Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại
Chun đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Hồ Phương Thảo PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái qt hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ… Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. 1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng: - Quy mä ca tỉìng håüp âäưng vay nh, dáùn âãún chi phê täø chỉïc cho vay cao, vç váûy li sút cho vay tiãu dng thỉåìng cao hån so våïi li sút ca cạc loải cho vay trong lénh vỉûc thỉång mải v cäng nghiãûp. - Li sút cho vay tiãu dng cao vç cọ chi phê låïn nháút v ri ro cao nháút trong danh mủc cho vay ca ngán hng do cho vay tiãu dng cọ tênh nhảy cm theo chu kç. Nọ tàng lãn trong thåìi kç nãưn kinh tãú måí räüng, khi m mi ngỉåìi dán cm tháúy lảc quan vãư tỉång lai. Ngỉåüc lải, viãûc vay mỉåün tỉì ngán hng s hản chãú khi nãưn kinh tãú råi vo tçnh trảng suy thoại. - Khi vay tiãưn, ngỉåìi tiãu dng dỉåìng nhỉ kẹm nhảy cm våïi li sút. Ngỉåìi tiãu dng quan tám âãún khon tiãưn h phi tr hng thạng hån l li sút m h phi chëu. - Mỉïc thu nháûp v trçnh âäü dán trê cọ tạc âäüng ráút låïn âãún viãûc sỉí dủng cạc khon tiãưn vay ca ngỉåìi tiãu dng. - Tỉ cạch ca khạch hng l úu täú khọ xạc âënh song lải ráút quan trng, quút âënh sỉû hon tr ca khon vay. 1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng: 1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích vay: - Cho vay tiãu dng cỉ trụ : L cạc khon cho vay nhàòm ti tråü cho nhu cáưu mua sàõm, xáy dỉûng hồûc v ci tảo nh åí ca khạch hng l cạ nhán hồûc häü gia âçnh. SV:Lê Thị Minh Trang – K41 TCNH 1 Chun đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Hồ Phương Thảo - Cho vay tiãu dng phi cỉ trụ : L cạc khon cho vay ti tråü cho viãûc trang tri cạc chi phê mua sàõm xe cäü, âäư dng gia âçnh, chi phê hc hnh, gii trê v du lëch . 1.1.3.2. Căn cứ vào hình thức cho vay: - Cho vay tiãu dng trỉûc tiãúp, bao gäưm cạc phỉång thỉïc: Cho vay tr theo âënh kç: Âáy l phỉång thỉïc cho vay m trong âọ khạch hng vay v tr trỉûc tiãúp Ngán hng våïi mỉïc tr v thåìi hản tr mäùi láưn âỉåüc qui âënh khi cho vay. Nãúu âỉåüc cáúp tiãưn vay, ton bäü säú tiãưn vay âỉåüc ghi nåü ti khon cho vay v ghi cọ ti khon cạ nhán hồûc giao tiãưn màût cho khạch. Tháúu chi : L nghiãûp vủ cho phẹp mäüt cạ nhán rụt tiãưn tỉì ti khon vng lai ca mçnh vỉåüt säú dỉ cọ, tåïi mäüt hản mỉïc â âỉåüc tho thûn. Nghiãûp vủ ny âi hi khạch hng chè phi tr li säú tiãưn m mçnh â sỉí dủng theo mỉïc li sút â tho thûn. Th tên dủng: L nghiãûp vủ tên dủng, trong âọ ngán hng phạt hnh th cho nhỉỵng ngỉåìi cọ ti khon åí ngán hng cọ â âiãưu kiãûn cáúp th v áún âënh mỉïc giåïi hản tên dủng täúi âa m ngỉåìi cọ th âỉåüc phẹp sỉí dủng. Mäùi th cọ mäüt mỉïc tên dủng nháút âënh v mỉïc ny cọ thãø thay âäøi tu nhu cáưu ca khạch v mỉïc âäü tên nhiãûm ca ngán hng (tàng lãn hồûc gim xúng). - Cho vay tiãu dng giạn tiãúp: Âỉåüc hiãøu l cạc hoảt âäüng cho vay tiãu dng qua viãûc ngán hng mua cạc phiãúu bạn hng tỉì nhỉỵng ngỉåìi bạn l hng hoạ v do váûy nọ chênh l hçnh thỉïc ti tråü bạn tr gọp ca cạc ngán hng thỉång mải. 1.1.4. Một số quy định trong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng: 