Đang tải... (xem toàn văn)
437 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực II Hai Bà Trưng Hà Nội
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Nhiều chuyên gia kinh tế nớc đà nhận định công tác toán kinh tế Việt Nam kinh tế toán tiền mặt Tỷ trọng toán tiền mặt tổng phơng diện toán qua hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ toán nớc ta mức 20% số cao Thanh toán tiền mặt hình thái vận động đồng tiền kinh tế Thanh toán tiền mặt lợi việc trao đổi mua bán nhỏ, ngợc lại bất lợi cho trao đổi mua bán hàng hoá, dịch vụ lớn vừa làm tăng chi phí sử dụng tiền, tăng rủi ro vừa tạo điều kiện cho nhiều tiêu cực phát sinh quanh trình sử dụng Chính mà khuynh hớng sử dụng phơng tiện thah toán không dùng tiền mặt ngày phổ biến giới nói chung Việt Nam nói riêng Có nhiều phơng thức toán không dùng tiền mặt nh: Sec, uỷ nhiệm thu chi, giấy tờ có giá, thẻ nhng nói toán thẻ hình thức đợc biết đến nhiều ngày đợc ngời a chuộng sử dụng không giới mà Việt Nam Thanh toán thẻ hình thức toán không dùng tiền mặt nhanh chóng, an toàn, hữu hiệu, văn minh; thớc đo văn minh toán thời kì héi nhËp nỊn kinh tÕ thÕ giíi vµ khu vùc; khắc phục đợc nhiều nhợc điểm toán tiền mặt Nhận thấy đợc u điểm toán thẻ, thị trờng thẻ Việt Nam hai năm trở lại dờng nh sôi động hẳn lên, nh đợc thổi luồng sinh khí mà trớc đó, hình thức toán thẻ lạ với ngời dân Việt Nam Thị trờng thẻ Việt Nam giai đoạn sơ khai, để hoàn thiện hoạt động toán thẻ ngân hàng cần học hỏi kinh nghiệm nớc phát triển tích luỹ kinh nghiệm hoạt động thực tiễn Xuất phát từ nhu cầu đó, em đà chọn đề tài: Một số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề đợc kết cấu gồm chơng: Chơng I: Những lí luận chung nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội Chơng III: Giải pháp chủ yếu hoàn thiện hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội Để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình hớng dẫn Tiến sĩ: Hoàng Xuân Quế anh chị cán phòng Tín dụng tổng hợp, phòng thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đà tận tâm bảo, giúp đỡ em trình thực tập hớng dẫn em nghiên cứu đề tài thực tập Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I Những lí luận chung nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng thơng mại 1.1 tổng quan ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế, dặc biệt kinh tế thị trờng Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình tuỳ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thơng mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng ngân hàng Ngân hµng lµ mét tỉ chøc thu hót tiÕt kiƯm lín hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tỉ chøc kinh tÕ - x· héi ®Ịu gưi tiỊn ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò ngời thđ q” an toµn vµ sinh lêi cđa toµn x· hội Ngợc lại, ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế phần với nhà nớc (thành phố, tỉnh ) Đồng thời ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, công cụ quan trọng chÝnh s¸ch kinh tÕ cđa ChÝnh phđ nh»m ph¸t triển kinh tế bền vững Dựa loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, khái niệm ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa nh sau: ngân hàng là tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chøc kinh doanh nµo nỊn kinh tÕ Mét sè định nghĩa khác dựa hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại, ví dụ Luật tỉ chøc tÝn dơng cđa níc Céng hoµ x· héi chủ nghĩa Việt Nam ghi: hoạt động ngân hàng hoạt động Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Nhận tiền gửi: Các ngân hàng thơng mại thực dịch vụ quan trọng tất khu vực kinh tế cách tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền tiết kiệm dân chúng Ngân hàng mở rộng dịch vụ nhận tiền gửi để b¶o qu¶n ngêi cã tiỊn víi cam kÕt tr¶ hạn Ngời gửi tiền tiết kiệm đợc khoản tiỊn díi danh nghÜa l·i st víi møc ®é an toàn tính khoản cao, coi nh phần thởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt cho ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh 1.1.2.2 Mở rộng tín dụng đầu t: Tín dụng ngân hàng thơng mại có ý nghĩa quan trọng toàn kinh tế, tạo khả tài trợ cho hoạt động then chốt đất nớc nh: hoạt động công nghiệp, nông nghiệp thơng nghiệp đất nớc Tín dụng hoạt động sinh lời cao cho ngân hàng thơng mại Mặc dù, hoạt độg đầu t ngân hàng thơng mại đợc xem nh tách rời với hoạt động tín dụng, nhng xét kết xà hội kinh tế chúng giống Khi Nhà nớc lâm vào tình trạng thâm hụt ngân sách , lúc đòi hỏi phải vay ngân hàng thơng mại để bù đắp ngân sách nhà nớc Hoặc ngân hàng thơng mại mua chứng khoán Chính phủ nhằm cải thiện tình hình ngân sách nhà nớc sử dụng số vốn vào việc xây dựng trờng học, bệnh viện sở hạ tầng 1.1.2.3 Hoạt động toán: Ngân hàng trở thành trung tâm toán lớn hầu hết quốc gia Ngân hàng thay mặt khách hàng toán khoản hàng hoá dịch vụ Để việc toán trở nên nhanh chóng, thuận tiện tiêt kiệm chi phí ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức to¸n nh: to¸n b»ng sec, ủ nhiƯm chi, Chuyên đề thực tập tốt