Đang tải... (xem toàn văn)
Đứng trước xu thế hội nhập kinh tế của khu vực và toàn cầu nhất là sau khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO thì sự cạnh tranh chung giữa các ngân hàng về hoạt động cho vay nói riêng càng trở lên khốc liệt không chỉ với các ngân hàng trong nước mà còn với cả các ngân hàng nước ngoài. Thêm vào đó, tốc độ tăng trưởng tín dụng luôn duy trì ở mức cao trong các năm qua cùng với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam đòi hỏi công tác quản lý về hoạt động tín dụng ngày càng phải được chú trọng. Ngân hàng Quốc Tế (VIB) với mạng lưới chi nhánh rộng khắp trong cả nước đã và tiếp tục khẳng định vị thế của mình trong công tác cho vay vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho các cá nhân và tổ chức kinh tế, góp phần phát triển kinh tế xã hội của các địa phương. Nguồn vốn cho vay của VIB đã liên tục tăng trưởng ở mức cao qua các năm nhưng còn thấp so với yêu cầu, chưa xứng với tiềm năng của thị trường và công tác quản lý rủi ro tín dụng còn bộc lộ nhiều yếu kém.
MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ CÁI VIẾT TẮT AMC VIB CBTD CIC DPRR ĐKKD VLXD HĐQT L/C NHNN NHTM TNHH NPL QTRRTD TCKT TCTD TG Nghệ An USD VND WTO Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân Hàng Quốc tế Cán tín dụng credit information center - Trung tâm thơng tin tín dụng Dự phòng rủi ro Đăng ký kinh doanh Vật liệu Xây dựng Hội đồng quản trị Letter of Credit - Thư tín dụng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Trách nhiệm hữu hạn Nonperforming Loan - Nợ xấu Quản trị rủi ro tín dụng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tiền gửi Chi nhánh Nghệ An Đô la Mỹ Việt Nam đồng World Trade Organization - Tổ chức thương mại giới DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Sau 25 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu với tốc độ tăng trưởng GDP trung bình mức cao so với số nước khu vực giới, thu nhập bình quân đầu người tăng lên, Song hành trình phát triển đóng góp quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại Trong trình hoạt động hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, cạnh tranh ngày gay gắt ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế Tuy nhiên, sau khủng hoảng kinh tế nước giới giai đoạn cuối năm 2007 đầu năm 2008 cho thấy nhiều vấn đề cần phải có giải pháp kịp thời phù hợp Một vấn đề dư nợ tín dụng ngân hàng tăng cao kéo theo rủi ro tín dụng ngân hàng tăng cao đòi hỏi cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng đặc biệt quan tâm mục tiêu quản lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm ổn định kinh tế vĩ mô Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu - sau Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO cạnh tranh chung ngân hàng hoạt động cho vay nói riêng trở lên khốc liệt không với ngân hàng nước mà cịn với ngân hàng nước ngồi Thêm vào đó, tốc độ tăng trưởng tín dụng ln trì mức cao năm qua với phát triển kinh tế Việt Nam đòi hỏi cơng tác quản lý hoạt động tín dụng ngày phải trọng Ngân hàng Quốc Tế (VIB) với mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước tiếp tục khẳng định vị cơng tác cho vay vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân tổ chức kinh tế, góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương Nguồn vốn cho vay VIB liên tục tăng trưởng mức cao qua năm thấp so với yêu cầu, chưa xứng với tiềm thị trường công tác quản lý rủi ro tín dụng cịn bộc lộ nhiều yếu Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng Quốc tế - Chi nhánh Nghệ An” làm tiểu luận thạc sĩ Tình hình nghiên cứu Hoạt động tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận phòng ngừa rủi ro cho hoạt động ngân hàng thương mại Xung quang chủ đề nghiên cứu nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng có nhiều cơng trình đề cập đến, đáng ý có số cơng trình sau đây: Nguyễn Thành Chung (2001), Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng ngân hàng phát triển nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ninh Luận án Tiến sỹ kinh tế Học viện Ngân hàng Ngân hàng nhà nước việt nam (2005), Nâng cao năm lực quản trị ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo khao học NXB Phương Đơng Hà Nội Hồng Ngọc Huỳnh (2008), Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Luận vân Thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế Tp Hồ Chí Minh Ngồi cịn hàng loạt sách tham khảo, giáo trình, viết đăng tải tạp chí chun ngành Đây cơng trình nghiên cứu có giá trị tham khảo tốt lý luận thực tiễn Tiểu luận nghiên cứu tham khảo tài liệu nêu để hoàn thiện giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Quốc tế chi nhánh Nghệ An không chép nội sung tài liệu nêu Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống hoá phương thức quản trị rủi ro tín dụng NHTM kinh tế Phân tích thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Quốc tế - Chi nhánh Nghệ An để hạn chế, nguyên nhân Trên sở đề xuất giải pháp Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng Quốc tế - Chi nhánh Nghệ An Từ nội dung nêu tiểu luận đề câu hỏi nghiên cứu sau: - Nội dung hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại gì? - Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng VIB - Nghệ An có thành cơng hạn chế gì? - Để nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng VIB - Nghệ An cần phải có giải pháp đồng nào? Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Quốc Tế - Chi nhánh Nghệ An + Phạm vi phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Quốc Tế - Chi nhánh Nghệ An qua năm từ năm 2007 đến năm 2010 mặt: dư nợ theo nhóm nợ, theo thành phần kinh tế, theo thời gian, từ xem xét chất lượng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Phương pháp nghiên cứu Tiểu Luận sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tượng hoá Dựa vào tài liệu, số liệu cơng bố để phân tích, đánh giá rút kết luận Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tiểu Luận làm rõ vấn đề lý luận quản trị rủi ro tín dụng Trên sở phân tích tình hình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Quốc Tế - Chi nhánh Nghệ An, Tiểu luận nêu nguyên nhân để từ kiến nghị giải pháp có tính khả thi hiệu Bố cục tiểu luận Ngoài phần mở đầu kết luận, tiểu luận gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Quốc tế – Chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Quốc tế – Chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Là đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, NHTM phải thường xuyên đối mặt với nhiều loại rủi ro khác như: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro toán, rủi ro hối đoái, rủi ro cơng nghệ Mặt khác, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đưa lại nguồn thu lớn cho NHTM nên rủi ro tín dụng ln loại rủi ro chiếm tỷ lệ lớn nhất, thường xuyên xảy gây hậu lớn hoạt động ngân hàng Rủi ro tín dụng loại rủi ro phức tạp nhất, quản lý phịng ngừa khó khăn Điều địi hỏi ngân hàng phải có giải pháp đồng bộ, hữu hiệu hạn chế, ngăn ngừa bớt rủi ro, giảm tối thiểu thiệt hại xảy Rủi ro tín dụng loại rủi ro phát sinh bên tham gia vào hợp đồng tín dụng khơng có khả tốn cho bên cịn lại Đối với NHTM, rủi ro tín dụng xảy trường hợp ngân hàng khơng thu hồi tồn gốc lãi khoản cho vay, việc tốn nợ gốc lãi vay khơng thời hạn quy định Nếu tất khoản cho vay ngân hàng toán đầy đủ kịp thời hạn gốc lãi rủi ro tín dụng khơng xảy Ngược lãi, khách hàng vay tiền khơng có khả hồn trả cố ý khơng hồn trả ngân hàng rủi ro tín dụng nẩy sinh Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết 1.1.2 Bản chất quản trị rủi ro kinh doanh NHTM Nhiều nhà nghiên cứu hoạt động lĩnh vực kinh doanh ngân hàng cho rằng: NHTM quản trị kinh doanh quản trị rủi ro, hay nói cách khác, quản trị rủi ro trung tâm hoạt động quản trị điều hành NHTM Hiểu cách đơn giản quản trị rủi ro q trình NHTM áp dụng nguyên lí, phương pháp kinh nghiệm quản trị kinh doanh NHTM quốc gia phát triển vào hoạt động kinh doanh để giám sát, phòng ngừa , hạn chế giảm thấp rủi ro hoạt động tín dụng, đầu tư hoạt động kinh doanh khác đẻ giảm thiểu tổn thất thiệt hại cho ngân hàng, đồng thời không ngừng nâng cao sức manh uy tín NH thương trường 1.