Đang tải... (xem toàn văn)
Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng NHTMCP nông thôn Mỹ xuyên
Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng NHTMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Gia nhập WTO mang lại cho việt nam nhiều cơ hội lẫn thách thức, trong đó thách thức về nguồn vốn nhằm mở rộng sản xuất, tăng đầu tư…Đang là một thách thức lớn đối với các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp. Để góp phần giải quyết những vấn đề khó khăn đó cùng với các ngân hàng thương mại nói chung và ở an giang nói riêng. Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên ngày càng không ngừng cải thiện và phát triển sao, cho có thể cung ứng vốn một cách lớn nhất cho nền kinh tế. Tuy nhiên là một ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn nên qui mô hoạt động của ngân hàng là nhỏ, hoạt động chủ yếu của ngân hàng là hoạt động tín dụng. Trong những năm qua mặc dù hoạt động tín dụng của nhtmcp mỹ xuyên đã đạt được những thành tựu đáng kể nhưngh vẫn còn không ít những mặc chưa đạt được. Do vậy, thông qua vấn đề trên tôi chọn đề phân tích chính là: “Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Ngân Hàng Cổ Phần Thương Mại Mỹ Xuyên.” 2. Mục đích nghiên cứu Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng (Thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn) nhằm đánh giá thực trạng của hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần mỹ xuyên. Đề ra một số giải pháp nhằm năng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng trong tương lai. 3. Phương pháp nghiên cứu Tiếp cận thực tế nhắm tìm hiểu tình hình của ngân hàng một cách chính xác về quá trình hình thành và phát triển. Tìm hiểu các phương thức cho vay, huy động vốn của ngân hàng, những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng khi thực hiện. So soánh các số liệu từ năm 2005-2007 thông qua các báo cáo tài chính của ngân hàng. 4. Phạm vi nghiên cứu Chuyên đề chỉ tập trung phân tích tình hình huy động vốn và cho vay vốn thông qua các báo các tài chính và báo cáo hoạt động của Ngân Hàng Cổ Phần Thương Mại Nông Thôn Mỹ Xuyên. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng NHTMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN I. Bản chất của ngân hàng thương mại - NHTM là một đơn vị kinh tế, cơ cấu đơn vị tổ chức cũng như các đơn vị kinh tế khác: Đây là một đơn vị kinh tế tự chủ kinh doanh bên cạnh đó có nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước. - Hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh, lợi nhuận hợp pháp II.nghiệp vụ của các ngân hàng thương mại 1.Nghiệp vụ nguồn vốn: Nghiệp vụ mà ngân hàng sử dụng các biện pháp sau cho hoạt động của ngân hàng luôn diển ra liên tục. Bên cạnh đó thì cần nhắc đến vốn điều lệ và vốn huy động của ngân hàng trong quá trình thành lập ngân hàng và huy động vốn của khách hàng. Trong đó thể hiện thông qua hình thức góp vốn: ngân hàng quốc doanh (ngân sách nhà nước cấp là), ngân hàng cổ phần (cổ đông góp vốn), ngân hàng liên doanh (các bên liên doanh góp vốn), ngân hàng nước ngoài. Vốn huy động: là nguồn vốn của khách hàng (chủ sở hũu) đến ngân hàng và để ngân hàng tạm thời làm chủ sở hữu. Trong đó thì nguồn vốn huy động này cũng phải theo một khuôn khổ nhất định khi thực hiện giao dịch với khách hàng: + Phải hoàn trả lại cho khách hàng theo hợp đồng giao dịch + Phải trả lãi. + Phải bí mật cho khách hàng. Vốn đi vay: là hình thức mà ngân hàng đi vay cá ngân hàng thương mại khác Hy các hợp đồng mua lại giữa các ngân hàng o Vay qua hợp đông mua lại: có thể nói nó là hình thức liên kết giữa các ngân hàng thương mại trong đó có sự trao đổi qua lại về các hợp đồng mua bán hay các giấy tờ có giá trị thanh khoản cao o Vay tài chính, tín dụng quốc tế hoặc ngân hàng nước ngoài. o Vay qua thanh toán bù trừ. Vay chiếm dụng của các khách hàng: thông qua các công cụ (mở tài khoản thẻ ATM, cheque…) Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng NHTMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 2. Nghiệp vụ tín dụng và đầu tư: Đây là nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại nghiệp vụ sẽ tạo ra những tài sản có suất sinh lợi đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng được tiến hành một cách bình thường. 2.1Nghiệp vụ tín dụng: Nghiệp vụ quan trọng theo đó thì Ngân hàng cho phép các khách hàng của mình sử dụng vốn trong một thời gian nhất định vơí một điều kiện là phải hoàn trả và có trả lãi suất cho phía ngân hàng: + Người vay trả vốn gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng giao dịch giữa hai bên + khi đi vay thì người vay phải có tài sản tính chấp (tài sản đảm bảo cho giao dịch) + trong quá trình được cấp vốn tín dụng thì người vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích trong hợp đồng. Khi giao dịch thành công thì đồng nghĩa là ngân hàng đã cung ứng một phần vốn lớn cho nền kinh tế. Bên cạnh đó về phía ngân hàng: sẽ tạo ra tài sản có sinh lợi, đây là tài sản có sinh lợi lớn nhất của NH, vì vậy nó tạo ra thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động cho ngân hàng. 2.2 Nghiệp vụ đầu tư: NHTM cũng như các đơn vi kinh tế khác khi đầu tư thì được quyền thực hiện các công việc đầu tư để kiếm lời cũng như các đơn vị kinh tế khác: - Đầu tư trực tiếp: chỉ sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu gồm các loại sau: + Góp vốn mua cổ phiếu. + Nguồn vốn liên doanh + Cấp vốn cho đơn vị phụ thuộc. - Đầu tư gián tiếp: sử dụng vốn để đầu tư làm nguồn vốn huy: + Mua trái phiếu, cổ phiếu + Đầu tư vào trái phiếu công ty (rủi ro cao). Đây chính là hình thức đầu tư tạo ra một khoản lợi nhuận lớn. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng NHTMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 2.3 Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ NH: NHTM sẵn sàng cung cấp các loại hình dịch vụ găn liền với hoạt động của NH. Đây là loại hình nghiệp vụ mang lại thu nhập tương đối lớn và với chi phí thấp nhất bao gồm: + Dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế + Dịch vụ ngân quĩ, kiếm tiền, đếm tiền, vận chuyển, bảo quản + Dịch vụ bảo quản tài sản cho cá nhân: cấp chứng thư hay chứng từ quan trọng. + Dịch vụ ủy thác + Dịch vụ thanh toán + Chi trả tiền kiều hối + Các dich vụ khác III. CÁC LOẠI CHO VAY TÍN DỤNG: Nếu căn cứ vào thời hạn cho vay: + Vay ngắn hạn để phục vụ sản xuất, xây dựng cho các đơn vị kinh tế trong thòi gian trong năm hiện tại + Vay trung và dài hạn giúp các đơn vị thực hiện các dự án đầu tư, đổi mới trang thiết bị, … trong thời gian trên một năm Nếu căn cứ vào tính chất luân chuyển của vốn. + Cho vay vốn lao động. + Cho vay vốn cố định. Nếu căn cứ vào tính chất đảm bảo: + Vay bằng tính chấp. + Vay đảm bảo trực tiếp (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) Nếu căn cứ vào mối quan hệ giữa các chủ thể: + Cho vay trực tiếp: bên vay cũng là bên trả nợ là một chủ thể,. + Cho vay gian tiếp: người đi vay một và người trả nợ là hay chủ thể khác nhau khi thực hiện giao dịch với ngân hàng. Nếu căn cứ vào phương pháp cấp tiền vay và thu nợ: + Cho vay luân chuyển. + Cho vay từng lần. Nếu dựa vào mục đích sử dụng vốn: + Vay sản xuất kinh doanh. + Cho vay tiêu dùng. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng NHTMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên IV. RỦI RO TÍN DỤNG: Rủi ro trong tín dụng: là rủi ro mà trong hoạt động cho vay của Ngân hàng biểu hiện khi khách hàng không trả nợ và người đi vay không trả nợ đúng hạn. Hay gọi là mất khả năng chi trả nợ. 1. Nguyên nhân: 1.1. Nguyên nhân thuộc về ngân hàng: - Ngân hàng yếu kém về công tác quản trị, quản lý thiếu chặt chẽ. - Mạo hiểm trong việc cho vay và đầu tư. - Do Ngân hàng thiếu thông tin thị trường dẫn đến công việc cho vay, đầu tư gây thiệt hại. - Do cán bộ Ngân hàng thiếu đạo đức nghề nghiệp, trình độ, nghiệp vụ kém. - Do hoạt động của Ngân hàng trái với qui định của pháp luật hoặc có tình trạng tham ô hối lộ. 1.2. Nguyên nhân thuộc về khách hàng: - Khách hàng không trả nợ đựơc - Khách hàng khi đi vay vốn không thực hiện theo mục đích của giao dịch trong hợp đồng. - Do khách hàng kinh doanh thua lỗ liên tục yếu kém trong công tác quản lý .thuộc về khách hàng. - Do khách hàng cố ý định lừa đảo 1.3. Nguyên nhân khách quan - Hàng năm đồng bằng sông cữu long đèu bị ảnh hưởng thiên tai lũ lụt, hay động đất, hảo hoạn gây thiệt hại cho phía ngân hàng. - Do ảnh hưởng tình hình chính trị trong nước, khu vực và trên thế giới: một khi tình hình kinh tế của Mỹ có biến động cũng ảnh hưởng đến toàn nền kinh tế và sẽ gây thiệt hại cho ngân hàng. - Do tình trạng khủng hoảng hoặc suy thoái kinh tế xuất hiện thường xuyên ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NH. - Do môi trường pháp lý không phù hợp (chính sách mới ban hành ) gây khó khăn trong công tác triển khai và thực hiện chính sách Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng NHTMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 2. Đánh giá rủi ro hệ số nợ quá hạn: Hệ số nợ quá hạn: Hệ số <= 5% nhằm đảm bảo an toàn 3. Biện pháp phong ngừa và hạn chế rủi ro: Để phòng ngừa và hạn chế những rủi ro không như mong đợi của mình thì về phía ngân hàng thì không nên tập trung cho vay … vào một chủ thể nào mà cần dàn chảy đều trong các đối tượng khi thực hiện công việc kinh doanh của ngân hàng - Cho vay cao nhất đối với một dự án <= 16% vốn tự có. - Phải thực hiện tốt công tác thẩm định khách hàng và đánh giá khả năng trả nợ. - Sử dụng bảo hiểm tín dụng. -Tiếp tục hoàn thiện cơ chế lãi suất, phù hợp với đặc điểm tự nhiên, mức sống từng khu vực. -Tăng cường hơn nữa công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân. - Nâng cao chất lượng tín dụng là phải phân tích triệt để nguyên nhân chủ quan và khách quan phát sinh ra các rủi ro tín dụng, tiến hành phân loại và xử lý, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng. - cần thẩm định chính xác nguồn trả nợ của khách hàng. + Năng lực trả nợ của khách hàng. + Khả năng tài chính. + Đảm bảo tín dụng của khách hàng. V. Thu nhập, chi phí và kết quả kinh doanh: 1. Thu nhập: Đây là nguồn thu từ các hoạt động khác nhau của ngân hàng được biểu hiện cụ thể qua: 1.1. Thu từ hoạt động tín dụng: Đây là hoạt động lớn nhất trong tổng nguồn thu gồm thu từ lãi cho vay, thu từ lãi nghiệp vụ cho thuê tài chính, thu lãi từ nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ chiết khấu, thu lãi tiền gởi ở caáac Ngân hàng khác. Nợ quá hạn H NQH = Tổng dư nợ cho vay Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng NHTMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 1.2. Thu từ hoạt động khác: Như thu từ dịch vụ ngân quỹ, thu từ các dịch vụ tiền tệ, thu lãi từ các hoạt động đầu tư và các khoan thu khác. 2. Chi phí: có rất nhiều khoản nhưng chủ yếu: - Chi phí về hoạt động tín dụng gồm chi trả lãi tiền gởi, chi trả lãi tiền vay. - Chi phí về nhân viên gồm chi lương và phụ cấp lương. - Chi bảo toàn vốn, bảo hiểm tiền gởi. - chi phí quản lý. - Các khoản khác như thuế và các khoản bất thường. 3. Kết quả kinh doanh: Lãi gộp = Tổng thu nhập - tổng chi phí Lãi ròng = Lãi gộp - Thuế thu nhập doanh nghiệp Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng NHTMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên CHƯƠNG 2: TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 1.Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển Từ năm 1989 có tên là Trung Tâm Tín Dụng Mỹ Xuyên, đến 1992 do điều kiện kinh tế xã hộ ngày càng phát triển do đó Trung Tâm Tín Dụng Mỹ Xuyên cũng ngày phát triển thành Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên, trong đó vốn điều lệ: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Mỹ Xuyên hoạt động chủ yếu là nhận tiền gởi của các khách hàng; đi vay và cho vay lại để sinh lợi; dịch vụ chuyển tiền và chi trả kiều hối; Ngân Hàng hoạt động chủ yếu từ tín dụng; thu phí dịch vụ của Ngân Hàng Ngày thành lập: Ngày 12 tháng 10 năm 1992. Vốn Điều Lệ: 500 Tỷ VND Lĩnh vực hoạt động: Tài chính Ngân hàng. Ngân hàng hoạt động 2 lĩnh vực chính: Dịch vụ Ngân hàng cá nhân và Dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp Trên 15 năm hoạt động chuyên đầu tư phát triển nền kinh tế nông nghiệp nông thôn. MXBank đã từng bước mở rộng mạng lưới hoạt động khắp Tỉnh An Giang. Hiện nay bao gồm 1 Hội sở , 1 Chi nhánh và 9 Phòng Giao Dịch phủ khắp Tỉnh An Giang. Trong tương lai sẽ tiếp tục phát triển mạng lưới khắp cả nước, đặc biệt phát triển khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long. Mục tiêu: - Gia tăng giá trị Cổ đông. - Tăng cường hiệu quả và tiện ích cho Khách hàng và các Đối tác. - Phấn đầu trở thành Ngân hàng thương mại chuyên nghiệp đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn. Đối tác chiến lược: Ngân hàng VPBank, Công ty Xuất khẩu Thủy sản Nam Việt (Navico), Công ty Tài chính Áng Mây (AMC). Trụ sở MXBANK: Địa chỉ: 248 Trần Hưng Đạo, Phường Mỹ Xuyên, Thành phố Long Xuyên, Tỉnh An Giang Điện thoại: +84-76-841706 +84-76-843709 Fax: +84-76-841006 Email: mxbankag@hcm.vnn.vn mxb@mxbank.com.vn Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng NHTMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 2.Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Mỹ Xuyên : ( thông tin trên lấy từ www. mxbank.com.vn) Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng NHTMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 3. Phân tích nguồn vốn Đối với một Ngân Hàng thương mại thì hoạt động chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, nên vốn được xem là yếu tố quan trọng hàng đầu. Trong cấu trúc vốn của Ngân Hàng Mỹ Xuyên thì nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất. 3.1. Nguồn vốn tự có Biểu đồ vốn tự có 83% 12% 5% Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 - Vốn điều lệ của Ngân Hàng tăng lên, góp phần tăng cường nội lực hoạt động của Ngân Hàng. Từ 24,750 ở năm 2005, đã tăng lên 70,000 trong năm 2006, tăng 182.83%, và đến năm 2007 đã là 500,000, tăng 614.29%. Việc gia tăng vốn điều lệ trong những năm qua đã chấp hành nghiêm chỉnh chỉ tiêu “tỷ lệ an toàn” của nhà nước, đồng thời đáp ứng được nhu cầu phát triển của Ngân Hàng qua mỗi năm. - Bên cạnh đó lợi nhuận giữ lại tăng cụ thể chênh lệch năm 2006/2005 là 29.11% và 2007/2006 là 389.76% với số liệu này thì ngân hàng cho khách hàng của mình có cách nhìn tốt. - Nguồn vốn tự có tăng hàng năm khá cao thông qua chênh lệch các năm. Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chênh lêch 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu Giá trị (%) Giá trị (%) Giá trị (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Vốn tự có 34,194 0.15 82,270 0.18 554,164 0.35 48,076 1.41 471,894 5.74 Vốn huy động 108,283 0.48 234,328 0.52 953,475 0.61 126,045 1.16 719,147 3.07 Vốn vay 84,898 0.37 130,951 0.29 67,516 0.04 46,053 0.54 -63,435 -0.48 Tổng nguồn vốn 227,375 447,549 1,575,155 220,174 0.97 1,127,606 2.52 ĐVT: triệu đồng Bảng 1: tình hình nguồn vốn [...]