Đang tải... (xem toàn văn)
232 Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam
Lời mở đầu Qua gn 15 nm i mi nn kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu bật phát triển kinh tế,có ổn định có tốc độ tăng trưởng cao Hệ thống ngân hàng dần hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế có mối quan hệ hợp tác phát triển thức với nhiều nước, nhiều tổ chức quốc tế khu vực Tuy nhiên vấn đề đặt nước ta vốn cho phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế đến tiền tệ hố, vốn tiền tệ thật đóng vai trị quan trọng phát triển nước ta Trong kênh huy động vốn kªnh huy động vốn qua ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng Do đó, vấn đề đặt ngân hàng thương mại cần phải có lượng vốn dồi để phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước Đồng thời, điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng muốn tồn phát triển phải có lượng vốn dồi nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Xuất phát từ hiểu biết thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam, em sâu vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Vit nam" Luận văn c chia lm chng Chng 1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần quốc tÕ Việt nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa Ngân hàng thương mại , người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất , mục đích đối tượng hoạt động Có nhiều khái niệm khác Ngân hàng thương mại như: Tại Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận cơng chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu , tín dụng hay dịch vụ tài Tại Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Tại Ấn Độ: Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Tại Việt nam: Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23 –5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại Dựa vào mục đích khác , người ta phân chia Ngân hàng thương mại nhiều loại Tuy , thông thường người ta tiêu chí sau đây: Theo chế độ sở hữu: + Ngân hàng thương mại Quốc doanh: Là Ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn Ngân sách Nhà nước + Ngân hàng thương mại Cổ phần: Là Ngân hàng thương mại hình thành hình thức cơng ty cổ phần , cá nhân tổ chức không sở hữu cổ phần ngân hàng tỷ lệ Ngân hàng nhà nước quy định + Ngân hàng thương mại tư nhân: Là Ngân hàng thương mại thành lập vốn cá nhân bỏ + Ngân hàng thương mại nước ngồi: Ngân hàng thương mại hình thành 100%vốn nước + Ngân hàng thương mại liên doanh: ngân hàng thành lập vốn góp bên ngân hàng nước bên ngân hàng nước ngồi có trụ sở đóng nước sở tại, hoạt động theo pháp luật nước sở + Ngân hàng thương mại hợp tác: loại hình thuộc hình thức sở hữu tập thể, thành lập vốn đóng góp thành viên cho thành viên vay (ở Việt Nam gọi Quỹ tín dụng nhân dân) Theo quốc tịch : + Ngân hàng thương mại xứ: Ngân hàng thương mại hình thành từ nguồn vốn nước + Ngân hàng thương mại nước ngoài: Ngân hàng thương mại mà vốn thành lập cuả cá nhân , tổ chức nước 1.1.3 Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường , hoạt động Ngân hàng thương mại phong phú đa dạng Tuy vậy, nghiên cứu nghiệp vụ chúng nghiệp vụ huy động vốn , sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian Trong phần , bàn luận cách ba hoạt động phần sau vào chi tiết 1.1.3.1 Huy động vốn : Đây nghiệp vụ có vai trị quan trọng Ngân hàng thương mại mục đích nghiệp vụ huy động vốn kinh doanh cho Ngân hàng thương mại • Huy động