B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: MT S GII PHÁP NHM NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG TI NHNo&PTNT CHI NHÁNH YÊN SN – TUYÊN QUANG SINH VIÊN THC HIN : NG MAI PHNG MÃ SINH VIÊN : A11074 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NI - 2011 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: MT S GII PHÁP NHM NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG TI NHNo&PTNT CHI NHÁNH YÊN SN – TUYÊN QUANG Giáo viên hng dn : TS. Châu ình Phng Sinh viên thc hin : ng Mai Phng Mã sinh viên : A11074 Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng HÀ NI - 2011 Thang Long University Library LI CM N Em xin chân thành cm n các thy cô trng i hc Thng Long, đc bit là các thy cô khoa Qun lý, ngành Tài chính – Ngân hàng đã dìu dt em đi sut quãng đi sinh viên. Thy cô đã cho em nhiu kin thc v nghip v cng nh kin thc v xã hi. Em xin chân thành cm n Tin s Châu ình Phng đã đnh hng, giúp đ em hoàn thành chuyên đ này. Em xin cm n ban lãnh đo cùng các cô chú, anh ch cán b công tác ti Chi nhánh NHNo&PTNT huyn Yên Sn – Tuyên Quang đã giúp đ em rt nhiu trong quá trình thc tp, vit khóa lun cng nh đã to điu kin cho em trong vic tìm s liu cho đ tài khóa lun ca em. Em hy vng nhng lý lun và thc tin v cho vay tiêu dùng trong đ tài này s giúp ích cho vic nâng cao hiu qu CVTD ti Chi nhánh Yên Sn – Tuyên Quang nói riêng và cho NHNo&PTNT cùng các NHTM nói chung. Ngi cm n Sinh viên ng Mai Phng MC LC Trang CHNG 1 MT S VN  C BN V LÝ LUN CHO VAY TIÊU DÙNG 1 1.1. Khái nim cho vay tiêu dùng 1 1.2. c đim ca hot đng cho vay tiêu dùng 2 1.3. Nhng li ích ca cho vay tiêu dùng 3 1.3.1. i vi ngân hàng 3 1.3.2. i vi ngi tiêu dùng 3 1.3.3. i vi nn kinh t 3 1.4. Tm quan trng ca cho vay tiêu dùng ti Vit Nam 4 1.5. Phân loi cho vay tiêu dùng 4 1.5.1. Cn c vào mc đích vay 4 1.5.2. Cn c vào phng thc hoàn tr 5 1.5.3. Cn c vào ngun gc ca khon n 7 1.6. Hiu qu CVTD ca NHTM 8 1.6.1. Khái nim 8 1.6.2. Các ch tiêu đánh giá hiu qu CVTD 8 1.7. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng ti NHTM 10 1.7.1. Nhóm nhân t thuc v bn thân ngân hàng 10 1.7.2. Nhóm nhân t thuc v khách hàng 12 1.7.3. Nhóm nhân t thuc v môi trng hot đng ca ngân hàng 12 1.8. Qun tr ri ro trong hot đng cho vay tiêu dùng ti các NHTM 14 1.8.1. Ri ro trong hot đng cho vay tiêu dùng 14 1.8.2. Qun tr ri ro trong hot đng cho vay tiêu dùng 15 1.9. Kinh nghim cho vay tiêu dùng ca các NHTM ti mt s nc trên th gii và bài hc đi vi các NHTM Vit Nam 20 1.9.1. Kinh nghim cho vay tiêu dùng ca các NHTM ti mt s nc 20 1.9.2. Bài hc đi vi các NHTM Vit Nam 22 KT LUN CHNG 1 23 CHNG 2 THC TRNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NHNo&PTNT CHI NHÁNH YÊN SN - TUYÊN QUANG 24 2.1. Tng quan v NHNo&PTNT chi nhánh Yên Sn- Tuyên Quang 24 Thang Long University Library 2.1.1. Khái quát s hình thành và phát trin ca NHNo&PTNT Vit Nam 24 2.1.2. Khái quát s hình thành và phát trin ca NHNo&PTNT chi nhánh Yên Sn - Tuyên Quang 25 2.1.3. C cu t chc ca chi nhánh 26 2.1.4. Chc nng các phòng ban 26 2.1.5. Khái quát hot đng kinh doanh 28 2.2. Mt s vn đ v cho vay tiêu dùng ti Vit Nam 35 2.3. C s pháp lý ca hot đng cho vay tiêu dùng ti Vit Nam 36 2.4. Thc trng hiu qu cho vay tiêu dùng ti chi nhánh NHNo&PTNT huyn Yên Sn- Tuyên Quang 40 2.4.1. Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng 40 2.4.