CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 1.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng TMCP Á Châu, tên giao dịch là Asia Commercial Bank (ACB), được thành lập ngày 4 tháng 6 năm 1993 trong giai đoạn đầu của thời kì chuyển đổi kinh tế Việt Nam từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ VND và 27 nhân viên. Bằng nỗ lực của mình cùng với sự ủng hộ của Chính phủ, các bộ, ngành, địa phương, ACB dã có những bước phát triển vượt bậc cả về chất lẫn lượng. − Kể từ ngày 8/12/2008 vốn điều lệ của ACB là 6.355.812.780.000 đồng (Sáu nghìn ba trăm năm mươi lăm tỷ tám trăm mười hai triệu bảy trăm tám mươi nghìn đồng). − Tính đến ngày 15/10/2008 tổng số nhân viên của Ngân hàng Á Châu là 6.200 người. Cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 93%, thường xuyên được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo riêng của ACB. − ACB hiện có gần 200 chi nhánh và phòng giao dịch với hơn 6000 nhân viên; tổng tài sản của ACB hiện nay là 120.000 tỷ VND. − Để có được thành công như ngày hôm nay trong những năm qua ACB đã vạch ra và nỗ lực thực hiện một loạt các bước đi quan trọng đúng hướng. Đó cũng chính là tiền đề giúp ngân hàng khẳng định vị trí của mình trong hệ thống NHTM Việt Nam ở lĩnh vực bán lẻ. Sau đây là những cột mốc đáng nhớ: − Năm 1996: ACB là ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-MasterCard. − Năm 1997: ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB-Visa. Cũng trong năm này, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại dưới hình thức của một chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng toàn diện kéo dài 2 năm, do các giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng thực hiện. Thông qua chương trình này, ACB đã nắm bắt một cách có hệ thống các nguyên tắc vận hành của một ngân hàng hiện đại, các chuẩn mực và thông lệ trong quản lý rủi ro, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, và ứng dụng trong điều kiện Việt Nam. − Năm 1999: ACB trển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin Ngân Hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa và hoạt động hóa Trang 1 hoạt động giao dịch. − Năm 2000: ACB, thực hiện tái cấu trúc. Cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ. Việc tái cấu trúc nhằm đảm bảo tính chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống; sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng phân đoạn khách hàng; quan tâm đúng mức việc phát triển kinh doanh và rủi ro. − Năm 2001: ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution), cho phép tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung cơ sở dữ liệu. − Năm 2003: ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001: 9002 và được công nhận đạt tiêu chuẩn trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực tại Hội Sở. − Năm 2005: ACB và Ngân hàng Standard Charterd ký kết thoả thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện − Năm 2006: ACB niêm yết tại trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội. Năm 2007: ACB mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập mới 31 chi nhánh và phòng giao dịch, thành lập công ty cho thuê tài chính ACB, hợp tác với nhiều đối tác khác nhau. ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu được là hơn 1800 tỷ đồng. - Năm 2009 bên cạnh việc hoàn thành các mục tiêu về quản lý, tăng trưởng và lợi nhuận, ACB là ngân hàng Việt Nam đầu tiên nhận được 6 danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam của 6 tạp chí tài chính ngân hàng uy tín trên thế giới: Asiamoney, FinanceAsia, Euromoney, Global Finance, The Asset và The Banker. 