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 1.2.1 Nhận biết rủi ro tín dụng Đối với hoạt động quản lý việc xác định xác đối tượng quản lý điều kiện tiên đến hiệu quản lý Các ngân hàng thường đưa chuẩn mực định để nhận biết xuất rủi ro tín dụng, dấu hiệu rủi ro tín dụng xếp theo nhóm sau: Nhóm 1: Các dấu hiệu liên quan đến hoạt động Ngân hàng • Dấu hiệu việc ưu tiên cho vay khách hàng Trong nhiều trường hợp, để cạnh tranh với ngân hàng khác để thu hút khách hàng, có ngân hàng sẵn sàng cấp tín dụng cho khách hàng với yêu cầu đảm bảo tín dụng đơn giản • Cung cấp tín dụng với hạn mức lớn cho khách hàng không thuộc phân đoạn thị trường ưu tiên Ngân hàng • Giảm lãi suất cho vay phí dịch vụ để cạnh tranh hay cố gắng trì quan hệ với khách hàng khoản tín dụng để họ khơng tìm đến với TCTD khác biết rõ khoản tín dụng cấp tiềm ẩn nguy rủi ro cao • Soạn thảo điều kiện ràng buộc hợp đồng tín dụng khơng rõ rang khơng chặt chẽ, chí có dấu hiệu thoả hiệp nguyên tắc tín dụng với khách hàng biết có tiềm ẩn rủi ro • Chính sách tín dụng cứng nhắc lỏng lẻo để kẽ hở cho khách hàng lợi dụng • Hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ, khơng tn thủ hay tuân thủ không đầy đủ quy định hành phê duyệt tín dụng quy trình tín dụng Nhóm 2: Các dấu hiệu từ phía khách hàng +) Các dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ với ngân hàng: • Trì hỗn, gây khó khăn cho Ngân hàng thực kiểm tra theo định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng mà khơng có giải thích thuyết phục • Có dấu hiệu khơng thực đầy đủ quy định ngân hàng, vi phạm pháp luật q trình quan hệ tín dụng • Có biến động mạnh tài khoản mà đặc biệt giảm sút số dư tài khoản tiền gửi sụt giảm doanh số mở Ngân hàng Xuất thay đổi bất thường dự kiến khơng giải thích tốc độ tổng mức lưu chuyển tiền gửi toán khách hàng Chậm tốn khoản lãi đến hạn, cịn khoản nợ gốc tốn khơng đầy đủ, hạn • Chậm, trì hỗn cung cấp báo cáo tài theo u cầu ngân hàng mà khơng giải thích rõ ràng Khơng có báo cáo hay dự đoán lưu chuyển tiền tệ, đề nghị gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ nhiều lần mà không đưa lý thuyết phục • Xuất nợ q hạn khách hàng khơng có khả hồn trả khách hàng khơng muốn trả nợ việc tiêu thụ hàng, thu hồi công nợ chậm so với dự kiến Mức độ vay thường xuyên gia tăng, yêu cầu khoản vay vượt dự kiến Giá trị tài sản đảm bảo giảm sút so với giá trị định giá cho vay Có dấu hiệu tài sản cho người khác thuê, bán hay trao đổi biến khơng cịn tồn • Có dấu hiệu cho thấy khách hàng trơng chờ nguồn thu nhập bất thường khác từ hoạt động sản xuất kinh doanh từ hoạt động đề xuất phương án vay vốn để đáp ứng nghĩa vụ tốn Có dấu hiệu tìm kiếm tài trợ nguồn vốn lưu động từ nhiều nguồn khác sử dụng nhiều khoản tài trợ ngắn hạn cho hoạt động đầu tư dài hạn Chấp nhận sử dụng nguồn vốn vay với giá cao với điều kiện +) Các dấu hiệu liên quan đến tình hình hoạt động khách hàng: Nhóm dấu hiệu xuất phát từ tình hình hoạt động khách hàng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản tín dụng Để nhận biết dấu hiệu đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên theo dõi chặt chẽ khách hàng suốt trình cho vay Các dấu hiệu rủi ro từ tình hình hoạt động khách hàng thường là: • Có chênh lệch lớn doanh thu hay dòng tiền thực tế so với mức kế hoạch khách hàng đề nghị vay vốn • Xuất thay đổi bất lợi cấu vốn, tỷ lệ khoản giảm hay có sụt giảm nguồn vốn chủ sở hữu khách hàng Có nhiều khoản chi phí bất hợp lý gia tăng đột biến chi phí tiếp khách, quảng cáo, đầu tư nhiều vào việc mua sắm thiết bị văn phòng đại Thay đổi thường xuyên tổ chức Ban điều hành, HĐQT Xuất bất đồng mâu thuẫn quản trị, điều hành, tranh chấp q trình quản lý khách hàng • Khó khăn việc phát triển tiêu thụ sản phẩm • Thay đổi thị trường: tỷ giá, lãi suất; thay đổi thị hiếu, thay đổi công nghệ kỹ thuật sản xuất, nhà cung ứng khách hàng lớn; thêm đối thủ cạnh tranh thị trường • Việc phân tích thơng tin tài chính, kế tốn cho thấy: - Khả tiền mặt giảm - Sự gia tăng không cân đối tỷ lệ nợ thường xuyên - Tăng doanh số bán lãi giảm - Các khoản phải thu người mua tăng nhanh thời hạn toán nợ kéo dài - Hoạt động kinh doanh thua lỗ - Thường xuyên không đạt mức kế hoạch sản xuất bán hàng, hàng tồn kho tăng nhiều Hệ thống cơng nghệ thơng tin VIB cịn hạn chế, hệ thống thông tin phục vụ hoạt động quản lý rủi ro tín dụng chưa đầy đủ Hệ thống chấm điểm tín dụng triển khai chưa thực công cụ hỗ trợ công tác quản lý rủi ro tín dụng Quy trình cho vay sách tín dụng triển khai chưa hồn thiện đầy đủ TĨM TẮT CHƯƠNG Trải qua 14 năm hình thành phát triển Ngân Hàng Quốc tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại tốt theo tiêu chí đánh giá hệ thống Ngân hàng Việt Nam nhiều năm liên tiếp.Tuy nhiên, VIB Nghệ An thành lập năm vị tầm quan trọng hệ thống Ngân Hàng Quốc tế không nhỏ Trong năm 2008, chất lượng tín dụng VIB Nghệ An bị giảm sút, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao có xu hướng tăng lên Đến năm 2010 giảm cịn mức cao, Do u cầu nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng đặt thiết thách thức thực VIB Nghệ An nỗ lực tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu 35 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ - CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Quốc tế - Chi nhánh Nghệ An 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Quốc tế có phát triển mạnh mẽ năm gần Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, VIB nâng cao chất lượng hoạt động đảm bảo an toàn hiệu Trong thời gian tới mục tiêu phát triển chiến lược VIB là: Tập trung phát triển hoạt động huy động vốn thị trường để đảm bảo cân đối nguồn vốn hợp lý đáp ứng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt trọng phát triển tiền gửi tốn doanh nghiệp thơng qua việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ trọn gói cho doanh nghiệp Thực sách lãi suất linh hoạt, phát triển chương trình khuyến mãi, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng Triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu hoàn thiện mặt hoạt động; đẩy mạnh nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng như: homebanking, Internet banking; Nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng, bao gồm quản trị rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất Nâng cao hiệu hoạt động phận nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng kinh doanh hai mảng: Thị trường Ngân hàng truyền thống Ngân hàng đầu tư Tăng trưởng tín dụng bền vững để tăng nguồn thu từ lãi phải đảm bảo cân đối hài hịa với kiểm sốt rủi ro mức thấp nhất, tiếp tục tập trung giải ngân cho dự án ngân hàng có hiệu cao; dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cho vay; trọng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tượng khách hàng mục tiêu tiềm năng, phù hợp với quy mô hoạt động ngân hàng 36 Phát triển mạng lưới với thị trường mục tiêu khu vực thành thị toàn quốc, vùng kinh tế trọng điểm đất nước Nâng cao chất lượng dịch vụ toán quốc tế toán nước để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng tiềm năng, khách hàng doanh nghiệp khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng Phát triển hoạt động marketing PR để gia tăng tốc độ nhân biết khách hàng thương hiệu ngân hàng Xây dựng văn hóa ngân hàng đặc trưng Chú trọng tập trung đào tạo nhằm nâng cao chất lượng cán nhân viên nhằm đáp ứng yêu cầu cho giai đoạn phát triển hội nhập kinh tế ngày sâu rộng với khu vực giới Trên sở định hướng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nước năm 2011, định hướng phát triển