HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lời mở đầu Trong điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập nay, việc quan hệ, giao lưu bn bán, kí kết hợp đồng bên trở nên quen thuộc với hoạt động kinh tế Tuy nhiên, khơng phải với đối tác ta giao cho họ tài sản vốn mình, mà cần có để bảo đảm cho chúng Vì vậy, bảo lãnh Ngân hàng đời tất yếu khách quan Ra đời vào khoảng năm 60 kỉ XX, bảo lãnh ngân hàng (sau gọi tắt bảo lãnh) ngày phát triển đóng vai trị quan trọng kinh tế, Việt Nam, bảo lãnh xuất vào năm 90 phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực tín dụng toán quốc tế Theo thời gian, bảo lãnh ngày bao trùm lên lĩnh vực Các loại bảo lãnh ngày trở nên đa dạng hơn, ngày khẳng định vị kinh tế BIDV nói chung BIDV chi nhánh hà thành nói riêng ngân hàng thực bảo lãnh cho khách hàng Hoạt động bảo lãnh mang lại lợi ích to lớn cho BIDV-chi nhánh Hà Thành, giúp chi nhánh tăng thu nhập, thu hút khách hàng, nâng cao uy tín, tăng tính cạnh tranh ngân hàng nước… Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh chi nhánh cịn khó khăn hạn chế cần có giải pháp tháo gỡ để hồn thiện phát triển Trong trình thực tập, nhận thức vai trò quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh hạn chế BIDV – chi nhánh Hà Thành, tơi định chọn đề tài :“Hồn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” làm chuyên đề tốt nghiệp Với đề tài này, tơi mong có hiểu biết sâu hơn, kỹ hoạt động bảo lãnh hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển - chi nhánh Hà Thành nói riêng Tuy nhiên, kinh nghiệm thân cịn chưa nhiều, chun đề tơi chắn khơng thể tránh thiếu sót, tơi mong nhận giúp đỡ, góp ý thầy khoa Tài Chính - Ngân hàngvà anh chị phịng Tín Dụng - chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Hà Thành HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề chia làm phần: − Chương 1: Khái quát hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại − Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành − Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị phịng quản trị tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành thầy cô khoa Tài - Ngân hàng giúp tơi hồn thành chun đề Sinh viên: Nguyễn Thành Cơng Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo Lênin, NHTM doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ Theo luật NHNN Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu tư cho kinh tế Quá trình phát triển ngân hàng qua thời kỳ: − Thế kỷ XV, NHTM hoạt động với ba chức chủ yếu đổi tiền, toán cho vay Hoạt động NH mang tính chất kiêm nhiệm, đó, cửa hàng vàng bạc kiêm ba chức NH − Đến kỷ XVIII, NH thực tách ra, tạo thành doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ Khác với nay, NH có khả phát hành giấy bạc vào lưu thông mà không bị hạn chế số lượng NH phát hành Do mà điều tiết nhà nước thời kỳ bị hạn chế − Từ kỷ XVIII đến cuối kỷ XIX, Chính phủ tiến hành hạn chế số lượng NH phát hành, NH lớn đủ điều kiện để đưa tiền vào lưu thông Các NH NH tư nhân − Từ đầu kỷ XX đến nay, sau khủng khoảng 29-33, xuất số nguyên nhân Chính phủ khơng kiểm sốt sách tài tiền tệ Sau đó, hầu hết NH phát hành quốc hữu hoá để giúp nhà nước thực sách có hiệu − Từ đây, hệ thống NHTM chia làm hai cấp: Cấp quản lý cấp kinh doanh:  Các NHNN thay cho NH phát hành trước đó, giữ chức quản lý nhà nước tiền tệ chịu kiểm sốt chặt chẽ Chính phủ  Các NHTM trung gian tài khác: thành phần hoạt động lĩnh vực kinh doanh chịu chi phối NHNN Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP 1.1.2 Hoạt động NHTM a Hoạt động huy động vốn: Đây hoạt động nhằm tạo lập nguồn vốn kinh doanh cho NH Là tổ chức kinh doanh tiền tệ, nên tạo nguồn vốn NH yếu tố định tới qui mô hoạt động uy tín NH thị trường Đây hoạt động NH, ảnh hưởng nhiều tới tình hình hoạt động NH Hoạt động chủ yếu gồm hoạt động sau: − Nguồn tiền gửi khơng kì hạn − Tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi dân cư − Nguồn vốn vay NHNN, NHTM khác − Nguồn vốn thông qua phát hành trái phiếu, kì phiếu − Nguồn vốn chủ sở hữu − Nguồn vốn khác: Nguồn uỷ thác đầu tư nguồn không phổ biến thường xuyên khác b Hoạt động sử dụng vốn: − Hoạt động ngân quĩ: Đây hoạt động mang tính chất dự trữ  Dự trữ bắt buộc: Đây khoản dự trữ mà NHTM phải nộp vào tài khoản NHNN nhằm thực số mục tiêu đề  Dự trữ vượt quá: Khoản tiền tồn hình thức: Tiền mặt quĩ, tài khoản tiền gửi NHNN tiền mặt trình thu − Hoạt động cho vay: Về thực chất, NH huy động vốn lại cho vay Đây q trình NH vay sau nhường lại quyền sử dụng vốn cho người khác, sau thời gian NH thu gốc lãi Tùy thuộc vào tiêu chí mà cho vay chia thành nhiều loại khác nhau:  Căn vào thời hạn khoản vay: Cho vay chia thành loại  Cho vay ngắn hạn  Cho vay trung hạn  Cho vay dài hạn  Căn vào tài sản đảm bảo:  Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Tín