1.1.2. ACB chi nhánh Bình Tây Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế nước ta, lĩnh vực hoạt động của ACB ngày một được mở rộng. Mạng lưới ACB đang ngày càng mở rộng hơn với việc thành lập các chi nhánh và phòng giao dịch ở nhiều quận, huyện trên khu vực thành phố HCM. Ngày 06/12/2005 ACB chính thức khai trương chi nhánh mới của mình tại số 32A Hậu Giang, phường 2, quận 6, TP.HCM. Chi nhánh Bình Tây là chi nhánh thứ hai được khai trương trong cùng khu vực quận 6 với chi nhánh Chợ Lớn cùng năm 2005. Trang 2  Tên viết tắt: ACB – Bình Tây  Địa chỉ: 32A Hậu Giang, phường 2, quận 6,TP.HCM  Điện thoại: (08) 62610070  Fax: (08) 62610071 ACB – Bình Tây được kết nối trực tiếp với Hội Sở và tất cả các chi nhánh trong hệ thống ACB thông qua các chương trình nội bộ LotusNotes, TCBS. Từ khi thành lập đến nay chi nhánh đã dần khẳng định được tên tuổi trong khu vực, tạo uy tín tốt cho ACB và lòng tin từ khách hàng. 1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng của phòng, ban 1.2.1 Sơ đồ tổ chức và chức năng của các phòng ban ở ACB Về cơ cấu tổ chức của ACB gồm 7 khối, 4 ban, 2 phòng cụ thể như sau: - 7 khối: Khối khách hàng cá nhân, Khối khách hàng doanh nghiệp, Khối ngân quỹ, Khối phát triển kinh doanh, Khối giám sát điểu hành, Khối quản trị nguồn lực, Khối công nghệ thông tin. − 4 ban: Ban kiểm tra-Kiểm soát nội bộ, Ban chiến lược, Ban đảm bảo chất lượng, Ban chính sách và quản lý tín dụng. − 2 phòng: Phòng thanh toán quốc tế và Phòng thẩm định tài sản Trang 3 SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHƯC CÁC PHỊNG BAN TẠI ACB Trang 4 Phòng tổng hợp Hội đđồng Quản trị Ban kiểm soát Ban kiểm toán nội bộ Văn phòng HĐQTCác hội đồng Ban Tổng giám đốc Ban chiến lược Ban chính sách & quản lý tín dụng Ban đảm bảo chất lượng Phòng đầu tư Phòng kế toán Phòng quan hệ đối ngoại Phòng quản lý rủi ro Khối KHCN Khối KHDN Khối ngân quỹ Khối phát triển kinh doanh Khối vận hành Khồi quản trò nguồn lực Khối CNTT Các phòng bán hàng Các phòng hỗ trợ Các phòng nghiệp vụ Các phòng sản phẩm Các phòng bán hàng Các phòng hỗ trợ các phòng nghiệp vụ Các phòng sản phẩm Phòng kinh doanh ngọai hối Phòng kinh doanh vàng Phòng kinh doanh vốn Phòng hỗ trợ & phát triển chi nhánh Phòng Marketing Phòng nghiên cứu thò trường Phòng hỗ trợ Tín dụng Phòng nghiệp vụ giao dòch Phòng quản lý quỹ Phòng thẩm đònh tài sản Phòng pháp chế & tuân thủ Phòng điều hành nhân sự Phòng hành chánh & xây dựng cơ bản Phòng phát triển nguồn nhân lực Trung tâm đào tạo Bộ phận hành chánh Phòng phân tích nghiệp vụ Phòng quản trò cơ sở dữ liệu Phòng vận hành hệ thống CNTT Đại Hội đồng cổ đông Các sở giao dòch & Phòng giao dòch 1.2.2 Sơ đồ bộ máy quản lý ACB Bình Tây và chức năng phòng kinh doanh Sơ đồ bộ máy quản lý ACB Bình Tây (Nguồn: thông tin từ phòng KHCN) - Chức năng phòng Kinh doanh / phòng KHCN, phòng KHDN: + Chức năng: • Tiếp thị, cung ứng tất cả các sản phẩm dịch vụ của ACB cho khách hàng và mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm dịch vụ của ACB. • Hướng dẫn thủ tục vay vốn và thẩm định khách hàng, khoản vay. • Quản lý, theo dõi khách hàng, khoản vay. + Nhiệm vụ: • Lập kế hoạch kinh doanh (bao gồm kế hoạch tiếp thị) và chương trình hành động của phòng hàng tháng / hàng quý / hàng năm trên cơ sở kế hoạch kinh doanh chung của đơn vị và của ACB. • Trực tiếp đi tiếp thị, tìm kiếm và phát triển khách hàng mới, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng và các dịch vụ khác đạt kế hoạch được giao. • Lần đầu mối trong việc quan hệ, chăm sóc khách hàng, trực tiếp giới thiệu. giải thích vế các sản phẩm tín dụng, dịch vụ mới với khách hàng, tiếp nhận các phản ánh, khiếu nại của khách hàng về sản