Bộ Giáo Dục và Đào Tạo Học Viện Ngân Hàng @& ? BÁO CÁO THỰC TẬP Đề Tài: Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hai Bà Trưng Thực tập sinh: Nguyễn Thị Phương Mai 1 Hà Nội, 7/2012 2 MỤC LỤC 3 LỜI NÓI ĐẦU Kinh tế phát triển tỷ lệ thuận với nhu cầu tiêu dùng của người dân, từ “ăn no, mặc ấm” chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp”, do vậy nhu cầu chi tiêu cũng ngày càng tăng, không những sử dụng khoản tài chính của mình mà họ còn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng và nâng cao chất lượng cuộc sống. Quá trình cải cách mở cửa và hội nhập kinh tế cũng cho thấy ngày càng rõ vai trò của các lực lượng kinh tế, các chủ thể kinh tế ngoài quốc doanh như kinh tế hộ, kinh tế tư nhân, kinh tế cá thể, kinh tế tổ nhóm…Các lực lượng này có đóng góp rất lớn vào công cuộc phát triển của xã hội. Tuy nhiên, để lực lượng này phát triển về mặt tài chính phải có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước và cụ thể là hệ thống Tài chính – Ngân hàng. Thực tế trong những năm gần đây các NHTM đã chú trọng hơn đến đối tượng này. Đã có những sự điều chỉnh nhất định, đặc biệt về mô hình tổ chức cũng như chiến lược hoạt động nên đã gặt hái được kết quả rất khả quan cả về tỷ trọng cũng như chất lượng tín dụng. Nhờ vốn cho vay của ngân hàng mà hàng triệu hộ nông dân, hàng vạn kinh tế trang trại, hợp tác xã, nhiều làng nghề thủ công truyền thống, hàng vạn cán bộ công nhân viên, sinh viên đã giải quyết được rất nhiều khó khăn về mặt tài chính, bổ sung thêm nguồn lực tăng khả năng đầu tư, kích thích tiêu dùng nội địa, thúc đẩy phát triển sản xuất nhằm tạo thêm nhiều sản phẩm đa dạng cho nền kinh tế. Cũng giống như bất cứ loại hình doanh nghiệp nào, mục đích chính của ngân hàng là lợi nhuận. Và cho vay chính là hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo ra lợi nhuận giúp ngân hàng tồn tại và phát triển. Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ mang lại thu nhập từ lãi mà còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng đã đạt được kết quả khả quan từ mảng hoạt động này. Cho vay khách hàng cá nhân trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, chất lượng từ hoạt động cho vay không ngừng được nâng cao. Đây chính là lý do mà tôi lựa chọn đề tài: 4 “Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh Hai Bà Trưng”. Báo cáo thực tập gồm ba phần chính sau: Chương 1 – Khái quát về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM Chương 2 – Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3 – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh Hai Bà Trưng 5 CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÀI NHTM Ngân Hàng thương mại NHCT Ngân Hàng Công Thương NHNH Ngân Hàng Nhà Nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CV Cho vay NH TMCPCT VN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam HĐMB Hợp đồng mua bán VTC Vật thế chấp PAKD Phương án kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng GCNQSDĐ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất SXKD Sản xuất kinh doanh 6 CHƯƠNG 1 – KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM. 1.1.1 Khái niệm Theo quyết định1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về qui chế cho vay của tổ chức tín dụng với khách hàng, cho vay được hiểu là “một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng với mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. 1.1.2 Đặc điểm Căn cứ vào bảng tổng kết tài sản của các NHTM, chúng ta thấy rằng cho vay luôn là khoản mục chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là hoạt động kinh doanh chủ chốt, mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay. Tiền cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối với ngân hàng. So sánh với các tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng kém hơn vì thông thường chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đó mãn hạn. Hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro và sự vỡ nợ có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động, đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chính vì vậy mà các NHTM rất coi trọng công tác quản lý tín dụng nhằm đảm bảo lợi nhuận và hạn chế rủi ro cho ngân hàng. 1.1.3 Vai trò 1.1.3.1 Đối với ngân hàng Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng. Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản cho vay. Tình trạng khó 7 khăn của một ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế. Chính vì thế mà thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra các danh mục cho vay của các ngân hàng. 1.1.3.2 Đối với người đi vay và nền kinh tế nói chung - Thứ nhất, góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội. Hoạt động cho vay giúp cung ứng nguồn vốn kịp thời cho các nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của các chủ thể trong xã hội. Vốn được luân chuyển từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể thiếu vốn, nhờ vậy các chủ thể thiếu vốn có thể nhanh chóng có được lượng vốn cần thiết để thúc đẩy nhanh tốc độ sản xuất cũng như tiêu thụ. - Thứ hai, góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội. Hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp mà còn phục vụ các tầng lớp dân cư có nhu cầu. Ngân hàng sẵn sàng tài trợ cho nhu cầu tín dụng của các cá nhân, hộ gia đình về nhu cầu mua sắm, cải thiện, nâng cao chât lượng cuộc sống. Nhờ có hoạt động cho vay của ngân hàng mà chất lượng cuộc sống của dân cư được nâng cao, cùng với hoạt động tài trợ cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho bộ phận dân cư, ngân hàng đã cùng với xã hội góp phần ổn định đời sống. - Thứ ba, công cụ thực hiện các chính sách xã hội. Các chính sách xã hội về bản chất được đáp ứng bởi nguồn tài trợ không hoàn lại từ ngân sách nhà nước, song phương thức tài trợ không hoàn lại này thường bị hạn chế về số lượng, quy mô và hiệu quả kém. Chính vì nguyên nhân này mà phương thức tài trợ có hoàn lại của hoạt động cho vay sẽ thay thế phương thức này bởi phương thức có hoàn lại vừa đảm bảo được cung ứng nguồn tài chính vừa phát huy hiệu quả sử dụng vốn. 8 1.1.4 Phân loại các khoản vay 1.1.4.1 Phân loại theo thời hạn vay Theo thời hạn vay, cho vay được phân loại thành: a) Cho vay ngắn hạn: là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống b) Cho vay trung hạn: là các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm c) Cho vay dài hạn: là các khoản cho vay từ 5 năm trở lên Theo tiêu thức này ngân hàng có thể quản lý tốt hơn về mặt thời gian của các khoản vay như là thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ…, qua đó có thể quản lý tốt khả năng thanh khoản. 1.1.4.2 Phân loại theo phương thức cho vay a) Cho vay thấu chi: Là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép người đi vay được chi vượt trên số dư tài khoản của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. b) Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định. Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng. c) Cho vay theo hạn mức: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng đồng ý cấp cho người vay một hạn mức tín dụng đã thỏa thuận tài trợ dựa trên kế hoạch chuyển hàng hóa và ngân quỹ của khách hàng. Hình thức này phù hợp với các doanh nghiệp thương mại hoặc các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh có chu kì tiêu thụ sản phẩm ngắn, cần vay mượn thường xuyên. d) Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá. Doanh nghiệp khi mua hàng hóa có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua 9 hàng và sẽ thu nợ khi bán được hàng. Cho vay luân chuyển thường được áp dụng với các doanh nghiệp thương nghiệp, hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kì kinh doanh ngắn, có quan hệ trả nợ thường xuyên đối với ngân hàng. e) Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Đây là hình thức tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh. 1.1.4.3 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn Theo cách phân loại này hoạt động cho vay được phân thành: a) Cho vay kinh doanh: Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích kinh doanh. Đối tượng khách hàng vay kinh doanh có thể là cá nhân hoặc là đơn vị kinh doanh, trong đó chủ yếu là các đơn vị kinh doanh. b) Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay mà vốn được sử dụng cho mục đích tiêu dùng là chủ yếu. Đối tượng vay chủ yếu là các cá nhân (phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng) và Chính phủ (phục vụ cho mục đích chi thường xuyên) . Phân loại theo phương thức sử dụng vốn vay giúp các nhà quản lý ngân hàng nâng cao chất lượng quản lý đối với từng khoản vay của ngân hàng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. 1.1.4.4 Phân loại theo phương thức đảm bảo khoản vay a) Cho vay không có tài sản đảm bảo: Có thể được cấp cho khách hàng có uy tín, thường là khách hàng thường xuyên làm ăn có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần, dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay. Các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu, không cần tài sản đảm bảo. Các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn, 10 [...]