B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP Y MNH HIU QU HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHẨNGăTHNGă MI C PHNăSẨIăGọNăTHNGăTệN CHI NHÁNH HÀ NI SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH LAN ANH MÃ SINH VIÊN : A16786 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NI - 2014 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP Y MNH HIU QU HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHẨNGăTHNGă MI C PHNăSẨIăGọNăTHNGăTệN CHI NHÁNH HÀ NI Giáoăviênăhng dn : Th.s Lê Th Hà Thu Sinh viên thc hin : Nguyn Th Lan Anh Mã sinh viên : A16786 Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng HÀ NI - 2014 Thang Long University Library LI CMăN Em xin chơn thƠnh cm n các thy cô trong b môn Kinh t, Trng i hc Thng Long đƣ có nhng bƠi ging hay vƠ b ích, giúp em vn dng nhng kin thc chuyên môn đó vƠo bƠi khóa lun tt nghip ca mình. c bit, em xin gi li cm n sơu sc ti cô giáo - Th.S Lê Th HƠ Thu đƣ hng dn giúp đ em hoƠn thƠnh bƠi khóa lun nƠy. Trong quá trình nghiên cu vƠ vit khóa lun, vi s ch bo tn tình ca cô, em đƣ gii đáp đc nhiu thc mc vƠ khó khn còn mc phi v kin thc trên sách v cng nh thc t v hot đng cho vay nói chung vƠ hot đng cho vay tiêu dùng nói riêng ti các ngơn hƠng hin nay. Không nhng vy, cô còn ch bo cho em nhng kin thc quỦ báu hay nhng kinh nghim mƠ cô đƣ tích ly đc. NgoƠi ra, đ thc hin đ tƠi khóa lun nƠy, em còn nhn đc s giúp đ nhit tình t các cô/chú, anh/ch  đn v thc tp. Em xin chơn thƠnh cm n ch inh Th Thu Hng, Trng phòng K toán - Ngân qu cùng các cán b nhân viên ca phòng tín dng cá nhân ca Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni đƣ đƣ to điu kin cho em đc thc tp vƠ đƣ ch bo nhit tình giúp đ em trong thi gian thc tp ti Chi nhánh đ hoƠn thƠnh bƠi khóa lun nƠy. HƠ Ni, ngƠy 24 tháng 3 nm 2014 Sinh viên Nguyn Th Lan Anh LIăCAMăOAN Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc vƠ đc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan nƠy! Sinh viên Nguyn Th Lan Anh Thang Long University Library MC LC LI M U CHNGă1.ăNHNG VNă CăBN V HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG CAăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI 1 1.1. Nghip v cho vay tiêu dùng caăNgơnăhƠngăthngămi 1 1.1.1. Khái nim hot đng cho vay tiêu dùng 1 1.1.2. c đim hot đng cho vay tiêu dùng 1 1.1.3. Vai trò ca hot đng cho vay tiêu dùng 2 1.1.4. Phân loi hot đng cho vay tiêu dùng 4 1.1.4.1. Cn c vào mc đích vay 4 1.1.4.2. Cn c vào cách thc hoàn tr 5 1.1.4.3. Cn c vào ngun gc ca khon n 5 1.1.4.4. Cn c vào hình thc đm bo tin vay 5 1.2. Hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăthngămi 6 1.2.1. S cn thit ca vic đy mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 6 1.2.2. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 7 1.2.2.1. Các ch tiêu đnh tính 7 1.2.2.2. Các ch tiêu đnh lng 8 1.2.3. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 12 1.2.3.1. Các nhân t ch quan 12 1.2.3.2. Các nhân t khách quan 14 TNG KTăCHNGă1 15 CHNGă2.ăTHC TRNG V HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGỂNăHẨNGăTHNGăMI C PHNăSẨIăGọNăTHNGăTệN - CHI NHÁNH HÀ NI 16 2.1. Tng quan v NgơnăhƠngăthngămi c phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Ni 16 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 16 2.1.2. C cu t chc 17 2.1.3. Các sn phm dch v 20 2.2. Tình hình hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăthngămi c phn Sài Gòn Thngătínă- Chi nhánh Hà Ni 21 2.2.1. Hot đng huy đng vn 21 2.2.2. Hot đng s dng vn (ch yu là hot đng cho vay) 27 2.2.3. Các hot đng kinh doanh khác 31 2.2.4. Kt qu hot đng kinh doanh 32 2.3.