phẩm, chất lượng dịch vụ và liên hệ với các bộ phận có liên quan để phản hồi. • Tiếp xúc và hướng dẫn thủ tục và tiếp nhận hồ sơ vay vốn cho khách hàng. Trang 5 Bộ phận dịch vụ khách hàng Phòng khách hàng doanh nghiệp Bộ phận thanh toán quốc tế Bộ phận pháp lý chứng từ Phòng khách hàng cá nhân Giám Đốc Phó GĐ Phòng Kinh Doanh Phòng GD & ngân quỹ Phòng hành chính & nhân sự • Lập tờ trình thẩm định, phân tích đánh giá khách hàng, phương án vay vốn, tài sản đảm bảo…trình các cấp thẩm quyền có liên quan phê duyệt. • Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, giám sát tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình trả nợ của khách hàng nhằm phát hiện những rủi ro có thể xảy ra để có những biện pháp ứng xử kịp thời. • Theo dõi, đôn đốc, nhắc nợ, thu hồi nợ đúng hạn theo đúng quy trình cho vay của ACB. • Tham gia góp ý xây dựng và thực hiện quy trình, quy chế, quy định, nghiệp vụ trong lĩnh vực tín dụng. • Lập kế hoạch và thực hiện đào tạo nhân viên tại chỗ hoặc gửi đào tạo tại các đơn vị khác để hoàn thiện kỹ năng, nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên. • Báo cáo hoạt động kinh doanh và các vấn đề liên quan cho trưởng các đơn vị kinh doanh, và các khối, phòng, ban chức năng tại hội sở. 1.3 Sơ lược một số dịch vụ tại ACB – chi nhánh Bình Tây - Huy động vốn, nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam, hoặc bằng ngoại tệ, vàng của các tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước. - Sử dụng vốn: (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh…) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ hoặc vàng như:  Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ hoặc vàng.  Cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, công thương nghiệp và tiêu dùng.  Cho vay trả góp mua xe cơ giới, mua nhà ở… - Các dịch vụ trung gian: thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng. - Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và một số hoạt động khác. Trang 6 1.4 Tình hình hoạt động tại ACB và những thuận lợi, khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ACB. 1.4.1 Tình hình hoạt động của ACB 1.4.1.1 Phân tích các chỉ số tài chính Trong 17 năm hoạt động, ACB luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định. Điều này được thể hiện bằng các chỉ số tài chính tín dụng của ACB qua các năm như sau: Bảng 1: các chỉ số tài chính cơ bản của ACB Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 1) Lợi nhuận trước thuế 2,127 2,561 2,838 2) Tổng tài sản 85,392 105,306 167,881 3) Tổng dư nợ tín dụng 31,974 34,833 62,358 4) Nguồn vốn huy động 74,943 97,540 157,775 (Nguồn: báo cáo thường niên của ACB các năm 2007, 2008, 2009) Lợi nhuận trước thuế của ACB năm 2009 đạt 2,838 tỷ đồng, cao hơn 138 tỷ đồng so với kế hoạch. Đây là nét nổi bật trong thị trường tiền tệ tín dụng, trong năm 2009 nền kinh tế Việt Nam cũng đã cải thiện hơn. Trong 2008 do tác động của lạm phát các chỉ tiêu tăng trưởng bị ảnh hưởng khi vốn huy động toàn hệ thống ngân hàng chỉ tăng 20.5%, còn tổng dư nợ tín dụng tăng 23,4%, mức tăng trưởng cả hai chỉ tiêu này chỉ gần bằng ½ tốc độ tăng của cùng kỳ năm 2007. Nhìn lại năm 2009 đầy biến đổi và thách thức từ môi trường, có thể nói ACB đã hoàn thành kế hoạch lợi nhuận, duy trì tốc độ tăng trưởng khá cao và đáp ứng tốt yêu cầu về đảm bảo an toàn. 1.4.1.2. Phân tích hoạt động cho vay Bảng 2: so sánh hoạt động cho vay của ACB với ngân hàng khác. Chỉ tiêu ACB Sacombank 1) Tổng dư nợ tín dụng 62,358 59,657 2) Tỷ trọng nợ xấu/Dư nợ tín dụng 0.409% 0.644% 3) Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn dùng cho vay trung-dài hạn 0% 31.48% 4) Dư nợ cho vay/Tổng