BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề Tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH BẮC GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHẠM NGỌC HẢI MÃ SINH VIÊN : A17660 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG HÀ NỘI-2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÊ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH BẮC GIANG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : Ths. Nguyễn Phương Mai SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHẠM NGỌC HẢI MÃ SINH VIÊN : A17660 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG HÀ NỘI-2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc ñối với các thầy cô trường Đại học Thăng Long, ñặc biệt là thầy cô khoa kinh tế của trường ñã tạo ñiều kiện và giúp ñỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp. Với lòng biết ơn sâu sắc nhất em xin gửi ñến cô Phương Mai lời cảm ơn chân thành ñã nhiệt tình hướng dẫn em trong suốt quá trình làm khóa luận. Đồng kính gửi lời cảm ơn sâu sắc tới các anh chị, phòng ban tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển – chi nhánh Bắc Giang ñã giúp ñỡ em cung cấp những hiểu biết và kiến thức về lĩnh vực phát hành thẻ của Ngân hàng. Bước ñầu ñi vào thực tế, kiến thức của em còn nhiều hạn chế và còn nhiều bỡ ngỡ. Do vậy không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận ñược những ý kiến ñóng góp quý báu của quý thầy cô ñể kiến thức của em ñược hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 28 tháng 10 năm 2014 Sinh viên thực hiện Phạm Ngọc Hải LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam ñoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và ñược trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam ñoan này! Sinh viên Phạm Ngọc Hải Thang Long University Library MỤC LỤC CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. Tổng quan về thẻ và dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại 1 1.1.1. Sự hình thành và phát triển của thẻ Ngân hàng 1 1.1.2. Những vấn ñề chung về thẻ Ngân hàng 1 1.2. Các vấn ñề cơ bản về dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại 6 1.2.1. Khái niệm dịch vụ thanh toán thẻ 6 1.2.2. Đặc ñiểm của dịch vụ thanh toán thẻ 6 1.2.3. Các chủ thể tham gia quy trình thanh toán thẻ 7 1.2.4. Vai trò của dịch vụ thanh toán thẻ 9 1.2.5. Các hoạt ñộng trong dịch vụ thanh toán thẻ 14 1.3. Nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại NHTM 20 1.3.1. Khái niệm về hiệu quả thanh toán thẻ 20 1.3.2. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ 20 1.3.3. Các chỉ tiêu ño lường hiệu quả thanh toán thẻ 23 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng ñến hiệu quả thanh toán thẻ 26 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH BẮC GIANG 29 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang 29 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 29 2.1.2. Tổ chức bộ máy và ñiều hành hoạt ñộng thanh toán thẻ 30 2.1.3. Kết quả hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh 33 2.2. Thực trạng dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang 36 2.2.1. Các quy ñịnh pháp lý cơ bản tạo ñiều kiện cho dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang 36 2.2.2. Các hoạt ñộng trong dịch vụ thanh toán thẻ tại BIDV-BG 39 2.3. Tình hình thanh toán thẻ của BIDV-BG 47 2.3.1. Tình hình phát hành thẻ 48 2.3.2. Tình hình thanh toán thẻ 49 2.4. Đánh giá dịch vụ thanh toán thẻ tại BIDV-BG 50 2.4.1. Chỉ tiêu ñịnh tính 50 2.4.2. Chỉ tiêu ñịnh lượng 50 