VIB năm 2011 năm kế hoạch giao năm 2011, VIB Nghệ An xác định chiến lược hoạt động thời gian tới sau: - Thực dự án đại hố cơng nghệ ngân hàng, sở sử dụng có hiệu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại nhằm nâng cao lực quản trị điều hành, chất lượng dịch vụ; - Tiếp tục thực đề án tái cấu ngân hàng, lành mạnh hoá nâng cao lực tài Nghiên cứu đóng góp ý kiến nhằm hồn thiện phát triển quy trình nghiệp vụ, sản phẩm cho vay; - Thực giải pháp nhằm nâng cao huy động vốn, tăng trưởng tín dụng hợp lý, đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng gửi tiền, trọng đến khách hàng doanh nghiệp,…nhằm nâng cao tổng tài sản theo cấu hợp lý hiệu - Mở rộng mạng lưới chi nhánh, tăng thêm điểm giao dịch nhằm tăng cường khả huy động, nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn nước quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, phát triển hệ thống thẻ, xây dựng văn hóa ngân hàng theo hướng chuyên nghiệp thân thiện; 37 - Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức nghệ nghiệp cán tín dụng - Tăng cường phân cấp quản lý, đặc biệt quản lý rủi ro tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh - Với định hướng VIB Nghệ An phấn đấu vững vai trò chi nhánh có chất lượng tín dụng tốt ngân hàng hoạt động hiệu hệ thống VIB - Phát triển tín dụng với phương châm: phát triển mạng lưới khách hàng chọn lọc cho vay bền vững, an tồn hiệu quả, ln bảo đảm tỷ lệ nợ hạn 1%, đạt mức tăng trưởng tín dụng từ 30-40%/năm Để đạt tiêu đề đòi hỏi ban lãnh đạo tập thể nhân viên ngân hàng phải không ngừng cố gắng Hiện ban lãnh đạo VIB Nghệ An đưa nhóm biện pháp gồm có: nhóm biện pháp tín dụng, huy động vốn, ứng dụng công nghệ thông tin, đào tạo nguồn nhân lực phát triển mạng lưới, công tác quản trị điều hành Trong nhóm giải pháp đó, VIB Nghệ An đặc biệt trọng đến việc đào tạo nguồn nhân lực phát triển địa điểm giao dịch 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Trong thời gian tới VIB Nghệ An tiếp tục hoạt động theo định hướng xây dựng hệ thống VIB thành ngân hàng bán lẻ đại bên cạnh ngân hàng bán bn Vì vậy, hoạt động tín dụng VIB Nghệ An thời gian tới nhằm hướng đến mục tiêu đó, cụ thể: Đa dạng hóa loại hình cho vay đối tượng cho vay Cùng với việc tiếp tục phát triển phương thức cho vay thông thường như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay tiêu dùng chi nhánh mở rộng phương thức cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng như: cho vay thấu chi, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp dài hạn,… Đảm bảo cấu tín dụng phù hợp, tạo điều kiện phát triển bền vững Lựa chọn khách hàng tốt, dự án có hiệu để tăng trưởng tín dụng cách vững an toàn, hiệu Thực tốt vấn đề góp phần nâng cao 38 chất lượng tín dụng, giảm rủi ro hoạt động cho vay, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Tăng doanh số cho vay thu nhập từ hoạt động cho vay Do nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn thu nhập chi nhánh nên để nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh cần phải đầy mạnh tăng doanh số cho vay Ngồi khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài chi nhánh cần mở rộng số lượng khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp để tăng doanh số cho vay dễ dàng nhanh chóng, đồng thời giảm rủi ro cho vay đối tượng khách hàng khác, đặc biệt khách hàng cá nhân vay đầu tư vào lĩnh vực bất động sản, chứng khoán giai đoạn phát triển nóng Nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng đơn giản hố thủ tục cho vay đảm bảo tính phù hợp an tồn hoạt động Thường xun có chế lãi suất hợp lý để cạnh tranh, thu hút ổn định khách hàng Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức phong cách cán tín dụng, tạo tính cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn ấn tượng tốt khách hàng Thực tốt sách khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp để thu hút thêm khách hàng mới, đáp ứng kịp thời nhanh chóng tốc độ tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát nhằm tránh tổn thất hoạt động tín dụng Thường xuyên đánh giá phân loại nợ, trích lập DPRR tín dụng theo quy định NHNN VIB Kiên xử lý khoản nợ xấu hạn chế thấp việc phát sinh thêm nợ xấu 3.2 Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng VIB Nghệ An 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hiện số lượng cán tín dụng chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc cịn khối lượng công việc cần giải ngày lớn, đặc biệt ngày cuối đầu tháng, quy năm Vì vậy, việc tăng số lượng cán tín 39 dụng cho phép phân cơng cơng việc dễ dàng Điều góp phần nâng cao chất lượng, nâng cao chuyên môn công việc rút ngắn thời gian việc xử lý công việc Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực giúp cho chi nhánh hiểu nhu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay, đồng thời nhạy bén công tác kiểm tra giám sát cho vay, từ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh thực nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán thơng qua hình thức: Cử cán học khóa đào tạo ngân hàng, trường đại học trung tâm đào tạo lớn có uy tín tổ chức; Cập nhật chia sẻ thông tin văn bản, quy định tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn, chế độ kế toán mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án đầu tư, phân tích hoạt động kinh doanh, kiến thức pháp lý đất đai, quy hoạch phát triển vùng kinh tế, khu đô thị mới; Thường xuyên tổ chức họp, đạo tào, chia ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, đặc biệt ngành kinh tế trọng điểm để có tảng kiến thức sâu rộng phục vụ cho hoạt động tín dụng Tuyển chọn cán có kinh nghiệm chun mơn tốt tham gia khóa đạo tạo NHNN tổ chức hướng dẫn lại cho cán khác Có vậy, cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán mang lại kết thiết thực tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Trong thời kỳ hội nhập kinh tế mạnh mẽ đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO, hội kinh doanh nhu cầu du lịch doanh nghiệp người dân nước giới ngày tăng lên Do vậy, đối tác làm ăn khách hàng nước Chi nhánh tăng lên, trình độ ngoại ngữ điều kiện thiếu giao dịch viên cán tín dụng Vì chi nhánh cần có sách khuyến khích học tập ngoại ngữ như: tổ chức lớp học miễn phí cho cán nhân viên, tạo điều kiện cho cán có ngoại ngữ học tập công tác nước ngoài,… 40 Chi nhánh đề nghị tham gia tuyển dụng cán bộ, đặc biệt cán tín dụng giỏi chun mơn cán quản lý làm việc chi nhánh Cán phải giỏi trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp tốt để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thông nghiệp vụ Kết hợp việc đào tạo tập trung với đào tạo chỗ Chi nhánh thực bổ sung xen kẽ cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm với cán tín dụng đào tạo để người trước truyền kinh nghiệm cho người sau Thường xuyên đạo tạo cán tín dụng kỹ năng: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ tìm hiểu thơng tin, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ tổng hợp Tất kỹ quan trọng cán tín dụng đánh giá, thẩm định khách hàng Bên cạnh công tác đào tạo, cán cần phải đặt môi trường cạnh tranh, Chi nhánh cần phải có qui định rõ ràng chế độ sách khen thưởng kỷ luật hợp lý để khuyến khích răn đe cán mình: Những cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, tích cực cơng việc, đạo đức nghề nghiệp tốt có nhiều đóng góp tích cực, thực nhiều vay an tồn, hiệu phải tuyên dương khen thưởng kịp thời dịp tổng kết, cuối năm, ngân hàng cần có chế độ khen thưởng kịp thời để khích lệ tinh thần làm việc gương sáng để cán khác noi theo đặc biệt cán lĩnh vực tín dụng Đối với cán chun mơn nghiệp vụ cần có động viên, tạo điều kiện cho học tập để nâng cao trình độ Đối với cán yếu phẩm chất đạo đức, không trung thực công việc, khơng có lịng nhiệt tình cơng việc, vi phạm qui trình nghiệp vụ tín dụng, làm trái với sách tín dụng ngân hàng nên biện pháp phê bình, kỷ luật trước tồn