nghiệp uỷ nhiệm thu, nhờ thu, loại thẻ, cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thơng mại toán bù trừ với thông qua Ngân hang Trung ơng thông qua trung tâm toán bù trừ Trong năm gần đây, ngân hàng đà trang bị máy vi tính phơng tiện kĩ thuật để đa vào sử dụng nhiều hình thức chuyển tiền mớinh chuyển tiền điện tử, mạng SWIFT mạng hoá hệ thống máy tính ngân hàng rút ngắn thời gian toán Nhiều hình thức toán đợc chuẩn hoá góp phần tạo tính thống thah toán không ngân hàng phạm vi quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế đời toán đà nâng cao hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.2 hoạt động toán thẻ ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm thẻ Thẻ Ngân hàng (barkcard) đợc sử dụng phổ biến giới vào năm 50 nhng thẻ thực du nhập vào Việt Nam vào năm 90 với việc chấp nhận làm đại lí toán cho loại thẻ nớc phát hành Ngân hàng thơng mại Việt Nam Nhiều năm sau thẻ phát triển nớc ta chậm chạp biết đến Đến năm 1998, sau gần năm có mặt Việt Nam nhng doanh số toán thẻ đạt 68000 triệu đồng thẻ nội địa 175 triệu USD thẻ quốc tế (Nguồn báo cáo Hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam) số lợng Ngân hàng phát hành thẻ có ngân hàng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (VCB) Ngân hàng thơng mại cổ phần châu (ACB) Thị trờng thẻ nớc quan tâm đến tính u việt đà đợc chứng minh toàn giới Bức xúc trớc thị trờng đầy tiềm nhng bị bỏ ngỏ, nhiều hội thảo, nhiều công trình nghiên cứu nhằm phát triển thị trờng thẻ nớc ta đà đợc tổ chức Thành đạt đợc thị trờng thẻ thực khởi sắc vào năm 2000-2001 Số l- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ợng ngân hàng tham gia phát hành thẻ ngày tăng lên, VCB ACB có: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng thơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu(Eximbark) Đến năm 2004 thị trờng thẻ thực trở lên sôi động có bớc phát triển vợt bậc Thẻ ngân hàng đà lên nh phơng tiện toán đa đem lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ , cho ngân hàng cho toàn kinh tế Vậy thẻ gì? Khái niệm Thẻ phơng tiện toán không dùng tiền mặt, mà ngời chủ thẻ sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động(ATM) hay ngân hàng đại lí phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Thẻ công cụ toán ngân hàng , tổ chức tài hay công ty phát hành Đặc điểm Thẻ công cụ toán có đặc điểm khác biệt hẳn so với công cụ toán khác Trong điều kiện ngày công nghệ thông tin phát triển trình độ cao toán thẻ phơng thức toán phổ biến thay cho phơng tiện toán truyền thống khác Bởi lẽ, thẻ có nhiều đặc tính vợt trội so với phơng tiện toán khác, là: Tính linh hoạt: Với nhiều loại thẻ đa dạng phong phú thẻ thích hợp cho đối tợng từ khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), đến khách hàng có thu nhập thấp (thẻ chuẩn), thẻ dùng để rút tiền mặt toán tiền hàng hoá dịch vụ, Thẻ đợc coi nh ví tiền điện tử an toàn, nhanh chóng đại giúp chủ thẻ kiểm soát hoạt động chi tiêu Tính thuận tiện: Thẻ phơng tiện toán không dùng tiền mặt đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng mà không phơng tiện toán có đợc Chủ thẻ dùng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nơi đâu , lúc mà mang theo tiền mặt hay sec du lịch Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đối với thẻ tín dụng khách hàng đợc ngân hàng cung cấp cho hạn mức tín dụng, khách hàng thực cac giao dịch trớc sau toán mà không bị tính lÃi thời hạn Ngoài chủ thẻ đợc hởng nhiều u đÃi ngân hàng cung cấp nh: thông tin miễn phí dịch vụ tài ngân hàng, thông tin tài khoản, thông tin tỷ giá, dịch vụ 24/24, chủ thẻ đợc giảm giá u đÃi toán đơn vị chấp nhận thẻ, hởng lÃi xuất cạnh tranh số d tài khoản Tính an toàn nhanh chóng:Thẻ đợc chế tạo dựa kỹ thuật tinh vi, đại khó làm giả độ an toàn thẻ cao Đặc biệt thẻ thông minh đợc tung thị trờng độ an toàn tăng lên đợc sử dụng rộng rÃi thị trêng Khi mÊt thỴ hay lé PIN, chđ thỴ cã thể thông báo cho ngân hàng để kịp thời khoá tài khoản thẻ nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn trộm Kích thớc thẻ gọn nhẹ, chủ thĨ cã thĨ dƠ dµng mang theo ngêi víi sè lợng toán lớn di chuyển xa Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ khách hàng cần xuất trình thẻ kí vào hoá đơn toán coi nh việc toán đà xong, nh khách hàng đà tiết kiệm đợccác chi phí vận chuyển tiền chi phí kiểm đếm 1.2.2 Cấu tạo thẻ Hầu hết loại thẻ đợc làm nhựa (plastic), hình chữ nhật có kích thớc đợc tiêu chuẩn hoá quốc tế 54mm x 84mm, dày 1mm có bốn góc tròn, thẻ có lớp Hai mặt thẻ có dấu hiệu nhận biết nhận biết sau: - Mặt trớc thẻ gồm: + Biểu tợng thẻ: Mỗi loại thẻ có biểu tợng riêng, mang tính đặc trng Tổ chức phát hành thẻ Đây đợc xem nh thơng hiệu tổ chức phát hành thẻ yếu tố an ninh chống lại làm giả VISA CARD: Ô hình chữ nhật phía góc trái, phía gồm màu: xanh, trắng, vàng có dòng chữ VISA chạy ngang màu trắng, dới ô hình chim bồ câu in chìm MASTERCARD: Có hai nửa hình cầu lồng phía dới góc phải thẻ ( hình màu cam, hình màu đỏ)và dòng chữ MASTERCARD màu trắng chạy Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Số thẻ: Đây số dành riêng cho chủ thẻ, số đợc dập thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà số có cấu trúc khác nhóm số khác + Ngày hiệu lực thẻ: Là thời gian thẻ đợc cấp phép lu hành + Họ tên chủ thẻ: Tức họ tên ngời sở hữu thẻ, đợc in thẻ Ngoài có số thẻ in ảnh chủ thẻ + Ký tự an ninh: mật mà đợt phát hành, in phía sau ngày hiệu lực - Mặt sau thẻ gồm: + Dải tính từ: có khả lu giữ thông tin bảo mật + Băng chữ kí: băng giấy chữ kí chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu toán + Các phần khác: Điện thoại dịch vụ có thắc mắc sử dụng thẻ (có thể có) 1.2.3 Phân loại thẻ Thẻ đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác bao gồm: phân loại theo tính chất toán thẻ, phân loại theo đặc tính kĩ thuật thẻ, phân loại theo hạn mức tín dụng, phân loại theo phạm vi lÃnh thổ, phân loại theo mục đích sử dụng 1.2.3.1 Phân loại theo tính chất toán thẻ: Theo tính chất toán thẻ thẻ đợc phân làm loại: Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt - Thẻ tín dụng (Credit Card) Đây loại thẻ ®ỵc sư dơng phỉ biÕn nhÊt, theo ®ã ngêi chđ thẻ đợc phép sử dụng hạnh mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, siêu thị, khách sạn, sân bay, khu vui chơi giải trí chấp nhận laọi thẻ Thẻ tín dụng thờng ngân hàng phát hành ngân hàng quy định hạn mức tín dụng cụ thể theo khả tài hay tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ đợc chi tiêu phạm vi hạn mức tín dụng Tính chất tín dụng thẻ đợc thể chỗ chủ thẻ đợc ứng trớc hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, phải toán sau kì hạn định, chủ thẻ trả lÃi toán hạn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Thẻ ghi nợ (Debit Card) Là loại thẻ có quan hệ gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản tiền toán chủ thẻ Khi mua hàng hoá, dịch vụ giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ đồng thời ghi có vào tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ghi nợ khôg có hạn mức tín dụng phụ thuôc vào số d hữu tài khoản chủ thẻ Thẻ ghi nợ có hai loại sau: + Thẻ on-line: Là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ off- line: Là loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) Là loại thẻ dùng đẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng dịch vụ kh¸c m¸y ATM cung cÊp ( vÝ dơ: kiĨm tra số d, chuyển khoản, chi trả khoản vay ) Với chức chuyên biệt dùng đẻ rút tiền, chủ thẻ phải kí quỹ tiền gửi vào tài khoả ngân hàng hoăch chủ thẻ đợc cấp hạn mức tín dụng thấu chi sử dụng đợc Số tiền rủt lần đợc trừ dần vào số tiền kí quỹ Thẻ rút tiền mặt có hai loại: + Loại 1: Chỉ dùng đẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Ngân hàng phát hành thẻ + Loại 2: Đợc sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà đợc sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ hợp toán với Ngân hàng phát hành thẻ 1.2.3.2 Phân loại theo đặc tính kĩ thuật - Thẻ khắc chữ nổi: Tấm thẻ đợc chế tạo theo công nghệ này, loại thẻ đợc chế tạo dựa kĩ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ đợc khắc Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thông tin cần thiết Hiện ngời ta không sử loại thẻ đợc chế tạo thô sơ, dễ bị làm giả, không an toàn cho chủ thẻ - Thẻ băng từ: Đợc sản xuất dựa kĩ thuật từ tính với băng từ chứa hai rÃnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ đợc sử dụng phổ biến vòng 20 mơi năm nhng hiên dễ bị lợi dụng thông tin thẻ không tự mà hoá, thẻ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kĩ thuật mà đảm bảo an toàn - Thẻ thông minh: Là hệ thẻ nay, đợc chế tạo dựa kĩ thuật vi xử lí tin học nhờ gắn vào thẻ Chip điện tử có cấu trúc nh môt máy tính hoàn hảo, dung lợng nhớ Chip điện tử khác 1.2.3.3 Phân loại hạn mức tín dụng -Thẻ vàng (Gold Card): Là loại thẻ phục vụ cho đối tợng khách hàng có thu nhập cạo có uy tín ngân hàng, có khả tài vững mạnh có nhu cầu chi têu lớn - Thẻ chuẩn (Standard Card): Đây loại thẻ đợc sử dung phổ biến thích hợp với nhiều đối tợng khách hàng có thu nhập khác Loại thẻ khác so với thẻ vàng hạn mức tín dung tối thiểu thấp , tuỳ thuộc vào ngân hàng phát hành quy định ( thông thờng khoảng 1000 USD) 1.2.3.4 Phân loại theo phạm vi lÃnh thổ - Thẻ nội địa: Là loại thẻ đợc giới hạn pham vi sử dụng quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đông tệ nớc Hoạt đông loại thẻ đơn giản tỏ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành, xử lí trung gian đến toán thẻ - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ đợc sử chấp nhận pham vi toàn cầu, sử dụng đồng ngoại tệ mạnh để toán Do phạm vi sử dụng trê toàn giới nên hoạt đông thẻ phức tạp Tuy nhiên, thẻ quốc tế ®ỵc a thÝch tÝnh tiƯn lỵi cđa nã Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ hệ thống giao dịch tự động ATM ít: Hiện nay, Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội có 45 đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị chấp nhận thẻ tập trung chủ yếu nhà hàng, khách sạn, siêu thị cha thoả mÃn đợc nhu cầu