Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU MỤC LỤC SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH : NGÂN HÀNG KH : KHÁCH HÀNG NHTM : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHNN : NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC HĐV : HUY ĐỘNG VỐN NHNN & PTNT: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU LỜI MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài Phát triển kinh tế mục tiêu tất nước giới Kinh tế có phát triển có điều kiện nâng cao mức sống vật chất đồng thời tạo môi trường cho phép người hưởng thụ sống trường thọ, mạnh khỏe, xóa bỏ nghèo đói Mà muốn tăng truởng phát triển kinh tế yếu tố quan trọng cần phải có vốn Với nguồn vốn giúp doanh nghiệp trang bị máy móc cơng nghệ đại, đào tạo nguồn nhân lực ứng dụng thành tựu công nghệ mới…dẫn đến tăng khả cạnh tranh đứng vững điều kiện hội nhập bùng nổ kinh tế tri thức Có thể nói nguồn vốn để đầu tư phát triển theo chiều rộng lẫn chiều sâu nhằm tạo nhiều cải vật chất Vì nhu cầu vốn nhu cầu xúc cấp bách Trong nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi người dân nằm rải rác khắp nơi Vì để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp phát triển địi hỏi cần có tổ chức đứng làm trung gian Tổ chức hệ thống Ngân hàng Ngày nay, hầu giới hoạt động ngân hàng trở nên thông dụng hệ thống ngân hàng hình thành bao gồm nhiều ngân hàng với hoạt động chức khác Hệ thống Ngân hàng với chức trực tiếp “hút” ( nghiệp vụ huy động vốn ) “ bơm ” ( cho vay ) vốn vào kinh tế, vào khắp ngõ ngách hoạt động kinh tế, điều tiết vốn ngành, vùng cách tối ưu Là NH góp phần khơng nhỏ vào việc thực sách hỗ trợ phát triển kinh tế, xã hội tỉnh Nam Định, vừa thực chức kinh doanh bao gồm huy động vốn cho vay, vừa thực vai trị thành viên đóng góp phần vốn điều hồ cho hệ thơng NH tỉnh – chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định thực tốt chức Tuy nhiên số hạn chế cần tiếp tục hồn thiện Để thực tốt vai trị chức việc tìm kiếm giải pháp hữu hiệu để làm tốt công tác huy động vốn ngân hàng thời gian tới cần thiết Với việc nhận thức vai trò nguồn vốn phát triển kinh tế đất nước, em xin chọn “Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU động vốn chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định ” làm đề tài cho chun đê tốt nghiệp 2- Mục đích nghiên cứu Trên sở xác định nội dung, vai trị NHTM thơng qua hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, dịch vụ, chuyên đề nghiên cứu thực trạng hoạt động chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định nói chung lĩnh vực huy động vốn nói riêng Từ đó, đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định, đáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu địa bàn 3- Đối tượng phạm vị nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khoá luận lý luận vốn sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong trọng tâm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Phạm vị nghiên cứu khảo sát hoạt động chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định 4- Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp so sánh,phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp… 5- Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Tổng quan chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định 6- Lời cảm ơn Em xin cảm ơn gúp đỡ Hồng Minh Châu giáo viên hướng dẫn thực tập ban giám đốc chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định tận tình giúp đỡ em trình thực tập đơn vị nhà trường để em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU Em xin chân thành cảm! CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƯỜNG TỈNH NAM ĐỊNH 1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định Tháng 1-1997 tỉnh Nam Định tái lập sở chia tách tỉnh Nam Hà thành hai tỉnh : tỉnh Nam Định tỉnh Hà Nam Ngày 16-12-1997 Tổng Giám Đốc NHNN & PTNT Việt Nam ký định số 515/NHNN-02 việc giải thể chi nhánh NHNN & PTNT tỉnh Nam Hà, thành lập chi nhánh NHNN & PTNT tỉnh Nam Định chi nhánh NHNN & PTNT tỉnh Hà Nam.