MỤC LỤC - Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam NHNN ngân hàng có quy mơ lớn vốn lớn Việt Nam mạnh cạnh tranh Tuy nhiên phụ thuộc vào quy mô mà quên khía cạnh khác chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm nhằm tu hút thêm khách hàng khơng DNVVN từ mở rộng thị trường nâng tầm ảnh hưởng NH thị trường tài 53 - Mở rộng kênh khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khác hấp dẫn kèm theo Mặc dù số lượng sản phẩm dịch vụ NH nhiều so với tiềm nội NH NH giới NH cần phải bổ sung thêm nhiều sản phẩm dịch vụ cải thiện chất lượng sản phẩm có Thu hút thêm khách hàng mở rộng thị phần, tăng tính cạnh tranh .53 - Có chiến lược thu hút lâu dài khách hàng DNVVN đồng thời có tiêu chuẩn để phân loại khách hàng phù hợp giai đoạn, điều kiện cụ thể Với mạng lưới Chi nhánh đông đảo phủ khắp nước điều kiện để NHNN có hội tiếp xúc nhiều với DNVVN Với ưu với sản phẩm đa dạng, phận cho vay DNVVN chuyên nghiệp hội để không cho DN tiếp cận nguồn vốn NH mà hội NH tăng trưởng phát triển .53 - Cải tiến tiến đến đơn giản hoá, giảm nhẹ linh hoạt thủ tục liên quan đến điều kiện, qui trình pháp lý cho vay DNVVN DNVVN có đặc thù riêng có thường khơng thể thỏa mãn tiêu chuẩn cho vay thơng thường mà NH đưa Do đó, để tiếp cận với nhóm khách hàng NH phải đưa tiêu chuẩn phù hợp 54 - Cần có chương trình rà sốt tình hình hoạt động sử dụng vốn vay DNVVN Do tài sản đảm bảo DNVVN thường không đáp ứng yêu cầu NH NH cấp tín dụng cho họ Vì vậy, nhằm đảm bảo an tồn cho nguồn vốn cần có giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn DN 54 LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đất nước phát triển, từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Quá trình diễn hai thập kỷ, nhiều khía cạnh, quan trọng tự kinh doanh Chính đời Luật Doanh nghiệp năm 1999 thực hóa tư tưởng tự kinh doanh với tư tưởng cách mạng “Người dân quyền kinh doanh mà phát luật khơng cấm” mang đến gió tự kinh doanh tươi mới, loại bỏ rào cản, tạo sôi động đầu tư trở thành tảng quan trọng phát triển khu vực kinh tế tư nhân Để từ đất nước chủ yếu doanh nghiệp nhà nước chuyển thành cộng đồng kinh doanh đa dạng, tồn hình thức pháp lý khác Sức lao động giải phóng, tư sáng tạo ý tưởng kinh doanh khơi dậy, thúc đẩy mạnh mẽ trình phát triển kinh tế, đồng thời góp phần đổi phương thức công cụ quản lý Nhà nước doanh nghiệp Tuy nhiên, đất nước ta xuất phát điểm nước phát triển kinh tế chủ yếu nông nghiệp lạc hậu cần loại hình doanh nghiệp có quy mơ vốn lao động vừa nhỏ, khả quản lý dễ dàng, đưa định thay đổi nhanh chóng theo biến động kinh tế gặp rủi ro khơng có nhiều tác động tới kinh tế quốc dân Để đáp ứng u cầu loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đời Đến nay, DNVVN chiếm 97% tổng số doanh nghiệp kinh tế quốc dân ngày phát triển toàn diện hơn, đóng vai trị quan trọng phát triển chung kinh tế nước ta Tuy nhiên, quy mơ tài cịn nhỏ hẹp nên vấn đề vốn trở ngại lớn phát triển DNVVN Với số lượng lớn nhu cầu vốn cao để đầu tư cho sản xuất, DNVVN trở thành nhóm khách hàng mục tiêu hầu hết ngân hàng thương mại nước ta nay, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Bình Giang Nhận thức tiền phát triển nhóm khách hàng này, năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Bình Giang ln có chủ trương mở rộng cho vay đối tượng DNVVN với mục tiêu mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy, việc phát triển hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn nhiều ngun nhân chủ quan ngun nhân khách quan Chính lý trên, thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Giang, với mong muốn tìm hiểu nguyên nhân gây khó khăn giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, em lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Bình Giang, Hải Dương” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề gồm phần sau: Chương I Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay DNVVN NHTM Chương II Thực trạng phát triển cho vay DNVVN Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Giang Chương III Giải pháp phát triển cho vay DNVVN NHNo&PTNT huyện Bình Giang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DNVVN CỦA NHTM 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ “ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực ổn định hoạt động kinh doanh.” DNVVN sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân; kinh doanh mục tiêu lợi nhuận; có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kỳ quy định quốc gia (Nguồn: Giải pháp phát triển DNVVN Việt Nam Nguyễn Đình Hương - Nhà xuất thống kê 2002) 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Đặc điểm cấu tổ chức quản lý doanh nghiệp Cơ cấu tổ chức quản lý đơn giản, số lượng lao động ít: nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp thường dựa chủ yếu vào vốn tự có vốn vay từ thị trường tài phi thức , họ có khả tiếp cận với nguồn vốn tín dụng từ tổ chức tài lớn Ngân hàng, DN chưa thể đáp ứng đủ điều kiện tín dụng cần thiết NH tài sản chấp thấp, báo cáo tài doanh nghiệp thiếu tính chuẩn xác, cùng qui định khác mà NH đưa DNVVN hầu hết chưa đạt tiêu chuẩn Linh hoạt việc định: quy mô vốn củ DNVVN thấp chủ yếu chủ doanh nghiệp, số lượng lao động nên chủ doanh nghiệp dễ dàng đưa định nhằm đáp ứng thay đổi thị trường Quyền lợi chủ sở hữu đồng thời quyền lợi người quản lý: doanh nghiệp có nguồn vốn chủ yếu chủ sở hữu người chủ sở hữu đồng thời trở thành người quản lý doanh nghiệp Sự tồn phát triển doanh nghiệp phụ thuộc vào lực kinh nghiệm chủ doanh nghiệp: DNVVN thường có số lượng lao động trình độ lực thấp, nguồn vốn chủ yếu chủ doanh nghiệp Do đó, định hoạt động sản xuất kinh doanh chủ doanh nghiệp đưa 1.1.2.2 Nguồn nhân lực Về người quản lý doanh nghiệp: Việt Nam, doanh nghiệp thành lập hoạt động cịn mang tính chất thiếu định hướng, tự phát, phương án tổ chức sản xuất kinh doanh thiếu tính quán, chưa có qui trình lập kế hoạch hiệu doanh nghiệp Điều bị tác động lớn trinh độ quản lí người điều hành Khả nhận thức trình độ họ cịn nhiều hạn chế, chưa tiếp cận học hỏi nhiều kinh nghiệm sản xuất, quản lí hội để tiếp cận với thay đổi mẻ cơng nghệ, đơi cịn làm cho chủ DN rơi vào trạng thái “ngỡ ngàng” Đòi hỏi phải có kiến thức, lực quản lý, điều hành cơng việc cách hợp lý Về đội ngũ lao động: người lao động DNVVN thường người có trình độ văn hóa trung bình chí thấp, chưa có tay nghề, chưa đào tạo cách chuyên môn mà chủ yếu theo phương thức truyền nghề Chính mà người lao động trực tiếp tiếp xúc với hệ thống máy móc ngày chưa chắn có đủ kinh nghiệm, khả để vận hành chúng cách thục hiệu quả, chi việc tiếp cận sử dụng công nghệ Lao động phong phú trình độ, nhiều cơng việc khác nhau, lao động giá rẻ 1.1.2.3 Khả tài Nguồn vốn chủ yếu vốn chủ sở hữu cùng với khoản vay từ thị trường tài phi thức Các doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng thương mại không đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng đưa 1.1.2.4 Công nghệ Chủ yếu DNVVN sử dụng công nghệ lạc hậu: nguồn vốn cho đầu tư sản xuất thấp nên DN không đủ khả để trang bị cho trang thiết bị máy móc đại phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh Ngồi chủ doanh nghiệp chưa tiếp cận với thị trường, hạn chế thông tin từ chưa thể trang bị cho doanh nghiệp máy móc cơng nghệ đại Hơn trình độ người lao động thấp, quy mơ doanh nghiệp nhỏ nên sử dụng máy móc đại không đạt hiệu cao làm tăng chi phí cho doanh nghiệp Từ sản phẩm DNVVN có chất lượng thấp mẫu mã thiếu đa dạng khó cạnh tranh với sản phẩm cùng loại thị trường Do sản phẩm DNVVN thường tiêu thụ khu vực nông thôn nơi phần đơng người có mức thu nhập thấp nên lợi nhuận đem lại sản phẩm không nhiều 1.1.2.5 Những đặc điểm khác DNVVN tồn thành phần kinh tế, ngành nghề: loại hình doanh nghiệp thành lập mang tính tự phát với quy mơ vốn ban đầu nhỏ nên dễ dàng tham gia vào ngành nghề lĩnh vực kinh tế Ngành nghề mà họ chọn phụ thuộc hoàn toàn vào lực kinh nghiệm chủ sở hữu DNVVN cần vốn đầu tư ít, hiệu cao, thu hồi vốn nhanh: quy mô doanh nghiệp nhỏ sử dụng công nghệ cũ, dựa vào lực lượng lao động giản đơn sản phẩm chủ yếu hàng hóa tiêu dùng thiết yếu nên số vốn đầu tư ban đầu Do đó, khả thu hồi vốn đầu tư doanh nghiệp cao Sự đình trệ, thua lỗ, phá sản DNVVN có ảnh hưởng tới kinh tếxã hội, đồng thời chịu ảnh hưởng khủng hoảng dây chuyền: mặc dù DNVVN chiếm số lượng đông đảo kinh tế quy mô doanh nghiệp nhỏ, sản phẩm dễ thay nên doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn tới đình trệ sản xuất hay phá sản khơng có tác động tới kinh tế Hoạt động địa bàn cư trú: quy mô