lợng khách hàng ngày tăng địa bàn Hà Nội Thêm vào đơn vị chấp nhận thẻ chủ yếu phục vụ nhu cầu khách hàng ngời nớc nên cha thực thuận tiện cho ngơì Việt Nam sử dụng thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đà có hệ thống giao dịch tự động ATM tăng đáng kể so với năm triển khai toán thẻ nhng số lợng may ATM nh cha đáp ứng đợc nhu cầu chủ thẻ Hệ thống giao dịch tự động ATM đôi lúc trục trặc cản trở hoạt động toán khách hàng Một số điểm đặt máy cha thực sừ thuận tiện cho đông đảo khách hàng Rủi ro ngân hàng gặp phải toán thẻ: Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội bớc đầu triển khai toán thẻ kinh nghiệm hạn chế nên rủi ro gặp phải tất yếu: -Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hoá đơn giao dịch toán thẻ để đòi tiền ngân hàng -Đơn vị chấp nhận thẻ vô tình hay cố tình chấp nhận thẻ giả mạo -Đơn vị chấp nhận thẻ cấu kết với bọn tội phạm thực hành vi giả mạo, lừa đảo Các đơn vị chấp nhận thẻ sau khhi thực toán hàng hoá dịch vụ cho khách hàng đà thu thập thông tin từ băng từ chủ thẻ để cung cấp cho tổ chức tội phạm Trên sở tổ chức tội phạm tạo thẻ giả để sử dụng -Rủi ro hệ thống thiết bị toán(hệ thống toán trục trặc hay tắc nghẽn) gây khó khăn cho chủ thẻ gây tâm lý lo ngại sử dụng thẻ nhiều khách hàng trớc định Hoạt động marketing quảng bá sản phẩm Sản phẩm thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đợc biết đến với khách hàng truyền thống ngân hàng cha đợc quảng bá rộng rÃi Chúng ta cha có Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sách marketing đồng bộ, công tác chăm sóc khách hàng cha thật chu đáo, đội ngũ cán marketing cha đựơc đào tạo chuyên sâu Muốn khuếch trơng giới thiệu sản phẩm cần hỗ trợ kinh phí nhng chi nhánh không đợc chủ động phải xin phép đợc phê duyệt Ngân hàng Ngoại thơng trung ơng nên hiệu hoạt động cha cao, cha nắm bắt đợc hội tốt khuếch trơng quảng cáo sản phẩm 2.3.2.2 Nguyên nhân Những hạn chế tồn việc toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau: Nguyên nhân khách quan - Hiện nớc ta đại đa số ngời dân có thói quen sử dụng tiền mặt, thói quen đà ăn sâu tiềm thức ngời mà khó làm chuyển đợc, đòi hỏi ngân hàng phải dùng nhiều tiện ích thẻ mang lại để đánh vào thói quen Thói quen gây hạn chế toán tiền mặt cho ngân hàng hoạt động địa bàn Việt Nam nói chung cho Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội nói chung Bên cạnh đó, trình độ nhận thức ngời dân thấp cha đợc tiếp cận nhiều với văn minh toán đại qua thẻ Phần lớn ngời dân cha hiểu rõ toán thẻ, trí nhiều ngời cha biết cha quan tâm đên toán qua thẻ Ngay ngời dân sống thành phố Hà Nội thị trờng tiềm Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội nhận thức dân chúng hoạt động toán cha ®ỵc biÕt ®Õn réng r·i - Thu nhËp cđa ngời dân thành phố năm gần tăng trởng mạnh cao nhiều so với thu nhập ngơì dân vùng nông thôn song thu nhập thấp so với thu nhập trung bình dân nớc phát triển Đây nguyên nhân hạn chế toán thẻ thẻ Ngân hàng Ngoại thơng thờng dùng cho đối tợng khách hàng có thu nhập cao - Môi trờng pháp lí cho hoạt động toán thẻ ngân hàng phát triển cha hoàn thiện: đà có Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng kèm với định 371/1999/ QĐ-NHNN tảng pháp lí song Chuyên đề thực tập tốt nghiệp quy định quy định chung nghiệp vụ toán thẻ cha có quy định chi tiết cụ thể Chúng ta thiêuá nhiều văn hớng dẫn, điều chỉnh hoạt động toán thẻ Nguyên nhân chủ quan Đây nguyên nhân xuất phát từ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội gây hạn chế hoạt động toán thẻ Ngân hàng gồm: khả tài chính, hạn mức tín dụng phí thẻ cao, rỉu ro toán ít: - Khả tài hạn hẹp nguyên nhân chủ yếu dẫn đến hạn chế thẻ ghi nợ CONNECT- 24 Muốn mở rộng phạm vi hoạt động thẻ CONNECT-24 phải nguồn vốn lớn đầu t trang thiết bị, máy móc, mở rộng mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ hệ thống giao dịch tự động ATM, thực chiến dịch Marketing truyền bá sản phẩm Đặc biệt, có nhiều ngân hàng tham gia vào hoạt động toán thẻ (Ngân hàng Công thơng vừa đa vào sản phẩm thẻ đa đợc quảng bá rộng rÃi với ba loại thẻ C_Card, S-Card, G_Card) nên Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội gặp phải cạnh tranh gay gắt - Hạn mức tín dụng cho loại thẻ phí giao dịch thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội theo quy định chung Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam nên hạn mức tín dụng phí giao dịch toán cao Hạn mức tín dụng cao cha phù hợp với thu nhập ngời dân Việt Nam Phí giao dịch toán thẻ gồm: phí thu từ chủ thẻ, phí thu từ đơn vị toán thẻ không đối tợng muốn trả mức phí cao mà cách toán nhÊt hä vÉn cã thĨ chän to¸n b»ng tiền mặt thông dụng Có nhiều nguyên nhân khiến Ngân hàng Ngoại thơng phải để hạn mức tín dụng mức phí cao: + Thứ nhất, đối tợng chủ yếu Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội khách nớc Đây đối tợng khách có thu nhập cao nên hạn mức tín dụng phí cao nh phù hợp với khả họ + Thứ hai, Ngân hàng Ngoại thơng muốn bù đắp chi phí đầu t cho nghiệp vụ toán