B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUN TT NGHIP  TÀI: CHTăLNGăTệNăDNG TRUNG VÀă DÀIăHN CHO CÁCăD ÁNăBTăNG SN TI NGỂNăHÀNGăTMCPăNGOIăTHNGăVIT NAM SINHăVIểNăTHC HIN : NGHIểMăÁNHăNGUYT Mà SINHăVIểNăăăăăăăăăăăăă : A19287 CHUYểNăNGÀNHăăăăăăăăăă :ăTÀIăCHệNH HÀăNI ậ 2014 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUN TT NGHIP  TÀI: CHTăLNGăTệNăDNG TRUNG VÀăDÀIă HN CHO CÁCăD ÁNăBTăNG SN TIăNGỂNă HÀNGăTMCPăNGOIăTHNGăVIT NAM Giáoăviênăhng dn : PGS.TS Nguyn Th Bt Sinhăviênăthc hin : NghiêmăÁnhăNguyt Mƣ sinh viênăăăăăăăăăăăăăă : A19287 ChuyênăngƠnhăăăăăăăăăăă :ăTƠiăchính HÀăNI ậ 2014 Thang Long University Library LIăCAMăOAN Sinh viên xin cam đoan Lun vn “Cht lng tín dng trung và dài hn cho các d án bt đng sn ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam” là công trình nghiên cu đc lp đc thc hin di s hng dn ca PGS.TS.Nguyn Th Bt. Lun vn đc nghiên cu và hoàn thành ti i hc Thng Long Các tài liu tham kho, các s liu thng kê phc v mc đích nghiên cu lun vn này đc s dng đúng quy đnh, không vi phm quy ch bo mt ca Nhà nc. Kt qu nghiên cu Lun vn này cha tng đc công b trong bt k công trình nghiên cu nào khác ngoài công trình nghiên cu ca sinh viên. Sinh viên xin cam đoan nhng vn đ nêu trên là hoàn toàn đúng s tht. Nu sai, sinh viên xin hoàn toàn chu trách nhim trc pháp lut. Sinhăviên NghiêmăÁnhăNguyt LI CMăN c s hng dn, giúp đ tn tình ca các thy cô giáo Trng đi hc Thng Long, đc bit là PGS-TS. Nguyn Th Bt đư truyn đt kin thc, hng dn v ni dung và phng pháp nghiên cu khoa hc, sinh viên đư hoàn thành Lun vn đ tài “Cht lng tín dng trung và dài hn cho các d án bt đng sn ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam”. Nhân dp này, cho phép em đc bày t lòng cm n chân thành và sâu sc nht ti cô giáo – PGS.TS. Nguyn Th Bt và các thy cô giáo Trng đi hc Thng Long. Sinh viên cng xin bày t lòng cm n sâu sc ti Ban lưnh đo Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam và lưnh đo các phòng chuyên môn khác trc thuc ngân hàng: Phòng Khách hàng doanh nghip, Phòng Qun lý ri ro th trng đư to điu kin thun li nht cho sinh viên trong quá trình làm vic, hc tp và nghiên cu. Mc dù có rt nhiu c gng, song do nhng hn ch nht đnh v thi gian nghiên cu cng nh kh nng tip cn, cp nht s liu nên lun vn chc chn không tránh khi nhng thiu sót nht đnh. Sinh viên rt mong nhn đc s đóng góp ca các thy, cô giáo đ lun vn có th hoàn thin tt hn. Xin trân trng cm n. Sinhăviên NghiêmăÁnhăNguyt Thang Long University Library MC LC LI M U CHNGă1. NHNG VNă CăBN V CHTăLNGăTệNăDNG TRUNGăVÀăDÀIăHNăI VIăCÁCăD ÁNăBTăNG SN CA NHTM 1 1.1. Tng quan v tínădngătrungăvƠădƠiăhn trong NHTM 1 1.1.1. Các hot đng c bn ca ngân hàng thng mi 1 1.1.2. Tín dng trung và dài hn ca ngân hàng thng mi 3 1.2.