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nam Định Chi nhánh Ngân hàng cấp I, hạng I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, đánh giá trọng Ngân hàng thương mại lớn địa bàn Thành phố Nam Định, thực đầy đủ nghiệp vụ Ngân hàng đại, có uy tín ngồi nước Trải qua nhiều năm xây dựng trưởng thành, Chi nhánh Nam Định tự tin vững bước công đổi mới, hồ với phát triển vượt bậc hệ thống điện tử đại - an toàn - tin cậy đạt hiệu với chuẩn mực quốc tế trình hội nhập kinh tế quốc tế Với mạng lưới điểm giao dịch trải khắp địa bàn tỉnh Nam Định, số lượng Phòng giao dịch trực thuộc tăng nhanh chóng, cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, nhanh chóng, với mức lãi suất phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu đối tượng khách hàng, mở rộng hội kinh doanh, tăng cường hợp tác Tổ chức tín dụng tổ chức khác, bước nâng cao giữ uy tín thương hiệu Chi nhánh thị trường tài nội địa quốc tế Song song với đời chi nhánh NHNN & PTNT tỉnh Nam Định NHNN & PTNT huyện Xuân Thủy trước chia tách thành SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU hai ngân hàng NHNN & PTNN huyện Giao Thủy NHNN & PTNT huyện Xuân Trường Sau chuyển dịch cấu kinh tế sang chế thị trường có quản lý Nhà nước đồng thời tiến hành chuyển hệ thống Ngân hàng cấp thành hệ thống ngân hàng cấp, có hệ thống NHNN & PTNT với tách bạch chức quản lý Ngân hàng Nhà nước hệ thống Ngân hàng thương mại thực đời Cùng với phát triển chung kinh tế thị trường, NHNN & PTNT huyện Xn Trường thực hịa vào kinh tế thị trường Từ ngày 01 tháng 04 năm 1997 NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tái lập thức vào hoạt động Cho đến nay, bên cạnh việc huy động vốn cho thành phần kinh tế huyện vay vốn, Chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường thực thêm dịch vụ: chuyển tiền điện tử, thu hộ, bảo lãnh Trụ sở đóng trung tâm thị trấn Xuân Trường Ngoài NHNN & PTNT huyện Xuân Trường cịn có chi nhánh ngân hàng khu vực là: - Chi nhánh Ngân hàng khu vực Xuân Đài phục vụ xã bao gồm xã: Xuân Đài, Xuân Tân, Xuân Thành, Xuân Phong, Xuân Phú, Thọ Nghiệp - Chi nhánh Ngân hàng khu vực Hành Thiện phục vụ xã bao gồm xã: Xuân Hồng, Xuân Hồng, X uân Thượng, Xuân Châu, Xuân Thủy - Chi nhánh Ngân hàng khu vực Xuân Kiên phục vụ xã bao gồm xã: Xuân Kiên, Xuân Tiến, Xuân Vinh, Xuân Hòa, Xuân Ninh Ngân hàng trung tâm huyện phục vụ xã bao gồm xã: Xuân Ngọc, Xuân Bắc, Xuân Trung, Xuân Phương thị trấn Xuân Trường Từ năm 1998 đến NHNN & PTNT huyện Xuân Trường có đổi hoạt động kinh doanh, mở rộng đầu tư đơí với thành phần kinh tế Đặc biệt tìm biện pháp để tiếp cận với kinh tế hộ gia đình, hộ sản xuất nơng thơn, từ mà dư nợ Ngân hàng năm qua liên tục năm sau cao năm trước, chất lượng tín dụng ngày đảm bảo Được lãnh đạo NHNN & PTNT tỉnh Nam Định, đạo UBND huyệNcùng SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU Sự nỗ lực cố gắng tập thể từ ban lãnh đạo đến toàn thể nhân viên chi nhánh, nhiều năm liền Chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường Thống đốc NHNN tặng khen, đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh Hiện Chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tổng số cán công nhân viên quan lên tới 60 người Mặc dù địa bàn hoạt động Ngân hàng chủ yếu huyện Xuân Trường song Ngân hàng bố trí cách thích hợp với chức nhiệm vụ thành viên nhằm phát huy hiệu cao để đưa Ngân hàng lên vị trí quan trọng đời sống thúc đẩy kinh tế huyện Xuân Trường ngày lên 1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh NHNN &PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định Hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định tiêu mang tính chất thời kì, thể quy mơ vốn ngân hàng năm hoạt động Trong 2-3 năm trở lại NHNNViệt Nam thường xuyên có biến đổi cấu, sách nhằm thu hút phục vụ khách hàng tốt Đồng thời nhằm nâng cao hiệu huy động vốn phù hợp với đặc điểm kinh tế thời kì Để phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế, đồng thời nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn NHNN & PTNT huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định thực nghiệp vụ : - Nhận tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu đồng Việt Nam ngoại tệ (USD, EUR) thành phần kinh tế tầng lớp dân cư - Nhận mở tài khoản tiền gửi cho thành phần kinh tế - Làm dịch vụ mở tài khoản ATM cho NHNN & PTNT tỉnh Nam Định, dịch vụ chuyển tiền qua mạng phạm vi toàn tỉnh toàn quốc, đồng thời thực dịch vụ chi trả kiều hối nhanh chóng thuận tiện, an tồn cho khách hàng - Thực nghiệp vụ cho vay thành phần kinh tế: doanh SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU nghiệp nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh cá thể, cho vay tiêu dùng… bao gồm hình thức cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Thực nghiệp vụ dịch