tài sản 37.14% 57.35% 5) Dư nợ cho vay/Nguồn vốn huy động 39.52% 63.98% (Nguồn: Tính toán dựa trên các báo cáo thường niên 2009 của ngân hàng ACB và sacombank) Tỷ lệ nợ nhóm 3 đến nhóm 5 (nợ xấu) trên tổng dư nợ thời diểm cuối năm 2009 của ACB là 0.409%, đã giảm xuống rất nhiều so với cùng kỳ năm 2008 (0.9%), và thấp hơn rất nhiều so với bình quân chung của toàn ngành (3,5%). Đây có thể xem là Trang 7 thành công của ACB trong điều kiện kinh tế đang dần hồi phục và cải thiện tương đối tốt trong năm 2009. Về hoạt động sử dụng vốn, do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan (sự thay đổi chính sách từ khuyến khích tăng tín dụng đầu năm thông qua gói cho vay hỗ trợ lãi suất 4% từ 01/02/2009 và chấm dứt hỗ trợ lãi suất ngắn hạn từ cuối năm 2009). Tổng dư nợ cho vay của ACB cuối năm 2009 là 62,358 tỷ đồng, tăng 27,525 tỷ đồng so với đầu năm. 1.4.2 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ACB  Những thuận lợi:  Hệ thống kênh phân phối hoạt động có hiệu quả cao. Tuy mạng lưới chi nhánh của ACB chưa rộng khắp so với các ngân hàng quốc doanh, nhưng xét về hiệu quả hoạt động của kênh phân phối, ACB có sự nổi trội hơn các ngân hàng thương mại khác. Các kênh phân phối thực sự là các trung tâm lợi nhuận của ACB. Hầu hết các chi nhánh hoạt động đều có thuận lợi. mặt khác việc đầu tư mạng lưới hoạt động của ACB thời gian qua cũng mang lại hiệu quả cao. - Các công nghệ hiện đại so với các ngân hàng khác trong nước. Từ năm 2000, ACB đã đầu tư công nghệ mới. Hệ điều hành TCBS hiện được áp dụng trong ACB có những ưu điểm sau: + Toàn bộ dữ liệu sẽ được tập trung tại cơ sở dữ liệu trung tâm. Mọi thay đổi sẽ được cập nhật trực tuyến và tức thời. Điều này cho phép ACB không chỉ nắm chính xác số dư của mọi tài khoản mà còn cho phép ACB thực hiện giao dịch tài khoản tại bất cứ chi nhánh nào trong toàn hệ thống. + Tất cả nghiệp vụ , dịch vụ đều dùng chung một hệ thống thông tin khách hàng duy nhất, đảm bảo cho việc xác nhận khách hàng được chính xác và thuận tiện, đây là yếu tố quan trọng đối với giao dịch phân tán và tự động như các dịch vụ ngân hàng điện tử. + Có thể kết nối dễ dàng với các thiết bị giao dịch tự động như: máy đọc thẻ từ, máy ATM, các hệ thống thông tin công cộng (Internet, điện thoại công cộng…) + Đảm bảo tính bảo mật, an toàn cao: Hệ thống chính thức có hệ thống dự phòng. Bên cạnh hệ thống online còn có hệ thống offline để sử dụng trong trường hợp tắc nghẽn hoàn toàn về viễn thông thì chỉ làm ngưng trệ các giao dịch liên chi nhánh, các giao dịch nội bộ chi nhánh vẫn hoạt động bình thường.  Chiếm thị phần lớn trong thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Trang 8 Với chiến lược tập trung vào ngân hàng bán lẻ, ACB, thời gian qua được biết đến như một trong những ngân hàng khai thác thành công thị trường bán lẻ. Về huy động tiền gửi khách hàng của ACB năm 2009 tăng trưởng 45% bằng 1,6 lần của ngành (27%), và dư nợ cho vay khách hàng tăng trưởng 79%, bằng 2 lần của ngành (38%)… Về tín dụng ACB được biết đến như là ngân hàng đầu tiên đưa ra các sản phẩm cho vay cá nhân như: cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, nền nhà, xe… Chính sự thành công của các sản phẩm cho vay trên đã tạo được một bước tiến khá dài cho ACB trong 5năm gần đây. Hiện tại ACB đang có một vị thế khá vững chắc trong thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ.  Chất lượng hoạt động tốt được duy trì trong nhiều năm. Xét về chất lượng hoạt động, ACB là một trong những ngân hàng thương mại có chất lượng tốt nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại. Xét các chỉ số hoạt động như: nợ quá hạn, tỷ lệ an toàn vốn, tỷ lệ sinh lời bình quân trên vốn tự có (ROE), tăng trưởng tổng tài sản…ACB đều đạt cao hơn mức bình quân của ngành. Chất lượng hoạt động tốt đã giúp ACB có những thuận lợi nhất định khi đương đầu với các thử thách trong quá trình hội nhập.  