ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM HỒNG NHUNG CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – 2010 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM HỒNG NHUNG CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN THỊ PHI NGA Hà Nội – 2010 MỤC LỤC Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẲNG iii DANH MỤC CÁC HÌNH iv MỞ ĐẦU 1 Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 5 1.1. Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ 5 1.1.1. Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ trên thế giới 5 1.1.2. Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ 6 1.1.3. Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm nhân thọ 9 1.2. Thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ 11 1.2.1. Khái niệm về thị trường bảo hiểm 11 1.2.2. Các bên tham gia vào thị trường bảo hiểm nhân thọ 13 1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới thị trường bảo hiểm nhân thọ 18 1.2.4. Phân loại thị trường BHNT 20 1.2.5. Những đặc trưng cơ bản của thị trường bảo hiểm nhân thọ 21 1.3. Xác định thị trƣờng mục tiêu của thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ 25 1.3.1 Sự cần thiết phải xác định thị trường mục tiêu 25 1.3.2. Các yếu tố xác định thị trường 26 1.4. Quy luật chung của thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ 28 1.5. Xu thế phát triển của thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ trên thế giới 29 1.5.1. Xu thế gia tăng các khối “liên minh chiến lược” 29 1.5.2. Xu thế hình thành “ngân hàng – bảo hiểm” 29 1.5.3. Xu thế mở cửa, tự do hóa thị trường nội địa 30 1.6. Kinh nghiệm phát triển thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ ở một số nƣớc trên thế giới 31 1.6.1. Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm ở các nước Châu Âu… …… 31 1.6.2. Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm ở Trung Quốc 35 Chương 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 38 2.1. Quá trình hình thành và phát triển của thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 38 2.1.1. Giai đoạn trước năm 2006 41 2.1.2. Giai đoạn từ năm 2006 đến nay 42 2.2. Những nhân tố ảnh hƣởng tới sự phát triển của thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam trong thời gian qua 47 2.2.1. Nhân tố tích cực 47 2.2.2. Nhân tố tiêu cực 52 2.3. Phân tích thực trạng thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt nam trong thời gian qua 57 2.3.1. Các bộ phận cấu thành của thị trường bảo hiểm nhân thọ 57 2.3.2. Kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại của thị trường bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam 87 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 101 3.1. Quan điểm và mục tiêu phát triển thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam 101 3.2. Triển vọng phát triển của thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong thời gian qua 102 3.3. Các giải pháp phát triển thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam107 3.3.1. Nhóm giải pháp chính sách và quản lý nhà nước 107 3.3.2. Nhóm giải pháp về chiến lược phát triển sản phẩm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm 111 3.3.3. Nhóm giải pháp nâng cao giá trị xã hội của hiệp hội bảo hiểm 127 KẾT LUẬN 130 TÀI LIỆU THAM KHẢO 131 i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa Tiếng Anh Tiếng Việt 1 APEC Asia-Pacific Economic Cooperation Diễn đàn Hợp tác Kinh tế châu Á – Thái Bình Dương 2 BH Bảo hiểm 3 BHNT Bảo hiểm nhân thọ 4 CPI Consumer Price Index) Chỉ số giá tiêu dùng 5 DN Doanh nghiệp 6 DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm 7 DNBHNT Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 8 EU European Union Liên minh châu Âu 9 FDI Foreign Direct Investment Đầu tư trực tiếp nước ngoài 10 GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm nội địa 11 LKDBH Luật kinh doanh bảo hiểm 12 QDPNV Quỹ dự phòng nghiệp vụ` 13 QTKDBH Quản trị kinh doanh bảo hiểm 14 SP Sản phẩm 15 SPBH Sản phẩm bảo hiểm` 16 STBH Số tiền bảo hiểm 17 T/Đ Tốc độ 18 TMCP Thương mại cổ phần 19 TNDN Thu nhập doanh nghiệp 20 TNHH Trách nhiệm hữu hạn ii 21 TP. HCM Thành phố Hồ Chí Minh 22 USD United States dollar Đồng đô la Mỹ hay Mỹ kim 23 VN Việt Nam 24 VNPT Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam 25 WTO World Trade Organization Tổ chức thương mại thế giới iii DANH MC CC BNG STT Bng Ni dung Trang 1 Bng 2.1 Thu nhp bỡnh quõn u ngi mt thỏng theo vựng nm 2009 (theo giỏ hin hnh) i vi lao ng khu vc nh nc 53 2 Bng 2.2 S lng cỏc cụng ty bo him nhõn th trờn th trng n cui nm 2009 62 3 Bng 2.3 Doanh thu phớ bo him ca tng doanh nghip nm 2006 - 2009 65 4 Bng 2.4 S hp ng, s tin bo him v s phớ bo him ca cỏc doanh nghip khai thỏc nm 2009 67 5 Bng 2.5 Nhu