Khoỏ lun tt nghip Lời cam đoan Tôi xin cam đoan toàn công trình nghiên cứu riêng Mọi số liệu, kết nghiên cứu khãa luËn lµ trung thùc vµ cã nguån gèc hoµn toàn rõ ràng, xuất phát từ trình thực tập NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng tỉnh Nam Định Nam Định ,tháng năm 2010 Tác giả khóa luận : Phạm thị Hiền Phm Th Hin Lp: TC13B Khoỏ lun tt nghip Lời cảm ơn Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Thị Tuấn Nghĩa ban giám đốc, CBCNV chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng đà tận tình hớng dẫn,định hớng giúp em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Phm Th Hin Lớp: TC13B Khoá luận tốt nghiệp MỤC LỤC Phạm Thị Hiền Lớp: TC13B Khố luận tốt nghiệp Danh mơc c¸c từ viết tắt HSX NHNo&PTNT NHNN DN CNXH VNĐ DNTN TCTD CNXH Phm Th Hin Hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nhà níc Doanh ngiƯp Chđ nghÜa x· héi ViƯt Nam ®ång Doanh nghiƯp t nh©n Tỉ chøc tÝn dơng Chđ nghÜa x· héi Lớp: TC13B Khố luận tốt nghiệp DANH MơC SƠ Đồ, BảNG BIểU Phm Th Hin Lp: TC13B Khoỏ lun tt nghip Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Sau Đại Hội VI Đảng, nớc ta đà chuyển sang giai đoạn phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trờng có quản lý vĩ mô nhà nớc theo định hớng XHCN Nền kinh tế Việt Nam chuyển biến sâu sắc sau kiện gia nhập WTO, đóng góp tất thành phần kinh tế, đặc biệt sản xuất nông nghiệp - đợc coi móng cho phát triển toàn kinh tế Để thực thắng lợi nhiệm vụ chủ động vµ tÝch cùc héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ”, hội nhập sâu đầy đủ với thể chế kinh tế toàn cầu, khu vực song phơng bối cảnh nguồn vốn hạn chế việc phát triển thị trờng tài nông nghiệp, nông thôn quan trọng Với t cách ngời bạn nhà nông năm qua NHNo&PTNT Việt Nam với chi nhánh đà kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến HSX, góp phần thúc đẩy nông nghiệp nớc ta phát triển - làm tiền đề cho trình héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ Nhê cã ®ång vèn tín dụng đà tạo công ăn việc làm cho hộ sản xuất, có hội xóa đói, giảm nghèo cải thiện đời sống,bộ mặt nông thôn ngày đợc đổi Hoạt động ngân hàng giai đoạn nay, thu nhập từ đầu t tín dụng vÉn chiÕm tû träng lín tỉng thu nhËp ChÝnh việc nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất điều kiện quan trọng để thúc đẩy kinh tế phát triển, góp phần vào nghiệp CNH-HĐH chung đất nớc, đồng thời nâng cao chất lợng tín dụng HSX có ý nghĩa định đến tồn tại, tăng trởng phát triển NHNo&PTNT Trong năm qua để nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro kinh doanh trì bền vững chất lợng tín dụng mối quan tâm cấp lÃnh đạo CBCNV Đặc biệt chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng khu vực nông thôn điều thể rõ Nhận thức đợc tầm quan trọng nâng cao chất lợng tín dụng đối víi Phạm Thị Hiền Lớp: TC13B Khố luận tốt nghiệp HSX, qua thêi gian thùc tËp t¹i NHNo&PTNT hun Xuân Trờng em thấy hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng trọng điểm mà cấp lÃnh đạo CBCNV NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng quan tâm tới Bởi việc nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế HSX nông nghiệp vấn đề có ý nghĩa quan trọng định lý luận nh thực tiễn Xuất phát từ góc độ đó, em đà chọn đề tài: Giải phấp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng - tỉnh Nam Định làm đề tài khóa luận với mong muốn tìm hiểu đóng góp vài ý kiến vế vấn đề Em hy vọng đề tài góp phần nâng cao chất lợng tín dụng HSX nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động HSX nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng, nơi em thực tập Mục đích nghiên cứu đề tài : Khóa luận đợc thực với mục đích: ãHệ thống hóa số vấn đề HSX, tín dụng HSX tầm quan trọng việc nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng HSX ãPhân tích thực trạng chất lợng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng để tìm tồn nguyên nhân ãTrên sở đa giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lợng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng - tỉnh Nam Định Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu: Các vấn đề HSX tín dụng HSX, thực trạng chất lợng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng tỉnh Nam Định Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng giai đoạn từ 2008 đến 2010 Phơng pháp nghiên cứu: Sử dụng tổng hợp biện pháp nghiên cứu nh: vật biện chứng, vật lịch sử Ngoài sử dụng phơng pháp: Phân tích, thống kê, so Phm Th Hin Lớp: TC13B Khố luận tốt nghiệp s¸nh, sư dơng bảng, biểu, tài liệu đà nghiên cứu áp dụng vào đề tài số phơng pháp khác Kết cấu khóa luận: Ngoài phần mở đầu, nội dung kết luận, khóa luận đợc chia làm ba ch¬ng: Ch¬ng 1: C¬ së lý ln vỊ tÝn dơng HSX chất lợng tín dụng HSX Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng tỉnh Nam Định Chơng 3: Giải pháp nhằm kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng tỉnh Nam Định Chơng vấn đề tín dơng HSX 1.1 Hé s¶n xt nỊn kinh tÕ thị trờng 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: Trong văn pháp luật thì: HSX đợc xem nh chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định đợc định nghĩa đơn vị mà Phm Th Hin Lp: TC13B Khoỏ lun tt nghip thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung.Hiện hộ sản xuất đóng vai trò ngày quan trọng trình phát triển kinh tế xà hội tiếp tục phát triển, có nhiều quan niệm HSX Hộ sản xuất thành phần kinh tế bản, tồn hầu hết tất nớc toàn giới Hộ sản xuất đà tồn qua nhiều phơng thức ®ang tiÕp tơc ph¸t triĨn Khi ®Ị cËp ®Õn “hé sản xuất có nhiều quan điểm khác Theo phơ lơc cđa NHNo&PTNT ViƯt Nam ban hµnh kÌm theo định số 499A ngày 02/09/1993, khái niệm hộ sản xuất đợc hiểu nh sau: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất Nh vậy, hộ sản xuất lực lợng sản xuất lớn nông thôn HSX không hộ nông dân sản xuất nông nghiệp, mà hộ gia đình xà viên, hộ cá thể, hộ t nhân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, hộ sản xuất nông - lâm - ng nghiệp, hộ buôn bán nhỏ lẻ 1.1.2 Đặc điểm phân loại HSX 1.1.2.1 Đặc điểm HSX HSX giữ vị trí quan trọng kinh tế nông nghiệp Việt Nam HSX phận quan trọng hợp thành tổng thể kinh tế quốc dân, có mối quan hệ chặt chẽ với thành phần kinh tế khác đồng thời có đủ t cách pháp lý, bình đẳng với thành phần kinh tế Chính vậy, kinh tế HSX mang đặc trng sau: Thứ nhất, Hộ sản xuất mô hình có tổ chức đặc biệt mà thành phần gia đình vừa làm chủ t liệu sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm toàn bé kÕt qu¶ s¶n xt kinh doanh cđa chÝnh Thứ hai, Trình độ sản xuất thấp nhiều mặt: Trình độ hiểu biết, kỹ sản xuất, trình độ tổ chức quản lý kinh doanh, hạch toán Thứ ba, Địa điểm sản xuất - kinh doanh thờng phân tán địa bàn rộng, quy mô sản xuất nhỏ đợc gắn kết Phm Thị Hiền Lớp: TC13B Khoá luận tốt nghiệp Thø t, HSX ViƯt Nam hiƯn chđ u lµ nông dân Vì vậy, có mặt khó khăn, hạn chế kinh tế nông nghiệp: sản xuất không ổn định, vốn luân chuyển chậm, khả xảy rủi ro cao,hiệu thấp Thứ năm, Hoạt động sản xt - kinh doanh cđa HSX chđ u lµ kinh doanh đa dạng Thứ sáu, Khả tài thờng yếu,tài sản chấp giá trị thiếu giấy tờ pháp lý, tính khoản lại không cao Thứ bảy, Có ngành nghề có đăng ký kinh doanhViệc đáp ứng điều kiện vay vốn nh thông lệ tín dụng HSX khó Tóm lại, tính đa dạng, phong phú nông nghiệp nông thôn tổ chức sản xuất, loại sản phẩm, trình độ dân trí không đều, khác biệt vùng kinh tế phong tục tập quán ngời dân, nên việc đầu t tổ chức tài có phần e ngại Tuy nhiên, năm gần đây, kinh tế nông thôn đà đợc trọng, ngân hàng đề biện pháp để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn thông qua việc đa dạng hóa phơng thức, hình thức vay vốn phù hợp với cấu ngành, phong tục tập quán địa phơng Bên cạnh việc cho vay lần, ngân hàng đà cho vay theo hạn mức tín dụng phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, cho vay lu vụ phù hợp với đặc điểm thời vụ sản xuất nông nghiệp, đẩy mạnh đầu t qua trung gian tài nh: Hội niên, Hội nông dân, Hội phụ nữ Một mặt giúp ngân hàng an toàn cho vay, mặt khác giúp hộ tiếp cận vốn cách dễ dàng, từ tạo sở cho việc phát triển kinh tế HSX 1.1.2.2 Phân loại HSX HSX hoạt động kinh doanh kinh tế hàng hóa phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ t liệu sản xuất mức độ vốn đầu t Việc phân loại HSX tạo điều kiện để xây dựng sách tín dụng phù hợp nhằm đầu t đem lại hiệu Đứng giác độ ngân hàng: chia HSX làm loại sau: - Loại 1: Là hộ có vốn, có kỹ thuật, kỹ lao động, biết tiếp cận với nhu cầu kinh doanh, có khả đáp ứn, hòa nhập với thị trờng Nh vậy, HSX tiến hành kinh doanh có hiệu quả, biết tổ chức,quá trình lao Phm Th Hin Lp: TC13B Khoỏ lun tt nghip đến cá nhân nhận khoán đà thúc đẩy hoàn thành số lợng công việc nâng cao đợc chất lợng tín dụng - Tiến hành đổi miền 100% cán tín dụng (mỗi năm lần) nhằm xác định rõ thực trạng d nợ quản lý, tình hình nợ hạnKhông ngừng đại hóa công nghệ ngân hàng nên đà nâng cao đợc suất lao động, giảm thời gian giao dịch với khách hàng - Công tác tra, kiểm tra, kiểm soát đợc coi trọng thực nghiêm túc nhiều hình thức nh: kiểm tra thờng xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra theo chuyên dề đợc xác định, kiểm tra chéo nhờ đà phát ngăn chặn kịp thời nhũng sai sót thực quy trình nghiệp vụ, sửa chữa chấn chỉnh mặt tồn tại, bảo đảm chất lợng tín dụng cao - Coi trọng việc xây dựng chặt chẽ ngân hàng với cấp quyền địa phơng Nắm bắt tình hình phát triển kinh tế địa phơng để xác định hớng đầu t, bàn biện pháp tháo gỡ vay gặp khó khăn - Ngân hàng đà phối hợp với tổ chức đoàn thể quần chúng để xây dựng tổ nhóm, thực cho vay qua tổ nhóm để tạo thuận lợi cho HSX Thông qua tổ, nhóm địa phơng mà ngân hàng biết đợc uy tín,khả tài khách hàng đà hạn chế đợc rủi ro cho ngân hàng Các tổ, nhóm ngân hàng xóm, xà đà đợc coi nh hệ thống chân rết ngân hàng, giúp kiểm soát chặt chẽ đợc khoản vay - Ngân hàng tăng cờng cho vay ngắn hạn nhằm phân tán rủi ro cho vay 2.3.2 Điểm tồn nguyên nhân Điểm tồn tại: Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng HSX bộc lộ số hạn chÕ: Thø nhÊt, doanh sè cho vay, thu nỵ, d nợ HSX tăng nhng cha ổn định cha đáp ứng đủ nhu cầu thực tế hầu hết hộ sản xuất địa bàn Điều làm cho chất lợng tín dụng sản xuất nh hoạt động kinh doanh Phạm Thị Hiền 52 Lớp: TC13B Khoá luận tt nghip ngân hàng không ổn định Thứ hai, việc xử lý nợ hạn HSX gặp nhiều khó khăn tài sản chấp đất đai có giá trị lớn nhiều so với giá trị khoản vay Việc xử lý nợ hạn không tốt làm tăng rủi ro tín dụng dẫn đến chất lợng tín dụng HSX giảm Thứ ba, d nợ số hộ vay vốn cán tín dụng quản lý lớn Thứ t, vòng quay vốn tín dụng tăng trởng qua năm nhng mức thấp Thứ năm, Chi phí vay cao Chủ yếu quy mô nhỏ lẻ, số lợng vay lớn, CBTD làm khối lợng công việc nhiều hơn, tốn thời gian công sức hơn, chi phí điều tra tín dụng, lu trữ bảo quản hồ sơ tín dụng,quản lý chấp cầm cố chi phí cho việc thu nợ cao Thứ sáu, quy trình cho vay nhiều thủ tục phức tạp, cha phù hợp với trình độ sản xuất, dẫn đến khó khăn cho hộ việc vay vốn từ ngân hàng Thứ bảy, mở khai thác dịch vụ Ngân hàng cha cao, cha có nhiều sáng kiến cải tiến lề lối làm việc, cải tiến quy trình tác nghiệp để nâng cao suất lao động Thứ tám, Công tác kiểm tra sau cho vay không triệt để nên đà phát vài nơi chất lợng tín dụng cha tốt, hồ sơ vay cha đầy đủ yếu tố quy định, đoàn kiểm tra phải nhắc nhở Nguyên nhân: - Nguyên nhân phía ngân hàng: Một là: Lực lợng đội ngũ cán tín dụng đà đợc nâng cao nhng cha đồng đều, cha đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu thực tế Số lợng khách hàng đông, địa bàn rộng nên việc lại khó khăn vất vả cho CBTD Trong chiÕn lỵc kinh tÕ cđa ChÝnh phđ, tû träng vốn đầu t cho nông nghiệp nông thôn tăng lên 40% có tải CBTD vấn đề đáng lo ngại lực lợng giải ngân cho kinh tế dảm bảo chất lợng tín dụng, đảm bảo an toàn, lành Phm Thị Hiền 53 Lớp: TC13B Khố luận tốt nghiệp m¹nh hệ thống ngân hàng Hai là: Việc thẩm định dự án đầu t cán tín dụng đơn giản, mang nặng tính kinh nghiệm, gây khó khăn cho việc đánh giá tính khả thi dự án, chứa đựng rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng, cho vay nông nghiệp biến động thời tiết phức tạp theo chiều hớng bất lợi, cho vay dài hạn Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn Ba là: cha phát huy hết hiệu công nghệ đại Bốn là: hình thức, phơng thức cha thật đa dạng Năm là: hoạt động marketing đà đợc đẩy mạnh nhng cha thực hiệu Sáu là: quy trình cho vay HSX đà có nhiều thay đổi nhiên nhiều bất cập cha: phù hợp với trình độ HSX, thđ tơc rêm rµ…khiÕn ngêi vay mÊt nhiỊu thêi gian tiếp cận đợc nguồn vốn tín dụng ngân hàng - Nguyên nhân phía khách hàng: Một là: Hoạt động sản xuất kinh doanh HSX tiềm ẩn rủi ro cao, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào yếu tố thiên nhiên nh: khí hậu, thiên tai, dịch bệnh Hai là: Trình độ chuyên môn, kiến thức ngời dân hạn chế, thiếu khả hạch toán lÃi, lỗ Đặc biệt khả lập phơng án, dự án sản xuất kinh doanh, định hớng ngành nghề kinh doanh đà gây không khó khăn cho Ngân hàng trình cho vay Nhiều khách hàng lập dự án sản xuất kinh doanh đa thông tin thiếu trung thực Ba là: Do ảnh hởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 Nền