PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LỚP CAO HỌC NGÂN HÀNG ĐÊM – K 21 * - PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM Giảng viên: PGS.TS Hồng Đức Nhóm thực hiện: Trần Phương Linh Trần Văn Lợi Nguyễn Thị Kim Ngọc Lê Nguyễn Quốc Trung Lớp - Khóa: NH Đêm – K21 TP.Hồ Chí Minh, tháng 02 năm 2013 Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM NGÂN HÀNG CẤP - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC: 1.1 Lịch sử hình thành: Trước Cách mạng tháng năm 1945, Việt Nam nước thuộc địa nửa phong kiến thống trị thực dân Pháp Hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng thiết lập hoạt động chủ yếu phục vụ sách thuộc địa Nhà nước Pháp Việt Nam Trong suốt thời kỳ thuộc địa, hình thành phát triển hệ thống tiền tệ, tín dụng Chính phủ Pháp xếp đặt, bảo hộ thông qua Ngân hàng Đông Dương Thực chất, Ngân hàng Đông Dương hoạt động với tư cách Ngân hàng phát hành Trung ương, đồng thời ngân hàng kinh doanh đa bao gồm nghiệp vụ ngân hàng thương mại nghiệp vụ đầu tư Sau Cách mạng tháng 8, nhiệm vụ trọng tâm quyền cách mạng phải bước xây dựng tiền tệ độc lập, tự chủ, cơng cụ quan trọng quyền để xây dựng bảo vệ đất nước Nhiệm vụ dần trở thành thực bước sang năm 1950, kháng chiến chống Pháp nhân dân Việt Nam ngày tiến triển mạnh mẽ với chiến thắng vang dội khắp chiến trường vùng giải phóng khơng ngừng mở rộng Sự chuyển biến cục diện cách mạng địi hỏi cơng tác kinh tế, tài phải củng cố phát triển theo yêu cầu Trên sở chủ trương sách tài chính- kinh tế mà Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ II (tháng 2/ 1951) đề ra, ngày tháng năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký Sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam với nhiệm vụ chủ yếu là: Quản lý việc phát hành giấy bạc tổ chức lưu thông tiền tệ, quản lý Kho bạc nhà nước, thực sách tín dụng để phát triển sản xuất, phối hợp với mậu dịch để quản lý tiền tệ đấu tranh tiền tệ với địch Sự đời Ngân hàng Quốc gia Việt Nam bước ngoặt lịch sử, kết nối tiếp trình đấu tranh xây dựng hệ thống tiền tệ, tín dụng độc lập, tự chủ, đánh dấu bước phát triển mới, thay đổi chất lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nước ta Từ đến nay, gắn liền với phát triển thời kỳ cách mạng, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam ( từ tháng 1/1960 đến Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) bước lớn mạnh phát triển, góp phần quan trọng vào việc xây dựng, củng cố, hồn thiện thể chế tiền tệ, tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam, phục vụ tích cực nghiệp xây dựng bảo vệ Tổ quốc 1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động: Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM Người đứng đầu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có chức danh Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Dưới Thống đốc Phó thống đốc sau quan trực thuộc SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Trên sở Nghị định 96/2008/NĐ-CP, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước, sau: - Vụ Chính sách tiền tệ: Tham mưu, giúp Thống đốc xây dựng sách tiền tệ Quốc gia sử dụng cơng cụ sách tiền tệ theo quy định pháp luật - Vụ Quản lý ngoại hối: Tham mưu, giúp Thống đốc thực chức quản lý Nhà nước ngoại hối hoạt động ngoại hối theo quy định pháp luật Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM - Vụ Thanh toán: Tham mưu, giúp Thống đốc thực quản lý Nhà nước lĩnh vực toán kinh tế quốc dân theo quy định pháp luật - Vụ Tín dụng: Tham mưu, giúp Thống đốc thực quản lý Nhà nước lĩnh vực tín dụng ngân hàng điều hành thị trường tiền tệ theo quy định pháp luật - Vụ Dự báo thống kê tiền tệ: Tham mưu, giúp Thống đốc thực công tác dự báo, thống kê tiền tệ theo quy định pháp luật - Vụ Hợp tác quốc tế: Tham mưu, giúp Thống đốc thực chức quản lý Nhà nước hợp tác hội nhập quốc tế thuộc phạm vi quản lý NHNN theo quy định pháp luật - Vụ Kiểm toán nội bộ: Tham mưu, giúp Thống đốc thực kiểm toán nội hoạt động đơn vị thuộc NHNN - Vụ Pháp chế: Tham mưu, giúp Thống đốc thực quản lý Nhà nước pháp luật tăng cường pháp chế xã hội chủ nghĩa ngành ngân hàng - Vụ Tài chính- Kế tốn: Tham mưu, giúp Thống đốc thực cơng tác tài chính, kế tốn, đầu tư xây dựng NHNN quản lý Nhà nước kế toán, đầu tư xây dựng ngành Ngân hàng theo quy định pháp luật - Vụ Tổ chức cán bộ: Tham mưu, giúp Thống đốc, ban cán Đảng NHNN thực công tác tổ chức, biên chế, quản lý, sử dụng cán bộ, công chức, viên chức; chế độ tiền lương chế độ khác thuộc phạm vi quản lý NHNN theo quy định pháp luật - Vụ Thi đua khen thưởng: Tham mưu, giúp Thống đốc quản lý Nhà nước công tác thi đua, khen thưởng ngành Ngân hàng theo quy định pháp luật - Văn