ăQuyăđnh chung v hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăthngămi c phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Ni 34 2.3.1. Nguyên tc cho vay tiêu dùng 34 2.3.2. i tng cho vay tiêu dùng 35 2.3.3. Tài sn đm bo 36 2.3.4. Các hình thc cho vay tiêu dùng 37 2.3.5. Quy trình cho vay tiêu dùng 39 2.4. Thc trng v hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăthngămi c phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Niăgiaiăđon 2010-2012 46 2.4.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng 46 2.4.2. Tình hình ế n cho vay tiêu dùng 47 2.4.3. Tình hình thu n cho vay tiêu dùng 52 2.5.ăánhăgiáăhiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăthngămi c phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Ni 53 2.5.1. Các ch tiêu đnh tính 53 2.5.2. Các ch tiêu đnh lng 55 2.5.3. ánh giá thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 61 2.5.3.1. Nhng kt qu đt đc 61 2.5.3.2. Nhng khó khn và hn ch 62 2.5.3.3. Nguyên nhân ca hn ch 64 TNG KTăCHNGă2 65 CHNGă3.ăGIIăPHỄPăY MNH HIU QU HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNGăTHNGăMI C PHN SÀI GÒN THNGăTệNăCHIăNHỄNHăHẨăNI 66 3.1.ănhăhng phát trin ca Ngân Hàng thngămi c phn Sài Gòn Thngă Tín - Chi nhánh Hà Ni 66 3.1.1. nh hng phát trin ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín 66 3.1.2. nh hng phát trin ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 67 3.1.2.1. nh hng chung 67 3.1.2.2. nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng 68 3.2. Giiăphápăđy mnh hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thngămi c phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Ni 69 3.2.1. a ếng hóa loi hình dch v đng thi hoàn thin các sn phm vay 69 3.2.2. Xây dng các chính sách u đãi cho khách hàng 70 Thang Long University Library 3.2.3. Hoàn thin quy trình cho vay tiêu dùng và giám sát món vay cht ch 71 3.2.4. y mnh cho vay tiêu dùng tr góp trên c s liên kt vi các đi tác bán hàng 72 3.2.5. Ct gim bt chi phí 72 3.2.6. Nâng cao hiu qu hot đng marketing 72 3.2.7. Nâng cao nng lc cán b nhân viên ngân hàng cùng vi vic đi mi công ngh ngân hàng 74 3.3. Kin ngh 75 3.3.1. i vi Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 75 TNG KTăCHNGă3 76 DANH MC VIT TT Ký hiu vit ttăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăTênăđyăđ CVTD Cho vay tiêu dùng CBNV Cán b nhân viên DPRR D phòng ri ro NCCL N c cu li NHNN Ngơn hƠng nhƠ nc NHTM Ngơn hƠng thng mi NQH N quá hn Sacombank Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Thng tín RRTD Ri ro tín dng TCTD T chc tín dng TMCP Thng mi c phn TSB Tài sn đm bo VN Vit Nam đng Thang Long University Library DANH MC CÁC BNG BIU,ăSă Bng 2.1. Tình hình hot đng huy đng vn ti Ngơn hƠng thng mi c phn Sài Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 23 Bng 2.2. Tình hình hot đng cho vay ti Ngơn hƠng thng mi c phn Sài Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 28 Bng 2.3. Kt qu hot đng kinh doanh ti Ngơn hƠng Thng mi c phn Sài Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 33 Bng 2.4. Doanh s cho vay tiêu dùng ti Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni giai đon 2010 – 2012 46 Bng 2.5. D n cho vay tiêu dùng ca Ngơn hƠng SƠi Gòn Thng tín Chi nhánh HƠ Ni giai đon 2010 – 2012 49 Bng 2.6. Tình hình doanh s thu n CVTD ca Sacombank – Hà Ni giai đon 2010 - 2012 52 Bng 2.7. T l n quá hn và n xu ca Sacombank - Hà Ni trong CVTD giai đon 2010 - 2012 55 Bng 2.8. T l NCCL, t l n mt trng trong CVTD 57 Bng 2.9. T l trích lp DPRR CVTD 58 Bng 2.10. H s kh nng bù đp ri ro cho n vay tiêu dùng đƣ x lý 59 Bng 2.11. Ch tiêu vòng quay ca vn CVTD 60 Bng 2.12. Li nhun t cho vay tiêu dùng 61 S đ 2.1. T chc b máy hot đng ca Ngơn hƠng thng mi c phn