Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng LèI M ệU Nóỳu noùi tờn duỷng laỡ chố noùi õóỳn chuyóứn giao vọỳn giổợa caùc chuớ thóứ vồùi nhau, thỗ Tờn duỷng tióu duỡng laỡm ngổồỡi ta chố nghộ ngay õóỳn muỷc õờch cuớa vióỷc chuyóứn giao õoù. Coù thóứ noùi õỏy laỡ maớng nghióỷp vuỷ ngỏn haỡng tióỳp cỏỷn gỏửn nhỏỳt vồùi cuọỹc sọỳng cuớa ngổồỡi lao õọỹng, nhũm họự trồỹ lao õọỹng trong cọng vióỷc nỏng cao õồỡi sọỳng vỏỷt chỏỳt tinh thỏửn. Nhu cỏửu cuớa con ngổồỡi ngaỡy caỡng õổồỹc nỏng lón cuỡng vồùi sổỷ phaùt trióứn cuớa kinh tóỳ xaợ họỹi , keỡm theo õoù laỡ haỡng loaỷt õoỡi hoới cỏửn õổồỹc thoớa maợn. Khaớ nng taỡi chờnh trồớ thaỡnh yóỳu tọỳ rỏỳt quan troỹng õóứ taỡi trồỹ cho nhu cỏửu õoù,nhổng trong nhióửu trổồỡng hồỹp nhu cỏửu tióu duỡng xuỏỳt hióỷn trổồùc khi quyợ õỏửu tổ caù nhỏn õổồỹc hỗnh thaỡnh. Tổùc laỡ coù sổỷ taùch bióỷt vóử yóỳu tọỳ thồỡi gian õọỳi vồùi nhu cỏửu tióu duỡng khaớ nng taỡi chờnh cuớa con ngổồỡi. Khi õoù ngổồỡi ta sổớ duỷng Tờn duỷng tióu duỡng nhổ laỡ sổỷ ổùng trổồùc cuớa quyợ õỏửu tổ caù nhỏn seợ hỗnh thaỡnh trong tổồng lai õóứ thoớa maợn nhu cỏửu trong hióỷn taỷi. Chờnh vỗ muỷc õờch õoù maỡ tổỡ khi Ngỏn haỡng Nhaỡ nổồùc õổa ra chuớ trổồng kờch cỏửu bũng Cho Vay Tióu duỡng vaỡ õổồỹc thổỷc hióỷn bồới caùc Ngỏn haỡng Thổồng maỷi, thỗ loaỷi hỗnh naỡy nhỏỷn õổồỹc sổỷ hổồớng ổùng tờch cổỷc tổỡ phờa ngổồỡi lao õọỹng. Tờn duỷng tióu duỡng khọng chố õem laỷi lồỹi nhuỏỷn cho Ngỏn haỡng maỡ coỡn mang yù nghộa xaợ họỹi sỏu sừc, ghoùp phỏửn caới thióỷn cuọỹc sọỳng cuớa ngổồỡi lao õọỹng ngaỡy mọỹt tọỳt hồn; õọửng thồỡi noù laỡ sồỹi dỏy gừn kóỳt giổợa ngổồỡi lao õọỹng vồùi cồ quan, doanh nghióỷp, nồi hoỹ laỡm vióỷc; tổỡ õoù coù thóứ tng lổỷc lổồỹng lao õọỹng vaỡ khaớ nng cọỳng hióỳn cho xaợ họỹi. Hồn thóỳ nổợa, cuỡng vồùi xu thóỳ õa daỷng hoùa trong hoaỷt õọỹng Ngỏn haỡng Thổồng maỷi , vaỡ sổỷ caỷnh tranh gay gừt trong vióỷc giaới quyóỳt õỏửu ra cho caùc nguọửn vọỳn cuớa Ngỏn haỡng thỗ maớng Tờn duỷng Tióu duỡng õổồỹc caùc Ngỏn haỡng sổớ duỷng nhổ laỡ nghióỷp vuỷ nhũm hổồùng õóỳn mọỹt thở trổồỡng mồùi meớ õỏửy tióửm nng maỡ trổồùc õỏy chổa õổồỹc khai thaùc. SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 1 Chuyón õóử tọỳt nghióỷp GVHD: Huyỡnh Vn ỷng Xuỏỳt phaùt tổỡ nhổợng vỏỳn õóử trón cuỡng vồùi tỗnh hỗnh thổỷc tóỳ vóử cho vay tióu duỡng taỷi Ngỏn haỡng Thổồng Maỷi cọứ phỏửn Phổồng ọng chi nhaùnh Trung Vióỷt- aỡ Nụng. Qua thồỡi gian thổỷc tỏỷp taỷi Ngỏn haỡng em õaợ choỹn õóử taỡi: "Mồớ rọỹng vaỡ nỏng cao hióỷu quaớ cọng taùc cho vay tióu duỡng taỷi Ngỏn haỡng Thổồng maỷi Cọứ phỏửn Phổồng ọng - Trung Vióỷt nm 2009" . Nọỹi dung õóử taỡi gọửm 3 phỏửn: Phỏửn 1: Nhổợng vỏỳn õóử lờ luỏỷn cồ baớn vóử Ngỏn haỡng thổồng maỷi vồùi hoaỷt õọỹng cho vay tióu duỡng. Phỏửn 2: Tỗnh hỗnh hoaỷt õọỹng kinh doanh vaỡ thổỷc traỷng cho vay tióu duỡng taỷi Ngỏn haỡng TMCP Phổồng ọng - aỡ Nụng Phỏửn 3: Hoaỡn thióỷn cọng taùc mồớ rọỹng vaỡ nỏng cao hióỷu quaớ cho vay tióu duỡng taỷi Ngỏn haỡng TMCP Phổồng ọng - Chi nhaùnh Trung Vióỷt - aỡ Nụng. aỡ Nụng, ngaỡy 30 thaùng 05 nm 2009 Sinh vión thổỷc hióỷn Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu SVTH: Nguyóựn Thở Lóỷ Kióửu Trang 2 Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng PHÁƯN I NHỈỴNG VÁÚN ÂÃƯ L LÛN CÅ BN VÃƯ HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI I. NGÁN HNG THỈÅNG MẢI V NGHIÃÛP VỦ TÊN DỦNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI 1. Khại niãûm ngán hng thỉång mải Theo lût täø chỉïc tên dủng säú 02/97QH 10 ngy 12/12/97 âënh nghéa ngán hng thỉång mải l mäüt täø chỉïc Tên dủng âỉåüc thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan. Trong âọ, hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng kinh doanh tiãưn tãû v dëch vủ ngáûn hng våïi näüi dung thỉåìng xun l nháûn tiãưn gỉíi, sỉí dủng tiãưn ny âãø cáúp tên dủng v cung ỉïng cạc dëch vủ thanh toạn. 2. Chỉïc nàng ca ngán hng thỉång mải Ngán hng thỉång mải cọ cạc chỉïc nàng ch úu sau: a. Ngán hng thỉång mải l mäüt âënh chãú ti chênh trung gian Ngán hng thỉång mải thỉûc hiãûn cạc chỉïc nàng trung gian ti chênh khi ngán hng âỉïng giỉỵa thu nháûn tiãưn gỉíi ca ngỉåìi gỉíi tiãưn âãø cho vay ngỉåi cáưn vay tiãưn hồûc lm mäi giåïi cho ngỉåìi âáưu tỉ. Nháûn tiãưn gỉíi Cho vay U thạc âáưu tỉ Âáưu tỉ Thỉûc hiãûn chỉïc nàng ny, ngán hng thỉång mải tháût sỉû l mäüt "cáưu näúi" giỉỵa nhỉỵng ngỉåìi cọ tiãưn mún cho vay hồûc mún gỉíi åí ngán hng våïi nhỉỵng ngỉåìi thiãúu väún cáưn vay. Ngán hng thỉång mải gọp pháưn tảo lỉåüi êch cäng bàòng cho c 3 bãn trong quan hãû: Ngỉåìi gỉíi tiãưn, ngán hng v ngỉåìi vay. Thäng qua chỉïc nàng ny, ngán hng thỉång mải thỉûc sỉû huy âäüng âỉåüc sỉïc mảnh täøng håüp ca nãưn kinh tãú vo quạ trçnh sn xút v lỉu thäng hng hoạ, SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 3 Cạ nhán doanh nghiãûp Ngán hng thỉång mải Cạ nhán doanh nghiãûp Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng thỉûc hiãûn cạc dëch vủ tiãûn êch cho x häüi, gọp pháưn thỉïc âáøy sỉû phạt triãøn ca nãưn kinh tãú. b. Ngán hng thỉång mải vỉìa l th qu vỉìa l trung gian thanh toạn ca khạch hng Trong quan hãû kinh doanh thỉång mải, nãúu khäúi lỉåüng giao dëch låïn thç viãûc thanh toạn s gàûp khọ khàn v cáưn cọ mäüt täø chỉïc âỉïng ra âm nhiãûm cäng viãûc ny. Ngán hng thỉång mải â âỉïng ra thỉûc hiãûn cäng viãûc âọ nãn nọ cọ nghéa ráút låïn trong viãûc thỉïc âá quạ trçnh lỉu thäng hng hoạ, an ton v tiãút kiãûm chi phê. Nọ tảo nãn mäúi quan hãû khàng khêt giỉỵa ngán hng v khạch hng. Vç váûy, quan hãû ny â tảo ra nhỉỵng tạc âäüng têch cỉû âäúi våïi tiãún trçnh tàng trỉåíng v phạt triãøn kinh tãú. Qua viãûc thỉûc hiãûn nghiãûp vủ thanh toạn häü thç ngán hng â tråí thnh th qu cho khạch hng thäng qua viãûc måí ti khon tiãưn gỉíi cho khạch hng tải ngán hng. Viãûc thanh toạn giỉỵa cạc khạch hng âỉåüc thỉûc hiãûn bàòng cạch