NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP.HCM, ngày….tháng….năm… NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP.HCM, ngày….tháng….năm… NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP.HCM, ngày….tháng….năm… LỜI CẢM ƠN Qua gần năm học tập rèn luyện trường Đại học Công nghiệp TP.HCM, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng , em học hỏi tích lũy nhiều kiến thức quý báu cho Báo cáo thực tập tốt nghiệp hoàn thành kết hợp lý thuyết học kinh nghiệm thực tế trải qua suốt trình thực tập Em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến Quý thầy cô Khoa Tài - Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức vơ bổ ích thời gian học tập vừa qua, đặc biệt ThS Phạm Thị Bích Thảo tận tình hướng dẫn em hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp cách hoàn thiện Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng, anh, chị PGD Hịa Hưng tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập Do thời gian thực tập có hạn, đồng thời kiến thức thực tế chưa thật sâu sắc, dù cố gắng báo cáo khơng thể tránh khỏi sai sót đáng tiếc Rất mong nhận đóng góp ý kiến Quý thầy cô Ban lãnh đạo Ngân hàng để báo cáo hoàn thiện Một lần nữa, em xin kính chúc Q thầy cơ, Ban Giám đốc tồn thể cán bộ-công nhân viên Ngân hàng lời chúc sức khỏe, hạnh phúc thành đạt TP.HCM, tháng 10 năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Linh Nhâm MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với công đổi phát triển đất nước Đảng Nhà nước ngành ngân hàng khơng ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng để hoà chung với nhịp độ phát triển xã hội khoa học kỹ thuật Từ Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại giới (WTO)-nền kinh tế động đầy cạnh tranh, để hội nhập đứng vững thị trường tài chínhtiền tệ Ngân hàng thương mại phải khơng ngừng tự hoàn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng dịch vụ Ngân hàng nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Các Ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay: mở rộng đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng, dịch vụ thẻ; mở rộng mạng lưới, tập trung thành phố lớn khu công nghiệp; mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, bước đổi thay ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hố loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Tuy nhiên chủ yếu lĩnh vực truyền thống mà chưa ý nhiều đến mảng cho vay tiêu dùng, giới cho vay tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu cho Ngân hàng Sự phát triển kinh tế tỷ lệ thuận với nhu cầu tiêu dùng người dân, nhu cầu chi tiêu ngày tăng, khơng sử dụng khoản tài mà họ cịn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng Có thể nói, cho vay tiêu dùng giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng nội địa, nhu cầu sống ngày nâng cao cạnh tranh cho vay tiêu dùng cơng ty tài Ngân hàng nóng lên Ngân hàng Thương mại XNK Việt Nam-Chi nhánh Hịa Bình, PGD Hịa Hưng đạt kết khả quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Do Ngân hàng ngày trọng đến cho vay tiêu dùng Có thể nói mục tiêu hàng đầu Ngân hàng thời gian tới Tuy nhiên để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải nâng cao chất lượng từ hoạt động cho vay tiêu dùng Chính lý mà tơi chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Hịa Bình, PGD Hịa Hưng” làm báo cáo tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu • Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại XNK Việt Nam chi nhánh Hịa Bình, PGD Hịa Hưng Đồng thời vận dụng lý luận học vào thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng kinh tế thị trường, từ đề xuất giải pháp, khuyến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng • Đề tài chủ yếu tập trung đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng (theo mục đích vay) qua thơng số liên quan đến tín dụng tiêu dùng như: doanh số cho vay tiêu dùng, tình hình thu nợ, dư nợ, nợ hạn; từ đề số giải pháp, khuyến nghị nhằm cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng theo đối tượng mục đích cho vay PGD Hòa Hưng giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2013 Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp thu thập thơng tin - số liệu: báo cáo số liệu PGD Hòa Hưng, chi nhánh Hịa Bình Ngân hàng XNK Việt Nam, thơng tin báo, internet, giáo trình tham khảo, • Phương pháp xử lý thông tin số liệu: - Phương pháp thống kê, miêu tả, tổng hợp số liệu - Phương pháp so sánh: sơ sở liệu; tỷ trọng; cấu - Phương pháp phân tích số liệu đánh giá số liệu (số tuyệt đối, số tương đối) Ngồi đề tài cịn tham khảo ý kiến cán tín dụng PGD để có ý kiến sát với thực tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích góc độ tiêu tài nhằm mục đích đưa giải pháp thích hợp cho Ngân hàng TM XNK Việt Nam chi nhánh Hịa Bình, PGD Hòa Hưng Nội dung nghiên cứu báo cáo tập trung vào phân tích tài chính, phân tích tương quan hoạt động cho vay tiêu dùng qua năm • Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Hòa Hưng hai năm 2011, 2012 tháng đầu năm 2013 Kết cấu nội dung đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo gồm chương: • Chương 1: Những vấn đề chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại • Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hịa Bình, PGD Hịa Hưng • Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hịa Bình, PGD Hịa Hưng MỤC LỤC  DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD: Cán tín dụng EIB: Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam Khối DN: Khối doanh nghiệp Khối CN: Khối cá nhân NN: Nhà nước NHNN: Ngân hàng Nhà nước NSNN: Ngân sách Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh UBND: Ủy ban nhân dân PGD: Phịng giao dịch DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức PGD Hòa Hưng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn PGD Hịa Hưng qua năm Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay PGD Hòa Hưng qua năm Bảng 2.3: Bảng tổng hợp kết kinh doanh PGD Hòa Hưng qua năm Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng PGD Hòa Hưng Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay PGD Hòa Hưng qua năm Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay PGD Hịa Hưng qua năm Bảng 2.7: Tình hình tăng/giảm cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay PGD Hòa Hưng qua năm Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay PGD Hịa Hưng Bảng 2.9: Tình hình tăng/giảm dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay PGD Hịa Hưng qua năm Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn khoản cho vay tiêu dùng PGD Hịa Hưng qua năm Bảng 2.11: Tình hình thu hồi nợ hạn PGD Hòa Hưng qua năm Bảng 2.12: Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn Bảng 2.13: Dư nợ cho vay tiêu dùng nguồn vốn huy động PGD Hòa Hưng Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Hòa Hưng Bảng 3.1: Thị phần cho vay huy động vốn số Ngân hàng năm 2011 Bảng 3.2: Kế hoạch đặt năm 2013 Ngân hàng EXIMBANK-chi nhánh Hòa Bình, PGD Hịa Hưng Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn PGD Hòa Hưng qua năm Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ cho vay PGD Hòa Hưng qua năm Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận chưa phân phối PGD Hòa Hưng qua năm Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng PGD Hòa Hưng Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng PGD Hòa Hưng qua năm GVHD: Ths Phạm Thị Bích Thảo TÀI LIỆU THAM KHẢO Thùy Vinh, 06/08/2013, Eximbank: phát triển tín dụng gắn chặt quản trị rủi ro,tin nhanh chứng khốn, www.tinnhanhchungkhoan.vn Danh Hồng, 12/09/2012, Eximbank – tiếp