vụ khác NHTM đa 1.3 Một số đặc điểm hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định 1.3.1 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định * Mơ hình tổ chức Bộ máy tổ chức cấu sau: - Ban giám đốc - Các phòng ban bao gồm: + Phòng kinh doanh + Phòng kế tốn – ngân quỹ + Phịng hành nhân + Chi nhánh Ngân hàng khu vực Xuân Đài + Chi nhánh Ngân hàng khu vực Xuân Kiên + Chi nhánh Ngân hàng khu vực Hành Thiện Sơ đồ tổ chức NHNN & PTNT huyện Xuân Trường SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU BAN GIÁM ĐỐC Phịng Phịng kinh doanh kế Các chi tốn – ngân nhánh ngân quỹ hàng khu Phịng hành nhân vực Tổ tín dụng Tổ kế tốn – ngân quỹ Đây cấu tổ chức máy chức Mơ hình phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội, đạo tỉnh Nam Định * Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: - Phịng kinh doanh: Có chức nhiệm vụ cho vay, giám định khách hàng cho vay, giám định tài sản chấp lập hồ sơ cho vay - Phịng kế tốn – ngân quỹ: Có chức nhiệm vụ giải ngân – lưu trữ hồ sơ cho vay, bên ngân quỹ có trách nhiệm xuất tiền cho khách hàng vay - Phịng hành nhân sự: Thực công tác quản lý nhân sự, quyền lợi cán công nhân viên nâng bậc lương hàng năm, bảo hiểm…tổ chức công tác bảo vệ quan, công tác phục vụ, tiếp khách… - Các chi nhánh Ngân hàng khu vực: Có chức nhiệm vụ mơ hình thu nhỏ NHNN & PTNT huyện Xuân Trường bao gồm: + Tổ tín dụng: tổ tín dụng ngân hàng khu vực hoạt động giống mơ hình thu nhỏ phịng kinh doanh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường có chức năng, nhiệm vụ cho vay, giám định khách hàng cho vay, giám định tài sản chấp lập hồ sơ cho vay SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HỒNG MINH HÂU + Tổ kế tốn ngân quỹ có chức nhiệm vụ phịng kế tốn – ngân quỹ ngân hàng cấp với quy mơ nhỏ Mỗi phịng thực chức năng, nhiệm vụ theo phân cơng, đạo điều hành ban giám đốc Hoạt động phịng, ban có quan hệ mật thiết với để thực mục tiêu chung ngân hàng Trong thời gian qua, NHNN & PTNT huyện Xuân Trường thực tốt nhiệm vụ huyện ủy, UBNN đề ra, bám sát nội dung chiến lược kinh doanh NHNN & PTNT Việt Nam, ngân hàng có đổi khách hàng lĩnh vực toán, dịch vụ, tiền tệ Ngân hàng thực kinh doanh theo hướng tạo ddieeuf kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng phát triển, đảm bảo an tồn, thực sách pháp luật nhà nước Thực việc luân chuyển, bố trí, xếp cán cho phòng ban cách hợp lý, người, việc, đầu tư cho việc nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ để đáp ứng nhu cầu địi hỏi ngày cao cơng việc, với việc giáo dục đạo đức nghề nghiệp,xây dựng truyền thống văn minh, văn hóa giao tiếp…đã đem lại hiệu hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định thời gian qua 1.3.2 Khái quát đặc điểm hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường Trong khuân khổ pháp luật, chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường có quyền thực nghiệp vụ, dịch vụ sau: * Mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi mua ngoại tệ, ngân hàng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ * Huy động vốn: Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tổ chức, dân cư địa bàn Phát hành loại chứng tiền gửi, tín phiếu, trái phiếu ngân hàng, hình thức huy động vốn khác * Cho vay (Loans): Bằng khoản tiền huy động ngân hàng cho tổ chức kinh tế cá nhân vay với lãi suất cao lãi suất huy động Ngân hàng cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn đồng Việt Nam tổ chức cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế Ngân SVTH : CAO THỊ THỦY Mã SV: 0854010332 LỚP: 08TN6B Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp cách in tờ rơi thông tin ngân hàng, lãi suất để sẵn cửa quầy giao dịch 3.2.2.8 Lựa chọn khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn NHTM hoạt động lĩnh vực chế thị trường đòi hỏi phaỉ thường xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận không ngừng tăng trưởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, NHNN & PTNT huyện Xuân Trường cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, cơng nghệ, thơng tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lương sản phẩm dịch vụ tài khách hàng thông qua việc: - Tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị: Hoạt động nghiên cứu thị trường phải thực thường xuyên, tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch, thơng tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phịng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất tầng lớp dân cư, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng xác định quy mô, cấu thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời có cơng tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có hiệu quả, độ tin cậy dự báo báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có - Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực quy định giao dịch với ngân hàng kể SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 44 Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tieu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kĩ thuật nghiệp vụ thể quy định, quy trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hét chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an tồn tiện lợi + Gía dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần, NHNN & PTNT huyện Xuân Trường bước tăng cường sở vật chất, kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống tở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xun thực cơng tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin với khách hàng Khơng quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dihj vụ cung cấp mà nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an toàn Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng lãi suất Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm cơng tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian SVTH : CAO THỊ THỦY Mã SV: 0854010332 45 LỚP: 08TN6B Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HỒNG MINH HÂU cơng việc trở nên phổ biến số lượng khách hàng tăng lên, số dư tiền gửi khơng kỳ hạn tăng nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần, kết dự đốn đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng Việc làm cịn thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không lớn 3.2.2.9.Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng nhân sự, chun mơn hóa đội ngũ cán Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng người yếu tố chủ chốt Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Nhận thức tầm quan trọng nhân tố người, Chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng máy nhân sự, đặc biệt đội ngũ cán chuyên trách nghiệp vụ tín dụng Để nâng cao chất lượng nhân chi nhánh phải quan tâm đến vấn đề sau: + Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng phải thực cách nghiêm túc cẩn trọng Tuyển chọn phải sở u cầu loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những tiêu chuẩn để tuyển chọn cán ngân hàng bao gồm: Có tư cách đạo đức tốt, lập trường tư tưởng vững vàng Có kiến thức chuyên môn giỏi SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 46 Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU Nhiệt tình, sáng tạo, chủ động cơng việc + Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: Để giúp nhân viên chi nhánh phát huy hết lực, chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường phải tổ chức phân công máy nhân cách cụ thể, rõ ràng xác với mặt mạnh nhân viên Chi nhánh phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng vị trí + Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành đào tạo theo hình thức đào tạo: Thứ nhất, đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học-kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ naag tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng Thứ hai, đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Thứ ba, trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Theo cá nhân em, biện pháp để nâng cao chất lượng nhân nêu Chi nhánh phải quan tâm đén hồn cảnh khó khăn nhân viên để có giúp đỡ cần thiết, giúp họ yên tâm công tác Hay cChi nhánh phải có sách kỷ luật, khen thưởng để khuyến khích cán cơng nhân viên khơng ngừng nâng cao chất lượng công việc 3.2.2.10 Tổ chức tốt mạng lưới thu hút nhanh chóng thuận lợi Cùng với mối quan tâm lợi ích kinh tế (lãi tiền gửi nhận được), khách hàng gửi tiền quan tâm đến chi phí họ phải chịu giao dịch với ngân hàng, chi phí lại, chi phí thời gian giao dịch,…Nếu SVTH : CAO THỊ THỦY Mã SV: 0854010332 47 LỚP: 08TN6B Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU chi phí lớn, khách hàng nhận thấy số lãi tiền gửi họ nhận không đủ bù đắp điều ảnh hưởng đến định gửi tiền ngân hàng họ, đặc biệt khách hàng nhỏ cá nhân, hộ gia đình Với khách hàng ngân hàng họ giống nhau, ngân hàng có nét lớn giống yếu