kinh tế nớc ta có nhiều diễn biến phức tạp, số giá tiêu dùng tăng cao, biến động thị trờng đầu t vào sản xuất kinh tế hộ nh giá phân bón, thuốc trừ sâu, giá điện, xăng, dầu, sắt théptăng mạnh Trong giá bán sản phẩm khó tăng, gây thua lỗ làm ảnh hởng đến khả trả nợ khách hàng Bốn là: Do số TCTD xuất địa bàn hoạt động tín dụng huyện Xuân Trờng làm tăng áp lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng Phm Th Hin 54 Lp: TC13B Khoỏ lun tt nghip Năm là: T cách đạo đức ngời vay, đa số ngêi vay cã ý nghÜ tèt ®Đp víi mong mn trả nợ hạn cho Ngân hàng từ hiệu sản xuất kinh doanh mình, nhng số có số khách hàng lại thiện chí nh Đến hạn trả nợ trả lÃi họ không chịu trả nhiều tháng liền khiến cho khoản vay bị chuyển nợ hạn Chỉ đến cán tín dụng đến tận nơi nhắc nhở chịu trả, gây khó khăn thời gian cho Cán tín dụng mà lúc phải lo đôn đốc Sáu là: Khả tài khách hàng non yếu, nên rủi ro nhỏ làm khả toán không trả đợc nợ Ngân hàng Những nguyên nhân đợc nêu làm cho chất lợng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng cha thực cao Ban lÃnh đạo ngân hàng cần tìm biện pháp phù hợp nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao chất lợng tín dụng HSX Chơng Giải pháp nhằm kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng tỉnh Nam Định 3.1 Định hớng hoạt động kinh doanh nâng cao chất lợng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng 3.1.1 Định hớng mục tiêu hoạt động kinh doanh năm tới Từ kết đạt đợc đồng thời dựa sở định hớng chung ngành tình hình phát triển kinh tế địa phơng, NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng đà đề cho số tiêu kế hoạch năm 2011 nh sau: - Tỉng ngn vèn huy ®éng ®Õn ngày 31/12/2011 đạt 550 tỷ đồng, tăng 20% - 25% so với năm 2010 Phm Th Hin 55 Lp: TC13B Khoỏ lun tt nghip - Mục tiêu tăng trởng dự án d nợ tín dụng phấn đấu đến 31/12/2011 đạt 427 tỷ đồng, tăng 9% so với 2010 - Nâng cao chất lợng tín dụng, phân tích tình hình tài khách hàng trớc cho vay để hạn chế tối đa rủi ro,tỷ lệ nợ xấu mức 0,3% - Tỷ lệ thu lÃi đạt 99% - Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn đạt 55% - Lợi nhuận phấn đấu tăng 10% so với 2010 - Đẩy nhanh tiến độ đại hóa phát triển mạng lới chi nhánh Củng cố mạng lới có, tổ vay vốn, trì phòng giao dịch ban đại diện, giao ban tổ vay vốn hàng tháng - Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát, phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, không để phát sinh vụ việc tín dụng dẫn đến vốn ảnh hởng đến uy tín ngân hàng 3.1.2 Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng Căn vào mục tiêu phát triển kinh tế - xà hội UBND huyện Xuân Trờng, vào định hớng mục tiêu đề hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh Nam Định Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng xây dựng phơng hớng, biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng HSX tới năm 2015 nh sau: A Mục tiêu: Đảm bảo đáp ứng 100% số hộ cần vốn sản xuất kinh doanh, D nợ tín dụng HSX năm 2011 chiếm tỷ trọng 80% tổn d nợ đến năm 2012 tốc độ tăng trởng bình quân 30% chiếm tỷ trọng 75% trông tổng d nợ Nợ hạn HSX < 1% tổng d nợ B Định hớng - Củng cố giữ vững phát triển thị phần tín dụng nông nghiệp, nông thôn, khẳng định tín dụng HSX thị trờng chiến lợc, lâu dài, HSX đối tợng định tồn phát triển ngân hàng - Tăng cờng đội ngũ cán cho vay trực tiếp HSX, không ngừng nâng cao trình độ cho đội ngũ cán để trình cho vay, thu nỵ, Phạm Thị Hiền 56 Lớp: TC13B Khoỏ lun tt nghip thẩm định đợc diễn mau chóng đạt hiệu cao - Tiếp tục tăng cêng cho vay qua tỉ, nhãm - Thùc hiƯn ®a dạng hóa hình thức cho vay HSX ®Ĩ më réng tÝn dơng Cã chÝnh s¸ch u ®·i cho vay, ¸p dơng l·i st cho vay tháa thn với khách hàng tạo điều kiện cho HSX thỏa mÃn nhu cầu vốn - Xây dựng, hoàn chỉnh phơng hớng, kế hoạch thu hồi nợ Tăng cờng công tác kiĨm tra tríc, vµ sau cho vay Trong đó, thẩm định khâu quan trọng, định đến hiệu an toàn vốn vay Từng bớc xếp, chỉnh sửa lu giữ cẩn thận hồ sơ vay vốn hồ sơ tín dụng Chú trọng vào việc thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, thu lÃi vay, thu nợ rủi ro Cán tín dụng cán kế toán tăng cờng phối hợp với việc thông báo nợ đến hạn để CBTD đôn đốc khách hàng trả nợ hạn gia hạn nợ ( cần), tránh chuyển nợ hạn cha cần thiết - Bám sát vào chơng trình định hớng, mục tiêu phát triển kinh tế huyện nh chuyển dịch cấu trồng, phát triển kinh tế trang trại, kinh