vốn Nợ cách bị động: Mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng ; huy động khoản tiền gửi có kỳ hạn , không kỳ hạn tổ chức kinh tế , dân cư • Huy động vốn Nợ chủ động : Phát hành kỳ phiếu có mục đích , trái phiếu ngân hàng ; vay từ ngân hàng , tổ chức tín dụng khác ; vay ngân hàng Trung ương • Vốn chủ sở hữu : Bao gồm vốn ban đầu vốn bổ sung trình hoạt động • Vốn khác: thu từ nguồn uỷ thác , nguồn toán … 1.1.3.2 Sử dụng vốn : Sau có vốn Ngân hàng thương mại tiến hành sử dụng vốn hình thức chủ yếu sau: * Cho vay Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại Nhìn chung, khoảng 60-70% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách , bao gồm mục đích , hình thức bảo đảm , kỳ hạn , phương pháp hoàn trả nguồn gốc - Xét theo mục đích Cho vay bất động sản Cho vay thương mại công nghiệp Cho vay cá nhân Cho vay nông nghiệp Cho vay khác thuê mua - Xét theo kỳ hạn Cho vay ngắn hạn : đáp ứng nhu cầu toán tạm thời , tiêu dùng đầu tư ngắn hạn Cho vay trung dài hạn : phục vụ mục tiêu đầu tư trung dài hạn khách hàng -Xét theo hình thức đảm bảo Cho vay có đảm bảo : tài sản chấp tài sản cầm cố ; bảo lãnh người thứ ba Cho vay bảo đảm - Xét theo nguồn gốc Khoản mục cho vay Ngân hàng thương mại bắt nguồn từ bốn nguồn chủ yếu: Trực tiếp từ người vay -qua việc mua trái phiếu- việc mua "những khoản đóng góp" khoản cho vay có nguồn gốc từ ngân hàng khác việc mua phiếu từ người bán thương phiếu Cho đến , khoản cho vay có số lượng nhiều thực trực tiếp với người xin vay trụ sở ngân hàng thuộc loại khoản cho vay để mua thẻ tín dụng ngân hàng nhiều ngân hàng có tỷ lệ lớn khoản mục cho vay cách mua tín phiếu từ người buôn sản phẩm khác Một nguồn tiền cho vay cuối quan trọng việc mua thương phiếu hối phiếu chấp nhận toán ngân hàng * Đầu tư Trong việc sử dụng vốn ngân hàng nghiệp vụ không phần quan trọng so với nghiệp vụ cho vay đầu tư Các Ngân hàng thương mại đầu tư theo hình thức chủ yếu đây: - Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khốn đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp , công ty khác - Đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.3.3 Các hoạt động trung gian Là hoạt động ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng thơng qua ngân hàng thu phí dịch vụ hay tiền hoa hồng Hiện nay, Ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng dịch vụ như: * Dịch vụ toán hộ Trên sở khách hàng gửi tiền mở tài khoản giao dịch ngân hàng, ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng khoản tiền mua bán , dịch vụ thông qua việc thu hộ , chi hộ khách hàng hình thức ; séc , uỷ nhiệm thu , uỷ nhiệm chi … * Dịch vụ chuyển tiền Ngoài trung gian toán thi ngân hàng thực dịch vụ chuyển tiền hộ cho khách hàng từ nơi naỳ sang nơi khác phạm vi quốc gia quốc tế Như , ngân hàng góp phần nâng cao an toàn cho tiền khách hàng * Dịch vụ môi giới , mua , bán chứng khoán cho khách hàng l àm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty * Các nghiệp vụ trung gian khác : Dịch vụ uỷ thác , bảo quản hộ chứng từ có giá cho khách hàng , cho thuê két sắt Ngoài , ngân hàng thực số dịch vụ trung gian khác Các hoạt động ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với Nguồn vôn huy động định hoạt động sử dụng vốn ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô , cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng , qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu Thực tốt ba