tố địa điểm trở nên rât quan trọng Chính vậy, việc ngân hàng tổ chức tốt kênh phân phối, thiết lập mạng lưới địa điểm giao dịch phù hợp, thuận tiện cho giao dịch số đông khách hàng giúp ngân hàng tăng cường khả thu hút tiền nhàn rỗi dân chúng, tạo cho ngân hàng có nguồn vốn huy động ổn định 3.2.2.11 Xây dựng văn hóa doanh nghiệp Vấn đề văn hóa doanh nghiệp cịn vấn đề mẻ doanh nghiệp Việt Nam, yếu tố bản, có tác động nhiều tới thành công hay thất bại công việc kinh doanh Trong thời kì ngân hàng cạnh tranh liệt nay, hết văn hóa doanh nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt Nó tài sản vơ hình, nguồn lực tạo lợi cạnh tranh Là Chi nhánh với quy mô chưa lớn, xây dựng tạo lập văn hóa doanh nghiệp chuẩn mực điều khơng thể sớm chiều chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường Tuy nhiên việc thay đổi cung cách làm việc, phong cách phục vụ khách hàng, mối quan hệ cán Chi nhánh, bầu khơng khí làm việc đồn kết , vui vẻ, gắn bó mang lại hiệu lớn Khi khách hàng đến giao dịch cảm thấy khơng khí làm việc an tâm giao dịch với Chi nhánh Tóm lại, để thực điều Chi nhánh phải nâng cao trình độ chuyên môn cho cán công nhân viên để họ nhanh chóng thích ứng với kĩ thuật cơng nghệ NH đại, làm việc có hiệu chun mơn cao,ứng dụng thành thạo nghiệp vụ NH, đáp ứng nhu cầu khách hàng Đặc biệt giao dịch với KH biết ứng dụng công nghệ NH đại cao nhiều sản phảm tiện ích, mang lại lợi ích to lớn, nhờ tính nhanh chóng, xác, an tồn bảo mật, tạo điều kiện cho q trình tuần hồn chu chuyển vốn KH kinh tế liên tục nhanh chóng mang lại hiệu kinh tế nhờ tiết kiệm chi phí thời gian tốn… SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 48 Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với chi nhánh NHNN &PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định Do đặc điểm huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường đa số huy động từ nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư Trong trình huy động vốn Chi nhánh để đảm bảo huy động vốn có hiệu phải có kết hợp chặt chẽ Chi nhánh ngân hàng với cấp, ngành pháp luật, quyền địa phương sở Có kết hợp gắn trách nhiệm ngân hàng với khách hàng làm cho khách hàng thêm tin tưởng Ngân hàng Có việc huy động vốn ngân hàng trở nên dễ dàng Ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi cao hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung số an tồn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu dễ dàng nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên phổ biến Chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức gửi tiền, đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản, bám sát địa bàn hoạt động để nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng đáp ứng nhu cầu gửi tiền họ Để nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh, Chi nhánh nên kiến nghị với NHNN & PTNT Việt Nam để có hỗ trợ, tác động NHNN & PTNT Việt Nam việc: Hỗ trợ đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm dịch vụ toán thẻ, séc Bổ sung nguồn nhân lực đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán công nhân viên bồi dưỡng thêm trình độ nghiệp vụ SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 49 Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Thường xuyên tổ chức hội thảo chi nhánh để trao đổi kinh nghiệm, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở để góp phần đưa văn phù hợp với thực tế Hoàn thiện chế hành đơn vị thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển 3.3.2 Kiến nghị với NHTW NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn không dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung cấp lưu thơng thực thi sách tienf tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngồi ra, NHNN thực tốt cơng tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thơng tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thỏa thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Như vậy, lãi suất khơng cịn cơng cụ để kiểm sốt trực tiếp lãi suất cho vay NHTM, mà đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở tham chiếu cho NHTM, điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng cường cao ổn định, tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư Tăng cường vai trò giám sát, tra Ngân hàng Trung ương, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán tra SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 50 Mã SV: 