Những khó khăn:  Cạnh tranh giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác ngày càng ngay gắt. Năm 2009 theo số liệu của Tổng cục thống kê thì hiện Việt nam có: 5 Ngân hàng thương mại lớn, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng phát triển; 6 Ngân hàng liên doanh; 36 Ngân hàng thương mại cổ phần; 46 chi nhánh Ngân hàng nước ngoài; 10 Công ty tài chính; 13 Công ty cho thuê tài chính; hơn 100 công ty Chứng khoán đang hoạt động; 998 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở. Ngoài ra còn có các công ty đầu tư, quỹ đầu tư và quỹ tiết kiệm bưu điện. Chính các định chế tài chính này đang cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng. Sự ra đời và phát triển của trung tâm giao dịch chứng khoán cũng sẽ làm thay đổi vai trò của ngân hàng trên thị trường tài chính. Các trung tâm chứng khoán sẽ tạo ra một phương thức đầu tư mới cho nền kinh tế - phương thức đầu tư trực tiếp, tức là quan hệ trực tiếp giữa chủ thể thặng dư tiết kiệm và chủ thể thiếu hụt tiết kiệm. Với sự ra đời của phương thức đầu tư này chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến quy mô tín dụng của các trung gian tài chính. Thói quen sử dụng tiền mặt còn rất phổ biến tại Việt Nam. Trang 9 Tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt tại Việt Nam còn chiếm tỷ lệ khá cao. Tại thời điểm cuối năm 2007, tỷ lệ này chiếm 18%. Đến 2008 tuy đã giảm xuống (khoảng 14%) song vẫn còn rất cao so với các nước trong khu vực. Theo nhận định của nhiều chuyên gia kinh tế, nước ta vẫn là nền kinh tế tiền mặt. Khối lượng tiền mặt lưu thông còn rất lớn. Điều này kéo theo nhiều tiêu cực như: tăng chi phí phát hành (in ấn, bảo quản, vận chuyển, tiêu hủy tiền), nạn tiền giả, tham nhũng, hối lộ, trốn thuế, đầu cơ và hoạt động mạnh của các thị trường ngầm.  Khách hàng ngày càng trở nên khó tính hơn và mong đợi nhiều hơn ở dịch vụ ngân hàng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các nhu cầu về tài chính, đầu tư, ngân hàng của người dân sẽ ngày càng tăng. Khách hàng ngày một đòi hỏi cao hơn về dịch vụ ngân hàng, và do đó thách thức cải thiện khả năng phục vụ khách hàng đang đè nặng trên vai các ngân hàng Việt Nam. Trang 10 [...]... (nguồn: phòng KHCN) Biểu đồ 2 Trang 16  Cho vay tiêu dùng ngắn hạn (CVTDNH): Trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB – Bình Tây thì hoạt động tín dụng ngắn hạn chi m tỷ trọng cao hơn 60% tổng DSCV Mục đích CVTDNH tại chi nhánh là cho vay mua xe, cho vay du học, cho vay xây dựng và sửa chữa nhà Dùng vốn tín dụng để tài trợ cho các nhu cầu vay ngắn hạn sẽ giúp cho ngân hàng đảm bảo tính thanh khoản trong... nợ / vốn huy động Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động cùa ngân hàng vào công tác cấp tín dụng, nếu 100% vốn huy động được đầu tư hết cho hoạt động tín dụng thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả Tại ACB – Bình Tây với tỉ lệ nợ CVTD/Vốn Huy Động tương đối cao (14.1% 29.7%) cho thấy nguồn vốn huy động đủ để tài trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng, do đó chi nhánh không phải... người vay cán bộ tín dụng đề xuất số tiền cho vay Nhìn chung, các bước thực hiện, thời gian diễn ra trong quy trình cho vay tại chi nhánh Bình Tây là nhanh chóng, phù hợp với tính năng nhạy bén, phong cách năng động của thương hiệu ACB Nhận xét: Kết quả đạt được trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Trong hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động