vốn nhỏ, lực sản xuất chủ yếu dựa vào sức lao động nguồn vốn chủ yếu chủ doanh nghiệp nên doanh nghiệp thường hoạt động khu vực địa phương nơi chủ doanh nghiệp sinh sống mở rộng sản xuất sang khu vực khác 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN nơi tạo việc làm chủ yếu: qui mơ sản xuất hạn hẹp, nguồn vốn ban đầu thấp, trình độ cơng nghệ khơng cao, nên họ chỉ có khả (do tiền lương thấp) nhu cầu (do trình độ cơng nghệ, máy móc thiết bị mức độ thấp, lạc hậu nên không thiết phải thuê lao động chất lượng cao) thuê lao động trình độ trung bình, chí thấp Khu vực nơng thơn nơi cung cấp lao động đáp ứng yêu cầu Tại trình độ người lao động thường mức trung bình có số lượng lao động lớn tình trạng thất nghiệp bán thất nghiệp Khi DNVVN thành lập khơng vừa góp phần thu hút lực lượng lao động trình độ thấp, trung bình vừa góp phần làm giảm tình trạng thất nghiệp xã hội mà cịn nơi đào tạo lại, nâng cao trình độ tay nghề, chuyên môn nghiệp vụ người lao động Và thơng qua đó, nguồn nhân lực nước ta ngày hoạt động hiệu quả, suất hơn, chất lượng nâng cao hơn, mỗi cá nhân đóng góp nhiều thành cho xã hội Khai thác phát huy tối đa nguồn lực xã hội: Với đời doanh nghiệp vừa nhỏ mà tiền thân cá nhân, tổ chức tư nhân kinh tế việc mở rộng khu vực kinh tế tư nhân đồng nghĩa với việc tạo điều kiện cho doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN Ngồi họ cịn sử dụng lực lượng lao động có trình độ trung bình thấp người khó có việc làm khu cơng nghiệp Tận dụng ngun liệu sẵn có địa phương để sản xuất phát huy tối đa nguồn lực xã hội Thu hút vốn đầu tư dân cư: DNVVN thường khó tiếp cận với nguồn vốn thị trường tài chính thức nên nguồn vốn họ ngồi chủ doanh nghiệp phần lớn khoản vay mượn dân cư nơi doanh nghiệp hoạt động Từ thu hút vốn đầu tư dân cư khuyến khích tiết kiệm Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế: Trong tổng thể kinh tế nói chung có thành phần kinh tế chủ yếu như: kinh tế hộ gia đình, kinh tế tập thể, kinh tế tư nhân kinh tế nhà nước Với vai trò làm gia tăng khu vực kinh tế tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần thay đổi cấu thành phần kinh tế ngày phù hợp với xu hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế Đóng góp vào tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập quốc dân: mặc dù quy mô doanh nghiệp nhỏ với số lượng đông đảo không ngừng tăng kinh tế DNVVN đóng góp phần đáng kể vào tăng trưởng kinh tế, nguồn thu ngân sách từ làm tăng thu nhập cho người lao đông thu nhập quốc dân nói chung HÌnh thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động: Việc tham gia vào q trình thành lập, điều hành tồn trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, từ khâu tổ chức nhân , lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, khâu tiếp xúc với khách hàng đối thủ cạnh tranh, đối tác làm ăn, hay với nhân viên cấp để doanh nghiệp tồn tại, phát triển đứng vững thị trường thường xuyên biến động đầy thách thức trình trau dồi kiến thức, học hỏi kinh nghiệp, kế thừa học hay thương trường Bởi vậy, với đặc điểm qui mô nhỏ vừa, thực DNVVN trở thành sân chơi, nơi thực hành lí tưởng nhà kinh doanh trẻ tài năng, đóng góp cho kinh tế đội ngũ nhân lực chất lượng cao Tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển: Là thành phần dễ thích nghi với mới, thường xuyên thay đổi vấn đề trang thiết bị sản xuất, công nghệ, thay đổi lực lượng lao động Đối với DNVVN phải cạnh tranh cùng lúc với hai loại đối thủ, DNVVN cùng loại đồng thời cịn phải cạnh tranh với đối thủ “nặng kí” hơn, DN lớn, nhãn hiệu có tên tuổi, uy tín lâu năm thị trường Và cạnh tranh lẫn nhằm chiếm vị thế, chỗ đứng thị trường đặt yêu cầu buộc DNVVN tạo sản phẩm ngày chất lượng, ngày đa dạng mẫu mã Tạo thị trường hàng hóa động đa dạng 1.2 Hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại (NHTM) 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay DNVVN NHTM Khái niệm hoạt động cho vay DNVVN NHTM hiểu cách khái qt hình thức cho vay, có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ phía NHTM sang người sử dụng (người vay) “các DNVVN để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay DNVVN NHTM Vai trò động cho vay DNVVN NHTM thể cụ thể sau: Đối với thân doanh nghiệp: hoạt động tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp lượng vốn cần thiết tạo hội đầu tư, mở rộng qui mô hoạt động sản xuất, kinh doanh, trả lương cho cơng nhân viên Ngồi ra, thơng qua việc tiếp cận với khoản vay tín dụng từ NHTM, quản lí doanh nghiệp chủ động học hỏi, tìm tịi thêm kinh nghiệm như: quản lí nhân viên, kinh nghiệm tổ chức sản xuất có tính kế hoạch… Từ đó, nâng cao tầm ảnh hưởng doanh nghiệp (DN), thúc đẩy doanh nghiệp phải nâng cao khả cạnh tranh, có đối ứng linh hoạt trước biến động không ngừng kinh tế Đối với NHTM: hoạt động tín dụng hoạt động NHTM nào, hoạt động song song với hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng Nguồn thu nhập HNTM chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng Lợi nhuận động lực thiếu để doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động Ngân hàng Do mà phương châm mở rộng qui mơ hoạt động tín dụng ln đề cao chiến lược, mục tiêu Ngân hàng 1.2.3 Phân loại hinh thức cho vay DNVVN 1.2.3.1 Căn vào phương thức cho vay Cho vay lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến Ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Nghiệp vụ cho vay lần đơn giản Ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt, tiền vay dựa tài sản đảm bảo Đây hình thức vay phổ biến DNVVN chủ yếu DN thường sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại, chỉ có nhu cầu vốn đáp ứng tính thời vụ hay mở rộng sản xuất kinh doanh vay ngân hàng, thủ tục vay đơn giản phần nguyên nhân Cho vay theo hạn mức: nghiệp vụ tín dụng theo Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng cấp cho kì hay cuối kì Đó số dư tối thiểu thời điểm tính Trong kì khách hàng thực vay trả nhiều lần không vượt hạn mức quy định Hình thức cho vay áp dụng với DN có hoạt động sản xuất kinh doanh kế hoạch hoạt động ổn định cụ thể Cho vay theo dự án đầu tư: hình thức cho vay Ngân hàng dành cho khách hàng có dự án đầu tư mở rộng sản xuất hay thay đổi cơng nghệ Hình thức cho vay tương tự hình thức cho vay lần Cho vay trả góp: Ở hình thức này, việc trả nợ tiến hành theo định kì, khoản hay khơng tùy theo thỏa thuận thực theo nguyên tắc trả dần suốt q trình thực hợp đồng Thơng thường hình 10 thức áp dụng với khoản cho vay trung dài hạn Cho vay thông qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng: thẻ tín dụng loại thẻ Ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng để tốn tiền hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt ATM Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng họ thõa mãn điều kiện tín dụng Cách cho vay thường áp dụng cho cá nhân chủ doanh nghiệp Cho vay theo hạn mức dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo cho khách hàng vay vốn hạn mức vốn định Ngân hàng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng Cho vay hợp vốn: nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay dự án vay vốn hay phương án vay vốn khách hàng Trong tổ chức tín dụng đầu mối dàn xếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác Trường hợp khơng phổ biến với DNVVN giá trị khoản vay DN nhỏ tổ chức tín dụng có đủ khả cấp tín dụng Cho vay luân chuyển: nghiệp vu cho vay dựa luân chuyển hàng hóa Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cấp vốn để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng khách hàng thỏa thuận với hạn mức vay, phương thức vay, nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ Cho vay luân chuyển có ưu điểm thuận tiện làm thủ tục vay chỉ cần làm lần cho nhiều lần vay, thời gian nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn DN Hình thức cho vay phù hợp với khách hàng hoạt động ngành thương mại, dịch vụ Cho vay theo hạn mức thấu chi: hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép khách hàng phép chi nhiều số tiền gửi toán khách hàng gửi Ngân hàng với mức hạn xác định thời hạn định Mức hạn hạn mức thấu chi Ưu điểm hình thức cho vay ngắn hạn, thủ tục đơn giản, khơng cần tài sản đảm bảo Do đó, hình thức chỉ áp dụng với khách hàng tạo uy tín với Ngân hàng có dịng thu nhập ổn định Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay mà ngân hàng thông qua trung gian tổ chức trị xã hội hoạt động địa phường Hội nông dân, Hội 47 Tiêu chuẩn tình hình tài chính: xét đến khả trả nợ doanh nghiệp, có ba loại, khả tốn tốt, trung bình Lịch sử quan hệ tín dụng, chia