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ca chi nhánh NHNo&PTNT huyn Yên Sn - Tuyên Quang 40 2.4.3. Hiu qu cho vay tiêu dùng ti chi nhánh NHNo&PTNT Yên Sn – Tuyên Quang giai đon 2008 - 2010 42 2.5. ánh giá hiu qu cho vay tiêu dùng ti chi nhánh NHNo&PTNT huyn Yên Sn- Tuyên Quang 48 2.5.1. Kt qu đt đc 48 2.5.2. Nhng hn ch và nguyên nhân 50 KT LUN CHNG 2 51 CHNG 3 MT S GII PHÁP NHM NÂNG CAO HIU QU CHO VAY TIÊU DÙNG TI NHNo&PTNT CHI NHÁNH YÊN SN – TUYÊN QUANG 52 3.1. nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh NHNo&PTNT huyn Yên Sn - Tuyên Quang 52 3.1.1. nh hng hot đng kinh doanh ca NHNo&PTNT Vit Nam 52 3.1.2. nh hng hot đng cho vay tiêu dùng ca NHNo&PTNT Vit Nam nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT huyn Yên Sn- Tuyên Quang nói riêng 53 3.2. Mt s gii pháp nâng cao hiu qu ca hot đng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh NHNo&PTNT huyn Yên Sn - Tuyên Quang 54 3.2.1. Tng cng công tác marketing ngân hàng 54 3.2.2. Ci to c s h tng, hin đi hóa công ngh ngân hàng 55 3.2.3. Ci tin quy ch cho vay tiêu dùng 55 3.2.4. Nâng cao cht lng đi ng cán b 56 3.2.5. Tng cng công tác kim tra kim soát ni b 57 3.2.6. Các gii pháp h tr khác 58 3.3. Kin ngh 59 3.3.1. Kin ngh vi NHNo&PTNT Vit Nam 59 3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 59 3.3.3. Kin ngh vi Chính ph 59 KT LUN CHNG 3 60 KT LUN 61 Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tên đy đ CVTD Cho vay tiêu dùng DNNN Doanh nghip Nhà nc DNNQD Doanh nghip ngoài quc doanh KBNN Kho bc Nhà nc NHNN Ngân hàng Nhà nc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn NHTM Ngân hàng thng mi TCKT T chc kinh t TCTD T chc tín dng DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,  TH, CÔNG THC Trang Công thc 1.1. Công thc tính s tin thanh toán cho ngân hàng mi k hn…… 5 Công thc 1.2. Công thc quy đi ra lãi sut hiu dng…………………………… 6 Bng 1.1. Các bc trong quá trình phân tích tín dng tiêu dùng………………… 16 Bng 1.2. H thng đim s và chm đim các thông tin cá nhân c bn………… 17 Bng 1.3. Bng xp hng cá nhân………………………………………………… 18 S đ 2.1. S đ c cu t chc ca chi nhánh……………………………………. 26 Bng 2.1. Bng phân tích tình hình huy đng vn…………………………………. 28 Biu đ 2.1. Biu đ c cu các loi ngun vn theo thi gian nm 2009………. 29 Biu đ 2.2. Biu đ c cu các loi ngun vn theo thành phn kinh t nm 2010 30 Bng 2.2. Bng phân tích tình hình s dng vn………………………………… 31 Biu đ 2.3. Biu đ c cu s dng vn theo thi gian nm 2010………………. 32 Biu đ 2.4. Biu đ c cu s dng vn theo thành phn kinh t nm 2010…… 33 Bng 2.3. Bng kt qu kinh doanh giai đon 2008 – 2010 NHNo&PTNT chi nhánh Yên Sn – Tuyên Quang……………………………………………………. 34 Biu đ 2.5. Kt qu kinh doanh giai đon 2008 – 2010 NHNo&PTNT chi nhánh Yên Sn – Tuyên Quang…………………………………………………………… 34 S đ 2.2. Quy trình CVTD ca chi nhánh NHNo&PTNT Yên Sn – Tuyên Quang……………………………………………………………………………… 40 Bng 2.4. T trng CVTD trên tng d n cho vay……………………………… 42 Biu đ 2.6. Biu đ t trng d n CVTD trên tng d n cho vay…………… 42 Bng 2.5. C cu d n CVTD phân theo mc đích s dng vn………………… 43 Biu đ 2.7. C cu d n CVTD phân theo mc đích s dng vn…………… 44 Bng 2.6. C cu d n CVTD phân theo thi gian………………………………. 45 Thang Long University Library Biu đ 2.8. C cu d n CVTD phân theo thi gian…………………………… 46 Bng 2.7. Thu lãi CVTD trên tng thu lãi tín dng……………………………… 47 Biu đ 2.9. T trng thu lãi CVTD / Tng thu lãi t hot đng cho vay…………. 47 LI M U 1. S cp thit ca đ tài: Ngân hàng là mt trung gian tài chính, là mt kênh dn vn quan trng cho nn kinh t. Trong môi trng cnh tranh ngày càng gay gt, vic hoàn thin và m rng các hot đng là hng đi và phng châm cho các ngân hàng tn ti và phát trin. M rng cho vay tiêu dùng là mt hng đi nh vy. Tuy nhiên, các ngân hàng thng ch quan tâm ti cho vay các nhà sn xut kinh doanh mà cha thc s quan tâm ti giai đon cui cùng ca quá trình sn xut là tiêu dùng. Nu ch cho vay sn xut nhiu mà hàng hóa không tiêu th đc do ngi dân không có nhu cu v hàng hóa đó hoc có nhu cu nhng li không có kh nng thanh toán thì tt yu s dn ti cung vt quá cu, hàng hóa b tn kho và  đng vn. ây là mt hng đi không mi  các nc phát trin nhng li khá mi m  Vit Nam trong nhiu nm qua. Nhng thc t ngày nay cho thy khi xã hi nc ta ngày càng phát trin, không ch có các công ty, doanh nghip là cn vn đ sn xut kinh doanh, m rng th trng, mà các cá nhân cng là nhng ngi cn vn hn bao gi ht. Cuc sng càng ngày càng hin đi, mc sng ca ngi dân cng đc nâng cao, cuc sng gi đây không ch bó hp trong “n no, mc m” mà đã dn chuyn sang “n ngon, mc đp” và cng còn bit bao nhiêu nhu cu khác cn phi đc đáp ng. Gi đây, tâm lý ca ngi dân coi vic đi vay là mun s dng hàng hóa trc khi có kh nng thanh toán. áp ng lòng mong mi ca ngi dân, hot đng cho vay tiêu dùng đã đc các ngân hàng phát trin, mt mt va to thêm thu nhp cho chính ngân hàng, mt khác giúp đ cho các cá nhân có đc ngun vn đ ci thin cuc sng ca mình. Xut phát t thc tin đó, cùng vi nhng kin thc thc tin thu đc trong quá trình thc tp ti NHNo&PTNT chi nhánh Yên Sn – Tuyên Quang, em nhn thy hot đng cho vay tiêu dùng  chi nhánh vn cha nhn đc nhiu s quan tâm và đu t. Chính vì vy, vic nghiên cu thc trng và đa ra các gii pháp đ nâng cao hiu qu ca nghip v cho vay tiêu dùng là rt có ý ngha đi vi s phát trin ca chi nhánh. Do đó, em đã la chn đ tài “Mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu cho vay tiêu dùng ti NHNo&PTNT chi nhánh Yên Sn – Tuyên Quang”. Thang Long University Library [...]... ìm ra gi êu dùng t – Tuyên Quang, khóa lu hi ho - Tuyên Quang nói riêng tích th 3 à ph - êu dùng c ên c ên c Ph ên c êu dùng hi – Tuyên Quang – Tuyên Quang ên c 4 5 K ài Ngoài ph ài li lu êu dùng êu dùng t – Tuyên Quang à ki cho vay tiêu dùng t h nâng cao hi – Tuyên Quang CH M CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái ni Có th kinh t êu dùng êu dùng là m ãn các v àn r lý do chính hình thành nên nghi vay v có d ph... tri ên thành Ngân ua ch à phát tri Nam nói chung và chi nhánh NHNo &PTNT huy - Tuyên Quang nói riêng ã ành t ào s ht à kh ành ngân hàng Vi nhánh NHNo &PTNT huy - Tuyên Quang hi vi ùh ình às ành ho ã quy ên m s coi tr l t à phát tri tín d ành c m à ào t ài chính ngày càng m ãnh à òng r b ành Tr ã quy ngành và chính quy c ình trong n ãnh i c ch giao Chi nhánh ã kh ng v à phát tri à các cán b , nhi mà ò 25... àh ình ình… Bên c ài tr chi tiêu c ài chính quan êu cho nhu c giáo 1 Thang Long University Library 1.2 êu dùng - Quy mô c - d lãi su t Nhu c êu dùng c th , chúng ta không th quan gây ra vào tình tr - lai cùng v ngân hàng Nhu c - ch doanh M ìv ãi su ov à công nghi ào chu k ùa, thiên tai…, nh êu dùng s à khi n i êu dùng c àng h ày c lãi su ãi su àh êu dùng ch à trình vay tiêu dùng c ìm t à hai bi àng,... hu nh - - ph Ch ên à mà không àt ài chính c tin v à tình hình tài chính c à khó thu th àng ph i phí cho công tác th duy T àng là y s àn tr ài nh ình tr kh àh ình…thì y tiêu dùng c à nhân t ào vi àm ro cho ngân hàng ên c 2 à xét àng, tuy ên r 1.3 Nh 1.3.1 êu dùng iv àng àr à chi phí cao, CVTD có nh tr - CVTD là m c àng v àng m àng và các t àm àng - T nh à phân tán r 1.3.2 hàng êu dùng - mua s - àng... “T dùng, v nghi ng c à tiêu dùng cho cá nhân” Tuy th òng tiêu dùng riêng mình, t tr ãi su Tín d tín d hi chi tr công ty b ã nêu rõ: êu àm òi h ên quan tr àn tr àng ký k cho kho g còn giá tr ãi còn l ày, 1.9.2 Bài h Vi ày càng tr ên quan tr ình hình phát tri àh àm òn r c th ên c th Vi - ta có th àh ài h à à ên Ho à lo ình r àng - Nh à ch - Vi ày òi h trình giám sát và qu cách ch àng ph m àng c 22 - -. .. c àng cho phép th c àn, theo m 6 1.5.3 - ào ngu CVTD gián ti CVTD gián ti phát sinh do nh dùng n à hình th àng mua các kho y bán l ã bán ch àng hóa hay d ày Công ty bán l à Ngân hàng ký k êu ch à lo ài s tiêu dùng ký k êu dùng ph tr ài s ài s êu dùng và bán b àng hóa cho ngân hàng Ngân hàng d ên b s êu dùng thanh toán ti góp cho ngân hàng CVTD gián ti + Cho phép ngân hàng d + Gi phí trong cho vay +... phong t êu dùng, h lý ng hành ch àng, s òn th à Chính vì v 1.8 Qu êu dùng t 1.8.1 R êu dùng H êu dùng là các kho ên có th h hàng - à dài h R V êu dùng là có th tr vay Nh ào tình tr ài nên kh ình và công vi ày bao g àn toàn không có kh món n gi - òn l àng à không th R àng gian l Do khách hàng vay tiêu dùng là các cá nhân nên các ngân hàng g ài chính c àng L ày khách hàng có th ình gian l n hàng - R ãi su... êu dùng có nhu c êu dùng êu th ì mong có thêm thu nh àng truy àm d õ êu th ào s òng quay v à th nào… kèm theo tài s c àng ch àng ph , kinh doanh cái gì, s thì m Hi ct ài, c trong vi phát tri thu hút khách hàng cá nhân, cho khách hàng vay ti không ph àm d xu ên th à hi gia có ti àc s êu dùng, êu dùng ch às à gm Trên th kinh t ìn chung ta có th Cho vay tiêu dùng là các kho tr d êu dùng, bao g êu dùng. .. c 22 - - S hành chính khác là m uan tr dùng và b àn cho ho Ho thu nh hoàn thi gia vào th ình th êu àng i : ày càng gay g òi h ày b ài tham l K vi Khi n àm c à khi Vi ã gia nh ìc ày õr ìv êu dùng trong n õ nh à Th nêu lên m lo c nh vi ã g àt và rút ra bài h ình bày t ho à nh D ìn t ên c 23 Thang Long University Library 2 TH ÊU DÙNG T - TUYÊN QUANG 2.1 T - Tuyên Quang 2.1.1 Khái quát s ình thành và phát... Nói chung kì h ìh àng là m êu c ã nêu ài vi êu này cho bi a ngân hàng òn d ào nh àng, nó còn có - xã h àng tiêu dùng c chung 9 Thang Long University Library 1.7 Các nhân t NHTM nâng cao hi 1.7.1 Nhóm nhân t - cho vay tiêu dùng t àng phát tri àng ên quy qu ình các ngân hàng ày thì các khách hàng có nhu c s àng mu ì àng có nhu c à CVTD h mình K s ó nhi - ài chính c àng ài chính s àm à lãnh ài chính c quá . cho vay tiêu dùng 40 2.4.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ca chi nhánh NHNo& ;PTNT huyn Yên Sn - Tuyên Quang 40 2.4.3. Hiu qu cho vay tiêu dùng ti chi nhánh NHNo& ;PTNT Yên Sn – Tuyên. cho vay tiêu dùng ti NHNo& ;PTNT chi nhánh Yên Sn – Tuyên Quang. 1 CHNG 1 MT S VN  C BN V LÝ LUN CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1. Khái nim cho vay tiêu dùng Có th nói, cho vay. NHNo& ;PTNT Vit Nam nói chung và chi nhánh NHNo& ;PTNT huyn Yên Sn- Tuyên Quang nói riêng 53 3.2. Mt s gii pháp nâng cao hiu qu ca hot đng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh NHNo&PTNT