của ngân hàng nói riêng, uy tín là một tiêu. .. được khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới, ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Tây đã không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng  Phát huy sáng kiến, cải tiến cách thức phục vụ khách hàng  Thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng và nhân viên về chất lượng phục vụ khách hàng thông qua công tác thăm dò và khảo sát ý kiến của khách hàng  Thiết lập các giải thưởng của ACB dành cho khách hàng. .. CÁC CHỈ SỐ LN sau thuế/TTS bình quân LN sau thuế/VĐL bình quân Tỉ lệ cổ tức % tăng Giá trị % tăng Giá trị 1.27% 1.32% 1.39% 35.06% 36,56% 36.57% 27.03% 27.2% % tăng 27.3% (Nguồn: Từ website http://www.acb.com.vn/codong/images/pdf10/bctn/14-16.pdf) Trang 11 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở ACB – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 2.1 Giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh: Cho. .. bảo có lợi nhuận 2.6.2 Tác dụng của lãi suất đến doanh số cho vay tiêu dùng 2.6.2.1 Sự biến động lãi suất tại ACB – Bình Tây Theo thống kê của phòng quản lý tín dụng, lãi suất cho vay tại chi nhánh trong năm 2008, 2009 như sau (lãi suất tính theo tháng) Bảng 10:So sánh biến động lãi suất của chi nhánh đối với ngân hàng Đông Á 2008 2009 ACB -Bình Đông ACB -Bình Đông Tây Á Tây Á Ngắn hạn 1% 0.90% 0.90%... vay các thành phần kinh tế khác lên 56% năm 2008 2.4 Phân tích nợ quá hạn (NQH) Trong các công tác quản lý để nâng cao hoạt động tín dụng tại chi nhánh thì công tác kiểm soát hạn chế nguy cơ NQH là công tác được ngân hàng tập trung cao nhất, vì NQH được xem là chỉ tiêu biểu hiện rõ nét nhất hoạt động tín dụng tại ngân hàng từ khâu tiếp nhận đánh giá chất lượng hồ sơ vay, đến khâu kiểm soát, giám sát... khoản, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ kinh doanh mặt để phục vụ đời sống Cho vay để đáp ứng các nhu cầu chi phí học tập và chữa bệnh Trang 13 Cho vay để chi phí cho hoạt động văn hóa, thể thao, du lịch Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay tại chi nhánh Bình Tây Thực tế hiện nay cho thấy các loại hình sản phẩm, dịch vụ tại các ngân hàng là hầu hết... trong hoạt động ngân hàng tạo hiệu quả cao cho công tác tín dụng, trong thời gian tới ngân hàng phát huy ưu thế nguồn vốn huy động dồi dào này để mở rộng hoạt động cho vay 2.5.2 Tỷ lệ nợ ngắn hạn/ vốn huy động Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh khoản của đồng vốn, vì phần lớn vốn cho vay được tài trợ bằng nguồn vốn huy động ngắn hạn, cho nên trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nếu cho vay ngắn... huy động vốn từ dân cư cho ngân hàng - Tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhằm tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro cho ngân hàng  Đối với khách hàng: Cho vay tín dụng là phương thức hữu hiệu để giải quyết những nhu cầu cấp bách về vốn cho các cá nhân và hộ gia đình, góp phần cải thiện đời sống của người tiêu dùng khi họ chưa có đủ khả năng thanh toán ở hiện tại . đình. Cho vay để mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình - không phục vụ trang trí nội thất cho các BĐS dùng để cho thuê, để bán, để kinh doanh. Cho vay để thấu chi tài khoản - không bao gồm cho vay. nợ cho vay khách hàng tăng trưởng 79%, bằng 2 lần của ngành (38%)… Về tín dụng ACB được biết đến như là ngân hàng đầu tiên đưa ra các sản phẩm cho vay cá nhân như: cho vay tiêu dùng, cho vay. đích CVTDNH tại chi nhánh là cho vay mua xe, cho vay du học, cho vay xây dựng và sửa chữa nhà…Dùng vốn tín dụng để tài trợ cho các nhu cầu vay ngắn hạn sẽ giúp cho ngân hàng đảm bảo tính thanh