Chuyên đề thực tập MỤC LỤC MỤC LỤC .1 DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU SỰ CẦN THIẾT PHẢI HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG .11 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG 17 5.1 CÁC YẾU TỐ KHÁCH QUAN 17 II CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 37 CÁC BIỆN PHÁP KIỂM SOÁT 37 QUẢN LÝ DANH MỤC TÀI SẢN ĐẢM BẢO 40 NGĂN NGỪA NGUY CƠ CHO VAY THEO PHONG TRÀO .41 CÁC BIỆN PHÁP QUẢN LÝ SAU GIẢI NGÂN .42 ĐA DẠNG HỐ DANH MỤC TÍN DỤNG LÀ MỘT TRONG NHỮNG BIỆN PHÁP HIỆU QUẢ NHẤT ĐỂ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 43 TUÂN THỦ NGHIÊM NGẶT CÁC VẤN ĐỀ CÓ TÍNH NGUYÊN TẮC TRONG TÍN DỤNG 44 11 THƯỜNG XUYÊN GIÁM SÁT, QUẢN LÝ THEO DÕI CÁN BỘ CỦA NGÂN HÀNG ĐẶC BIỆT LÀ CÁN BỘ TÍN DỤNG, CÁN BỘ THẨM ĐỊNH HAY CÁN BỘ LIÊN QUAN TRỰC TIẾP ĐẾN CÁC QUYẾT ĐỊNH CHO VAY 46 13 THỰC HIỆN VIỆC LIÊN KẾT ĐỒNG BỘ VÀ CÓ HỆ THỐNG GIỮA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI NHAU 47 14 CÁC BIỆN PHÁP KHÁC: 47 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG 50 SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng PGD : Phịng giao dịch NHNN : Ngân hàng Nhà nước TSĐB : Tài sản đảm bảo TCTD : Tổ chức tín dụng NQH : Nợ hạn TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân DVKH : Dịch vụ khách hàng CBTD SV: Nguyễn Thế Huy : : Cán tín dụng Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU MỤC LỤC .1 DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU SỰ CẦN THIẾT PHẢI HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG .11 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG 17 5.1 CÁC YẾU TỐ KHÁCH QUAN 17 II CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 37 CÁC BIỆN PHÁP KIỂM SOÁT 37 QUẢN LÝ DANH MỤC TÀI SẢN ĐẢM BẢO 40 NGĂN NGỪA NGUY CƠ CHO VAY THEO PHONG TRÀO .41 CÁC BIỆN PHÁP QUẢN LÝ SAU GIẢI NGÂN .42 ĐA DẠNG HỐ DANH MỤC TÍN DỤNG LÀ MỘT TRONG NHỮNG BIỆN PHÁP HIỆU QUẢ NHẤT ĐỂ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 43 TUÂN THỦ NGHIÊM NGẶT CÁC VẤN ĐỀ CĨ TÍNH NGUN TẮC TRONG TÍN DỤNG 44 11 THƯỜNG XUYÊN GIÁM SÁT, QUẢN LÝ THEO DÕI CÁN BỘ CỦA NGÂN HÀNG ĐẶC BIỆT LÀ CÁN BỘ TÍN DỤNG, CÁN BỘ THẨM ĐỊNH HAY CÁN BỘ LIÊN QUAN TRỰC TIẾP ĐẾN CÁC QUYẾT ĐỊNH CHO VAY 46 13 THỰC HIỆN VIỆC LIÊN KẾT ĐỒNG BỘ VÀ CÓ HỆ THỐNG GIỮA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI NHAU 47 14 CÁC BIỆN PHÁP KHÁC: 47 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG 50 SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng định chế tài quan trọng bậc kinh tế Bằng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giúp luồng tiền thông suốt, vận động liên tục thúc đẩy phát triển kinh tế Như với tầm quan trọng thế, an toàn hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động nhiều tổ chức, cá nhân kinh tế Về chất, rủi ro ngân hàng khơng tránh khỏi điều khơng có nghĩa khơng làm Các ngân hàng cố gắng hạn chế tối đa rủi ro xảy biện pháp khác Trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập thị trường tài cơng nghiệp dịch vụ tài - ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ đòi hỏi ngành ngân hàng phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động dịch vụ Đặc trưng hệ thống NHTM Việt Nam tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 70% tổng hoạt động NH Đặc biệt thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế phát triển nhanh chóng, hoạt động tín dụng gia tăng mạnh mẽ, RRTD phức tạp nguyên nhân, hình thức phạm vi tác động Do đó, để bảo đảm an tồn tài chính, nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập kinh tế quốc tế thành cơng, NHTM phải có phương pháp quản trị tốt RRTD NH Trong trình thực tập, giúp đỡ tận tình cán bộ, nhân viên PGD Navibank Tây Hồ em có điều kiện tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh cấu tổ chức ngân hàng Sau thời gian thực tập, em muốn tập trung tìm hiểu sâu tình hình rủi ro tín dụng hoạt động phịng ngừa rủi ro tín dụng Navibank –PGD Tây Hồ nên em lựa chọn chuyên đề: “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàngTMCP Nam Việt (Navibank) – PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HANG THƯƠNG MẠI I Hoạt động ngân hang thương mại Khái quát ngân hang thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM Ở Mỹ :Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản khoản Điều 20 xác định "tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán" loại hình tổ chức tín dụng " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán".(nguồn:wikipedia) Ngân hàng Thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định:" Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Như NHTM làm nhiệm vụ trung gian tài vay vay qua thu lời từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, thực loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, NHTM tổ chức tài trung gian khác khó phân biệt khác nhau, người ta phải tách NHTM thành nhóm riêng lý đặc biệt tổng tài sản có NHTM ln khối lượng lớn toàn hệ thống Ngân hàng, khối lượng séc hay tài khoản gửi khơng kì hạn mà tạo phận quan trọng tổng cung tiền tệ M1 kinh tế Điều cho thấy SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập NHTM có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng kinh tế quốc dân Theo luật tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại tham gia bốn hoạt động chính, là:huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ toán ngân quỹ, hoạt động khác Những hoạt động ngân hàng 2.1 Huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: -Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác -Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận -Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước -Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước theo quy định khoản Điều 30 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam -Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước 2.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức: -Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống -Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống -Ngân hàng thương mại chủ động tìm kiếm dự án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu có khả hồn trả nợ vay -Ngân hàng thương mại nhà nước cho vay theo định Thủ tướng Chính phủ trường hợp cần thiết -Việc cho vay phải lập thành Hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật bảo đảm tiền vay giới hạn cho vay - Ngân hàng thương mại tổ chức việc xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay; kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập - Ngân hàng thương mại quyền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án kinh doanh khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay; có quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thơng tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng - Ngân hàng thương mại có quyền xử lý Tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng vay, tài sản người bảo lãnh việc thực nghĩa vụ bảo lãnh để thu hồi nợ theo quy định Nghị định Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng; khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng người bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ bảo lãnh theo quy định pháp luật - Ngân hàng thương mại miễn, giảm lãi suất cho vay, phí ngân hàng; gia hạn nợ; mua bán nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức Bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh theo quy định Ngân hàng -Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước quy định -Ngân hàng thương mại thực bảo lãnh có quyền nghĩa vụ theo quy định Điều 59 Luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật -Chỉ ngân hàng thương mại phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh tốn hình thức bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước Ngân hàng thương mại được: -Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân - Tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Ngân hàng thương mại hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho thuê tài Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động Công ty cho thuê tài 2.3 Dịch vụ tốn ngân quỹ - Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước (Sở giao dịch chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố) nơi ngân hàng SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập thương mại đặt trụ sở trì số dư tiền gửi Dự trữ bắt buộc theo quy định; mở tài khoản tiền gửi ngân hàng khác nước theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh ngân hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, nơi đặt trụ sở chi nhánh - Ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng nước nước Ngân hàng thương mại được: - Cung ứng Phương tiện toán - Thực Dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải Ngân hàng Nhà nước cho phép 2.4 Các hoạt động khác -Ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại doanh nghiệp, tổng mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại tất doanh nghiệp không vượt mức tối đa theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Việc góp vốn ngân hàng thương mại với Tổ chức tín dụng nước ngồi để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam thực theo quy định Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam - Việc ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần, liên doanh với chủ đầu tư nước phải Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn thực theo quy định pháp luật - Ngân hàng thương mại tham gia Thị trường tiền tệ theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Khi