thẻ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Các rủi ro hệ thống xảy cán nghiệp vụ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cha thờng xuyên bảo trì, bảo dỡng máy móc gây rủi ro cho khách hàng hệ thống máy móc hỏng hóc không toán đợc, làm giảm niềm tin khách hàng dịch vụ thẻ ngân hàng Mặc dù triển khai hoạt đôg toán thẻ đợc ba năm nhng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đà đạt đợc công to lớn bên cnhj phải đối mặt với hạn chế hoạt động thực tế cần giải Trong chơng III giải pháp chủ yếu hoàn thiện hoạt động thah toán thẻtại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội giải vớng mắc đố Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng III Giải pháp hoàn thiện hoạt động toán thẻ ngân hàng ngoại thơng hà nội 3.1 định hớng nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng ngoại thơng hà nội 3.2 giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng ngoại thơng hà nội Để khắc phục hạn chế vớng mắc Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội, sau nghiên cứu hạn chế hoạt động toán Chi nhánh nguyên nhân nó, tác giả xin mạnh dạn đề giải pháp sau: 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển sở vật chất 3.2.1.1Hoàn thiện hệ thống công nghệ, kĩ thuật toán thẻ: Ngân hàng cần cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Ngoại thơng Trung ơng đối tác có liên quan, nâng cao trình độ cấn kĩ thuật để khắc phục lỗi hệ thống gây tách tắc hoạt động toán thẻ Cần đầu t vốn, kĩ thuật để tăng mật độ máy ATM tới khắp nơi địa bàn khu trung tâm vui chơi giải trí, trung tâm thơng mại; thời gian hoạt động áy cần trì tối đa 24/24h Kĩ thuật công nghệ vũ khí chống lại bọn tội phạm làm giả mạo thẻ, phát ngăn chặn kịp thời hành vi gian dối toán thẻ Qua đem lại an toàn toán thẻ thu hút khách hàng đến với ngân hàng Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt ngân hàng ngân hàng, ngân hàng tụt hậu công nghệ kĩ thuật ngân hàng tụt hậu bị loại bỏ khỏi thị trờng thẻ Vì đầu t vào công nghệ kĩ thuật chiến lợc lâu dài, đảm bảo cho ngân hàng sẵn sàng đối đầu với môi trờng cạnh tranh ngày khốc liệt Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.1.2 Mở rộng mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ: Đơn vị chấp nhận thẻ chủ thể quang trọng quy trình tahnh toán thẻ Tăng số lợng đơn vị chấp nhận thẻ giải pháp tăng doanh số toán thẻ Do Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cần tăng nhanh mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ Hiện số lợng đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội 45 đơn vị, số lợng mỏng địa bàn Thủ Đô Để mở rộng mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đà thực cung cấp miễn phí máy đọc thẻ cho đơn vị nhng giải pháp tạm thời vì: thứ nhất, chi phí cho máy cao nên có nhiều đơn vị chấp nhận thẻ chi phí nên số lớn; thứ hai, trang bị máy miễn phí nên nhiều đơn vị chấp nhận thẻ cha có ý thức giữ gìn, bảo quản Là đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đợc hởng nhiều u ®·i nh ®· ®Ị cËp ë trªn song hiƯn xảy tình trạng ngân hàng cần đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị chấp nhận thẻ cần đến ngân hàng nên ngân hàng có hớng giải để ngân hàng mở rộng mạng lới, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ: - Trớc hết Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội tạo khách hàng cho đơn vị chấp nhận thẻ Đây hình thức Ngân hàng quảng cáo, tiếp thị cho đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Ngoại thơng ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, uy tín chất lợng, nên khách hàng tin tởng vào giới thiệu ngân hàng Hơn nữa, Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội ngân hàng tiếp xúc với lợng khách hàng lớn đến giao dịch, hội để ngân hàng giới thiệu với khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ Có đợc nh tạo lợi cạnh tranh cho đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội với đơn vị sản xuất kinh doanh khác Với lợi nhận đợc chắn việc mở rộng mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ khó - Đối với đơn vị chấp nhận thẻ mới, ngân hàng trang bị cho họ máy đọc thẻ nhng không trang bị miễn phí Ban đầu đơn vị trả bất Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chi phí nhng sau vào hoạt động ổn định Ngân hàng yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ mua lại thuê máy móc ngân hàng Nh khắc phục đợc tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ trả chi phí mà phó mặc phía ngân hàng đơn vị phỉa quan tâm tăng hiệu suất việc máy móc để bù đắp chi phí bỏ Họ phải thờng xuyên bảo trì, sửa chữa máy móc tăng thời gian sử dụng máy móc Nh vừa tăng hiệu hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ mà ngân hàng không tiền đầu t miễn phí máy đọc thẻ - Một giải pháp Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nôi hạ mức phí cho đơn vị chấp nhận thẻ Mức phí đợc quy định 2,5 đến 3,6% giá trị giao dịch tuỳ theo loại thẻ Tỷ lệ so với giá trị giao dịch song so với lợi nhuận đơn vị chấp nhận thẻ không nhỏ chút Nh toán