thành bốn loại: Loại có dư nợ tốt(nợ hạn chế khả trả nợ gốc lãi hạn), loại dư nợ có vấn đề (nợ hạn 180 ngày), loại có dư nợ tồi (nợ hạn 180 ngày), loại doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Tiềm phát triển tương lai doanh nghiệp: Muốn xem xét tiềm phát triển doanh nghiệp tương lai, ta cần xem xét lại hiệu sản xuất kinh doanh q khứ có tốt khơng, tình hình cách tổ chức, điều hành doanh nghiệp, lập kế hoạch kinh doanh có chi tiết, khoa học, lịch sử quan hệ tín dụng, mơi trường kinh doanh ngành mà doanh nghiệp tham gia Tất cá yếu tố tạo nên cho Ngân hàng sở vững chắc trước đưa định cuối cùng có nên cho doanh nghiệp vay hay khơng + Trên tiêu chí để phân loại khách hàng tiềm Chi nhánh q trình tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên, khơng phải lúc áp dụng chỉ tiêu Bởi vì, khơng phỉa lúc DNVVN có tình hình tài tốt, hoạt động hiệu quả, lợi nhuận cao… Khi đó, việc đánh giá khách hàng phải dựa sở phân tích tổng hợp nhân tố Chắng hạn như, doanh nghiệp làm ăn thua lỡ thời kì khủng hoảng kinh tế, lạm phát q cao Ngân hàng khơng thể đưa kết luận doanh nghiệp không tốt định không cho vay mà phải xem cách mà họ thực để phục hồi doanh nghiệp, Chi nhánh cần phải xác định người cùng Doanh nghiệp vượt qua khó khăn để đem lại lợi ích cho DN Chi nhánh - Chính sách lãi suất: lãi suất chi phí DNVVN sử dụng vốn NH Nếu lãi suất cao làm tăng chi phí DN DNVVN có tình hình tài khơng mạnh từ tạo khó khăn cho sản xuất kinh doanh DN Nếu lãi suất thấp không đảm bảo bù đắp chi phí NH gây khó khăn cho hoạt động NH Vì vậy, cần có sách lãi xuất phù hợp cho DNVVN ưu tiên nguồn vốn có chi phí rẻ để cấp cho DN nhằm đảm bảo lợi nhuận định cho NH có mức lãi suất cạnh tranh với NH khác - Đa dạng hóa phương thức cho vay xây dựng sách thời hạn nợ hợp 48 lý Chi nhánh cần mở rộng đa dạng hóa loại hình cho vay DNVVN Bổ sung thêm gói sản phẩm phổ biến chúng tới DN - Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo Thay quan tâm đến tài sản đảm bảo DN Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định dự án Khi xác định dự án DN an toàn, khả thi sinh lời nới lỏng quy định tài sản đảm bảo DN Để làm điều đội ngũ cán Chi nhánh phải có tư kinh tế mới, áp dụng linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay Chi nhánh theo sát phương án sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp kết hợp với tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để giải nhu cầu vay vốn khách hàng Với cách áp dụng điều kiện vay vốn Chi nhánh giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn - Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN Để làm điều cần bước cụ thể sau: + Nâng cao chất lượng trình thẩm định hồ sơ xin vay Công việc thẩm định tài dự án kinh doanh yêu cầu bắt buộc qui trình xét duyệt cho vay khách hàng, cán tín dụng trực tiếp thẩm định Kết kiểm định có xác dẫn đến định sáng suốt CBTD, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng nguồn vốn cho vay + Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay DNVVN Hiện Chi nhánh áp dụng quy trình cho vay bao gồm bước đánh giá chặt chẽ hiệu Tuy nhiên, điều kiện thực tế áp dụng cịn có chỡ quy trình rút gọn nhằm đơn giản hóa thủ tục giảm thiểu chi phí cho hai bên Như với khách hàng truyền thống có uy tín việc tái thẩm định, phân tích khả tài khách hàng khơng cần thiết, làm tăng thêm thủ tục thời gian chi phí cho Chi nhánh khách hàng Thủ tục đơn giản động lực thúc đẩy khách hàng mở rộng giao dịch với Chi nhánh + Tăng cường hoạt động tư vấn khách hàng DNVVN Khả thực cung cấp tín dụng cách dễ dàng cho DN hay không phụ thuộc vào mối quan hệ Chi nhánh DN Điều quan trọng cán tín dụng đóng vai trị tư vấn cho khách hàng để từ khách hàng sử dụng vốn có hiệu , cách tốt để đảm bảo người vay trả nợ cho Chi nhánh Do đó, quan hệ với 49 khách hàng cán tín dụng phải ln ln chủ động tư vấn cho khách hàng loại hình dịch vụ, gói sản phẩm cho vay phù hợp với khách hàng Làm tốt việc khoản cho vay Chi nhánh bảo đảm mà làm tăng uy tín Chi nhánh + Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Đây việc làm quan trọng nhằm quản lý đảm bảo nguồn vốn Chi nhánh sử dụng mục đích có hỡ trợ cho DNVVN DN gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh - Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự, đào