... Ngân Hàng là 50,457 tri u 2006 ng, tăng 391% so v i năm Thông qua k t qu trên b ng thì Ngân Hàng M Xuyên kinh doanh có hi u qu khá cao mà c th i di n là năm 2007 ánh Giá Hi u Qu Ho t ng Tín D ng NHTMCP Nông Thôn M Xuyên PH N K T LU N ……… ……… I.K T LU N: ã 15 năm ho t ng, Ngân Hàng M Xuyên ã góp ph n không nh vào s phát tri n c a nông thôn An Giang Thông qua quá trình phân tích ã nêu trên cho th y tình... ánh Giá Hi u Qu Ho t ng Tín D ng NHTMCP Nông Thôn M Xuyên CHƯƠNG 3: ÁNH GIÁ HI U QU HO T NG TÍN D NG Hình th c cho vay là ho t ng ch y u mang l i thu nh p cao cho Ngân hàng, trong nh ng năm g n ây cho vay ã ư c y m nh do nhu c u c a n n kinh t 1 ánh giá doanh s cho vay : B ng 2: Doanh s cho vay Năm 2005 VT: Tri u Năm 2006 Năm 2007 Chênh lêch 06/05 Ch tiêu Giá tr (%) Giá tr (%) Giá tr ng (%) S ti n 07/06... vay 11 NG TÍN D NG 12 CHƯƠNG 3: ÁNH GIÁ HI U QU HO T 1 ánh giá doanh s cho vay : 12 2 ánh giá doanh s thu n 13 3 ánh giá dư n cho vay 14 4 K t qu kinh doanh c a Ngân hàng 15 PH N K T LU N 16 I.K T LU N: 16 II.KI N NGH : 16 ánh Giá Hi u Qu Ho t ng Tín D ng NHTMCP Nông Thôn M Xuyên ... góp m t ph n r t l n trong ho t ng cùa Ngân hàng ánh Giá Hi u Qu Ho t ng Tín D ng NHTMCP Nông Thôn M Xuyên 2 ánh giá doanh s thu n B ng 3: doanh s thu n VT: Tri u Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chênh l ch 2006/2005 Ch tiêu Giá tr N ng n h n 251,815 0.78 334,673 70,679 0.22 72,619 Trung h n T ng (%) 322,494 Giá tr (%) 2007/2006 Giá tr (%) S ti n 0.82 782,514 0.78 82,858 0.33 447,841 1.34 0.18 225,212 0.22...ánh Giá Hi u Qu Ho t - ng Tín D ng NHTMCP Nông Thôn M Xuyên Thông qua bi u thì t c tăng trư ng ngu n v n t có theo các năm tăng khá cao mà i di n là năm năm 2007 là 83% 3.2 V n huy ng: Bi u v n huy ng 8% 18% Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007... v i cùng kỳ ng, v t l tăng 134% so v i cùng Trung h n: Tình hình năm 2006 dư n tăng 55,180 so v i 2005 khi em ra so sánh v i năm 2007 thì d n trong năm 178% so v i cùng kỳ ánh Giá Hi u Qu Ho t ng Tín D ng NHTMCP Nông Thôn M Xuyên 4 K t qu kinh doanh c a Ngân hàng B ng 5: K t qu kinh doanh VT: Tri u Năm Chênh l ch 2006/2005 Ch tiêu ng 2007/2006 2005 2006 2007 T ng thu nh p 29,815 48,688 148,713 18,873... Cho vay nông nghi p trong ng n h n tăng khá cao trong năm 2007 cho các h nông dân s n xu t nông nghi p 822,733 ,s n xu t kinh doanh (SXKD) +Khác là 592,419; Góp ch 22,253 tri u ng +Trong khi vay trung h n cho nông nghi p (NN) 238,023; SXKD 81,941; góp CBCNV 109,671 (mua ô tô) + Cho vay khác: có s gi m s t theo các năm Tín d ng ng n h n góp m t ph n r t l n trong ho t ng cùa Ngân hàng ánh Giá Hi u... c a m t ơn v phân ph i v n cho ngư i dân An Giang - Cán b làm công tác qu n lí n quá h n c n ti p c n khác hàng h , n u h th c s g p khó khăn khách hàng, giúp hi u rõ hơn v ánh Giá Hi u Qu Ho t ng Tín D ng NHTMCP Nông Thôn M Xuyên M CL C PH N M U 1 1 Lý do ch n tài: 1 2 M c ích nghiên c u 1 3 Phương pháp nghiên c u 1 4 Ph m vi nghiên c u ... u này l i nói lên r ng: doanh s thu trong n ng n h n trong t ng doanh s cho vay gi m liên t c theo năm ch ng to công tác thu n chưa th c hi n t t so v i các năm trư c ó (%) ánh Giá Hi u Qu Ho t ng Tín D ng NHTMCP Nông Thôn M Xuyên T l DSTN TH/DSCV TH: Doanh s trung h n năm 2006 có s s t gi m so v i năm 2005 khi so sánh theo t l nhưng khi n năm 2007 thì ang trên à tăng tr l i ây cũng là m t d u hi u... Nghi p v tín d ng và u tư: 3 2.1Nghi p v tín d ng: 3 2.2 Nghi p v u tư: 3 2.3 Nghi p v kinh doanh d ch v NH: 4 III CÁC LO I CHO VAY TÍN D NG: 4 IV R I RO TÍN D NG: 5 1 Nguyên nhân: 5 1.1 Nguyên nhân thu c v ngân hàng: 5 1.2 Nguyên nhân thu c v khách hàng: 5 1.3 Nguyên nhân khách quan 5 2 ánh giá r i ro . là: Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Ngân Hàng Cổ Phần Thương Mại Mỹ Xuyên. ” 2. Mục đích nghiên cứu Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng (Thu. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng NHTMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên CHƯƠNG 2: TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NÔNG THÔN MỸ XUYÊN