nghiệp vụ đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày liệt 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Các nguồn vốn Ngân hàng thương mại Khi xem xét nguồn vốn Ngân hàng thương mại , xem xét góc độ khác , theo tiêu thức khác Tuy , thơng thường nguồn vốn Ngân hàng thương mại phân chia sau: • Vốn chủ (cịn gọi vốn tự có ) Vốn tự có Ngân hàng thương mại vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn vốn chủ có ba chức quan trọng là: chức bảo vệ , chức hoạt động chức điều chỉnh ba chức giúp cho Ngân hàng thương mại vào hoạt động đảm bảo độ an toàn q trình hoạt đơng Vốn tự có bao gồm - Vốn tự có ban đầu Đây số vốn ban đầu ngân hàng thành lập Trong vốn tự có vốn tự có ban đầu chiếm tỷ lệ nhỏ điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Nguồn vốn hình thành từ Vốn cá nhân Ngân hàng thương mại tư nhân Vốn ngân sách nhà nước cấp Ngân hàng thương mại Quốc doanh Vốn hình thành từ việc bán cổ phần , cổ phiếu Ngân hàng thương mại cổ phần Nếu Ngân hàng thương mại liên doanh vốn ban đầu bên góp vốn - Vốn tự có bổ xung trình hoạt động Vốn cấp thêm , bán thêm cổ phần , cổ phiếu , góp thêm Tuy , bổ xung mang tính chất khơng thường xun Bổ xung từ lợi nhuận Sự bổ xung mang tính chất thường xuyên chiếm lượng lớn vốn tự có Ngân hàng thương mại Quỹ khen thưởng, phúc lợi, khuyến khích… Quỹ dự phịng rủi ro: Quy mơ loại vốn tự có ngân hàng khác ngân hàng có chế trích quỹ khác Quỹ thặng dư vốn : Đây phần vốn chênh lệch đánh giá lại tài sản mang lại Do phụ thuộc vào khả đầu Ngân hàng thương mại Qua nguồn hình thành nên vốn tự có Ngân hàng thương mại cập , thấy vốn tự có mang đặc điểm sau: Khơng hồn lại : Điều vốn tự có ngân hàng chủ yếu sử dụng để tài trợ cho TSCĐ , công nghệ ngân hàng , thành lập chi nhánh…Chính , vốn tự có giúp cho ngân hàng mở rộng quy mơ hoạt động Nhỏ: Vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Thông thường tỷ lệ cho phép : vốn tự có / tổng nguồn vốn=0.05 • Vốn huy động Đây phần vốn chiếm tỷ trọng lớn có vai trị quan trọng tổng nguồn vốn Nó hình thành từ nguồn sau đây: - Huy động từ tiền gửi Huy động nguồn vốn xã hội để hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại huy động vốn từ kinh tế thơng qua hình thức đây: Nghiờn cứu Home Banking, Internet Banking Triển khai cỏc giao dịch trực tuyến Kinh phí đầu tư cho cơng nghệ tin học năm 2002 1,2 tỷ đồng; năm 2003 1,5 tỷ đồng năm 2004 tỷ đồng 3.1.2.7 Phỏt triển nguồn nhõn lực • Mục tiêu: Con người nhân tố định việc thự chiến lược kinh doanh Cần phải xây dựng đội ngũ cán nhân viên có trỡnh độ, lực tâm huyết với Ngân hàng chấp nhận thách thức để đưa Ngân hàng đến thành công Đội ngũ nhân viên cần đáp ứng: Sự đũi hỏi ngày cao chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng lớn Có khả tiếp cận với doanh nghiệp … đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ để hướng dẫn họ sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Đảm bảo kinh doanh an tồn, hiệu • Nhu cầu nguồn nhõn lực: Dự kiến Hội sở 70 người, chi nhánh cấp1: 40 người, phũng giao dịch tối thiểu người, chi nhánh cấp tối thiểu 10 người thỡ nhõn lực dự kiến qua cỏc năm sau: Năm 2003: 180 người Năm 2004: 230 người Trên định hướng phát triển VIB năm 2003-2004 nhu cầu vốn VIB tương lai Chúng ta thấy rằng: Trong tương lai nhu cầu vốn VIB lớn cụ thể là: Năm 2003: Vốn CSH VIB phấn đấu đạt 125 tỷ đồng Vốn huy động VIB phấn đấu đạt 1700 tỷ đồng Năm 2004: Vốn CSH VIB phấn