tục lọt vào top 1000 ngân hàng lớn giới, Doanh nghiệp-doanh nhân, www.thoibaonganhang.vn Thế Tường, 18/04/2013, Eximbank chiến lược linh hoạt hơn, Thị trường tiền tệ, www.saigondautu.com Phạm Quang Thức, (2009), Ứng dụng hoạt động marketing chi nhánh ngân hàng thương mại, Hiệp hội Ngân hàng, www.vnba.org.vn Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam, (2011), Cẩm nang tín dụng N g ân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt nam, (2011 – 2012), Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam chi nhánh Hịa Bình, PGD Hịa Hưng (2011-2012), Các báo cáo có liên quan Nguyễn Minh Kiều, (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Phạm Văn Hà, (2010), Tổng quan kinh tế Việt Nam năm 2011 Trần Kim Chung, (2011), Tổng quan kinh tế Việt Nam năm 2011-Vấn đề đầu tư trực tiếp nước ngoài, Viện Nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ương SVTH: Nguyễn Thị Linh Nhâm Trang 104 PHỤ LỤC Quy trình cho vay tiêu dùng PGD Hòa Hưng Khách hàng Nhân viên Nhân viên tiếp khách hàng giải ngân tín dụng kiểm tra sau cho vay Nhân viên tiếp khách hàng Thực cơng chứng Nhân viên tín dụng thẩm định Bộ phận tín dụng xét duyệt Thu nợ Thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng Eximbank Hịa Bình hợp lý, chặt chẽ Đặc biệt giai đoạn “giám sát, kiểm tra việc thực phương án, dự án vay vốn” Cán tín dụng có trách nhiệm kiểm tra, theo dõi, giám sát chặt chẽ khoản cho vay khách hàng, phát kịp thời báo cáo yếu tố bất lợi dẫn tới rủi ro tín dụng, đề xuất biện pháp ngăn chặn, xử lý cho cấp để có biện pháp kịp thời xử lý rủi ro  Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn Tùy theo quan hệ khách hàng Ngân hàng, CBTD hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn với thông tin, yêu cầu khác  Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD phối hợp với phận quản lý khách hàng thực đăng ký thông tin cấp mã số giao dịch cho khách hàng (nếu khách hàng chưa có mã số giao dịch) Thông tin cần đăng ký theo quy định hành: • Tên, địa chỉ, CMND/hộ chiếu, sổ hộ khẩu, số thành viên gia đình, đại diện chủ hộ Căn vào CMND/hộ chiếu để cấp mã số cho khách hàng • Tình hình thu nhập tiềm lực tài • Nhu cầu, khả sử dụng sản phẩm, dịch vụ PGD Hòa Hưng • Nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn vay, nguồn trả nợ, hình thức đảm bảo tiền vay • Những yêu cầu khác (thanh toán, thẻ, dịch vụ khác) khách hàng Sau hoàn thành giấy đề nghị vay vốn, CBTD tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn từ khách hàng để tư vấn, hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin sơ cần thiết, đồng thời thiết lập hồ sơ vay vốn, bao gồm: • • Hồ sơ pháp lý: CMND, sổ hộ khẩu, Hồ sơ kinh tế (nếu có): Giấy xác nhận đơn vị trả lương/phụ cấp/bảng kê thu nhập, chi phí hàng năm,… • Danh mục hồ sơ khoản vay: Giấy đề nghị vay vốn, giấy ủy quyền,… • Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (nếu cho vay có tài sản đảm bảo): giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đăng ký xe giới, hóa đơn, chứng từ,…  Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng: CBTD tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn, sau đó, hướng dẫn khách hàng bổ sung, hoàn thiện loại hồ sơ khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, sửa đổi, bổ sung thơng tin khách hàng (nếu có thay đổi tài sản đảm bảo, người đại diện,…) Sau bước thứ hoàn thành, tiến hành bước thứ hai  Bước 2: Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn khách hàng, thẩm định lập báo cáo thẩm định  Kiểm tra hồ sơ theo nội dung sau:  Hộ thường trú, KT3 địa thường trú  Mục đích vay vốn  Tổng nhu cầu vay vốn, thời hạn vay  Kiểm tra tài sản chấp, bất động sản chấp phải có diện tích lớn 40 m2 hợp thức hóa  Kiểm tra nguồn trả nợ, xem khách hàng có đủ khả trả nợ hay khơng Chẳng hạn, xác nhận mức lương, thu nhập từ buôn bán kinh doanh (phải có giấy phép kinh doanh, cho thuê phải có hợp đồng thuê)  Kiểm tra xem khách hàng cho vay kinh doanh hay cho vay tiêu dùng  Nếu hồ sơ chưa đủ, chưa đề nghị khách hàng bổ sung Nếu hồ sơ điều kiện vay vốn không đáp ứng theo quy định Ngân hàng lập thơng báo từ chối cho vay trình người có thẩm quyền ký, gửi cho khách hàng, đồng thời cập nhật thông tin cần thiết theo quy định  Nếu hồ sơ vay đủ điều kiện vay vốn CBTD tiến hành đăng ký thông tin vào hệ thống thông tin khách hàng, sau báo cáo cho trưởng phịng tín dụng để cân đối nguồn vốn cho vay, khả cung ứng ngoại tệ (nếu có), kiểm tra hạn mức tín dụng,… Sau có ý kiến chấp nhận trưởng phòng, tiến hành thẩm định cho vay lập báo cáo thẩm định cho vay  Bước 3: Xét duyệt khoản vay Trưởng phịng rà sốt danh mục hồ sơ vay vốn, chưa đầy đủ yêu cầu bổ sung, đầy đủ thực tiếp bước cơng việc Có thể thu thập thêm thông tin thẩm định lại nội dung sau:  Tư cách khách hàng vay vốn  Hạn mức tín dụng  Xem xét tính đầy đủ, xác phù hợp nội dung giấy đề nghị vay vốn, báo cáo thẩm định cho vay  Đánh giá loại rủi ro xảy biện pháp hạn chế rủi ro Nếu đồng ý cho vay ghi ý kiến đề xuất cho vay: Mức tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ, điều kiện cho vay giải ngân (nếu có) phê duyệt cho vay (nếu thuộc thẩm quyền) Nếu chưa đầy đủ, yêu cầu bổ sung hồ sơ vay bổ sung nội dung báo cáo thẩm định cho vay Nếu không cho vay ghi đầy đủ lý do, đạo CBTD soạn thảo báo cáo trình Giám đốc ký, gửi khách hàng  Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ ký kết hợp đồng Sau hoàn chỉnh dự thảo hợp đồng, trưởng phòng kiểm tra lại điều khoản Nếu nội dung chưa đầy đủ, chưa bảo đảm tính pháp lý, yêu cầu CBTD khách hàng chỉnh sửa, bổ sung Nếu nội dung đầy đủ, bảo đảm tính pháp lý ký duyệt hợp đồng Sau Giám đốc ký, CBTD yêu cầu khách hàng chứng thực hợp đồng đảm bảo tiền vay đăng ký giao dịch bảo đảm, phối hợp với cán hoàn thiện việc nhận , bảo quản, gửi, giữ,…, tài sản đảm bảo (nếu có) Khi thay đồi, bổ sung hợp đồng phải ký kết phụ lục hợp đồng Nếu hợp đồng tờ rời, phải đóng dấu giáp lai Trước giải ngân, CBTD tiến hành kiểm tra lần  Bước 5: Kiểm tra hồ sơ trước giải ngân Sau hoàn thiện hồ sơ theo yêu cầu công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo nhập kho giữ tài sản đảm bảo (nếu có), CBTD tiếp nhận lại hồ sơ kiểm tra lần cuối Nếu đảm bảo đầy đủ, u cầu nhập thơng tin khách hàng vào hệ thống tiến hành giải ngân Trường hợp hợp đồng tín dụng giải ngân từ 02 lần trở lên, khách hàng phải lập thêm giấy chứng nhận nợ cho lần vay CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp hóa đơn, chứng từ kê chứng từ có liên quan đến mục đích vay vốn để kiểm tra trước giải ngân  Bước 6: Giải ngân tiền vay Sau Giám đốc phê duyệt cho vay, CBTD trưởng phịng tín dụng nhập thơng tin khách hàng vào hệ thống Ngân hàng, tiến hành giải ngân trực tiếp (nếu thuộc thẩm quyền), chuyển sang phận kế toán, ngân quỹ để giải ngân chuyển tiền Đầu tiên, giao dịch viên kế toán cho vay nhận lại hồ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay (nếu có), kiểm tra hồ sơ vay vốn yêu tố pháp lý danh mục hồ sơ vay vốn, phiếu nhập kho, hợp đồng gửi giữ tài sản đảm bảo (nếu có) Nếu chưa đầy đủ hồ sơ vay vốn, chứng từ thiếu yếu tố pháp lý tạm dừng giải ngân chuyển tiền, đồng thời xin ý kiến trưởng phòng trình Giám đốc định (u cầu Phịng tín dụng cá nhân bổ sung danh mục yếu tố pháp lý hồ sơ vay vốn yêu cầu khách hàng hoàn thiện) Nếu hồ sơ vay vốn khách hàng đầy đủ, đảm bảo yếu tố pháp lý, giao dịch viên kế toán cho vay nhập đầy đủ thông tin khoản vay phê duyệt tiến hành thủ tục chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi cho khách hàng thực giải ngân tiền mặt Sau đó, tiến hành thực việc lưu giữ hồ sơ vay vốn theo quy định  Bước 7: Theo dõi, kiểm tra khoản vay, thu hồi xử lý nợ Sau giải ngân, CBTD giao phải có trách nhiệm theo dõi, đơn đốc việc trả nợ gốc lãi khách hàng đầy đủ hạn  Theo dõi, kiểm tra khoản vay Các khoản nợ đến hạn phải lập thông báo gửi cho khách hàng trước 15 ngày làm việc so với ngày đến hạn CBTD thực kiểm tra sau cho vay với nội dung sau: • • • Kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế với mục đích thỏa thuận Phân tích tình hình tài khách hàng Kiểm tra tình hình trả nợ gốc, phí lãi • Kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo (biến động, giảm giá, hư hỏng,…) Xác định lại giá trị tài sản đảm bảo (nếu có) • Kiểm tra xác định rủi ro bất khả kháng Việc kiểm tra sau cho vay theo định kỳ đột xuất Giám đốc định Các trường hợp bắt buộc phải kiểm tra, giám sát thường xuyên: • • • • Khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ Khoản nợ hạn khả trả nợ không đảm bảo Các khoản nợ phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao (nhóm 3,4,5) Kết kiểm tra đánh giá khả trả nợ khách hàng sở để phân loại nợ thực trích lập dự phòng theo quy định Chậm 15 ngày kể từ ngày nhận tiền vay, CBTD phải tiến hành kiểm tra định hình sử dụng vốn vay tài sản đảm bảo (nếu có) khách hàng  Thu nợ gốc, lãi tiền vay phí Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng Việc tính tốn thu nợ gốc lãi dựa vào sau: • • • • Kỳ hạn trả nợ gốc, lãi hợp đồng tín dụng Chấp thuận người có thẩm quyền thực ưu đãi (nếu có) Mức lãi suất phí thỏa thuận hợp đồng tín dụng Số tiền hạn, lãi suất hạn thời gian hạn (nếu có) Trường hợp khách hàng trả nợ chuyển khoản: Giao dịch viên lập phiếu thu nợ từ tài khoản tiền gửi khách hàng Trường hợp khách hàng trả nợ tiền mặt: Nếu số tiền mặt nằm hạn mức thu giao dịch viên lập thủ tục thu tiền mặt khách hàng Nếu vượt hạn mức thu giao dịch viên xác định xác số tiền trả nợ, lập phiếu thu nợ, yêu cầu khách hàng nộp tiền quỹ thực hạch toán thu nợ ngày Trật tự ưu tiên thu nợ: • • Nợ gốc, lãi vay hạn phí Nợ gốc, lãi vay đến hạn phí Trường hợp thu nợ gốc hạn chưa thu nợ lãi hạn, giao dịch viên thực có phê duyệt Giám đốc Sau thu nợ gốc lãi vay phí, giao dịch viên phải cập nhật giấy nợ phụ lục hợp đồng vào hệ thống số tiền thu Khi thu hết nợ gốc, lãi phí (nếu có) tất tốn giấy nhận nợ lý hợp đồng  Xử lý nợ: Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng khơng có khả trả nợ Ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ chuyển sang nợ hạn để sau có biện pháp xử lý nợ hạn thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ Cơ cấu lại thời gian trả nợ: Đầu tiên khách hàng phải lập giấy đề nghị cấu lại thời gian trả nợ Sau đó, CBTD xem xét nguyên nhân khách quan, chủ quan khả trả nợ đủ điều kiện ghi rõ ý kiến đồng ý hay không đồng ý trình trưởng phịng Trưởng phịng xem xét ghi ý kiến đồng ý hay khơng đồng ý trình Giám đốc định Nếu Giám đốc phê duyệt đồng ý CBTD đăng ký lại thông tin khoản vay (hạn trả nợ cuối cùng, kỳ hạn nợ mới, lãi suất,…) thực phân loại nợ, đồng thời thông báo cho khách hàng biết Nếu khơng đồng ý chuyển nợ q hạn phân loại vào nhóm nợ thích hợp đồng thời thông báo cho khách hàng biết Chuyển nợ hạn: Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi, khách hàng không tả nợ đầy đủ, hạn không cấu lại thời hạn trả nợ tồn số dư nợ hợp đồng tín dụng chuyển sang nợ hạn Trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích bị chấm dứt cho vay Thu nợ trước hạn chuyển sang nợ hạn toàn số dư nợ hợp đồng tín dụng dừng giải ngân tiếp (nếu có) Căn phê duyệt Giám đốc, giao dịch viên tiến hành hạch toán chuyển nợ hạn Khoanh nợ, xóa nợ: Trường hợp thiên tai, dịch bệnh bệnh diện rộng, khách hàng gặp khó khăn tài Chính phủ, Ngân hàng EIB cho khoanh nợ, xóa nợ PGD hồn thiện hồ sơ, thủ tục gửi Ngân hàng cấp trực tiếp xem xét thực khoanh nợ, xóa nợ nhận thông báo Ngân hành cấp Phân loại nợ: CBTD phải phân loại phân loại lại khoản nợ vào nhóm nợ thích hợp Căn để phân loại phân loại lại nợ:       Số lần cấu lại nợ Số ngày hạn Thông báo nợ khoanh, nợ chờ xử lý Tổng Giám đốc Thông báo việc chuyển nhóm nợ Tổng Giám đốc Báo cáo đánh giá khả trả nợ Khách hàng có nhiều khoản vay Chi nhánh, có khoản vay bị phân loại vào nhóm nợ có độ rủi ro cao  Theo thông báo Ngân hàng đầu mối (nếu vay đồng tài trợ)  Khách hàng vay nhiều Chi nhánh, có Chi nhánh phân loại vào nhóm nợ có độ rủi ro cao Các biện pháp xử lý nợ: Tùy theo kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng, mức độ vi phạm định xử lý Giám đốc, CBTD thực biện pháp xử lý:  Giảm dần dư nợ theo yêu cầu xếp hạng giá trị tài sản đảm bảo khách hàng sau định giá lại bị giảm thấp so với lần định giá ban đầu  Yêu cầu bổ sung, thay tài sản đảm bảo yêu cầu bên bảo lãnh thực nghiệp vụ bảo lãnh  Tạm dừng cho vay khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cung cấp thơng tin sai, khách hàng chấp nhận sửa chữa không tuân thủ điều kiện giải ngân,…  Chấm dứt cho vay khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng sau cam kết nhưn không khắc phục, sữa chữa Khởi kiện khách hàng vi phạm trường hợp sau:  Vi phạm thỏa thuận hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay Ngân hàng thơng báo khơng khắc phục  Có nợ q hạn ngun nhân chủ quan khơng có biện pháp khả thi để trả nợ Ngân hàng  Có lực tài để trả nợ cố tình trốn tránh trả nợ  Có hành vi lừa đảo, gian lận  Các hành vi khác theo quy định pháp luật  Bước 8: Thanh lý hợp đồng giải chấp tài sản đảm bảo Nếu hết thời hạn hợp đồng tín dụng khách hàng trả hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc lãi Ngân hàng khách hàng làm thủ tục lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản (nếu có)  Thanh lý hợp đồng: Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi phí, giao dịch viên phải đối chiếu, kiểm tra số liệu chứng từ giấy hệ thống lưu trữ để tất toán khoản vay Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi phí hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực (trừ cho vay theo hạn mức tín dụng hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực khách hàng trả hết nợ giấy nhận nợ hạn mức tín dụng hết thời hạn hiệu lực), bên không cần lập biên lý hợp đồng tín dụng Trường hợp khách hàng yêu cầu CBTD soạn thảo biên lý hợp đồng tín dụng trình cho trưởng phịng xem xét trước trình Giám đốc ký biên lý, sau tiến hành giải chấp tài sản đảm bảo (nếu có)  Giải chấp tài sản đảm bảo Tùy theo điều kiện cụ thể, giải chấp tồn phần tài sản đảm bảo Theo đề nghị giải chấp tài sản đảm bảo khách hàng, CBTD tiến hành đối chiếu số lượng, giá trị tài sản đảm bảo với số dư nợ tại, yêu cầu khách hàng lập đơn yêu cầu xóa đăng ký giao dịch đảm bảo (nếu có), ghi ý kiến đề nghị giải chấp toàn hay phần tài sản đảm bảo trình trưởng phịng xem xét ghi ý kiến trước Giám đốc phê duyệt Dựa phê duyệt Giám đốc, CBTD phối hợp với cán có liên quan người giao giữ tài sản kiểm tra tình trạng tài sản, giấy tờ liên quan, lập thủ tục nhập kho, lập biên bàn giao giấy tờ tài sản với khách hàng Sau giải chấp tài sản, giao dịch viên phải thực hạch toán ngoại bảng nhập thông tin giải chấp tài sản đảm bảo vào hệ thống ... cứu: ? ?Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Hòa Bình, PGD Hịa Hưng? ?? làm báo cáo tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu • Phân tích, đánh giá thực. .. 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM  Đối với Ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng nhiều chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu... 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Viêt Nam chi nhánh Hịa Bình, PGD Hịa Hưng 2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng PGD Hịa Hưng (Phụ lục đính kèm) 2.3.2 Thực