BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KHUYÊN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 Cơng trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Ngọc Vũ Phản biện 1: PGS.TS Lê Văn Huy Phản biện 2: TS Phạm Long Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng 03 năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, hội nhập lĩnh vực ngân hàng xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Chính điều tạo phát triển mở rộng không ngừng ngân hàng nay, thách thức lớn ngân hàng tham gia thị trường phải đối đầu Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt này, buộc ngân hàng phải tìm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cường nguồn vốn cho kinh tế đáp ứng nhu cầu thu hút khách hàng Một hình thức phải kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng Sau Việt Nam gia nhập WTO, Hiệp định thương mại Việt Nam nước ký kết, kinh tế nước ta tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, đời sống đại phận dân cư ngày cải thiện Năng suất sản xuất tăng cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày cành nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngoài, … Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương lại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng triển khai nhiều loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân, đẩy mạnh dư nợ cho vay tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay chi nhánh tồn vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng cho vay tiêu dùng chi nhánh Với lý thực tiễn từ hoạt động kinh doanh, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng truởng cho vay tiêu dùng chi nhánh cách phù hợp khoa học vơ cấp thiết Chính vậy, định lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ mình, với hy vọng mở huớng cho phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam nói chung Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu Thứ nhất, nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại gì? Tiêu chí sử dụng để đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại? Thứ hai, thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua nào? Có hạn chế gì? Ngun nhân hạn chế đó? Thứ ba, giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng thời gian đến Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề lý luận thực tiễn mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Về mặt không gian: Luận văn nghiên cứu hoạt động mở rộng CVTD khơng phải tồn hoạt động cho vay ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng + Về mặt thời gian: Luận văn nghiên cứu giới hạn thực tế hoạt động CVTD thông tin liên quan phạm vi từ năm 2010-2012 Trên sở đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở phương pháp luận Phương pháp thu thập số liệu xử lý thông tin thông qua nguồn liệu nội ngân hàng thu thập từ báo chí, báo cáo tổng kết, … Phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh từ số liệu thu thập để phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài nghiên cứu vận dụng vấn đề lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng với đánh giá thực trạn nhằm tìm giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng, mở rộng sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng có hiệu mang đến cho khách hàng tiện lợi giao dịch với ngân hàng Tên đề tài kết cấu luận văn Tên đề tài luận văn: Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình thực nghiên cứu tác giả tham khảo số tài liệu sau: - Đề tài “ Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng địa bàn tính Đồng Nai” tác giả Nguyễn Thanh Hồng, trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, năm 2007 - Đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân đội” tác giả Nguyễn Thị Xoan, trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, năm 2007 - Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàngnông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh Quảng Ngãi”của tác giả Phạm Thị Phương Thảo, năm 2010 CHƯƠNG CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng cá nhân hộ gia đình với chi phí vật chất dịch vụ nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại, giáo dục, y tế… 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng cịn có số đặc điểm sau: a Đặc điểm khách hàng mục đích vay b Nhu cầu vay nguồn trả nợ c Quy mô số lượng khoản vay d Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí rủi ro cao e Lãi suất cho vay tiêu dùng tương đối cao so với lãi suất cho vay thương mại 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau đây: a Căn vào mục đích vay b Căn phương thức hồn trả c Căn vào hình thức cho vay 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với ngân hàng b Đối với người vay c Đối với kinh tế 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng tăng lên số lượng chất lượng khoản vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Mục tiêu cuối trình mở rộng cho vay tiêu dùng tăng qui mô cho vay tiêu dùng, tức tăng dư nợ cho vay tiêu dùng, từ tăng thu nhập từ cho vay tiêu dùng Mục tiêu phải xem xét đồng thời với mục tieu hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng mục tiêu gia tăng hiệu sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng a Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Sự phát triển dư nợ CVTD phản ánh theo số tuyết đối tương đối Tốc độ tăng tuyệt đối gia tăng dư nợ theo thời gian, thường lấy tiêu dư nợ vào thời điểm cuối năm Tuy nhiên, không đánh giá gia tăng dư nợ cho vay theo thời gian mà phải xem xét mối tương quan với tổng dư nợ ngân hàng thời điểm phân tích qua tiêu sau: Tốc độ tăng = dư nợ CVTD Dư nợ CVTD kỳ Dư nợ CVTD kỳ truớc -1 X 100% b Chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng Số lượng khách hàng tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Tốc độ tăng số lượng khách Số lượng khách hàng kỳ sau = -1 X 100% Số lượng khách hàng kỳ trước hàng CVTD c Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng thu nhập cho vay tiêu dùng Thu nhập từ hoạt động CVTD tiêu tổng hợp phản ánh mở rộng CVTD Chi tiêu phản ánh tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng xác định sau: Tốc độ tăng thu nhập Thu nhập CVTD kỳ = Thu nhập CVTD kỳ truớc -1 X 100% CVTD Thu nhập từ hoạt động CVTD Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động = X 100% Tổng thu nhập NH CVTD d Chỉ tiêu mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng Thị phần CVTD tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn, phản ánh qua tiêu sau: Thị phần CVTD = Dư nợ CVTD ngân hàng A Tổng dư nợ CVTD NHTM X 100% e Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng - Nợ xấu CVTD v Giảm tỷ lệ nợ xấu CVTD Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ phần trăm số dư nợ xấu so với tổng số dư nợ ngân hàng thời điểm định Tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất luợng hiệu cho vay ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu = Số dư nợ xấu Tổng dư nợ X 100% 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM a Các nhân tố bên ngân hàng v Lãi suất v Quy mô nguồn vốn ngân hàng v Chính sách tín dụng ngân hàng v Quy trình, thủ tục cho vay v Năng lực phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cán Ngân hàng v Hệ thống thông tin công nghệ ngân hàng b Các nhân tố bên ngân hàng v Nhân tố thuộc khách hàng v Môi trường kinh tế v Môi trường pháp lý v Định hướng phát triển sách nhà nước v Mơi trường văn hóa xã hội Ảnh hưởng từ đối thủ cạnh tranh 10 b Tình hình hoạt động cho vay Eximbank Đà Nẵng c Tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank Đà Nẵng 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK ĐÀ NẴNG 2.2.1 Tình hình chung cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng Tình hình chung cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012, ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng bình qn chi nhánh tăng, giảm khơng qua năm Năm 2010 dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng đạt 247.523 triệu đồng, năm 2011 dư nợ tiêu dùng đạt 549.543 triệu đồng tăng 122,25% so với năm 2010; năm 2012 dư nợ tiêu dùng đạt 319.000 triệu đồng giảm 41,95% so với kỳ năm trước Chất lượng tín dụng chi nhánh tốt, thể năm 2012 nợ xấu chiếm 0,83% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 0,31% tỷ lệ nợ xấu cho vay khác chiếm 0,52% 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng a Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng Chỉ tiêu Dư nợ CVTD bình từ năm 2010-2012 ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Triệu đồng 247.523 549.543 Năm 2012 319.000 quân Mức độ tăng dư Triệu đồng 302.020 -230.543 nợ CVTD 3.Tốc độ tăng dư nợ % 122 -42 CVTD Tỷ trọng dư nợ % 18,28 27,39 16,69 CVTD/TDN (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Eximbank