đấu đạt 150 tỷ đồng Vốn huy động VIB phấn đấu đạt 2000 tỷ đồng Để đạt mục tiêu đũi hỏi VIB phải cú giải phỏp huy động vốn hợp lý 3.2 Giải phỏp phát triển hoạt động huy động vốn VIB tương lai (2003-2004) Trong tương lai VIB đứng trước nhiều thách thức khó khăn Đặc biệt chương trỡnh cải cỏch hệ thống NHTM VN Chớnh phủ đũi hỏi cỏc Ngõn hàng Thương mại Việt Nam phải tăng vốn điều lệ, cấu lại vốn chủ sở hữu ngằm tăng quy mơ, độ an tồn hoạt động Đồng thời môi trường cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Khi hiệp định thương mại Việt-Mỹ cú hiệu lực Việt Nam tham gia tổ chức thương mại Quốc tế Trước thách thức đó, thỡ việc tăng vốn (vốn CSH, vốn huy động) yêu cầu cấp bách định tới tồn phát triển VIB tương lai Giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn VIB tương lai cụ thể sau: 3.2.1 Giải phỏp vốn chủ sở hữu • Vận động doanh nghiệp có tiềm lực tài mạnh như: Các nghành điện lực, Bảo hiểm, Bưu viễn thơng, Hàng khơng…tham gia vào cấu cổ đông Ngân hàng Đây sở khách hàng tạo hậu thuẫn mạnh mẽ giúp VIB phát triển hoạt động tín dụng, đầu tư, tốn quốc tế • Đề nghị cổ đông lớn Ngân hàng ngoại thương ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam tăng thêm vốn góp cụ thể là: Ngân hàng ngoại thương tăng thêm 10 tỷ , ngân hàng nơng nghiệp tăng thêm tỷ • Điều chỉnh mệnh giá cổ phiếu phổ thông xuống mức 1.000.000 VNĐ cổ phiếu thấp để phát hành rộng rói tới cỏc tầng lớp cụng chỳng • Thử nghiệm phát hành thơng qua cơng ty chứng khốn có uy tín lớn để thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư 3.2.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn NHTM cổ phần quốc tế Việt Nam Đối với ngân hàng thương mại, muốn phát triển hoạt động kinh doanh, trước hết phải có nguồn vốn dồi Nguồn vốn tự có thường khơng lớn so với tổng số vốn mà ngân hàng huy động thêm Vì nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa định quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam 3.2.2.1 Thực sách lãi suất hợp lý linh hoạt Lãi suất nhân tố kinh tế tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn Nó vừa địn bẩy kinh tế, vừa cơng cụ đắc lực sách tài tiền tệ quốc gia Chính sách lãi suất có ảnh hưởng đến ngân hàng từ hai phía: đầu vào đầu Một lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn vào ngân hàng mở rộng tín dụng Ngân hàng cần xây dựng cho sách lãi suất tương đương với nước có kinh tế ổn định, lãi suất chống lạm phát trước Đặc điểm sách lãi suất số giá hàng hố thị trường biến động lãi suất tiền gửi không thay đổi, số bảo hiểm tiền gửi tương ứng Như vậy, giá hàng hố tín dụng ổn định Các doanh nghiệp mua hàng hoá tín dụng yên tâm giá đầu vào, tập trung cho việc sử dụng vốn hiệu Cũng với sách này, dù lãi suất huy động thay đổi người gửi n tâm lãi suất tiền gửi lãi suất thực Họ tiêu dùng mà không sợ giảm sút giá Ngân hàng nên có giải pháp như: * Áp dụng hình thức trả lãi khác Thơng thường, đến hạn, khoản gốc lãi rút Trong sống hàng ngày phát sinh nhiều vấn đề tiêu Nếu cứng nhắc trì sách ngân hàng khó lòng thu hút khoản tiết kiệm, đặt biệt trung dài hạn Do cần áp dụng hình thức sau: - Trả lãi trước: áp dụng sách trả lãi trước làm cho người gửi tiền cảm thấy mức lãi suất mà họ thực nhận cao lãi suất trả trước ngân hàng - Trả lãi theo chu kỳ xác định: ví dụ, khoản tiền gửi trung dài hạn, ba tháng trả lãi lần với mức lãi suất cao mức lãi suất kỳ hạn tháng, biện pháp phần đáp ứng nhu cầu chi tiêu bất thường