... rộng hoạt động cho vay KHCN sẽ gặp phải những thách thức lớn 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh Hai Bà Trưng 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh Hai Bà Trưng là một Chi nhánh của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Sau... 12/2008 NHCT Việt Nam thực hiện cổ phần hóa theo quyết định của Chính phủ Ngày 05/08/2009 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam có quyết định số 420/QĐ-HĐQT-NHCT1 đổi tên chi nhánh thành NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 2.1.2.Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Hai Bà Trưng Với sự nỗ lực đổi mới theo định hướng của NHCT Việt Nam, chi nhánh Hai Bà Trưng đã tổ chức được mô hình phù... báo cáo theo quy định hiện hành 17) Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng 18) Làm công tác khác khi được Giám đốc giao 31 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng 2.2.1 Các loại hình sản phẩm đang triển khai đối với KHCN Các sản phẩm cho vay ở chi nhánh Hai Bà Trưng phục vụ hai mục đích chính là cho vay tiêu dùng và cho vay. .. hợp với từng khoản vay 13 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Sơ lược về sự hình thành hoạt động cho vay KHCN Cho vay là hoạt động cơ bản của các NHTM Tuy nhiên, từ xưa tới nay, các NHTM mới chỉ quan tâm tới cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa Còn đối với cá nhân, hộ gia đình, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay trong lĩnh vực này vì họ tin rằng các khoản tín dụng... sự sai sót nào trong các khâu này có thể dẫn đến hậu quả rất lớn tới kết quả hoạt động cua ngân hàng cho vay Vì vậy đối với nhóm khách hàng này các NHTM cần tạo dựng các mối quan hệ hiểu biết lâu dài và liên tục b) Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại ) được ngân hàng áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay KHCN Đối tượng... đốc NHCT Việt Nam, sáp nhập chi nhánh NHCT khu vực I và Chi nhánh NHCT khu vực II Hai Bà Trưng Như vậy kể từ ngày 01/09/1993 trên địa bàn Quận Hai Bà Trưng (Hà Nội) chỉ còn duy nhất một chi nhánh NHCT Tại QĐ số 107/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 22 tháng 03 năm 2007 của Hội đồng quản trị NHCT1, chi nhánh NHCT khu vực II Hai Bà Trưng được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh Hai Bà Trưng Trong những... nay ngân hàng đang triển khai 16 loại sản phẩm đối với KHCN: 1) Cho vay mua ô tô 2) Cho vay mua ô tô Trường Hải 3) Cho vay mua nhà dự án 4) Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở 5) Cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở 6) Cho vay mua cửa hàng, cửa hiệu 7) Cho vay kinh doanh tại chợ 8) Cho vay du học 9) Cho vay chứng minh tài chính 10) Cho vay tiêu dùng CBCNV 11) Cho vay tiêu dùng CBCNV NHCT 12) Cho vay. .. nhất của ngân hàng trong những năm gần đây Lợi ích mà các dịch vụ này đem lại cho hoạt động ngân hàng là vô cùng to lớn: chúng giúp ngân hàng đa dạng hóa cơ sở khách hàng, tạo ra môt luồng tiền gửi từ người tiêu dùng, cá nhân, hộ gia đình và những nguồn thu để bổ sung, bù đắp rủi ro trong hoạt động ngân hàng 1.2.2 Khái niệm Cho vay KHCN là hoạt động tín dụng của ngân hàng cho chủ thể là các cá nhân, ... khách hàng cá nhân không căn cứ vào giá trị của khoản vay là lớn hay nhỏ mà căn cứ vào tư cách của đối tượng xin vay trước pháp luật Do với tư cách là cá nhân chứ không phải là một tổ chức nên đối tượng khách hàng cá nhân không có tư cách pháp nhân, vì vậy quan hệ với khách hàng là quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng cho vay với người đến xin vay Còn cho vay đối với các tổ chức thì người đến xin vay ngân. .. mới phát triển trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng Đặc trưng của loại hình này là số lượng khoản cho vay lớn nhưng giá trị khoản vay nhỏ đã góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng Các khoản cho vay KHCN đem lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng 17 - Phát triển hoạt động cho vay KHCN là cách để ngân hàng gia tăng lợi nhuận trong môi trường cạnh tranh khốc liệt: Ngân hàng ngày nay đang phải đối . khách hàng cá nhân tại các NHTM Chương 2 – Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3 – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại. Đào Tạo Học Viện Ngân Hàng @& ? BÁO CÁO THỰC TẬP Đề Tài: Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Hai Bà Trưng Thực tập sinh: Nguyễn. tài: 4 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh Hai Bà Trưng . Báo cáo thực tập gồm ba phần chính sau: Chương 1 – Khái quát về hoạt động cho vay