ăChoăvayătrungăvƠădƠiăhnătrongăcácăd ánăbtăđng sn ca NHTM 5 1.2.1. Khái nim và đc đim ca d án bt đng sn 5 1.2.2. Phân loi d án BS trong hot đng cho vay ca NHTM 5 1.2.3. c đim cho vay trung và dài hn các d án BS ca NHTM 6 1.2.3.1. c đim v lãi sut áp dng đi vi cho vay trung và dài hn 6 1.2.3.2. Thi hn tín dng và k hn tr n 7 1.2.3.3. Tài sn đm bo cho khon vay 8 1.2.3.4. Ngun tr n cho các khon vay trung và dài hn 8 1.2.3.5. X lý n quá hn 8 1.3. ChtălngătínădngătrungăvƠădƠiăhnătrongăcácăd ánăbtăđng sn 9 1.3.1. Khái nim cht lng tín dng trung và dài hn 9 1.3.2. S cn thit phi nâng cao cht lng tín dng trung và dài hn cho các d án bt đng sn 10 1.3.2.1. i vi ngân hàng 10 1.3.2.2.i vi ch th vay vn 11 1.3.2.3. i vi nn kinh t 11 1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng trung và dài hn đi vi các d án bt đng sn…… 11 1.3.3.1. Ch tiêu đnh lng 11 1.3.3.2. Ch tiêu đnh tính 14 1.4. Nhngănhơnăt nhăhngăđn chtălngătínădngătrungădƠiăhnătrongăcácă d ánăbtăđng sn 15 1.4.1. Các nhân t v phía khách hàng 15 1.4.2. Các nhân t v phía ngân hàng 16 1.4.2.1. Chính sách tín dng 16 1.4.2.2. Nng lc ca ngân hàng trong thm đnh cho vay 17 1.4.2.3. Nng lc giám sát, qun tr ri ro sau cho vay 18 1.4.2.4. Cht lng nhân s 18 1.4.2.5. Công tác thm đnh d án 18 1.4.2.6. Công tác t chc ca ngân hàng 19 1.4.2.7. Thông tin tín dng 19 1.4.3. Các nhân t thuc môi trng v mô 19 1.4.3.1. Môi trng kinh t 19 1.4.3.2. Môi trng chính tr - xã hi 20 1.4.3.3. Môi trng pháp lý 20 CHNGă 2. THC TRNG CHTă LNGă TệNă DNGă TRUNGă VÀă DÀIă HN CHO CÁCăD ÁNăBTăNG SN TI VIETCOMBANK 21 2.1. Gii thiuăkháiăquátăv Vietcombank 21 2.1.1. Gii thiu chung v Vietcombank 21 2.1.2. Kt qu hot đng kinh doanh ca Vietcombank giai đon 2011-2013 22 2.1.2.1. Qui mô tín dng trung dài hn cho các d án bt đng sn ca Vietcombank 22 2.1.2.2. Hot đng tín dng 24 2.1.2.3. Hot đng thanh toán xut – nhp khu và kinh doanh ngoi t 25 2.1.2.4. Các ch s tài chính đánh giá kt qu hot đng kinh doanh ca Vietcombank 26 2.2. Thc trng chtălngătínădngătrungădƠiăhnătrongăcácăd ánăbtăđng sn ti Vietcombank 27 2.2.1. Quy trình tín dng trung dài hn trong các d án bt đng sn ti Vietcombank………………………………………………………………………… 27 2.2.2. Thc trng cht lng tín dng trung dài hn trong các d án bt đng sn ti Vietcombank 34 2.2.2.1. C cu tín dng trung dài hn chocác d án bt đng sn ti Vietcombank giai đon 2011-2013 35 2.2.2.2. Nhóm ch tiêu sinh li 35 Thang Long University Library 2.2.2.3. Nhóm ch tiêu an toàn vn 37 2.3.ăánhăgiáăchungăv chtălngătínădngătrungăvƠădƠiăhnătrongăcácăd ánăbt đng sn ti Vietcombank 41 2.3.1. Nhng kt qu đt đc 41 2.3.2. Hn ch và nguyên nhân 43 2.3.2.1. Hn ch 43 2.3.2.2. Nguyên nhân 44 CHNGă 3. GIIă PHÁPă NỂNGă CAOă CHTă LNGă TệNă DNG TRUNG DÀIăHNăTRONGăCÁCăD ÁNăBTăNG SN TI VIETCOMBANK 48 3.1.ănhăhngăphátătrin hotăđng ca Vietcombank trong thi gian ti 48 3.1.1. nh hng hot đng chung ca Vietcombank 48 3.1.2. nh hng hot đng cho vay tín dng trung dài hn trong các d án bt đng sn………… 49 3.2. GiiăphápănơngăcaoăchtălngătínădngătrungădƠiăhnătrongăcácăăd ánăbt đng sn ti Vietcombank 50 3.2.1. Tng cng huy đng vn đc bit là vn trung dài hn cho vay bt đng sn…………. 51 3.2.2. Hoàn thin ni dung thm đnh trong hot đng cho vay d án bt đng sn………… .52 3.2.3. Tng cng công tác qun tr ri ro trong cho vay bt đng sn 53 3.2.4. Thành lp nhóm chuyên trách thm đnh cho vay đi vi các d án BS, nâng cao đo đc ngh nghip ca cán b tín dng 54 3.2.5. Hoàn thin phn mm chm đim tín dng đ đánh giá khách hàng trong lnh vc bt đng sn 55 3.2.6. Tng cng công tác kim tra, giám sát các khon vay, hp tác cht ch vi khách hàng đ gii quyt n quá hn 56 3.2.7. Tng trng hot đng tín dng trung dài hn và li nhun trong các d án bt đng sn…… 57 3.2.8. Bo him cho các khon vay trung và dài hn đi vi d án bt đng sn 57 3.3. Mt s kin ngh nhmănơngăcaoăchtălngătínădngătrungăvƠădƠiăhn trong lnhăvcăBSầầ 3.3.1. Kin ngh vi Chính Ph và các B, Ngành có liên quan 58 3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 59 3.3.3. Kin ngh đi vi Ch đu t thc hin d án bt đng sn 60 Thang Long University Library DANH MC VIT TT KỦăhiuăvită tt Tênăđyăđ BS Bt đng sn HTDTW Hi đng tín dng trung ng HQT Hi đng qun tr NHTM Ngân hàng thng mi PTG KHDN Phó tng giám đc ph trách khách hàng doanh nghip PTG RR Phó tng giám đc ph trách ri ro QLRRTD Qun lý ri ro tín dng ROA T sut sinh li trên tng tài sn ROE T sut sinh li trên vn ch s hu TCTD T chc tín dng TD Tín dng TDH Trung và dài hn TMCP Thng mi c phn TTS Tng tài sn USD ô la M Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam VND Vit Nam đng XNK Xut nhp khu DANHăMCăBNG,ăBIU  BNG Trang Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca Vietcombank giai đon 2011-2013 23 Bng 2.2: C cu tín dng theo kì hn và theo loi tin ca Vietcombank 24 Bng 2.3: Kt qu hot đng ca Vietcombank giai đon 2011-2013 26 Bng 2.4: C cu tín dng trung và dài hn đi vi bt đng sn 35 Bng 2.5: C cu li nhun cho vay trung dài hn t các ngành 36 Bng 2.6: T sut sinh li trên doanh s cho vay giai đon 2011-2013 36 Bng 2.7: T l giá tr TSB đi khon vay bt đng sn khi xét cp tín dng ti Vietcombank 39 BIUă Biu đ 2.1: Tình hình huy đng vn trung dài hn ti Vietcombank giai đon 2011- 2013……… 34 Biu đ 2.2: Phân loi n trong ngành bt đng sn ti Vietcombank 38 Thang Long University Library [...]... Vi t N pm c ti t Nam c a Vi t Nam - D ch v l ng, gi v nt s n, khu t h n, ngh kinh doanh thu l 1 th k nhu c l t nhi u cho s nc bi t hi n tr gi ch c i Vi t Nam c tri bi n ch, t o ngu n thu r t l n cho v n vay 1.2.3 a NHTM t cho vay ph thu - M S ti n y u t sau: ng iv n, ng th t iv h u x p th l nr i so v n vay nh n cho c c p ra cho nh s x p h ng i ro ng - Th i h n vay: V iv t lo su t cho vay ng n h n th... Vi t Nam it a tr i Vi t Nam 21 Thang Long University Library l n nh T ch Vi t Nam ho ng kinh doanh ngo i t m t tr ng ng ngo i t a Hi p h t Nam; Hi p h u Swift; T ch c th qu c t Visa, Master, Amex Card qu c t Visa, MasterCard l n nh t t i Vi t Nam: Visa, American Express, MasterCard, JCB Hi c quy American Express t i Vi t Nam n ti u Money Gram l n nh t t i Vi t Nam m t tr t nh p kh u l n nh t Vi t Nam. .. doanh nghi p c n xu y ut nghi hi i chi , thi u k lu t s m kh n ng kho m b o V id pv n th hi n chi nam cho ho l ic i trong vi c th c cho vay trong t ng th i k cho vay chu vay, thu n nh c ti mb ng c v t ng c a m a n n kinh t am 16 ng m t nghi p v t cho n vay ch ng t t t t ng th nh i t ng th i k h pv ng nam cho kh ct V th c hi th nh nh ng v ng s nh c th - nh c th v h n m mh nm n th ng, h n m ng theo t ng... th m t l i nhu - Ch i nhu n t ho ng cho vay L i nhu n t Doanh thu t ho t = ho ng cho ng cho vay TDH vay TDH (C Ch i nhu n tuy i t ho Ch u qu c a ho sinh l cl c l i nhu hi n b c: Th nh ho Th hai: ti t ki ng v - Ch su t sinh l so v hi u qu c a ho cho bi t m ng d nhu n mang v Ch Ch N ng cho vay TDH ng Vietcombank, 2008) n th c c t ki m n ho ng = nc ng cho vay TDH cho nay TDH ng Vietcombank, 2008) n... c kinh doanh ti n t t lo i nhu n v i nh t t ch - n ng n ti n g i c cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh ng v i m v ch c quan tr n li n v i l ch s u ki ng cho t ch yt nh c ng quan tr c m t tr ng l n nh t 1 Thang Long University Library + Cho vay: ch i nh n Cho vay ng n h n nh m ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh, d ch v i s ng, cho vay trung h n th c hi n s n xu t, kinh doanh, d ch v i s ng + B... nh d n trong vi v n cho doanh nghi p - M b c cho vay c c nv m b o cho kho c bi iv n d n + c m c th ch cho vay theo m t t l ph t n c m c th ch p Lo i tr s vi ph c kinh doanh, n u doanh nghi th mb n cho i ro, t ng kho c c i thi n + b t doanh nghi p ho u qu i quan h nh cs b am t n th ,b vay v b n ch c m b o c kinh doanh: n c, s d ng v c i ro x iv c gi m thi u Th i gian qua, t t s Vi t Nam xu t hi n m t... lo su t cho vay ng n h n th nv ng nhi u kh t hi n r so v n cho vay ng n h h ih - Lo r i ro cao s ph i ch u m t r i ro th n tc nh (ch ng m tm t cho c th i h n vay) ho t th n i ( ng s 6 u ch nh theo t ng k h n nh nh trong su t th i h n vay, l u ch nh 03 ho a thu n gi t cho vay th n ng trong h u kho su t tr h n ch b ng c t, gi m r i ro cho c i cho vay l 1.2.3.2 - Th i h iv n, tr ng h p lo ng tu ng h p... l 1.3.2.3 V i ch v ch ch v nt uv ng nhu c u v u cho ho ng s n xu i c hi n ch i l i v n ti n t t a ng nhu c n xu n yl ng s n xu t ph u ti n v n, cung ng v n cho n n kinh t u qu s d ng v cho c u qu t i s n xu y c nh tranh trong n n kinh t ng ng n chuy n d c hi ur s n xu u kinh t h th u ng s ng l c cho n n kinh t nm t nh nh nh c l i, s d n t i h u qu ng cho n n kinh t c ti c t i n n kinh t i s ng x 1.3.3... gian kh u hao c n thi t c vay Theo quy ch cho vay c a NHNN s n ih t v n ul ct ih nt ih nt ti n ho ng trung h n ch y cs d i m i thi t b , m r ng s n xu t ki i gian thu h i v n nhanh nc nh, c i nt 3 Thang Long University Library B nt - L sang - - - h cho vay ,n ,n - - cho vay - 5 - - - - - (Ngu n: Nguy n Minh Ki u 2008, trang 27) 4 N c cho vay trung h n ph m cho vay d n c ad n 20 ts ng h c cung c tb... n cho ng Vietcombank, 2008): S ti n tr n g ng ph bi i gian thu h i n khi l ch tr n u (s ti n b ng nhau c a m ) - K h nn a ch i v i k h n tr n bao g m: + h n tr n + h n tr n iv + K h n tr n ch tl c th i h n vay Th i h h n tr n m t thi t v i nhau, tu theo lo i ih nh k h n tr n c l i, tu i kh k h p nh n cho vay v i th i h th c hi i ng c a ch p nh t N r i ro th ch p nh n cho vay v i th cl r ch p nh n cho . trung và dài hn tài tr cho các d án nói chung và các d án bt đng sn nói riêng là hot đng có quy mô ln, d n chim t trng cao trong các nghip v cp tín dng ca các ngân hàng thng. ca ngân hàng. Ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam (Vietcombank), hot đng tín dng trung và dài hn trong các d án trong đó có các d án bt đng sn cng là hot đng chính ca ngân. gia các ngân hàng thng mi nh hin nay. Chính vì vy, sinh viên đư chn đ tài “Cht lng tín dng trung và dài hn cho các d án bt đng sn ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam cho