Sài Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 18 S đ 2.2. Quy trình ca hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín - Chi nhánh Hà Ni 40 LI M U 1. Tính cp thit caăđ tài Trong điu kin hin nay, khi hi nhp kinh t quc t không còn là vn đ mi thì bên cnh quá trình hp tác theo nguyên tc cùng có li, gia các quc gia luôn kèm theo điu kin cnh tranh khc lit.  mt môi trng kinh t nh vy thì yêu cu khách quan, cp bách đi vi nc ta lƠ nơng cao nng lc cnh tranh ca mình đ hi nhp ngày càng sâu rng và có hiu qu. Mt trong nhng bin pháp đ nơng cao nng lc cnh tranh là phi lành mnh hóa h thng Tài chính - Ngân hàng. Nét ni bt trong nhng nm qua lƠ h thng Ngơn hƠng thng mi Vit Nam đƣ phát trin mnh m c v qui mô và cht lng hot đng, góp phn không nh vào s nghip công nghip hóa, hin đi hóa đt nc. Nn kinh t ngày càng phát trin kéo theo nhu cu chi tiêu ca ngi dơn ngƠy cƠng gia tng. Nhm đáp ng nhu cu chi tiêu đó, mt trong nhng sn phm tín dng ca ngơn hƠng thng mi là cho vay tiêu dùng (CVTD) đang ngƠy cƠng thu hút đc s quan tâm ca khách hàng. Cho vay tiêu dùng không nhng đem li hiu qu đa dng hóa hot đng kinh doanh cho ngân hƠng, đáp ng nhng nhu cu cn thit cho khách hàng hin ti mà còn góp phn thúc đy nn kinh t phát trin. Vit Nam vi dân s khong 90 triu ngi và mc thu nhp ca ngi dơn ngƠy cƠng tng ha hn s lƠ sơn chi bán l rng m cho các ngơn hƠng thng mi nói riêng và tt c các t chc tín dng nói chung. Trong sut nhng nm qua, Ngơn hƠng thng mi c phn SƠi Gòn Thng tín (Sacombank) đƣ vƠ đang khng đnh đc nim tin đi vi khách hàng trong vic cung ng các sn phm dch v, sn phm ngơn hƠng, đc bit là các sn phm cho vay. Cho vay tiêu dùng là mt trong nhng sn phm đang đc ngân hàng chú trng phát trin và tng bc hoàn thin. i vi Sacombank nói chung và Sacombank - Chi nhánh Hà Ni nói riêng thì đy mnh hiu qu và nâng cao cht lng ca hot đng cho vay tiêu dùng là mc tiêu trc mt và lâu dài ca ngân hàng, nhm phát trin hot đng ngân hàng bán l cng nh gi vng v trí mt trong nhng Ngơn hƠng thng mi hƠng đu Vit Nam. Chính vì vy, sau mt thi gian thc tp ti Sacombank - Chi nhánh HƠ Ni, em nhn thc đc tim nng ca hot đng này và tm quan trng ca vic đy mnh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng đi vi s phát trin lâu dài ca ngân hàng. Do đó em đƣ la chn: ắGiiăphápăđy mnh hiu qu hotăđng cho vay tiêu dùng ti NgơnăhƠngăThngămi c phnăSƠiăGònăThngătínă- Chi nhánh Hà Ni” lƠm đ tài nghiên cu khóa lun tt nghip, vi mong mun có th đóng góp phn nƠo đó giúp m rng, nâng cao hiu qu, lành mnh hóa hiu qu hot đng tín dng ca các Ngân hƠng thng mi hin nay. Thang Long University Library [...]... Gi ng cho vay tiêu dùng t i ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng i y m nh hi u qu ho i c ph , tài li u tham ng cho vay tiêu dùng t i i NG V N V HO DÙNG C 1.1 Nghi p v cho vay tiêu dùng c NG CHO VAY TIÊU I i 1.1.1 Khái ni m ho ng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng (CVTD) là hình th c cho vay mà ngân hàng t m th i chuy n ng quy n s d ng v n cho khách hàng là cá nhân ho c h m tài tr cho nhu c u chi tiêu. .. qu t t Uy tín c a ngân hàng: nh c a ngân hàng trong lòng khách hàng, là ni m tin c i v i ngân hàng Uy tín c a m c xây d ng và hình thành trong c m t quá trình lâu dài Nh ng ngân hàng có uy tín luôn chi m c lòng tin c a các khách hàng là ti cho vi y m nh hi u qu ho ng cho vay c a ngân hàng Ngân hàng cho vay là trong CVTD là và 13 Thang Long University Library Tà CVTD Khách CVTD cùng cho vay 1.2.3.2... CVTD * 100% = T cho vay Ch tiêu này cho th y các kho n vay tiêu dùng chi m bao nhiêu ph t ng s cho vay c a ngân hàng Ch tiêu này l m nh trong ho t và h ng t i là các cá nhân c l i, ch tiêu này nh thì nó cho th y ti m l c trong cho vay tiêu dùng