B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: HOÀN THIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NAM SINH VIÊN THC HIN : NGÔ TH THANH HIU MÃ SINH VIÊN : A16917 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NI- 2013 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: HOÀN THIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NAM Giáo viên hng dn : Th.s Ngô Khánh Huyn Sinh viên thc hin : Ngô Th Thanh Hiu Mã sinh viên : A16917 Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng HÀ NI- 2013 Thang Long University Library LI CÁM N u tiên, em xin chân thành cm n s hng dn và ch bo tn tình ca cô giáo, thc s Ngô Khánh Huyn trong sut thi gian khóa lun này. Bên cnh đó, em cng xin cm n các thy cô giáo trong b môn Kinh t- trng đi hc Thng Long đã cung cp cho em nhng kin thc cn bn quý báu, đó là c s giúp em hoàn thành khóa lun này. Cm n ban lãnh đo trng đi hc Thng Long đã to đi u kin tt nht giúp em hoàn thành bài khóa lun này. Em xin chân thành cm n ban lãnh đo và các anh ch, cô chú ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam đc bit là cô Phm Th Sáu, cán b phòng tín dng đã tn tình giúp đ, ch bo cho em trong sut thi gian thc hin bài khóa lun. Do còn nhiu hn ch v kin thc cng nh kinh nghim thc tin nên bài khóa lun còn nhiu thiu sót. Vì vy, em rt mong nhn đc s đóng góp, ch bo ca các thy cô và các bn sinh viên đ bài khóa lun ca em đc hoàn thin hn. Em xin chân thành cm n! Sinh viên Ngô Th Thanh Hiu MC LC LI M U 9 CHNG 1. NHNG LÍ LUN C BN V HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1 1.1. Hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 1 1.1.1. Khái nim và đc đim cho vay tiêu dùng 1 1.1.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng 3 1.1.3. Quy trình cho vay tiêu dùng 4 1.1.4. Các hình thc cho vay tiêu dùng 6 1.1.5. Các nhân t nh hng đn hot đng cho vay tiêu dùng 12 1.2. i tng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 15 1.2.1. nh ngha 15 1.2.2. c đim 16 1.3. Các vn bn pháp lut quy đnh v hot đng cho vay tiêu dùng 16 1.4. Các ch tiêu đánh giá hot đng cho vay tiêu dùng 17 1.4.1. Ch tiêu đnh tính 17 1.4.2. Ch tiêu đnh lng 18 CHNG 2. THC TRNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN HÀ NAM 22 2.1. Tng quan v ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 22 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 22 2.1.2. Tm nhìn chin lc ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 22 2.1.3. C cu t chc, chc nng và nhim v các phòng ban ca ngân hàng Nn nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 23 2.1.4. Kt qu hot đng ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam trong giai đon nm 2010-2012 26 2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 35 2.2.1. C s pháp lý ca hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 35 Thang Long University Library 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 36 2.2.3. Các hình thc cho vay tiêu dùng áp dng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 38 2.2.4. Các phng thc cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 45 2.2.5. iu kin cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 45 2.2.6. Các ch tiêu đánh giá hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 46 2.3. ánh giá thc trng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 59 2.3.1. Kt qu đt đc 59 2.3.2. Hn ch và nguyên nhân 62 CHNG 3. MT S GII PHÁP HOÀN THIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN HÀ NAM 67 3.1. nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 67 3.1.1. nh hng phát trin hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 67 3.1.2. nh hng phát trin hot đng kinh doanh ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 68 3.1.3. nh hng phát trin hot đng CVTD ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 68 3.2. Mt s gii pháp hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 