Ngân hàng Nhà nước cho phép, ngân hàng thương mại trực tiếp kinh doanh thành lập cơng ty trực thuộc có tư cách pháp nhân, hạch tốn độc lập vốn tự có (sau gọi tắt công ty trực thuộc) để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập - Ngân hàng thương mại quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng uỷ thác, đại lý - Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ bảo hiểm; thành lập công ty trực thuộc liên doanh để Kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ: - Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng thành lập công ty trực thuộc theo quy định pháp luật - Bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật - Ngân hàng thương mại không trực tiếp Kinh doanh bất động sản - Ngân hàng thương mại trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để thực kinh doanh khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật - Trong trình hoạt động, ngân hàng thương mại phải tuân thủ quy định hạn chế để bảo đảm an toàn hoạt động theo quy định Mục 5, Chương III, Luật Tổ chức tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà nước II Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Khái quát rủi ro 1.1 Khái niệm Rủi ro khơng chắn hay tình trạng bất ổn Tuy nhiên, có tình trạng khơng chắn ước đốn xác suất xảy xem rủi ro Những tình trạng khơng chắn chưa xảy khơng ước đốn xác suất xảy xem bất trắc.Rủi ro định nghĩa khác biệt giá trị thực tế giá trị kỳ vọng Rủi ro kinh doanh ngân hàng biến cố khơng mong đợi mà xảy dẫn đến tổn thất tài sản ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến Vì Có nói chất hoạt động NHTM chấp nhận rủi ro quản lý rủi ro Trong giai đoạn kinh tế việc đối mặt với rủi ro ngân hàng điều tránh khỏi Cùng với đời hàng loạt ngân hàng mà song hành với khơng rủi ro dẫn đến việc khơng ảnh hưởng đến hoạt động thân ngân hàng mà cịn có tác động đến kinh tế Chính việc nhìn nhận , đánh giá thực trạng ngân hàng vấn đề rủi ro thực quan trọng SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 1.2 Một số loại rủi ro thường gặp Phân loại rủi ro ảnh hưởng đáng kể tới hiệu việc hạn chế rủi ro tín dụng Phân loại rủi ro hiểu việc phân tách rủi ro thành nhóm riêng biệt dựa dấu hiệu chúng Cơ sở khoa học việc phân loại rủi ro giúp nhà quản trị ngân hàng xác định rõ ràng vị trí loại rủi ro hệ thống rủi ro Việc phân loại rủi ro hợp lý giúp nâng cao khả hiệu áp dụng phương pháp phù hợp việc hạn chế rủi ro xuống mức thấp Việc phân loại rủi ro xuất phát từ nhiệm vụ phân tích hoạt động ngân hàng hoàn thiện phương pháp quản trị rủi ro, tạo điều kiện giải vấn đề quan trọng, làm rõ số để đánh giá tính hiệu hoạt động ngân hàng, xác định yếu tố bên bên ảnh hưởng đến kết tiềm mà ngân hàng đạt Thơng thường rủi ro bao gồm loại sau: rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất rủi ro luật pháp… 1.2.1 Rủi ro đặc thù: Đây rủi ro chất lĩnh vực hay ngành nghề kinh doanh đem lại Trong lĩnh vực ngân hàng thường tồn số rủi ro sau đây: - Rủi ro quản lý: rủi ro bắt nguồn từ ban quản trị ngân hàng thiếu kiến thức, kinh nghiệm, khả lãnh đạo Cũng xảy cán nhân viên suy đồi đạo đức, không đào tạo cẩn thận,… - Rủi ro cung cấp dịch vụ tài hay rủi ro kinh doanh bao gồm: rủi ro hoạt động, rủi ro sản phẩm, văn hố, cơng nghệ - Rủi ro thích ứng vốn: Rủi ro biểu thơng qua việc ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ thường an tồn ngân hàng có quy mô vốn lớn - Rủi ro tài sản chấp: Với khoản vay cần tài sản đảm bảo tài sản cầm cố, chấp biện pháp để giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng Nhưng đôi khi, tài sản tồn rủi ro khiến cho ngân hàng chịu thiệt hại giảm giá trị tài sản, tài sản bị cháy, nổ, hỏng hóc… 1.2.2 Rủi ro thị trường 1.2.2.1.Rủi ro môi trường vĩ mô Ngân hàng hoạt động mối liên hệ với nhiều tổ chức, cá nhân khác kinh tế đồng thời chịu tác động lớn hệ thống luật pháp,chính trị vai trị đặc biệt quan trọng Những mối liên hệ làm suy yếu khả chống chọi rủi ro ngân hàng gây thiệt hại tài Những rủi ro thuộc nhóm khó kiểm sốt, hạn chế sở dự báo Rủi ro môi trường vĩ mô bao gồm: SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 41 Quyền sở hữu khách hàng tài sản vấn đề đáng quan tâm tình hình hệ thống pháp luật quyền sở hữu, đất đai nước ta nhiều bất cập Khi nhận tài sản đảm bảo, việc phải tuân thủ quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước việc quan tâm đến sách đất đai, tiêu chuẩn công nghệ Việt Nam quốc tế, thực tế công tác quy hoạch địa phương lợi tài sản đảm bảo quan trọng Mỗi biến động chế, quy hoạch hay sách nhà nước liên quan đến bất động sản, xử lý tài sản đảm bảo cần có định hướng đạo đắn Ngăn ngừa nguy cho vay theo phong trào Mặc dù sách cho vay thể ưu điểm: luật hoá nguyên tắc, quy định rõ đối tượng