tiền hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng qua thẻ làm giảm lợi nhuận đơn vị chấp nhận thẻ Thêm vào việc chấp nhận toán thẻ cha đem đến cho đơn vị chấp nhận thẻ lợng khách hàng tăng đáng kể Đó lí khiến đơn vị chấp nhận thẻ không thiết tha với việc chấp nhận toán thẻ Vậy giải pháp hạ thấp mức phí thu từ đơn vị chấp nhận thẻ cần thiết, dù ban đầu giải pháp có làm giảm lợi nhuận ngân hàng nhng kích thích đơn vị chấp nhận toán thẻ Đây giải pháp mang tính trực tiếp mở rộng mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ 3.2.2 Nhóm giải pháp Marketing: Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội tiếp sức với Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam việc xây dựng chiến lợc Marketing đồng bộ, giải pháp trớc mắt đặt giải pháp mang tính lâu dài toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thơng để phát triển hoạt động toán thẻ: 3.2.2.1 Nghiên cứu phân tích thị trờng từ lựa chọn thị trờng mục tiêu Nghiên cứu thị trờng xác định đặc điểm thị trờng hoạt động toán thẻ nhằm cung ứng dịch vụ tối u Công tác nghiên cứu thị trờng thực phơng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp châm cung cấp thị trờng cần cung cấp thị trờng có, thích ứng nhu cầu không ngừng biến động thị trờng Hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà nội gặp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác, trở ngại tâm lí a chuộng tiền mặt dân c Hơn nữa, hoạt động toán thẻ môi trờng dân c đông đúc, đa dạng thành phần Chính vậy, Ngân hàng cần xác định đợc nhóm khách hàng mục tiêu để đa định hớng kinh doanh hợp lí Tiềm vốn có Ngân hàng Ngoại thơng phục vụ khách nớc phat huy tiềm sẵn có đố, Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cần phân tích chi tiết, cụ thể tầng lớp dân c đối tợng nớc c trú không c trú để tìm nhóm khách hàng tiềm từ có biện pháp phù hợp để khách hàng tiềm trở thành khách hàg thực ngân hàng Bên cạnh nên trọng đến đối tợng có thu nhập trung bình (đa số dân c Hà Nội nay) để mở rộng hoạt động toán thẻ sang đối tợng 3.2.2.2 Chính sách sản phẩm: Chính sách sản phẩm có ý nghĩa sống tồn phát triển hoạt động toán thẻ thời gian dài Chính sách sản phẩm cần thực đầy đủ, đồng vấn đề sau: + Phải đánh giá sản phẩm có: Để có sách sản phẩm tốt đòi hỏi ngân hàng phải tự đánh giá toàn sản phẩm thẻ Sản phẩm thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đợc thị trờng Thủ Đô chấp nhận mức độ nào? Có cần cải tiến thay sản phẩm không? So với đối thủ cạnh tranh thẻ Chi nhánh có u gì? + Phát triển sản phẩm mới: Đổi sản phẩm sở để ngân hàng củng cố, mở rộng thị trờng, tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập Trong sản phẩm tính độc đáo quan trọng tìm chỗ trống thị trờng, để thoả mÃn nhu cầu khách hàng , thâm nhập vào thị trờng Những nghiên cứu thực tế cho thấy hạn mức tín dụng toán thẻ khoản phí giao dịch cản Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trở hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội Vậy Ngân hàng cần nghiên cứu để đa hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu ngời dân Việt Nam, hạn mức phải đảm bảo vừa thích hợp với nhu cầu sử dụng ngời dân, vừa đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Chi nhánh nên đệ trình nên Ngân hàng Ngoại thơng Trung Ương hạ thấp hạn mức tối thiểu xuống khoảng 3-5 triệu Với hạn mức tín dụng thấp nh vậy, nhóm khách hàng cã thu nhËp cao vµ võa ë thµnh cã hội tham gia sử dụng thẻ đồng thời hạn mức đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng Phí thu từ hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng mà nhu cầu toán thẻ nh cao Ngân hàng cần giảm bớt phí giao dịch cho khách hàng, đặc biệt giao dịch mua sắm phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày + Đa dạng hoá sản phẩm: đa dạng hoá sản phẩm mặt nhằm khai thác hết tiềm sẵn có thị trờng, mặt khác nhằm hạn chế rủi ro Ngoài việc toán loại thẻ quốc tế từ tháng 5/2002 Ngân hàng Ngoại thơng đà cho đời thẻ ghi nợ CONNECT-24 ViƯc triĨn khai CONNECT-24 cïng víi VCB On –line đà tạo bớc ngặt trình phát triển hoạt động toán thẻ Vì giải pháp đặt Ngân hàng ngoại thơng cần mở rộng thêm nhiều tiện ích cho thẻ ghi nợ nội địa CONNECT-24 ngân hàng phát hành toán Đặc biệt thực kết nối hệ thống giao dịch toàn hệ thống ngân hàng nhằm tăng tính thuận tiện cho khách hàng, tiết kiệm chi phí đầu t Tiến tới tất ngân hàng nớc kết nối hệ thống giao dịch thành hệ thống có nghĩa khách hàng có thẻe dùng thể ngân hàng nàytại hệ thống giao dịch ngân hàng khác, từ nhanh chóng cho đời sản phẩm thẻ liên kết Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.2.3 Chính sách giao tiếp khuyếch trơng Đây hoạt động hỗ trợ với mục tiêu đặt làm khách hàng hiểu rõ ràng đầy đủ ngân hàng dịch vụ toán thẻ ngân hàng Các ngân hàng thờng quan tâm hàng đầu đến sách giao tiếp khuyếch trơng , giao tiếp nhân viên phòng thẻ với ngân hàng tạo hình ảnh ngân hàng, tạo tin tởng khách hàng với ngân hàng Chính sách giao tiếp khuyếch trơng đợc cụ thể hoá sách: - Hoạt động quảng cáo: đẩy mạnh quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng hữu hiệu, đa thẻ thâm nhập vào tầng lớp nhân dân Khi quảng cáo báo, đài, hay panô quảng cáo đờng phố cần có hình ảnh ấn tợng, lời quảng cáo hấp dẫn đặc biệt khách hàng thấy đợc yếu tố văn minh gắn liền với việc dùng thẻ đánh vào tâm lí khách hàng Hiện nay, internet phát triển kênh quảng cáo hữu hiệu cho ngân hàng - Tiếp xúc: tiếp xúc với khách hàng qua mạng lới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm, qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn, qua dịch vụ cung ứng + Tổ chức chơng trình khuyến mại tăng doanh số lợng khách hàng: tặng thẻ, tăng thêm hạn mức sử dụng cho khách hàng, tổ chức chơng trình điểm thởng cho khách hàng, tổ chức tàng quà cho khách hàng giao dịch thờng xuyên vào dịp lễ tết + Thờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu tiện ích thẻ mang lại thăm dò ý kiến khách hàng chất lợng sản phẩm, dịch vụ cung ứng + Các phòng ban chức có quan hệ với khách hàng: Tổ quan hệ khách hàng, phòng dịch vụ phối hợp với phòng thẻ chủ động giới thiệu hoạt động toán thẻ ngân hàng cho khách hàng đến giao dịch Một khách hàng tin tởng họ giới thiệu với bạn bè họ, phơng pháp tốn chi phí mà hiệu cao Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội kí hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng bán hàng giảm giá cho chủ thẻ toán tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ Sau nhận đợc hoá đơn thah toán Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội bù khoản giảm giá cho đơn vị chấp nhận thẻ Nh vậy, ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ thu hút đợc nhiều khách hàng 3.2.1 Nhóm giải pháp bổ trợ Ngoài hai nhóm giải pháp để hoạt động toán thẻ đợc hoàn thiện Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cần thực tốt giải pháp bổ trợ bao gồm: hạn chế quản lý rủi ro toán thẻ; phát triển công tác đào tạo cán thẻ ngân hàng 3.2.3.1Hạn chế quản lý rủi ro toán thẻ Mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có) Trích lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội phải tìm hiểu kỹ đơn vị chấp nhận thẻ trớc tiến hành ký kết hợp đồng toán thẻ đặc biệt t cách đơn vị chấp nhận thẻ,hoạt động kinh doanh khả tài đơn vị chấp nhận thẻ Theo định kú tỉ chøc tËp hn vµ cung cÊp tµi liƯu chấp nhận toán thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ Đặc biệt cung cấp tài liệu híng dÉn chi tiÕt (cã thĨ kÕt hỵp bỉ sung cần) đơn vị chấp nhận thẻ kinh doanh số loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt nh:MO/TO, toán qua internet, T&E, kaọi hàng hoá có mức độ rủi ro cao nh: tiền mặt, vàng bạc đồ trang sức, sòng bạc Hớng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ EDC, CAT máy cà thẻ theo qui định Ngân hàng Ngoại thơng Mọi hỏng hóc máy toán thẻ phải đợc báo cáo cho Ngân hàng Ngại thơng đại lý đợc Ngân hàng Ngoại thơng định đợc phép hỏng hóc thiết bị toán thẻ Thờng xuyên thăm kiểm tra hoạt động toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phối hợp với trung tâm thẻ quản lý hoạt động toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ thông qua việc nộp hoá đơn toán thẻ, kịp thời phát thay đổi lớn doanh số toán hoạt động bất thờng đơn vị Ngoài ra, cần theo dõi đơn vị chấp nhận thẻ mà chủ thẻ khoông có điều kiện quan sát nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ thực giâo dịch nh nhà hàng, câu lạc Gửi đầy đủ kịp thời danh sách thẻ cấm lu hành nh thông báo trung tâm thẻ (nếu có) cho đơn vị chấp nhận thẻ Liên hệ với trung tâm thẻ ph¸t hiƯn c¸c biĨu hiƯn gian tr¸ toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ để phối hợp biện pháp xử lý Đối với đơn vị chấp nhận thẻ đợc phép thực loại hình toán đặc biệt (MO/TO,E-com ): yêu cầu ký quỹ, toán tạm ứng phần tạm ứng sau thời gian cho giao dịch đặc biệt Để ngăn chặn tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ thahn toán thơng vụ có giá trị nhỏ mức toán ấn định nhng lại có tổng giá trị toán lớn hạn mức ngày Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đà yêu cầu sở chấp nhận thẻ phải liên hệ với nhân viên toán thẻ ngân hàng xin cấp phép toàn thơng vụ giao dịch b»ng hƯ thèng POS terminal H¹n chÕ rđi ro néi bộ: thờng xuyên kiểm tra hệ thống máy tính , đảm bảo tính hoạt động liên tục ổn định;tăng cờng kiểm soát bớc thực nhiệp vụ cán bộ; hạn chế tối đa tình trạng trục trặc kỹ thuật hệ thống phải có biện pháp xử lý kịp thời có cố xảy 3.2.3.2 Phát triển công tác đào tạo cán thẻ ngân hàng Nhân viên toán thẻ ngời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tạo nên hình ảnh ngân hàng Chính mà công tác đào toạ nguồn nhân lực ngân hàng vô cần thiết Tính đến cuối năm 2004 số cán nhân viên VCB Hà Nội 240 ngời với 88% có trình độ đại học sau đại học Các cán đợc đào tạo có trình độ cao, trẻ, động Tuy hoạt động kinh doanh thẻ cha có cán giàu kinh nghiệm, chuyên gia hàng đầu ngời chuyên sâu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lĩnh vực thẻ Do ngân hàng cần trọng đến công tác đào tạo cán cho hoạt động toán thẻ Cụ thẻ là: - Cán