tế làng nghề, cụm công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - Giải cho vay nhanh chóng kịp thời, chống biểu tiêu cực tín dụng - Xây dựng ngân hàng đa năng, thực nghiệp vụ, dịch vụ đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch ngời dân, đặc biệt HSX - Tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ, phối hợp quyền địa phơng tổ chức trị xà hội nh Hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binhDuy trì phát triển mạng lới tổ vay vốn Ngày xà hội hóa hoạt động ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng tỉnh nam Định Hộ sản xuất đối tợng lâu dài, chủ yếu NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng, hoạt động tín dụng HSX có ảnh hởng lớn đến kết hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu tín dụng HSX, ngân hàng phải mở Phm Th Hin 57 Lp: TC13B Khoỏ lun tt nghip rộng quy mô đồng thời nâng cao chất lợng tín dụng HSX, cụ thể: 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình, phơng thức cho vay Để đáp ứng nhu cầu vốn cho địa phơng NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng cần phải đa dạng hóa hình thức phơng thức tài trợ tín dụng đối tợng khách hàng kể lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, phát triển hình thức cho vay nh: cho vay lu vụ, cho vay trả góp, hình thức tín dụng chấp, tín chấpĐẩy mạnh tiêu dùng dân c nh : cho vay trả góp để mua nhà ở, cho vay mua sắm phơng tiện tiêu dùng có giá trị lớn - Đa dạng hóa loại hình, phơng thức cho vay, mạnh dạn áp dụng phơng thức cho vay có điều kiện Một mặt để mở rộng quy mô tín dụng, mặt khác giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng Hiện nay, ngân hàng chủ yếu cho vaytheo phơng thức cho vay lần, phơng thức phù hợp với hộ vay vốn không thờng xuyên, sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm Mặc dù thủ tục vay đà đơn giản xong phức tạp nên phơng thức gây khó khăn cho khách hàng có nhu cầu vốn thờng xuyên - Ngân hàng nên mở rộng phơng thức cho vay HSX theo hình thức vay vốn có nhận phần vật t, hàng hóavì phận lớn vốn vay đợc HSX dùng để mua vật t hàng hóa phơng thức có số u điểm sau: + Khắc phục tình trạng thiếu tiền tạm thời ngân hàng, điều kiện kinh tế + Tăng nhanh đợc vòng quay vốn + Hạn chế viƯc sư dơng vèn sai mơc ®Ých xin vay cđa số HSX + ổn định đợc giá cả, vật t, hàng hóa vào thời kỳ cao điểm ngành trồng trọt, chăn nuôi + Tạo đợc mối quan hệ với doanh nghiệp cung ứng vật t, hàng hóa tạo đợc nguồn thu khác cho ngân hàng, nh mở rộng thêm đợc tầm ảnh hởng, uy tín ngân hàng - Ngân hàng cho vay lu vụ đối tợng có vùng chuyªn canh trång lóa hai vơ liỊn kỊ nÕu xÐt thấy phơng án sản xuất hộ có hiệu lÃi vay trớc đà trả đủ Theo hình thức này, hộ nông dân sau Phm Th Hiền 58 Lớp: TC13B Khoá luận tốt nghiệp chu kú sản xuất cần trả hết lÃi xin vay lu vụ mà không cần làm thủ tục vay từ đầu Cho vay hình thức giúp HSX có điều kiện chủ động vốn, giảm chi phí giao dịch, giảm thủ tục phiền hà tạo đợc mối quan hệ gắn bó ngân hàng hộ nông dân - Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức, hội, nhóm địa phơng, mang lại cho hoạt động cho vay ngân hàng lớn.Đây biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng HSX Thông qua hội, tổ, nhóm địa phơng mà đồng vốn vay ngân hàng đợc kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thờng xuyên hiệu Các HSX tơng trợ lẫn nhu cầu tín dụng, kiến thức, kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu nhanh chóng kiếm thu nhập để trả ngân hàng Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phơng đảm bảo an toàn đồng vốn ngân hàng, giảm chi phí giao dịch thời gian kiểm soát đồng vốn đợc chặt chẽ hạn chế đợc rủi ro 3.2.2 Thực nghiên cứu, t vấn khách hàng Chuyển sang kinh doanh thực sự, có nghĩa Ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh minh cho đạt đợc mục đích cuối đảm bảo an toàn kinh doanh khả sinh lời Song để đảm bảo khả sinh lời hoạt động kinh doanh trớc hết Ngân hàng phải đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh, nhng tránh đợc rủi ro việc làm khó khăn, kinh tế thị trờng doanh nghiệp trình cạnh tranh, qua doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển, lâm vào tình trạnh đình đốn, bế tắc kéo dài phá sản Do vậy, quan hệ với khách hàng Ngân hàng phải có thông tin đầy đủ, kịp thời xác khách hàng để có thái độ ứng sử kịp thời, phù hợp Cán tín dụng tham khảo phơng pháp cho điểm tín dụng để xác định mức rủi ro tín dụng theo khía cạnh đánh giá khác Một Phm Th Hin 59 Lp: TC13B Khoỏ lun tt nghip phơng pháp sử dụng ba mục tiêu ngời vay để đánh giá là: T cách, lực, vốn (hay khả tài chính) T cách + lực + vèn = ®iĨm rđi ro tÝn dơng tèt T cách + lực + vốn thiếu = điểm T cách + lực thiếu + vốn = điểm T cách khiếm khuyết + lực + vốn = điểm nghi ngờ T cách + lực - vốn =điểm hạn chế T cách - lực + vốn = điểm Năng lực + vốn - t cách = điểm nguy hiểm Vốn - lực - t cách = điểm đặc biệt xấu T cách - lực - vốn = điểm 10 Năng lực - vốn - t cách = tín dụng lừa đảo + Về t cách ngời vay: nhiều chuyên gia Ngân hàng xem yếu tố hàng đầu tạo thành công hợp đồng tín dụng Đó trung thực, ý thức trách nhiệm cao cam kết hợp đồng vay vốn Việc điều tra t cách ngời vay thĨ hiƯn qua viƯc tiÕp xóc trùc tiÕp, qua hồ sơ lu trữ Ngân hàng lần vay trớc, từ nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào cho ngời xin vay qua mối quan hệ xà hội họ + Năng lực ngời vay: Thể trình độ giáo dục, đào tạo, quan trọng khả sử dụng thành công số tiền yếu tố đảm bảo chắn cho hoàn trả vốn vay thành công kinh doanh khách hàng Sự phân tích lực ngời vay chủ yếu vào phơng án hay dự án sản xuất kinh doanh khách hàng + Vốn ( tài sản hay khả tài ) bao gåm sè vèn cña ngêi vay tham gia vào dự án tài sản hợp pháp thuộc sở hữu hộ đợc liệt kê khách hàng vay vốn Khi đánh giá khả tài ngời vay đánh giá thực trạng tài cần tính đến thu nhập dự kiến tơng lai ngời xin vay Phạm Thị Hiền 60 Lớp: TC13B Khoá luận tt nghip Ngân hàng cần đầu t vốn tập trung có trọng điểm, khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc thận trọng cần đợc quan tâm.Vì vậy, ngân hàng phải chọn lọc khách hàng mét c¸ch kü lìng C¸n bé tÝn dơng cã thĨ t vấn cho khách hàng vay HSX phơng án sử dụng vốn có hiệu Thờng xuyên quan tâm kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng 3.2.3 Xây dựng chiến lợc kinh doanh phù hợp với HSX Chiến lợc kinh doanh kim nam định hớng suốt trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc xây dựng đợc sách kinh doanh có ý nghĩa không nhỏ kết hoạt động ngân hàng Trong giai đoạn nay, tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp diễn mạnh mẽ, chế thị trờng với thay đổi liên tục đặc biệt lĩnh vực tài tiền tệ, hệ thống ngân hàng nằm biến động với áp lực cạnh tranh ngày gay gắt chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng Là ngân hàng có uy tín địa bàn, hoạt động NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng đà ngày phát triển Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lợc kinh doanh phï hỵp víi thùc tÕ kinh tÕ hun khả ngân hàng Để ngày phát triển, khách hàng truyền thống, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng cần mở rộng thêm mạng lới khách hàng tiềm quy mô ngân hàng nên: - Mở rộng quan hệ với nhiều khách hàng, không ngừng củng cố khách hàng truyền thống kèm theo sách, dịch vụ u đÃiVới khách hàng chi nhánh cần đa dạng hóa loại hình dịch vụ với nhiều sách thông htoangs nhng đảm bảo hiệu để thu hút khách hàng - Xây dựng thơng hiệu chi nhánh ngân hàng cách bền vững giữ vững lòng tin khách hàng 3.2.4 Thực quy trình cho vay hợp lý, đơn giản hóa thủ tục cho vay Quy trình thủ tục đầu t tín dụng có ý nghĩa quan trọng viƯc h¹n chÕ sai sãt, h¹n chÕ rđi ro naag cao chất lợng khoản vay Hiện nay, chi Phạm Thị Hiền 61 Lớp: TC13B Khoá luận tốt nghip nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng thực theo quy định nghiệp vụ cho vay theo quy định chung NHNo&PTNT Việt Nam Với quy trình đó, thủ tục đợc quy định tơng đối chặt chẽ, cụ thể hóa theo loại tín dụng Để đảm bảo chất lợng tín dụng quy trình tín dụng phải đợc thực cách nghiêm chỉnh Đồng thời cần tiết khoản vay, loại khách hàng, đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai sót, không đầy đủ gây hiệu xấu Cụ thể: NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng cần đơn giản hóa thủ tục cho vay gọn nhẹ, dễ hiểu mà đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, quy định rõ khâu công việc trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt khoản vay: CBTD trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra tính hợp pháp, hợp pháp hồ sơ, xem xét cụ thể chi tiết, hớng dẫn khách hàng điền đúng, đủ vào giấy tờ theo quy định, CBTD nên quan tâm nhiều đến hiệu kinh tế dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh HSX 3.2.5 Phòng ngừa