phòng: Tham mưu, giúp Thống đốc đạo điều hành hoạt động ngân hàng; thực công tác cải cách hành NHNN; quản lý hoạt động thơng tin, tuyên truyền, báo chí, văn thư, lưu trữ ngành Ngân hàng theo quy định pháp luật; thực cơng tác hành chính, lễ tân, văn thư, lưu trữ trụ sở NHNN - Cục Cơng nghệ tin học: Tham mưu, giúp Thống đốc thực nhiệm vụ quản lý Nhà nước chuyên ngành lĩnh vực cơng nghệ tin học phạm vi tồn ngành Ngân hàng - Cục Phát hành kho quỹ: Tham mưu, giúp Thống đốc thực chức quản lý Nhà nước chức Ngân hàng Trung ương lĩnh vực phát hành kho quỹ theo quy định pháp luật Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM - Cục Quản trị: Giúp Thống đốc quản lý tài sản, tài chính, sở vật chất kỹ thuật, hậu cần, bảo vệ, an ninh trật tự, an toàn quan, chăm lo đời sống, sức khỏe cho cán bộ, công chức, viên chức người lao động thuộc trụ sở NHNN - Sở Giao dịch: Tham mưu, giúp Thống đốc thực nghiệp vụ Ngân hàng Trung ương - Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng: Cơ quan trực thuộc NHNN thực chức tra hành chính, tra chuyên ngành giám sát chuyên ngành ngân hàng lĩnh vực thuộc phạm vi quản lý Nhà nước NHNN; Tham mưu, giúp Thống đốc NHNN quản lý Nhà nước tổ chức tín dụng, tổ chức tài quy mơ nhỏ, hoạt động ngân hàng tổ chức khác; thực phòng, chống rửa tiền theo quy định pháp luật - NHNN Chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương: Là đơn vị phụ thuộc NHNN, chịu điều hành lãnh đạo tập trung, thống Thống đốc NHNN; có chức tham mưu, giúp Thống đốc quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng địa bàn thực số nghiệp vụ Ngân hàng trung ương theo ủy quyền Thống đốc - Văn phòng đại diện Thành phố Hồ Chí Minh: Đơn vị phụ thuộc NHNN, thực nhiệm vụ đại diện theo ủy quyền Thống đốc NHNN - Viện Chiến lược ngân hàng: Đơn vị nghiệp Nhà nước trực thuộc NHNN VN, có chức nghiên cứu xây dựng chiến lược, quy hoạch, kế hoạch phát triển ngành Ngân hàng; tổ chức nghiên cứu khoa học phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho yêu cầy quản lý Nhà nước NHNN tiền tệ hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật - Trung tâm Thông tin tín dụng: Tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc NHNN, có chức thu nhận, xử lý, lưu trữ, phân tích, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho yêu cấu quản lý Nhà nước NHNN; thực dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định NHNN pháp luật - Thời báo ngân hàng: Đơn vị nghiệp Nhà nước thuộc NHNN; quan ngôn luận, diễn đàn xã hội công cụ tuyên truyền, phổ biến đường lối, chủ trương Đảng, sách, pháp luật Nhà nước hoạt động ngành Ngân hàng theo quy định NHNN pháp luật - Tạp chí ngân hàng: Đơn vị nghiệp Nhà nước thuộc NHNN; quan ngôn luận diễn đàn lý luận, nghiệp vụ, khoa học cơng nghệ ngân hàng; có chức tuyên truyền, phổ biến đường lối chủ trương Đảng, sách pháp luật Nhà Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM nước, hoạt động ngân hàng thành tựu khoa học, công nghệ ngành Ngân hàng lĩnh vực liên quan theo quy định NHNN pháp luật - Trường bồi dưỡng cán ngân hàng: Đơn vị nghiệp có thu thuộc cấu tổ chức NHNN, có chức đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức, kỹ quản lý Nhà nước chuyên môn nghiệp vụ thuộc lĩnh vực ngân hàng phục vụ yêu cầu phát triển nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, công chức, viên chức NHNN ngành ngân hàng theo quy hoạch, kế hoạch Thống đốc phê duyệt 1.3 Chức năng: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sau gọi tắt Ngân hàng Nhà nước) quan ngang Bộ Chính phủ, thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng chức Ngân hàng Trung ương nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam; quản lý nhà nước dịch vụ công thuộc phạm vi quản lý Ngân hàng Nhà nước 1.4 Các nghiệp vụ hoạt động chủ yếu: 1.4.1 Thực sách tiền tệ quốc gia: Điều 15 Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam quy định Ngân Hàng Nhà Nước việc thực sách tiền tệ quốc gia: - Chủ trì xây dựng sách tiền tệ quốc gia, kế hoạch cung ứng tiền tệ bỏ lưu thơng hàng năm trình Chính Phủ - Điều hành cơng cụ sách tiền tệ quốc gia; Thực việc đưa tiền lưu thơng, rút tiền từ lưu thơng vể theo tín hiệu thị trường phạm vi lượng tiền cung ứng phủ phê duyệt Để thực sách tiền tệ quốc gia, Ngân Hàng Nhà Nước cần cơng cụ sau: • Cơng cụ tái cấp vốn: Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng có đảm bảo Ngân Hàng Nhà Nước nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho Ngân Hàng Đối tượng tái cấp vốn tổ chức tín dụng với điều kiện định Cơng cụ tái cấp vốn Ngân Hàng Nhà Nước sử dụng hình thức sau: - Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng (Đây hình thứ tái cấp vốn Ngân Hàng Nhà Nước cho ngân hàng cho vay khách hàng.) Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM - Cho vay cầm cố chứng từ có giá ngắn hạn • Cơng cụ lãi suất: Ngân hàng Nhà nước công bố lãi suất làm sở cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh hình thức áp dụng lãi suất tái cấp vốn (Điều 18 Luật Ngân Hàng) Thơng qua để nới lỏng thắt chặt lượng tiền cung ứng cho kinh tế • Tỷ giá hối đoái: Ngân Hàng Nhà Nước vào cung cầu ngoại tệ thị trường nhu cầu điều tiết Nhà Nước xác định công bố tỷ giá hối đối đồng Việt Nam • Dự trữ bắt buộc: Dự trữ bắt buộc quyền bắt buộc tổ chức tín dụng phải ký gửi ngân hàng trung ương phần tổng số tiền gửi mà họ nhận tù giới theo tỷ lệ định Để trì hoạt động kinh doanh mình, tổ chức tín dụng phải lập quỹ dự trữ để đáp ứng chi trả đột xuất phòng ngừa rủi ro Theo quy định Luật Ngân Hàng Nhà Nước điều 20 Quyết định số 52/QĐ ngày 16/02/1999 tỷ lệ dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng phải gửi Ngân Hàng Nhà Nước số tiền gửi từ 0% đến 20% tổng số sư tiền gửi tổ chức tín dụng loại tiền gửi thời kỳ • Nghiệp vụ thị trường mở: Nghiệp vụ thị trường mở nghiệp vụ mua bán chứng từ có giá ngắn hạn: tín phiếu kho bạc, chứng tiền gửi, tín phiếu Ngân Hàng Nhà Nước…trên thị trường tiền tệ 1.4.2 Phát hành tiền: Khái niệm: Phát hành tiền cung ứng tiền vào lưu thơng làm phương tiện than tốn Điều 23 Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam quy định: Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam quan phát hành tiền Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam bao gồm tiền giấy tiền kim loại Nghị định 87 (31/10/1998) phát hành, thay thu hồi tiền giấy tiền kim loại Ngân Hàng Nhà Nước tổng cung cầu tiền tệ thị trường kinh tế để phát hành Nội dung bao gồm: Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM • Tổ chức in, đúc, thiết kế mẫu • Bảo quản tiền • Vận chuyển tiền (sử dụng xe chuyên dùng, công an giám sát) • Tiêu hủy tiền (rách, nát, …) • Thu hồi thay tiền 1.4.3 Hoạt động tín dụng: Mục đích nhằm thực sách tiền tệ quốc gia, đảm bảo an tồn cho hệ thống tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nhà Nước thực hình thức bảo lãnh, tạm ứng cho ngân sách Nhà Nước, cho vay Bảo lãnh Ngân Hàng Nhà Nước áp dụng cho tổ chức tín dụng vay vốn nước theo định thủ tướng phủ Tạm ứng cho ngân sách Nhà Nước để xử lý thiếu hụt tạm thời quỹ ngân sách Nhà Nước theo định Thủ Tướng Chính Phủ Cho vay hình thức hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nhà Nước, theo Ngân Hàng Nhà Nước cho tổ chức tín dụng ngân hàng vay ngắn hạn (hình thức tái cấp vốn theo điều 17 Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam) Trước đây, hệ thống Ngân Hàng cấp, Ngân Hàng Nhà Nước cho vay nhiều loại đối tượng: Ngân Hàng, doanh nghiệp Sau cải cách hệ thống ngân hàng năm 1990, Ngân Hàng Nhà Nước đạo vay vốn với ngân hàng, thể ngân hàng nhà nước Ngân hàng Ngân Hàng 1.4.4 Mở tài khoản, hoạt đơng tốn ngân quỹ: Mục đích: nhằm thực chức nhiệm vụ giao Ngân Hàng Nhà Nước mở tài khoản ngân hàng nước ngoài, tổ chức tiền tệ, tổ chức Ngân Hàng Quốc Tế Ngân hàng nhà nước mở quản lý tài khoản thực giao dịch cho tổ chức tín dụng nước, kho bạc nhà nước ngân hàng nhà nước, tổ chức tiền tệ, ngân hàng quốc tế Ngoài ra, ngân hàng nhà nước cịn có thẩm quyền cung cấp dịch vụ ngân hàng đối ngoại Thanh tốn thơng qua thị trường ngân hàng thơng qua tổ chức tín dụng Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM Làm dịch vụ thông tin ngân hàng 1.4.5 Quản lý ngoại hối hoạt động ngoại hối: Ngoại hối gồm: ngoại tệ, vàng bạc, … trước Nghị định 63/1998/NĐCP bao gồm tiền nước (tiền giấy, tiền kim loại) Cơng cụ tốn tiền nước ngồi Giấy tờ có giá tiền nước ngồi Đồng tiền chung Châu Âu đồng tiền chung dùng toán quốc tế khu vực Vàng tiêu chuẩn quốc tế: có dấu hiệu kiểm định chất lượng lượng có mác hiệu người sản xuất quốc tế công nhận Đồng tiền lưu hành Việt Nam trường hợp chuyển vào chi khỏi lãnh thổ Việt Nam hay sử dụng làm công cụ tốn quốc tế (trước khơng có quy định này) Hoạt động ngoại hối hoạt động đầu tư, vay, cho vay, mua bán, bảo lãnh giao dịch khác ngoại hối Nghị định 63/1998/NĐCP quy định ngoại hối lưu hành thông qua hệ thống ngân hàng, tổ chức cá nhân phép hoạt động ngoại hối Điều 37 Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam quy định tồn quyền quản lý hành nhà nước Ngân Hàng Nhà Nước ngoại hối Xây dựng dự án Luật, Pháp Lệnh quản lý ngoại hối Cấp, thu hồi giấy phép hoạt động ngoại hối Kiểm soát ngoại hối tổ chức tín dụng Quản lý ngoại hối nghiệp vụ: Nhà nước giao cho Ngân Hàng Trung Ương dự trữ ngoại hối, nhằm thực sách quan hệ quốc gia, đảm bảo khả tốn quốc tế, bảo tồn dự trữ ngoại hối nhà nước Hoạt động ngoại hối Ngân Hàng Nhà Nước thực thị trường nước quốc tế.