2.5. Những kết quả ñạt ñược và những hạn chế còn tồn tại 56 2.5.1. Những kết quả ñạt ñược 56 2.5.2. Những hạn chế còn tồn tại 57 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI BIDV-BG 60 3.1. Định hướng phát triển hoạt ñộng thanh toán thẻ của BIDV-BG 60 3.1.1. Sự cần thiết của việc mở rộng hoạt ñộng thanh toán thẻ 60 3.1.2. Kế hoạch phát triển hoạt ñộng thanh toán thẻ tại BIDV-BG 60 3.2. Các giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng tại BIDV-BG 61 3.2.1. Giải pháp về nhân lực 61 3.2.2. Giải pháp về mở rộng mạng lưới thanh toán 62 3.2.3. Giải pháp hoạt ñộng Marketing-dịch vụ khách hàng 63 3.2.4. Giải pháp về công nghệ Ngân hàng 65 3.2.5. Giải pháp hạn chế rủi ro 66 3.3. Một số kiến nghị 69 3.3.1. Kiến nghị ñối với Chính phủ 69 3.3.2. Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.3. Kiến nghị ñối với Hiệp hội Thẻ Ngân hàng 70 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt Tên ñầy ñủ BIDV-BG ĐVCNT NHNN NHPH NHTT NHTM TCKT TSĐB Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển-Chi nhánh Bắc Giang Đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán Ngân Hàng Thương Mại Tổ chức kinh tế Tài sản ñảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Danh mục sơ ñồ Sơ ñồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 14 Sơ ñồ 1.2: Quy trình thanh toán thẻ 16 Sơ ñồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ tại BIDV-BG 39 Sơ ñồ 2.3: Quy trình của hoạt ñộng thanh toán thẻ tại BIDV-BG 41 Sơ ñồ 2.4: Tình hình lắp ñặt máy ATM và các ĐVCNT 53 Sơ ñồ 2.5: Tỷ lệ thu nhập thẻ mang lại trên tổng thu nhập từ dịch vụ năm 2011-13 54 Danh mục bảng biểu Bảng 2.1: So sánh 4 loại thẻ quốc tế của BIDV-BG 40 Bảng 2.2: Các dịch vụ giá trị gia tăng 45 Bảng 2.3: Mức ưu ñãi dành cho các ĐVCNT 46 Bảng 2.4: Số lượng thẻ phát hành tại BIDV-BG giai ñoạn 2011-2013 48 Bảng 2.5: Tình hình giao dịch qua máy ATM 49 Bảng 2.6: Doanh thu thanh toán thẻ tại BIDV-BG 51 Bảng 2.7: Lợi nhuận từ thanh toán thẻ 51 Bảng 2.8: Thị phần các Ngân hàng trên ñịa bàn thành phố Bắc Giang năm 2013 52 Bảng 2.9: Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu từ thanh toán thẻ giai ñoạn 2011-13… 53 Bảng 2.10: Tỷ lệ thu nhập thẻ mang lại trên tổng thu nhập từ dịch vụ năm 2011-13 54 Bảng 2.11: Đánh giá ý kiến khách hàng sử dụng thẻ của BIDV-BG 55 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn ñề tài Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế thế giới, sự hội nhập của nền kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới ñã ñem lại sự ñổi mới ñáng kể cho hoạt ñộng của các Ngân hàng thương mại Việt Nam. Các dịch vụ Ngân hàng cũng ngày càng phát triển về mọi mặt nhằm ñáp ứng nhu cầu ña dạng của nền kinh tế. Sự phát triển ñó không chỉ ñược nhìn thấy ở góc ñộ tăng trưởng kinh tế mà còn thấy ñược trong thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam ñang dần có sự thay ñổi: ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ñặc biệt là thanh toán thẻ. Đây là 1 dịch vụ Ngân hàng ñộc ñáo, hiện ñại ñược phát triển trên cơ sở khoa học kỹ thuật cao, kết hợp với công nghệ quản lý Ngân hàng. Được ra ñời từ năm 1995, ñến nay tại Việt Nam ñã có hơn 20 Ngân hàng tham gia lĩnh vực thanh toán thẻ, với mức tăng trưởng bình quân 300%/năm và các sản phẩm ngày càng ưu việt, phong phú về chủng loại ñể mang ñến nhiều tiện ích cho khách hàng. Việc ra ñời thẻ Ngân hàng ñã ñưa dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt này trở nên phổ biến và ñược ưa chuộng hàng ñầu trên Thế giới. Điều này ñã kéo theo