trêch chuøn tiãưn tỉì ti khon cu ngỉåìi ny sang ti khon ca ngỉåìi khạcthäng qua nghiãp vủ kãú toạn ngán hng. c. Ngán hng thỉång mải våïi chỉïc nàng tảo tiãưn Ngán hng thỉång mải ngoi viãûc thu hụt tin gỉíi ngán hng v cho vay trãn säú tiãưn âọ cn tảo tiãưn khi phạt tên dủng. Bụt tãû hay tiãưn ghi säø tảo ra khi phạt sinh tên dủng v thäng qua ti khon tải ngán hng. Nọ khäng cọ hçnh thại váût cháút, nọ chè cọ nhỉỵng con säú tr tiãưn hay chuøn tiãưn thãø hiãûn trãn ti khon ngán hng. Thỉûc cháút bụt tãû l tiãưn phi váût cháút, ngoi nhỉỵng tênh cháút nhỉ tiãưn giáúy l âỉåüc sỉí dủng trong thanh toạn, qua cạc cäng củ thanh toạn ca ngán hng nhỉ: sẹc, lãûnh chuãn tiãưn m cn cọ nhỉỵng ỉu âiãøm hån tiãưn giáúy, âọ l: an ton hån, chuøn âäøi ra tiãưn giáúy dãù dng, thanh toạn ráút thûn tiãûn, kiãøm nháûn nhanh chọng, duy chuøn dãù dng, nọ âỉåüc sỉí dủng mäüt cạch phäø bêãn, âiãưu ny â nọi lãn sỉïc mua ca âäưng tiãưn ghi säø hay bụt tãû.Quạ trçnh tảo tiãưn ghi säø ca ngán hng âỉåüc thỉûc hiãûn thäng qua hoảt âäüng tên dủng v täø chỉïc thanh toạn trong hãû thäúng ngán hng. d. Chỉïc nàng trung gian trong viãûc thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãû Hãû thäúng ngán hng hng thỉång mải màûc d mang tênh cháút âäüc láûp nhỉng nọ ln ln chëu sỉû qun l chàûc ch ca ngán hng trung ỉång vãư cạc màût. Âàûc biãût, ngán hng thỉång mải phi ln ln tn theo cạc quãt âënh SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 4 Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng ca ngán hng trung ỉång vãư viãûc thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãû, l cạc ch thãø âọng vai tr quan trng trong quạ trçnh thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãư ca ngán hng trung ỉång. 3. Cạc hoảt âäüng ch úu ca ngán hng thỉång mải a. Nghiãûp vủ huy âäüng ngưn väún Ngán hng thỉång mải sỉí dủng nhỉỵng biãûn phạp v cäng củ cáưn thiãút m lût phạp cho phẹp âãø huy âäüng cạc ngưn tiãưn nhn räøi trong x häüi lm väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi nãưn kinh tãú. Kãút qu ca nghiãûp vủ ngưn väún l tảo ra ngưn väún âạp ỉïng cạc nhu cáưu ca nãưn kinh tãú. Thnh pháưn ngưn väún gäưm: * Väún âiãưu lãû v cạc qu: Väún âiãưu lãû v cạc qu ca ngán hng âỉåüc gi l väún ca ngán hng, l ngưn väún khåíi âáưu v âỉåüc bäø sung trong qụa trçnh hoảt âäüng. * Väún huy âäüng: Väún huy âäüng l ngưn väún ch úu ca ngán hng thỉång mải, âỉåüc huy âäüng tỉì dán cỉ v cạc täø chỉïc kinh tãú bàòng nhiãưu hçnh thỉïc: tiãưn gỉíi khäng k hản ca âån vë, cạ nhán; tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng k hản hồûc cọ k hản; Phạt hnh k phiãúu, trái phiãúu; khon tiãưn gỉíi khạc. * Väún âi vay: Ngưn väún âi vay cọ vë trê quan trng trong täøng ngưn väún, bao gäưm: - Väún vay trong nỉåïc: Vay ngán hng trung ỉång v cạc ngán hng thỉång mải khạc. - Väún vay ngán hng nỉåïc ngoi. * Väún tiãúp nháûn: Âáy l ngưn väún tiãúp nháûn tỉì cạc täø chỉïc ti chênh ngán