thể để họ rút kinh nghiệm nhận sai sót, sửa chữa hoàn thiện 41 3.2.2 Chuyên nghiệp hóa hoạt động quản trị rủi ro Việc đa dạng chun mơn hóa khách hàng cho vay làm cấu cho vay hợp lý góp phần làm giảm rủi ro tín dụng việc quản lý tín dụng rủi ro tín dụng hiệu Đa dạng hóa danh mục cho vay ngân hàng làm giảm tối đa rủi ro khoản vay có mức độ rủi ro khác theo lực, qui mô khách hàng, theo ngành hàng, độ thành đạt họ theo tính chất sở hữu Các dự án cho vay dài hạn có tính rủi ro cao vay ngắn hạn cho vay theo thời vụ Các vay ngoại tệ phải gánh thêm rủi ro tỷ giá hối đoái bên cạnh rủi ro tín dụng trạng thái ngoại tệ ngân hàng khơng cân đối Các vay lớn có chi phí quản lý rẻ rủi ro khoản vay nhỏ Vì vậy, Chi nhánh cần đa dạng hóa danh mục cho vay mình, khơng nên cho doanh nghiệp vừa nhỏ mà cần trọng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, doanh nghiệp tư nhân…Việc đa dạng cần thực thành phần kinh tế khác nhau, ngành, lĩnh vực khác như: công nghiệp, sản xuất, xây dựng, giao thông, thủy lợi, Bên cạnh chi nhánh cần nghiên cứu đề xuất phát triển sản phẩm cho vay: cho vay hợp vốn, cho vay liên doanh liên kết, cho vay đồng tài trợ, cho vay thấu chi, sản phẩm cho vay tiêu dùng với mức cho vay, thời hạn cho vay phải phù hợp với cấu nguồn vốn huy động chi nhánh để góp phần phân tán rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động chung chi nhánh Ngoài chi nhánh cần đẩy mạnh phát triển chăm sóc khách hàng, từ thực sàng lọc khách hàng tốt để thực cho vay Các tiêu chi sàng lọc khách hàng có nhiều cần trọng yếu tố: lực tài chính, lực quản lý, khả trả nợ, phương án có tính khả thi, tài sản đảm bảo tư cách khách hàng 3.2.3 Quản lý tốt hệ thống cung cấp dịch vụ cho khách hàng Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại phát triển Doanh nghiệp có tồn phát triển ngân hàng 42 tồn phát triển bền vững Hoạt động tín dụng ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng tiến hành hoạt động kinh doanh tốt, có hiệu khả tốn khoản vay ngân hàng cao ngân hàng tránh rủi ro tín dụng phát sinh Trong thời gian qua hoạt động tư vấn cho khách hàng vay vốn chưa thực trọng việc tư vấn chưa thực phát huy hiệu Vì thời gian tới VIB Nghệ An cần chia thông tin kinh nghiệp lĩnh vực mà khách hàng quan tâm, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, khách hàng quan hệ lâu dài sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Từ gúp cho khách hàng có định hướng phát triển đắn, phù hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp Mặt khác cán tín dụng cần chia thay đổi văn pháp luật có liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng nhận định riêng, phân tích dự đốn diễn biến thị trường nhằm tư vấn cho khách hàng, từ giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp qua giảm rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng thường xun liên lạc với khách hàng để thu thập thông tin tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, qua tư vấn cho khách hàng phương án sản xuất, quản lý tài doanh nghiệp, quy mơ hoạt động để phù hợp với tình hình thực tiễn Làm tốt cơng tác cho phép ngân hàng vừa nắm bắt đầy đủ thơng tin khách hàng vừa giúp đỡ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng xảy cho ngân hàng 3.2.4 Nâng cao vai trò hệ thống kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo dức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực số biện pháp sau: 43 Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.3 Một số kiến nghị khác 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chống cạnh tranh lành mạnh: với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an tồn Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước: Để nâng cao tính hiệu thúc đẩy động lực làm việc, nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có góp vốn ngân hàng thương mại Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao cơng nghệ học tập kinh nghiệm Công ty xếp hạng tín dụng