người gửi tiền, mặt khác khuyến khích họ gửi tiền với kì hạn dài 3.2.2.2 Đa dạng hoá nâng cao chất lượng dịch vụ - Nâng cao chất lượng dịch vụ sẵn có, đồng thời nghiên cứu triển khai nghiệp vụ dịch vụ để thu hút khách hàng yêu cầu đặt VIB, yếu tố cạnh tranh ngân hàng loại hình dịch vụ chất lượng dịch vụ Các ngân hàng nắm bắt nhu cầu thị trường thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ VIB phát triển loại hình dịch vụ sau: * Dịch vụ chuyển tiền nhanh: dịch vụ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời tăng thêm uy tín ngân hàng thị trường Vì vậy, ngân hàng cần trọng với loại hình dịch vụ thơng qua việc chuyển tiền nhanh nước VIB cần phải tận dụng mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng lớn giới mạng SWIFT gia nhập cuối năm 2000 để thực dịch vụ chuyển tiền nhanh, đảm bảo nhanh chóng an tồn hiệu * Dịch vụ tư vấn: Ngân hàng tư vấn cho khách hàng tiền gửi, tư vấn đầu tư, tư vấn mua bán chứng khốn nhân viên ngân hàng giúp đỡ khách hàng việc lựa chọn hình thức gửi tiền thích hợp giúp cho khách hàng lựa chọn loại hình kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng cịn nhận dịch vụ đại lý đại lý toán chuyển tiền, bảo quản giữ hộ tài sản uỷ nhiệm chuyển quyền thừa kế * Dịch vụ bảo hiểm tiền gửi: Đây dịch vụ bảo hiểm nhằm bù đắp rủi ro giá đồng tiền khách hàng ngân hàng thực khơng mục đích thu lợi nhuận Khách hàng gửi tiền phải đóng góp cho ngân hàng khoản phí bảo hiểm ngân hàng lập quỹ bảo hiểm để bù đắp cho khách hàng đồng tiền giá Một quan chuyên trách định số bảo hiểm dựa tỉ lệ lạm phát Loại hình dịch vụ có ý nghĩa kinh tế tiềm ẩn khả lạm phát cao, để tránh rủi ro giá đồng tiền cho khách hàng * Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: với phát triển công nghệ tin học, mơi trường thương mại thay đổi, ngân hàng tiếp cận áp dụng loại hình dịch vụ như: Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, dịch vụ mạng internet qua hoạt động loại hình này, ngân hàng mở rộng hoạt động hồ nhập vào hoạt động tài quốc tế 3.2.2.3 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong công tác huy động vốn, ngân hàng định chiến lược huy động vốn vào nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng tiến hành xây dựng cân đối vốn kinh doanh cho thời kỳ cụ thể, chủ động điều hành áp dụng sách huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cách chủ động Căn vào kế hoạch kinh doanh hàng năm phòng tín dụng, phịng kế hoạch dịch vụ ngân hàng tiến hành lập kế hoạch huy động vốn Kế hoạch huy động vốn phải đảm bảo cho ngân hàng đủ vốn đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói chung phải có chi phí thấp 3.2.2.4 Nâng cao uy tín VIB thị trường Đây giải pháp có ý nghĩa to lớn, đóng vai trị định cho việc thành công công tác huy động vốn Để nâng cao uy tín ngân hàng, tạo hình ảnh ngân hàng thị trường VIB cần trọng mặt sau: - Thực công tác thông tin quảng cáo rộng khắp Đối với ngân hàng cịn trẻ VIB việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua khuyếch trương, quảng cáo việc cần thiết VIB phải làm cho người biết đến ngân hàng, thấy tiện lợi giao dịch với ngân hàng Ngân hàng tun truyền quảng cáo lãi suất, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Cùng với hình thức quảng cáo, ngân hàng cần có biện pháp khuyến mại Hình thức đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng - Xây dựng đội ngũ cán có trình độ chun môn khả giao tiếp tốt Thái độ nhân