thức

+ NH nhà nước ,bảo hiểm tiền gửi luôn có những yêu cầu đối với mức vốn tự có tối thiểu của các NHTM điều này liên quan không chỉ đến an toàn của ngân hàng mà còn của cả hệ thống NH

+ Vai trò làm tấm đệm tự vệ ,làm cơ sở điều chỉnh mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng ,tạo niềm tin với công chúng và là sự đảm bảo với các

chủ nợ ( gồm cả người gửi tiền ) về sức mạnh tài chính của ngân hàng : vấn đề vốn và tính tương hợp ý muốn giải thích tại sao những người gửi tiền ,người cho vay thích những ngân hàng có vốn tự có lớn + Điều chỉnh khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng ,NH có càng nhiều vốn sẽ càng có cơ hội đầu tư vào các tài sản sinh lời , từ đó đạt mục tiêu lợi nhuận của mình – Vai trò làm cơ sở đầu tư vào các tài sản sinh lời

Điều chỉnh mức cho vay tối đa đối với một khách hàng ,điều chỉnh việc mua sắm TSCĐ, - Theo luật tài chính tín dụng các NH không được đầu tư quá 50% vốn tự có vào TSCĐ,điều chỉnh hoạt động mua vốn góp , mua cổ phần : Mỗi tổ chức tín dụng được sử dụng tối đa 30% vốn tự có để mua vốn góp , mua cổ phần của các tổ chức khác ( quyết đinh 492/ 2000) + Điều chỉnh việc phát triển các dịch vụ mới ,cho những chương trình và trang thiết bị mới Khi một ngân hàng phát triển nó cần bổ sung để thúc đẩy tăng trưởng và chấp nhận rủi ro gắn với sự ra đời những dịch vụ mới và trang thiết bị mới Hầu hết các NH đều mở rộng và phát triển cơ sở vật chất so với lúc đầu và sự bổ sung vốn sẽ cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở , xây dựng thêm những văn phòng , chi nhánh để theo kịp với sự phát triển của thị trường và tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng .

2 Các biện pháp huy động vốn của NHTM

2.1 Nội dung các biện pháp tạo vốn tiền gửi

2.1.1 Nhóm các biện pháp kinh tế

NH dùng đòn bẩy kinh tế để tác động vào khách hàng từ đó đạt được các mục tiêu về vốn của mình đòn bẩy kinh tế thể hiện ở lãi suất huy động và phí dịch vụ

- NH xây dựng hệ thống biện pháp trên cơ sở xác định nhu cầu của khách hàng ở đây là nhu cầu tiền gửi để sinh lời ,để hưởng lãi

- NH phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh gắt gao ,những NH trả lãi suất huy động cao và thu phí dịch vụ thấp sẽ là người có nhiều khả năng thắng trong cuộc chiến giành nguồn đầu vào

- NH nhằm mục tiêu lợi nhuận nên cầu vốn tiền gửi có đặc tính : + Có nhiều tài khoản với số dư lớn ( thuận tiện cho vay và đầu tư ) + Kỳ hạn dài ( ổn định )

+ NH cần giữ những khách hàng truyền thống vì nhóm khách hàng này sẽ giúp NH có lượng tiền lớn và ổn định Biện pháp này để duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống

Phương pháp thực hiện :

- Sử dụng chính sách lãi suất cạnh tranh ( tức là NH tăng lãi suất huy động và hạ phí dịch vụ so với bình quân thị trường ).

- Chính sách định giá có điều kiện NH tạo nên sự chênh lệch lãi suất và phí dịch vụ đối với các loại tiền gửi trong danh mục tiền gửi để đạt mục tiêu đề ra về vốn ,ở đây là cả mục tiêu về cấu trúc và lượng tiền gửi

- Đinh giá để có thể có sự ổn định của lượng tiền gửi - Chính sách ưu tiên khách hàng truyền thống

2.1.2 Nhóm biện pháp về tâm lý :

Nguyên lý tác động đến niềm tin ,tình cảm của khách hàng ,để từ đó củng cố sự trung thành của những người gửi tiền truyền thống và khuyến khích những khách hàng tiềm năng gửi tiền vào NH mình Cơ sở đưa ra biện pháp :

- Những người gửi tiền ngoài mục tiêu sinh lời còn mong muốn tìm thấy sự an toàn và trạng thái yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng - Khách hàng nhiều khi chọn NH theo cảm tính

- Tạo dựng hình ảnh tốt về NH với khách hàng Phương pháp thực hiện :

- Sử dụng yếu tố con người để tác động đến tình cảm của khách hàng đối với NH , cụ thể NH thực hiện những công việc sau :

+ tạo lập được ấn tượng tốt về cơ sở vật chất – kỹ thuật của NH + Sử dụng các kỹ thuật quảng cáo ,quảng bá và chăm sóc khách hàng để thông báo ,thuyết phục và củng cố mối quan hệ với khách hàng .

2.1.3 Nhóm biện pháp về kỹ thuật

Cơ sở đưa ra biện pháp :

- Tác động vào tâm lý thích sự thuận tiện trong mọi hoạt động của mỗi con người

- Sức ép phải ứng dụng khoa học kỹ thuật để nâng cao sức cạnh tranh - NH cần tạo sự khác biệt với các NH khác về tiện ích trong việc thực hiện dịch vụ nhận gửi

Phương pháp thực hiện :

- Xây dựng hệ thống kênh phân phối hiện đại để tăng diện tiếp xúc với khách hàng Thiết kế quy trình nhanh gọn và thủ tục gửi tiền đơn giản - Thiết kế danh mục sản phẩm đa dạng ,có tính liên kết và độc đáo riêng có

2.1.4 Các biện pháp tăng vốn tự có của NH

Cơ sở đưa ra biện pháp :

- Hướng đến mục tiêu lợi nhuận an toàn

- Do áp lực của cạnh tranh trên thị trường nên NH muốn mở rộng qui

NH phải xác định khả năng tăng trưởng trong lợi nhuận của NH và quyết định chính sách cổ tức hợp lý ,từ đó tính toán chính xác khả năng bổ sung vốn tự có từ nguồn lợi nhuận giữ lại tăng vốn tự có từ nội bộ ngân hàng cũng có thể hiểu là việc xây dựng được qui mô thích hợp phần lợi nhuận giữ lại của nó

Cơ sở của biện pháp :

- Nguồn vốn phát sinh nội bộ có thuận lợi là giúp ngân hàng không phải phụ thuộc vào thị trường vốn và nhờ vậy tránh được chi phí huy động - Phương thức tăng cường vốn nội bộ còn giúp các cổ đông ngân hàng yên tâm về tỷ lệ sở hữu của họ hay yên tâm về thu nhập tương lai ,tránh tình trạng loãng quyền sở hữu

Phương pháp thực hiện :

- Chính sách cổ tức ( nên phân phối ra sao ) Trên thực tế ,đây là một quyết định khó khăn bởi tỷ lệ chi trả cổ tức và lợi nhuận giữ lại có tương quan ngược chiều nhau ( nếu chi trả cổ tức nhiều thì lợi nhuận giữ lại thấp và ngược lại ) Gỉa sử ngân hàng quyết định dùng phần lợi nhuận giữ lại để chi trả cổ tức ,điều này sẽ làm cho phần lợi nhuận giữ lại bổ sung vào vốn tự có thấp Hậu quả là nó làm ảnh hưởng đến việc mở rông hoạt động kinh doanh của NH Không phát triển mạnh được hoạt động kinh doanh tất yếu sẽ ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng như vậy chính sách cổ tức không hợp lý sẽ dẫn đến giảm uy tín của ngân hàng – một nhân tố vô hình ảnh hưởng rất mạnh đến hoạt động của NH trong hiện tại và trong tương lai , vậy NH phải giải quyết như thế nào ?

-Những biện pháp được đưa ra trong những tình huống cụ thể Tuy nhiên nói chung , tỷ lệ chi trả cổ tức cần đảm bảo : phải cố gắng duy trì được sự ổn định trong mức chi trả cổ tức và mức này xấp xỉ với mức mà những nhà đầu tư nhận được khi họ đầu tư vào những cổ phiếu có độ rủi ro tương đương Nếu như tỷ lệ chi trả cổ tức được giữ ổn định ,các nhà đầu tư sẽ tin tưởng vào thu nhập của cổ phiếu trong tương lai và rõ ràng ngân hàng sẽ thu hút được nhiều nhà đầu tư hơn

- Vận dụng hợp lý các kỹ thuật thúc đẩy khả năng tăng trưởng lợi nhuận của NH

* Tăng vốn từ nguồn bên ngoài

NH tiến hành tăng vốn tự có dưới hình thức bán cổ phiếu thường hoặc bán các loại chứng khoán khác như nợ thứ cấp – trái phiếu – hoặc cổ phiếu ưu đãi

Cơ sở của biện pháp :

- NH phát triển quá nhanh đòi hỏi bổ sung vốn lớn hơn số vốn có thể hình thành từ nội bộ

Phương pháp thực hiện :

- Phát hành cổ phiếu thường :Khi phát hành cổ phiếu thường NH sẽ phải giải quyết vấn đề sau :

Số lượng cổ phiếu mà ngân hàng muốn phát hành thêm là bao nhiêu ? phụ thuộc vào kế hoạch tài và mong muốn phát triển qui mô của ngân hàng

+ Thời điểm mà NH định bán là khi nào ? điều này có thể ảnh hưởng đến thành công của đợt phát hành

+ Khả năng chấp nhận của công chúng đầu tư như thế nào ? NH sẽ đối xử với cổ đông cũ ra sao ( quyền được mua cổ phiếu ở giá ưu đãi để đảm bảo tỷ lệ sở hữu của các cổ đông cũ là bao nhiêu ?

+ Gía mà NH dự định bán trên thị trường cổ phiếu là bao nhiêu ? + Bao nhiêu chi phí mà ngân hàng có thể chấp nhận được ? theo thống kê chi phí phát hành cổ phiếu thường rất lớn ,khoảng 10% tổng giá trị phát hành NH nên so sánh với các hình thức tăng vốn khác như phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu ưu đãi

Tóm lại : NH phải đảm bảo giải quyết thỏa đáng những vấn đề trên thì việc tăng vốn từ phát hành cổ phiếu mới đạt kết quả như mong muốn

Trái phiếu tuy là nợ của NH nhưng do sự ổn định về thời hạn nên vẫn được nhiều quốc gia coi trọng như một phần của vốn tự có đồng thời này ,phương pháp này còn giúp ngân hàng nâng cao đòn bẩy tài chính và tiết kiệm khoản trả thuế

- Phát hành cổ phiếu ưu đãi :

Lợi thế hơn so với sử dụng trái phiếu khi NH không phải chịu thuế thu nhập hoặc thuế thu nhập thấp lợi thế hơn so với sử dụng cổ phiếu thường vì không làm loãng quyền quản lý của các cổ đông hiện tại .

2.1.5 Tạo vốn qua mở rộng vốn đi vay

Như chúng ta đã nghiên cứu nguồn vốn đi vay của NH gồm vốn vay của các tổ chức tín dụng và vốn vay NHTM khi phát sinh các nhu cầu thanh khoản như khách hàng rút tiền từ tài khoản , yêu cầu vay vốn của khách hàng chất lượng tín dụng cao hay thanh toán cổ tức bằng tiền thì NH phải vay thêm vốn điều quan trọng là NH cần xác định số lượng vốn cần vay –tính toán nhu cầu vay để có thể lựa chọn nguồn vốn vay thích hợp

2.1.6 Tạo vốn qua mở rộng vốn khác

NH áp dụng các biện pháp khác nhau để tận dụng được những nguồn vốn có chi phí thấp – nổi bật là nguồn vốn đại lý - ủy thác … Cở sở thực hiện :

-NH mong muốn có những nguồn vốn với chi phí thấp;

-NH có thể gia tăng quan hệ với các khách hàng mới nhờ vào việc nhận nguồn vốn này.

-Để tạo lập được những nguồn vốn này thì NH phải giải quyết một số vấn đề sau:

+Tạo lập uy tín tốt.

+Đảm bảo trong các quan hệ vay trả(với NHTW và NHTM khác) +Duy trì được quan hệ thường xuyên và lâu dài với các NH khác.Ví dụ:NHCTVN có 2 đối tác quan trọng là NHĐT&PTVN và Citibank.Đối với hoạt động thanh toán-khi cần thiết NHCTVN có thể vay vốn chủ yếu từ 2 ngân hàng trên.

+ Chứng tỏ hiệu quả hoạt động của các chỉ số mà các nhà quản lý thường dùng để phân tích và đánh giá hoạt động của ngân hàng.Như ROE,tỷ lệ về khả năng chi trả,hệ số Cook.

+Đảm bảo các tài sản trong và ngoài bảng cân đối tài sản là lành mạnh.Nguồn vốn này đặc biệt nhạy cảm với hoạt động tín dụng của NH.Muốn có được những nguồn vốn đại lý-ủy thác có chi phí thấp,NH phải đặc biệt chú ý tới vấn đề chất lượng tín dụng.Bao gồm tính hiệu quả của quy trình tín dụng,khả năng của đội ngũ nhân lực lấn kết quả trong quá khứ(tỷ lệ nợ ngắn hạn,quy mô tín dụng so với ngân hàng khác)

3.Nhứng nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM.

a) Chất lượng hoạt động của ngân hàng.

-Quy mô và vị thế của ngân hàng trên thị trường; -Khả năng quản lý của BLĐ.

-Mục tiêu dài hạn của NH(nhóm đặc biệt quan tâm là cổ đông của NH) -Khả năng sinh lời của NH(quá khứ và hiện tại);

-Khả năng đối phó với rủi ro của ngân hàng(RR tín dụng,RR thanh toán,RR lãi suất);

b)Những lợi ích mà NH có thể đưa ra:

Những lợi ích mà NH đưa ra có thể tóm lược trong 6 chữ P sau: -Price:chính sách lãi suất,cổ tức,trả lãi,vay.

-Product:tính đa dạng,hữu ích của các dịch vụ;

-Place:khả năng phân phối của ngân hàng(tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho các khách hàng tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng-từ các vấn đề của mạng lưới chi nhánh đến hệ thống tự động);

-Promotion:Khả năng quảng bá của ngân hàng(từ chiến lược quảng cáo ấn tượng,những đợt khuyến mại hiệu quả,…đến cơ sở vật chất hiện đại tạo niềm tin cho KH)

-Person:Đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp;

-Proceess:Quy trình nghiệp vụ thỏa mãn những yêu cầu của khách hàng đồng thời đảm bảo sự thuận tiện cho những nhân viên ngân hàng thực hiện.

b nhân tố khách quan

 Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế.

Nh trên đã nói, vốn kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng là nguồn vốn huy động đợc, trong đó vốn huy động từ dân c rất quan trọng (ở các nớc phát triển tỷ lệ này khá cao thờng là 80%) Đây là lợng tiền tạm thời nhàn rỗi có đợc trong dân c và Ngân hàng có thể dùng cho vay Chính vì thế, công tác huy động vốn từ tiết kiệm của dân c đợc các Ngân hàng Thơng mại rất quan tâm trong nhiều năm qua Nếu quốc gia nào có tỷ lệ tiết kiệm cao thì qui mô và chất lợng công tác huy động vốn của Ngân hàng sẽ tăng lên, và do đó công tác tín dụng cũng rất phát triển.

- Nhân tố thu nhập của dân c.

Khả năng huy động vốn của Ngân hàng tỉ lệ thuận với thu nhập của dân c, có nghĩa là thu nhập của dân c càng cao thì tiền gửi tiết kiệm sẽ tăng lên Muốn dân chúng gửi tiền vào Ngân hàng thì phải có chính sách lãi suất thích hợp cùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ Ngân hàng.

- Nhân tố tâm lý tiêu dùng của dân

Lợng tiền nhàn rỗi trong dân không phải lúc nào cũng đợc bỏ vào tiết kiệm Cùng một mức thu nhập, mỗi ngời lại tiết kiệm ở một mức khác nhau, cá biệt có ngời có thu nhập cao nhng tiết kiệm lại rất ít, vì họ thích tiêu dùng hơn Do vậy, không phải lúc nào thu nhập cao thì tiết kiệm cũng cao.

- Lòng tin của dân chúng đối với Ngân hàng và đồng bản tệ.

Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hoặc có nguy cơ xuất hiện lạm phát thì ngời dân phần lớn không thích giữ tiền tiết kiệm, họ thích tích trữ vàng, hoặc ngoại tệ mạnh nh đô la, với mong muốn là bảo toàn đợc giá trị của đồng tiền Trong hoàn cảnh này, nếu Ngân hàng không có chính sách huy động vốn thích hợp và hấp dẫn nh tiền gửi đảm bảo bằng vàng, tiền gửi có tính đến trợt giá thì sẽ không huy động đợc tiết kiệm và lạm phát lại có thể bị đẩy lên cao hơn.

- Thời vụ tiêu dùng.

Thời vụ tiêu dùng cũng có ảnh hởng lớn đến tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của một Ngân hàng Thơng mại trong một thời gian nhất định Vào thời vụ tiêu dùng thì nói chung tiền gửi tiết kiệm giảm xuống Chẳng hạn vào tháng cuối năm âm lịch chẳng những tiền gửi tiết kiệm không tăng mà còn có thể giảm đi do dân chúng rút tiền để sắm tết.

- Môi trờng pháp lý.

Để đảm bảo cho một quốc gia phát triển có trật tự và ổn định thì đòi hỏi phải có một hệ thống pháp lý chặt chẽ, đầy đủ và có hiệu lực quản lý cao; trong đó mọi chủ thể kinh tế cũng nh mọi cá nhân phải tuân theo.

Trong hoạt động Ngân hàng cũng vậy, phải có hệ thống luật điều chỉnh thì hoạt động kinh doanh mới có thể an toàn, đồng thời nếu nh các Ngân hàng Thơng mại tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đối với khách hàng của mình, có vậy xã hội mới đi vào trật tự, kỷ cơng Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng cũng phải tuân theo sự điều hành của các chính sách tiền tệ do chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc ban hành Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng phải tuân thủ các qui định nh giữ bí mật về các thông tin tài chính của khách gửi tiền, đảm bảo mức dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng Nhà nớc và dự trữ thanh toán tại Ngân hàng đó Tuân thủ nghiêm chỉnh hệ thống luật pháp không chỉ bảo đảm lợi ích cho ngời gửi tiền mà còn bảo đảm an toàn cho bản thân Ngân hàng, đa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển đúng hớng.

- Môi trờng kinh doanh.

Môi trờng kinh doanh là các điều kiện kinh tế-xã hội tại nơi Ngân hàng hoạt động và sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng Thơng mại trên cùng một địa bàn Môi trờng kinh doanh có thể tạo điều kiện hoặc hạn chế khả năng huy động vốn của bản thân Ngân hàng, do vậy Ngân hàng phải linh hoạt bám sát thị trờng, quyết đoán trong khi quyết định áp dụng các hình thức huy động vốn cho thích hợp nhằm huy động tối đa lợng tiền tiết kiệm trong nền kinh tế.

4.Kờ́t quả hoạt đụ̣ng kinh doanh trong những năm qua :4.1 Nguồn vốn.

Tổng nguồn vốn huy động đến thời điểm 31/12/2006 là:76.948 triệu đồng, so với chỉ tiêu KH huy động nguồn vốn năm 2005 vợt 3.896 triệu đồng, tỷ lệ v-ợt:5,3%/KH, so vơí chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn quý IVnăm 2006, NHNo&PTNT tỉnh giao vợt:16.948 triệu đồng, tỷ lệ vợt: 28,2%/KH So với thực hiện cùng kỳ năm trớc tăng:25.934 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt: 50,8% Thị phần huy động nguồn vốn trên địa bàn, chiếm khoảng 80%/Tổng nguồn vốn huy động của các tổ chức TD, phi tín dụng thực hiện công tác huy động nguồn vốn trên địa bàn.

- Trong đó:

+/ Huy động tiền gửi tiết kiệm của dân c, là: 46.656 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 60,6%/ Tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn tại thời điểm,so với chỉ tiêu KH năm 2005 đạt 98,%/KH So với chỉ tiêu KH quý IV năm 2006 đạt:99,3%/KH So với thực hiện cùng kỳ năm trớc tăng: 7.251 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt:18,4%.

+/ Huy động tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi khác là:30.292 triệu đồng đồng, chiếm tỷ trọng:39,4 %/ Tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn So với thực hiện cùng kỳ năm trớc tăng: 18.687 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt:161 %.

Cơ cấu nguồn vốn huy động cụ thể như sau

Theo thời hạn huy động vốn: -Tiền gửi có kỳ hạn > 12 thấng 39.151 50,9 % +10.456 + 36,4 %

- Theo tính chất huy động nguồn vốn

*) Nguồn vốn huy động của đơn vị trong năm 2006 tăng trởng tơng

đối vững chắc, đơn vị đã khai thác khá triệt để mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trên địa bàn, với cơ cấu nguồn vốn, lãi xuất huy động hợp lý, đủ sức cạnh tranh lành mạnh với các tổ chức TD, phi tín dụng cùng thực hiện công tác huy động vốn trong và ngoài địa bàn, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu thanh toán, vay vốn SXKD, DV,,,,, đa dạng của khách hàng trên địa bàn.

- Nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn là: 29.928 triệu đồng, tỷ trọng:38,9 %/ Tổng nguồn vốn huy động tại thời điểm, So với thực hiện cùng kỳ năm trớc tăng 17.272 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt 136,5%.

Trong đó:

+/ Tiền gửi thanh toán của kho bạc nhà nớc là:20.455 triệu đồng, tỷ trọng 68%/Tiền gửi không kỳ hạn, chiếm tỷ trọng 26,6 %/Tổng nguồn vốn huy động tại thời điểm So với thực hiện cùng kỳ năm trớc tăng 14.255 triệu đồng, tốc độ tăng trởng283 %.

+/ Tiền gửi các chơng trình dự án của huyện là: 4.093 triệu đồng,tỷ trọng 13,6 %/Tiền gửi không kỳ hạn và chiếm tỷ trọng 5,3 %/ Tổng nguồn vốn huy động tại thời điểm So với thực hiện cùng kỳ năm trớc tăng 3 tỷ đồng, tốc độ tăng trởng là 382 % Các loai tiền gửi này tăng trởng tơng đối lớn, nhng số d tiền gửi không ổn định Đây không phải là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng đầu t cho vay.

- Tiền gửi có kỳ hạn là: 47.020 triệu đồng, chiếm tỷ trọng lớn 61%/ Tổng nguồn vốn huy động tại thời điểm So vơí thực hiện cùng kỳ năm trớc tăng 8.095 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt 22,8%.

Trong đó:

+/ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn > 12 tháng của dân c là: 37.898 triệu đồng, tỷ trọng 80,6%/ Huy động tiền gửi có kỳ hạn, chiếm tỷ trọng 49,3%/ Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tại thời điểm So với thực hiện cùng kỳ năm trớc tăng 8.275 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt 27,9% so với tiền gửi cùng loại.

+/ Tiền gửi có kỳ hạn 24 tháng của doanh nghiệp nhà nớc: 909 triệu đồng, tỷ trọng 1,9 %/ Huy động tiền gửi có kỳ hạn.

Các loại tiền gửi này tuy lãi xuất huy động tơng đối cao,nhng số d tiền gửi ổn định, là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay, nhất là đầu t cho vay trung và dài hạn, phù hợp với nhu cầu đầu t vốn phát triển kinh tế của địa phơng.

4.2 Về công tác cho vay:

a- Dư nơTổng d nợ đến thời điểm 31/12/2006 là: 37.947 triệu đạt

107,1%/ KH d nợ năm 2006 của NH tỉnh giao.So với thực hiện cùng kỳ năm trớc tăng:15.370 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt 68,1 % Nợ quá hạn là: 59 triệu đồng, chiếm tỷ lệ: 0,16%/ Tổng d nợ Cơ cấu d nợ cụ thể nh sau:

- Theo thời gian cho vay: nợ quá hạn thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng cấp trên cho phép Thị phần d nợ cho vay chiếm 64%/ Tổng d nợ của các tổ chức TD trên địa bàn.

b- Doanh số cho vay.

Tổng doanh số cho vay trong năm 2005 là:42.336 triệu đồng, so với thực hiện cùng kỳ năm trớc, tăng 20.129 triệu đồng, tỷ lệ tăng 90,6 %.

Cơ cấu cho vay như sau : - Theo loại cho vay

Đơn vị: Triệu đồng