1.1.4.1. Thủ tục: Cạc th tủc do ngán hng qui âënh thỉåìng bao gäưm: - Âån âãư nghë vay väún: thỉûc cháút l mäüt låìi âãư nghë mäüt khon tên dủng âënh kç, vng lai hồûc th tên dủng, cng våïi mủc âêch v thåìi hản hon tr. - Cạc ti liãûu liãn quan tåïi thäng tin vãư ngỉåìi vay v thuút minh khon tên dủng nhỉ : Ti liãûu phạp l: chỉïng minh thỉ, häü kháøu . cung cáúp thäng tin vãư qúc tëch, tøi, nåi cỉ trụ . SV:Lê Thị Minh Trang – K41 TCNH 2 Chun đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Hồ Phương Thảo Cạc ti liãûu thäng tin vãư: nghãư nghiãûp, ngưn thu nháûp, thu nháûp hng thạng, tçnh trảng gia âçnh, hc váún.v v . Cạc ti liãûu thuút minh khon tên dủng: nhu cáưu chi phê; mỉïc väún tỉû cọ; nhu cáưu ti tråü (täøng säú v chia ra tỉìng kç hản). Cạc ti liãûu âm bo cho khon tên dủng (nãúu cọ), gäưm cạc ti liãûu chỉïng minh ti sn thãú cháúp, váût cáưm cäú, cam kãút bo lnh hồûc cạc âm bo khạc nhỉ tiãưn gỉíi hồûc vng. 1.1.4.4. Trình tự xét duyệt cho vay: Cạc úu täú m ngán hng tiãún hnh xem xẹt sau khi â nháûn âỉûåc th tủc håüp lãû gäưm: Nàng lỉûc vay ca khạch hng : Ngán hng chè thỉûc hiãûn quan hãû tên dủng tiãu dng våïi nhỉỵng cạ nhán cọ nàng lỉûc phạp lût v nàng lỉûc hnh vi dán sỉû. Khäng cho vay âäúi våïi ngỉåìi vë thnh niãn, ngỉåìi bë truy cỉïu trạch nhiãûm hçnh sỉû hồûc âang cháúp hnh ạn, ngỉåìi räúi loản tám tháưn. Cạc úu täú liãn quan tåïi viãûc phã duût khon tên dủng : - Âäü tin cáûy ca ngỉåìi vay: úu täú ny âỉåüc xem xẹt thäng qua: Häư så quạ khỉï ca khạch hng: cho biãút thu nháûp v chi tiãu bçnh qn, thọi quen chi tiãu, cháút lỉåüng thanh toạn sẹc, quan hãû vay tr, säú lỉåüng giao dëch. Cạc nháûn âënh thäng qua viãûc phng váún, trao âäøi trỉûc tiãúp våïi ngỉåìi vay, thäng qua th tủc vay väún. Thäng tin tỉì cạc ngán hng cọ quan hãû thanh toạn, tiãưn gỉíi, tên dủng våïi khạch hng: doanh säú cho vay, thu nåü, dỉ nåü, näüi dung thanh toạn, cạc quan hãû thanh toạn våïi khạch hng liãn quan. Thäng tin tỉì trung tám thäng tin ri ro ca NHNN v tỉì thë trỉåìng: dỉ lûn CBCNV, dỉ lûn x häüi, bạo chê. Thäng tin giåïi thiãûu vãư khạch hng ca ngỉåìi âạng tin cáûy cho mäüt khạch hng måïi. - Mủc âêch sỉí dủng väún vay: väún vay phi âỉåüc sỉí dủng håüp lê, âiãưu âọ cho phẹp khon vay hon tr v ph håüp våïi chênh sạch tên dủng ca ngán hng. Ngán hng khäng cho vay nãúu mủc âêch khäng håüp phạp, âáưu cå hồûc khäng nãu âỉåüc l do vay mỉåün. - Nàng lỉûc hon tr: âạnh giạ kh nàng trong tỉång lai, ngỉåìi vay cọ cạc ngưn ti chênh âãø tr nåü hay khäng. SV:Lê Thị Minh Trang – K41 TCNH 3 Chun đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Hồ Phương Thảo Nàng lỉûc âỉåüc âạnh giạ qua nhiãưu tiãu thỉïc khạc nhau: tøi âåìi, sỉïc kho, hon cnh gia âçnh, säú dỉ ti khon tiãút kiãûm (nãúu cọ), nghãư nghiãûp, trçnh âäü hc váún, thu nháûp, sỉû äøn âënh thu nháûp cng nhỉ kh nàng thạo vạt ca ngỉåìi vay. - Cạc âm bo tên dủng: thỉåìng ạp dủng âäúi våïi cạc khon cho vay âënh kç v âọng vai tr l ngưn thu nåü dỉû phng trong trỉåìng håüp khäng thỉûc hiãûn âỉåüc kãú hoảch tr nåü. + Âm bo bàòng ti sn thãú cháúp, cáưm cäú hồûc bo lnh ca bãn thỉï ba. + Âm bo bàòng tên cháúp: cam kãút bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba vãư viãûc s gạnh chëu nghéa vủ phạp lê khi ngỉåìi vay khäng thỉûc hiãûn âỉåüc nghéa vủ tr nåü. + Âm bo bàòng tiãưn gỉíi + Âm bo khạc: håüp âäưng bo hiãøm, vng bảc, âạ qu . -Mỉïc cho vay v k hản khon tên dủng: Sau khi â trỉì âi kh nàng ti chênh tỉû cọ ca cạ nhán vay, kh nàng ny phi bàòng hồûc cao hån mỉïc täúi thiãøu do ngán hng qui âënh âäúi våïi tỉìng khon vay . Ngán hng s cho vay pháưn sai biãût giỉỵa chi phê cáưn mua sàõm våïi kh nàng ti chênh tỉû cọ ny. + K hản: tu tỉìng mủc âêch, âäúi tỉåüng m cọ cạc loải kç hản khạc nhau.Nọ cng gäưm cạc loải: Ngàõn, trung v di hản. Sau khi â xem xẹt cạc úu täú cáưn thiãút, viãûc cáúp tên dủng âỉåüc tiãún hnh theo cạc cạch thỉïc tu theo trỉûc tiãúp hay giạn tiãúp â nãu. 1.1.5. Theo dõi nợ và thu nợ: D âỉåüc cáúp dỉåïi hçnh thỉïc no âi nỉỵa thç viãûc theo di khon tên dủng â cáúp l ráút cáưn thiãút. Quạ trçnh ny âỉåüc tiãún hnh bàòng cạch âënh kç (6 thạng hồûc 1 nàm) hay âäüt xút ty vo biãøu hiãûn tỉì phêa khạch hng. Viãûc theo di ny âem lải cho ngán hng hng loảt cạc thäng säú cáưn thiãút, âọ l: - Cháút lỉåüng âiãưu hnh ti khon. - Sỉû äøn âënh vãư ti chênh ca ngỉåìi âi vay. - Sỉí dủng väún vay cọ âụng mủc âêch khäng . - Cạc âm bo. - Tiãún âäü tr nåü. SV:Lê Thị Minh Trang – K41 TCNH 4 Chun đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Hồ Phương Thảo - Diãùn biãún dỉ nåü trãn ti khon vng lai. - Cáưn âiãưu chènh cạc mỉïc tên dủng hay khäng v.v + Thu nåü : Ty theo hçnh thỉïc cáúp tên dủng m quạ trçnh thu nåü diãùn ra khạc nhau - Âäúi våïi tên dủng theo âënh kç, viãûc thu nåü tiãún hnh theo kç hản ghi trãn håüp âäưng tên dủng; li âỉåüc tênh nhỉ mäüt khon ỉïng trỉåïc trong tên dủng sn xút. - Âäúi våïi tên dủng vng lai: viãûc hon tr âënh kç khäng cáưn xạc láûp, khạch hng cọ thãø hả dỉ nåü bàòng viãûc näüp tiãưn våïi säú lỉåüng v thåìi âiãøm tu . Li âỉåüc tênh bàòng nhiãưu phỉång phạp v th cng âỉåüc thỉûc hiãûn tỉång tỉû. - Âäúi våïi tên dủng tr gọp: Tr láưn âáưu 20%-30% dỉ nåü , 70%- 80% dỉ nåü cn lải âỉåüc tr dáưn theo cạc kç hản nhỉ mäüt khon tên dủng âënh kç, gäúc v li âỉåüc tênh theo phỉång phạp tr dáưn. 1.1.6. Vai trò của cho vay tiêu dùng: - Âäúi våïi ngán hng : Tạc âäüng têch cỉûc: Giụp måí räüng quan hãû våïi khạch hng, tỉì âọ lm tàng kh nàng huy âäüng tiãưn gỉíi cho ngán hng; tảo âiãưu kiãûn âa dảng hoạ cạc hoảt âäüng kinh doanh, gọp pháưn nàng cao thu nháûp v phán tạn ri ro cho ngán hng. Tạc âäüng tiãu cỉûc: Cho vay tiãu dng chi phê v ri ro cao nãn cáưn cọ biãûn phạp âãø khàõc phủc. - Âäúi våïi ngỉåìi tiãu dng : Tạc âäüng têch cỉûc: thäng qua vay tiãu dng, ngỉåìi tiãu dng âỉåüc hỉåíng cạc tiãûn êch trỉåïc khi têch lu â tiãưn âàûc biãût trong trỉåìng håüp chi tiãu cọ tênh cháút cáúp bạch nhỉ chi cho giạo dủc v y tãú; khuún khêch viãûc tàng thu nháûp v tiãút kiãûm chi tiãu âãø tr nåü vay . Tạc âäüng tiãu cỉûc: nãúu lảm dủng viãûc âi vay âãø tiãu dng thç cọ thãø dáùn tåïi viãûc ngỉåìi âi vay chi tiãu vỉåüt quạ mỉïc cho phẹp, lm gim kh nàng tiãút kiãûm v chi tiãu trong tỉång lai; nãúu ngỉåìi âi vay lám vo tçnh trảng khọ khàn, máút kh nàng chi tr thç s nh hỉåíng khäng nh âãún cüc säúng. SV:Lê Thị Minh Trang – K41 TCNH 5 Chun đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Hồ Phương Thảo - Âäúi våïi nãưn kinh tãú : Tạc âäüng têch cỉûc: cho vay tiãu dng nãúu âỉåüc dng âãø ti tråü cho cạc chi tiãu vãư hng hoạ v dëch vủ trong nỉåïc thç nọ cọ tạc dủng ráút täút cho viãûc kêch cáưu, tảo âiãưu kiãûn cho sn xút phạt triãøn, gọp pháưn thục âáøy tàng trỉåíng kinh tãú. Tạc âäüng tiãu cỉûc: cho vay tiãu dng nãúu khäng âỉåüc sỉí dủng âụng mủc âêch trãn, chàóng nhỉỵng khäng cọ tạc dủng kêch cáưu m cn lm gim kh nàng tiãút kiãûm trong nỉåïc. 1.1.7. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng: - Viãûc âạnh giạ tỉ cạch ngỉåìi vay l ráút khọ do cạc thäng tin cạ nhán âạng ra ngỉåìi vay phi trçnh by thỉåìng âỉåüc dãù dng giỉỵ kên (chàóng hản triãøn vng vãư cäng viãûc hay sỉïc kho). - Cạc ngun nhán dáùn âãún viãûc khäng tr âỉåüc nåü thç cọ nhiãưu, c ch quan v khạch quan nhỉng phäø biãún l: viãûc lm v låüi tỉïc thu âỉåüc ca ngỉåìi vay bë nh hỉåíng hay máút âi. Âiãưu ny thỉåìng xy ra khi ngỉåìi vay bë tháút nghiãûp, ngoi ra cn cạc ngun nhán: do bãûnh táût, tai nản, chãút, nghéa vủ qn sỉû, hồûc cạc sỉû cäú trong gia âçnh . - Cạc ngun nhán khạc: sỉû lỉìa âo ca ngỉåìi vay, nh hỉåíng ca mäi trỉåìng hay dỉû âoạn vo tỉång lai ca ngỉåìi vay . 1.2 Khái qt về hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng thương mại: 1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động cho vay mua nhà: • Đối với người dân Việt Nam: Theo quan điểm của con người Việt Nam đã có từ xa xưa: “an cư lập nghiệp” nên mong muốn sở hữu căn nhà lý tưởng để chăm lo cho mái ấm gia đình, n tâm xây dựng sự nghiệp ln ln là mục tiêu quan trọng của mỗi người. Tuy nhiên, mong muốn ấy thật khó thực hiện đối với những người có thu nhập trung bình cộng thêm giá cả ngày càng leo thang, tình hình bất động sản biến động bất thường nên việc tích góp từng đồng để mua một căn nhà gặp nhiều khó khăn. Chính vì thế hoạt động cho vay mua nhà được coi là giải pháp tối ưu nhất giúp người dân có thể mua nhà trong thời gian sớm nhất mà khơng phải chờ đến khi tích góp đủ số tiền. Vì vậy, sản phẩm cho vay mua nhà của các NHTM có ý nghĩa thiết thực đối với mỗi người dân Việt Nam. • Đối với các NHTM: Cho vay là nghiệp vụ quan trọng nhất của NHTM mang lại lợi nhuận cao. Thị trường cho vay mua nhà là phân đoạn thị trường khá mới, được đánh SV:Lê Thị Minh Trang – K41 TCNH 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Hồ Phương Thảo giá là tiềm năng, khi mà các khu đô thị, các trung tâm mới được triển khai xây dựng, thu nhập cũng như nhu cầu của người dân ngày một tăng cao. Hơn nữa cho vay mua nhà chiếm tỉ trọng lớn trong cho vay tiêu dùng với quy mô khá lớn và mức lãi suất là rất cao, là nguồn thu khổng lồ của ngân hàng. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mua nhà còn giúp ngân hàng đa dạng hoá danh mục sản phẩm, góp phần phân tán rủi ro, thu hút khách hàng nhiều hơn. Ngoài ra, hoạt động cho vay mua nhà ra đời đáp ứng được nhu cầu cấp thiết của người dân, khiến cho người dân tin tưởng vào ngân hàng, tạo cho người dân thói quen tiếp cận các dịch vụ, tiện ích sản phẩm của ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cũng phát triển được nhiều sản phẩm liên kết như cho vay mua ô tô hay nội thất sau khi đã vay mua nhà. • Đối với toàn xã hội: Mỗi gia đình là một tế bào của xã hội. Gia đình có ổn định thì xã hội mới có thể phát triển được. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mua nhà còn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và thị trường bất động sản nói riêng bởi sự tham gia vào thị trường của các NHTM tạo được những đòn bẩy quan trọng kích thích nền sản xuất phát triển và là một trong những yếu tố quan trọng và cần thiết để thúc đẩy hoạt động kinh doanh bất động sản phát triển do nhu cầu về vốn là yếu tố rất quan trọng, thúc đẩy cung cầu thị trường nhà đất phát triển, thúc đẩy quá trình đô thị hoá đất nước. Như vậy nghiệp vụ cho vay mua nhà ra đời có ý nghĩa rất quan trọng đối với mỗi người dân Việt Nam, với các NHTM và với toàn xã hội. 1.2.2 Đặc điểm của cho vay mua nhà: CVMN là một trong các loại hình cho vay tiêu dùng nên nó mang các đặc trưng của cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, chính những đặc điểm riêng của đối tượng được tài trợ mà CVMN có những đặc điểm khác biệt so với những loại hình khác. Quy mô khoản vay: Quy mô của các khoản CVMN thường lớn hơn nhiều so với quy mô trung bình của các khoản vay tiêu dùng thông thường. Điều đó là do đối tượng tài trợ của các khoản vay là các căn hộ, nhà, chi phí xây dựng nhà cửa có giá trị lớn, thường là 500 triệu đến hơn 1 tỷ, trong khi cho vay hạn mức tín dụng có thế chấp cũng chỉ lên đến cao nhất là 300 triệu. Do vậy, CVMN góp phần đáng kể vào tỉ trọng tín dụng nói chung do số lượng món vay nhiều và giá trị khoản vay lớn. Thời gian cho vay: Cho vay mua nhà là loại hình tín dụng tiêu dùng có kỳ hạn dài nhất, giao động từ 10 cho đến 30 năm. SV:Lê Thị Minh Trang – K41 TCNH 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Hồ Phương Thảo Tài sản đảm bảo: Khi vay mua nhà, khách hàng thường thế chấp bằng chính ngôi nhà đó. Tuy nhiên vẫn có thể thế chấp bằng một ngôi nhà khác, tuỳ theo quy định riêng của từng ngân hàng. Rủi ro: CVMN chứa đựng rủi ro tiềm ẩn rất cao mà chủ yếu là rủi ro tín dụng, là rủi ro mà khách hàng không trả được nợ gốc, lãi, hoặc cả gốc và lãi đúng hạn gây tổn thất cho ngân hàng. Do nguồn trả nợ của khách hàng lấy từ thu nhập thường xuyên, nên ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi chu kỳ kinh tế thay đổi theo chiều hướng bất lợi, hay khi khách hàng bị mất việc, tai nạn lao động… Mặt khác, thời gian cho vay kéo dài, mọi biến cố đều có thể xảy ra nên rủi ro mà ngân hàng gặp phải là rất cao mà ngân hàng không thể dự đoán trước. Thị trường bất động sản mang tính chu kỳ, mỗi giai đoạn khủng hoảng sẽ kéo dài nhiều năm dẫn đến giá cả nhà ở có thể có biến động giảm, trong khi đó tài sản đảm bảo vay thường là chính ngôi nhà mà khách hàng vay mua nên trong trường hợp ngân hàng muốn xử lý tài sản đảm bảo sẽ rất khó khăn. Bên cạnh đó chất lượng thông tin tín dụng ít, thông tin thu được chủ yếu là do ngân hàng cung cấp nên họ có thể đưa ra các thông tin không chính xác, dẫn đến quyết định cấp tín dụng sai. Lãi suất khoản vay: Thường là rất cao và thả nổi theo từng năm do rủi ro lớn và chi phí hoạt động cao, bao gồm chi phí huy động vốn trong dài hạn, chi phí thẩm định, chi