c a ngân hàng là th p, ho c có th các kho n CVTD không n m trong chính sách cho vay c a ngân hàng T i nh y có th ng khách hàng mà h ng t i là nh n vay nh m m Doanh... cho vay tiêu dùng Ph m vi nghiên c u là hi u qu ho ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng i c ph - Chi nhánh Hà N n 2010 2012 4 u cd h p dùng s li u phân tích Khóa lu ng kê mô t i chi u và k t t cách t ng quát v hi u qu ho t ng và th c tr ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thông qua các ch tiêu kinh t nh m tìm ra nh ng v có liên quan, t xu t, gi i pháp nh y m nh hi u qu ho ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. .. ro ngân hàng Chính sách tín d ng c n phù h p v i nhu c u c a khách hàng, nh n di c các khách hàng ti nh n ch cho vay các khách hàng có kh ir i ro cao, bên c quy trình CVTD i phù h p v nh chung và chuyên nghi n ti cho khách hàng Uy tín c a ngân hàng t ch Uy tín chính là hình nh c a ngân hàng trong m hàng v các ho ng c u qu ho ng l a ch n nh ng ngân hàng u qu kinh doanh t t, an toàn và lành m nh uy tín. .. kh ng cho vay T tr ng doanh s CVTD = ng cho vay ng cho vay trong th i Doanh s CVTD * 100% T ng doanh s cho vay Ch cho vay tiêu dùng CVTD là s ti ngân hàng t i m t th m c s d ng k t h p v i ch tiêu doanh s CVTD nh m ph n ánh tình hình ho ng CVTD c CVTD càng l n, t càng nhanh, ch ng t ngân hàng có uy tín và d ch v 8 ng, phong cl m r ng m cho vay tiêu dùng th p th hi n ngân hàng không có kh i khách hàng, ... v n và làm hài lòng khách a Ngân hàng ho ng hi u qu s giúp nâng cao hình nh c a ngân hàng trong m t khách hàng, giúp nâng cao uy tín c a ngân hàng t thu hút thêm nhi nv nh tranh y m nh ho ng CVTD không nh ng i l i nhu n l n cho ngân hàng, mà còn giúp ngân hàng gi m thi u nh ng r i ro g p ph i, t kh u qu s d ng ngu n v n c a ngân hàng Vi 6 mb o y m nh hi u qu ho ng cho vay tiêu dùng giúp cho i s ng... u t giúp cho các ngân hàng có th Tài s mb o u ki n quan tr khách hàng vay v cao nên các kho n vay có m tin c ng th i giúp ngân hàng gi m thi u r 1.1.3 Vai trò c a ho n vay ng cho vay tiêu dùng tl dùng c a các cá nhân và h iv i tiêu dùng Nhu c u tiêu tl ngu n l ng các ti nh cho a kho n vay Do ho ng CVTD có r i ro i th ba b o lãnh s khách hàng vay mà không c n có nào h nh tranh ngân hàng ra quy i lúc... c tiêu nghiên c u c tài Nghiên c lý lu n chung v hi u qu ho tr ng cho vay tiêu dùng c ng cho vay tiêu dùng và th c i t cách t ng quát, có h th ng ho ng cho vay tiêu dùng i c ph - Chi nhánh Hà N i, t c ch ra nh ng k t qu xu t gi i pháp nh i c ph 3 c và nh ng h n ch n kh c ph c y m nh hi u qu ho ng cho vay tiêu dùng t i Ngân - Chi nhánh Hà N i ng và ph m vi nghiên c u ng nghiên c u là hi u qu ho ng cho. .. qu ho ng cho vay tiêu dùng nh tính M t kho n vay tiêu dùng có hi u qu là kho n vay m b o th c hi y c trong quy trình cho vay và các th t c x lý nhanh chóng, thu n ti n mb c nh ng nguyên t c an toàn và nh ng quy nh nh H ho nh ngân hàng nh n d ng, k p th i phát hi a các r i ro trong xu t nh ng bi n pháp qu n lý r i ro thích h p, ng cho vay tiêu dùng nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Ho . HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNGăTHNGăMI C PHN SÀI GÒN THNGăTệN CHI NHỄNHăHẨăNI 66 3.1.ănhăhng phát trin ca Ngân Hàng thngămi c phn Sài Gòn Thngă Tín - Chi nhánh Hà. phn Sài Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 33 Bng 2.4. Doanh s cho vay tiêu dùng ti Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Thng tín - Chi nhánh Hà Ni giai đon 2010 – 2012 46 Bng 2.5. D n cho vay tiêu. Thng tín - Chi nhánh Hà Ni 18 S đ 2.2. Quy trình ca hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín - Chi nhánh Hà Ni 40 LI M U 1. Tính cp