Đà Nẵng) 11 Dư nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng tăng giảm không qua năm, cụ thể năm 2010, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 247.523 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18,28% so với tổng dư nợ năm Năm 2011, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh năm đạt 549.543 triệu đồng, chiểm 27,39% tổng dư nợ Tốc độ tăng trưởng dư nợ 122% so với năm 2010 Tuy nhiên sang năm 2012 dư nợ cho vay tiêu dùng 319.000 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng giảm 42% tỷ trọng giảm 16,69% tổng dư nợ vay b Tăng trưởng dư nợ CVTD bình quân khách hàng Bảng 2.7: Dư nợ CVTD bình quân khách hàng Eximbank Đà Chỉ tiêu Dư nợ CVTD bình quân (Triệu đồng) Số lượng khách hàng (người) Dư nợ CVTD/khách hàng (triệu đồng) Nẵng từ năm 2010-2012 Năm Năm Năm 2011/2010 2012/2011 2010 2011 2012 247.523 68.682 319.000 302.020 -230.5433 2.270 3.014 2.117 744 -897 109 182 151 73 -31 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Eximbank Đà Nẵng) Qua bảng 2.7 ta thấy năm 2010 số lượng khách hàng 2.270 khách, đến năm 2011 số lượng khách đạt 0.014 khách, tăng 66,97% so với năm 2010, đến cuối năm 2012 số lượng khách lchỉ 2.117 khách, giảm 17,03% so với năm 2011 12 c Tăng trưởng thu nhập cho vay tiêu dùng Bảng 2.8: Thu nhập cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng từ năm 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Thu nhập CVTD Thu nhập CVTD/Tổng DN CVTD (%) Thu nhập CVTD/Tổng thu nhập NH (%) Năm 2010 29.207 11,79 Năm 2011 68.692 12,49 Năm 2012 35.217 11,03 34,15 50,22 25,61 Tốc độ tăng/giảm (%) 2011/2010 2012/2011 135,19 -48,74 5,93 -11,69 47,05 -49,01 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Eximbank Đà Nẵng) Thu nhập cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng qua năm tăng giảm không Năm 2010, thu nhập từ cho vat tiêu dùng chi nhánh 29.207 triệu đồng; năm 2011 thu nhập số tưng lên cao đạt 68.692 triệu đồng, tăng 135,15% so với năm 2010 Tuy nhiên sang năm 2012, số lại giảm đáng kể Cụ thể thu nhập cho vay tiêu dùng năm 2012 giảm 35.217 triệu đồng, tương ứng giảm 48,74% so với năm 2011 d Tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng Thống kê năm 2012, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng chiếm 2,4% dư nợ cho vay tiêu dùng toàn thành phố, số thấp so với số ngân hàng khác, điển hình là: BIDV Đà Nẵng có dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 19% so với toàn thành phố; Ngân hàng Phương Tây chiếm 17,7%; Agribank Đà Nẵng chiếm 14,9%; Vietcombank Đà Nẵng chiếm 7,8%; số ngân hàng khác địa bàn Techcombank Đà Nẵng, Ngân hàng Đông Á hay Oceanbank Đà nẵng có thị phần cho vay tiêu dùng lớn Eximbank Đà Nẵng 13 e Nợ xấu Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng tổng dư nợ cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ cao so với năm 2010 2011 Cụ thể, năm 2010 nợ xấu cho vay tiêu dùng 3.416 triệu đồng, chiếm 0,22% tổng dư nợ 1,38% dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh Sang năm 2011, nợ xấu tăng nhẹ khoảng 3.673 triệu đồng Năm 2012 năm mà chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu cao nhất, nợ xấu bình quân 6.010 triệu đồng e Mức độ đa dạng hóa cấu cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng v Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng dư nợ cho vay ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao Đặc biệt năm 2010, tỷ trọng khoản cho vay ngắn hạn chiếm 72,65% Cho vay trung dài hạn qua năm có tăng giảm nhẹ nhỏ 50% tổng dư nợ v Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Trong tổng dư nợ cho vay Eximbank Đà Nẵng qua năm, dư nợ cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao Hình thức cho vay mua tơ, vay du học tăng nhẹ qua năm chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Các hình thức vay vốn với mục đích khác chiểm tỷ lệ đáng kể, khoảng gần 10%, góp phần tăng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh qua năm v Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSĐB Eximbank Đà Nẵng qua năm chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Cụ thể, năm 2010 dư nợ cho có TSĐB chiếm 82,08% tổng dư nợ, năm 2011 số tăng lên 84,56% năm 2012 85,25 % 14 Các khoản cho vay khơng có TSĐB Eximbank Đà Nẵng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, qua năm nhỏ 20% giảm dần 