phí định giá tài sản đảm bảo và điều chỉnh kịp thời theo những biến động thị trường, chi phí bù đắp rủi ro… Phương thức hoàn trả: Cho vay mua nhà được thực hiện theo phương thức cho vay trả góp, gốc và lãi trả hàng tháng hoặc lãi trả hàng tháng; gốc trả theo định kì. Trong CVMN, ngân hàng thường yêu cầu người đi vay trả trước một phần giá trị ngôi nhà. Phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay. Việc làm này của ngân hàng có 2 mục đích. Thứ nhất: khi để khách hàng tham gia một phần vốn vào tài sản, họ sẽ ý thức được đó là tài sản của chính họ và có ý thức giữ gìn hơn. Thứ 2: trong trường hợp không trả được nợ, ngân hàng thu hồi và phát mại tài sản. Lúc đó, tài sản hình thành từ vốn vay đã qua sử dụng nên giá trị đã bị giảm sút đi một phần. Do vậy, số tiền trả trước của khách hàng sẽ một phần nào giúp ngân hàng hạn chế được thiệt hại trong trường hợp này. 1.2.3 Các sản phẩm cho vay mua nhà: CVMN là nghiệp vụ mà tất cả các NHTM đều muốn phát triển, vì thế họ đua nhau tung ra các sản phẩm CVMN đa dạng với nhiều tính năng khác nhau. Vậy nên hiện nay có rất nhiều sản phẩm cho vay mua nhà nhưng nhìn chung lại thì vẫn xoay quanh các sản phẩm chính như cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà, cho vay mua nhà để đầu tư, mua nhà dự án, sửa chữa nhà… SV:Lê Thị Minh Trang – K41 TCNH 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Hồ Phương Thảo 1.3 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng: 1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số, số dư nợ cho vay mua nhà: Chỉ tiêu phản ánh Doanh số CVMN: Doanh số CVMN: Là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay mua nhà trong kỳ, nó phản ánh một cách khái quát về hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính. • Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVMN tuyệt đối: Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối = Tổng doanh số CVMN năm (t) - Tổng doanh số CVMN năm (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVMN năm (t) so với năm (t-1) về giá trị tuyệt đối là bao nhiêu. Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cũng tăng lên, thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, và nó cũng thể hiện hoạt động CVMN đã được mở rộng. • Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVMN tương đối: Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối = Gía trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối x 100% Tổng doanh số CVMN năm (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số CVMN năm (t) so với năm (t-1). Khi chỉ tiêu này tăng lên, nó thể hiện rằng doanh số CVMN qua các năm của ngân hàng đã tăng lên tương đối. • Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỉ trọng: Tỉ trọng = Tổng doanh số CVMN x 100% Tổng dsố về hđ cho vay của NH Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động CVMN chiếm tỉ lệ bao nhiêu trong tổng doanh số của hoạt động cho vay của ngân hàng. Khi tỉ trọng của CVMN tăng lên qua các năm, chứng tỏ rằng tỉ lệ của CVMN trong hoạt động cho vay đã tăng lên và nó cũng cho thấy rằng hoạt động CVMN đã được mở rộng. Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVMN: Dư nợ CVMN: Là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm. Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số CVMN nhằm phản ánh tình hình CVMN của ngân hàng. • Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối: SV:Lê Thị Minh Trang – K41 TCNH 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Hồ Phương Thảo Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm (t) tăng so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu. Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng qua các năm đã tăng lên, chứng tỏ rằng hoạt động CVMN được mở rộng. • Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối: Giá trị tăng trưởng dư nợ CVMN tương đối = Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối x 100% Tổng dư nợ CVMN năm (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ CVMN năm (t) so với năm (t-1). • Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỉ trọng: Tỉ trọng = Tổng dư nợ CVMN x 100% Tổng dư nợ về hđ cvay của NH Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động CVMN chiếm tỉ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng. Chỉ tiêu phản ánh Doanh số thu nợ: DSTN phản ánh tình hình thu hồi vốn của NH và là cơ sở để xác định vòng chu chuyển của vốn vay. Một chu kỳ được xem là kết thúc và có hiệu quả khi bảo toàn được vốn đầy đủ và có lợi nhuận cao. 1.3.2 Chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn: Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn: Nợ quá hạn là khoản nợ tính đến ngày trả theo Khế ước mà vẫn chưa trả. Tỷ lệ dư nợ quá hạn = * 100 Tỷ lệ nợ quá hạn cho biết trong 100 đồng dư nợ cho vay thì có bao nhiêu đồng nợ quá hạn. Tỷ lệ này thấp chứng tỏ các khoản vay có khả năng thu hồi cao, gốc và lãi được trả đúng hạn, chất lượng món vay cao. Ngược lại nếu tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy khả năng thu hồi gốc và lãi của NH kém hiệu quả. SV:Lê Thị Minh Trang – K41 TCNH Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối = Tổng dư nợ CVMN năm (t) - Tổng dư nợ CVMN năm (t-1) 10 [...]... phẩm cho vay mua nhà: Chỉ tiêu này bao gồm: - Chi trả lãi huy động vốn SPCVMN: đây là khoản chi phí ngân hàng phải trả cho cho các nguồn vốn huy động của ngân hàng khi khoản huy động này được NH sử dụng cho vay mua nhà - Chi trả khác: chi cho nhân viên, công tác kho quỹ và thanh toán, nộp phí và lệ phí, hoạt động quản lý công cụ, chi về tài sản, về dự phòng BHTG… để phục vụ cho hoạt động cho vay mua nhà. .. đối với hoạt động cho vay mua nhà: 1.3.3.1 Chỉ tiêu thu nhập từ sản phẩm cho vay mua nhà: Chỉ tiêu này bao gồm: Thu nhập từ SPCVMN: được trích từ khoản lãi vay khách - hàng phải trả khi đến hạn thanh toán Thu khác: đây là khoản thu từ các khoản phí, lệ phí khi NH cung - cấp dịch vụ sản phẩm cho vay mua nhà Khi đó, tổng thu nhập từ sản phẩm cho vay mua nhà bằng tổng của thu nhập lãi cho vay mua nhà, thu... mình Đồng thời thông qua hoạt động CVMN mang lại hiệu quả kinh tế tích cực, đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế, khi mà ngân hàng tích cực cho vay để mua nhà sẽ thúc đẩy cung cầu thị trường nhà đất phát triển, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa sản xuất, xây dựng và mua bán nhà đất Trong thời gian qua hoạt