69 3.2.1. Xây dng chin lc cho vay tiêu dùng cho ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 69 3.2.2. Nâng cao cht lng đi ng cán b tín dng 70 3.2.3. Nâng cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng 72 3.2.4. Hoàn thin chính sách khách hàng 73 3.2.5. Hoàn thin công tác thm đnh trc khi cho vay 73 3.2.6. Tng cng hot đng marketing 75 3.2.7. Hin đi hóa trang thit b, công ngh ngân hàng 76 3.3. Kin ngh 76 3.3.1. Kin ngh vi các c quan qun lý nhà nc 76 3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 77 3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 78  Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tên đy đ CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh s cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nc NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn NHTM Ngân hàng thng mi TSB Tài sn đm bo DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,  TH, CÔNG THC Bng 2.1 Tình hình huy đng vn ca NNHH&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012 27 Bng 2.2 Tình hình hot đng cho vay ti NHNN&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012 30 Bng 2.3 Kt qu kinh doanh ca NHNN&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012 33 Bng 2.4 S lng khách hàng vay tiêu dùng ti NHNN&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012 46 Bng 2.5 Doanh s cho vay tiêu dùng ti NHNN&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012 48 Bng 2.6 D n cho vay tiêu dùng ti NHNN&PTNT Hà Nam trong các nm 2010- 2012 50 Bng 2.7 D n CVTD theo thi hn vay các nm 2010- 2012 51 Bng 2.8 D n cho vay tiêu dùng theo sn phm CVTD qua các nm 2010- 2012 52 Bng 2.9 D n CVTD theo mc đ tín nhim trong các nm 2010- 2012 55 Bng 2.10 Tình hình n quá hn và n xu trong tng d n cho vay tiêu dùng trong các nm 2010- 2012 57 Bng 2.11 Vòng quay vn tín dng CVTD trong các nm 2010- 2012 58 Bng 2.12 Thu nhp t hot đng CVTD qua các nm 2010- 2012 58 Biu đ 2.1 Biu đ c cu tin gi theo kì hn 29 Biu đ 2.2 Biu đ d n cho vay theo kì hn các nm 2010- 2012 31 Biu đ 2.3 S lng khách hàng các nm 2010, 2011 và 2012 47 Biu đ 2.4 D n CVTD ca NHNN&PTNT Hà Nam qua các nm 2010- 2012 50 Biu đ 2.5 D n CVTD theo thi hn vay các nm 2010- 2012 51 Biu đ 2.6 D n cho vay tiêu dùng theo sn phm CVTD 53 Biu đ 2.7 D n CVTD theo mc đ tín nhim qua các nm 2010- 2012 55 Biu đ 2.8 Thu nhp t hot đng CVTD qua các nm 2010- 2012 59 S đ 1.1 S đ quy trình cho vay tiêu dùng 5 S đ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip 9 S đ 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip 11 S đ 2.1 S đ c cu t chc các phòng ban ca NHNN&PTNT Hà Nam 24 S đ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng ti NHNN&PTNT Hà Nam 37 Thang Long University Library LI M U 1. Tính cp thit ca đ tài Khi nn kinh t phát trin, c hi vic làm, thu nhp và đc bit là mc sng ca ngi dân đc ci thin rõ rt. Vì vy nhu cu v tiêu dùng trong nn kinh t nói chung và ngi dân càng ngày càng tng cao. i vi nhng h dân có mc sng trung bình khá, nhu cu ca h là mt cn nhà khang trang, chic xe máy đ làm phng tin đi li hay nhng đ gia dng phc v cho cuc sng thit yu nh TV, máy git, t lnh. i vi nhng h dân có mc sng cao hn, h li mong mun có mt cn h đy đ tin nghi, trang thit b, ni tht hin đi hay thm chí là mt chic ô tô đi mi. Tuy nhiên, không phi lúc nào nhu cu tiêu dùng ca ngi dân cng đc tha mãn mt cách đy đ vì có nhi u mt hàng quá đt so vi thu nhp ca ngi dân hoc nhu cu tiêu dùng nhiu th mt lúc nhng kh nng tài chính ca ngi dân li không th chi tr ngay đc. Nhn thy đc thc tin đó, mt s ngân hàng đã và đang c gng n lc đa ra nhng chính sách cho vay tiêu dùng phù hp vi bn thân tng ngân hàng và vi khách hàng mi tng lp nhng vn đm b o li nhun và nhng li ích khác cho ngân hàng. Trên thc t hin nay, các ngân hàng đã tr thành nhng t chc cp tín dng chính trong lnh vc cho vay tiêu dùng và cho vay tiêu dùng