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỚNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK ĐÀ NẴNG 2.3.1 Nhân tố ảnh hưởng thuộc ngân hàng a Nhân tố lãi suất Lãi suất cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng qua năm tương đương nhỏ Vietcombank Đà Nẵng BIDV Đà Nẵng, đặc biệt năm 2012 lãi suất giảm mạnh 15% b Nhân tố điều kiện cho vay Các quy định điều kiện cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng nghiêm ngặt Ngoài khách hàng vay vốn cán bộ, nhân viên khơng cần tài sản đảm bảo cịn lại hầu hết khoản cho vay yêu cầu có tài sản đảm bảo c Sự đa dạng sản phẩm cho vay So với số ngân hàng khác địa bàn, sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng chưa trọng phát triển Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống d Đội ngũ nhân viên Hiện Eximbank Đà Nẵng trọng phát triển đội ngũ nhân viên ngân hàng Một điểm yếu ngân hàng chưa có phận riêng để quản lí hoạt động cho vay tiêu dùng, phần cán tín dụng nữ trẻ tuổi e Chính sách thu hút khách hàng Hiện nay, chi nhánh chưa quan tâm tới việc tiếp cận thu hút với khách hàng mới, cịn quan niệm để tự khách hàng có nhu cầu tìm 15 đến ngân hàng mà chưa chủ động tìm hiểu, tư vấn cho khách hàng Cơng tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng yếu, thiếu chuyên nghiệp 2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng không thuộc ngân hàng a Môi trường pháp lý Các quy định cho vay tiêu dùng thiếu quy định cần thiết, rõ rang ngắn gọn Điều gây nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, có Eximbank Đà Nẵng b Mơi trường xã hội Trình độ dân trí người Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung cịn thấp, người dân có hội tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Bên cạnh cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng dày đặt thành phố Đà Nẵng 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK ĐÀ NẴNG 2.4.1 Những kết đạt Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng trọng đa dạng hóa Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ đáng kể tổng dư nợ tổng thu chi nhánh Chất lượng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng tốt đảm bảo Tỷ lệ nợ xấu thấp so với tổng dư nợ Quy trình cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng chặt chẽ an toàn Đây yếu tố quan trọng mang lại hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 16 Hoạt động cho vay tiêu dùng vừa giúp Eximbank Đà Nẵng mở rộng thị phần, vừa phát triển dịch vụ ngân hàng đại, nâng cao uy tín khả cạnh tranh ngân hàng 2.4.2 Một số hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng nguyên nhân a Hạn chế Thứ nhất, thị phần cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian qua thấp Thứ hai, sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh ít, chủ yếu khoản cho vay truyền thống cho vay mua nhà, mua xe, du học… Thứ ba, giới hạn định mức khoản vay thấp, chưa đáp ứng hết cầu người dân, định giá tài sản theo giá UBND thành phố Đà Nẵng thời điểm nên mức cho vay thấp so với giá trị thực tài sản đảm bảo Thứ tư, đội ngũ nhân chi nhánh thiếu số cán làm việc chưa chuyên nghiệp Thứ năm, quy trình thủ tục cho vay cịn cứng nhắc, rườm rà, theo khn khổ, chưa linh hoạt Thứ sáu, Eximbank Đà Nẵng có chương trình quảng cáo, tiếp thị hay hoạt động nhằm đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh đến với người dân Thứ bảy, thu nhập mức chi tiêu người dân chưa cao, đồng thời người dân khơng có thói quen vay để chi tiêu mà phần lớn tích lũy, để giành b Nguyên nhân v Các nguyên nhân ngân hàng Sự bất ổn kinh tế Việt Nam thời gian gần ảnh 17 hưởng nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng Do tâm lý e dè, ngại tiếp xúc giấy tờ chưa hểu biết nhiều dịch vụ ngân hàng, nên người dân chưa có thói quen vay ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng Các ngân hàng cạnh tranh gây gắt hoạt động tín dụng, có cho vay tiêu dùng v Các nguyên nhân thuộc ngân hàng Hệ thống phòng giao dịch địa bàn Eximbank Đà Nẵng ít, tập trung vùng trung tâm Trong thời gian đầu, chi nhánh chủ yếu cho vay với khách hàng doanh nghiệp cho vay với dự án lớn Cơng tác quảng bá thương hiệu, sách mở rộng cho vay tiêu dùng chưa chi nhánh đầu tư quan tâm mức, nên người dân biết đến Do đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng chưa chịu khó nhiệt tình, với khoản cho vay nhỏ lẻ KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn trình bày thực trạng hoạt động kinh doanh mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng giai đoạn từ 2010-2012 Qua luận văn phân tích sâu sắc cụ thể nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tai Eximbank Đà Nẵng Luận văn đưa kết đạt được, hạn chế hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Thông qua việc đánh giá này, luận văn phân tích làm rõ nguyên nhân làm hạn chế việc mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng Đây sở cho việc đưa giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng chương 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hướng chung Eximbank Đà Nẵng 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng - Xây dựng sách khách hàng đồng có tính chất định hướng cho toàn hệ thống đảm bảo phát triển đa dạng địa phương sở trường kinh doanh đơn vị - Đẩy mạnh dịch vụ cá nhân với tần suất cao giao dịch - Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, không dừng lại sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống - Thời hạn cho vay: Phù hợp với mức thu nhập thực tế khả chi trả khách hàng - Điều kiện thủ tục: Theo hướng đơn giản hóa đảm bảo quy định Eximbank - Thời gian giải hồ sơ nhanh - Quản lý rủi ro - Dư nợ cho vay tiêu dùng đến ngày 31/12/2013 tăng 35% so với kỳ năm 2012 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK ĐÀ NẴNG 3.2.1 Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng a Hồn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng có Chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay chi tiết, đầy 19 đủ dễ hiểu hơn, thủ tục cần thơng thống, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn Eximbank Đà Nẵng khách hàng người đem lại thu nhập cho Eximbank Đà Nẵng Chi nhánh cần xem xét hạn mức cho vay lập khung giá phù hợp cho tài sản đảm bảo để vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng, vừa đảm bảo tính an toàn khoản cho vay b Cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng cần nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ mới, độc đáo, chuyên biệt, áp dụng điều kiện Việt Nam như: Cho vay lao động xuất khẩu; cho vay cán quản lý, điều hành; cho vay thấu chi… Chi nhánh cần cho sản phẩm cho vay tiêu dùng gián tiếp để mở rộng cho vay tiêu dùng Chi 3.2.2 Điều chỉnh quy trình cho vay mở rộng đối tượng cho vay a Cải tiến thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ Chi nhánh nên đơn giản hóa thủ tục vay vốn giao dịch ngân hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn nhanh Chi nhánh nên rút ngắn thời gian kiểm tra hồ sơ, rút ngắn thời gian thẩm định xét duyệt hồ sơ, hồ sơ đủ điều kiện vay vốn nên báo cho khách hàng biết phối hợp với cán tín dụng để hồn thành nhanh hồ sơ, hồ sơ chưa đạt báo với khách hàng để họ bổ sung thêm giấy tờ điệu kiện khác, tránh để xảy thời gian chờ lâu cho khách hàng b Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên mở rộng cho vay tiêu dùng với đối tượng khách hàng Tuy nhiên, việc mở rộng đối tượng cho vay 20 khơng có nghĩa khách hàng đến đồng ý cho vay mà không cần thẩm định, mà mở rộng điều kiện cho khách hàng, giả sử khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách đạo đức tốt cho vay, dù tình hình tài yếu 3.2.3 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Để có nguồn nhân lực tốt, Eximbank Đà Nẵng cần phải có chiến lược phát triển : - Đầu tiên cơng tác tuyển dụng cán tín dụng phải đảm bảo chọn lựa người thực có lực chun mơn - Cần thực tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng chương trình đào tạo thức cán tín dụng - Cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng…cho cán tín dụng - Đi đơi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng - Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán tín dụng Đây kỹ cần phải có cán tín dụng - Tăng cường thực cơng tác kiểm sốt, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng - Bố trí xắp xếp cán tín dụng cách hợp lý dựa lực, sở trường người 21 3.2.4 Tăng cường hoạt động tiếp thị, hồn thiện sách thu hút khách hàng Eximbank Đà Nẵng quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh quảng bá thương hiệu giới thiệu sản phẩn cho vay tiêu dùng thông qua việc tham gia hội chợ, triển lãm Số lượng người tiêu dùng hội chợ, triển lãm ngày nhiều, tất nhiên môi trường ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cịn tiếp cận để tiệp thị thu hút khách hàng hình thức tổ chức buổi đối thoại trực tiếp truyền hình, hội nghị khách hàng, hoạt động tài trợ thi, từ thiện, khuyến mãi… Bên cạnh hình thưc tiếp thị, thu hút khách hàng trên, chi nhánh thơng qua công ty, doanh nghiệp bá lẻ để giới thiệu chi nhánh sản phẩm chi nhánh 3.2.5 Chính sách tăng trưởng số lượng khách hàng Chi nhánh cần có biện pháp chiến lược để tăng số lượng khách hàng đến vay vốn chi nhánh Chi nhánh thực giải pháp như: Thực phân đoạn thị trường Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng dịch vụ tốn, chuyển tiền ngồi nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng liên kết toán loại thẻ quốc tế ( Visa, Mastercard, ), dịch vụ toán lương qua tài khoản, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư… Ngoài ra, chi nhánh cần đẩy mạnh phân bổ mạng lưới máy ATM trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo thuận lợi cho người dân sử dụng 22 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay Cán tín dụng phải thường xuyên liên hệ, tìm hiểu tình hình chỗ ở, việc làm, thu nhập… khách hàng vay Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo, Eximbank Đà Nẵng nên mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng Eximbank Đà Nẵng Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát tình hình sử dụng khoản vay khách hàng Xem khách hàng sử dụng khoản vay mục đích hay khơng, khách hàng có đủ khả trả nợ hay không… 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ a Đầu tư sở vật chất Muốn mở rộng cho vay tiêu dùng, chi nhánh nên xem xét mở thêm phịng giao dịch để tìm kiếm đối tượng khách hàng tăng thu nhập cho chi nhánh b Đổi đại hóa cơng nghệ Để hỗ trợ cho phận hoạt động chi nhánh hiệu (như phận giao dịch khách hàng, tín dụng, toán quốc tế, …) Eximbank Đà Nẵng cần trang bị máy móc, thiết bị đầy đủ, đại cho nhân viên 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan a Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ b Hồn thiện mơi trường pháp lý c Kích cầu kinh tế d Tăng cường giáo dục đào tạo 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục xây dựng hoàn thiện văn pháp quy 23 Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ban, Ngành nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Tăng cường hoạt động tra, giám sát quản lý chi nhánh phòng giao dịch Cần trang bị sở vật chất đại cho hoạt động chi nhánh đảm bảo khách hàng tới giao dịch yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh, tăng số lượng phòng giao dịch để thu hút khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng trình bày chương với kết đạt hạn chế, chương ba, luận văn đưa giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng Các giải pháp nhằm giúp chi nhánh khắc phục hạn chế việc mở rộng cho vay tiêu dùng thời gian qua, góp phần phân tán rủi ro tín dụng mục tiêu cuối tăng thu nhấp cho chi nhánh Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị với Nhà nước, NHNN Việt Nam, Eximbank Đà Nẵng để góp mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng 24 KẾT LUẬN Mở rộng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng bước tiến quan trọng ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế Mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại cổ phần Góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, Eximbank Đà Nẵng có biện pháp chiến lược cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hành gay gắt sản phẩm, chất lượng dịch vụ; bên cạnh kết tích cực, chi nhánh Eximbank Đà Nẵng cịn gặp nhiều khó khăn việc mở rộng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng kinh tế ngày phát triển mặt Đây thị trường tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, việc khắc phục hạn chế, tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu nhu cầu cần thiết đồi với ngân hàng Hoàn thành đề tài này, em mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vào việc tháo gỡ khó khăn việc mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng Em mong nhận nhận xét, góp ý kiến quý thầy cô để đề tài em hoàn thiện ... luận mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 201 0-2 012 - Đề xuất. .. mở rộng cho vay tiêu dùng với đánh giá thực trạn nhằm tìm giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng, mở rộng sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng. .. giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu Thứ nhất, nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại gì? Tiêu chí sử