động CVMN đã góp phần làm cho thị trường bất động sản trở nên sôi động và hoạt động có hiệu quả hơn... chi cho nhân viên là 12.251 trđ tăng lên 50,24% (tương ứng tăng 4.097 trđ), chi cho công tác kho quỹ và thanh toán là 1.562 trđ tăng lên 3,32% so với năm 2009 2.2 Quy định về hoạt động cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Huế: 2.2.1 Tóm tắt sản phẩm: Sản phẩm cho vay mua nhà cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mua/ nhận chuyển nhượng bất động sản (nhà, ... 2.3.3 Thành công và hạn chế trong hoạt động cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Chi nhánh Huế trong 3 năm 2008- 2010: 2.3.3.1 Thành công: Trong thời gian qua mặc dù nền kinh tế đang rơi vào khủng hoảng, bên cạnh đó còn có sự chạy đua lãi suất và cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, các công ty bất động sản nhưng hoạt động cho vay mua nhà của Sacombank Chi nhánh Huế... động vốn = Tổng chi trả lãi huy động vốn * SPCVMN Chi trả khác = Tổng chi trả khác * Khi đó, tổng chi phí từ sản phẩm cho vay mua nhà bằng tổng của chi trả lãi huy động và chi trả khác 1.3.3.3 Lợi nhuận kinh doanh từ sản phẩm cho vay mua nhà của ngân hàng: Sau khi đã tính toán được các chỉ tiêu thu nhập và chi phí từ sản phẩm cho vay mua nhà, ta sẽ tìm ra được lợi nhuận thu được từ sản phẩm cho vay. .. RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Huế: Với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam, Sacombank định hướng cố gắng hoàn thiện hệ thống cho vay tiêu dùng nói chung cũng như CVMN nói riêng Sacombank đã vạch ra những định hướng rõ rệt nhăm đem lại lợi ích cho khách... cho vay: Thực hiện theo quyết định 2342/2009/QĐ – QLCL ngày 24/96/2009v/v ban hành Quy trình cấp dụng và các văn bản sửa đổi bổ sung, thay thế (nếu có) 2.3 Phân tích thực trạng cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Huế: 2.3.1 Phân tích tổng quát về tình hình cho vay mua nhà tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008 – 2010: 2.3.1.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay mua nhà: ... trđ Điều này cho thấy, CVMN là hoạt động cho vay khá quan trọng trong thành phần cho vay trung – dài hạn Năm 2010, khi DSCV trung - dài hạn đạt 1.136.245 trđ tăng lên 9,9% (tương ứng tăng 102.369 trđ) thì DSCVMN tăng trưởng khá mạnh 39,23%(tương ứng tăng 17.562 trđ) càng khẳng định vị trí quan trọng của hoạt động cho vay mua nhà tại Sacombank 2.3.1.2 Chỉ tiêu doanh số thu nợ cho vay mua nhà: Bảng 2.5... 2.1: Dư nợ cho vay mua nhà tại Sacombank - Chi nhánh Huế: Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta có thể thấy được rằng: Chỉ tiêu dư nợ cho vay phản ánh khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay thì dư nợ CVMN cũng theo xu hướng tăng dần qua 3 năm Cuối năm 2008, DNCVMN chỉ đạt 9.345 trđ tương ứng chiếm tỷ trọng 5,1% so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Cho thấy tiềm . LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái qt hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu. phẩm cho vay mua nhà nhưng nhìn chung lại thì vẫn xoay quanh các sản phẩm chính như cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà, cho vay mua nhà để đầu tư, mua nhà