cầu đ-ợc thỏa mãn và tốc độ tăng của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị tr-ờng (theo số hợp đồng bảo hiểm đang duy trì có hiệu lực) 69 6 Bng 2.6 Nhu cầu đ-ợc thỏa mãn và tốc độ tăng của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị tr-ờng (theo số hợp đồng bảo hiểm khai thác mới) 71 7 Bng 2.7 S lng i lý v tc tng trng i lý hot ng n 31-12 hng nm ca cỏc doanh nghip bo him nhõn th Vit Nam (2006-2009) 77 8 Bng 2.8 C cu u t nm 2008 v nm 2009 85 9 Bng 2.9 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động của thị tr-ờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (2006-2009) 88 10 Bng 2.10 S lng v tc tng ca cỏc hp ng bo him ang cú hiu lc (2006-2009) 91 11 Bng 2.11 S lng v T/ tng ca cỏc hp ng bo him khai thỏc mi (2006-2009) 92 12 Bng 2.12 Chi tr bo him ca cỏc doanh nghip bo him nhõn th 93 iv DANH MỤC CÁC HÌNH S STT Hình Nội dung Trang 1 Hình 1.2 Thị phần của các công ty bảo hiểm 24 2 Hình 2.1 Thị phần doanh thu phí bảo hiểm năm 2006 và 2009 63 1 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Bắt đầu từ năm 1986, nền kinh tế Việt Nam đã chuyển mình mạnh mẽ, từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hoạt động theo cơ chế thị trường, có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước. Từ một nền kinh tế yếu kém, vừa thoát khỏi chiến tranh, sức mạnh nội sinh thấp, lạm phát cao và liên tục, các thành phần kinh tế được giải phóng, phát triển năng động, đưa đất nước ta ra khỏi khó khăn, đời sống của người dân từng bước được nâng cao. Trong sự phát triển chung của nền kinh tế, lĩnh vực tài chính - ngân hàng - bảo hiểm nói chung và ngành bảo hiểm nhân thọ (BHNT) nói riêng cũng đã có những bước phát triển đáng kể. Doanh thu từ các loại hình BHNT ngày càng tăng cao và ổn định. Hơn nữa, với tính chất ưu việt riêng có, BHNT đã góp phần ổn định kinh tế - xã hội thông qua công tác bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm, giải quyết công ăn việc làm cho hàng trăm ngàn lao động. Cùng với việc ký Hiệp định thương mại Việt - Mỹ năm 2000 và chính thức gia nhập WTO vào tháng 11 năm 2006, gắn liền với việc mở cửa thị trường Bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam đã và đang phát triển với tốc độ tăng trưởng cao, quy mô thị trường ngày càng mở rộng, mạng lưới hoạt động được triển khai ở hầu hết các tỉnh thành trong cả nước. Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam với một lượng dân số trên 80 triệu người, là một thị trường đầy tiềm năng nhưng mức độ khai thác thị trường còn rất nhỏ bé, chưa đáp ứng được nhu cầu vể bảo hiểm của các tầng lớp dân cư trong xã hội. Thực tế đó, đòi hỏi phải nghiên cứu và đưa ra những giải pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam. Đó là việc hết sức cần thiết và có ý nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn. Và là lý do chúng tôi chọn đề tài: “Các giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay” làm đề tài luận văn thạc sỹ chuyên ngành Quản trị kinh doanh. 2. Tình hình nghiên cứu của đề tài 2 Phát triển thị trường bảo hiểm đã được đề cập nhiều trên sách báo, tạp chí và các diễn đàn khoa học. Có thể thống kê một số công trình sau: - Đề tài khoa hoc cấp Bộ của trường đại học Ngoại thương: Thị trường bảo hiểm và các giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm ở Việt Nam do PGS - TS Nguyễn Như Tiến làm chủ nhiệm đề tài, bảo vệ năm 2005. - Nghi định số 175/2003 QĐ-TTg Chiến lược phát triển thị trường Bảo hiểm Việt Nam từ 2003 đến 2010. - Đề tài: Nghiên cứu khả năng cạnh tranh và tác động của tự do hóa thương mại dịch vụ tại Việt Nam: Ngành Bảo hiểm (Dự án VIE/02/009 của Bộ kế hoạch đầu tư, xuất bản tháng 10/2005). - Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Bảo Việt Nhân thọ- PGS.TS Nguyễn Văn Định. Tạp chí bảo hiểm Số 5 (tháng 5/2005) - Giáo trình “Quản trị kinh doanh Bảo hiểm” - trường Đại học kinh tế quốc dân - Nguyễn Văn Định chủ biên, năm 2004. Các công trình nghiên cứu trên chủ yếu tập trung phân tích những cơ hội và thách thức đối với thị trường bảo hiểm ở Việt Nam, thực trạng ngành dịch vụ bảo hiểm, phân tích khả năng cạnh tranh và tác động của tự do hóa ngành dịch vụ bảo hiểm Việt Nam và đề ra một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay. Nhưng chưa có một công trình khoa học nào nghiên cứu về phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ một cách có hệ thống và toàn diện. Vì vậy, việc nghiên cứu nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam là một yêu cầu cấp thiết hiện nay. 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu đề tài - Mục tiêu: Vận dụng và làm sáng tỏ cơ sở lý luận và thực tiễn về bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm nhân thọ, để phân tích đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Và đề xuất những giải pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam trong giai đoạn hội nhập hiện nay. - Nhiệm vụ đề tài tập trung vào một số nhiệm vụ chủ yếu sau: [...]... về bảo hiểm nhân thọ và thị trường bảo hiểm nhân thọ + Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở một số nước trên thế giới, rút ra những bài học kinh nghiệm nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam + Đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam từ năm 2006 đến năm 2009 Xác định những vấn đề cần giải quyết trong quá trình phát triển + Đề xuất những giải. .. Chương 3: Một số giải pháp chủ yếu phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 4 Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ trên thế giới Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho... điểm của thị trường hiểm nhân thọ ở Việt Nam - Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 7 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm nhân thọ và thị trường bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam Chương... thị trường bảo hiểm nhân thọ Từ khái niệm thị trường ở trên, thị trường bảo hiểm nhân thọ là nơi mua và bán các các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Từ đó ta thấy thị trường muốn tồn tại và phát triển phải có đủ các điều kiện sau đây: + Phải có người cung ứng, tức người bán các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ + Phải có khách hàng, tức người mua các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ + Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 1.2.2.1... phẩm dịch vụ, thị trường cũng hình thành: thị trường hàng hóa, thị trường sức lao động, thị trường dịch vụ Trong đó, thị trường hàng hóa là nơi mua bán các sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn các nhu cầu về vốn (thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ, thị trường bảo hiểm) , nhu cầu nghỉ dưỡng (thị trường du lịch) Thị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ Theo thuật ngữ bảo hiểm, thị trường bảo hiểm là nơi... xuất những giải pháp phát triển thị trường BHNT ở Việt Nam 4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thị trường bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Việt Nam từ năm 2006 đến năm 2009 5 Các phƣơng pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu cơ... ứng các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ Các bên tham gia vào quá trình cung ứng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bao gồm: Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, các đại lý bảo hiểm nhân thọ, các môi giới bảo hiểm nhân thọ Ngoài ra, còn có các cộng tác viên cũng tham gia vào quá trình cung ứng.Trong đó: - Doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ: Là doanh nghiệp được tổ chức và hoạt động theo luật kinh doanh bảo hiểm và các. .. nhân thọ uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan [8, tr.100] Đại lý bảo hiểm nhân thọ có thể coi là người cung cấp chính các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Đại lý bảo hiểm nhân thọ được các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ uỷ quyền tiến hành các hoạt động giới thiệu, chào bán các sản phẩm bảo hiểm. .. thu hẹp thị trường bảo hiểm nhân thọ của nước đó Trình độ văn hoá, mức sống dân cư cũng ảnh hưởng tới nhận thức của người dân về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, mức độ hiểu biết về vai trò của Bảo hiểm nhân thọ đối với các cá nhân, các gia đình và toàn xã hội - Các nhân tố tâm sinh lý cũng là yếu tố quan trọng Bởi vì, nếu các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, cũng như các loại hình bảo hiểm nhân thọ, tạo... thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển - Thị trường bảo hiểm nhân thọ là nơi cung cấp các sản phẩm đặc biệt, liên quan đến rủi ro, nguy hiểm Bảo hiểm nhân thọ ra đời do sự tồn tại khách quan của rủi ro Rủi ro là những đe dọa nguy hiểm, bất ngờ mà con người không lường trước được; là nguyên nhân gây ra tổn thất, thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm - Thị trường bảo hiểm nhân thọ là thị trường dịch . bảo hiểm nhân thọ và thị trường bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp chủ yếu phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt. YẾU PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 101 3.1. Quan điểm và mục tiêu phát triển thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam 101 3.2. Triển vọng phát triển của thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt. vụ bảo hiểm Việt Nam và đề ra một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay. Nhưng chưa có một công trình khoa học nào nghiên cứu về phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