viên, nhân viên tiếp xúc với khách hàng thường xuyên trực tiếp hàng ngày cần có nhiệt tình, vui vẻ, lịch thiệp có trình độ Phong cách phục vụ nhân viên phải cho khách hàng bước vào ngân hàng cảm nhận cần đến, khơng thấy bỡ ngõ, ngại ngùng - Mở rộng mạng lưới hệ thống chi nhánh phòng giao dịch Một ngân hàng muốn mở rộng quy mô phát triển, ngân hàng mở rộng hoạt động cách thành lập chi nhánh, quỹ tiết kiệm Việc mở rộng mạng lưới trước mắt biện pháp giúp ngân hàng phục vụ khách hàng cách tốt nhất, cho phép khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Về lâu dài, nơi phục vụ cho cơng tác giao dịch thẻ toán, rút tiền với VIB - Cải tiến quy trình cơng nghệ, đại hố cơng nghệ ngân hàng Các quy trình giao dịch cần cải tiến theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, tốn thời gian khách hàng đảm bảo mục tiêu an tồn khách hàng Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng lãi suất an toàn Thủ tục rườm rà gây tâm lý lo ngại nhiều thời gian người gửi tiền Trong lĩnh vực toán không dùng tiền mặt ngân hàng, làm tốt thu hút tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền toán qua ngân hàng Ngân hàng có nguồn vốn lớn để sử dụng, đồng thời giảm lượng tiền mặt lưu thông 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn qua ngân hàng Nó tạo thuận lợi đồng thời cản trở, hạn chế công tác huy động vốn Đối với Việt Nam nay, nội dung tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ, điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu quả.Thực tế chứng tỏ thời gian qua nhà nước ngành, cấp trước hết ngân hàng nhà nước thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ, nhiên vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi với biến đổi nhanh chóng tình hình Thực tốt điều điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ đến việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Do đó, giai đoạn tối mật, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao tư ổn định bền vững Do giai đoạn tới, việc tiếp tục trì sách chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, đảm bảo ổn định tăng trưởng kinh tế 3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý Hiện hệ thống luật kinh tế Việt Nam chưa hoàn chỉnh đồng bộ, đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế chưa có Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, Luật chứng khoán thị trường chứng khoán việc ban hành hệ thống pháp lý đồng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Kết luận Nói tới kinh tế phát triển nói tới thị trường vốn phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng đại, hoàn hảo tiền lợi, nguồn lực xó hội sử dụng tối đa có hiệu quả.Mặc dù ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng quốc tế Việt Nam khụng ngừng phấn đấu vươn lên để trở thành ngân hàng hoạt động có hiệu uy tín Việc tăng cường mạnh nguồn vốn điều kiện kiên để Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam vững bước tương lai khẳng định vị mỡnh Nguồn vốn lớn mạnh, động lực cho việc thực thành công chiến lược phát triển VIB thập niờn tới Trên tinh thần đó, đề tài sâu vào nghiên cứu cơng tác tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Hy vọng tỡm tũi, đề xuất đề tài trở thành ý kiến có nhiều hữu dụng hoạt động huy động vốn củaVIB Do lực thân kinh nghiệm thực tế cũn hạn chế nờn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong thầy giáo, giáo bạn đóng góp ý kiến giỳp em hoàn thiện viết mỡnh / MỤC LỤC Lời mở đầu Chương 1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại - Theo chế độ sở hữu - Theo quốc tịch 1.1.3 Hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.3.1 Huy động vốn 1.1.3.2 Sử dụng vốn 1.1.3.3 Các hoạt động trung gian 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Các nguồn vốn NHTM - Vốn tự có - Vốn huy động 10 1.2.2 Chính sách huy động vốn NHTM 12 1.2.2.1 Nội dung sách huy động vốn 12 - Chính sách lãi suất cạnh tranh 12 - Các dịch vụ ngân hàng cung ứng 13 - Chính sách khách hàng 13 - Công nghệ ngân hàng 13 - Chính sách cán 14 - Chính sách quảng cáo 14 - Chính sách cho vay 14 1.2.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trường 14 - Tạo vốn qua tiền gửi 16 - Tạo vốn qua thị trường vốn 17 - Tạo vốn qua vay 18 - Các lĩnh vực tạo vốn khác 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM 19 1.3.1 Lãi suất huy động 19 1.3.2 Các hình thức huy động 20 1.3.3 Các dịch vụ cung ứng 20 1.3.4 Mức độ an toàn tiền gửi ngân hàng 21 1.3.5 ảnh hưởng yếu tố tâm lý, tập quán người gửi tiền 21 1.3.6 ảnh hưởng nhân tố khác 21 1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn NHTM … 22 1.4.1 Sự gia tăng ổn định vốn huy động .22 1.4.2 Chi phí huy động 22 1.4.3 Khả đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng .23 1.4.4 Các tiêu khác 23 Chương 2: Thực trạng hoạt đông huy động vốn VIB………………… 25 2.1 Vài nét Ngân hàng thương mại cổ phần quóc tế Việt nam 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.2.1 Mơ hình cấu tổ chức quản lý VIB 26 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 27 2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động VIB 29 2.1.3.1 Các nhân tố chủ quan 29 - Quy mô vốn 29 - Mơ hình tổ chức 30 - Công nghệ ngân hàng 30 - Trình độ cán nhân viên VIB 30 - Uy tín VIB 31 2.1.3.2 Các nhân tố khách quan 31 - Bối cảnh kinh tế nước giới 31 - Chính sách ngân hàng 31 2.1.4 Kết kinh doanh chủ yếu năm 2000-2001 - 2002 33 2.1.4.1 Nguồn vốn 34 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng 34 2.1.4.3 Hoạt động đầu tư, liên doanh, liên kết 37 2.1.4.4 Nghiệp vụ đầu tư, hùn vốn 37 2.1.4.5 Nghiệp vụ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 38 2.1.4.6 Nghiệp vụ toán 39 2.1.4.7 Nghiệp vụ kinh doanh giấy tờ có giá 39 2.1.4.8 Hoạt động giao dịch vốn thị trường LNH 40 2.2 Thực trạng hoạt động huy đọng vốn VIB năm 2000-2001 - 2002 42 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn VIB năm 2000-2001 - 2002 42 2.2.2 Chính sách huy động vốn VIB 43 2.2.2.1 Chính sách lãi suất 44 2.2.2.2 Chính sách khách hàng 46 2.2.2.3 Chính sách cán nhân viên 46 2.2.2.4 Công nghệ ngân hàng 47 2.2.2.5 Dịch vụ cung ứng 48 2.2.2.6 Chính sách cho vay 49 2.2.3 Các hình thức huy động mà VIB áp dụng 50 2.2.3.1 Tiền gửi tiết kiệm 51 2.2.3.2 Tiền gửi tổ chức cá nhân 55 2.2.3.3 Tiền gửi vay tổ chức tín dụng khác 57 2.3 Đánh giá kết hoạt động huy động vốn củaVIB năm 2000-2001 2002 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Những tồn nguyên nhân hoạt động huy động vốn cuă VIB 60 ... hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 2.1 Vài nét Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam. .. 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân. .. nhà nước cấp Ngân hàng thương mại Quốc doanh Vốn hình thành từ việc bán cổ phần , cổ phiếu Ngân hàng thương mại cổ phần Nếu Ngân hàng thương mại liên doanh vốn ban đầu bên góp vốn - Vốn tự có bổ