giới 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Cần có quy định cụ thể liên quan đến cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm tốn, quy định chặt chẽ điều kiện 44 để thành lập cơng ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm tốn kiểm tốn viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến lành mạnh tài ngân hàng Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh… vốn vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hưởng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối kết hợp để giải vấn đề vướng mắc q trình cấp tín dụng ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Từ thực trạng hoạt động tín dụng VIB Nghệ An thời gian vừa qua, giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng VIB Nghệ An; đề xuất sửa đổi cấu tổ chức, quy định tín dụng, hỗ trợ thơng tin… góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tồn hệ thống Đồng thời kiến nghị NHNN Chính phủ số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nỗ lực VIB Nghệ An với hỗ trợ có hiệu quan nhà nước có thẩm quyền, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững kinh tế Việt Nam trình hội nhập 45 KẾT LUẬN Trước thay đổi diễn kinh tế nước giới q trình hội nhập, tồn cầu hóa, hoạt động NHTM đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế quốc dân Hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nói riêng đảm bảo an tồn - hiệu tạo dịng mạch lưu thơng chu chuyển vốn cho hoạt động kinh doanh kinh tế Trong thời gian vừa qua, Ngân hàng Quốc tế – Chi nhánh Nghệ An có nhiều đổi cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Việc phân tích thực tế cơng tác quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh từ năm 2007 đến năm 2010, đánh giá kết đạt được, hạn chế cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, vào ngun nhân, Từ tơi đưa sô giải pháp nhằm nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả, góp phần đưa VIB nghệ An trở thành chi nhánh quan trọng hàng đầu hệ thống VIB hệ thống ngân hàng việt nam nói chung Do trình độ, khả thời gian nghiên cứu hạn hẹp, chắn vấn đề nghiên cứu chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến bảo thầy cô giáo ban lạnh đạo toàn thể nhân viên VIB Nghệ An 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quốc tế - chi nhánh Nghệ An, (2007-2010) Nguyễn Đăng Dờn, 2009, Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nxb Phương Đông Phạm Thị Thu Hà 2009, Quản trị ngân hàng thương mại , Nxb Giao thông vận tải Nguyễn Văn Tiến, 2002, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê Nguyễn Quang Thu, 1998, Quản trị rủi ro, NXB giáo dục Lê Vinh danh, 1997, Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Trị quốc gia Nguyễn Văn Tiến, 2010, Quản trị rủi ro trog kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thành Chung, 2001, Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng ngân hàng phát triển nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ninh, Luận án Tiến sỹ kinh tế Học viện Ngân hàng Ngân hàng nhà nước việt nam, 2005, Nâng cao năm lực quản trị ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo khao học NXB Phương Đơng Hà Nội 10 Hồng Ngọc Huỳnh, 2008, Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn, Luận vân Thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế Tp Hồ Chí Minh PHẦN CHẤM ĐIỂM CỦA GIÁO VIÊN ... đề quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Quốc tế – Chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân. .. TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ - CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát ngân hàng quốc tế - chi nhánh Nghệ An 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Quốc tế - Chi nhánh Nghệ An Ngân hàng. .. PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ - CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Quốc tế - Chi nhánh Nghệ An 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Quốc tế