chấp, bảo lãnh  Cho vay có tài sản đảm bảo: Thế chấp, cầm cố  Căn vào hạn mức tín dụng: Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Cho vay hạn mức: Số dư nhỏ qui mơ hạn mức  Cho vay ngồi hạn mức: Số dư lớn qui mô hạn mức  Cho vay ngạch  Căn vào mục đích sử dụng vốn: NH cho khách hàng vay để sản xuất kinh doanh, để phát triển nhà ở, mua xe… − Các hoạt động đầu tư: NH tham gia hoạt động hùn vốn, góp vốn hình thành vốn chủ sở hữu cho dự án đầu tư Bên cạnh mục tiêu tìm kiếm thêm thu nhập, NH tham gia hoạt động đầu tư để thâm nhập thị trường, vào kinh tế để thu thập thêm thông tin, phục vụ hoạt động cho vay.Có nhiều hình thức đầu tư khác nhau, chủ yếu NH tham gia vào hình thức:  Đầu tư vào chứng khoán  Đầu tư vào doanh nghiệp  Đầu tư hùn vốn vào dự án − Hoạt động sử dụng vốn khác: NH đầu tư vào hoạt động quảng cáo, quảng bá, tài trợ… để quảng bá cho thương hiệu c Nghiệp vụ trung gian − Nghiệp vụ chuyển tiền: NH làm theo lệnh NH chuyển tiền cho người khác Đây phương pháp chuyển tiền nhanh, chi phí thấp nhiều so với loại hình chuyển tiền khác − Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: Dịch vụ chưa phổ biến VN, nước khác giới, dịch vụ mà hầu hết người sử dụng cách thường xuyên liên tục Dịch vụ bao gồm toán bù trừ, toán Séc, L/C, toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, toán hối phiếu… − Cung cấp dịch vụ tài chính: Đối với nước phát triển giới, hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động NH (lên tới 80% tổng thu NH), hoạt động bao gồm dịch vụ môi giới, tư vấn, ủy thác, bảo lãnh tiện ích khác Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm hoạt động bảo lãnh NH: Có nhiều định nghĩa khác bảo lãnh ngân hàng,mỗi quốc gia có định nghĩa khác xét chất giống nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng mang tính chất quốc tế Theo từ điển pháp luật Mĩ, bảo lãnh thoả thuận, mà theo người bảo lãnh chấp thuận thực nghĩa vụ nợ bên thứ nợ bên nợ không trả nợ; việc bên bảo lãnh bảo đảm hay hứa thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ trường hợp bên có nghĩa vụ khơng thưc Theo điều 361 luật dân việt nam “bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh) đến thời hạn mà bên bảo lãnh thực thực khơng nghĩa vụ Các bên thoả thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khả thực nghĩa vụ mình” Theo điều 2, theo qui chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 thống đốc NH Việt Nam:” Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay” Như thấy, bảo lãnh ngân hàng cam kết văn bản, tham gia bảo lãnh, ngân hàng không cần bỏ vốn mà sử dụng uy tín lực tài để đảm bảo thực nghĩa vụ cam kết 1.2.2 Đặc điểm hoạt động bảo lãnh NH: a Bảo lãnh mối quan hệ nhiều bên, phụ thuộc lẫn nhau: Trong nghiệp vụ bảo lãnh thường có kết hợp hợp đồng độc lập: Hợp đồng bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh, hợp đồng bên bảo lãnh bên bảo lãnh, hợp đồng bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Ngân hàng Hợp đồng (cam kết bảo lãnh) Hợp đồng (Hợp đồng bảo lãnh) Bên bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh Hợp đồng 3: (Cung cấp hàng hóa dịch vụ) Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ bên bảo lãnh NH Tuy có phân chia, ba mối quan hệ liên hệ có ảnh hưởng lẫn Mỗi bên có trách nhiệm thực hợp đồng với hai bên cịn lại b Tính độc lập bảo lãnh: Bảo lãnh NH có tính độc lập so với hợp đồng (hợp đồng sở mà bảo lãnh lấy làm cứ) Mặc dù mục đích bảo lãnh NH bồi hoàn cho người thụ hưởng thiệt hại từ việc không thực hợp đồng người bảo lãnh quan hệ hợp đồng người bảo lãnh, việc toán bảo lãnh hoàn toàn vào điều khoản điều kiện qui định bảo lãnh Tính độc lập bảo lãnh NH thể độc lập trách nhiệm toán NH với mối quan hệ khách hàng NH viện lý bên bảo lãnh nợ tiền NH, bên bảo lãnh phá sản… để trì hỗn việc tốn cho bên nhận bảo lãnh bên nhận bảo lãnh đưa đầy đủ chứng từ… c Tính phù hợp bảo lãnh: Khi người thụ hưởng bảo lãnh đến yêu cầu NH tốn NH có trách nhiệm kiểm tra chứng từ người thụ hưởng xuất trình NH bảo lãnh có quyền từ chối tốn chứng từ có dấu hiệu khơng hợp lệ hay điều kiện bảo lãnh không đáp ứng d Bảo lãnh NH hoạt động ngoại bảng: Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Bảo lãnh NH hình thức tài trợ thơng qua uy tín NH khơng phải xuất tiền bảo lãnh bảo lãnh coi tài sản ngoại bảng Bảo lãnh NH xếp vào nội bảng NH phải thực nghĩa vụ bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh Lúc xếp vào loại tài sản xấu cấu thành nợ hạn Như bảo lãnh chứa đựng rủi ro khoản cho vay địi hỏi NH phải phân tích kỹ khách hàng trước nhận bảo lãnh 1.2.3 Chức hoạt động bảo lãnh a Bảo lãnh ngân hàng công cụ bảo đảm: Đây chức quan trọng bảo lãnh Mục đích bảo lãnh khoản bồi hồn tài cho người thụ hưởng bảo lãnh thiệt hại hành vi phạm hợp đồng người bảo lãnh gây Bởi bảo lãnh mang chức bảo đảm chức tốn Đặc biệt, bảo lãnh cho hợp đồng thi công, dự thầu, hay đảm bảo chất lượng cơng trình… khơng mang tính mua bán hay tốn chức bảo lãnh thể rõ b Bảo lãnh ngân hàng công cụ tài trợ: Bảo lãnh công cụ mà NH đưa nhằm tài trợ cho khách hàng hay tạo thuận lợi, đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh thực liên tục có hiệu Đối với bên bảo lãnh, bảo lãnh thực công cụ tài trợ mặt tài Đối với thương mại quốc tế, bảo lãnh biết đến công cụ tài trợ cho xuất Đối với thị trường chứng khoán nước phát triển, NH người bảo lãnh tài trợ cho DN phát hành chứng khốn… c Bảo lãnh ngân hàng có chức đơn đốc thúc đẩy hoàn thành hợp đồng: Chức xuất phát từ người bảo lãnh, bị người thụ hưởng yêu cầu toán lúc thời gian hiệu lực bảo lãnh họ vi phạm hợp đồng mức độ nào, Người bảo lãnh ln chịu áp lực việc phải bồi hồn bảo lãnh Chính bảo lãnh có tác dụng thúc đẩy người bảo lãnh hoàn tất hợp đồng ký kết hoạt động kinh doanh có hiệu Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP 1.2.4 Vai trò hoạt động bão lãnh: a Đối với kinh tế: Bảo lãnh đóng vai trị chất xúc tác thương mại Có bảo lãnh, việc thực hợp đồng, vay vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh… trở nên thuận lợi Nhu cầu vốn luôn nhu cầu cấp thiết, điều kiện nay, xu tồn cầu hóa, hội nhập quốc tế, việc vay vốn nước ngồi trở nên phổ biến đóng vai trị quan trọng Tuy nhiên, khoảng cách địa lý, bất đồng ngôn ngữ trở ngại khiến thành viên khơng hiểu rõ Do đó, quan hệ hợp tác, thiết phải có hoạt động bảo lãnh đảm bảo cho quyền lợi bên b Đối với doanh nghiệp: − Bên bảo lãnh: Bảo lãnh đời trở thành công cụ tài trợ, giúp bên bảo lãnh vay vốn với chi phí thấp Có thể sử dụng nguồn vốn cách triệt để tối ưu Ngoài ra, bảo lãnh cịn giúp bên bảo lãnh tiếp cận với dự án, hợp đồng… họ chưa có đủ uy tín đối tác, họ hồn tồn có khả phương tiện thực hợp đồng Bên bảo lãnh thường xuyên chịu giám sát NH, động lực thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có trách nhiệm hồn thành nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh − Bên nhận bảo lãnh: Bảo lãnh cơng cụ bảo đảm quyền lợi cho họ Có bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh có nguy bị thiệt hại tổ chức bảo lãnh phải tổ chức họ tín nhiệm Nếu có rủi ro xảy ra, đối tác họ (bên bảo lãnh) không thực cam kết hợp đồng không bồi thường cho bên nhận bảo lãnh thiệt hại, bên nhận bảo lãnh đưa hồ sơ liên quan chứng minh cho sai phạm đó, nhận bồi thường NH phát hành bảo lãnh c NH phát hành bảo lãnh: Đối với ngân hàng, bảo lãnh dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế Bảo lãnh đem lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 10 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP phí bảo lãnh Phí bảo lãnh đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng khoản khơng nhỏ, chiếm tỷ lệ lớn tổng phí dịch vụ ngân hàng Khơng đóng góp vào lợi nhuận, bảo lãnh cịn làm đa dạng hố loại hình dịch vụ, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro vốn Mặt khác, thực nghiệp vụ bảo lãnh giúp ngân hàng làm tốt sách khách hàng, vừa giúp ngân hàng gắn bó với khách hàng truyền thống, vừa thu hút khách hàng Ngồi ra, bảo lãnh nâng cao uy tín tăng cường quan hệ ngân hàng đặc biệt trường quốc tế Thông qua bảo lãnh, ngân hàng tạo mạnh, uy tín giúp tăng thêm khách hàng lợi nhuận 1.2.5 Phân loại bảo lãnh a Phân loại theo mục đích bảo lãnh: − Bảo lãnh vay vốn: bảo lãnh NH NH phát hành cho bên nhận bảo lãnh, việc cam kết trả nợ thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không trả nợ trả nợ không đầy đủ, hạn Bảo lãnh vay vốn bao gồm hai loại:  Bảo lãnh vay vốn nước  Bảo lãnh vay vốn nước ngồi: Chủ yếu hình thức bảo lãnh mở L/C trả chậm − Bảo lãnh toán: Là bảo lãnh NH NH phát hành cho bên nhận bảo lãnh cam kết toán thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không thực thực khơng đầy đủ nghĩa vụ đến hạn − Bảo lãnh dự thầu: Là bảo lãnh NH NH phát hành cho bên mời thầu để bảo đảm cho nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng Trường hợp khách hàng bị phạt vi phạm qui chế dự thầu mà không nộp nộp không đủ tiền phạt cho bên mời thầu NH thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết − Bảo lãnh thực hợp đồng: Là bảo lãnh NH phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm việc thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ khách hàng với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký kết Trường hợp khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, NH thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 35 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP đảm bảo an tồn tồn hệ thống hệ số chuyển đổi 100% với bảo lãnh vay vốn bảo lãnh toán, 50% với bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hiên hợp đồng bảo lãnh khác; hệ số chuyển đổi 20 % với bảo lãnh giao hàng Hơn thời gian gần nước có kinh tế thị trường phát triển phần lớn ngân hàng hướng hoạt động cân tốc độ nhanh Nhận thức tầm quan trọng bảo lãnh ngân hàng, NHĐT&PT Hà Thành ln có quan tâm trọng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Tuy nhiên q trình hồn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng gặp nhiều khó khăn địi hỏi phải có biện phát nhanh chóng, kịp thời để tạo điều kiện cho bão lãnh phát triển đồng thời nâng cao uy tín hiệu hoạt động ngân hàng Sau số giải pháp nhằm thực định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh năm 2010 năm NHĐT&PT Hà Thành: 3.2.1 Các giải pháp công tác thực nghiệp vụ bảo lãnh: a Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh: Việc hồn thiện quy trình bảo lãnh yếu tố quan trọng trình phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Để đạt phương châm “nhanh chóng, an tồn, hiệu quả” chi nhánh phải có quy trình bảo lãnh gọn nhẹ, thuận tiện, nhanh chóng giảm tối thiểu thủ tục hành Ngân hàng cần hồn thiên vấn đề cụ thể sau: − Đơn giản hoá thủ tục hồ sơ, giảm bớt thời gian xét duyệt đảm bảo an tồn đầy đủ quy trình Giải vướng mắc, xin ý kiến đạo kịp thời lãnh đạo cấp trên, tránh làm thời gian khách hàng làm ảnh hưởng đến hình ảnh chi nhánh − Tư vấn hướng dẫn khách hàng thực yêu cầu dịch vụ bảo lãnh: Tư vấn không dừng lại mức độ hướng dẫn quy chế quy định thể lệ chế độ cho khách hàng mà phải cung cấp cho khách hàng lời khuyên thông tin cân thiết giúp khách hàng kí hợp đồng xây dựng mua bán cho chất lượng đảm bảo công nghệ phù hợp bảo đảm tính pháp lí hợp đồng tư vấn vấn đề liên quan nhằm ngăn ngừa hạn chế thấp rũi ro có Qua đó, NH đảm bảo cho khoản bảo lãnh tạo uy tín với khách hàng Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 36 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP − Các hình thức chấp nhận bảo lãnh cần vận dụng linh hoạt − Công tác kiểm tra, giám sát việc thực hợp đồng bên bảo lãnh cần thự hiên thường xuyên Cán thực bảo lãnh yêu cầu khách hàng phải gửi báo cáo thực hợp đồng người thụ hưởng bảo lãnh định kì bất thường, đồng thời thường xuyên nhắc nhở khách hàng hoàn thành nghĩa vụ cam kết Nếu khách hàng gặp khó khăn, ngân hàng tham gia giúp đỡ khách hàng khắc phục đảm bảo tiến độ thực hợp đồng − Sau hồn thành tất tốn tài khoản bảo lãnh, chi nhánh cần tổng kết rút kinh nghiệm đưa hướng giải để áp dụng bảo lãnh b Nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh: Thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh bao gồm thông tin khách hàng, dự án người thụ hưởng thơng tin thị trường mơi trường pháp lí thơng tin khác có liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng Chi nhánh khai thác thơng tin từ khách hàng mình, từ bạn hàng khách hàng, từ phương tiện thông tin đại chúng hay từ trung tâm thơng tin tín dụng, từ quan hữu quan… Sau thu thập thông tin chi nhánh cần xác minh thẩm định tính trung thực độ tin cậy thơng tin, từ đưa định phù hợp Cán thực bảo lãnh cần chủ động việc thu thập thơng tin để có thơng tin xác kịp thời đầy đủ c Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng, đồng nghĩa với việc Ngân hàng chấp nhận rũi ro có khoản tín dụng bắt buộc khách hàng khơng hồn thành nghĩa vụ cam kết hợp đồng gốc ngân hàng phải trả thay Do đó, chi nhánh cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động bảo lãnh Cụ thể ngân hàng cần tiến hành công việc sau: − Thực thu thập xử lý thông tin: Việc thẩm định cần phải kết hợp thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu đảm bảo tính xác thơng tin thu nhận được, từ phân tích đánh giá định đồng ý hay từ chối bảo lãnh Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 37 CHUN ĐỀ THỰC TẬP − Phân tích tình hình tài đơn vị xin bảo lãnh: Định kì thường xuyên tháng lần cần tiến hành phân tích tinh hình tài đơn vị có quan hệ bảo lãnh với ngân hàng để hiểu rõ lực tài đơn vị tính chất hợp lí khoản thu chi, khoản phải trả, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hoá, doanh thu lợi nhuận đánh giá hiệu sử dụng vốn đơn vị làm sở đưa định bảo lãnh đắn − Đánh giá tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh trình độ quản lí người điều hành Bởi phương án sản xuất kinh doanh có khả thi có triển vọng tốt đảm bảo cho nghiệp vụ ngân hàng chắn thực thi Hơn thành công hay thất bại phương án sản xuất kinh doanh phụ thuộc nhiều vào kỹ năng, trình độ người quản lí Đây yếu tố quan trọng cần xem xét kĩ xét duyệt định bảo lãnh d Tăng cường công tác kiểm tra giám sát quản lí bảo lãnh Sau thẩm định khách hàng đưa định chấp nhận bảo lãnh, rũi ro chi nhánh phụ thuộc vào việc thực hợp đồng người bảo lãnh với người thụ hưởng bảo lãnh Do việc kiểm tra giám sát quản lí khoản bảo lãnh cần thiết Chi nhánh áp dụng biện pháp sau: − Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng chi nhánh Hoạt động tiền gửi tiền vay khách hàng phản ánh luồng tiền vào tình hình sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Thông qua giám sát tài khoản khách hàng, chi nhánh thấy vấn đề tài khách hàng từ có hướng giải phù hợp − Tăng cường thực kiểm tra giam sát địa điểm hoạt động kinh doanh khách hàng giúp ngân hàng biết thực trạng sản xuất kinh doanh kịp thời phát bất ổn hoạt động khách hàng để có hướng giải − Đối với bảo lãnh có hiệu lực dài chi nhánh cần yêu cầu khách hàng gửi báo cáo tài định kì Thơng qua phân tích báo cáo tài này, chi nhánh phát bất ổn tài ảnh hưởng đến việc thực hợp đồng Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 38 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP − Việc kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo phải diễn thường xuyên để đề biện phát khắc phục nhanh chóng thoả thuận với khách hàng tình trạng tài sản cần thiết e Đa dạng hố loại hình bảo lãnh nhằm tối đa hố nhu cầu khách hàng: Cùng với phát triển kinh tế, nhu cầu bảo lãnh doanh nghiệp ngày phát triển nhanh chóng số lượng đa dạng phong phú loại hình hình thức chấp nhận Trong BIDV Chi nhánh Hà Thành, doanh số bảo lãnh chủ yếu lĩnh vực xây dưng lắp đặt thiết bị Các loại bảo lãnh chủ yếu phục vụ cho lĩnh vức bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước Trong thời gian tới NHĐT&PT Hà Thành xác định đa dạng hố loại hình bảo lãnh theo hướng sau: − Phát triển bảo lãnh vay vốn nước ngoài: Chi nhánh cần tiếp cận dự án vay vốn nước ngồi chủ động tìm khách hàng đặc biệt trọng tập trung vào khách hàng sản xuất kinh doanh lĩnh vực XNK đề xuất yêu cầu uỷ nhiệm lên NHĐT&PT Việt Nam − Phát triển bảo lãnh đối ứng − Thực bảo lãnh đại lý Ngoài ngân hàng cần nghiên cứu để triển khai loại bảo lãnh khác như: bảo lãnh hồn tốn, bảo lãnh dự đầu tư dự án, bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh giao hàng… 3.2.2 Các giải pháp nguồn nhân lực ngân hàng: a Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ với cán nghiệp vụ: Nguồn nhân lực yếu tố trung tâm hoạt động kinh tế, có hoạt động bảo lãnh NH Đối với loại hình dịch vụ bảo lãnh NH cán bảo lãnh lại có vai trị quan trọng lẽ cán bảo lãnh người đại diện cho NH trực tiếp giao dịch với khách hàng Mọi hành vi cán bảo lãnh thể hình ảnh NH mắt khách hàng Vì cần phải coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bảo lãnh khơng chun mơn mà cịn phong cách, đạo đức kiến thức bổ sung khác Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 39 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP − Đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh qua lớp đào tạo chuyên môn, NH phải thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên môn; liên kết hợp tác với tổ chức quốc tế để tiếp cận học hỏi kinh nghiệm từ nước bạn, tiếp cận công nghệ kỹ thuật trình độ… đáp ứng chuẩn mực quốc tế đồng thời tổ chức buổi tổng kết để đúc rút kinh nghiệm cần thiết cho hoạt động bảo lãnh − Ngoài kiến thức nghiêp vụ, cán thưc bảo lãnh cần nâng cao kỹ cần thiết kỹ phục vụ khách hàng, kỹ thu thập phân tích thơng tin, kỹ đàm phán, kỹ phân tích tổng hợp tư duy… để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng − Tăng cường cơng tác giáo dục trị tư tưởng nâng cao phẩm chất đạo đức cho cán ngân hàng chế thị trường b Phát huy mạnh mẽ lực quản trị điều hanh đội ngũ cán lãnh đạo: Đội ngũ lãnh đạo cán vững vàng chuyên môn nghiệp vụ nhạy bén trước biến động thị trường, sáng suốt đưa định nắm bắt hội tỉnh táo linh hoat trước thách thức Để làm điều nhà lãnh đạo phải có ý thức tự rèn luyện thân mình, khơng ngừng tích luỹ bồi dưỡng thêm kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm có trở thành gương cho cán công nhân viên khác người dẫn dắt hoạt động chi nhánh Đối với đội ngũ lãnh đạo, cần có lớp bồi dưỡng nâng cao kiến thức trình độ quản lý Tăng cường cho đội ngũ học tập thực tế nước ngắn hạn 3.2.3 Các giải pháp phát triển quan hệ khách hàng: a Đẩy mạnh Marketing nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng: Ngày nay, phủ nhận vai trò marketing hoạt động kinh doanh, ngành ngân hàng, mà sản phẩm dịch vụ mang tính vơ hình Cơng tác Marketing chi nhánh cần thực theo hướng sau: − Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh chi nhánh đến rộng rãi đối tượng khách hàng giới thiệu quảng bá sản phẩm dịch vụ vhi nhánh cung cấp Tạo dựng niềm tin uy tín hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 40 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP − Tích cực thu thập ý kiến thăm dò thị trường để đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng − Chi nhánh cần xây dựng sách Marketing đồng bao gồm: sách sản phẩm, sách giá cả, sách phân phối sách hỗ trợ − Chủ động tìm kiếm tiếp cận khách thường xuyên nắm bắt nhu cầu khách hàng, tạo mối quan hệ tín nhiệm hai bên có lợi, chủ động đưa giải pháp đáp ứng nhu cầu khách hàng − Tổ chức hội nghị khách hàng thường xun theo định kì nhằm mục đích giới thiệu sản phẩm tham khảo nhu cầu ý kiến khách hàng loại hình bảo lãnh b Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Thái độ phục vụ khách hàng trình độ đội ngũ cán nhân viên cách hữu hiệu để tuyên truyền hình ảnh chi nhánh, thu hút khách hàng Chi nhánh cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng theo hướng sau: − Cán nhân viên cần có thái độ niềm nở, văn minh, lịch sự, chu đáo nhiệt tình với khách hàng Mỗi cán cần biết lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng để phát huy mạnh khắc phục thiếu sót − Q trình thực nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh cần thực nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch cách dơn giản số hồ sơ thủ tục khơng cần thiết − Thực phân nhóm khách hàng để có chăm sóc phù hợp Ưu tiên khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài có giá trị giao dịch lớn tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu khai thác triêt để nhóm đối tượng Đồng thời, khách hàng mới, không nên áp dụng cứng nhắc quy định mà phải linh hoạt áp dụng thủ tục, quy định tạo điều kiện cho nhóm đối tượng c Mở rộng đối tượng bảo lãnh: Hiện nay, khách hàng chủ yếu chi nhánh Hà Thành DNNQD hoạt động lĩnh vưc xây lắp, loại hình bảo lãnh tập trung vào đối tượng Chính mà cấu bảo lãnh ngân hàng cân đối Điều hạn chế tập trung nguồn lực chi nhánh tham gia vào việc thực nghiệp vụ tạo nguồn cho ngân hàng Để mở rộng đối tượng Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 41 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP bảo lãnh, Ngân hàng cần có biện pháp mở rộng đối tượng khách hàng bảo lãnh thuộc thành phần kinh tế, hoạt động lĩnh vực, cụ thể: − Tiếp tục khai thác có hiệu nhóm khách hàng truyền thống − Cơng tác mở rộng đối tượng khách hàng địi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ phịng tín dụng thực bảo lãnh phòng ban khác, đặc biệt phòng dịch vụ khách hàng − Việc mở rộng đối tượng khách hàng không đồng nghĩa với việc mở rộng cách ạt, gây tình trạng bất ổn định nhóm bảo lãnh, Mở rộng phải kèm với đảm bảo bảo lãnh an tồn hiệu 3.2.4 Các giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng: Với mục tiêu trở thành ngân hàng đa đại, việc ứng dụng khoa học công nghệ kinh doanh BIDV nói chung chi nhánh Hà Thành nói riêng vơ cần thiết Trong mơi trường kinh doanh nay, cơng nghệ góp phần nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng, thu hút khách hàng nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh cần sử dụng công nghệ thông tin vũ khí hữu hiệu tăng tiện ích dịch vụ bảo lãnh, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hoạt động bảo lãnh Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện phần mềm hỗ trợ hoạt động bảo lãnh, ứng dụng công nghệ thu hút khách hàng sau: − Ngân hàng cần nâng cấp thiết bị cũ, đồng thời với trang bị thiết bị cũ đồng thời với trang bị thiết bị thiết bị đại cải tiến phần mềm ứng dụng cho nghiệp vụ bảo lãnh giúp cho việc thực bảo lãnh bảo đảm nhanh chóng xác an tồn − Hà Thành cần trọng đến nguồn nhân lực CNTT Đội ngũ phải thực vững mạnh, có đủ lực phẩm chất để đảm đương công việc Muốn vậy, Hà Thành cần trọng đến khâu tuyển dụng nguồn nhân lực phải xây dựng mối quan hệ với công ty phần mềm để hỗ trợ tốt việc ứng dụng CNTT vào hoạt động chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Hoạt động sản xuất kinh doanh cần có mơi trường hoạt động Một môi trường thuận lợi giúp cho hoạt động tiến hành thuận lợi nhất: Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 42 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP − Tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho đơn vị kinh tế hoạt động, điều kiện quan trọng để hoạt động NH nói chung hoạt động NH nói riêng phát triển mạnh mẽ hoạt động NH có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Điều đặc biệt quan trọng cho kinh tế thị trường mở có đan xen nhiều quan hệ kinh tế phức tạp chịu ảnh hưởng nhiều quan hệ kinh tế Nếu khơng có hệ thống pháp luật đầy đủ, phù hợp với thơng lệ quốc tế bị thiệt thòi quan hệ đối ngoại, doanh nghiệp bị bỏ lỡ hội kinh doanh, đồng nghĩa với việc NH bị hội bảo lãnh Thực cơng khai hóa thơng tin kinh doanh, bắt buộc doanh nghiệp phải thực kiểm tốn cơng bố rộng rãi thơng tin cần thiết, điều làm lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh nói riêng cơng tác đánh giá lực kinh doanh NH, từ thúc đẩy hoạt động bảo lãnh NH phát triển Hiện nay, việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động NH nói chung, hoạt động bảo lãnh NH nói riêng trở thành xu hướng tất yếu diễn ngày mạnh mẽ Do đó, phủ nên xem xét đưa chuẩn mực cần thiết, sở pháp lý tin cậy trình thực triển khai công nghệ − Tăng cường mở rộng, phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam: Thị trường chứng khoán phát triển điều kiện thuận lợi để hoạt động bảo lãnh tiến Bởi thị trường chứng khốn nơi huy động vốn nhanh chóng có hiệu nên doanh nghiệp ngày muốn tiếp cận với nguồn vốn Và để tham gia vào thị trường này, DN cần phải bảo lãnh NH (bảo lãnh phát hành) Nhưng thị trường chứng khoán Việt Nam cịn q yếu thiếu hàng hố nên chưa phát huy tốt chức vai trị Vì vậy, nhà nước cần xem xét biện pháp, học tập cách làm nước bạn để tìm cách đưa thị trường chứng khoán Việt Nam vào quỹ đạo hoạt động, tránh phát triển bất ổn định − Phát triển mạnh mẽ khu vực quốc doanh  Phải coi khu vực quốc doanh thực thể hữu kinh tế, khu vực để thu hút tham gia toàn dân vào xây dựng phát triển kinh tế hình thức đầu tư thích hợp Việc hạn chế khu vực Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 43 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP chắn dẫn đến sút giảm đầu tư tăng trưởng, làm suy giảm tiềm lực kinh tế nước trái với tinh thần phát huy nội lực trình hội nhập đổi kinh tế giới việc khắc phục nguy lớn tụt hậu ngày xa nước  Cần quan niệm chức quan trọng hàng đầu Nhà nước kinh tế khuyến khích, hỗ trợ quản lý giám sát để đảm bảo phát triển cân bằng, hài hoà, lâu bền gắn tăng trưởng với công xã hội bảo vệ môi trường, không nên làm ngược lại − Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại DNNN để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp − Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đáng giá khách hàng, chu trình đầu tư cách thích đáng 3.3.1 Kiến nghị với NHNN − NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao − Nhanh chóng tiến hành cải cách hệ thống NH, cấu lại NHTM quốc doanh NH cổ phần Củng cố khuôn khổ pháp luật quy chế giám sát, tạo sân chơi bình đẳng cho NH − Xây dựng hoàn thiện hệ thống khung pháp lý cho hoạt động NH: Kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng loại hình địi hỏi khắt khe hồn thiện mơi trường pháp lý Bước chuyển sang kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh tiền tệ nước ta địi hỏi bách hồn thiện mơi trường luật pháp Thực tế gặp số khó khăn:  Hầu hết chế tài cũ khơng cịn thích hợp với quan hệ kinh tế đổi  Chúng ta thiếu kinh nghiệm, thiếu điều kiện để xây dựng chế tài cho phù hợp với tình hình biến đổi kinh tế − Cần xem xét, ban bố quy định cụ thể hình thức đồng bảo lãnh với NH nước nhằm hướng dẫn tạo điều kiện cho NH VN có Sinh viên: Nguyễn Thành Cơng Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 44 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP thể tham gia đồng bảo lãnh với NH khu vực giới cách thuận tiện Từ đó, NH VN tham gia bảo lãnh hợp đồng lớn khả tài có hạn, đồng thời học hỏi thêm kinh nghiệm nước 3.3.2 Kiến nghị với NH ĐT & PT VN − NH Đầu Tư Phát Triển VN cần xem xét xu hướng chung nhu cầu bảo lãnh để đưa sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cách hợp lý, phù hợp với mục tiêu phát triển chung − Chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán thực bảo lãnh nhằm tạo đội ngũ cán có đạo đức, trình độ chun mơn giỏi, nắm vững kiến thức, pháp luật, thành thạo ngoại ngữ, tin học để học hỏi, tiếp thu kiến thức nước Muốn vậy, NH ĐT & PT VN cần tổ chức từ lớp tập huấn ngắn hạn đến khóa đào tạo dài hạn Tạo điều kiện cho cán công nhân viên đào tạo nước Tổ chức buổi tọa đàm, mời chuyên gia đến trao đổi học hỏi kinh nghiệm, phát động phong trào nghiên cứu khoa học toàn đội ngũ cán nhân viên Cần có sách tiền lương đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút người tài, tránh tình trạng chảy máu chất xám − Quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro − Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng bảo lãnh nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả thực nghĩa vụ, giảm tỷ lệ rủi ro cho chi nhánh − Tổ chức xét phân loại khách hàng; xác định giới hạn bảo lãnh cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu Sinh viên: Nguyễn Thành Cơng Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 45 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Kết luận Qua trình nghiên cứu tìm hiểu hoạt động bảo lãnh Hà Thành, ta thấy lên hướng ngân hàng công đổi đất nước theo đường cơng nghiệp hố, đại hố Hoạt động bảo lãnh góp phần cung ứng vốn, giúp doanh nghiệp đổi máy móc thiết bị nâng cao lực sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm Đồng thời sở góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, tạo điều kiện cho tăng trưởng nhanh bền vững Trong trình hoạt động, Hà Thành NHTM khác có nhiều thành tựu, q trình hoạt động không tránh khỏi số hạn chế định chất lượng hoạt động Để vững bước lên nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển Nhà nước địi hỏi NH phải có nỗ lực lớn việc giải vấn đề nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Mở rộng hoạt động bảo lãnh trở thành mục tiêu quan trọng chiến lược phát triển NH, đưa mức độ an toàn NH tăng lên, giảm rủi ro mà NH gặp phải Bên cạnh đó, cần tăng cường phối hợp đồng cấp, ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho ngân hàng phát huy hiệu Qua chuyên đề này, mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vào việc mở rộng hoạt động bảo lãnh để bảo lãnh NH ngày phát triển, phục vụ tốt cho cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 46 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Danh mục tài liệu tham khảo: Giáo trình tín dụng dịch vụ ngân hàng trường Học viện ngân hàng Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng ĐT&PT Việt Nam năm 2007-2009 Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành năm 2007-2009 Quy chế bảo lãnh Ngân hàng Lê Văn Nguyên:Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng.Tạp chí ngân hàng số 59/2008 Tạp chí thị tường tài tiền tệ số 145(1/2009)” quy chế cho bảo lãnh vay” Điều 361 Bộ luật dân nước CHXHCNVN năm 2005 Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 thống đốc NH Việt Nam Điều định số 457/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 việc quy định tỉ lệ đảm bảo an toàn toàn hệ thống 10.Miskin Tiền tệ ngân hàng thị trường tài 11.Paul R.Krugman-Maurice Obsfeld:Kinh tế học quốc tế (tập 1)Nhà xuất Chinh trị quốc gia Hà Nội 12.Các trang web http://www.sbv.gov.vn, http://www.bidv.com.vn Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 47 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM .Error: Reference source not found 1.1.1 Khái niệm NHTM Error: Reference source not found 1.1.2 Hoạt động NHTM .4 1.2 Những vấn đề chung bảo lãnh NH 1.2.1 Khái niệm hoạt động bảo lãnh NH 1.2.2 Đặc điểm hoạt động bảo lãnh NH 1.2.3 Chức hoạt động bảo lãnh 1.2.4 Vai trò hoạt động bão lãnh: 1.2.5 Phân loại bảo lãnh 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT & PT HÀ THÀNH 13 2.1 Khái quát chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành 13 2.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành 13 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 13 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành năm gần đây… 15 2.2 Tình hình hoạt động bảo lãnh chi nhánh … .19 2.2.1 Khái quát chung hoạt động bảo lãnh BIDV: 19 2.2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh Hà Thành 21 2.3 Đánh giá tình hình hoạt động bảo lãnh chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành 28 2.3.1 Kết quả: .28 2.3.2 Các hạn chế : 28 2.3.3 Nguyên nhân: 30 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NH ĐT & PT HÀ THÀNH 32 3.1 Định hướng hoạt động NH ĐT & PT Hà Thành 32 3.1.1 Định hướng hoạt động NHĐT&PT Việt Nam 32 Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 48 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP 3.1.2 Mục tiêu chung toàn chi nhánh 33 3.1.3 Định hướng hoạt động bảo lãnh 34 3.2 Một số giải pháp mở rộng chất lương hoạt động bảo lãnh chi nhánh NH ĐT & PT Hà Thành 34 3.2.1 Các giải pháp công tác thực nghiệp vụ bảo lãnh .35 3.2.2 Các giải pháp nguồn nhân lực ngân hàngError: Reference source not found8 3.2.3 Các giải pháp phát triển quan hệ khách hàng Error: Reference source not found9 3.2.4 Các giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng 41 3.3 Một số kiến nghị .41 3.3.1 Kiến nghị với phủ 41 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 43 3.3.3 Kiến nghị với NH ĐT&PT VN 44 Sinh viên: Nguyễn Thành Công Lớp NHG - K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 49 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Các từ viết tắt có sử dụng : NH NHTM TCTD DN NHNN TSCĐ VCSH NHTMNN NHTMCP VN NQD CNTT NH ĐT & PT VN CP TNHH Sinh viên: Nguyễn Thành Công : Ngân hàng : Ngân hàng thương mại : Tổ chức tín dụng : Doanh nghiệp : Ngân hàng nhà nước : Tài sản cố định : Vốn chủ sở hữu : Ngân hàng thương mại nhà nước : Ngân hàng thương mại cổ phần : Việt Nam : Ngồi quốc doanh : Cơng nghệ thơng tin : NH Đầu Tư Phát Triển Việt Nam : Cổ phần : Trách nhiệm hữu hạn Lớp NHG - K9 ... PT HÀ TH? ?NH 2.1 Khái quát chi nh? ?nh NH ĐT & PT Hà Th? ?nh 2.1.1 Lịch sử h? ?nh th? ?nh chi nh? ?nh NH ĐT & PT Hà Th? ?nh Chi nh? ?nh NH ĐT&PT Hà Th? ?nh, th? ?nh viên thứ 76 NH ĐT&PT Việt Nam thức th? ?nh lập vào... l? ?nh với khách hàng phát h? ?nh thư bảo l? ?nh Khách hàng nh? ??n cam kết bảo l? ?nh NH phát h? ?nh − Bước 4: Xử lý sau phát h? ?nh bảo l? ?nh  NH theo dõi phát sinh nghĩa vụ bảo l? ?nh thực nghĩa vụ bảo l? ?nh. .. Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nh? ?nh Hà Th? ?nh − Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động bảo l? ?nh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nh? ?nh Hà Th? ?nh Tôi xin gửi lời cảm ơn chân th? ?nh đến anh