sự phát triển dịch vụ thanh toán qua thẻ, giúp giảm khối lượng tiền mặt trong nền kinh tế, góp phần tăng tốc ñộ luân chuyển vốn của xã hội, thúc ñẩy sản xuất hàng hóa và lưu chuyển tiền tệ, ñồng thời mang ñến cho Ngân hàng một nguồn lợi ñáng kể. Không những thế, với tính bảo mật cao và những tiện ích ñem tới cho khách hàng khi sử dụng, thẻ Ngân hàng ñược xem là phương tiện thanh toán hàng ñầu thay thế cho tiền mặt trong giao dịch hiện nay. Tuy nhiên, bên cạnh những ưu việt ñó, một số vấn ñề ñã ñang và sẽ ñược ñặt ra ñối với thị trường thanh toán thẻ tại Việt Nam: sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ có ñạt ñược sự cân bằng giữa chất và lượng hay không? Nếu không thì có giải pháp gì ñể cân bằng giữa chất và lượng trong thanh toán thẻ? Làm sao ñể mở rộng và phát triển một cách toàn diện hơn nữa dịch vụ thanh toán thẻ tại Việt Nam? Trên cơ sở nhận thức ñược tầm quan trọng cũng như sự cần thiết của dịch vụ thanh toán thẻ tại Việt Nam, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang em ñã chọn ñề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển – Chi nhánh Bắc Giang” làm ñề tài nghiên cứu của Khóa Luận Tốt Nghiệp. Với những kiến thức ñược học và kỹ năng mềm thông qua giảng ñường trường Đại Học Thăng Long và những kiến thức có ñược qua quá trình thực tập tại chi nhánh, em xin trình bày những hiểu biết của mình, tập trung vào dịch vụ thanh toán thẻ của BIDV-BG. 2. Mục tiêu nghiên cứu của ñề tài - Hệ thống hóa các cơ sở lý luận về hiệu quả thanh toán thẻ của NHTM. - Xem xét và ñánh giá thực trạng hiệu quả thanh toán thẻ tại BIDV-BG, từ ñó rút ra những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại. - Từ những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế, ñưa ra các biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại BIDV-BG 3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: hiệu quả thanh toán thẻ tại BIDV-BG - Phạm vi nghiên cứu: hiệu quả thanh toán thẻ tại BIDV-BG trong giai ñoạn từ 2011-2013 4. Phương pháp nghiên cứu Dựa trên phương pháp ñiều tra thực tế kết hợp với phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu, tài liệu có liên quan ñể phân tích, so sánh, ñánh giá chất lượng dịch vụ của BIDV-BG 5. Kết cấu Khóa Luận Kết cấu Khóa Luận gồm 3 chương: - Chương 1: Những vấn ñề cơ bản về thẻ và nghiệp vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng BIDV-BG - Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng BIDV-BG Thang Long University Library [...]... chuy n N g i ñi ) (7) Ngân hàng phát hành ti p nh n thông tin theo yêu c u thanh toán liên quan t ngân hàng thanh toán và x lí; ghi N cho ch th vào tài kho n thích h p tùy thu c ñó là lo i th gì và thanh toán ti n cho ngân hàng thanh toán, g i l nh chuy n Có ( báo cáo s ti n và s giao d ch ñư c thanh toán ) cho ngân hàng thanh toán 1.2.5.3 Ho t ñ ng Marketing và d ch v khách hàng Cũng như nh ng ngành... kí m u trên th ) và cung c p hàng hóa, d ch v hay ng ti n m t cho khách hàng r i tr l i th (4) Đơn v ch p nh n th ñòi ti n t ngân hàng thanh toán sau khi n p l i hóa ñơn, ch ng t cho ngân hàng thanh toán ho c sau khi t ng k t trên thi t b ñ c th ñi n t (5) Ngân hàng thanh toán th c hi n ng ti n tr cho ñơn v ch p nh n th ( báo Có ) (6) Ngân hàng thanh toán báo cáo sang ngân hàng phát hành ñ ñòi ti... tài kho n t i Ngân hàng M i giao d ch phát sinh, ĐVCNT g i hóa ñơn thanh toán ñ n Ngân hàng và Ngân hàng s căn c vào ñó ñ ghi Có tài kho n ti n g i c a ĐVCNT Chính ñi u này làm tăng s dư tài kho n và t n qu c a