hng, tỉì ngán sạch nh nỉåïc âãø ti tråü theo cạc chỉång trçnh , dỉû ạn vãư phạt triãøn kinh tãú x häi, ci tảo mäi sinh theo âụng âäúi tỉåüng v mủc tiãu â dỉåüc xạc âënh. * Väún khạc SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 5 Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng Âọ l ngưn väún phạt sinh trong quạ trçnh hoảt âäüng ca ngán hng (âải l, chuøn tiãưn, , cạc dëch vủ ngán hng) b. nghiãûp vủ cho vay Nghiãûp vủ cho vay v âáưu tỉ l nghiãûp vủ sỉí dủng väún quan trng nháút, quãt âënh âãún kh nàng täưn tải v hoảt âäüng ca ngán hng thỉång mải. Thnh pháưn ti sn cọ (Assets) ca ngán hng gäưm: * Dỉû trỉỵ (Reserves) Dỉû trỉỵ l mäüt bäü pháûn cáưn thiãút v táút úu âäúi våïi mi ngán hng. Váún âãư bo âm an ton trong hoảt âäüng ngán hng nhàòm giỉỵ vỉỵng lng tin ca khạch hng l hãút sỉïc quan trng. Mún cọ âỉåüc sỉû tin cáûy tỉì phêa khạch hng, trỉåïc hãút phi âm bo kh nàng thanh toạn lm sao âãø âạp ỉïng âỉåüc nhu cáưu rụt tiãưn ca khạch hng. Mún váûy cạc ngán hng phi âãø dnh mäüt pháưn ngưn väún, khäng sỉí dủng nọ âãø sàón sng cho nhu cáưu thanh toạn, pháưn vän ny gi l dỉû trỉỵ. Dỉû trỉỵ bao gäưm: dỉû trỉỵ bàõt bủäc theo lût âënh m ngán hng thỉång mải phi gỉíi vo ngán hng trung ỉång v cạc khon tiãưn m ngán hng thỉång mải dỉû trỉỵ âãø thanh toạn (tiãưn trong kẹt). * Cáúp tên dủng (Credit) Säú ngưn väún cn lải sau khi â âãø dnh mäüt pháưn dỉû trỉỵ, cạc ngán hng thỉång mải cọ thãø dng âãø cáúp tên dủng cho cạc âån vë, täø chỉïc kinh tãú. Âáy l hoảt âäüng ch úu v quan trng nháút âäúi våïi ngán hng. * Âáưu tỉ: Âáy l khon mủc mang lải thu nháûp âng kãø cho cạc ngán hng thỉång mải sau khon mủc cho vay. Ngán hng âáưu tỉ dỉåïi cạc hçnh thỉïc: Hn väún, mua cäø pháưn, cäø phiãúu, mua trại phiãúu chênh ph, * Ti sn cọ khạc: Ch úu l ti sn cäú âënh - cå såí váût cháút âãø tiãưn hnh hoảt âäüng ngán hng. Ngoi ra cn cọ cạc khon thüc ti sn cọ khạc nhỉ: cạc khon phi thu, cạc khon khạc SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 6 Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng c. Cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc ca ngán hng Dëch vủ ngán hng ngy cng phạt triãøn v cọ vë trê xỉïng âạng trong giai âoản phạt triãøn hiãûn nay ca ngán hng Thỉång mải. Cạc hoảt âäüng ny gäưm:  Cạc dëch vủ thanh toạn, Thu chi häü cho khạch hng (chuøn tiãưn, thu häü sẹc, dëch vủ cung cáúp th tên dủng, th thanh toạn, )  Nháûn bo qun cạc ti sn qu giạ, cạc giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca dán chụng.  Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo u nhiãûm ca khạch hng.  Kinh doanh mua bạn ngoải tãû, vng, bảc, âạ qu.  