( điều 39 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1997) 1.4.6 Thanh tra ngân hàng: Khái niệm: Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM Thanh tra ngân hàng phận hoạt động quản lý nhà nước Ngân Hàng Do hoạt động tra ngân hàng có đặc điểm hoạt động tra Nhà Nước Đặc điểm: Hoạt động tra ngân hàng mang tính quyền lực nhà nước, quan nhà nước có thẩm quyền thực Điều 50 Luật Ngân Hàng: tra ngân hàng tra chuyên dùng, đứng đầu chánh tra Thanh tra gắn liền với hoạt động quản lý nhà nước Ngân Hàng Thanh Tra chun ngành có quyền tra việc thực sách pháp luật liên quan đến chức quản lý Nhà nước Ngân Hàng Nhà nước tiền tệ ngân hàng Có quyền tra hoạt động tổ chức, đơn vị thuộc ngân hàng nhà nước tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng, hoạt động ngân hàng tổ chức khác Quan hệ tra tra ngân hàng tuân theo quy định pháp luật tra Đối tượng tra, nội dung hoạt động tra ngân hàng: Đối tương tra tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức khác Nội dung hoạt động tra ngân hàng: Điều 52 Luật Ngân hàng nhà nước - Thanh tra việc chấp hành pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, việc thực quy định giấy phép hoạt động ngân hàng - Phát hiện, ngăn chặn, xử lý theo thẩm quyền, kiến nghị với quan có thẩm quyền xử lý vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng - Kiến nghị biện pháp đảm bảo thi hành pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng (Điều 52 Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam) NGÂN HÀNG CẤP - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 2.1 Khái niệm: Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 10 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Luật tổ chức tín dụng: NHTM tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM Theo Luật Ngân hàng nhà nước: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất ngân hàng thương mại thể qua điểm sau: - Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế - Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng Phân biệt NHTM TCTD phi ngân hàng NHTM TCTD phi ngân hàng - Là tổ chức tín dụng - Thực tồn hoạt động ngân hàng Được thực số hoạt động ngân hàng - Là tổ chức nhận tiền gửi (deposit institution) - Là tổ chức không nhận tiền gửi (nondeposit institution) - Cung cấp dịch vụ toán - Khơng cung cấp dịch vụ tốn Giảng viên hướng dẫn: TS HỒNG ĐỨC - Là tổ chức tín dụng Trang 11 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM 2.2 Phân loại Ngân hàng thương mại: 2.2.1 Dựa vào hình thức sở hữu : a Ngân hàng thương mại Quốc doanh (State owned Commercial bank): Là ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước Trong tình hình để tăng nguồn vốn phù hợp với xu hội nhập tài với giới ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam phát hành trái phiếu để huy động vốn; cổ phần hóa để tăng sức cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng cổ phần Thuộc loại gồm: - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Bank for Agriculture and Rural Development) - Ngân hàng công thương Việt nam (Industrial and commercial Bank of viet man – ICBV) gọi tắt Vietinbank – cổ phần hoá) - Ngân hàng đầu tư phát triển việt nam (Bank for Investement and Development of Viet nam – BIDV) cổ phần hóa - Ngân hàng ngoại thương Việt nam (Bank for Foreign Trade of Viet nam – Vietcombank) cổ phần hoá - Ngân hàng phát triền nhà đồng sông cửu long (Housing Bank of Mekong Delta) cổ phần hóa b Ngân hàng thương mại cổ phần (joint Stock Commercial bank): Là ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần Trong cá nhân hay pháp nhân sở hữu số cổ phần định theo qui định ngân hàng nhà nước Việt nam - NH TMCP Á Châu - NH TMCP Phương Đông - NH TMCP Đông Á - NH TMCP Quân đội -… c Ngân hàng liên doanh (thuộc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh) Là Ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên ngân hàng thương mại Việt nam bên khác ngân hàng thương mại nước ngồi có trụ sở đặt Việt nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 12 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM - INDOVINA BANK LIMITTED - NH Việt Nga - SHINHANVINA BANK - VID PUBLIC BANK - VINASIAM BANK - … d Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: ngân hàng thành lập theo pháp luật nước ngoài, phép mở chi nhánh Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam - CITY BANK - BANGKOK BANK - SHINHAN BANK - DEUSTCH BANK e NHTM 100% vốn nước ngoài: NHTM thành lập VN với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngồi; phải có NH nước ngồi sở hữu 50% vốn điều lệ (NH mẹ) NHTM 100% vốn nước thành lập hình thức cơng ty TNHH thành viên từ hai thành viên trở lên, pháp nhân VN, có trụ sở VN - NH TNHH thành viên ANZ - NH TNHH thành viên Standard Chartered - NH TNHH thành viên HSBC - NH TNHH thành viên Shinhan - NH TNHH thành viên Hongleong 2.2.