tạo cán chuyên sâu DNVVN Nguồn lực người yếu tố đầu vào quan trọng trình sản xuất Chất lượng nguồn nhân lực trực tiếp định đến suất lao động, hiệu cơng việc Vì vậy, đơn vị, tổ chức phải coi trọng đến chất lượng đội ngũ cơng nhân viên mình, ngược lại thành viên cấp đặc biệt ý đến trình độ học vấn, kinh nghiệm quản lí cấp lãnh đạo họ Ngân hàng ngành hoạt động lĩnh vực dịch vụ chất lượng sản phẩm dịch vụ NH cung cấp trực tiếp khách hàng đánh giá Do đó, khách hàng nhân tố khách quan để đánh giá chất lượng đội ngũ nhân viên mà họ tiếp xúc, qua phần đánh giá tình hình hoạt động Chi nhánh + Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam việc đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên trọng xem thường trình hoạt động + Quá trình đào tạo cán nhân viên không chỉ quan tâm đến trình độ chun mơn kĩ thuật mà cịn đào tạo kĩ giao tiếp gặp khách hàng, khả nắm bắt tâm lý khách hàng + Để nâng cao kĩ giao tiếp Chi nhánh cần tập trung đào tạo kiến thức tâm lý nghệ thuật giao tiếp để giúp nhân viên trở nên người vừa giỏi giang chun mơn nghiệp vụ vừa có khả “nghe phán đoán ” tâm lý khách hàng Sau số bước để thực tiến trình giao dịch nhân viên ngân hàng khách hàng: 50 + Chuẩn bị trạng thái tốt tiếp xúc với khách hàng (luôn tỏ người lịch thiệp, nhã nhặn, gần gũi) tìm hiểu nhu cầu khách hàng thông qua câu hỏi mình, bày tỏ ý muốn khách hàng nhanh chóng thể định giải thích thơng tin phức tạp (nếu có) thuyết phục khách hàng tác động cách sáng tạo với khách hàng để giải vấn đề (đôi chỉ trợ giúp khách hàng khơng liên quan đến khoản vay tín dụng) thiết lập, trì mối quan hệ với khách hàng thời gian làm việc nhằm tạo hình ảnh đẹp mắt khách hàng + Các kĩ cần thiết mà nhân viên ngân hàng cần ý, là: Nắm bắt nhu cầu tâm lí: khách hàng tìm đến Chi nhánh đa dạng nhu cầu vay vốn, sở thích Do vậy, nhân viên tiếp xúc với khách hàng cần phải tim hiểu nắm bắt nhu cầu khách hàng để làm thỏa mãn người từ làm họ hài lòng chất lượng phục vụ Chi nhánh Việc đánh giá nắm bắt nhu cầu, tâm lí khách hàng cơng việc khó khăn quan trọng trình làm việc với khách hàng.Việc xác định nhu cầu tâm lí khách hàng lần hẹn gặp mặt giúp cho nhân viên lường trước khách hàng thuộc dạng nào, từ có phương cách để phục vụ khách hàng cách tốt Ví dụ với khách hàng lần đến vay vốn Chi nhánh cần phải tìm hiểu nhu cầu họ, đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh từ đưa sản phẩm dịch vụ giải thích cụ thể quy trình nghiệp vụ để vay vốn Xử lí thơng tin từ khách hàng: q trình xử lí thơng tin khách hàng bao gồm ba giai đoạn: kĩ lắng nghe, kĩ phân tích thơng tin kĩ xử lí thơng tin Thứ nhất, kĩ lắng nghe: để thu thập thơng tin từ phía khách hàng cách hiệu quả, q trình nói chuyện ta cần phải lắng nghe cách tập trung không phân tán tư tưởng Khi khách hàng đưa quan điêm cân lắng nghe khơng có biểu ngắt qng đưa gợi ý chủ quan để tránh hiểu lầm q trình trao đổi thơng tin nhân viên khách 51 hàng Nên khách hàng tự nhiên thoải mái diễn đạt ý muốn theo cách họ Thơng qua đó, nhân viên thu thập thông tin đầy đủ nhất, nắm bắt hết nhu cầu trạng thái tâm lí họ Qua đó, cán tín dụng đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Thứ hai, kĩ phân tích thông tin: sau thu thập thông tin, cán tín dụng cần tiến hành nhiệm vụ phân tích thơng tin khách hàng, tìm kiếm thơng tín tín dụng khách hàng khứ Chi nhánh hay Chi nhánh Ngân hàng khác tìm nhu cầu khách hàng Nếu có thơng tin chưa rõ ràng, nên hỏi lại khách hàng vấn đề có liên quan đến khoản vay thời hạn vay, số tiền cần vay, phương thức trả gốc lãi trước đưa định cuối cùng Thứ ba, kĩ phản hồi thông tin: bước cuối cùng nói chuyện nhân viên khách hàng Đây bước quan trọng Khi cán tín dụng thơng báo cho khách hàng kết thẩm định dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh định Chi nhánh có cho vay hay khơng cho vay Khi đưa định cần trung thực, khách quan đặt lợi ích Chi nhánh khách hàng lên Trong trường hợp có sai sót giúp khách hàng sửa chữa để phù hợp với quy định cho vay + Một cán tín dụng chuyên nghiệp với tính cách nhanh nhẹn, cẩn thận, tỷ mỷ, cần mẫn, biết bình tĩnh lắng nghe ln biết mỉm cười tạo thiện cảm niềm tin khách hàng với nhân viên Chi nhánh Sự thoải mái tin tưởng cần thiết giao dịch mà điều khách hàng đánh giá qua thái độ tác phong nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, mối cán tín dụng lại khơng thể cung cấp chất lượng dịch vụ nhau, chí cùng cán có lúc có chất lượng cung cấp dịch vụ khác Do vậy, quan tâm đến đào tạo chất lượng, trình độ chun mơn cán tín dụng cịn phỉa quan tâm đến tâm lí họ, đời sống vật chất tinh thần + Do đó, nguồn nhân lực đóng góp lớn cho tồn phát triển Chi nhánh Đặc biệt hoạt động cho vay DNVVN cán tín dụng phải thường xuyên tiếp xúc với khác hàng hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc 52 nhiều vào lực trình độ nhân viên - Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng tới DNVVN Tất hoạt động có liên quan đến Marketting Ngân hàng nhằm quảng bá hình ảnh tiếp thị khách hàng với sách cụ thể giới thiệu tới khách hàng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cung cấp, kích thích nhu cầu vay vốn, tạo khách hàng tiềm - Các giải pháp khác + Tăng cường huy động vốn Muốn mở rộng cho vay với DNVVN Chi nhánh cần phải đảm bảo nguồn vốn Chính tăng cường mở rộng huy động vốn tạo nguồn vốn lớn cho chi nhánh để đảm bảo khả cho vay, tạo tính cạnh tranh cho Chi nhánh so với Chi nhánh khác địa bàn + Phát triển công nghệ ngân hàng Với công nghệ đầu tư đại giúp cán tín dụng có nhiều cơng cụ thẩm định dự án DN Đồng thời mở rộng hệ thống thông tin khách hàng nhằm hỡ trợ cho q trình thẩm định quản lý khách hàng sau cho vay + Hoàn thiện hệ thống thông tin Hiện nay, khâu thẩm định khách hàng chủ yếu cán tín dụng tiến hành thông qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phân tích thẩm định khả tài chính, thông tin chủ yếu khác Làm cho công tác thẩm định, xét duyệt khách hàng nhiều thời gian, chi phí làm cho khách hàng cảm thấy phức tạp Việc áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng DN có ích, thuận tiện, nhanh gọn nhiều lần Nhất hệ thống tính điểm lập trình máy Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, chỉ cần cung cấp số thông tin cụ thể, không cần gặp mặt trực tiếp, cán tín dụng thực thao tác nhập thơng tin kết tính tốn nhanh chóng lên, lập trình sẵn + Việc xây dựng, áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng, đặc biệt DN - khách hàng thường xuyên chủ yếu có ý nghĩa to lớn việc nâng cao hiệu tín dụng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị DNVVN 53 - Cần có kế hoạch sử dụng nguồn vốn vay chi tiết, phù hợp với hồn cảnh DN, tình hình biến động kinh tế, nhằm nâng cao hiệu nguồn vay Có dự án đầu tư tốt không chỉ giúp Doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng dễ dàng mà giúp Ngân hàng giám sát trình sử dụng vốn DN - Nâng cao khả xây dựng phương án kinh doanh thuyết phục Ngân hàng vay vốn Để có dự án đầu tư tốt cần phải có q trình chuẩn bị tốt Đó phải nâng cao khả xây dựng phương án kinh doanh - Cải tổ máy hoạt động, đào tạo lại, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, công nhân viên Doanh nghiệp, nâng cao hiệu suất hoạt động Doanh nghiệp sử dụng từ – nhân viên chịu trách nhiệm việc nghiên cứu phân tích thị trường lập dự án đầu tư Từ tăng hiệu hoạt động Doanh nghiệp tính chuyên nghiệp - Nêu cao tinh thần trách nhiệm khoản nợ, đặc biệt khoản vay từ tổ chức tín dụng lớn Ngân hàng, bảo đảm uy tín, trung thực trách nhiệm mang lại ấn tượng tốt cho Ngân hàng, nhằm có chỡ dựa vững chắc gặp khó khăn sau 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam - Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam NHNN ngân hàng có quy mơ lớn vốn lớn Việt Nam mạnh cạnh tranh Tuy nhiên chỉ phụ thuộc vào quy mô mà quên khía cạnh khác chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm nhằm tu hút thêm khách hàng khơng chỉ DNVVN từ mở rộng thị trường nâng tầm ảnh hưởng NH thị trường tài - Mở rộng kênh khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khác hấp dẫn kèm theo Mặc dù số lượng sản phẩm dịch vụ NH nhiều so với tiềm nội NH NH giới NH cần phải bổ sung thêm nhiều sản phẩm dịch vụ cải thiện chất lượng sản phẩm có Thu hút thêm khách hàng mở rộng thị phần, tăng tính cạnh tranh - Có chiến lược thu hút lâu dài khách hàng DNVVN đồng thời có tiêu chuẩn để phân loại khách hàng phù hợp giai đoạn, 54 điều kiện cụ thể Với mạng lưới Chi nhánh đông đảo phủ khắp nước điều kiện để NHNN có hội tiếp xúc nhiều với DNVVN Với ưu cùng với sản phẩm đa dạng, phận cho vay