0854010332 Chun đề thực tập GVHD: TS.HỒNG MINH HÂU Cơng tác tra xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt đến tra quản trị điều hành công tác huy đọng vốn hoạt động tín dụng khác Hiện tượng tra tràn lan hiệu năm trước hạn chế khắc phục Tuy nhiên, hoạt động tra giám sát dừng mức phát chưa thật kiên việc xử lý triệt để sai phạm hệ thông NHNN & PTNT dẫn đến hiệu công tác tra chưa cao Do để hoàn thiện nâng cao vai trị tra Ngân hàng Trung ương phải quan tâm tới vấn đề sau: Thứ nhất, phải bám sát hoạt độn tín dụng NHNN & PTNT để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trương tra việc huy động sử dụng vốn ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Thứ hai, đổi nâng cao chất lượn tra đặc biệt tra chỗ Thứ ba, tăng cường độ ngũ cán tra Thực biện pháp để chuyển cán giỏi chuyên môn, vững lĩnh, kinh nghiệm công tác tra ngân hàng đưa cán yếu trình độ, khơng đủ lĩnh, phẩm chất khỏi đội ngũ tra Thứ tư, thơng qua tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động tín dụng ngân hàng để củng cố niềm tin thành phần kinh tế vào hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước * Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới hoạt động kinh doanh chủ thể như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát,thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô nhà nước cần: phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng dù hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát nhà nước góp phần đảm bảo sức mua đồng tiền không SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 51 Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU bị suy giảm Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý làm giảm thiểu tượng đầu ngọai tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành nội tệ óp phần kiềm chế lạm phát * Tạo lập môi trường pháp lý ổn định: Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng: đòi hỏi nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan văn pháp quy ngang duwois luật hành phải đảm bảo số tiền khcahs hàng gửi vào ngân hàng an toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất giữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền ngân hàng * Về môi trường xã hội: Đối với nước ta việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường họ thấy an tồn hơn, tiện dụng họ cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng rút khơng thuận tiện số thủ tục giấy tờ, khơng có lợi cho khách hàng rút trước hạn Chính nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người gửi tiền chi tiêu qua tài khoản ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích lũy gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Ngồi nhà nước cịn phải: Tiếp tục đẩy nhanh q trình cổ phần hóa NHTMNN: Kể từ Nghị Hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ 10, Khóa X, việc niêm yết cổ phiếu Ngân hàng thương mại cổ phần trung tâm giao dịch chứng khốn cổ phần hóa NHTMNN bắt đầu có hội thành thực Giải pháp cổ phần hóa phận SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 52 Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU NHTMNN trước hết cho phép huy động khối lượng lớn nước để tăng vốn điều lệ ngân hàng ( qua khai thơng nguồn vốn huy động hoạt động tín dụng NHTMNN ), đảm bảo tỷ lệ an toàn tối thiểu 8% theo thông lệ quốc tế việc trông chờ việc cấp bổ sung vốn từ Ngân Sách Nhà Nước khó khăn Điều có nghĩa giảm gánh nặng cho Ngân Sách Nhà Nước, tạo điều kiện tăng thu cho ngân sách Đồng thời cho phép tăng thêm lực cạnh tranh NHTM NN, thúc đẩy đại hóa, nâng cao lực quản trị điều hành trình độ chun mơn cán bộ, nhân viên ngân hàng chắn nhiều nhà đầu tư nước ngồi tìm kiếm hội mua cổ phần số NHTMNN Việt Nam Theo đó, họ chuyển giao cơng nghệ đại, kĩ quản trị điều hành tiên tiến, kiểm toán chặt chẽ theo chuẩn mực quốc tế Hơn nữa, làm tăng thành phần sở hữu NHTMNN làm minh bạch hoạt đọng, việc cấp tín dụng Đây khinh nghiệm nước trước mà cần học hỏi Hiện việc tồn đọng vốn ngân hàng việc đáng báo động Muốn khơi thơng nguồn vốn điều quan trọng phải phát triển sản xuất, tăng nhu cầu đầu tư để tăng cường khoản vay Đây vấn đề không hệ thống ngân hàng giải mà cịn phụ thuộc nhiều vào sách Chính phủ Một mơi trường kinh doanh nhà nước tạo ảnh hưởng đến định đầu tư doanh nghiệp Chỉ nhu cầu đầu tư gia tăng ngân hàng tìm lời giải toán cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng phải tự