không vay, tỷ lệ giới hạn an tồn…nhưng thực tế cịn khơng lỗ hổng, ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Nhìn chung, sách cho vay chưa đạt tầm chiến lược, chưa triệt để theo nguyên tắc thị trường (lợi nhuận mức rủi ro chấp nhận được) bị theo hội chứng kinh tế, phong trào hiệu phát triển kinh tế.Thực trạng cho vay với mức dư nợ tới 30% - 40% vào nhóm khách hàng có vấn đề nghiêm trọng chất lượng tín dụng Trong đó, điển hình tổng công ty thuộc ngành xây dựng, giao thông vận tải chủ nợ 10.000 tỷ đồng mà đó, theo báo cáo tài có tới 90% khoản nợ thuộc vốn vay ngân hàng thương mại Món nợ 1.800 tỷ đồng Hà Giang làm cho hàng trăm doanh nghiệp ngân hàng điêu đứng minh chứng rõ ràng vấn đề xây dựng khu công nghiệp Hà Giang Theo phân tích chuyên gia, Hà Giang trở thành nợ khổng lồ giá đầu tư dàn trải Để thực đồng loạt cơng trình tỉnh chưa kịp bố trí vốn, doanh nghiệp tự tìm vốn ứng trước thông qua ngân hàng Và kết theo ông Giám đốc Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Giang Nguyễn Văn Thịnh tính đến 30/04/2005 ngân hàng thương mại Hà Giang có tổng nợ xấu(nợ khoanh, nợ chờ xử lý, nợ hạn) cao nước khoảng 25% số nợ Riêng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Giang có tới 80% dư nợ nợ xấu Đây học khác cho ngân hàng thương mại Việt Nam việc đề phòng hạn chế rủi ro tín dụng Nếu khơng cẩn thận, hội chứng đầu tư vào tập đoàn kinh tế ngân hàng vào rủi ro với khoản vay Các tập đoàn kinh tế phần lớn đời từ định hành Trong nhiều doanh nghiệp làm ăn thực hiệu quả, phát triển mạnh mẽ lại khó tiếp cận với nguồn tín dụng từ ngân hàng SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 42 Bên cạnh đó, dù khơng phát triển ạt năm trước song thị trường bất động sản thu hút khối lượng lớn vốn tín dụng ngân hàng Tại thành phố Hồ chí minh , riêng cho vay vốn đầu tư vào lĩnh vực bất động sản tính đến hết tháng 6/2005 20.442 tỷ đồng chiếm 13.52% tổng dư nợ với tỷ lệ nợ hạn chiếm 0.61% Có thực trạng nhiều hợp đồng vay vốn hộ gia đình, doanh nghiệp với danh nghĩa đầu tư vào lĩnh vực khác thực chất đầu tư vào bất động sản Mặc dù tỷ lệ nợ hạn nói thấp khơng đồng nghĩa khơng có rủi ro tín dụng xảy Tại Hà Nội chưa có số liệu thống kê xác số vốn tín dụng đầu tư vào lĩnh vực bất động sản ngân hàng với xu hướng phát triển dự án xây dựng khách sạn, văn phịng cho th, dự án chung cư cao cấp…thì lượng vốn tín dụng ngân hàng cho lĩnh vực bất động sản không nhỏ Bài học khủng hoảng Thái Lan năm 1997 kinh nghiệm xương máu đầu tư ngân hàng cho dự án bất động sản Cần cân nhắc, điều chỉnh tỷ lệ vốn hợp lý cấu dư nợ đầu tư vào lĩnh vực bất động sản Các biện pháp quản lý sau giải ngân Sau giải ngân, khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn việc tuân thủ điều khoản cam kết với ngân hàng không cịn hồn tồn tự nguyện đắn trước giải ngân Công tác theo dõi quản lý khách hàng quan trọng Nếu buông lỏng cơng việc giai đoạn ngân hàng gặp phải rủi ro xuất phát từ phía khách hàng cố tình lừa đảo, khơng sử dụng vốn mục đích… Những biểu bất thường khách hàng cần tìm hiểu có giải pháp phù hợp tránh rủi ro cho ngân hàng Cần thực quan tâm đến dòng tiền thực doanh nghiệp: nguồn trả nợ cho người cho vay: việc phân tích đánh giá dịng tiền doanh nghiệp giúp cho người cho vay đánh giá liệu từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có đủ để bảo đảm khả trả nợ cho Ngân hàng hay không hay nguồn trả nợ Ngân hàng lại nguồn tiền có từ việc doanh nghiệp vay; hay doanh nghiệp dùng nguồn tiền vào mục đích gì: đầu tư vào tài sản cố định hay phục vụ cho việc trả nợ, hay phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Phân tích dự báo dịng tiền doanh nghiệp giúp cho Ngân hàng đánh giá xác hiệu hoạt động doanh nghiệp Cần định kỳ tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cách kiểm tra doanh nghiệp, kiểm tra chứng từ hoá đơn đảm báo khoản cho vay Ngân hàng người vay sử dụng mục đích Trong trường hợp phát có dấu hiệu bất thường hoạt động doanh nghiệp máy lãnh đạo SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 43 có thay đổi khơng lường trước, tình hình kinh doanh bị giảm sút, thường xuyên phải xin gia hạn nợ không trả nợ hạn, cán tín dụng phải tiền hành kiểm tra để tìm cách khắc phục nhằm hạn chế rủi ro Đa dạng hố danh mục tín dụng biện pháp hiệu để hạn chế rủi ro tín dụng Thực đa dạng hóa hình thức tín dụng, tất yếu khách quan thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng giảm thiểu rủi ro Đồng thời để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng hình thức tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng tiến nhanh chóng kĩ thật cơng nghệ ngân hàng Navibank Tây Hồ áp dụng nhiều hình thức cho vay: - Cho vay theo hạn mức: Thường áp dụng với khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun, sản