thẻ phải đợc tập huấn nghiệp vụ thẻ tham gia khoá học dài hạn, để có kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ - Có kế hoạch tuyển trọn đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc, có trình độ cao thích ứng tốt với máy móc thiết bị đại - Xây dựng đội ngũ cán tiếp thị có đủ lực trình độ, động công việc - Bên cạnh cán nhân viên tiép xúc trực tiếp với khách hàng, Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cần xây dựng đội ngũ cán nghiệp vụ kỹ thuật có trình độ,có tay nghề cao bảo dỡng sửa chữa, lắp đặt máy móc thiết bị cho hoạt động toán thẻ, giải cố bất ngờ xảy tránh làm gián đoạn hoạt động toán khách hàng 3.3 số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong loại hình kinh doanh nào, Chính phủ đóng vai trò quan trọng: hỗ trợ định hớng Hiện nớc ta phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hớng Xà hội chủ nghĩa nên vai trò nhà nớc phải tăng cờng để ngành kinh doanh phát triển theo quỹ đạo không lệch hớng đà định Đặc biệt, lĩnh vực đầy phức tạp nh lĩnh vực ngân hàng, cần phải có quản lí chặt chẽ Chính phủ Cụ thể hoạt động toán thẻ ngân hàng loại hình toán mẻ Chính phủ phải quan tâm nhiều để thúc đẩy ngân hàng thơng mại triển khai hoạt động Chính phủ cần hỗ trợ nhiều mặt nh: tạo môi trờng pháp lí hoàn thiện, đầu t xây dựng sở hạ tầng, có sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3.1.1 Tạo môi trờng pháp lí hoàn thiện: Một môi trờng pháp lí hoàn thiện tảng vững cho pháp triển hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển hoạt động toán thẻ không nằm quy luật chung đó: Để cho hoạt động toán phát triển, nhiệm vụ hàng đầu Chính phủ ban hành luật toán thống cho toàn hệ thống ngân hàng Đây pháp lí hoàn thiện đầy đủ cho ngân hàng tham gia toán thẻ tuân thủ hoạt động thực tiễn Chính phủ sớm ban hành văn pháp lí để bảo vệ quyền lợi bên tham gia hoạt động toán thẻ Đồng thời văn pháp lí để giải tranh chấp, khiếu nại phát sinh hoạt động toán thẻ bên Hiện số lợng tội phạm liên quan đến toán thẻ ngày tăng, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn dới luật kinh tế, bổ xung luật hành để sớm đa khung hình phạt đích đáng cho tội phạm liên quan đến toán thẻ: sử dụng thẻ giả, cố tình phối hợp với kẻ xấu thực giao dịch giả mạo, gian lận toán thẻ 3.3.1.2 Đầu t xây dựng sở hạ tầng: Hiện nỗ lực tham gia vào WTO, hội nhập vào kinh tế giới ngân hàng nớc vấp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nớc thực nghiệp vụ toán thẻ- canh tranh công có bảo hộ Nhà nớc Vì bây giờ, lúc hết Chính phủ cần đầu t xây dựng sở hạ tầng, trang bị máy móc để đại hoá công nghệ ngân hàng Đặc biệt, nghiệp vụ toán thẻ nghiệp vụ đòi hỏi công nghệ, máy móc, thiết bị đại, Chính phủ cần đầu t nhiều cho hoạt động để tăng hiệu hoạt động toán thẻ, giúp cạnh tranh với ngân hàng nớc tơng lai không xa Đồng thừi đay cách đa hoạt động toán Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thẻ ngân hàng nớc ta khỏi tụt hậu, theo kịp nớc khu vực giới 3.3.1.3 Có sách thiết thực khuyến khích hoạt động toán thẻ: Hoạt động toán thẻ hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho toàn xà hội: giảm khối lợng tiền mặt lu thông, tăng nhanh tốc độ chu chuyển tiền kinh tế, giảm chi phí phát sinh sử dụng tiền mặt Vì Chính phủ cần có u đÃi, khuyến khích ngân hàng triển khai mạnh hoạt động toán thẻ Cụ thể: - Hiện ngân hàng phải nộp thuế VAT 10%, dờng nh mức thuế cao ngân hàng hoạt động tốn nhiều chi phí đầu t ban đầu, giá thành dịch vụ bị đẩy lên cao Bởi giai đoạn đầu này, Chính phủ nên giảm thuế xuống 5%là hợp lí, nh giảm giá thành dịch vụ đẩy nhanh tốc độ toán thẻ - Nh đà biếtmáy móc thiết bị trang bị cho công nghệ thẻ máy móc nhâp khẩu, Chính phủ nên giảm thuế nhập cho máy móc thiết bị phúc vụ toán thẻ tạo điều kiện cho ngân hàng nhập trang thiết bị dễ dàng hơn, để hoàn thiện công nghệ toán thẻ - Để khuyến khích hoạt động toán thẻ Chính phủ chi trả lơng cho công nhân viên nhà nớc thông qua tìa khoản cá nhân mở ngân hàng để thuận tiện sử dụng thẻ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy toán thẻ: Ngân hàng Nhà nớc đà ban hành văn Quyết định số 371/1999/QĐ- NHNN ban hành quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Quy chế đời cho thấy Ngân hàng Nhà nớc đà bắt đầu quan tâm đến hoạt động thẻ, nhiên Quyết định có tín hớng dẫn quy trình cụ thể lại ngân hàng đề cha có tính thống toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Thẻ trở thành ... đơa cho ngân hàng, liên ngân hàng giữ lại, hai liên lại gửi ngân hàng toán thẻ Thanh toán thẻ chi nhánh toán thẻ: Sau nhận đợc hoá đơn bảng kê toán đơn vị chấp nhận thẻ gửi đến, Chi nhánh toán. .. mặt có hai loại: + Loại 1: Chỉ dùng đẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Ngân hàng phát hành thẻ + Loại 2: Đợc sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà đợc sử dụng để rút tiền Ngân hàng. .. Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ ngân hàng phát hành: loai thẻ ngân hàng phát hàng giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại