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh: a Ngân hàng bán buôn: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp không giao dịch với khách hàng cá nhân b Ngân hàng bán lẻ: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân c Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: loại NH giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 13 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM 2.2.3 Dựa vào tính chất hoạt động: a Ngân hàng chuyên doanh: loại NH hoạt động chuyên môn lĩnh vực nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư… b Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: loại NH hoạt động lĩnh vực kinh tế thực tất nghiệp vụ mà NH phép thực 2.3 Chức ngân hàng thương mại: 2.3.1 Chức trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay 2.3.2 Chức trung gian toán: Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế 2.3.3 Chức tạo tiền: Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 14 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng nhtm ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn 2.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại: 2.4.1 Nghiệp vụ nguồn vốn (Tài sản Nợ - NGUỒN VỐN) ngân hàng thương mại: Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Thành phần nguồn vốn ngân hàng thương mại gồm: – Vốn điều lệ (Statutory Capital) – Các quỹ dự trữ (Reserve funds) – Vốn huy động (Mobilized Capital) – Vốn vay (Bonowed Capital) – Vốn tiếp nhận (Trust capital) – Vốn khác (Other Capital) a Vốn điều lệ quỹ: Vốn điều lệ, quỹ ngân hàng gọi vốn tự có ngân hàng (Bank’s Capital) Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 15 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM  Nguồn hình thành:  Vốn chủ sở hữu ngân hàng thành lập  Nguồn vốn bổ sung hàng năm từ lợi nhuận kinh doanh, từ vốn góp thêm chủ sở hữu  Mục đích sử dụng:  Vốn điều lệ ngân hàng trước hết dùng để: Xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị nhằm tạo sở vật chất đảm bảo cho hoạt động ngân hàng, số lại để đầu tư, liên doanh, cho vay trung dài hạn  Các quỹ dự trữ ngân hàng: quỹ bắt buộc phải trích lập q trình tồn hoạt động ngân hàng, quỹ trích lập theo tỷ lệ qui định số lợi nhận ròng ngân hàng, bao gồm: - Quỹ dự trữ : trích từ lợi nhuận rịng năm để bổ sung vốn điều lệ - Quỹ dự phịng tài chính: Quỹ để dự phịng bù đắp rủi ro, thua lỗ hoạt động ngân hàng - Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ - Quỹ khen thưởng phúc lợi - Lợi nhuận để lại để phân bổ cho quỹ Chênh lệch tỷ giá, đánh giá lại tài sản, nguồn vốn đầu tư XDCB  Đặc điểm  vốn tự có nguồn vốn có tính ổn định cao khơng ngừng gia tăng Vốn tự có ngân hàng yếu tố tài quan trọng bậc chiếm tỷ trọng nhỏ, vừa cho thấy qui mơ ngân hàng vừa phản ánh khả đảm bảo khoản nợ ngân hàng khách hàng b Vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng phải có nghĩa vụ hồn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn  Nguồn hình thành  Nhận tiền gửi Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 16 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM - Tiền gửi không kỳ hạn tổ chức, cá nhân - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn  Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu  Các khoản tiền gửi khác  Đặc điểm vốn huy động  Nguồn vốn không ổn định  Nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn  Mục đích sử dụng  Thiết lập dự trữ  Cấp tín dụng c Vốn vay: Nguồn vốn vay có vị trí quan trọng tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Thuộc loại bao gồm:  Vốn vay nước:  Vay ngân hàng trung ương: NHTW tiếp vốn cho ngân hàng thương mại thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu hồ sơ tín dụng chứng từ xin tái chiết khấu có chất lượng Làm vậy, NHTW trở thành chỗ dựa người cho vay cuối ngân hàng thương mại  Vay ngân hàng thương mại khác thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market)  Vốn vay ngân hàng nước d Vốn tiếp nhận: Đây nguồn tiếp nhận từ tổ chức tài ngân hàng, từ ngân sách nhà nước… để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh… nguồn vốn sử dụng theo đối tượng mục tiêu xác định e Vốn khác: Đó nguồn vốn phát sinh trình hoạt động ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng…) Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 17 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM 2.4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn [tài sản Có – TÀI SẢN] ( cấp tín dụng đầu tư): Nghiệp vụ cho vay đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động ngân hàng thương mại Đây nghiệp vụ cấu thành phận chủ yếu quan trọng tài sản Có ngân hàng Thành phần TS Có ngân hàng bao gồm: + Dự trữ (Reserves) + Cho vay (loans) + Đầu tư (Investment) + Tài sản Có khác (Other Assets) a Dự trữ: Hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời, song cần phải bảo đảm an tồn để giữ vững lịng tin khách hàng Muốn có tin cậy phía khách hàng, trước hết phải bảo đảm khả toán: đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Muốn ngân hàng phải để dành phần nguồn vốn khơng sử dụng để sẵn sàn đáp ứng nhu cầu toán Phần vốn để dành gọi dự trữ Ngân hàng nhà nước phép ấn định tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo thời kỳ định, việc trả lãi cho tiền gởi dự trữ bắt buộc phủ qui định Dự trữ bao gồm:  Dự trữ sơ cấp (Primary Reserves): bao gồm tiền mặt, tiền gửi ngân hàng NN, ngân hàng khác  Dự trữ thứ cấp (Secondary Reserves): (cấp hai) dự trữ không tồn tiền mà chứng khoán, nghĩa chứng khốn ngắn hạn bán để chuyển thành tiền cách thuận lợi Thuộc loại gồm: - Tín phiếu kho bạc - Hối phiếu chấp nhận - Các giấy nợ ngắn hạn khác Gọi dự trữ thứ cấp sử dụng khoản mục dự trữ sơ cấp bị cạn kiệt Khi quản lý dự trữ bắt buộc, ngân hàng TW áp dụng phương pháp  Phương pháp phong toả: Theo tồn mức dự trữ bắt buộc phải gửi vào tài khoản ngân hàng TW bị phong toả để đảm bảo thực mức dự trữ  Phương pháp bán phong toả: Theo phần mức dự trữ bắt buộc quản lý phong toả tài khoản riêng NHTW Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 18 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM  Phương pháp không phong toả: theo phương pháp tiền dự trữ tính thực hàng ngày sở số dư thực tế tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Tồn mức dự trữ khơng bị phong toả, tồn hình thức tiền mặt hay tiền gửi ngân hàng TW hay dạng chứng khoán ngắn hạn tuỳ NH thương mại, nhiên đến cuối tháng, NHTW kiểm tra việc thực dự trữ bắt buộc, NHTM không thực bị phạt (cảnh cáo, phạt tiền tái phạm) b Cấp tín dụng: (Credits): Số nguồn vốn cịn lại sau để dành phần dự trữ, ngân hàng thương mại dùng để cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân bao gồm:  Cho vay (Loans): Là tín dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trong ngân hàng thương mại cho người vay, vay số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư tiêu dùng Khi đến hạn người vay phải hoàn trả vốn tiền lãi Ngân hàng kiểm soát người vay, kiểm sốt q trình sử dụng vốn Người vay có ý thức trả nợ bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng có hiệu để hoàn trả nợ vay Trong cho vay mức độ rủi ro lớn, khơng thu hồi vốn vay trả không hết không hạn…do chủ quan khách quan Do cho vay ngân hàng cần sử dụng biện pháp bảo đảm vốn vay: chấp, cầm cố …  Chiết khấu (Discount) Đây nghiệp vụ cho vay (gián tiếp) mà ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho chủ thể chủ thể khác thực việc trả nợ cho ngân hàng Các đối tượng nghiệp vụ gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu giấy nợ có giá khác  Cho th tài (Financial leasing): Là loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong cơng ty cho th tài dùng vốn hay vốn phát hành trái phiếu để mua tài sản, thiết bị theo yêu cầu người thuê tiến hành cho thuê thời gian định Người thuê phải trả tiền thuê cho công ty cho thuê tài theo định kỳ Khi kết thúc hợp đồng thuê người thuê quyền mua kéo dài thêm thời hạn thuê trả lại thiết bị cho bên cho thuê  Bảo lãnh ngân hàng: (Bank Guarantee) Trong loại hình nghiệp vụ khách hàng ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ khách hàng vay vốn ngân hàng khác thực hợp đồng kinh tế ký kết Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 19 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM  Các hình thức khác (Other) c Đầu tư ( Investment) Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, mang lại khoản thu nhập lớn đáng kể ngân hàng thương mại Trong nghiệp vụ này, ngân hàng dùng nguồn vốn nguồn vốn ổn định khác để đầu tư hình thức như:  Hùn vốn mua cổ phần, cổ phiếu Công ty; hùn vốn mua cổ phần phép thực vốn ngân hàng  Mua trái phiếu phủ, quyền địa phương, trái phiếu cơng ty… Tất hoạt động đầu tư chứng khoán nhằm mục đích mang lại thu nhập, mặt khác nhờ hoạt động đầu tư mà rủi ro hoạt động ngân hàng phân tán, mặt khác đầu tư vào trái phiếu phủ mức độ rủi ro thấp d Tài sản Có khác: Những khoản mục cịn lại tài sản Có chủ yếu tài sản cố định nhằm: Xây dựng mua thêm nhà cửa để làm trụ sở văn phòng, trang thiết bị, máy móc, phương tiện vận chuyển, xây dựng hệ thống kho quỹ…ngồi cịn khỏan phải thu, khoản khác… 2.4.3 Nghiệp vụ trung gian: Những dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí… có vị trí xứng đáng giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Các hoạt động gồm:  Các dịch vụ toán thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ toán )  Nhận bảo quản tài sản quí giá, giấy tờ chứng thư quan trọng công chúng  Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm khách hàng  Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quí  Tư vấn tài chính, giúp đỡ cơng ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu… Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 20 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM MỐI QUAN HỆ GIỮA NHTW VỚI NHTM TRONG NỀN KINH TẾ: 3.1 Mối quan hệ tương hỗ: 3.1.1 Thanh toán chứng khốn đến hạn: NHTW ngân hàng phủ có nghĩa vụ cung cấp dịch vụ làm đại lý tư vấn cho phủ Dịch vụ mà NHTW cung cấp thường xuyên có hiệu cho phủ đại lý việc phát hành chứng khốn phủ Khi phủ có nhu cầu bù đắp thâm hụt ngân sách NHTW thực dich vụ đại lý toàn phần cho hoạt động phát hành chứng khốn Chính phủ Sau phân phối chứng khoán trúng thầu nhận tiền vào kho bạc nhà nước Cuối việc tổ chức toán chứng khốn đến hạn thơng qua ngân hàng trung gian có NHTM Các khoản tín dụng cung ứng cho phủ nhằm bù đắp cho thiếu hụt tạm thời năm tài bội chi ngân sách vào cuối năm tài Việc tạm ứng cho ngân sách trách nhiệm ngân hàng trung ương Thực chất việc cho Ngân sách nhà nước vay trực tiếp làm tăng lượng tiền dự trữ ngân hàng thương mại Phần lớn khoản tín dụng cấp gián tiếp thơng qua tái chiết khấu trái phiếu kho bạc ngân hàng trung gian Như NHTM đứng trung gian cho NHTW thực chi trả cho khách hàng lượng tiền mua chứng khoán Cũng làm phương tiện để NHTW tái chiết khấu trái phiếu kho bạc nhà nước Giúp NHTW hồn thành q trình tạo tiền, thực chức cho phủ vay bù dắp cho thâm hụt ngân sách 3.1.2 Thông qua dự trữ bắt buộc: Để đảm bảo tránh rủi ro khoản hay biến cố thị trường khách hàng rút tiền hàng loạt, ngân hàng buộc phải để lại ngân hàng trung ương lượng dự trữ bắt buộc Đối với ngân hàng NHTW nơi cất giữ an toàn lượng tiền dự trữ Cung cấp cho họ họ lâm vào tình trạng khó khăn hay cần thiết Đăc biệt NHTM phận lớn hệ thống ngân hàng, lượng tiền đầu tư lưu thông thị trường lớn, hệ số rủi ro cao (chiếm 2/3 tổng số tài sản có quỹ dự trữ NHTW ) Để lại NHTW lượng tiền dự trữ bắt buộc lớn, NHTW sử dụng tiền để làm cơng cụ cho sách tiền tệ, hay kiểm sốt điều tiết khả mở rộng tiền gửi tối đa hệ thống ngân hàng : + NHTW định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, phận dự trữ dư thừa trước trở thành trữ bắt buộc, làm giảm khă cho vay hệ thống NHTM Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 21 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM + Tỷ lệ trữ bắt buộc thành phần nằm mẫu số công thức tạo tiền.Vì tăng lên tỷ lệ dự trữ bắt buộc làm giảm khả tạo tiền hệ thống ngân hàng + Tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng lên làm tăng mức cung ứng vốn NHTW thị trường liên ngân hàng Trong điều kiện nhu cầu vốn khả dụng không thay đổi, giảm sút làm tăng lãi suất liên ngân hàng, từ gây ảnh hưởng đến mức lãi suất dài hạn khối lượng tiền cung ứng Tỷ lệ dự trữ bắt buộc cầu nối trực tiếp hệ thống ngân hàng, NHTW sử dụng phương tiện quản lý trực tiếp hoạt động ngân hàng thương mại gián tiếp đến mức lãi suất tiền gửi khách hàng Làm tăng giảm lượng tiền lưu thơng phù hợp tình hình kinh tế thời gian định 3.1.3 Thông qua tỷ lệ dự trữ dư thừa hệ thống thương mại: Thường ngân hàng dự trữ NHTW lượng tiền lớn lượng tiền dự trữ bắt buộc lượng tiền dư thừa Tỷ lệ tiền dư thừa tăng lên nhu cầu cần thiết cho hoạt động kinh tế giảm, dự trữ để tạo tiền giảm Để đáp ứng thay đổi này, ngân hàng thực việc thu hồi khoản vay bán bớt chứng khốn nắm giữ Với ảnh hưởng tồn hệ thống, hành động làm giảm lượng tiền gửi tiền cung ứng kinh tế Lượng tiền ảnh hưởng đến NHTW buộc NHTW phải tác động vào để làm tăng lượng tiền cung ứng cho ngân hàng thương mại thông qua dự trữ bắt buộc Lượng tiền dư thừa với lượng tiền dự trữ đem sử dụng cho hoạt động đầu tư kinh doanh đem lại lợi nhuận cho NHTW hay trợ giúp ngân hàng gặp khó khăn 3.1.4 Hoạt động ngân hàng thương mại: NHTM hoạt động có hiệu ln tìm dịch vụ phù hợp nhu cầu khách hàng Trong tình hình việc toán, chuyển khoản, vay vốn hệ thống NHTM thuận tiện nhanh gọn Cùng trợ giúp hành lang pháp lý quyền lực NHTW, NHTM dần tạo uy tín, lịng tin khách hàng kích thích họ tham gia vào hoạt động ngân hàng, gửi số tiền nhàn rỗi Số vốn huy động đầu tư tham gia vào trình sản xuất triệt để kinh doanh sinh lời cho NHTM Về phía NHTW, lượng nhàn rỗi huy động công chúng ngày nhiều, giúp NHTW thực tốt chức lưu thông tiền tệ, tránh đươc tối thiểu lượng tiền cần phát hành để bù đắp cho thâm hụt thời gian định NHTM ngân hàng hoạt động quản lý, điều khiển chi phối NHTW Dưới bảo hộ này, NHTM với NHTW tích cự tham gia vào việc thực tốt mục tiêu chung kinh tế tiền Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 22 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM 3.2 Mối quan hệ trợ giúp: 3.2.1 Thông qua quyền lực ngân hàng Trung ương: NHTW ngân hàng ngân hàng, khơng có mục đích muốn tìm danh lợi Chức năng, nhiệm vụ cung ứng điều hòa khối lượng tiền tệ, điều khiển hệ thống tiền tệ tín dụng, kiểm sốt hệ thống ngân hàng, bảo vệ giá trị đồng tiền nước Nó trung tâm tác động tồn hoạt động tín dụng ký thác, tiết kiệm ngân hàng trung gian định chế tài Vai trị tác động vừa uy quyền tự nhiên đặt định cho nó, vừa khả sử dụng cách linh hoạt biện pháp có tính cách địn bẩy kinh tế việc kiểm sốt điều hịa khối lượng tiền tệ tín dụng NHTM ngân hàng thực nhiều loại nghiệp vụ ngân hàng hết số ngân hàng trung gian Ngày nay, người ta khơng thể hình dungnổi kinh tế thị trường mà vắng bóng tổ chức tài trung gian tức tổ chức làm chức “cầu nối” người có vốn người cần vốn Cơng nghệ tài sử dụng triệt để nhằm thu hút toàn nguồn vốn dự trữ với thời hạn quy mô khác phục vụ cho sản xuất đời sống Hoạt động NHTM bao gồm lĩnh vực nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn); nghiệp vụ có (cho vay) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ tốn, đại lý, tư vấn, thơng tin, giữ hộ chứng từ vật quý giá ) Theo pháp lệnh ngân hàng Việt Nam NHTM làm đủ nghiệp vụ theo nguyên tắc gọi “ngân hàng tổng hợp” Chính vai trị quan trọng NHTM nên NHTW nước pháp luật cho phép có nhiều thẩm quyền NHTM, điều nhằm mục đích thực thi sách tiền tệ, giữ vững hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, bảo vệ quyền lợi thành phần kinh tế, đồng thời tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động hữu hiệu, góp phần phát triển kinh tế đất nước NHTW có quyền hạn sau NHTM: - Quyền bắt ngân hàng phải ký gửi NHTW phần tổng số tiền gửi mà họ nhận từ giới theo tỷ lệ định Phần bắt buộc ký gửi dự trữ bắt buộc NHTW ấn định tỷ lệ tăng giảm tuỳ theo tình hình - Những quyền lực khác NHTW NHTM: + NHTW đư ợc giao quyền xét đơn xin thành lập ngân hàng, chế tài vụ vi phạm luật lệ ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 23 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM + NHTW có nhiệm vụ kiểm sốt, tra ngân hàng trung gian, nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng hoạt động khiết, từ bảo vệ quyền lợi người gửi tiền quyền lợi chung xã hội kinh tế + NHTW ấn định lãi xuất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho ngân hàng trung gian, quy định thể lệ điều hành nghiêp vụ, 3.2.2 Thông qua khả khác ngân hàng Trung ương: - NHTW cấp tín dụng cho ngân hàng trung gian nhiều hình thức cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá trị NHTM - Cung cấp tiện nghi ngân hàng cho NHTM - Giúp NHTM việc tốn nợ với mà di chuyển tiền bạc cách thiết lập phịng giao hốn trụ sở 3.3 Kết luận mối quan hệ ngân hàng Trung ương ngân hàng thương mại: Trong phát triển kinh tế liên kết hệ thống NHTW NHTM ngày quan trọng Mối liên hệ chặt chẽ bổ sung hỗ trợ nhau, giúp thực tốt chức đem lại hiệu lợi nhuận cao Góp phần làm vững mạnh hệ thống ngân hàng, tạo uy tín cho người tham gia, kích thích cơng chúng gửi tiền nhàn rỗi vào hệ thống ngân hàng Tăng cường lưu thơng tiền tệ, đẩy nhanh q trình tái sản xuất thúc đẩy kinh tế tiền tệ Đăc biệt Việt Nam nước xã hội chủ nghĩa, phụ thuộc NHTW vào phủ cao Vai trị điều tiết sách tiền tệ để ổn định giá cả, hạn chế lạm phát kinh tế quan trọng Nên việc tìm hiểu mối quan hệ hệ thống NHTW NHTM kinh tế thị trường cần thiết Để đưa hệ thống NHTM nói riêng ngân hàng khác hoạt động theo định hướng thống theo đường lối chung Đảng nhà nước ta Không lệch lạc đường kinh tế xã hội chọn, đồng thời đem lại hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng, làm giàu cho đất nước Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 24 ...PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM NGÂN HÀNG CẤP - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC: 1.1 Lịch sử hình thành: Trước Cách mạng tháng năm 1945, Việt Nam nước thuộc địa... Trang PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM Thanh tra ngân hàng phận hoạt động quản lý nhà nước Ngân Hàng Do hoạt động tra ngân hàng có đặc điểm hoạt động tra Nhà Nước Đặc... ngân hàng, chế tài vụ vi phạm luật lệ ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS HOÀNG ĐỨC Trang 23 PHÂN BIỆT HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HAI CẤP Ở NƯỚC CHXHCN VIỆT NAM + NHTW có nhiệm vụ kiểm sốt, tra ngân hàng