Ngân hàng Đ n ngày thanh toán theo ñ nh kỳ, ch th s thanh toán toàn b kho n tín d ng làm cho t n qu c a Ngân hàng s tăng lên trên th c t Đây là m t hình th c huy ñ ng v n c a Ngân hàng v a là...CHƯƠNG 1 NH NG V N Đ CƠ B N V TH VÀ NGHI P V THANH TOÁN TH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 T ng quan v th và d ch v thanh toán th c a Ngân hàng thương m i 1.1.1 S hình thành và phát tri n c a th Ngân hàng Năm 1949, t m t lý do h t s c tình c là quên mang theo ti n khi ñi ăn t i t i m t nhà hàng, ông Frank McNamara – m t doanh nhân ngư i M ñã n y ra ý tư ng v m t phương ti n thanh toán thay th cho ti n m t,... tri u ñơn v cung ng hàng hóa và d ch v ñã ch p nh n th Ngân hàng làm phương ti n thanh toán Hi n nay ñã có trên 7 tri u máy giao d ch t ñ ng ATM ho t ñ ng trên toàn c u v i doanh s thanh toán qua th hàng năm lên t i 14 t USD Th Ngân hàng du nh p vào Vi t Nam tư ng ñ i mu n, t năm 1990 khi VCB (Ngân hàng TMCP Ngo i Thương Vi t Nam) kí h p ñ ng làm ñ i lý chi tr th VISA v i Ngân hàng Pháp BFCE Đây ñư c... tháng 10 năm 1999 v vi c ban hành quy ch phát hành, s d ng và thanh toán th Ngân hàng ñã ñ nh nghĩa: “th Ngân hàng (ñư c g i t t là th ) là công c thanh toán do Ngân hàng phát hành (NHPH) th c p cho khách hàng s d ng theo h p ñ ng kí k t gi a NHPH th và ch th ” Theo ñó ch th có th s d ng ñ thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v t i các 1 ñi m ch p nh n thanh toán b ng th Ho c rút ti n m t trong ph m... m t Ngân hàng phát tri n lo i ho t ñ ng thanh toán này s làm tăng s lư ng d ch v c a Ngân hàng, m r ng cơ s khách hàng, và t ñó có th thu hút lư ng khách hàng này ti p t c s d ng nh ng d ch v khác c a Ngân hàng ñó - Khuy n khích xu th h p tác và h i nh p c a các Ngân hàng: Bên c nh vi c c nh tranh m r ng th ph n b ng cách nâng cao ch t lư ng d ch v , các Ngân hàng cũng có xu th h p tác v i nhau và h... Khái ni m v d ch v thanh toán: theo quy ñ nh t i kho n 5 ñi u 3 Ngh ñ nh s 64/2001/NĐ-CP v ho t ñ ng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán: “D ch v thanh toán là vi c cung ng phương ti n thanh toán, th c hi n giao d ch thanh toán trong nư c và qu c t , th c hi n thu h , chi h và các lo i d ch v khác do Ngân hàng Nhà Nư c quy ñ nh c a các t ch c cung ng d ch v thanh toán theo yêu c u c... u qu thanh toán th Khi ngư i dân có thu nh p cao, d n ñ n s c mua s m hàng hóa và d ch v cũng tăng Khi ñó h m i có nhu c u v m t phương th c thanh toán có tinh an toàn, nhanh chóng và thu n ti n, như thanh toán th - Môi trư ng kinh t -xã h i: S phát tri n c a n n kinh t nh hư ng r t l n ñ n s phát tri n thanh toán qua th Ngân hàng B i khi n n kinh t phát tri n, m c s ng ngư i dân ñư c nâng cao, cùng... NHPH là Ngân hàng ch u trách nhi m chính trong m i khâu phát hành th Đi u này ñòi h i Ngân hàng ph i có uy tín l n, có ti m l c tài chính m nh ñ có kh năng ñ u tư v m i m t - Ngân hàng thanh toán th (NHTT): là Ngân hàng trong h th ng các Ngân hàng qu c t ch p nh n thanh toán các lo i d ch v liên quan ñ n th do NHPH ñã phát hành, v i các ñi u kho n cam k t cơ b n như sau: + Ch p nh n các ñơn v này vào . thanh toán thẻ tại Việt Nam, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang em ñã chọn ñề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề Tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH BẮC GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN. thẻ 26 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH BẮC GIANG 29 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Bắc Giang