Tỉ váún ti chênh, giụp âåỵ cạc cäng ty, xê nghiãûp phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu, 4. Cạc hçnh thỉïc tên dủng ca ngán hng thỉång mải a. Càn cỉï theo thåìi hản cho vay - Cho vay ngàn hản: Loải cho vay ny cọ thåìi hản âãún 12 thạng v âỉåüc sỉí dủng âãø b âàõp sỉû thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp v cạc nhu cáưu chi tiãu ngàõn hản ca cạ nhán. - Cho vay trung hản: l loải choi vay cọ thåìi hản trãn 12 thạng âãún 5 nàm. Tên dủng trung hản ch úu âỉåüc sỉí dủng âãø sỉí dủng âãø âáưu tỉ mua sàõm ti sn cäú âënh, ci tiãún âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû, måí räüng sn xút kinh doanh, xáy dỉûng cạc dỉû ạn måïi cọ qui mä nh v thåìi gian thu häưi väún nhanh. - Cho vay di hản: loải cho vay ny cọ thåìi hản trãn 5 nàm. Tên dủng di hản âỉåüc sỉí dủng âãø cáúp väún cho xáy dỉûng cå bn nhỉ âáưu tỉ xáy dỉûng cạc xê nghiãûp måïi, cạc cäng trçnh thüc cå såí hả táưng, ci tiãún v måí räüng sn xút cọ qui mä låïn. b. Càn cỉï theo tênh cháút ca âm bo ca väún vay - Tên dủng cọ âm bo khäng bàòng ti sn: L tên dủng khäng cọ ti sn cáưm cäú, thãú cháúp hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba, m viãûc cho vay chè dỉûa vo phỉång ạn vay väún kh thi, uy tên ca bn thán khạch hng hồûc ngỉåìi bo lnh. SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 7 Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng - Tên dủng cọ âm bo bàòng ti sn: L tên dủng cọ ti sn cáưm cäú, thãú cháúp hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba. Sỉû bo âm ny làòcn cỉï phạp l âãø ngán hng cọ thãm mäüt ngưn thu nåü thỉï hai, bäø sung cho ngưn thu nåü thỉï nháút thiãúu chàõc chàõn. c. Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún vay Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng vän vay thç tên dủng ngán hng âỉåüc chia lm hai loải sau: - Tên dủng âáưu tỉ kinh doanh: Âỉåüc dng âãø cáúp phạt väún cho cạc nh doanh nghiãûp v cạc ch thãø kinh tãú khạc âãø tiãún hnh sn xút v kinh doanh. - Tên dủng tiãu dng: l hçnh thỉïc cáúp tên dủng cho cạc cạ nhán âãø âạp ỉïng nhu cáưu tiãu dng nhỉ: Mua sàõm nh cỉía, xe cäü, cạc hng hoạ bãưn chàõc nhỉ mạy giàûc, t lảnh v cạc nhu cáưu bçnh thỉåìng hàòng ngy. Âáy l loải tên dủng cọ kh nàng sinh låìi khạ låïn, gọp pháưn náng cao hiãûu qu kinh doanh ca ngán hng. II. NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNH THỈÅNG MẢI 1. Khại niãûm, âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng a. Khại niãûm cho vay tiãu dng Cho vay tiãu dng l cạc khon cho vay nhàòm ti tråü nhu cáưu chi tiãu ca ngỉåìi tiãu dng, bao gäưm cạ nhán v cạc häü gia âçnh. Âáy l mäüt ngưn ti chênh quan trng giụp nhỉỵng ngỉåìi ny trang tri nhu cáưu nh åí, âäư dng gia âçnh v xe cäü, Bãn cảnh âọ,nhỉỵng chi tiãu cho nhu cáưu giạo dủc, y tãú v du lëch cng cọ thãø âỉåüc ti tråü båíi cho vay tiãu dng. b. Âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng: - Quy mä ca tỉìng âäưng vay nh, dáùn âãún chi phê täø chỉïc cho vay cao. vç váûy li xút cho vay tiãu dng cng cao hån so våïi cạc laix xút ca cạc loải cho vay trong lénh vỉûc thỉång mải v cäng nghiãûp. - Li cho vay tiãu dng cao vç cọ chi phê låïn nháút v ri ro cao nháút trong doanh mủc cho vay ca ngán hng do cho vay tiãu dng cọ tênh nhảy cm theo chu k. Nọ tàng lãn theo thåìi k nãưn kinh tãú måí räüng, khi m mi ngỉåìi dán SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 8 Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng cm tháúy lảc quan vãư tỉång lai. Ngỉåüc lải, Viãûc vay mỉåün tỉì ngán hng s hản chãú khi nãưn kinh tãú råi vo tçnh trảng suy thoại. - Khi vay tiãưn, ngỉåìi tiãu dng dỉåìng nhỉ kẹm nhảy cm våïi li xút. Ngỉåìi tiãu dng quan tám âãún khon tiãưn h phi tri hng thạng hån l li xút m h phi chëu. - Mỉïc thu nháûp v trçnh âäü dán trê cọ tạc âäüng ráút låïn âãún viãûc sỉí dủng cạc khon tiãưn vay ca ngỉåìi tiãu dng. - Tỉ cạch ca khạch hng l úu täú khọ xạc âënh song lải ráút quan trng, quãt âënh sỉû hon tr ca khon vay. 2. Phán loải cho vay tiãu dng a. Càn cỉï vo mủc âêch vay - Cho vay tiãu dng cỉ trụ: L cạc khon cho vay nhàòm ti tråü cho nhu cáưu mua sàõm, xáy dỉûng hồûc v ci tảo nh åí ca khạch hng l cạ nhán hồûc häü gia âçnh. - Cho vay tiãu dng phi cỉ trụ: l cạc khon cho vay ti tråü cho viãûc trang tri cạc chi phê mua sàõm xe cäü, âäư dng gia âçnh, chi phê hc hnh, gii trê v du lëch, b. Càn cỉï vo hçnh thỉïc cho vay - Cho vay tiãu dng trỉûc tiãúp, bao gäưm cạc phỉång thỉïc: - Cho vay tr theo âënh k: Âáy l phỉång thỉïc cho vay m trong âọ khạch hng vay v tr trỉûc tiãúp ngán hng våïi mỉïc tr v thåìi hản tr mäùi láưn âỉåüc quy âënh khi cho vay. Nãúu âỉåüc cáúp tiãưn vay, ton bäü säú tiãưn vay âỉåüc ghi nåü ti khon cho vay v ghi cọ ti khon cạ nhán hồûc giao tiãưn màût cho khạch. - Tháúu chi: l nghiãûp vủ cho phẹp mäüt cạ nhán rụt tiãưn tỉì ti khon vn lai ca mçnh vỉåüt säú dỉ cọ, tåïi mäüt hản mỉïc â âỉåüc tho thûn. Nghiãûp vủ ny âi hi khạch hng chè phi tr li säú tiãưn m mçnh â sỉí dủng theo mỉïc li xút â tho thûn. - Th tên dủng: l nghëãp vủ tên dủng, trong âọ ngán hng phạt hnh th cho nhỉỵng ngỉåìi cọ ti khon åí ngán hng cọ â âiãưu kiãûn cáúp th v áún âënh mỉïc giåïi hản tên dủng täúi âa m ngỉåìi cọ th âỉåüc phẹp sỉí dủng. Mäùi th cọ mäüt SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 9 Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hunh Vàn Âàûng mỉïc tên dủng nháút âënh v mỉïc ny cọ thãø thay âäøi tu nhu cáưu ca khạch v mỉïc âäü tên nhiãûm ca ngán hng (tàng lãn hồûc gim xúng) - Cho vay tiãu dng giạn tiãúp: Âỉåüc hiãøu l cạc hoảt âäüng cho vay tiãu dng qua viãûc ngán hng mua cạc phiãúu bạn hnh tỉì nhỉỵng ngỉåìi bạn l hnh hoạ v do váûy nọ chênh l hçnh thỉïc ti tråü bạn tr gọp ca cạc ngán hng thỉång mải. 3. Mäüt säú quy âënh trong nghiãûp vủ cho vay tiãu dng: a. Th tủc Cạc th tủc do ngán hng quy âënh thỉåìng bao gäưm: - Âån vay väún: Thỉûc cháút l mäüt låìi âãư nghë mäüt khon tên dủng âënh k, vn lai hồûc th tên dủng, cng våïi mủc âêch v thåìi hản hon tr. - Cạc ti liãûu liãn quan tåïi thäng tin vãư ngỉåìi vay v thuút minh khon tên dủng nhỉ: * Ti liãûu phạp l: Chỉïng minh thỉ, Häü kháøu, cung cáúp thäng tin vãư qúc tëch, tøi, nåi cỉ trụ, * Cạc ti