ngăn chặn kiên xử lý vấn đề nợ hạn - Phòng ngừa ngăn chặn nợ hạn phát sinh Với phơng châm phòng bệnh chữa bệnh Vì vậy, từ bớc đầu hoạt động tín dụng phải hạn chế mức thấp nợ hạn phát sinh từ việc hoạch định chiến lợc kinh doanh, chiến lợc khách hàng, phân tích, thẩm định dự án đầu t, thẩm định tài sản chấp, tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm soát Trong đó, công tác giám sát khách hàng vay vốn yêu cầu quan trọng để theo dõi lờng trớc biến động từ khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm ngăn chặn nợ hạn phát sinh Để tăng cờng vai trò tra giám sát ngân hàng nên: + Tiếp tục đổi hoàn thiện công tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm tạo chuyển biến vầ chất lợng hoạt động tra, đặc biệt tra + Các tra phải rõ ràng, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua tra, giám sát nhằm tăng cờng tính công Phm Th Hin 62 Lớp: TC13B Khố luận tốt nghiệp khai, minh b¹ch chi nhánh, tạo niềm tin dân chúng - Kiên xử lý vấn đề nợ hạn Việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn tài sản chấp đất đai mà giá trị thực lại lớn nhiều giá trị khoản vay Do để hạn chế nợ hạn Ngân hàng cần có biện pháp thu thập xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi nợ, vừa không gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn, giữ mối quan hệ tốt với hộ vay vốn Ngân hàng cần có sách biện pháp phù hợp áp dụng cho đối tợng khách hàng Cụ thể: + Đối với hộ kinh doanh thua lỗ, ngân hàng nên xem xét, phân tích nguyên nhân thua lỗ khách hàng, CBTD xuống sở để tìm cách tháo gỡ, giúp đỡ khách hàng Nếu nguyên nhân thua lỗ chấp nhận đợc, khách hàng có phơng án dự án khả thi ngân hàng nên tạo ®iỊu kiƯn thªm vỊ vèn cho hä ®Ĩ hä vùc dậy sản xuất kinh doanh + Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình không trả ngân hàng phối kết hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phơng xử lý nghiêm khắc để làm gơng cho hộ khác + Đối với hộ có hàng hóa tồn đọng nhiều cha bán đợc nên cha có tiền trả nợ, ngân hàng giới thiệu đơn vị mau bán hàng hàng hóa giúp HSX giải số hàng tồn đọng thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng + Đối với nợ hạn, nhân viên ngân hàng cần phân tích thực trạng d nợ cách thờng xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh + Bên cạnh đó, ngân hàng nên thành lập ban thu hồi nợ hạn riêng để chuyên môn hóa nghiệp vụ nh phân định rõ trách nhiệm nghề nghiệp cán 3.2.6 Tăng cờng hoạt động marketing Hiện nay, định chế ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trờng kinh doanh chiến giành giật thị trờng diễn ác liệt Điều đó, đòi hỏi ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh tiêu thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh Để thực tốt điều việc cần thiết phải có giải pháp Marketing ®éng vµ ®óng hPhạm Thị Hiền 63 Lớp: TC13B Khố lun tt nghip ớng.Tăng cờng tuyên truyền quảng bá, tiếp thị, xây dựng chiến lợc nhằm nâng cao uy tín ảnh hởng NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng để khách hàng biết đến ngân hàng để khách hàng tìm đến ngân hàng có nhu cầu NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng đà thành công vấn đề nhờ có hệ thống chân rết tổ, nhóm xóm, xà huyện Ngân hàng đà gây dùng mèi quan hƯ rÊt tèt víi c¸c tỉ, nhãm phần quan trọng tồn phát triển ngân hàng 3.2.7 Giải pháp nguồn nhân lực - Đào tạo cán bộ: Có nhiều hình thức đào tạo cán đào tạo dài hạn, đào tạo ngắn hạn, tập huấn nghiệp vụ hàng năm nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cán cán tín dụng Vì cán ngời thay mặt NH xem xét phân tích khách hàng, phân tích dự án, phơng án để định cho vay Nếu định cho vay đúng, mức cho vay phù hợp vốn vay phát huy hiệu quả, NH thu hồi đợc nợ gốc lãi hạn Nếu giải cho vay sai tiềm ẩn rủi ro phát sinh từ vay tiền suốt trình sử dụng vốn vay - Tăng cờng giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Tăng cờng giáo dục phẩm chất đạo ®øc nghỊ nghiƯp cho C¸n bé tÝn dơng víi mơc đích làm cho Cán tín dụng làm việc với suất, chất lợng hiệu tinh thần trách nhiệm cao, có trách nhiệm từ cho vay đến thu hết nợ - Bố trí xếp sử dụng cán tín dụng cách hợp lý Bố trí cán tín dụng phải có trình độ, có kinh nghiệm thực tế, phải động sáng tạo có nh đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh đạt Với khối lợng công việc lớn, số lợng khách hàng đông, địa bàn rộng, khó khăn đòi hỏi phải có đủ cán để đảm đơng công việc, tỷ lệ Cán tín dụng phải đợc bố trí đến 50% số Cán công nhân viên Ngoài phải giành thời gian cho cán sở chiếm 2/3 thời gian làm việc để nắm bắt tình hình khách hàng, huy động vốn, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lÃi, thu nợ xử lý kịp thời có vấn ®Ị x¶y cã Phạm Thị Hiền 64 Lớp: TC13B Khoỏ lun tt nghip nguy dẫn đến rủi ro vốn Ngân hàng - áp dụng chế độ khoán cho Cán tín dụng số tiêu chủ u Doanh sè cho vay, doanh sè thu nỵ, nỵ hạn, tỷ lệ nợ hạn, số lợng khách hàng đợc kiểm tra sau cho vay Chế độ khoán đợc áp dụng quý phù hợp với mục tiêu Chi nhánh Kết thúc quý, tiến hành toán kết khoán làm sở cho việc chi lơng Việc áp dụng chế độ khoán đến Cán tín dụng sở để động viên cán làm việc với suất, chất lợng cao ngời lao động biết trớc đợc có đợc thu nhập hoàn thành nhiệm vụ - Tổ chức lớp tập huấn ngắn ngày Tổ chức lớp tập huấn ngắn ngày thẩm định dự án đầu t thông qua tiểu giáo viên hợp đồng ký với trung tâm đào tạo ngành Ngân hàng Trong trình xét duyệt cho vay, việc thẩm định dự án xem có hiệu không, mức cho vay Ngân hàng tham gia là vấn đề khó nhất, mà khâu yếu Cán tín dụng - Thực đổi địa bàn tín dụng năm lần Nhằm phòng ngừa tợng cán cửa quyền thông đồng với khách hàng, nhằm phát sai sót qua công tác bàn giao - Hàng năm tỉ chøc héi thi C¸n bé tÝn dơng giái Néi dung thi kiến thức, thể lệ chế độ công tác tín dụng, sách, pháp luật Nhà nớc, ngành có liên quan đến công tác tín dụng Qua tổ chức hội thi giúp cho cán nắm bắt chế độ tốt hơn, có kinh nghiệm kiến thức chuyên môn giúp cho việc hoàn thành nhiệm vụ tốt Đây sơ để có quy hoạch bồi dỡng, đào tạo cán lĩnh vực tín dụng 3.2.8 Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phơng, ban nghành, đoàn thể Cấp uỷ, quyền địa phơng đoàn thể có vai trò quan trọng việc cho vay ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn, từ xác định dự án phát triển kinh tế xà hội địa phơng đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ xử lý trêng hỵp vi Phạm Thị Hiền 65 Lớp: TC13B Khố luận tốt nghiệp ph¹m qui chÕ tÝn dơng Thùc tr¹ng hoạt động tín dụng địa bàn nông thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân Trờng đà khẳng định nơi trì tốt mối quan hệ qui mô tín dụng đợc mở rộng chất lợng tín dụng ngày cao Vì định hớng kinh doanh ngân hàng nông nghiệp Thanh trì đà xác định phải tăng cờng tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp uỷ quyền địa phơng nh tổ chức đoàn thể Muốn trì làm tốt công tác việc đề cao trách nhiệm chung cấp uỷ, quyền, đoàn thể, ngân hàng phải trích phần tỷ lệ hoa hồng thích đáng vay đà thu hết nợ gốc lÃi sòng phẳng (đặc biệt thu nợ hạn) cho cấp uỷ, quyền, đoàn thể đà góp phần vào việc thu nợ ngân hàng 3.2.9 Tăng cờng huy động vốn Công tác huy động vốn đà tạo nguồn để ngân hàng thực mục tiêu kinh doanh để bù đắp chi phí tạo lợi nhuận ngân hàng phải sử dụng vốn có hiệu Vốn huy động đợc sử dụng vào mục đích cho vayhay đầu t, chênh lệch lÃi suất huy động vốn sử dụng vốn tạo lợi nhuận cho ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức tín dụng sở đảm bảo an toàn cho ngân hàng Để phục vụ tốt nhu cầu vốn khách hàng, ngân hàng cần tiếp tục thực biện pháp đà có hiệu nh sau: - Đa nhiều hình thức huy động vốn với thời hạn lÃi suất điều chỉnh theo tín hiệu thị trờng Không ngừng mở rộng dịch vụ toán, tạo điều kiện để khách hàng mở tài khoản tiền vay, tiền gửi, chuyển tiền cá nhân nớc - Tích cực xây dựng, củng cố mạng lới ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực Tài Tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng dựa tín nhiệm khách hàng Do vậy, Ngân hàng cần phải củng cố khách hàng truyền thống thu hút khách hàng cách sách chăm sóc khách hàng Về lâu dài ngân hàng cần Phm Th Hin 66 Lp: TC13B ... cao chất lợng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng - tỉnh Nam Định Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu: Các vấn đề HSX tín dụng HSX, thực trạng chất lợng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện. .. khóa luận đợc chia làm ba chơng: Chơng 1: Cơ sở lý luận tín dụng HSX chất lợng tín dụng HSX Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng tỉnh Nam Định Chơng 3:... Lp: TC13B Khoỏ lun tt nghip Chơng Thực trạng chất lợng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng tỉnh Nam Định 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng 2.1.1 Sơ lợc trình hình