MC LC LI M U 7 CHNG 1: NHNG VN  C BN V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ CHT LNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI 9 1.1. Nhng lý lun c bn v tín dng ngân hàng 9 1.1.1. Khái nim và đi tng cho vay 9 1.1.1.1. Khái nim cho vay 9 1.1.1.2. i tng cho vay 9 1.1.2. Nguyên tc và điu kin cho vay 9 1.1.2.1. Nguyên tc cho vay 9 1.1.2.2. iu kin cho vay 10 1.1.3. Phân loi cho vay 12 1.1.3.1. Da vào ch th vay vn 12 1.1.3.2. Da vào mc đích s dng vn vay 12 1.1.3.3. Da vào thi hn cho vay 12 1.1.3.4. Da vào mc đ tín nhim ca khách hàng 12 1.1.3.5. Da vào phng thc cho vay 13 1.1.3.6. Da vào phng thc hoàn tr n vay 13 1.1.3.7. Da vào xut s tín dng 13 1.2. Nhng lý lun c bn v cho vay tiêu dùng 13 1.2.1. Khái nim, đi tng, đc đim và li ích ca cho vay tiêu dùng 13 1.2.1.1. Khái nim ca cho vay tiêu dùng 13 1.2.1.2. i tng ca cho vay tiêu dùng 14 1.2.1.3. c đim ca cho vay tiêu dùng 14 1.2.1.4. Li ích ca cho vay tiêu dùng 15 1.2.2. Các hình thc cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 16 1.2.2.1. Cn c vào mc đích vay 16 1.2.2.2. Cn c vào phng thc hoàn tr: 16 1.2.2.3. Cn c vào ngun gc ca khon n: 20 1.2.3. Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi nn kinh t 21 1.2.3.1. Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi khách hàng 21 1.2.3.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi ngân hàng thng mi 21 1.2.3.3. Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi nn kinh t đt nc 22 1.2.4. Cht lng cho vay tiêu dùng 23 1.2.4.1. Khái nim cht lng cho vay tiêu dùng 23 1.2.4.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ti NHTM 23 1.2.4.3. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 25 - 1 - 1.2.4.4. Qun tr ri ro trong hot đng cho vay tiêu dùng ti các NHTM 30 1.2.5. Kinh nghim cho vay tiêu dùng ca các NHTM ti mt s nc trên th gii và bài hc đi vi các NHTM Vit Nam 36 1.2.5.1. Hot đng cho vay tiêu dùng ti mt s nc 36 1.2.5.2. Bài hc kinh nghim rút ra đi vi các NHTM ti Vit Nam 42 CHNG 2: THC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LÂM 44 2.1. Gii thiu chung v Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 44 2.1.1. Gii thiu khái quát v Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam 44 2.1.2. Gii thiu v Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 45 2.1.2.1. Gii thiu v tình hình xã hi Huyn Gia Lâm 45 2.1.2.2. Lch s hình thành và phát trin 45 2.1.2.3. C cu t chc 46 2.1.3. Khái quát tình tình hot đng kinh doanh 47 2.1.3.1. Công tác huy đng vn 47 2.1.3.2. Công tác s dng vn 48 2.1.3.3. Kt qu kinh doanh 50 2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 51 2.2.1. Khái quát v cho vay tiêu dùng  Vit Nam 51 2.2.2. Các c ch chính sách h tr cho vay tiêu dùng ti các NHTM 54 2.2.2.1. C ch cho vay 54 2.2.2.2. C ch bo đm tin vay ca TCTD 57 2.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 58 2.2.3.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tr góp không có bo đm tài sn đi vi cán b công nhân viên 58 2.2.3.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tr góp có tài sn th chp 60 2.2.4. Các sn phm cho vay tiêu dùng áp dng ti các NHTM 61 2.2.4.1. Các sn phm cho vay tiêu dùng áp dng ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam 61 2.2.4.2. Các sn phm cho vay tiêu dùng áp dng ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 62 2.2.5. Thc trng v cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 64 2.2.5.1. V doanh s cho vay 64 - 2 - Thang Long University Library - 3 - 2.2.5.2. V d n cho vay 65 2.2.6. Phân tích cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 70 2.2.6.1. Các ch tiêu đnh lng 70 2.2.6.2. Các ch tiêu đnh tính 74 2.2.6.3. ánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 74 CHNG 3: MT S GII PHÁP C BN NHM NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NHNo & PTNT CHI NHÁNH GIA LÂM 82 3.1. nh hng phát trin kinh doanh ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 82 3.1.1. nh hng kinh doanh ca NHNo&PTNT Vit Nam 82 3.1.2. nh hng kinh doanh ca NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm 83 3.1.2.1. nh hng KD ca NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm nm 2010 83 3.1.2.2. nh hng v phát trin cho vay tiêu dùng ca NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm trong nhng nm ti 84 3.2. Mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ca NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm 85 3.2.1. S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng 85 3.2.1.1. i vi nn kinh t 85 3.2.1.2. i vi khách hàng 85 3.2.1.3. i vi ngân hàng thng mi 86 3.2.2. C s đ xut gii pháp 86 3.2.3. Ni dung các gii pháp 87 3.2.3.1. Hoàn thin chính sách cho vay tiêu dùng 87 3.2.3.2. Ci tin quy trình cho vay tiêu dùng 87 3.2.3.2. Nâng cao c s vt cht k thut công ngh và các trang thit b. 90 3.2.3.3. a dng hoá các sn phm cho vay tiêu dùng 90 3.2.3.4. M rng hot đng Marketing. 92 3.2.3.5. ào to và phát trin ngun nhân lc. 93 3.2.3.6. Gii pháp gim thiu ri ro 94 3.3. Mt s kin ngh. 95 3.3.1. Kin ngh đi vi s qun lý v mô ca Nhà nc 95 3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc. 97 3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 98 KT LUN 99 DANH MC CÁC BNG BIU Biu 1: Các bc trong quá trình phân tích cho vay tiêu dùng 32 Biu 2: H thng đim s  mt ngân hàng ti M 33 Biu 3: Mc cho vay ti đa theo đim s ca Ngân hàng M 34 Biu 4: Tình hình huy đng vn ca NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm t 2007 - 2009 47 Biu 5: Tình hình s dng vn ca NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm t 2007 dn 2009 49 Biu 6: Kt qu kinh doanh ca NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm t 2007 đn 2009 50 Biu 7: Tình hình cho vay tiêu dùng ca NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm t 2007 đn 2009 64 Biu 8: Tng kt d n cho vay tiêu dùng  NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm t nm 2007 đn nm 2009 65 Biu 9: C cu cho vay tiêu dùng theo thi gian t nm 2007 đn nm 2009 66 Biu 10: C cu cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng vn t nm 2007 đn nm 2009 68 Biu 11: C cu cho vay tiêu dùng theo phng thc cho vay t 2007 đn 2009 69 Biu 12: Vòng quay vn cho vay tiêu dùng t nm 2007 đn nm 2009 71 Biu 13: Phân loi n quá hn và n xu trên tng d n cho vay tiêu dùng t nm 2007 đn nm 2009 72 - 4 - Thang Long University Library DANH MC CÁC S , BIU  Biu đ 01: D n cho vay tiêu dùng ca NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua các nm 2007, 2008 và 2009 66 Biu đ 02: C cu cho vay tiêu dùng theo thi gian ca NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua các nm 2007, 2008 và 2009 67 Biu đ 03: C cu cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng vn ca NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua các nm 2007, 2008 và 2009 68 Biu đ 04: C cu cho vay tiêu dùng theo phng thc cho vay ca NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua các nm 2007, 2008 và 2009 69 Biu đ 05: Doanh s thu n cho vay tiêu dùng ca NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua các nm 2007, 2008 và 2009 71 - 5 - DANH MC CÁC THUT NG VIT TT BHTG Bo him tin gi CVTD Cho vay tiêu dùng CBTD Cán b tín dng CP, LP Chi phí, l phí DP D phòng HNN I i hc nông nghip I KH Khách hàng KD Kinh doanh NHTM Ngân hàng thng mi NHNN Ngân hàng Nhà nc NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn NHTW Ngân hàng trung ng PGD Phòng giao dch QL Qun lý TCTD T chc tín dng TD Tín dng TSB Tài sn bo đm - 6 - Thang Long University Library LI M U  Tính cp thit ca đ tài a dng hoá là mt xu hng tt yu ca s phát trin trong hot đng kinh doanh nói chung và hot đng ngân hàng nói riêng. c bit trc nhng yêu cu mi ca cnh tranh và hi nhp kinh t, ngành ngân hàng phi không ngng phát trin và tìm kim nhng hng đi mi phù hp đ va có th đáp ng ngày càng tt hn nhu cu ca khách hàng va đng vng trong c ch th trng. M rng cho vay tiêu dùng là mt hng đi nh vy và nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng là gii pháp ch yu. Cho vay tiêu dùng đã xut hin  các nc phát trin t nhng nm 70 ca th k trc.  Vit Nam, hot đng này mi ch đc các ngân hàng thng mi chú ý khong 15 nm tr li đây. Hin nay, cho vay tiêu dùng là mng th trng tim nng mà tt c các ngân hàng đu hng ti. Vit Nam vi dân s khong 85 triu ngi và mc thu nhp ca ngi dân ngày càng tng ha hn s là sân chi bán l rng m cho các ngân hàng thng mi nói riêng và tt c các t chc tín dng nói chung. i vi NHNo & PTNT Vit Nam thì nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng là mc tiêu trc mt và lâu dài ca ngân hàng, nhm phát trin hot đng ngân hàng bán l cng nh gi vng v trí mt trong nhng NH TM hàng đu Vit Nam. Chính vì vy, sau mt thi gian thc tp ti NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm, em nhn thy đc tim nng ca hot đng này và tm quan trng ca vic thc hin và nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng đi vi s phát trin lâu dài ca ngân hàng. Do đó em la chn đ tài “Nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Gia Lâm” đ nghiên cu, tìm hiu và t đó đa ra kin ngh và đ xut đ phát trin hot đng này.  Mc tiêu nghiên cu T lý thuyt cùng vi s nghiên cu tìm hiu ca bn thân, da trên tình hình thc t ca cho vay tiêu dùng ti chi nhánh, đ tìm ra gii pháp nâng cao cht lng ca cho vay tiêu dùng ti NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm.  i tng nghiên cu Cn c vào ba mc tiêu trên, đi tng và phm vi nghiên cu ca lun vn tp trung vào hot đng cho va y tiêu dùng  NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm trong 3 nm 2007, 2008 và 2009. - 7 - - 8 -  Phng pháp nghiên cu Phng pháp nghiên cu đc s dng ch yu là phng pháp thu thp thông tin và phng pháp phân tích. Thông tin thu thp đc thông qua nhiu kênh nh quá trình thc tp trc tip ti ngân hàng, phng vn cán b công nhân viên ca ngân hàng, các báo cáo tài chính nm, báo cáo tín dng… Phng pháp phân tích s dng các thông tin này, kt hp vi phng pháp so sánh, đi chiu, tng hp thông tin, t đó đa ra nhng nhn đnh v tình hình cho vay tiêu dùng  NHNo & PT NT chi nhánh Gia Lâm.  Kt cu ca đ tài Ngoài phn Li m đu, Kt lun và danh mc tài liu tham kho, đ tài đc kt cu thành 3 chng: Chng 1: Nhng vn đ c bn v tín dng ngân hàng và cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi Chng 2: Thc trng cho vay tiêu dùng  Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Gia Lâm Chng 3: Mt s gii pháp c bn nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Gia Lâm Thang Long University Library CHNG 1 NHNG VN  C BN V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ CHT LNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI 1.1. Nhng lý lun c bn v tín dng ngân hàng 1.1. 1. Khái nim và đi tng cho vay 1.1. 1.1. Khái nim cho vay Cho vay ca NHTM là vic chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM (ngi s hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay tr li NHTM vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu. Hay có th hiu cho vay ca NHTM là quan h gia mt bên là ngi cho vay (NHTM) bng cách chuyn giao tin hoc tài sn cho bê n ngi vay (khách hàng vay) đ s dng trong mt thi gian nht đnh vi cam kt ca ngi vay là hoàn tr c gc và lãi khi đn hn. Cho vay là quyn ca NHTM. Vì vy NHTM có quyn yêu cu khách hàng vay phi tuân th nhng điu kin mang tính pháp lý nhm đm bo vic tr n khi đn hn. 1.1.1.2. i tng cho vay NHTM ch cho vay đáp ng nhu cu vay vn hp pháp theo quy đnh ca phá p lut.  nc khác nhau có quy đnh đi tng vay khác nhau.  Vit Nam theo Lut các t chc tín dng, Lut ngân hàng Nhà Nc và các vn bn hin hành quy đnh t chc tín dng không đc cho vay nhng nhu cu vay vn đ thc hin các ni dung nh: Mua sm các tài sn và chi phí hình thành tài sn mà pháp lut cm mua bán, chuyn nhng, chuyn đi; thanh toán các khon chi phí đ thc hin các giao dch mà pháp lut cm; đáp ng các nhu cu tài chính đ giao dc h mà pháp lut cm. 1.1. 2. Nguyên tc và điu kin cho vay 1.1. 2.1. Nguyên tc cho vay  đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay các ngân hàng thng mi luôn phi tuân th các nguyên tc sau đây:  Tin vay phi đc s dng đúng mc đích đã tho thun trong hp đng tín dng Theo nguyên tc này thì mi khon vay đu phi đc xác đnh trc v mc đích kinh t. Bi vy, các doanh nghip và cá nhân c ó nhu cu vay vn, trc khi vay phi trình bày vi ngân hàng mc đích vay vn, gi cho ngân hàng các k hoch - 9 - hay d án sn xut kinh doanh, các hp đng cung cp và tiêu th sn phm, các tài liu k toán đ ngân hàng xem xét, cho vay. Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng lp hp đng tín dng vay vn và khách hàng phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích và điu này đc ghi trong hp đng vay vn. Sau khi đã nhn đc tin vay khách hàng phi s dng đúng mc đích nh đã cam kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn ca khách hàng, nu khác h hàng s dng vn vay sai mc đích ngân hàng phi áp dng các bin pháp ch tài thích hp nhm ngn nga ri ro có th xy ra cho ngân hàng.  Tin vay p hi hoàn tr đúng hn đy đ c gc và lãi Hoàn tr là thuc tính vn có ca tín dng, s hoàn tr là mi quan tâm hàng đu ca các ngân hàng khi cho vay. Thu hi n c gc và lãi đúng hn là c s đ các ngân hàng thng mi tn ti và phát trin. Ngun vn cho vay ca ngân hàng ch yu là ngun vn huy đng, ngân hàng là ngi “đi vay đ cho vay”. Ngân hàng phi đm bo hoàn tr đy đ, kp thi cho ngi gi khi h có nhu cu rút tin. Vì vy, ngân hàng đòi hi ngi vay vn phi hoàn tr cho ngân hàng đúng hn. Nu ngân hàng không thu hi hoc không thu hi đúng hn các khon cho vay thì có kh nng dn đn mt kh nng t hanh toán và phá sn. Ngoài ra, trong quá trình thc hin các nghip v tín dng ca mình, ngân hàng phi bù đp các chi phí nh: tr lãi tin gi, chi phí n ch, tr lng cán b nhân viên, np thu, trích lp các qu… Do đó, ngân hàng phi thu thêm khon chênh lch ngoài s vn gc cho vay.  có th thc hin đc nguyê n tc này trong qun lý vn vay ngân hàng phi xác đnh thi hn cho vay, các k hn n ca tng khon vay, đng thi thng xuyê n theo dõi, đôn đc khách hàng trong vic tr n. 1.1. 2.2. iu kin cho vay Khách hàng ch có th vay vn ca ngân hàng khi h tho mãn tt c các điu kin vay vn. Theo lut pháp Vit Nam, ni dung các điu kin vay vn gm: Th nht, khác h hàng phi có đ t cách pháp lý Qua n h TD gia ngân hàng vi khách hàng là quan h đc pháp lut bo v. Vì vy, nó phi đc lp trên c s quy đnh ca lut pháp. Do đó, các ch th tham gia quan h phi có đ t cách pháp lý. Hn th trong quan h tín dng s phát sinh s chuyn giao và giao dch v tài sn do đó cn có s xác nhn ca các bên tham gia - 10 - Thang Long University Library [...]... p mua hàng và doanh nghi p tiêu th c hàng hoá, sau ó m i có kh n ng thanh toán n cho ngân hàng Khi ã tiêu th c hàng hoá, doanh nghi p s m r ng s n xu t và s tìm t i ngân hàng ti p t c vay v n Nh v y, ngân hàng cho vay tiêu dùng s có l i cho c ba bên: ng i tiêu dùng, doanh nghi p và ngân hàng hay chính là có l i cho c n n kinh t Tóm l i, cho vay tiêu dùng c dùng tài tr cho chi tiêu v hàng hoá và d ch... c vào ngu n g c c a kho n n : Cho vay tiêu dùng gián ti p (Indirect Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng gián ti p là hình th c cho vay trong ó ngân hàng mua các kho n n phát sinh do nh ng công ty bán l ã bán ch u hàng hóa hay d ch v cho ng i tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián ti p có m t s u i m sau: Cho phép ngân hàng d dàng t ng doanh s cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng ti t gi m c chi phí trong cho. .. n v cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái ni m, it ng, c i m và l i ích c a cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái ni m c a cho vay tiêu dùng ng Cho vay tiêu dùng là các kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u chi tiêu c a i tiêu dùng bao g m cá nhân và h gia ình - 13 - 1.2.1.2 it ng c a cho vay tiêu dùng Có nhi u cách phân lo i i t ng khác nhau, cách ph bi n nh t là chia nhóm d a trên kh n ng tài chính c a khách hàng. .. ngu n thu c a Ngân hàng thông qua ho t ng cho vay tiêu dùng này là áng k do lãi su t tín d ng tiêu dùng h p d n, c bi t là lãi su t th c cho vay tr góp r t cao, i u này khi n cho ho t ng cho vay tiêu dùng chi m t tr ng không nh trong c c u l i nhu n c a Ngân hàng Do v y vi c m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng cho các cá nhân và h gia ình là m t h ng kinh t có tri n v ng và an toàn cho Ngân hàng H n n a,... ch u hàng hóa; k thu t nghi p v cho vay tiêu dùng gián ti p có tính ph c t p cao Do nh ng nh c i m k trên nên có r t nhi u ngân hàng không m n mà v i cho vay tiêu dùng gián ti p Còn nh ng ngân hàng nào tham gia vào ho t ng này thì u có các c ch ki m soát tín d ng r t ch t ch Cho vay tiêu dùng tr c ti p (Direct Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng tr c ti p là các kho n cho vay tiêu dùng trong ó ngân hàng. .. chính là r i ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có nh ng l i ích quan tr ng nh : Cho vay tiêu dùng giúp t ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng v i các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác, thu hút c i t ng khách hàng m i, t ó mà m r ng quan h v i khách hàng B ng cách nâng cao và m r ng m ng l i, a d ng hoá s n ph m, nâng cao ch t l ng d ch v cho vay tiêu dùng, s l ng khách hàng n v i ngân hàng s ngày... thi t l p các quy trình cho vay thích h p và nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng Phân lo i cho vay tiêu dùng d a vào các c n c sau ây: 1.2.2.1 C n c vào m c ích vay Cho vay tiêu dùng c trú (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng c trú là các kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u mua s m, xây d ng ho c c i t o nhà c a khách hàng là cá nhân ho c h gia ình Cho vay tiêu dùng phi c trú (Nonresidential... h ng c a ngân hàng th ng m i n vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng Nhóm nhân t thu c v b n thân ngân hàng (1) nh h ng phát tri n c a ngân hàng, là i u ki n tiên quy t phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng N u trong k ho ch phát tri n c a mình các ngân hàng không quan tâm n ho t ng này thì các khách hàng có nhu c u v cho vay tiêu dùng c ng s không c quan tâm Ng c l i, n u ngân hàng mu n phát tri... chính sách cho vay r ng cho vay nói chung và cho ho t ng i và xem xét các nhu c u vay v n Vì v y, u tác ng m t cách m nh m t i vi c m ng cho vay tiêu dùng nói riêng N u nh có nh ng hình th c cho vay tiêu dùng không n m trong chính sách cho vay c a ngân hàng thì ch c ch n các khách hàng ch ng th mong t ngân hàng i vay c nh ng kho n ti n tài tr cho nhu c u chi tiêu c a mình Ch ng h n nh m t ngân hàng không... c a kho n vay và ng r t l n n nhu c u vay n vi c phát tri n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Khách hàng vay c n có thu nh p n nh n ng tr n cho ngân hàng và úng h n và N u nh khách hàng là ng c bi t là c n có thi n chí tr n i có o m b o kh tr n không c t t, có ý th c tr n thì r i ro cho vay tiêu dùng th p, t o i u ki n kích thích ngân hàng ti n hành m r ng ho t tiêu dùng và các quy y nh cho vay s không . dng ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 62 2.2.5. Thc trng v cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 64 2.2.5.1 TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LÂM 44 2.1. Gii thiu chung v Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Gia Lâm 44 2.1.1 trng cho vay tiêu dùng  Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Gia Lâm Chng 3: Mt s gii pháp c bn nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng nông nghip và phát