liãûu thäng tin vãư: Nghãư nghiãûp, ngưn thu nháûp, thu nháûp hng thạng, tçnh trảng gia âçnh, hc váún, * Cạc ti liãûu thuãt minh khon tên dủng: nhu cáưu chi phê, mỉïc väún tỉû cọ, nhu cáưu ti tråü (täøng säú v chia ra tỉìng k hản). Cạc ti liãûu âm bo cho khon tên dủng (nãúu cọ), Gäưm cạc ti liãûu chỉỵng minh ti sn thãú cháúp, váût cáưm cäú, cam kãút bo lnh hồûc cạc âm bo khạc nhỉ tiãưn gỉíi hồûc vng. b. Trçnh tỉû xẹt duût cho vay: Cạc úu täú m ngán hng tiãún hnh xem xẹt sau khi â nháûn âỉåüc th tủc håüp lãû gäưm: • Nàng lỉûc vay ca khạch hng: Ngán hng chè thỉûc hiãûn quan hãû tên dủng tiãu dng våïi nhỉỵng cạ nhán cọ nàng lỉûc phạp lût v nàng lỉûc hnh vi dán sỉû. Khäng cho vay âäúi våïi ngỉåìi vë thnh niãn, ngỉåìi bë truy cỉïu trạch nhiãûm hçnh sỉû hồûc âang cháúp hnh ạn, ngỉåìi räúi loản tám tháưn. • Cạc úu täú liãn quan tåïi viãûc phã duût khon tên dủng: - Âäü tin cáûy ca ngỉåìi vay: úu täú ny âỉåüc xem xẹt thäng qua: SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 10 [...]... h Vàn Âàûn g Láûp häư så vay väún NVTD tháøm âënh Khäng âảt Khäng cho vay Thỉång lỉåüng khon vay Nháûn tiãưn vay v cạc khon tr nåü vay Âảt Cho vay Thanh l ti sn Hçnh 2.3 Quy trçnh dëch vủ cho vay Trçnh tỉû quy trçnh th tủc vay väún: - Láûp häư så vay väún: + Khạch hng liãn hãû nhán viãn tên dủng ca Ngán hng Phỉång Âäng âãø âỉåüc hỉåïng dáùn th tủc vay v näüp häư så vay väún + Tháøm âënh xẹt duût vay: ... våïi vay di hản • Nãúu tỉì chäúi cho vay, nhán viãn tên dủng nãu r l do cho khạch hng vãư ngun nhán tỉì chäúi SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 32 Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hun h Vàn Âàûn g - Thỉång lỉåüng khon vay: Khi nháûn thäng bạo cháúp nháûn cho vay, khạch hng cọ thãø thỉång lỉåüng lải khon vay nhỉ: thåìi hản, li sút, phỉång thỉïc cho vay, ti sn âm bo - Nháûn tiãưn vay v cạc khon tr nåü vay: ... nåü vay * Tạc âäüng tiãu cỉûc: Nãúu lảm dủng viãûc âi vay âãø tiãu dng thç cọ thãø dáùn tåïi viãûc ngỉåìi âi vay chi tiãu vỉåüt quạ mỉïc cho phẹp, lm gim kh nàng tiãút kiãûm v chi tiãu trong tỉång lai nãúu ngỉåìi âi vay lám vo tçnh trảng khọ khàn, máút kh nàng chi tr thç s nh hỉåíng khäng nh âãún cüc säúng - Âäúi våïi nãưn kinh tãú: * Tạc âäüng têch cỉûc: cho vay tiãu dng nãúu âỉåüc dng âãø ti tråü cho. .. täút cho viẻc kêch cáưu, tảo âiãưu kiãûn cho sn xút phạt triãøn, gọp pháưn thục âáøy tàng trỉåíng kinh tãú * Tạc âäüng tiãu cỉûc: Cho vay tiãu dng nãúu khäng âỉåüc sỉí dủng âụng mủc âêch trãn, chàóng nhỉỵng khäng cọ tạc dủng kêch cáưu m cn lm gim kh nàng tiãút kiãûm trong nỉåïc 5 Ri ro trong cho vay tiãu tiãu dn g - Viãûc âạnh giạ tỉ cạch ngỉåìi vay l ráút khọ do cạc thäng tin cạ nhán âạng ra ngỉåìi vay. .. hng liãn quan * Thäng tin tỉì trung tám thäng tin ri ro ca NHNN v tỉì thë trỉåìng: dỉ lûn CBCNV, dỉ lûn x häüi, bạo chê * Thäng tin giåïi thiãûu vãư khạch hng ca ngỉåìi âạng tin cáûy cho mäüt khạch hng måïi - Mủc âêch sỉí dủng väún vay: väún vay phi âỉåüc sỉí dủng håüp l, âiãưu âọ cho phẹp khon vay hon tr v ph håüp våïi chênh sạch tên dủng ca ngán hng Ngán hng khäng cho vay nãúu mủc âêch khäng håüp... gỉíi + Âm bo khạc: Håüp âäưng bo hiãøm, vng bảc, âạ qu - Mỉïc cho vay v k hản khon tên dủng: Sau khi â trỉì âi kh nàng ti chênh tỉû cọ ca cạ nhán vay, kh nàng ny phi bàòng hồûc cao hån mỉïc täúi thiãøu do ngán hng quy âënh âäúi våïi tỉìng khon SVTH: Nguùn Thë Lãû Kiãưu Trang 11 Chun âãư täút nghiãûp GVHD: Hun h Vàn Âàûn g vay ngán hng s cho vay pháưn sai biãût giỉỵa chi phê cáưn mua sàõm våïi kh nàng... täút nghiãûp GVHD: Hun h Vàn Âàûn g BN G 2.7 : BN G CÁN ÂÄÚI KÃÚ TOẠN CA NGÁN HN G PHỈÅNG ÂÄNG CHI NHẠN H TRUNG VIÃÛT Â NÀƠN G TRONG VN G 3 NÀM 2006 -2008 ÂVT : âäưng Chè tiãu Nàm 2006 Nàm 2007 Nàm 2008 2,103,224,118 2,263,995,142 11,045,941,94 2,860,179,440 10,677,962,31 8 9 704,915,515 720,115,847 NGOI V CHO VAY CẠC TCTD 1 Cho vay cạc TCTD khạc 2 Dỉû phng phi thu khọ âi VI CHO VAY CẠC TCKT, CẠ 437,522,165,3... GVHD: Hun h Vàn Âàûn g * Häư så quạ khỉï ca khạch hng: cho biãút thu nháûp v chi tiãu bçnh qn, thọi quen chi tiãu cháút lỉång thanh toạn sẹc, quan hãû vay tr, säú lỉåüng giao dëch * Cạc nháûn âënh thäng qua viãûc phng váún, trao âäøi trỉûc tiãp våïi ngỉåìi vay, thäng qua th tủc vay väún * Thäng tin tỉì cạc ngán hng cọ quan hãû thanh toạn, tiãưn gỉíi, tên dủng våïi khạch hng: doanh säú cho vay, thu nåü,... âäüng väún ngàõn, trung v di hản dỉåïi hçnh thỉïc tiãưn gỉíi ca cạ nhán, cạ nhán trong v ngoi nỉåïc bàòng VND v ngoải tãû theo quy âënh ca NHNN v Ngán hng Thỉång Mải Cäø Pháưn Phỉång Âäng - Cho vay ngàõn hản, trung v di hản bàòng VND v ngoai tãû âäúi våïi cạc täø chỉïc kinh tãú v cạ nhán trãn âëa bn theo sỉû y nhiãûm ca Täøng giạm âäúc Ngán hng TMCP Phỉåìng Âäng - Âỉåüc phẹp vay, cho vay âäúi våïi cạc... chênh, phỉång ạn vay väún, kh nàng ti tråü, ti sn bo âm ca khạch hng Phán têch tháøm âënh v âãư xút cho vay, bo lnh Kiãøm tra viãc sỉí dủng väún âënh k v âãư xút cho vay Âän âọc khạch hng tr väún âënh k v li sút âụng thåìi hản + Phng phạp chãú: Cọ trạch nhiãûm gii quút v tỉ váún cạc váún âãư cọ liãn quan âãún cạc váún âãư phạp l ca ngán hng Thiãút láûp håüp âäưng liãn quan tåïi nghiãûp vủ cho vay, cáưm cäú, . hng. II. NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNH THỈÅNG MẢI 1. Khại niãûm, âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng a. Khại niãûm cho vay tiãu dng Cho vay tiãu dng l cạc khon cho vay nhàòm ti tråü nhu. tiãu cho nhu cáưu giạo dủc, y tãú v du lëch cng cọ thãø âỉåüc ti tråü båíi cho vay tiãu dng. b. Âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng: - Quy mä ca tỉìng âäưng vay nh, dáùn âãún chi phê täø chỉïc cho vay. trụ: l cạc khon cho vay ti tråü cho viãûc trang tri cạc chi phê mua sàõm xe cäü, âäư dng gia âçnh, chi phê hc hnh, gii trê v du lëch, b. Càn cỉï vo hçnh thỉïc cho vay - Cho vay tiãu dng trỉûc