đang là mt trong nhng khon mang li li nhun nhiu nht cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây cng là mt dch v cho vay cha đng nhiu ri ro và chi phí b ra cao. Nguyên nhân là do thu nhp ca ngi vay vn có th thay đi nhanh chóng tùy theo tình trng công vic, sc khe ca h và tình hình kinh t  v mô. Nm 2012, các ngân hàng thng mi (NHTM) có xu hng chuyn t chuyên cung cp dch v cho các doanh nghip, các t chc kinh t ln sang các dch v ngân hàng bán l vi mc tiêu ca mi ngân hàng là tr thành ngân hàng bán l hàng đu Vit Nam. Trong các dch v đó, quan trng nht là cho vay tiêu dùng kèm theo các dch v tin ích đi kèm nh Internet banking, Mobile banking, SMS banking, Call Centre, Autobank, th ATM trong nc và quc t… Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam nói chung và ngân hàng Nông nghip và Phát tri n nông thôn Hà Nam (NHNN&PTNT) nói riêng là nhng đn v tiên phong đu trong hot đng cho vay tiêu dùng  Vit Nam. Vi mng li cho vay đc bit là cho vay tiêu dùng đã và đang ngày càng phát trin, ngân hàng NN&PTNT Hà Nam đã đt đc nhiu thành công trong hot đng cho vay và cho vay tiêu dùng, là la chn u tiên hàng đu ca các khách hàng trong tnh Hà Nam. Tuy nhiên, do Hà Nam là mt tnh nh, mi tái lp t tháng 11 nm 1996 nên kinh t còn chm phát trin hn so vi mt s tnh khác trong khu vc đng bng châu th sông Hng. Chính vì th, hot đng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng ca ngân hàng NN&PTNT Hà Nam còn gp nhiu khó khn và hn ch. Vic hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng là mt trong nhng yêu cu cp thit đ gim thiu ri ro, tng li nhun và nâng cao sc cnh tranh vi nhiu ngân hàng thng mi khác trong đa bàn tnh. Nhn thy đc tm quan trng ca vn đ nêu trên, vi nhng kin th c đc hc tp ti trng và tìm hiu đc qua quá trình thc tp ti ngân hàng NN&PTNT Hà Nam, em đã chn đ tài: “Hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam”. 2. i tng và mc đích nghiên cu ca đ tài i tng nghiên cu: Hot đng cho vay tiêu dùng đi vi khách hàng cá nhân và h gia đình ti ngân hàng NN&PTNT Hà Nam. Mc đích nghiên cu ca đ tài: Su tm, tng h p, làm rõ thêm nhng vn đ c bn v hot đng cho vay tiêu dùng và hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng đi vi khách hàng cá nhân và h gia đình ca ngân hàng cho vic phân tích, đánh giá tình hình hot đng cho vay tiêu dùng hin nay. ánh giá thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng NN&PTNT Hà Nam, tìm ra các nguyên nhân dn đn nhng hn ch trong cho vay tiêu dùng ca ngân hàng này, đa ra các bin pháp đ góp phn nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng NN&PTNT Hà Nam. 3. Phm vi nghiên cu Ph m vi nghiên cu: Hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng NN&PTNT Hà Nam giai đon nm 2010- 2012 4. Kt cu khóa lun Khóa lun gm 3 phn: − Chng 1: Lí lun c bn v hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi − Chng 2: Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng NN&PTNT Hà Nam − Chng 3: Mt s gii pháp hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng NN&PTNT Hà Nam Thang Long University Library [...]... thành ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam NHNN&PTNT Nam Hà c thành l p cu i n m 1988, là chi nhánh c p 1 c a ngân hàng NHNN&PTNT Vi t Nam N m 1997, t nh Nam Hà c tách ra thành t nh Nam nh và Hà Nam T ó, NHNN&PTNT Nam Hà c ng tách thành NHNN&PTNT Nam nh và NHNN&PTNT Hà Nam (t c là t m t ngân hàng chi nhánh c p 1 tách thành hai ngân hàng chi nhánh c p 1 khác) 2.1.2 T m nhìn chi n l Hà Nam. .. ng cho vay tiêu dùng tài Nh ng lý lu n nêu trên làm c s cho vi c th c hi n m c tiêu nghiên c u c a nh ng ch ng ti p theo 21 CH NG 2 TH C TR NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HÀ NAM 2.1 T ng quan v ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Hà Nam Tên y : Ngân. .. ngân hàng Vi t Nam c tách thành ngân hàng hai c p: c p qu n lý nhà n c và c p tr c ti p kinh doanh c th là ngân hàng Nhà n c Vi t Nam và h th ng các ngân hàng th ng m i N m trong h th ng các ngân hàng th ng m i ó, ngày 26 tháng 3 n m 1988, ngân hàng Phát tri n nông thôn Vi t Nam ã c thành l p Cu i c i tên thành ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam Cu i n m 1990, ngân hàng n m 1996, ngân hàng l i c i tên thành... dân u t và tiêu dùng 1.4.2 Ch tiêu nh l ng D i ây là m t h th ng các tiêu chí nh l ng có th c th và khách quan ho t ng cho vay tiêu dùng: Ch tiêu 1: S l ánh giá c m t cách ng khách hàng vay tiêu dùng S l ng khách hàng vay tiêu dùng ph n ánh m c m r ng và phát tri n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng S l ng khách hàng càng t ng, ngân hàng càng m r ng c th ph n và ho t ng cho vay tiêu dùng ngày càng phát tri... u hàng hóa Thông th ng, ng i tiêu dùng ph i tr tr c m t ph n giá tr tài s n (3) Công ty bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng (4) Công ty bán l bán b ch ng t bán ch u hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán ti n cho công ty bán l (6) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián ti p có m t s u i m sau: Cho phép ngân hàng d dàng t ng doanh s cho vay tiêu dùng, Cho. .. Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng tr c ti p là các kho n cho vay tiêu dùng trong ó ngân hàng tr c ti p ti p xúc và cho khách hàng vay c ng nh tr c ti p thu n t khách hàng Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p (1) (2) (3) (4) (5) Ngân hàng và ng i tiêu dùng kí k t h p ng Ng i tiêu dùng tr tr c m t ph n s ti n mua tài s n cho công ty bán l Ngân hàng thanh toán s ti n mua tài s n còn thi u cho công ty bán... ho t ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i, c p n nh ng v n nh : khái ni m, c i m, vai trò, quy trình cho vay tiêu dùng, các hình th c cho vay tiêu dùng, các nhân t nh h ng n ho t ng cho vay tiêu dùng, i t ng khách hàng vay v n tiêu dùng và các v n b n pháp lu t v cho vay tiêu dùng hi n ang c áp d ng t i các ngân hàng th ng m i Ngoài ra, khóa lu n còn a ra h th ng các ch tiêu nh tính và nh l... v i k tr c, ph n ánh kh n ng m r ng cho vay c a NHTM Công th c tính t c t ng doanh s cho vay là: T c t ng doanh s cho vay tiêu dùng càng l n ch ng t k này khách hàng (cá nhân, h gia ình) ã c ngân hàng cho vay nhi u h n, cho th y ngân hàng th c s quan tâm t i vi c cho vay tiêu dùng Ch tiêu 3: D n cho vay tiêu dùng D n cho vay tiêu dùng là ch tiêu ph n ánh kh i l cho n n kinh t t i m t th i i m nh t... khách hàng, chuy n g i cho khách hàng tránh th c m c sau này N u quy t hành ký k t h p B nh cho khách hàng vay v n, ngân hàng cùng khách hàng s ti n ng cho vay và h p ng m b o ti n vay c 4: Gi i ngân: Khách hàng có th n ngân hàng làm th t c nh n ti n ho c nh ngân hàng chuy n ti n n n i bán hàng hóa, d ch v mà khách hàng tiêu dùng B c 5: Ki m tra, ki m soát quá trình s d ng v n vay: Cán b tín d ng th... n cho vay tín d ng gián ti p, ti t ki m th i gian cho khách hàng và gi m thi u r i ro h n cho ngân hàng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng tr c ti p c ng có m t h n ch ó là món vay th ng nh l nên làm t ng chi phí và ngân hàng c ng khó kh n h n trong vi c qu n lý các món vay và m r ng quan h tín d ng v i khách hàng 1.1.4.4 D a vào th i h n cho vay Cho vay tiêu dùng ng n h n: là nh ng kho n vay tiêu dùng có . cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 35 Thang Long University Library 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông. nông thôn Hà Nam 36 2.2.3. Các hình thc cho vay tiêu dùng áp dng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 38 2.2.4. Các phng thc cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông. nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 45 2.2.5. iu kin cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Hà Nam 45 2.2.6. Các ch tiêu đánh giá hot đng cho vay tiêu dùng