tìm cách cho việc khuyến khích mở rộng sản xuất nâng cao trang thiết bị cơng nghệ Sẽ cịn nhiều việc phải làm tiến hành cổ phần hóa phận NHTMNN tiến trình khơng thể trì hoãn xu hướng cạnh tranh, mở thị trường tài hội nhập quốc tế Việt Nam mục tiêu nâng cao sức cạnh tranh kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, ổn định Có lẽ giải pháp có sức thuyết phục làm sớm việc cổ phần hóa cơng ty trực thuộc NHTMNN, thí điểm cổ phần hóa NHTM Nhà nước có lợi nhuận cao việc đánh giá lại tài sản không phức tạp, sở rút kinh nghiệm cho việc cổ phần hóa NHTM Nhà nước cịn lại SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 53 Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, định quy mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt kết xem xét cách riêng lẻ Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn hình dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định… Khi mà kinh tế thị trường có bước biến chuyển khó lường trước vấn đề để nâng cao huy động vốn quan tâm Đối với hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường nói riêng, nâng cao hiệu huy động vốn truyền thống quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác ngân hàng Vì cơng tác huy động vốn, cho vay, thu nợ hoạt động kinh doanh ngân hàng cấp thiết từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng Trên sở số liệu thực tế tình hình huy động vốn qua năm nêu lên thực trạng vè công tác huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay thu nợ chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường Từ chuyên đề đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Tuy nhiên để đạt kết mong muốn chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân chi nhánh nhân viên chi nhánh với hỗ trợ Nhà nước, NHNN & PTNT ngành, cấp Trong việc thực tốt chiến lược kinh tế xã hội nói chung chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay thu nợ thân chi nhánh hệ thống NHNN & PTNT tỉnh Nam Định nói riêng Là vấn đề khơng phải mẻ, nhiên đề tài phức tạp liên quan đến lý luận thực tiễn Mặc dù thân có nhiều cố gắng đề tài chưa đạt kết cao mong muốn, em hy vọng nhận góp ý Thầy giáo, Cô giáo ban giám đốc NHNN & PTNT huyện Xuân Trường để giúp em hoàn thành chuyên đề Em mong qua đề tài tài góp phần cho mục tiêu nâng cao hiệu huy đông vốn chi nhánh NHNN & PTNT huyện Xuân Trường, Nam Định Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 54 Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU [ TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Đình Phan, Giáo trình Quản lý chất lượng tổ chức, Nhà Xuất Lao động Xã hội PGS.TS Lê Văn Tư,2006, Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Tài Chính Thời báo Kinh tế Việt Nam PGS.TS Lê Văn Tề, 2007, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà, 2007, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Đại học Kinh tế Quốc dân NGU’T TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Học Viện Ngân Hàng, Nhà xuất Thống Kê DAVID COX Nghiệp vụ ngân hàng đại,NXB Chính Trị Quốc Gia,1997 Jonh S Oakland, Quản lý chất lượng đồng Báo cáo két hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Chi nhahs NHNN & PTNT huyện Xuân Trường 10 Các văn luật NHNN, NHNN & PTNT Việt Nam 11 Các tạp chí Ngân hàng 12 Một số tài liệu khác SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 55 Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………… SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 56 Mã SV: 0854010332 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.HOÀNG MINH HÂU NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP …………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………… SVTH : CAO THỊ THỦY LỚP: 08TN6B 57 Mã SV: 0854010332 ... sống thúc đẩy kinh tế huy? ??n Xuân Trường ngày lên 1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh NHNN &PTNT huy? ??n Xuân Trường tỉnh Nam Định Hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT huy? ??n Xuân Trường, tỉnh. .. chi nhánh NHNN &PTNT huy? ??n Xuân Trường tỉnh Nam Định Do đặc điểm huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT huy? ??n Xuân Trường đa số huy động từ nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư Trong trình huy động vốn Chi. .. Giám Đốc NHNN & PTNT Việt Nam ký định số 515 /NHNN- 02 việc giải thể chi nhánh NHNN & PTNT tỉnh Nam Hà, thành lập chi nhánh NHNN & PTNT tỉnh Nam Định chi nhánh NHNN & PTNT tỉnh Hà Nam. Ngân hàng