xuất kinh doanh ổn định có hiệu - Cho vay theo món: Thường PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn phát sinh không thường xuyên - Cho vay đồng tài trợ: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, khả đáp ứng PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội không đủ hay việc tập trung mức vào khách hàng dễ dẫn đến rủi ro lớn ngân hàng không trả nợ Và ngân hàng tìm đến cách liên kết đầu tư đồng tài trợ cách ngân hàng cho vay khoản vay lớn rủi ro lại chia cho ngân hàng đồng tài trợ Nhưng mà ngân hàng cần phải xem xét đánh giá khách hàng cách kĩ lưỡng trước định cho vay cho dù ngân hàng ngân hàng đầu mối hay ngân hàng thành viên khoản cho vay đồng tài trợ Hình thức PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội áp dụng với khoản vay dự án thủy điện… - Cho vay tiêu dùng: PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội tập trung chủ yếu với đối tượng hộ gia đình, cá nhân, sở bảng lương có xác nhận quan, doanh nghiệp hay tài sản chấp, tài sản cầm cố khác … nhằm mục đích giải nhu cầu tiêu dùng cá nhân Và lĩnh vực có xu hướng phát triển mạnh, tạo điều kiện phân tán hạn chế rủi ro ngân hàng nên tập trung khai thác thị trường - Ngồi cịn có hình thức như: Cho vay trả góp, cho vay ủy thác,… - Đa dạng hóa đối tượng đầu tư: phân RRTD tốt chia nguồn tiền thành nhiều khoản đầu tư, đầu tư vào nhiều loại khách hàng khác Và PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội cần có chiến lược kinh doanh lâu dài ổn định: PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội bám sát thị trường tín dụng tồn nghành SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 44 giai đoạn tới lĩnh vực PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội khuyến khích đầu tư Navibank Việt Nam để xây dựng kế hoạch, lĩnh vực đầu tư Từ ngân hàng cho vay nhiều đối tượng thuộc nhiều loại hình sản xuất kinh doanh, không tập trung khoản vay lớn vào dự án, khách hàng, mà cần phân tán Cần nâng cao chất lượng vốn tự có khách hàng nguồn vốn khác - Đầu tư vào nhiều địa bàn khác nhau, vào thực tế thuận lợi khó khăn địa bàn để xác định lĩnh vực đầu tư - Thực bảo hiểm tín dụng: biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng , thực loại: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Hiện nay, Việt Nam có bảo hiểm tài sản thực hiện, để hạn chế RRTD tài sản bảo đảm ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn giá trị tài sản làm bảo đảm cho ngân hàng HOÀN THIỆN HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG Hoàn thiện hệ thống xếp hạng nội tín dụng hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế lẽ hệ thống xếp hạng khách hàng vay giúp việc định cấp tín dụng cách nhanh chóng có sở rõ ràng dựa vào thứ hạng khách hàng bảng xếp hạng Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội cịn giúp PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội thực tốt việc phân bổ, tín dụng cách hợp lý, tăng cương quản lý khách hàng vay có nguy rủi ro cao, ưu đãi khách hàng có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu Tn thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng Thơng thường ngân hàng quan tâm đến tài sản chấp , không quan tâm tới dòng tiền vay khách hàng vay Việc tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc tín dụng q trình cho vay, đặc biệt thơng tin khách hàng Cụ thể, khách hàng đến vay vốn phận liên quan phải giải đáp vấn đề sau đây: - Tư cách khách hàng vay, có tin tưởng họ khơng? - Hiệu kinh doanh khách hàng, công việc kinh doanh khách hàng hoạt động thành công không thành cơng - Mục đích khoản vay để làm gì? - Nguồn trả nợ (dịng tiền tệ khả trả nợ)? - Khả kiểm soát khoản vay: ngân hàng có kiểm sốt khách hàng sử dụng tiền vay không? SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 45 - Năng lực quản trị điều hành khách hàng: ngân hàng phải biết công việc quản trị, điều hành khách hàng vay(họ có kiến thức, lực quản trị điều hành doanh nghiệp không)? - Thực trạng tài khách hàng: ngân hàng phải biết thơng tin tài khách hàng vay (số liệu thực tế tài khách hàng) Để giải đáp câu hỏi trên, ngân hàng phải phân tích tài chính, coi trọng đến vòng chu chuyển dòng tiền vòng thu hồi vốn đầu tư khách hàng Việc phân tích tài phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá phương diện: rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh Công việc dựa sau: - Từ báo cáo tài khách hàng để xác định khả sinh lời, cấu vốn điều quan tâm nợ/vốn chủ sở hữu - Từ tiêu tài trọng yếu: vòng quay hàng tồn kho, vòng quay khoản phải thu, điểm hoà vốn… 10 Nâng cao phẩm chất, nhận thức lực đội ngũ CBTD - Đào tạo bồi dưỡng cán bộ: Tất sản phẩm ngân hàng cung cấp dựa đánh giá người có phần mang tính “chủ quan” Hoạt động cho vay có hiệu hay khơng chịu ảnh hưởng lớn từ phía CBTD Vì họ thay mặt ngân hàng xem xét phân tích khách hàng, phân tích dự án, phương án để định cho vay Vì ngân hàng nên quan tâm đến việc đào tạo, bồi dưỡng cán nhiều hình thức như: đào tạo quy, chun ngành trường có uy tín, tập huấn hàng năm nâng cao trình độ chun mơn tồn thể cán bộ, cán tín dụng Và phải có trình độ ngoại ngữ, tin học, đủ điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, sử dụng phần mềm ngân hàng Bên cạnh cán tín dụng phải tích cực quan tâm tới văn pháp luật, quy định nhà nước, phủ, ngành, luật… Và với khả giao tiếp cán đánh giá khách hàng qua nói chuyện, thu thập thơng tin để đánh giá khách hàng - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp: nhằm mục đích làm cho cán ngân hàng làm việc với suất, chất lượng, hiệu quả, với tinh thần trách nhiệm cao giảm rủi ro đạo đức kinh doanh - Bố trí cán cách hợp lí: ngân hàng cần quan tâm bố trí cơng việc với tiêu đặt cho phù hợp với lực cán bộ, trình độ, kinh nghiệm thực tế, động sáng tạo phù hợp với ngành kinh doanh khách hàng để giảm thiểu tối đa rủi ro từ thẩm định khách hàng Và phù hợp mục tiêu chung chi nhánh sở để động viên cán làm việc với suất cao SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 46 - Quan tâm trọng tới phong trào thi đua: Cơng đồn nên có động viên khen thưởng kịp thời với cán hoàn thành tốt nhiệm vụ Hàng năm nên có thi, cán giỏi với nội dung thi tổng hợp qua nhằm giúp cán nắm bắt tình hình kinh tế trị xã hội hơn, sở để bồi dưỡng, đào tạo cán tín dụng 11 thường xuyên giám sát, quản lý theo dõi cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng, cán thẩm định hay cán liên quan trực tiếp đến định cho vay Đây cơng việc tế nhị liên quan đến uy tín danh dự người có liên quan lại công việc xem thường Vụ việc xảy Sở giao dịch ngân hàng ngoại thương Việt Nam, chi nhánh 8- TP Hồ Chí Minh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, trường hợp cán tín dụng tiêu tiền thu nợ thu lãi số chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam sở cho thấy tính cấp thiết hiệu biện pháp giám sát Việc quan tâm, theo dõi cơng việc kinh doanh riêng, công việc làm ăn riêng, mối quan hệ làm ăn riêng với doanh nghiệp cá nhân khác cán ngân hàng Hoặc theo dõi sinh hoạt bất thường như: hay lui tới sịng bạc, sàn nhảy Chính cơng việc làm ăn riêng cán ngân hàng diễn bình thường, gặp phải rủi ro, với kinh nghiệm hiểu biết họ, họ tìm cách thơng đồng với khách hàng để vay ké hay cố tình lừa đảo ngân hàng hay hành vi khác tương tự Tất nhiên hoạt động cần tiến hành hợp lý, tránh trường hợp xúc phạm hay gây ức chế cho đội ngũ nhân viên ngân hàng 12 Đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt trọng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin mới, đại lĩnh vực ngân hàng Xác định công nghệ thông tin lĩnh vực có then chốt, sở tảng cho hoạt động kinh doanh, công tác tín dụng, ngân hàng có nhiều phần mềm đánh giá rủi ro khách hàng nhiều tiêu trí, giúp cho cán tín dụng có định đúng, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Vì ngân hàng cần khơng ngừng trang bị thiết bị thông tin tốt hơn, phù hợp giúp cho ngân hàng đẩy nhanh tốc độ liên lạc nội bộ, tăng tính kịp thời thông tin giảm thời gian thẩm định mà đảm bảo xác an tồn Ngồi ra, ngân hàng cịn cần phải có hệ thống thơng tin phù hợp với phát triển thị trường, mà kinh tế dần tiến tới hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống đại cần thiết với ngân hàng SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 47 13 Thực việc liên kết đồng có hệ thống ngân hàng thương mại với Việc làm đem đến nhiều lợi ích cho ngân hàng, cụ thể : - Các ngân hàng có thơng tin đầy đủ khách hàng, có đánh giá, chấm điểm khách hàng đắn chuẩn xác - Ngăn ngừa âm mưu bất khách hàng việc vay ngân hàng để trả nợ ngân hàng khác… - Có điều kiện trao đổi, học tập kinh nghiệm hệ thống ngân hàng thương mại - Tạo tiềm lực cạnh tranh cho ngân hàng nước trước xâm nhập ngân hàng nước ngồi vốn có ưu vốn lẫn trình độ - Tạo thống hệ thống ngân hàng giảm bớt biến động thị trường tài chính, tiền tệ 14 Các biện pháp khác: - Nâng cao chất lượng công cụ đo lường rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lường rủi ro - Thực minh bạch cơng khai hóa thơng tin Chức sở, động lực để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro Việc minh bạch công khai thông tin không thực ngân hàng thương mại với Ngân hàng Nhà nước mà phải thực nội ngân hàng thương mại - Tách bạch, phân công rõ chức phận tuân thủ chặt chẽ khâu quy trình giải khoản vay - Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội đặc biệt tình hình tài tiền tệ nhắm xây dựng sách cho vay hợp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Mỗi ngân hàng cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo kinh tế vĩ mơ kể ngắn hạn lẫn trung dài hạn dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng ngân hàng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng … - Đề chiến lược đầu tư, chiến lược mở rộng tín dụng, chiến lược kinh doanh thời kỳ phải có điều chỉnh linh hoạt thực tế - Đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh phù hợp Việc phân cấp tín dụng cần điều chỉnh định kỳ hay sát với thực tế dựa sở hiệu quả, lực, máy chất lượng hoạt động đơn vị sở SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 48 - Cần xem xét, ưu tiên quan hệ tín dụng ngành sản xuất hàng hoá xuất nhập khẩu, tham gia vào dự án đầu tư phát triển chuyển giao cơng nghệ, mở rộng tín dụng bán lẻ cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tín dụng tiêu dùng - Mua bảo hiểm cho khoản tiền gửi, tiền vay II Một số kiến nghị đề xuất Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược chung cho NHTM nói chung PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội nói riêng, để tạo điều kiện tốt cho hoạt động cơng tác quản lí, phịng ngừa rủi ro NHNN thời gian tới cần: Một là, NHNN cần làm đầu mối đưa kiến nghị với phủ ngành liên quan việc ban hành quy phạm pháp luật, văn liên quan, bảo đảm tiền vay, xử lí tài sản đảm bảo… để cở quan đẩy nhanh tiến độ cấp giấy tờ liên quan Hai là, NHNN phải xây dựng chiến lược, sách quản lí rủi ro đắn, phù hợp với thay đổi thị trường Bên cạnh cần giúp NHTM chủ động việc thực hiện, kiểm tra, giám sát việc cho vay xử lí nợ xấu phát sinh Ba là, NHNN cần phối hợp với ngành hoàn thiện hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế (IAS) Xây dựng giải pháp hoàn thiện phương pháp kiểm tra kểm tốn nội NHTM Vì NHTM Việt Nam tuân thủ 50% chuẩn mực kế toán quốc tế, nên việc kiểm tốn có nhiều khác biệt số liệu dự phịng rủi ro mà NHTM phải trích lập Bốn là, cần hoàn thiện sớm hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn rủi ro hoạt động TCTD bao gồm việc phân tích báo cáo tài xác nhận điểm nhạy cảm, phát triển hệ thống cách thức giám sát ngân hàng Xây dựng cách tiếp cận cơng việc đánh giá chất lượng quản lí rủi ro nội TCTD, nâng cao đòi hỏi việc trích lập dự phịng rủi ro, xây dựng hệ thống biện pháp kiểm soát luồng vốn nội tệ ngoại tệ Tập trung chế giám sát cho vay ngoại tệ NHTM để tránh rủi ro tỉ giá, qua cảnh báo sớm cho NHTM Năm là, NHNN cần quy định cụ thể chặt chẽ để bắt buộc NHTM cung cấp thơng tin như: tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ xấu khách hàng … cho CIC Đề nghị CIC khai thác nhiều nguồn thông tin doanh SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 49 nghiệp thường xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để NHTM biết có biện pháp phịng ngừa Sáu là, NHNN hoàn thiện tăng cường hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM để giảm thiểu RRTD Ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng ủy ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng công tác tra Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ ngành Sự giúp đỡ phủ quan ngành có liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề vơ quan trọng Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ quy định pháp luật để NHTM nói chung có PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội nói riêng mở rộng hoạt động kinh doanh giảm thiểu rủi ro, lành mạnh hóa thị trường tiền tệ, đảm bảo kinh tế hội nhập với kinh tế giới Một số kiến nghị : Một là, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quan bảo vệ pháp luật cần nâng cao trách nhiệm cơng tác quản lí doanh nghiệp, quản lí kinh doanh phối hợp với ngân hàng việc phòng ngừa ngăn chặn lừa đảo, cố ý sử dụng sai mục đích tiền vay ngân hàng, với ngân hàng việc gánh vác rủi ro mà kinh tế mang đến cho ngân hàng Hai là, Nhà nước cần có chiến lược phát triển tồn diện ngành kinh tế, giảm bớt thủ tục không cần thiết thành lập doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển, hộ tốt cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động kinh doanh Ba là, Nhà nước ngành tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội nói riêng việc sử lí tài sản đảm bảo tín dụng liên quan đến đất đai, thu hồi nợ vay với doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước Bốn là, UBND thành phố Hà Nội, quận huyện Thủ đô đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đối tượng liên quan, tiến hành đăng kí giao dịch đảm bảo với tài sản đảm bảo quyền sở hữu, quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân theo quy định pháp luật Năm là, Nhà nước ngành cần hoàn thiện văn để công ty mua bán nợ vào hoạt động, giúp NHTM có PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội thu hồi sử dụng vốn tồn đọng cách có hiệu Ngồi cịn đa dạng hóa hợp đồng tín dụng SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 50 Kiến nghị khách hàng Ngân hàng Khách hàng Ngân hàng có mối quan hệ gắn bó q trình tồn phát triển Khách hàng đối tác Ngân hàng quan hệ tín dụng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng giai đoạn Ngược lại Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng đẻ khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh, đem lại lợi nhuận cho khách hàng Rủi ro trình kinh doanh khách hàng ảnh hưởng đến nguồn trả nợ khách hàng, từ làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng mức độ khác Cho nên khách hàng ngân hàng cần phải giữ gìn mối quan hệ nhằm hạn chế rủi ro Các khách hàng cần phải thực coi Ngân hàng bạn hàng quan trọng lâu dài doanh nghiệp quan hệ với Ngân hàng khơng quan hệ vay vốn mà cịn ngân hàng đáp ứng đầy đủ toàn diện yêu cầu luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng Khách hàng phải trung thực, thể thái độ tích cực hợp tác với Ngân hàng thái độ thiện chí việc trả nợ Có tạo mối quan hệ tốt đẹp, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp quan hệ sau Khách hàng cần cải thiện tình hình tài để tạo n tâm cho Ngân hàng, thường xuyên trao đổi ý kiến, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết theo yêu cầu Ngân hàng, có thay đổi doanh nghiệp thay đổi cản quản lý, có thay đổi hoạt động khách hàng thay đổi nhân sự, máy quản lý, chuyển đổi hình thức hình thức kinh doanh…đều phải thơng báo cho Ngân hàng Như để hạn chế rủi ro tín dụng tự lực Ngân hàng chủ yếu rối đến phối hợp hành động quan, doanh nghiệp…để đạt mục tiêu phát triển hiệu SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập 51 KẾT LUẬN Năm 2011 khép lại, dường khủng hoảng tài tồn cầu chưa có điểm dừng, khó khăn kinh tế nước nói chung Việt Nam nói riêng cịn Hệ thống ngân hàng toàn giới gặp phải khó khăn thách thức Thực tế cho thấy, nguyên nhân châm ngòi cho khủng hoảng tín dụng Mỹ kéo theo khủng hoảng kinh tế toàn cầu yếu việc hạn chế RRTD hoạt động ngân hàng Việc mở rộng quy mô cho vay nhanh với chế giám sát gây hậu khôn lường không cho ngân hàng mà gây liên lụy đến hệ thống Từ kết nghiên cứu phương diện lí luận qua tham khảo thực tế nơi thực tập PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội, chuyên đề: “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàngTMCP Nam Việt (Navibank) – PGD Số 04Chi nhánh Hà Nội” hoàn thành số nội dung: - Hệ thống hóa vấn đề tín dụng, RRTD hoạt động NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2009 – 2011 PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội, đánh giá thành công tồn cơng tác phịng ngừa, hạn chế RRTD, phân tích ngun nhân để từ đưa phương pháp khắc phục - Đưa hệ thống giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế RRTD PGD Số 04Chi nhánh Hà Nội với số kiến nghị ngành, cấp từ TW đến cấp sở nhằm tăng hiệu cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên vấn đề khó, phức tạp, địi hỏi cần có nhiều thời gian cho nghiên cứu Mặt khác, hạn chế lực kinh nghiệm thực tế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy người quan tâm đến vấn đề để chuyên đề hoàn thiện đạt kết tốt mặt lí luận thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân cung cấp cho em kiến thức vơ q báu bổ ích suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Đồng thời em xin chân thành cảm ơn toàn thể anh chị PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập làm chuyên đề Đặc biệt, em xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ, hướng dẫn, bảo nhiệt tình, chu đáo thầy giáo Th.S Đặng Ngọc Biên giúp đỡ em hoàn chuyên đề SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại – NXB Giao thông Vận tải – PGS TS Phan Thị Thu Hà http: \\www.tienganhhocthuat.net http: \\www.sbv.gov.vn http: \\www.Navibank.com, Tạp chí Ngân hàng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội năm 2009 – 2011 Sổ tay tín dụng PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 ... TMCP NAM VIỆT- PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 04-CHI NHÁNH HÀ NỘI I GIỚI THIỆU VỀ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 04-CHI NHÁNH HÀ NỘI LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG NAM VIỆT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt. .. chung tính 0,75% tổng dư nợ cho vay tính từ nhóm đến nhóm khoản cam kết ngoại bảng Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng mà PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội thực PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội ban hành... chuyên đề: ? ?Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàngTMCP Nam Việt (Navibank) – PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội? ?? làm chuyên đề thực tập SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực