  L LUN CƠ BN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA 3 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.1.Khái niệm 3 1.1.2.Vai trò của NHTM trong nền kinh tế 3 1.1.3.Chức năng của NHTM 4  NGHIỆP VỤ CƠ BN CỦA NHTM XOAY QUANH VIỆC KINH DOANH TIỀN TỆ. CỤ THỂ LÀ CÁC NGHIỆP VỤ SAU: 6 * NGHIỆP VỤ TÀI SN NỢ: 6 NGHIỆP VỤ NỢ CỦA NHTM LÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN BẰNG NHIỀU HÌNH THỨC KHÁC NHAU ĐỂ TẠO NGUỒN VỐN HOẠT ĐỘNG. CÁC NGUỒN VỐN CUNG CẤP VỐN CHO NHTM BAO GỒM CÁC LOẠI TIỀN GỬI CÁ NHÂN, TỔ CHỨC KINH DOANH, TỔ CHỨC PHI THƯƠNG MẠI KHÁC; CÁC LOẠI TIỀN VAY NGẮN HẠN VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC TỔ CHỨC ĐẦU TƯ VÀ CÁC NGÂN HÀNG KHÁC; TIỀN KỲ PHIẾU, NHỜ THU, CHM TR, … NHỮNG NGUỒN HUY ĐỘNG QUAN TRỌNG NHẤT LÀ: 6 - CÁC LOẠI TIỀN GỬI: 6 + TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN: LÀ SỐ TIỀN NẰM TRONG TÀI KHON VÃNG LAI HOẶC TÀI KHON THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG VÀ CÓ THỂ RÚT RA BẤT CỨ LÚC NÀO. 7 + TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN: GỒM 2 LOẠI, LOẠI TỚI HẠN ĐƯỢC RÚT RA VÀ LOẠI RÚT RA PHI BÁO TRƯỚC. LOẠI THỨ NHẤT SẼ BỊ PHONG TO TOÀN BỘ TRONG THỜI GIAN TRƯỚC KHI TỚI HẠN VÀ CHỊU SỰ CHI PHỐI CỦA TOÀN BỘ NGÂN HÀNG. NẾU SAU KHI ĐÁO HẠN, KHÁCH HÀNG KHÔNG RÚT TIỀN RA THÌ SỐ TIỀN ĐÓ SẼ ĐƯỢC XỬ L NHƯ MỘT TÀI KHON TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN. LOẠI THỨ HAI LÀ LOẠI TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN MÀ KHI RÚT RA NGƯỜI GỬI PHI BÁO TRƯỚC CHO NGÂN HÀNG THEO CÁC ĐIỀU KHON MÀ KHÁCH HÀNG VÀ NGÂN HÀNG ĐÃ THO THUN. 7 + TIỀN GỬI TIẾT KIỆM: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM LÀ NGUỒN VỐN QUAN TRỌNG CỦA NGÂN HÀNG. ĐẶC ĐIỂM CỦA LOẠI TIỀN GỬI NÀY LÀ NGƯỜI GỬI TIỀN ĐƯỢC NGÂN HÀNG GIAO CHO MỘT QUYỂN SỔ TIẾT KIỆM. SỔ NÀY ĐƯỢC COI NHƯ GIẤY CHỨNG NHN CÓ TIỀN GỬI VÀ QUỸ CỦA NGÂN HÀNG. 7 - NGUỒN VỐN VAY: NGÂN HÀNG CÓ THỂ HUY ĐỘNG VỐN VAY BẰNG CÁCH VAY NGẮN, TRUNG HOẶC DÀI HẠN TỪ NGÂN HÀNG HAY TỔ CHỨC TÍN DỤNG KHÁC HOẶC NHN UỶ THÁC ĐẦU TƯ CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI TRỢ (CHÍNH PHỦ HAY QUỐC TẾ) ĐỂ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI MỘT SỐ ĐỐI TƯỢNG ĐƯỢC LỰA CHỌN. 7 - CÁC NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG KHÁC: NGÂN HÀNG CÓ THỂ HUY ĐỘNG VỐN BẰNG CÁCH PHÁT HÀNH CÁC LOẠI CHỨNG KHOÁN (KỲ PHIẾU, TRÁI PHIẾU, …) ĐỂ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ HAY TỔ CHỨC, CÔNG TY NÀO ĐÓ … 7 * NGHIỆP VỤ TÀI SN CÓ: 7 NGHIỆP VỤ CÓ LÀ NGHIỆP VỤ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM VÀO CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHỦ YẾU SAU: 7 - NGHIỆP VỤ CHO VAY: LÀ VIỆC NHTM CHO KHÁCH HÀNG VAY MỘT SỐ TIỀN ĐỂ HỌ SỬ DỤNG TRONG MỘT THỜI GIAN NHẤT ĐỊNH VÀ KHI HẾT HẠN VAY, NGƯỜI VAY PHI TR NGÂN HÀNG MỘT KHON TIỀN BAO GỒM C GỐC VÀ LÃI. 7 - NGHIỆP VỤ BO LÃNH: LÀ VIỆC NGÂN HÀNG CAM KẾT TR THAY CHO KHÁCH HÀNG TRONG TRƯỜNG HỢP KHÁCH HÀNG KHÔNG CÓ KH NĂNG THANH TOÁN. CÁCH CHO VAY NHƯ VY GỌI LÀ TÍN DỤNG BO LÃNH. 7 - NGHIỆP VỤ TRUNG GIAN: TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG, CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐƯỢC COI LÀ CÁC NGHIỆP VỤ BÊN THỨ BA BÊN CẠNH NGHIỆP VỤ CÓ VÀ NGHIỆP VỤ NỢ. THÔNG THƯƠNG NGÂN HÀNG CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ TRUNG GIAN NHƯ: 7 + THANH TOÁN, NGOẠI HỐI, VÀNG BẠC ĐÁ QU, NHỜ THU, … 7 i + NHN UỶ THÁC, K GỬI, … 7 TRONG QUÁ TRÌNH THỰC HIỆN CÁC NGHIỆP VỤ CỦA MÌNH, NGÂN HÀNG PHI ĐỐI DIỆN VỚI RẤT NHIỀU RỦI RO: RỦI RO HOẠT ĐỘNG, RỦI RO THỊ TRƯỜNG, RỦI RO QUN L, … 7   1.2.3. Vai trò của nghiệp vụ cho vay của NHTM 9 1.2.4. Các hình thức cho vay của NHTM 10  !"#! $%& '()*$+%& () ,,%% - !./01 !./123 ,,)*#4") ,, 05167 &"#!8 &%$%&8 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNT-CHI NHÁNH HÀ TÂY 40 NĂM 2010 VỚI NHIỀU DIỄN BIẾN PHỨC TẠP CỦA NỀN KINH TẾ THẾ GIỚI NÓI CHUNG VÀ VIỆT NAM NÓI RIÊNG, NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY VẪN CÓ NHỮNG BƯỚC PHÁT TRIỂN MẠNH MẼ, ẤN TƯỢNG. TIẾP TỤC PHÁT HUY THÀNH TỰU ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY ĐẨY MẠNH TRIỂN KHAI, THỰC HIỆN NHIỀU KẾ HOẠCH KINH DOANH TRONG TẤT C CÁC HOẠT ĐỘNG. 40 CÁC ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH: 40 3.3.1. Tăng cường quy mô vốn cho hoạt động cho vay 41 * TĂNG CƯỜNG VỐN TỰ CÓ, VIỆC TĂNG CƯỜNG VỐN TỰ CÓ CÓ  NGHĨA QUAN TRỌNG ĐỐI VỚI QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY NÓI CHUNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÓI RIÊNG. VỐN TỰ CÓ TĂNG LÀ TIỀN ĐỀ ĐỂ NGÂN HÀNG NÂNG CAO KH NĂNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỂ TĂNG VỐN CHO VAY VỚI KHÁCH HÀNG, ĐỒNG THỜI TĂNG KH NĂNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CÔNG NGHỆ HIỆN ĐẠI PHỤC VỤ VIỆC CUNG ỨNG CÁC SN PHẨM CHO VAY MỚI, VÀ HIỆN ĐẠI HÓA CÔNG TÁC QUN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG. CUỐI CÙNG LÀ ĐIỀU KIỆN ĐỂ PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG ĐỂ THU HÚT VÀ ĐÁP ỨNG KHÁCH HÀNG VAY VỐN. GII PHÁP TĂNG VỐN PHÙ HỢP VỚI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY HIỆN NAY LÀ: . . 41 *TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN: VỐN HUY ĐỘNG LÀ NGUỒN VỐN QUAN TRỌNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG, VÌ VỐN HUY ĐỘNG ĐƯỢC SỬ DỤNG ĐỂ CHO VAY. QUY MÔ VÀ CƠ CẤU NGUỒN HUY ĐỘNG CÓ NH HƯỞNG TRỰC TIẾP ĐẾN QUY MÔ VÀ CƠ CẤU CHO VAY, VÌ VY MUỐN TĂNG CƯỜNG NĂNG HIỆU QU CHO VAY NGÂN HÀNG CẦN TP TRUNG TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG. MUỐN VY, CẦN TP TRUNG VÀO MỘT SỐ GII PHÁP SAU: 42 3.3.2. Xây dựng cơ cấu cho vay hợp lý 43 MỘT CHIẾN LƯỢC CHO VAY HIỆU QU, TRONG ĐÓ ĐỊNH HƯỚNG CƠ CẤU CHO VAY PHẢI PHÙ HỢP VỚI CHIẾN LƯỢC KHÁCH HÀNG, NGÀNH HÀNG, CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ RỦI RO…ĐỂ ĐẢM BẢO MỨC TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG Ở CÁC PHÙ HỢP VỚI NĂNG LỰC, QUẢN LÝ, ĐIỀU HÀNH VÀ TRÌNH ĐỘ NGHIỆP VỤ CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG, ĐẶC BIỆT LÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN. HUY ĐỘNG ĐƯỢC NGUỒN VỐN LÀ VIỆC LÀM ĐẦU TIÊN, SONG ĐỂ TN DỤNG ĐƯỢC NGUỒN VỐN NÀY CHO CÁC MỤC TIÊU CUỐI CÙNG LÀ MANG LẠI LỢI NHUN THÌ CÔNG TÁC CƠ CẤU NGUỒN VỐN CHO CÁC MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁC NHAU MÔT CÁCH HỢP L VÀ HIỆU QU HẾT SỨC QUAN TRỌNG. NGÂN HÀNG CẦN TÍNH TOÁN, DỰ ĐOÁN CHÍNH XÁC NHU CẦU VAY CỦA ii KHÁCH HÀNG, KẾ HOẠCH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TRONG TỪNG THỜI KỲ VÀ THEO SÁT NHỮNG DIỄN BIẾN VỀ HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY TRÊN THỊ TRƯỜNG TRÊN CƠ SỞ ĐÓ CÂN ĐỐI GIỮA KH NĂNG HUY ĐỘNG VÀ KH NĂNG CHO VAY ĐỂ CHỦ ĐỘNG THỰC HIỆN BỔ SUNG NGUỒN VỐN CHO VAY, HOẶC CHỦ ĐỘNG KẾ HOẠCH TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY, TRONG ĐÓ ĐẶC BIỆT CHÚ  CÂN NHẮC TỈ LỆ HỢP L GIỮA CHO VAY VÀ ĐẦU TƯ DÀI HẠN TRONG MỐI TƯƠNG QUAN VỚI CÁC KHON XÉT THEO THỜI HẠN CỦA TÀI SN NỢ, NHẰM MỤC ĐÍCH KHÔNG ĐỂ XY RA TÌNH TRẠNG THIẾU HỤT VỐN CHO VAY, ĐẦU TƯ LÀM MẤT ĐI CƠ HỘI KINH DOANH, THU LỜI CHO NGÂN HÀNG. MẶT KHÁC KHÔNG ĐỂ NGUỒN VỐN TỒN ĐỌNG TẠI NGÂN HÀNG, GIM KH NĂNG SINH LỜI. 43 3.3.3. Phát triển mạnh mẽ cơ sở khách hàng, có tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng 44 3.3.4. Phát triển sản phẩm cho vay 45 3.3.5. Nâng cao hiệu quả công tác xây dựng và thực thi các chính sách cho vay theo hướng nâng cao hiệu quả cho vay 46 3.3.6. Hoàn thiện chính sách lãi suất cho vay cạnh tranh 47 LÃI SUẤT THẤP CÓ THỂ TĂNG CƯỜNG RẤT TỐT KH NĂNG CẠNH TRANH DO TÍNH NHẠY CM CỦA MỨC LÃI SUẤT, SONG LẠI CÓ THỂ LÀM NH HƯỞNG ĐÁNG KỂ THU NHP CỦA NGÂN HÀNG. DO ĐÓ NGÂN HÀNG CẦN TÍNH TOÁN CHÍNH XÁC THU NHP BỊ MẤT DO THỰC HIỆN MỨC LÃI SUẤT VÀ PHÍ THẤP, CẠNH TRANH, VÀ MỨC THU NHP THU ĐƯỢC NHỜ THU HÚT ĐƯỢC NHIỀU KHÁCH HÀNG MÀ MỨC LÃI SUẤT, PHÍ THẤP MANG LẠI. TỪ ĐÓ SO SÁNH LỢI ÍCH CỦA CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT, PHÍ CẠNH TRANH ĐỂ TIẾN HÀNH ĐỊNH RA CÁC MỨC LÃI SUẤT VÀ PHÍ HỢP L, VỪA CÓ TÍNH CẠNH TRANH TRÊN THỊ TRƯỜNG VỪA KHÔNG LÀM GIM THU NHP CỦA NGÂN HÀNG VỀ LÂU DÀI. 47 ĐẨY MẠNH VIỆC ÁP DỤNG CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT CHO VAY LINH HOẠT, PHÙ HỢP VỚI CUNG CẦU THỊ TRƯỜNG, VÀ CÁC MỨC LÃI SUẤT CHO VAY KHÔNG GIỐNG NHAU ĐỐI VỚI CÁC KHOẢN CHO VAY KHÁC NHAU TUỲ THUỘC VÀO KỲ HẠN, LOẠI TIỀN, DỰ ÁN VAY VỐN VÀ KHÁCH HÀNG VAY VỐN CỤ THỂ. ĐẶC BIỆT CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT CẠNH TRANH CẦN HƯỚNG VÀO NHÓM KHÁCH HÀNG TRUYỀN THỐNG VÀ KHÁCH HÀNG CÓ UY TÍN TRONG GIAO DỊCH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG, ĐỐI VỚI NHỮNG KHÁCH HÀNG NÀY, NGÂN HÀNG CÓ THỂ LINH ĐỘNG LÃI SUẤT VÀ HÌNH THỨC TR LÃI NĂNG ĐỘNG QUY MÔ KHON VAY VÀ THEO ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG SN SUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG. 47 3.3.7. Hoàn thiện quy trình tín dụng 47 3.3.8. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định 48 3.3.9. Hoàn thiện công tác định dạng, kiểm soát và hạn chế rủi ro cho vay 51 3.3.10. Giải quyết triệt để công tác thu hồi và xử lý nợ 52 3.3.11. Tăng cường hoạt động giám sát và kiểm tra sau vay 53 3.3.12. Nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin tín dụng 54 3.3.13. Hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng 55 Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ là quy trình đánh giá khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính của một khách hàng đối với một ngân hàng như việc trả lãi và trả gốc nợ vay khi đến hạn hoặc các điều kiện tín dụng khác nhằm đánh giá, xác định rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo từng đối tượng khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào các thông tin tài chính và phi tài chính có sẵn của khách hàng tại thời điểm chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng 55 Trong môi trường kinh doanh đầy biến động hiện nay, việc xếp hạng khách hàng trở nên rât cần thiết và quan trọng đối với công tác quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng. Trên cơ sở thông tin xếp hạng tín dụng, ngân hàng có thể tiến hành đánh giá năng lực khách hàng, thẩm định, ra quyết định cho vay, đánh giá mức độ rủi ro của từng khoản vay nhanh chóng, chính xác, và là cơ sở phân loại nợ theo thông lệ quốc tế, nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng và trích lập dự phòng phù hợp góp phần nâng cao hiệu quả cho vay 55 NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây đã thực hiện xếp hạng khách hàng doanh nghiệp và cá nhân riêng biệt, đồng thời ngay trong quá trình cho vay, nhờ sự hỗ trợ của hệ thống chấm điểm tự động, tuy nhiên công tác này luôn luôn cần hoàn thiện để đem lại hiệu quả cao hơn. Hiện tại, ngân hàng cần tập trung hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo một số định hướng sau: 55 iii Đánh giá toàn diện mô hình chấm điểm hiện tại đang áp dụng, so sánh với các mô hình chấm điểm khách hàng khác để tìm ra mô hình tối ưu, phù hợp với đặc điểm kinh doanh, môi trường kinh doanh trong từng thời kỳ 56 Nâng cao hiệu quả thông tin, số liệu sử dụng trong xếp hạng khách hàng. Việc sử dụng số liệu để đưa vào mô hình xếp hạng tín dụng phải được thực hiện một cách khách quan, linh động, sử dụng nhiều nguồn thông tin để có được cái nhìn toàn diện về khách hàng, đặc biệt là tình hình tài chính 56 Hoàn thiện hơn hệ thống các chỉ tiêu phân tích, đánh giá để xếp hạng khách hàng. các chỉ tiêu phải đầy đủ, thống nhất, và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Cần tiếp tục xây dựng các bộ tiêu chí để chấm điểm xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng theo từng nhóm ngành nghề khác nhau. Đồng thời phải thường xuyên rà soát đánh giá lại các chỉ tiêu, cần thiết có thể thay đổi để phù hợp với sự phát triển của công nghệ và yêu cầu quản trị rủi ro 56 3.3.14. Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing 56 - TĂNG CƯỜNG LIÊN KẾT TOÀN DIỆN GIỮA BÔ PHN MARKETING VÀ CÁC BỘ PHN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHẤT LÀ BỘ PHN PHÁT TRIỂN SN PHẨM VÀ BỘ PHN BÁN HÀNG. SỰ TĂNG CƯỜNG NÀY SẼ GIÚP HOẠT ĐỘNG MARKETING ĐƯỢC THỰC HIỆN ĐÚNG HƯỚNG, ĐÚNG NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG DO ĐÓ ĐẠT HIỆU QU CAO HƠN. 57 3.3.15. Nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực 57 - NÂNG CAO HIỆU QU CÔNG TÁC ĐÀO TẠO, BỒI DƯỠNG CÁN BỘ TÍN DỤNG. ĐỂ THỰC HIỆN ĐƯỢC ĐIỀU NÀY, NGÂN HÀNG CẦN XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC ĐÀO TẠO DÀI HẠN PHÙ HỢP VỚI CHIẾN LƯỢC KINH DOANH, TRÊN CƠ SỞ ĐÓ ĐỊNH KỲ TRIỂN KHAI ĐÀO TẠO CỤ THỂ. VIỆC ĐÀO TẠO VÀ BỒI DƯỠNG THỰC HIỆN NHẤT QUÁN THEO HƯỚNG TOÀN DIỆN VỀ C TRÌNH ĐỘ CHUYÊN MÔN CŨNG NHƯ ĐẠO ĐỨC KINH DOANH. TP TRUNG ĐÀO TẠO LỚN CÁN BỘ NGUỒN, LÀ NHỮNG TÀI NĂNG TƯƠNG LAI. 58 iv 19: Kí hiệu : Giải thích CKH : Có kỳ hạn KKH : Không kỳ hạn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung Ương NVHĐ : Nguồn vốn huy động QHKH : Quan hệ khách hàng TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng v 1;-)   L LUN CƠ BN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA 3 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.1.Khái niệm 3 1.1.2.Vai trò của NHTM trong nền kinh tế 3 1.1.3.Chức năng của NHTM 4  NGHIỆP VỤ CƠ BN CỦA NHTM XOAY QUANH VIỆC KINH DOANH TIỀN TỆ. CỤ THỂ LÀ CÁC NGHIỆP VỤ SAU: 6 * NGHIỆP VỤ TÀI SN NỢ: 6 NGHIỆP VỤ NỢ CỦA NHTM LÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN BẰNG NHIỀU HÌNH THỨC KHÁC NHAU ĐỂ TẠO NGUỒN VỐN HOẠT ĐỘNG. CÁC NGUỒN VỐN CUNG CẤP VỐN CHO NHTM BAO GỒM CÁC LOẠI TIỀN GỬI CÁ NHÂN, TỔ CHỨC KINH DOANH, TỔ CHỨC PHI THƯƠNG MẠI KHÁC; CÁC LOẠI TIỀN VAY NGẮN HẠN VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC TỔ CHỨC ĐẦU TƯ VÀ CÁC NGÂN HÀNG KHÁC; TIỀN KỲ PHIẾU, NHỜ THU, CHM TR, … NHỮNG NGUỒN HUY ĐỘNG QUAN TRỌNG NHẤT LÀ: 6 - CÁC LOẠI TIỀN GỬI: 6 + TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN: LÀ SỐ TIỀN NẰM TRONG TÀI KHON VÃNG LAI HOẶC TÀI KHON THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG VÀ CÓ THỂ RÚT RA BẤT CỨ LÚC NÀO. 7 + TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN: GỒM 2 LOẠI, LOẠI TỚI HẠN ĐƯỢC RÚT RA VÀ LOẠI RÚT RA PHI BÁO TRƯỚC. LOẠI THỨ NHẤT SẼ BỊ PHONG TO TOÀN BỘ TRONG THỜI GIAN TRƯỚC KHI TỚI HẠN VÀ CHỊU SỰ CHI PHỐI CỦA TOÀN BỘ NGÂN HÀNG. NẾU SAU KHI ĐÁO HẠN, KHÁCH HÀNG KHÔNG RÚT TIỀN RA THÌ SỐ TIỀN ĐÓ SẼ ĐƯỢC XỬ L NHƯ MỘT TÀI KHON TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN. LOẠI THỨ HAI LÀ LOẠI TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN MÀ KHI RÚT RA NGƯỜI GỬI PHI BÁO TRƯỚC CHO NGÂN HÀNG THEO CÁC ĐIỀU KHON MÀ KHÁCH HÀNG VÀ NGÂN HÀNG ĐÃ THO THUN. 7 + TIỀN GỬI TIẾT KIỆM: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM LÀ NGUỒN VỐN QUAN TRỌNG CỦA NGÂN HÀNG. ĐẶC ĐIỂM CỦA LOẠI TIỀN GỬI NÀY LÀ NGƯỜI GỬI TIỀN ĐƯỢC NGÂN HÀNG GIAO CHO MỘT QUYỂN SỔ TIẾT KIỆM. SỔ NÀY ĐƯỢC COI NHƯ GIẤY CHỨNG NHN CÓ TIỀN GỬI VÀ QUỸ CỦA NGÂN HÀNG. 7 - NGUỒN VỐN VAY: NGÂN HÀNG CÓ THỂ HUY ĐỘNG VỐN VAY BẰNG CÁCH VAY NGẮN, TRUNG HOẶC DÀI HẠN TỪ NGÂN HÀNG HAY TỔ CHỨC TÍN DỤNG KHÁC HOẶC NHN UỶ THÁC ĐẦU TƯ CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI TRỢ (CHÍNH PHỦ HAY QUỐC TẾ) ĐỂ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI MỘT SỐ ĐỐI TƯỢNG ĐƯỢC LỰA CHỌN. 7 - CÁC NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG KHÁC: NGÂN HÀNG CÓ THỂ HUY ĐỘNG VỐN BẰNG CÁCH PHÁT HÀNH CÁC LOẠI CHỨNG KHOÁN (KỲ PHIẾU, TRÁI PHIẾU, …) ĐỂ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ HAY TỔ CHỨC, CÔNG TY NÀO ĐÓ … 7 * NGHIỆP VỤ TÀI SN CÓ: 7 NGHIỆP VỤ CÓ LÀ NGHIỆP VỤ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM VÀO CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHỦ YẾU SAU: 7 - NGHIỆP VỤ CHO VAY: LÀ VIỆC NHTM CHO KHÁCH HÀNG VAY MỘT SỐ TIỀN ĐỂ HỌ SỬ DỤNG TRONG MỘT THỜI GIAN NHẤT ĐỊNH VÀ KHI HẾT HẠN VAY, NGƯỜI VAY PHI TR NGÂN HÀNG MỘT KHON TIỀN BAO GỒM C GỐC VÀ LÃI. 7 - NGHIỆP VỤ BO LÃNH: LÀ VIỆC NGÂN HÀNG CAM KẾT TR THAY CHO KHÁCH HÀNG TRONG TRƯỜNG HỢP KHÁCH HÀNG KHÔNG CÓ KH NĂNG THANH TOÁN. CÁCH CHO VAY NHƯ VY GỌI LÀ TÍN DỤNG BO LÃNH. 7 vi - NGHIỆP VỤ TRUNG GIAN: TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG, CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐƯỢC COI LÀ CÁC NGHIỆP VỤ BÊN THỨ BA BÊN CẠNH NGHIỆP VỤ CÓ VÀ NGHIỆP VỤ NỢ. THÔNG THƯƠNG NGÂN HÀNG CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ TRUNG GIAN NHƯ: 7 + THANH TOÁN, NGOẠI HỐI, VÀNG BẠC ĐÁ QU, NHỜ THU, … 7 + NHN UỶ THÁC, K GỬI, … 7 TRONG QUÁ TRÌNH THỰC HIỆN CÁC NGHIỆP VỤ CỦA MÌNH, NGÂN HÀNG PHI ĐỐI DIỆN VỚI RẤT NHIỀU RỦI RO: RỦI RO HOẠT ĐỘNG, RỦI RO THỊ TRƯỜNG, RỦI RO QUN L, … 7   1.2.3. Vai trò của nghiệp vụ cho vay của NHTM 9 1.2.4. Các hình thức cho vay của NHTM 10 1.2.4. Các hình thức cho vay của NHTM 10  !"#! $%& '()*$+%& () ,,%% - !./01 !./123 ,,)*#4") ,, 05167 &"#!8 &%$%&8 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNT-CHI NHÁNH HÀ TÂY 40 NĂM 2010 VỚI NHIỀU DIỄN BIẾN PHỨC TẠP CỦA NỀN KINH TẾ THẾ GIỚI NÓI CHUNG VÀ VIỆT NAM NÓI RIÊNG, NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY VẪN CÓ NHỮNG BƯỚC PHÁT TRIỂN MẠNH MẼ, ẤN TƯỢNG. TIẾP TỤC PHÁT HUY THÀNH TỰU ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY ĐẨY MẠNH TRIỂN KHAI, THỰC HIỆN NHIỀU KẾ HOẠCH KINH DOANH TRONG TẤT C CÁC HOẠT ĐỘNG. 40 NĂM 2010 VỚI NHIỀU DIỄN BIẾN PHỨC TẠP CỦA NỀN KINH TẾ THẾ GIỚI NÓI CHUNG VÀ VIỆT NAM NÓI RIÊNG, NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY VẪN CÓ NHỮNG BƯỚC PHÁT TRIỂN MẠNH MẼ, ẤN TƯỢNG. TIẾP TỤC PHÁT HUY THÀNH TỰU ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY ĐẨY MẠNH TRIỂN KHAI, THỰC HIỆN NHIỀU KẾ HOẠCH KINH DOANH TRONG TẤT C CÁC HOẠT ĐỘNG. 40 CÁC ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH: 40 CÁC ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH: 40 3.3.1. Tăng cường quy mô vốn cho hoạt động cho vay 41 3.3.1. Tăng cường quy mô vốn cho hoạt động cho vay 41 * TĂNG CƯỜNG VỐN TỰ CÓ, VIỆC TĂNG CƯỜNG VỐN TỰ CÓ CÓ  NGHĨA QUAN TRỌNG ĐỐI VỚI QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY NÓI CHUNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÓI RIÊNG. VỐN TỰ CÓ TĂNG LÀ TIỀN ĐỀ ĐỂ NGÂN HÀNG NÂNG CAO KH NĂNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỂ TĂNG VỐN CHO VAY VỚI KHÁCH HÀNG, ĐỒNG THỜI TĂNG KH NĂNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CÔNG NGHỆ HIỆN ĐẠI PHỤC VỤ VIỆC CUNG ỨNG CÁC SN PHẨM CHO VAY MỚI, VÀ HIỆN ĐẠI HÓA CÔNG TÁC QUN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG. CUỐI CÙNG LÀ ĐIỀU KIỆN ĐỂ PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG ĐỂ THU HÚT VÀ ĐÁP ỨNG KHÁCH HÀNG VAY VỐN. GII PHÁP TĂNG VỐN PHÙ HỢP VỚI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY HIỆN NAY LÀ: . . 41 * TĂNG CƯỜNG VỐN TỰ CÓ, VIỆC TĂNG CƯỜNG VỐN TỰ CÓ CÓ  NGHĨA QUAN TRỌNG ĐỐI VỚI QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY NÓI CHUNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÓI RIÊNG. vii VỐN TỰ CÓ TĂNG LÀ TIỀN ĐỀ ĐỂ NGÂN HÀNG NÂNG CAO KH NĂNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỂ TĂNG VỐN CHO VAY VỚI KHÁCH HÀNG, ĐỒNG THỜI TĂNG KH NĂNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CÔNG NGHỆ HIỆN ĐẠI PHỤC VỤ VIỆC CUNG ỨNG CÁC SN PHẨM CHO VAY MỚI, VÀ HIỆN ĐẠI HÓA CÔNG TÁC QUN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG. CUỐI CÙNG LÀ ĐIỀU KIỆN ĐỂ PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG ĐỂ THU HÚT VÀ ĐÁP ỨNG KHÁCH HÀNG VAY VỐN. GII PHÁP TĂNG VỐN PHÙ HỢP VỚI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY HIỆN NAY LÀ: . . 41 *TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN: VỐN HUY ĐỘNG LÀ NGUỒN VỐN QUAN TRỌNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG, VÌ VỐN HUY ĐỘNG ĐƯỢC SỬ DỤNG ĐỂ CHO VAY. QUY MÔ VÀ CƠ CẤU NGUỒN HUY ĐỘNG CÓ NH HƯỞNG TRỰC TIẾP ĐẾN QUY MÔ VÀ CƠ CẤU CHO VAY, VÌ VY MUỐN TĂNG CƯỜNG NĂNG HIỆU QU CHO VAY NGÂN HÀNG CẦN TP TRUNG TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG. MUỐN VY, CẦN TP TRUNG VÀO MỘT SỐ GII PHÁP SAU: 42 *TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN: VỐN HUY ĐỘNG LÀ NGUỒN VỐN QUAN TRỌNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG, VÌ VỐN HUY ĐỘNG ĐƯỢC SỬ DỤNG ĐỂ CHO VAY. QUY MÔ VÀ CƠ CẤU NGUỒN HUY ĐỘNG CÓ NH HƯỞNG TRỰC TIẾP ĐẾN QUY MÔ VÀ CƠ CẤU CHO VAY, VÌ VY MUỐN TĂNG CƯỜNG NĂNG HIỆU QU CHO VAY NGÂN HÀNG CẦN TP TRUNG TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG. MUỐN VY, CẦN TP TRUNG VÀO MỘT SỐ GII PHÁP SAU: 42 3.3.2. Xây dựng cơ cấu cho vay hợp lý 43 3.3.2. Xây dựng cơ cấu cho vay hợp lý 43 MỘT CHIẾN LƯỢC CHO VAY HIỆU QU, TRONG ĐÓ ĐỊNH HƯỚNG CƠ CẤU CHO VAY PHẢI PHÙ HỢP VỚI CHIẾN LƯỢC KHÁCH HÀNG, NGÀNH HÀNG, CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ RỦI RO…ĐỂ ĐẢM BẢO MỨC TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG Ở CÁC PHÙ HỢP VỚI NĂNG LỰC, QUẢN LÝ, ĐIỀU HÀNH VÀ TRÌNH ĐỘ NGHIỆP VỤ CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG, ĐẶC BIỆT LÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN. HUY ĐỘNG ĐƯỢC NGUỒN VỐN LÀ VIỆC LÀM ĐẦU TIÊN, SONG ĐỂ TN DỤNG ĐƯỢC NGUỒN VỐN NÀY CHO CÁC MỤC TIÊU CUỐI CÙNG LÀ MANG LẠI LỢI NHUN THÌ CÔNG TÁC CƠ CẤU NGUỒN VỐN CHO CÁC MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁC NHAU MÔT CÁCH HỢP L VÀ HIỆU QU HẾT SỨC QUAN TRỌNG. NGÂN HÀNG CẦN TÍNH TOÁN, DỰ ĐOÁN CHÍNH XÁC NHU CẦU VAY CỦA KHÁCH HÀNG, KẾ HOẠCH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TRONG TỪNG THỜI KỲ VÀ THEO SÁT NHỮNG DIỄN BIẾN VỀ HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY TRÊN THỊ TRƯỜNG TRÊN CƠ SỞ ĐÓ CÂN ĐỐI GIỮA KH NĂNG HUY ĐỘNG VÀ KH NĂNG CHO VAY ĐỂ CHỦ ĐỘNG THỰC HIỆN BỔ SUNG NGUỒN VỐN CHO VAY, HOẶC CHỦ ĐỘNG KẾ HOẠCH TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY, TRONG ĐÓ ĐẶC BIỆT CHÚ  CÂN NHẮC TỈ LỆ HỢP L GIỮA CHO VAY VÀ ĐẦU TƯ DÀI HẠN TRONG MỐI TƯƠNG QUAN VỚI CÁC KHON XÉT THEO THỜI HẠN CỦA TÀI SN NỢ, NHẰM MỤC ĐÍCH KHÔNG ĐỂ XY RA TÌNH TRẠNG THIẾU HỤT VỐN CHO VAY, ĐẦU TƯ LÀM MẤT ĐI CƠ HỘI KINH DOANH, THU LỜI CHO NGÂN HÀNG. MẶT KHÁC KHÔNG ĐỂ NGUỒN VỐN TỒN ĐỌNG TẠI NGÂN HÀNG, GIM KH NĂNG SINH LỜI. 43 MỘT CHIẾN LƯỢC CHO VAY HIỆU QU, TRONG ĐÓ ĐỊNH HƯỚNG CƠ CẤU CHO VAY PHẢI PHÙ HỢP VỚI CHIẾN LƯỢC KHÁCH HÀNG, NGÀNH HÀNG, CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ RỦI RO…ĐỂ ĐẢM BẢO MỨC TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG Ở CÁC PHÙ HỢP VỚI NĂNG LỰC, QUẢN LÝ, ĐIỀU HÀNH VÀ TRÌNH ĐỘ NGHIỆP VỤ CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG, ĐẶC BIỆT LÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN. HUY ĐỘNG ĐƯỢC NGUỒN VỐN LÀ VIỆC LÀM ĐẦU TIÊN, SONG ĐỂ TN DỤNG ĐƯỢC NGUỒN VỐN NÀY CHO CÁC MỤC TIÊU CUỐI CÙNG LÀ MANG LẠI LỢI NHUN THÌ CÔNG TÁC CƠ CẤU NGUỒN VỐN CHO CÁC MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁC NHAU MÔT CÁCH HỢP L VÀ HIỆU QU HẾT SỨC QUAN TRỌNG. NGÂN HÀNG CẦN TÍNH TOÁN, DỰ ĐOÁN CHÍNH XÁC NHU CẦU VAY CỦA KHÁCH HÀNG, KẾ HOẠCH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TRONG TỪNG THỜI KỲ VÀ THEO SÁT NHỮNG DIỄN BIẾN VỀ HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY TRÊN THỊ TRƯỜNG TRÊN CƠ SỞ ĐÓ CÂN ĐỐI GIỮA KH NĂNG HUY ĐỘNG VÀ KH NĂNG CHO VAY ĐỂ CHỦ ĐỘNG THỰC HIỆN BỔ SUNG NGUỒN VỐN CHO VAY, HOẶC CHỦ ĐỘNG KẾ HOẠCH TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY, TRONG ĐÓ ĐẶC BIỆT CHÚ  CÂN NHẮC TỈ LỆ HỢP L GIỮA CHO VAY VÀ ĐẦU TƯ DÀI HẠN TRONG MỐI TƯƠNG QUAN VỚI CÁC KHON XÉT THEO THỜI HẠN CỦA TÀI SN NỢ, NHẰM MỤC ĐÍCH KHÔNG ĐỂ XY RA TÌNH TRẠNG THIẾU HỤT VỐN CHO VAY, ĐẦU TƯ LÀM MẤT ĐI CƠ HỘI KINH DOANH, THU LỜI CHO NGÂN HÀNG. MẶT KHÁC KHÔNG ĐỂ NGUỒN VỐN TỒN ĐỌNG TẠI NGÂN HÀNG, GIM KH NĂNG SINH LỜI. 43 3.3.3. Phát triển mạnh mẽ cơ sở khách hàng, có tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng 44 3.3.3. Phát triển mạnh mẽ cơ sở khách hàng, có tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng 44 3.3.4. Phát triển sản phẩm cho vay 45 viii 3.3.4. Phát triển sản phẩm cho vay 45 3.3.5. Nâng cao hiệu quả công tác xây dựng và thực thi các chính sách cho vay theo hướng nâng cao hiệu quả cho vay 46 3.3.5. Nâng cao hiệu quả công tác xây dựng và thực thi các chính sách cho vay theo hướng nâng cao hiệu quả cho vay 46 3.3.6. Hoàn thiện chính sách lãi suất cho vay cạnh tranh 47 3.3.6. Hoàn thiện chính sách lãi suất cho vay cạnh tranh 47 LÃI SUẤT THẤP CÓ THỂ TĂNG CƯỜNG RẤT TỐT KH NĂNG CẠNH TRANH DO TÍNH NHẠY CM CỦA MỨC LÃI SUẤT, SONG LẠI CÓ THỂ LÀM NH HƯỞNG ĐÁNG KỂ THU NHP CỦA NGÂN HÀNG. DO ĐÓ NGÂN HÀNG CẦN TÍNH TOÁN CHÍNH XÁC THU NHP BỊ MẤT DO THỰC HIỆN MỨC LÃI SUẤT VÀ PHÍ THẤP, CẠNH TRANH, VÀ MỨC THU NHP THU ĐƯỢC NHỜ THU HÚT ĐƯỢC NHIỀU KHÁCH HÀNG MÀ MỨC LÃI SUẤT, PHÍ THẤP MANG LẠI. TỪ ĐÓ SO SÁNH LỢI ÍCH CỦA CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT, PHÍ CẠNH TRANH ĐỂ TIẾN HÀNH ĐỊNH RA CÁC MỨC LÃI SUẤT VÀ PHÍ HỢP L, VỪA CÓ TÍNH CẠNH TRANH TRÊN THỊ TRƯỜNG VỪA KHÔNG LÀM GIM THU NHP CỦA NGÂN HÀNG VỀ LÂU DÀI. 47 LÃI SUẤT THẤP CÓ THỂ TĂNG CƯỜNG RẤT TỐT KH NĂNG CẠNH TRANH DO TÍNH NHẠY CM CỦA MỨC LÃI SUẤT, SONG LẠI CÓ THỂ LÀM NH HƯỞNG ĐÁNG KỂ THU NHP CỦA NGÂN HÀNG. DO ĐÓ NGÂN HÀNG CẦN TÍNH TOÁN CHÍNH XÁC THU NHP BỊ MẤT DO THỰC HIỆN MỨC LÃI SUẤT VÀ PHÍ THẤP, CẠNH TRANH, VÀ MỨC THU NHP THU ĐƯỢC NHỜ THU HÚT ĐƯỢC NHIỀU KHÁCH HÀNG MÀ MỨC LÃI SUẤT, PHÍ THẤP MANG LẠI. TỪ ĐÓ SO SÁNH LỢI ÍCH CỦA CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT, PHÍ CẠNH TRANH ĐỂ TIẾN HÀNH ĐỊNH RA CÁC MỨC LÃI SUẤT VÀ PHÍ HỢP L, VỪA CÓ TÍNH CẠNH TRANH TRÊN THỊ TRƯỜNG VỪA KHÔNG LÀM GIM THU NHP CỦA NGÂN HÀNG VỀ LÂU DÀI. 47 ĐẨY MẠNH VIỆC ÁP DỤNG CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT CHO VAY LINH HOẠT, PHÙ HỢP VỚI CUNG CẦU THỊ TRƯỜNG, VÀ CÁC MỨC LÃI SUẤT CHO VAY KHÔNG GIỐNG NHAU ĐỐI VỚI CÁC KHOẢN CHO VAY KHÁC NHAU TUỲ THUỘC VÀO KỲ HẠN, LOẠI TIỀN, DỰ ÁN VAY VỐN VÀ KHÁCH HÀNG VAY VỐN CỤ THỂ. ĐẶC BIỆT CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT CẠNH TRANH CẦN HƯỚNG VÀO NHÓM KHÁCH HÀNG TRUYỀN THỐNG VÀ KHÁCH HÀNG CÓ UY TÍN TRONG GIAO DỊCH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG, ĐỐI VỚI NHỮNG KHÁCH HÀNG NÀY, NGÂN HÀNG CÓ THỂ LINH ĐỘNG LÃI SUẤT VÀ HÌNH THỨC TR LÃI NĂNG ĐỘNG QUY MÔ KHON VAY VÀ THEO ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG SN SUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG. 47 ĐẨY MẠNH VIỆC ÁP DỤNG CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT CHO VAY LINH HOẠT, PHÙ HỢP VỚI CUNG CẦU THỊ TRƯỜNG, VÀ CÁC MỨC LÃI SUẤT CHO VAY KHÔNG GIỐNG NHAU ĐỐI VỚI CÁC KHOẢN CHO VAY KHÁC NHAU TUỲ THUỘC VÀO KỲ HẠN, LOẠI TIỀN, DỰ ÁN VAY VỐN VÀ KHÁCH HÀNG VAY VỐN CỤ THỂ. ĐẶC BIỆT CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT CẠNH TRANH CẦN HƯỚNG VÀO NHÓM KHÁCH HÀNG TRUYỀN THỐNG VÀ KHÁCH HÀNG CÓ UY TÍN TRONG GIAO DỊCH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG, ĐỐI VỚI NHỮNG KHÁCH HÀNG NÀY, NGÂN HÀNG CÓ THỂ LINH ĐỘNG LÃI SUẤT VÀ HÌNH THỨC TR LÃI NĂNG ĐỘNG QUY MÔ KHON VAY VÀ THEO ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG SN SUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG. 47 3.3.7. Hoàn thiện quy trình tín dụng 47 3.3.7. Hoàn thiện quy trình tín dụng 47 3.3.8. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định 48 3.3.8. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định 48 3.3.9. Hoàn thiện công tác định dạng, kiểm soát và hạn chế rủi ro cho vay 51 3.3.9. Hoàn thiện công tác định dạng, kiểm soát và hạn chế rủi ro cho vay 51 3.3.10. Giải quyết triệt để công tác thu hồi và xử lý nợ 52 3.3.10. Giải quyết triệt để công tác thu hồi và xử lý nợ 52 3.3.11. Tăng cường hoạt động giám sát và kiểm tra sau vay 53 3.3.11. Tăng cường hoạt động giám sát và kiểm tra sau vay 53 3.3.12. Nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin tín dụng 54 3.3.12. Nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin tín dụng 54 3.3.13. Hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng 55 3.3.13. Hoàn thiện hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng 55 ix Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ là quy trình đánh giá khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính của một khách hàng đối với một ngân hàng như việc trả lãi và trả gốc nợ vay khi đến hạn hoặc các điều kiện tín dụng khác nhằm đánh giá, xác định rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo từng đối tượng khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào các thông tin tài chính và phi tài chính có sẵn của khách hàng tại thời điểm chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng 55 Trong môi trường kinh doanh đầy biến động hiện nay, việc xếp hạng khách hàng trở nên rât cần thiết và quan trọng đối với công tác quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng. Trên cơ sở thông tin xếp hạng tín dụng, ngân hàng có thể tiến hành đánh giá năng lực khách hàng, thẩm định, ra quyết định cho vay, đánh giá mức độ rủi ro của từng khoản vay nhanh chóng, chính xác, và là cơ sở phân loại nợ theo thông lệ quốc tế, nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng và trích lập dự phòng phù hợp góp phần nâng cao hiệu quả cho vay 55 NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây đã thực hiện xếp hạng khách hàng doanh nghiệp và cá nhân riêng biệt, đồng thời ngay trong quá trình cho vay, nhờ sự hỗ trợ của hệ thống chấm điểm tự động, tuy nhiên công tác này luôn luôn cần hoàn thiện để đem lại hiệu quả cao hơn. Hiện tại, ngân hàng cần tập trung hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo một số định hướng sau: 55 Đánh giá toàn diện mô hình chấm điểm hiện tại đang áp dụng, so sánh với các mô hình chấm điểm khách hàng khác để tìm ra mô hình tối ưu, phù hợp với đặc điểm kinh doanh, môi trường kinh doanh trong từng thời kỳ 56 Nâng cao hiệu quả thông tin, số liệu sử dụng trong xếp hạng khách hàng. Việc sử dụng số liệu để đưa vào mô hình xếp hạng tín dụng phải được thực hiện một cách khách quan, linh động, sử dụng nhiều nguồn thông tin để có được cái nhìn toàn diện về khách hàng, đặc biệt là tình hình tài chính 56 Hoàn thiện hơn hệ thống các chỉ tiêu phân tích, đánh giá để xếp hạng khách hàng. các chỉ tiêu phải đầy đủ, thống nhất, và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Cần tiếp tục xây dựng các bộ tiêu chí để chấm điểm xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng theo từng nhóm ngành nghề khác nhau. Đồng thời phải thường xuyên rà soát đánh giá lại các chỉ tiêu, cần thiết có thể thay đổi để phù hợp với sự phát triển của công nghệ và yêu cầu quản trị rủi ro 56 3.3.14. Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing 56 3.3.14. Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing 56 - TĂNG CƯỜNG LIÊN KẾT TOÀN DIỆN GIỮA BÔ PHN MARKETING VÀ CÁC BỘ PHN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHẤT LÀ BỘ PHN PHÁT TRIỂN SN PHẨM VÀ BỘ PHN BÁN HÀNG. SỰ TĂNG CƯỜNG NÀY SẼ GIÚP HOẠT ĐỘNG MARKETING ĐƯỢC THỰC HIỆN ĐÚNG HƯỚNG, ĐÚNG NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG DO ĐÓ ĐẠT HIỆU QU CAO HƠN. 57 - TĂNG CƯỜNG LIÊN KẾT TOÀN DIỆN GIỮA BÔ PHN MARKETING VÀ CÁC BỘ PHN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHẤT LÀ BỘ PHN PHÁT TRIỂN SN PHẨM VÀ BỘ PHN BÁN HÀNG. SỰ TĂNG CƯỜNG NÀY SẼ GIÚP HOẠT ĐỘNG MARKETING ĐƯỢC THỰC HIỆN ĐÚNG HƯỚNG, ĐÚNG NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG DO ĐÓ ĐẠT HIỆU QU CAO HƠN. 57 3.3.15. Nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực 57 3.3.15. Nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực 57 - NÂNG CAO HIỆU QU CÔNG TÁC ĐÀO TẠO, BỒI DƯỠNG CÁN BỘ TÍN DỤNG. ĐỂ THỰC HIỆN ĐƯỢC ĐIỀU NÀY, NGÂN HÀNG CẦN XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC ĐÀO TẠO DÀI HẠN PHÙ HỢP VỚI CHIẾN LƯỢC KINH DOANH, TRÊN CƠ SỞ ĐÓ ĐỊNH KỲ TRIỂN KHAI ĐÀO TẠO CỤ THỂ. VIỆC ĐÀO TẠO VÀ BỒI DƯỠNG THỰC HIỆN NHẤT QUÁN THEO HƯỚNG TOÀN DIỆN VỀ C TRÌNH ĐỘ CHUYÊN MÔN CŨNG NHƯ ĐẠO ĐỨC KINH DOANH. TP TRUNG ĐÀO TẠO LỚN CÁN BỘ NGUỒN, LÀ NHỮNG TÀI NĂNG TƯƠNG LAI. 58 - NÂNG CAO HIỆU QU CÔNG TÁC ĐÀO TẠO, BỒI DƯỠNG CÁN BỘ TÍN DỤNG. ĐỂ THỰC HIỆN ĐƯỢC ĐIỀU NÀY, NGÂN HÀNG CẦN XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC ĐÀO TẠO DÀI HẠN PHÙ HỢP VỚI CHIẾN LƯỢC KINH DOANH, TRÊN CƠ SỞ ĐÓ ĐỊNH KỲ TRIỂN KHAI ĐÀO TẠO CỤ THỂ. VIỆC ĐÀO TẠO VÀ BỒI DƯỠNG THỰC HIỆN NHẤT QUÁN THEO HƯỚNG TOÀN DIỆN VỀ C TRÌNH ĐỘ CHUYÊN MÔN CŨNG NHƯ ĐẠO ĐỨC KINH DOANH. TP TRUNG ĐÀO TẠO LỚN CÁN BỘ NGUỒN, LÀ NHỮNG TÀI NĂNG TƯƠNG LAI. 58 x [...]... trạng cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây, những điểm mạnh và những hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế - Hình thành giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay cho NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay của NHNNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng chất lượng cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây giai... chức NHNo Hà Tây) Đến nay chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây có 17 chi nhánh loại 3, 58 phòng giao dịch ở 14 huyện, thành phố Với mạng lưới rộng khắp cùng với sự chỉ đạo giám sát của ban lãnh đạo NHNo&PTNT Hà Tây đã có những bước tiến vượt bậc, thị phần của chi nhánh chi m tới 60% trên địa bàn hoạt động 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 2.1.3.1 Kết quả hoạt động kinh... tiện kĩ thuật để phục vụ hoạt động ngân hàng ngày càng tốt hơn NHNo&PTNT Hà Tây là ngân hàng đầu tiên của tỉnh Hà Tây trước đây được phong tặng danh hiệu Anh hùng lao động và chi nhánh luôn làm tốt hoạt động của mình để xứng 23 đáng với danh hiệu do Chủ tịch nước ban tặng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây Bảng 2.1 Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây ( Nguồn: theo C/V... cho vay của NHTM - Chương II Thực trạng hoạt động cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - Chương III Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 3 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về NHTM 1.1.1.Khái niệm Để đưa ra được một khái niệm chính xác và tổng quát nhất về NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt. .. chất lượng cho vay ngân hàng * Doanh số cho vay Doanh số cho vay là số tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng cho các khách hàng vay trong một thời kỳ và thường là một năm Doanh số cho vay càng cao phán ánh quy mô cho vay càng lớn Chỉ tiêu này được dùng trong đánh giá hiệu quả cho vay của các ngân hàng vì nó cho biết quy mô cho vay của ngân hàng, mặt khác cũng cho thấy khả năng của ngân hàng trong... ngân hàng đó để chi trả thì sẽ tạo nên một khoản thu của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới Như vậy, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại đã tạo ra phương tiện thanh toán cho nền kinh tế Thứ ba, thông qua quyết định cho vay hay không cho vay, thời điểm cho vay và số lượng cho vay hoạt động cho vay luôn bám sát chu kỳ sản xuất, kinh doanh của các... kinh doanh của Chi nhánh Hà Tây các năm từ 2008 đến 2010 Huy động tiền gửi là công việc đầu tiên, làm nền tảng cho những hoạt động tiếp theo của quá trình kinh doanh ngân hàng Muốn mở rộng hoạt động tín dụng của mình thì Ngân hàng cần phải mở rộng hoạt động huy động tiền gửi, vì thế bất kỳ Ngân hàng nào cũng chú trọng đến hoạt động này Với vị trí và uy tín đã tạo dựng, NHNo&PTNT Hà Tây đã hoàn thành tốt... thanh toán quốc tế 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Nhờ nguồn vốn huy động dồi dào, NHNo&PTNT Hà Tây đã tiến hành đa danh hóa các mặt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng trong đó chủ yếu là hoạt động cho vay, chi m 90% tổng số vốn được sử dụng Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, vì thế NHNo&PTNT Hà Tây luôn đặt ra mục tiêu mở rộng cho vay, đồng thời hạn chế rủi ro... khách hàng Khi ngân hàng quyết định cho vay và hợp đồng thế chấp, cầm cố đã được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng vay, ngân hàng tiến hành xác định các chỉ tiêu cho vay - Mức cho vay là mức tiền ngân hàng có thể cho vay cao nhất đối với phương pháp cho vay từng lần hoặc là mức dư nợ tối đa đối với phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng - Căn cứ để ngân hàng xác định mức cho vay là: + Nhu cầu vay. .. doanh và lưu thông hàng hóa của doanh nghiệp, chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng tốt, vốn vay được khách hàng hoàn trả đầy đủ, đúng hạn, ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận từ hoạt động cho vay Vòng quay vốn cho vay này phụ thuộc vào cơ cấu kỳ hạn của các khoản vay 20 của ngân hàng Đến cuối kỳ tính các khoản vay đến hạn chủ yếu là khoản vay ngắn hạn trong kỳ và một số khoản vay trung và dài hạn . lượng cho vay của NHTM. - Chương II. Thực trạng hoạt động cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây. - Chương III. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây. 2  a)5* &%! b@QcPI@VK 1.1.1.Khái. cho NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây. .SFETU@QVLDAWXVF@QAFO@BRP - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay của NHNNo&PTNT chi nhánh Hà Tây. - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng chất lượng cho vay của. hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại đã tạo ra phương tiện thanh toán cho nền kinh tế. Thứ ba, thông qua quyết định cho vay hay không cho vay, thời điểm cho vay và số lượng cho vay hoạt động