DNVVN chuyên nghiệp hội để không chỉ cho DN tiếp cận nguồn vốn NH mà hội NH tăng trưởng phát triển - Cải tiến tiến đến đơn giản hoá, giảm nhẹ linh hoạt thủ tục liên quan đến điều kiện, qui trình pháp lý cho vay DNVVN DNVVN có đặc thù riêng có thường khơng thể thỏa mãn tiêu chuẩn cho vay thông thường mà NH đưa Do đó, để tiếp cận với nhóm khách hàng NH phải đưa tiêu chuẩn phù hợp - Cần có chương trình rà sốt tình hình hoạt động sử dụng vốn vay DNVVN Do tài sản đảm bảo DNVVN thường không đáp ứng yêu cầu NH NH cấp tín dụng cho họ Vì vậy, nhằm đảm bảo an tồn cho nguồn vốn cần có giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn DN - Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp thân thiện: khách hàng tới NH tiếp cận với phương tiện làm việc đại, nhân viên thân thiện làm việc chuyên nghiệp giúp khách hàng giảm bớt thời gian chi phí thủ tục tạo ấn tượng với khách hàng Từ đó, khách hàng tiềm trở thành khách hàng truyền thống lâu dài, thu hút thêm khách hàng 55 3.4.3 Kiến nghị Nhà nước Hiệp hội DNVVN - Thúc đẩy trình thị hố nhằm kích thích phát triển DNVVN: q trình thị hóa nhân tố thúc đẩy thành lập DNVVN đồng thời tác động đến mức sống nhân dân, từ có gia tăng nhu cầu hàng hóa, dịch vụ người dân ngày mở rộng, nâng cao trở thành thị trường khách hang mục tiêu cho doanh nghiệp Q trình thị hóa tạo áp lực cạnh tranh cho DNVVN từ tạo DN có đủ sức hoạt động DN bắt kịp công nghệ, thị trường thúc đẩy DN tăng trưởng phát triển - Cần khuyến khích, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tham gia cung ứng dịch vụ công: số thành phố lớn, khu thị có số hoạt động dịch vụ công ty nhà nước quản lý có đặc thù phù hợp với DNVVN cơng ty hoạt động lĩnh vực xanh môi trường Nhằm khuyến khích hoạt động DNVVN giảm tải gánh cung cấp hàng hóa dịch vụ Nhà nước tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận với hoạt động 56 KẾT LUẬN Qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh huyện Bình Giang – Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, đề tài cho thấy thành tựu đạt vấn đề hạn chế tồn mà Chi nhánh gặp phải Trên sở đó, đề tài đưa số giải pháp kiến nghị thân, mong có ích Chi nhánh việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng khách hàng DNVVN Do thân nhiều hạn chế kiến thức trình độ hiểu biết cùng thời gian thực tập Chi nhánh có hạn, nên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong thầy bạn đọc bổ sung đóng góp ý kiến để viết trở nên hoàn thiện Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến hướng dẫn tận tình TS-Đặng Anh Tuấn cùng anh chị, Chi nhánh huyện Bình Giang Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn giúp đỡ em thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà – NXB Thống Kê 2006 Nghiệp vụ Ngân hàng đại, David Cox, NXB Chính trị quốc gia 1997 Doanh nghiệp Việt Nam năm đầu kỷ XXI, Tổng cục Thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 2010 DNVVN Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, TS.Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng - NXB Chính trị quốc giá 2006 Dự thảo kế hoạch phát triển DNVVN giai đoạn 2011-2015 Bộ Kế hoạch Đầu tư Các văn quy phạm pháp luật: Luật Doanh nghiệp 2005, Luật tổ chức tín dụng 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước 2010 định NHNN&PTNT Việt nam cho vay tổ chức kinh tế Báo cáo kết kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 chi nhánh NHNN huyện Bình Giang Chuyên đề “Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Bình Giang, Hải Dương” Chu Thị Lệ Hằng, 2012 Các trang web: www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn www.sbv.gov.vn www.saga.vn www.gso.gov.vn www.vietnamnet.com.vn ... doanh số cho vay cho vay DNVVN Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN chiếm phần trăm tổng doanh số cho vay ngân hàng kỳ c, Dư nợ cho vay DNVVN Dư nợ Dư nợ Doanh số Doanh số cho vay. .. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN (NHNN&PTNT) HUYỆN BÌNH GIANG 2.1 Tổng quan NHNN&PTNT huyện Bình Giang 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Agribank... vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Bình Giang, Hải Dương? ?? làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề gồm phần sau: Chương I Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho