Báo cáo tổng hợp LỜI MỞ ĐẦU Thực tập hoạt động đóng vai trị quan trọng sinh viên trường trình thực tập tạo điều kiện cho sinh viên vận dụng lý thuyết với thực tiễn trực tiếp xem kiến thức mà học trường sử dụng thực tế nào, qua trình thực tập góp phần rút ngắn khoảng cách lý thuyết với thực hành Được cho phép Nhà trường Ban lãnh đạo chi NHNo&PTNT chi nhánh Tỉnh Bắc Kạn, em sinh viên thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Kạn Qua tuần thực tập, nghiên cứu vừa qua em trực tiếp quan sát hoạt động phòng ban khác bước đầu nắm rõ chức nhiệm vụ phòng ban, phối kết hợp máy lãnh đạo ngân hàng Cũng thời gian này, em đọc nhiều tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thực Ngân hàng báo cáo tình hình hoạt động, kết kinh doanh Ngân hàng mà cụ thể chi nhánh NHNo&PTNT nơi em thực tập Với tiếp thu thân với hướng dẫn tận tình ThS Mai Anh Bảo cán nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Kạn em hoàn thành báo cáo tổng hợp Ngoài phần mở đầu kết luận báo cáo thực tập tổng hợp gồm phần sau: Phần 1: Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Cạn Phần 2: Tình hình thực tiêu kế hoạch chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Cạn năm 2008-2010 Phần 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Cạn Nguyễn Duy Thành QLKT 49A Báo cáo tổng hợp PHẦN I SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHNO&PTNT VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH BẮC KẠN Sự hình thành NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định số 280/QĐ-NHNN ngày 15/11/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thủ tướng Chính phủ uỷ quyền đổi tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động theo mơ hình tổng cơng ty 90 Với tên gọi mới, chức ngân hàng thương mại (NHTM) , Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đựơc xác định thêm nhiệm vụ: Đầu tư phát triển đối vơi khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn phục vụ cơng nghiệp hóa, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng có mạng lưới rộng khắp tất đô thị vùng nông thôn Với công nghệ ngày tiên tiến bao gồm 25.000 nhân viên đào tạo, hệ thống làm việc 2000 Sở giao dịch, Chi nhánh tỉnh, thành phố, huyện, xã Kể từ năm 1993 đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng Việt Nam kiểm tốn quốc tế cơng ty kiểm toán úc Cooper and Lybrand thực xác nhận “ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tổ chức Ngân hàng lành mạnh, đáng tin cậy” Nguyễn Duy Thành QLKT 49A Báo cáo tổng hợp hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Kạn 2.1 Lịch sử hình thành phát triển: Cùng với đời phát triển Ngân hàng No& PTNT Việt nam, Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Bắc kạn thành lập ngày 16 tháng12 năm 1996, với việc tái thành lập tỉnh, chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng No&PTNT Việt nam ký định số 5151/ QĐ-TCCB việc thành lập Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Bắc kạn đồng chí Nguyễn văn Thưởng làm Giám đốc thời điểm thành lập Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Bắc kạn mạng lưới Ngân hàng Nông ngiệp địa bàn tỉnh gồm chi nhánh: 1/ Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn 2/ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Bạch thông 3/ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Na rỳ 4/ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Chợ đồn 5/ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ngân sơn 6/ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ba bể Ngồi cịn 3chi nhánh cấp III ( liên xã )gồm: 1/ Chi nhánh NHNo cấp III thị trấn nà phặc thuộc huyện Ngân sơn 2/ Chi nhánh NHNo cấp III thị trấn Chợ trực thuộc NHNo Tỉnh 3/ Chi nhánh NHNo cấp III Phường minh khai thuộc huyện Bạch thông Tại thời đIểm thành lập, với mạng lưới nêu tổng số cán tồn tỉnh có 112 cán (trong có cán tăng cường từ Tỉnh Thái nguyên lên) tỷ lệ cán nữ 70%,nam 30% tỷ lệ cán có trình độ đại học 20% cịn lại trung cấp sơ cấp tổ chức đoàn thể chưa củng cố hoàn thiện Thực trạng số liệu thành lập Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Bắc kạn Tổng số liệu hoạt động hệ thống NHNo địa bàn Tỉnh Bắc kạn thời điểm 31/12/1996 sau: Nguyễn Duy Thành QLKT 49A Báo cáo tổng hợp - Tổng nguồn vốn có: 52,6 tỷ đồng nguồn vốn NHNo 35,6 tỷ đồng, nguồn vốn ủy thác cho vay hộ nghèo 17 tỷ đồng Tại văn phòng Hội sở NHNo tỉnh Bắc kạn gồm có : giám đốc, ba phó giám đốc phịng ban: phịng Hành nhân sự, phịng Kế tốnkho quỹ, Kế Hoạch kinh doanh, Kiểm tra kiểm tốn nội bộ,phịng dịch vụ Marketing, phịng điện toán hoạt động theo Quyết định 169 ngày tháng năm 2000 Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam ban hành Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Về nhân sự, NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Kạn có 200 cán bộ, nhân viên; 68 người văn phòng Hội sở NHNo tỉnh Bắc kạn 132 người chi nhánh Ngân hàng Huyện trực thuộc Năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đời theo theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng trưởng (nay thủ tướng Chính phủ) Theo hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam xó bước phát triển mới, với Ngân hàng thương mại quốc doanh khác, hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp góp phần khơng nhỏ vào nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế nứơc mà đặc biệt lĩnh vức Nông nghiệp nông thôn 2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn Theo quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn, Giám đốc người điều hành trực tiếp hoạt động Chi nhanh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn, Giám đốc giúp đỡ 03 Phó giám đốc Dưới ban giám đốc, Chi nhánh gồm có 06 phịng ban chức phòng giao dịch Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh thể sơ đồ 1: Nguyễn Duy Thành QLKT 49A Báo cáo tổng hợp Sơ đồ cấu tổ chức Ban lãnh đạo, NHN0 & PTNT tỉnh Bắc Kạn Phòng KH - KD Phòng GD Đức Xuân NHN0 huyện Chợ P Kế toán P điện toán P GD Minh Khai P GD Xuất hóa NHN0 huyện NHN0 huyện huyện Na Bạch Thông Ba bể NHN0 Yến Lạc NHN0 62 Nguyễn Duy Thành P GD Sông tàu NHN0 Ngân quỹ P Hành Nhân P Kiểm tra kiểm tốn nội NHN0 Pác Nạm NHN0 Chợ đồn NHN0 Bằng Lũng QLKT 49A Phòng Marketing NHN0 huyện Ngân Sơn NHN0 Nà Phặc Báo cáo tổng hợp 2.3.Nhiệm vụ chức phòng ban a/ Phòng kế hoạch kinh doanh: Phịng có : nhân viên, 1trưởng phịng, phó phịng phụ trách cơng việc theo kế hoạch giao trưởng phòng - Kế hoạch tổng hợp: + Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa bàn + Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hướng kinh doanh NHNo Việt Nam + Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn + Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hoà vốn kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn + Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết + Đầu mối thực thơng tin phịng ngừa rủi ro xử lý rủi ro tín dụng - kế hoạch kinh doanh: + Nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng , phân loại khách hàng để xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng tiêu dùng + Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao + Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền + Thẩm định dự án, hồn thiện hồ sơ trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp theo phân cấp uỷ quyền Nguyễn Duy Thành QLKT 49A Báo cáo tổng hợp + Tiếp nhận thực chương trình dự án thuộc nguồn vốn nước , nước Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước + Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn; đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng + Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân đề xuất hướng khắc phục + Giúp giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc địa bàn + Tổng hợp, báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định b/ Phịng Hành nhân sự: Phịng có : nhân viên,3 phó phịng - Cơng tác Hành chính: + Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, q chi nhánh có trách nhiệm thường xun đơn đốc việc thực chương trình giám đốc phê duyệt + Xây dựng triển khai chương khai chương trình giao ban nội chi nhánh chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc Trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc NHNo&PTNT + Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản chi nhánh NHNo&PTNT + Lưu trữ văn pháp luật có liên quan đến ngân hàng văn định chế NHNo Việt Nam + Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác chi nhánh + Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh; thực cơng tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh Nguyễn Duy Thành QLKT 49A Báo cáo tổng hợp + Thực công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị theo đạo Ban lãnh đạo chi nhánh + Thực công tác xây dựng bản, sửa chữa tài sản cố định mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng; quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ quan + Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ quan + Thực công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị theo đạo Ban lãnh đạo chi nhánh + Làm đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá- tinh thần thăm hỏi ốm, đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên - Công tác tổ chức, đào tạo cán bộ: + Xây dụng quy định lề lối làm việc đơn vị mối quan hệ với tổ chức Đảng, Cơng đồn, chi nhánh trực thuộc địa bàn + Đề xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh địa bàn + Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc địa bàn theo quy chế khốn tài NHNo&PTNT + Thực công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên công tác, học tập nước Tổng hợp theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên quy hoạch, đào tạo + Đề xuất, hoàn thiện lưu trữ hồ sơ theo quy định Nhà nước, Đảng, ngành ngân hàng việc bổ nhiệm miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ, nhân viên phạm vi phân cấp uỷ quyền Tổng giám đốc NHNo&PTNT + Trực tiếp quản lý hồ sơ cán thuộc chi nhánh NHNo&PTNT quản lý hoàn tất hồ sơ, chế độ cán nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định Nhà nước, ngành ngân hàng Nguyễn Duy Thành QLKT 49A Báo cáo tổng hợp + Thực công tác thi đua khen thưởng chi nhánh NHNo&PTNT C/ Phịng kế tốn- ngân quỹ Phịng có 10 nhân viên ,1 trưởng phịng , phó phịng - Nghiệp vụ kế toán: + Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam + Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương cấc chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn trình NHNo&PTNT cấp phê duyệt + Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo&PTNT địa bàn + Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định + Thực nghiệp vụ toán nước, bao gồm phận toán qua ngân hàng nội tệ, toán bù trừ, toán liên ngân hàng + Quản lý, sử dụng thiết bị thơng tin, điện tốn phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định NHNo&PTNT - Nghiệp vụ ngân quỹ: + Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo Việt Nam + Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định + Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định D/ Phịng kiểm tra kiểm tốn nội bộ: Phịng có nhân viên: trưởng phịng, Nhiệm vụ: + Kiểm tra công tác điều hành chi nhánh NHNo&PTNT đơn vị trực thuộc theo Nghị Hội đồng quản trị đạo Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Nguyễn Duy Thành QLKT 49A Báo cáo tổng hợp + Kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật, NHNo&PTNT Việt Nam + Giám sát việc chấp hành quy định Ngân hàng Nhà nước bảo đảm an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng + Kiểm tra độ xác báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế tốn, việc tn thủ nguyên tắc chế độ sách kế toán theo quy định Nhà nước, ngành ngân hàng + Báo cáo Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, Giám đốc chi nhánh kết kiểm tra đề xuất biện pháp xử lý, khắc phục khuyết điểm tồn + Giải đơn thư, khiếu tố liên quan đến hoạt động chi nhánh chi nhánh trực thuộc phạm vi phân cấp uỷ quyền Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam + Tổ chức giao ban thường kỳ công tác tra, kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn; sơ kết, tổng kết công tác kiểm tra, kiểm toán nội theo quy định + Làm đầu mối việc kiểm toán độc lập, tra, kiểm soát ngành ngân hàng quan pháp luật khác đến làm việc với chi nhánh E/ Phòng điện tốn: Phịng có : nhân viên, trưởng phịng, 1phó phịng + Tổng hợp, thống kê lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh + Xử lý nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch tốn nghiệp vụ tín dụng hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh + Chấp hành chế độ báo cáo thống kê cung cấp số liệu, thông tin theo quy định + Quản lý, bảo dưỡng sửa chữa máy móc, thiết bị tin học + Làm dịch vụ tin học Nguyễn Duy Thành 10 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp G/ Phịng Marketing: Phịng có nhân viên, 1trưởng phịng,1 phó phịng + Trực tiếp thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng dịch vụ, không ngừng cảI tiến đáp ứng hàI lòng khách hàng + đề xuất tham mưu với giám đốc chi nhánh sách phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cảI tiến quy trình giao dịch phục vụ khác hàng, xây dung kế hoạch tiếp thị , tuyên truyền quảng bá đặc biệt hoạt động chi nhánh dịch vụ, sản phẩm cung ứng thị trường + Triển khai phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo đạo Ngân hàng Nông nghiệp giám đốc chi nhánh + Xây dung kế hoạch quảng bá thương hiệu, thực văn hóa doanh nghiệp, lập chương trình phối hợp với quan báo chí truyền thơng , quảng bá hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Nguyễn Duy Thành 11 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp PHẦN II TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CÁC CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH BẮC KẠN NĂM 2008-2010 Kết kinh doanh năm 2008-2010 Trên sở nhận thức sâu sắc khó khăn, khai thác cách có hiệu thuận lợi cộng với đoàn kết chí Ban giám đốc, BCH Cơng đồn, toàn thể CBCNVC quan tâm giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam; NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn xác định cho hướng phù hợp với điều kiện hoàn cảnh; Và đạt kết sau: 1.1 Nguồn vốn: Khả tài ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác như: vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ; song quan trọng nguồn vốn huy động – minh chứng cho khả tồn chức trung gian tài ngân hàng Làm để tạo sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho trình đầu tư ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt hiệu cao mục tiêu đặt lên hàng đầu NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn Trong nhiều năm qua, vận hành kinh tế thị trường tạo hệ tất yếu có cạnh tranh mạnh mẽ hầu khắp ngành nghề kinh doanh đơn vị, tổ chức kinh tế Hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi ảnh hưởng quy luật đặc biệt kinh doanh đối tượng khác với ngành kinh tế tiền tệ Trong năm qua, NHNo&PTNT Tỉnh bắc kạn trọng việc hoạch định chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa bàn thị xã Năm 2010, chi nhánh lập Kế hoạch để điều phối việc huy động vốn NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn có hình thức huy động vốn sau: + Nhận tiền gửi đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân tiền gửi tiết kiệm Nguyễn Duy Thành 12 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp + Phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu + Vay vốn NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức tín dụng khác Bắc kạn tỉnh nhỏ thành lập địa bàn hiểm trở, phức tạp tập trung nhiều doanh nghiệp với ngành nghề kinh doanh vô đa dạng nhu cầu vốn lớn Vì vậy, NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn ln trọng mở rộng thêm mạng lưới kinh doanh để thu hút nguồn vốn nội tệ đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng doanh nghiệp; đồng thời khai thác ngoại tệ để thoả mãn nhu cầu tốn với nước ngồi doanh nghiệp xuất Việc mở rộng thêm mạng lưới kinh doanh tạo điều kiện cho chi nhánh phát huy vai trò với chức trung gian tốn Nó chứng tỏ uy tín chi nhánh hoạt động kinh doanh, đặc biệt qua khả toán kịp thời So với ngày đầu thành lập với nguồn vốn 35,6 tỷ, sau 12 năm (tính đến ngày 31/12/2009), nguồn vốn kinh doanh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn tăng trưởng 877,477 tỷ, tạo lực vững cho chi nhánh việc cung ứng vốn cho nhu cầu doanh nghiệp có quan hệ giao dịch, góp phần phát triển kinh tế cho địa bàn tỉnh Ngoài ra, năm 2009 nhiều năm trước đó, NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn cung ứng khối lượng lớn vốn đáng kể cho toàn ngành để điều hoà chung nước Để tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, xã hội, trường học, bệnh viện địa bàn Thị xã nên năm 2009, loại nguồn vốn tăng trưởng tiền gửi có kỳ hạn chiếm 62% nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh đầu tư cho dự án vay vốn trung, dài hạn Theo số liệu báo cáo kết kinh doanh năm gần đây, nguồn vốn NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn đạt sau : Nguyễn Duy Thành 13 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp Tình hình nguồn vốn ngân hàng 2008 – 2010 Đơn vị: Triệu đồng, USD STT Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 + (-)% so Năm 2010 + (-)% Tổng số Tổng số năm Tổng số so năm Tổng nguồn vốn Nguồn vốn nội tệ 571.655 562.104 777.781 771.713 trước 36% 37% 877.477 870.933 trước 12,8% 12,8% Nguồn vốn ngoại tệ 592.411 357.445 -39,6% 354.172 -0,9% 1.1 (đvị USD) Loại KKH 263.395 404.629 53,6% 329.767 - 18,5% 1.2 Loại có kỳ hạn 308.260 373.152 21% 547.710 46,7% Tiền gửi dân cư 308.138 405.672 31,6% 519.937 28% Nội tệ 298.835 399.871 33,8% 513.393 28% Tiền gửi tiết kiệm 297.732 393.442 32% 460.330 17% 1.103 6.429 483% 53.063 725% Ngoại tệ (USD) 577.309 341.695 - 40,8% 342.695 0,29% Tiền gửi tiết kiệm 551.821 341.695 -38% 342.695 0,29% Phát hành GTCG 25.488 0% 0% 2.1 Phát hành GTCG 2.2 (Nguồn: Báo cáo năm 2008-2009-20010) Theo báo cáo kết kinh doanh năm 2009 NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn số liệu đến 31/12/2010 tổng nguồn vốn 877,477 tỷ đồng, tăng so với năm 2009 : 99,696 tỷ đồng đạt 96% kế hoạch giao, tốc độ tăng so với đầu năm 12,8% 1.2 Hoạt động tín dụng: Song song với việc tạo sách huy động vốn hiệu quả, khả hoạt động tín dụng thu hồi vốn mối quan tâm ngân hàng Khác với hoạt động tín dụng NHNN Việt nam, hoạt động tín Nguyễn Duy Thành 14 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp dụng NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn nói riêng ngân hàng thương mại nói chung nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa nguyên tắc “đi vay vay’’ Do chất lượng tín dụng ln ngân hàng thương mại đặt lên hàng đầu Trong trình cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn, vay áp dụng quy trình nghiệp vụ ngành cách đắn, đảm bảo hiệu chất lượng tín dụng Hiện nay, NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn tiến hành hoạt động tín dụng sau: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, hoạt động cho vay đóng vai trị yếu Những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho vay chi nhánh cụ thể hoá Quy định cho vay khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác Với đội ngũ cán có lực nhiệt tình cơng việc, NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn năm qua thường xuyên đạt tiêu kế hoạch giao đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh mình, đạt tiêu tăng trưởng tín dụng mà NHNo&PTNT Việt nam giao Tình hình dư nợ ngân hàng 2008 - 2010 ĐV : triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2008 Tổng số Doanh số cho vay Nguyễn Duy Thành 436.737 Năm 2009 + (-)% so Tổng số năm trước 686.309 57% 15 Năm 2010 + (-)% so Tổng số năm trước 1.085.180 58% QLKT 49A Báo cáo tổng hợp 1.1 114,4% 593.999 42,8% 266.646 238.953 -10,3% 441.754 84,8% 31.577 49.427 56,5% Ngoại tệ (USD) 0 0 0 Doanh số thu nợ Nội tệ 358.944 357.892 521.864 521.326 45,3% 45,6% 810.997 810.997 55,4% 55,5% - Ngắn hạn 99.523 344.334 246% 522.418 51,7% - Trung hạn 257.336 175.959 -31,6% 287.545 63,4% - Dài hạn 1.033 1.033 1.034 Ngoại tệ (USD) 65.486 33.362 - Ngắn hạn 65.486 33.362 Tổng dư nợ Nội tệ 424.471 423.933 588.916 588.916 38,7% 40% 863.099 863.099 46,5% 46,5% - Ngắn hạn 199.277 270.722 35,8% 342.303 26,4% - Trung hạn 221.662 284.656 28,4% 438.865 54% - Dài hạn 3.2 415.779 - Ngắn hạn 3.1 170.091 - Dài hạn 2.2 686.309 - Trung hạn 2.1 436.737 - Ngắn hạn 1.2 Nội tệ 1.085.180 2.994 33.538 81.931 144% Ngoại tệ (USD) 33.362 0 - Ngắn hạn 33.362 0 Theo báo cáo kết kinh doanh năm 2010 NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn số liệu đến 31/12/2010 tổng dư nợ 863,099 tỷ đồng, tăng so với năm 2009: 274,183 tỷ đồng đạt 103% kế hoạch giao, tốc độ tăng so với đầu năm 46,5% • Về chất lượng tín dụng: Đánh giá tiêu an tồn vốn mức độ rủi ro: Tình hình nợ hạn ngân hàng 2008 - 2010 ĐV : triệu đồng Phân nhóm Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 theo QĐ.636 Nguyễn Duy Thành 16 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp Tổng số Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng số nợ xấu tổngDN nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu/ tổngDN Tổng số nợ xấu Nhóm 1.954 1.056 1.085 801 2.489 682 4.205 Tổng số: 5.528 tổngDN 4.517 Nhóm xấu/ 1.830 Nhóm Tỷ lệ nợ 1,3% 2.539 0,43% 10.552 1,2% (Nguồn: Báo cáo năm 2008-2009-2010) Ơ Theo bảng ta nhận thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Bắc kạn bước nâng cao năm 2008 tỉ lệ nợ xấu 1,3% đến năm 2010 giảm xuống 1,2%/ Tổng dư nợ, đạt tiêu chuẩn tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng trung ương đề < 3% Trong năm 2010, NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn tích cực thu hồi nợ hạn, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng kết tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1,3% xuống 1,2% ,nhưng năm 2009 trích rủi ro xử lý nợ tồn đọng nên nợ hạn giảm xuống Nguyễn Duy Thành 17 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp PHẦN III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH BẮC KẠN Định hướng phát triển tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Kạn Như Ngân hàng thương mại khác, Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn có nhiệm vụ, mục tiêu, định hướng cho hoạt động kinh doanh Nhằm khai thác triệt để tiềm vốn có, phát huy kết đạt đôi với khắc phục khó khăn, hạn chế, hướng tới ổn định an toàn, hiệu quả, chất lượng phát triển 1.1.Định hướng chung: - Về huy động vốn: Nâng dần tỉ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư, nguồn vốn trung dài hạn, tiến tới cân đối cách vững nguồn vốn để đầu tư - Về công tác cho vay: Từng bước chuyển đổi cấu đầu tư, tập trung cho vay hộ kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ - Công tác đào tạo: Chú trọng đến việc đào tạo đào tạo lại cán bộ, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh 1.2 Các giải pháp thực hiện: a) Công tác huy động vốn: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, với lãi suất linh hoạt, phù hợp, phong phú thời hạn hình thức trả lãi Cải tiến thủ tục tạo điều kiện cho người dân có thói quen gửi tiền tiết kiệm sử dụng dịch vụ Ngân hàng thẻ tín dụng, thẻ ATM Nguyễn Duy Thành 18 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp - Tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Giao tiêu dư nợ gắn với tiêu tăng trưởng vốn huy động - Giao tiêu kế hoạch cho phận, gắn với thi đua khen thưởng kịp thời - Phối hợp chặt chẽ phịng nghiệp vụ chun mơn để thực nhanh chóng, có hiệu qủa cơng việc giao b) Cơng tác tín dụng: - Chấn chỉnh cơng tác tín dụng, nâng cao trình độ kỹ cho cán tín dụng cán thẩm định - Đặc biệt coi trọng cơng tác phân tích, đánh gía, xếp loại khách hàng, thơng qua để có hướng đầu tư chuẩn xác hiệu cao - Bố trí đủ cán tín dụng nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh, đối tượng vay vốn đời sống, tiêu dùng c) Nâng cao lực tài chính: - Tiếp tục điều chỉnh cấu nguồn vốn cấu đầu tư tín dụng theo hướng giảm thiểu rủi ro lãi suất, giảm thấp lãi suất đầu vào, kiên trì áp dụng lãi xuất cho vay theo văn đạo NHNo&PTNT Việt Nam, nâng cao chênh lệch lãi suất tiến tới 0,4% Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, kiểm sốt trước, sau cho vay, coi trọng chất lượng tín dụng, đảm bảo khoản vay có chất lượng tốt - Tiếp tục triển khai công tác đào tạo đạo tạo lại đội ngũ cán bộ, mở lớp ngoại ngữ bản, nâng cao, lớp tin học - Phát triển truyền thống anh hùng lao động thời kỳ đổi NHNo&PTNT Việt Nam, kết hợp chặt chẽ chun mơn cơng tác đồn thể; động viên khuyến khích tập thể cán cơng nhân viên thực tốt nhiệm vụ giao Nguyễn Duy Thành 19 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp - Tập thể cán công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn thi đua phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, mục tiêu đề Xây dựng đơn vị vững mạnh có vị hệ thống Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ: 2.1 Công tác huy động vốn - Tiến hành phân loại khách hàng nguồn vốn có, có sách ưu đãi cụ thể với khách hàng, đặc biệt với doanh nghiệp vừa nhỏ.Đa dạng loại hình huy động tiết kiệm trung dài hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt để tăng nguồn vốn trung, dài hạn tính ổn định vững 2.22 Cơng tác tín dụng: - Khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng,quản lý tín dụng sở nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Tập huấn,kiểm tra nghiệp vụ định kỳ - Tăng cường công tác kiểm tra , giám sát, phân loại khách hàng theo quy định - Công tác xây dựng chiến lược kinh doanh phải thực nghiêm túc.Đôn đốc đạo thường xuyên cán nghiệp vụ thực tiêu kế hoạch giao - Tạo uy tín để giữ khách hàng truyền thống, chủ động tìm kiếm khách hàng tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn,vì số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ lớn - Nâng cấp trang thiết bị phát triển công nghệ Ngân hàng, thực toán điện tử nâng cấp dịch vụ toán để thu hút khách hàng đến giao dịch 2.3 Giải pháp phát triển thị phần: - Phải trọng vào mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thị phần khách hàng truyền thống, thu hút nhiều khách hàng Nguyễn Duy Thành 20 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp - Tổ chức tốt hội nghị khách hàng, tuyên truyền quảng bá tạo uy tín vị - Tổ chức phân tích tài doanh nghiệp, phân loại khách hàng để có chế ưu đãi phù hợp đồng thời tránh rủi ro kinh doanh - Nắm bắt tốt tình hình lãi suất thị trường để điều chỉnh lãi suất cho vay, huy động phù hợp - Tích cức tiếp cận khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng toán đặc biệt với doanh nghiệp vừa nhỏ - Làm tốt công tác tổ chức khảo sát, mở thêm điểm giao dịch để tăng cường huy động vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đạt kết cao 2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội Nhằm kịp thời phát tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chú trọng cơng tác tự kiểm tra, kiểm soát nội để nâng cao chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ khả nâng điều hành phận Một số ý kiến với NHNo%PTNT Việt Nam 3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam sớm có chiến lược sách khách hàng làm định hướng cho chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu qủa chế 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN Việt Nam đạo chi nhánh NHNN Tỉnh, thành phố quan tâm, thường xuyên làm đầu mối trung hoà NHTM tổ chức khác có huy động vốn địa bàn Tránh việc cạnh tranh không lành mạnh cách nâng lãi suất huy động vốn liên tục hình thức khuyến mại nhằm lơi khách hàng, gây nên việc đua việc đua nâng lãi Nguyễn Duy Thành 21 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp suất ạt dẫn đến kinh doanh có khó khăn lãi suất huy động cao tìm cách cho vay với lãi suất cao (để tránh rủi ro lãi suất) Vì ảnh hưởng đến hoạt động KD doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng kinh tế nói chung 3.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước - Đề nghị Chính phủ, ngành thường xuyên xếp loại đánh giá hiệu qủa hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu Ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu có nhiều thuận lợi việc kinh doanh, khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hồn thiện chu trình cơng nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu qủa nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn Ngân hàng, đưa đất nước phát triển giai đoạn - Công ty mua bán nợ cần tích cực việc mua bán nợ nhằm cấu nợ để giải phóng nợ đọng cho doanh nghiệp, lành mạnh hóa tình hính tài đảm bảo sản xuất kinh doanh bình thường Ban hành chế kiểm tra giám sát tình hình nợ doanh nghiệp gắn với hiệu đầu tư đảm bảo quyền tự chủ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - UBND tỉnh hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nghiên cứu đề chế sách phù hợp tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động có hiệu Giúp kiểm sốt tính minh bạch tài doanh nghiệp vừa nhỏ nay, để đánh giá sách lực tài doanh nghiệp từ Ngân hàng thực đầu tư vốn có hiệu Nguyễn Duy Thành 22 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp KẾT LUẬN Ơ Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn Nội nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiêp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ln đựơc ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Sau 12 năm thành lập Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn nỗ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng khỏan tín dụng nói chung khoản tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng, đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng, chất lượng tín dụng liên quan trực tiếp đến trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính lý mà em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Kạn ” Em xin cảm ơn Th.s Mai Anh Bảo cán nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Kạn giúp đỡ em hoàn thành báo cáo tổng hợp tới chuyên đề thực tập Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Duy Thành 23 QLKT 49A Báo cáo tổng hợp MỤC LỤC Nguyễn Duy Thành QLKT 49A ... nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn 2/ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Bạch thông 3/ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Na rỳ 4/ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Chợ đồn 5/ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Ngân sơn 6/ Chi nhánh NHNo&PTNT. . .Báo cáo tổng hợp PHẦN I SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHNO&PTNT VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH BẮC KẠN Sự hình thành NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định số 280/QĐ-NHNN... lập Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Bắc kạn đồng chí Nguyễn văn Thưởng làm Giám đốc thời điểm thành lập Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Bắc kạn mạng lưới Ngân hàng Nông ngiệp địa bàn tỉnh gồm chi nhánh: 1/ Chi nhánh