Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A Chơng I: vấn đề lý luận hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại 1.1/Ngân hàng thơng mại hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại 1.1.1/ KHái quát chung hệ thống Ngân hàng th ơng mại 1.1.1.1/Khái niệm ngân hàng thơng mại Trong xà hội, Ngân hàng có vị trí quan trọng tham gia vào hoạt động nhiều thành phần kinh tế dân c.Lịch sử hình thành Ngân Hàng lâu.Ban đầu đợc hình thành từ thơng nhân làm dịch vụ giữ tiền hộ.Dựa tính vô danh đồng tiền cho phép thơng nhân chuyển từ việc giữ tiền hộ sang việc giữ hộ tiền thu lệ phí huy động vốn có trả lÃi để khuyến khích ngời có tiền nhàn rỗi xà hội,rồi sư dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ kinh doanh trùc tiÕp cho vay lấy lÃi.Ngày Ngân Hàng Thơng Mại đợc định nghĩa nh sau: NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay đầu t,thực nghiệp vụ toán nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản NHTM giống tổ chức kinh doanh khác hoạt động nhằm mục đích thu lợi nhuận nhng tổ chức kinh doanh đặc biệt đối tợng kinh doanh tiền tệ hoạt động tín dụng hoạt động chủ yêú đợc thùc hiƯn b»ng c¸ch thu hót vèn x· héi vay nhằm mục tiêu lợi nhuận cao rủi ro thấp Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A 1.1.1.2/Hoạt động Ngân Hàng Thơng Mại kinh tế thị trờng Kinh tế thị trêng lµ mét kiĨu tỉ chøc kinh tÕ x· héi mà mối quan hệ kinh tế ,phân phối sản phẩm,phân phối lợi ích quy luật thị trờng điều tiết chi phối Kinh tế thị trờng có đặc điểm sau: -Trong kinh tế thị trờng,mỗi cá nhân,mỗi đơn vị kinh tế đợc tự tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật -Cạnh tranh quy luật thị trờng -Khách hàng giữ vị trí trung tâm kinh tế -Tất mối quan hệ kinh tế đợc tiền tệ hoá Xuất phát từ đặc trng kinh tế thị trờng,từ đặc ®iĨm kinh doanh tiỊn tƯ cïng víi sù ph¸t triĨn khoa học kỹ thuật mà ngân hàng hoạt động theo hớng đa tập trung vào ba hoạt động sau đây: -Hoạt động huy động vốn -Hoạt động cho vay đầu t -Hoạt động trung gian loại hình dịch vụ khác ã Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng doanh nghiệp nói chung đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nh ngân hàng.Hoạt động bao gồm huy động nguồn tiền gửi (tiền gủi tiết kiệm ,tiền gửi giao dịch phi giao dịch),các khoản vay(vay từ dân c,từ tổ chức kinh tế,từ NHTM tổ chức tín dụng khác),tiền nhận uỷ thác đầu t,tiền góp vốn liên doanh Ngoài NHTM huy động vốn từ việc vay ngân hàng nhà nớc,vay thị trờng liên ngân hàng vay từ thị trờng vốn lớn giới Hoạt động huy động vốn có vai trò cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn phục vụ cho hoạt động khác ngân hàng ã Hoạt động cho vay đầu t Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A Đây hoạt động cấp vốn cho kinh tế sở an toàn số vốn đà cấp số tiền thu đợc từ khoản vôn đà cấp phải lớn tổng chi phí bao gồm chi phí cho hoạt động huy động vốn nh chi phí khác có liên quan Trong hoạt động cho vay,thu nhập chủ yếu ngân hàng lÃi cho vay,Các khoản cho vay đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nh thời hạn cho vay,đối tợng cho vay,tính chất bảo đảm khoản vayThông thờng ngời ta chia khoản vay theo thời hạn chúng tín dụng ngắn hạn,tín dụng trung dài hạn.LÃi suất cho vay trung dài hạn thờng cao lÃi suất cho vay ngắn hạn thời hạn vay dài nên rủi ro cao Trong hoạt động đầu t mà chủ yếu đầu t vào chứng khoán,mục đích việc đầu t vào chứng khoán tìm kiếm lợi nhuận đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng.Mặt khác nắm giữ chứng khoán cách bảo đảm khả khoản ngân hàng thông qua việc đầu t vào chứng khoán có tính khoản cao nh:tín phiếu trái phiếu kho bạc Nhà nớc Các NHTM Việt Nam nay,lợi nhuận thu đợc từ hoạt động chiếm từ 50% -70% tổng lợi nhuận.Tuy nhiên hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên ngân hàng quan tâm đến chất lợng hoạt động ã Hoạt động trung gian loại hình dịch vụ khác Các NHTM đóng vai trò trung gian thực hoạt động theo yêu cầu khách hàng nh toán,thu hộ,chi hộ,chuyển tiền,uỷ thácBên cạnh NHTM cung cấp loại hình dịch vụ có liên quan đến tài nh dịch vụ t vấn,dịch vụ bảo lÃnhCác hoạt động có độ rủi ro thấp hoạt động cho vay đầu t đem lại đợc nguồn thu lớn 1.1.1.3/Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại, Ngân hàng đóng vai trò ngời môi giới bên ngời có tiền cho vay bên ngời có nhu cầu cần vay vốn.Thông qua chế thị trờng,bằng biện pháp kinh tế động áp dụng phơng pháp kỹ thuật đại theo hớng tiên tiến,ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ dự trữ xà hội để chuyển giao nơi ,đúng lúc,phù hợp Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh.Nh vậy,có thể hiểu tín dụng ngân hàng trình cho vay ngân hàng cá nhân ,tổ chức,các doanh nghiệp có mối quan hệ với ngân hàng ràng buộc định thời gian hoàn trả(gốc lÃi),lÃi suất,cách thức vay mợn thu hồi Thông thờng tín dụng đợc chia làm hai loại tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn.Các khoản tín dụng ngắn hạn hay gọi tín dụng thơng mại thờng đợc dùng để đáp ứng nhu cầu vốn lu động doanh nghiệp.Còn khoản tín dụng trung dài hạn lại chủ yếu đợc dùng để đáp ứng nhu cầu đầu t vào tài sản cố định doanh nghiệp.Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm số lợng vốn vay lớn,thời gian vay dài(trên năm),tiền vay lại đợc dùng để đầu t mua sắm,xây lắp tài sản cố định,do chủ đầu t thờng phải lập dự án gửi đến ngân hàng.Dự án đầu t đợc hiểu tập hợp hoạt động kinh tế đặc thù với mục đích,phơng pháp phơng tiện cụ thể để đạt đợc kết mục đích định sau khoảng thời gian xác định Tín dụng trung dài hạn đợc phân loại nh sau: -Căn vào đồng tiền cho vay có tín dụng trung dài hạn ngoại tệ,tín dụng trung dài hạn tệ -Căn vào tính chất có bảo đảm chia thành tín dụng trung dài hạn có bảo đảm tín dụng trung dài hạn bảo đảm -Căn vào lĩnh vực hoạt động đối tợng xin vay chia thành tín dụng trung dài hạn đầu t nớc tín dụng trung dài hạn xuất nhập -Tín dụng tuần hoàn:là phơng thức cho vay vào chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,nó đợc coi tín dụng trung dài hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo dài từ đến vài năm ngời vay rút tiền cần đợc trả nợ có nguồn thời gian hợp đồng có hiệu lực -Thuê mua:Đây hình thức cho vay trung dài hạn nhng thiết bị thay tiền,ngời thuê có quyền mua lại tài sản theo giá thoả thuận hợp đồng -Bảo lÃnh trung dài hạn mua thiết bị trả chậm Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A 1.1.1.4/Các đặc trng tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn loại hình tín dụng đợc phân biệt với loại hình tín dụng khác qua số đặc trng sau: *Thời hạn cho vay Điểm khác biệt tín dụng trung dài hạn tín dụng ngắn hạn thời hạn cho vay -Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng nhng không 12 tháng -Tín dụng trung,dài hạn:Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t,khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay,trong đó: +Tín dụng trung hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định ngân hàng +Tín dụng dài hạn có thời gian 36 tháng 60 tháng *Đối tợng cho vay: Đối tợng cho vay trung dài hạn toàn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu t dự án xây dựng mới,mở rộng cải tạo công nghệ Trong quan hệ tín dụng ngân hàng,đối tợng cho vay trung dài hạn công trình,hạng mục công trình dự án đầu t xây dựng,mua sắm tài sản cố địnhcủa đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt,xác thực tổng dự toán đà phê duyệt *Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo đợc ba nguyên tắc tín dụng bản.Đó là: -Sử dụng vốn vay mục đích đà thoả thuận hợp đồng tín dụng.Khi vay trung dài hạn,ngời vay phải soạn thảo dự án,chơng trình sản xuất kinh doanh.Các dự án phải đợc thể cách đầy đủ,rõ ràng việc sử dụng vốn theo mục đích cụ thể.Mục tiêu phải nằm mục tiêu chiến lợc phát Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A triển kinh tế chung vùng cúa đất nớc.Để cho dự án đợc thực hiện,cần có thông qua,cho phép quan có thẩm quyền -Phải hoàn trả tiền vay lÃi theo thời hạn đà thoả thuận hợp ®ång tÝn dơng -Ph¶i ®¶m b¶o tiỊn vay theo ®óng quy định Chính phủ,của Ngân Hàng Nhà Nớc Trên sở nguyên tắc trên,mỗi Ngân hàng đề điều kiện ràng buộc,các quy định mang tính chÊt b¾t bc cã thĨ thùc hiƯn vèn vay cđa Ngân hàng.Các quy định giống nhng điều khoản cụ thể khác phụ thuộc vào ngân hàng thời điểm lịch sử Do đặc trng tín dụng trung dài hạn nên thời gian thu hồi vốn lâu,có khả gặp nhiều rủi ro trình sử dụng nên việc cho vay trung dài hạn phải tuân theo định 367/QĐNH1 thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ tín dụng trung dài hạn nh sau: -Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuất kinh doanh cã l·i,cã vèn tham gia tèi thiÓu b»ng 20% tổng dự toán công trình đầu t -Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định Nhà nớc quản lý đầu t xây dựng thể lệ tín dụng trung dài hạn ngân hàng -Doanh nghiệp vay vốn phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành vốn vay công ty bảo hiểm đợc phép hoạt động hợp pháp Việt Nam,nếu tài sản quy định phải mua bảo hiểm cam kết sử dụng số tiền bồi thờng gặp rủi ro để trả nợ.Trờng hợp không mua bảo hiểm tổng giám đốc ngân hàng quy định -Đối với công trình xây dựng phải có đầy đủ điều kiện: +Phải có giấy phép xây dựng giấy phép sử dụng đất cấp có thẩm quyền cấp để đảm bảo đợc tính pháp lý cho công trình +Phải có lệnh hợp đồng phân phối vật t máy móc thiết bị nhập trực tiếp phải có giấy phép nhập hợp pháp Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A -Đối với công trình dự án đơn vị kinh tế đơn vị kinh tế đà hoạt động kinh doanh ổn định,đang có lÃi thực sự,có xu hớng phát triển tốt phù hợp với chế kinh tế mới,phải có vốn tham gia tối thiểu 30% tổng dự toán công trình Hiện theo quy định phủ,các đơn vị kinh doanh chứng minh đợc làm ăn có hiệu có khả vay vốn mà không cần chấp 1.1.2/Vai trò tín dụng trung dài hạn phát triển kinh tÕ ë ViƯt Nam 1.1.2.1/ TÝn dơng trung vµ dµi hạn đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều rộng Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt tìm cách thoả mÃn nhu câù ngày cao ngời tiêu dùng.Điều đồng nghĩa với doanh nghiệp cần có vốn để không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm.Nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu tối thiểu vốn tạm thời doanh nghiƯp chø kh«ng thĨ gióp doanh nghiƯp việc đầu t xây dựng bản,mua sắm máy móc trang thiết bị đại.Do đó,doanh nghiệp cần đến nguồn vốn tín dụng trung dài hạn.Đối với Việt Nam vay vốn Ngân hàng đợc coi lối thoát lớn cho nhu cầu vốn doanh nghiệp.Bởi Ngân hàng chịu cung cấp vốn với thời gian ngắn hạn doanh nghiệp dừng lại mức tái sản xuất,không có hội tăng cờng sở vật chất kỹ thuật đem lại lực sản xuất cao hơn.Trong điều kiện nớc ta nay,việc đầu t trung dài hạn nhằm tạo tảng sở vật chất kỹ thuật cho tăng cờng thực vững bền,đó đảm bảo phát triển treo chiều sâu 1.1.2.2/Thúc đẩy mở rộng sản xuất phát triển Cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế thực loại hình đầu t chiều sâu nhằm mở rộng sản xuất,tăng quy mô ,nâng cao lực sản xuất,vì tín dụng trung dài hạn thực cứu cánh doanh nghiệp có Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A tiềm mở rộng phát triển mà vốn đầu t.Khi đà có vốn nghĩa dự án đầu t đà vào hoạt động,là hội mở rộng sản xuất,cơ sở trang thiết bị đầy đủ làm cho lực sản xuất kinh doanh tăng lên,theo mà sản phẩm hàng hoá đợc sản xuất nhiều số lợng,đa dạng mẫu mà chủng loại,phong phú chất lợng,kích thích nhu cầu xà hội 1.1.2.3/Tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn đầu t vào máy móc thiết bi xây dựng kích thích sản xuất phát triển.Khi đó,các doanh nghiệp cần nhiều vốn lu động để đáp ứng phát triển sản xuất,điều tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn.Tốc độ phát triển sản xuất cao nhu cầu vốn lu động lớn tín dụng trung dài hạn đà tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển 1.1.2.4/Thúc đẩy chuyển dịch cấu theo hớng công nghiệp hoá-hiện đại hoá Thông qua nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn,Ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu ngành ngành khác.Công nghiệp hoá không đơn giản tăng thêm tốc độ tỷ trọng sản xuất công nghiệp kinh tế mà trình chuyển dịch cấu kinh tế gắn liền với đổi công nghệ tạo tảng cho tăng trởng nhanh,hiệu cao lâu bền toàn kinh tế quốc dân.Nội dung giai đoạn đầu tiến trình Công nghiệp hoáhiện đại hoá đất nớc tập trung vốn đầu t vào sở vật chất kỹ thuật,đổi nâng cao trình độ công nghệ,chuyển dịch cấu kinh tế,phát triển s¶n xt níc theo c¶ chiỊu réng lÉn chiỊu sâuĐể thực đợc điều đó,phải trì tốc độ tăng trởng cao 10% cần đến 40-50 tỷ USD cho đầu t,trong nguồn vốn nớc phải có từ 20-25 tỷ.Trong điều kiện thị trờng vốn nớc ta cha phát triển hoàn thiện thời gian tới tín dụng trung dài hạn Ngân hàng đóng vai trò định nh qua sách tín dụng ngành kinh tế,Ngân hàng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng Công nghiệp hoá-hiện đại hoá 1.1.2.5/Thúc đẩy mở rộng kim ngạch xuất nhập Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A Nhờ có nguồn vốn đầu t tín dụng trung ,dài hạn mà c¸c doanh nghiƯp cã thĨ nhËp khÈu m¸y mãc trang thiết bị công nghệ.Đối với nớc phát triển nh Việt Nam việc mở rộng kim ngạch xuất nhập đờng ngắn để đuổi kịp nớc công nghệ.Ngoài ra,nhờ việc nhập máy móc thiết bị,năng lực sản xuất doanh nghiệp tăng lên,sản phẩm sản xuất chất lợng cao,mẫu mà đẹp đáp ứng nhu cầu thị trờng nớc,tăng khả cạnh tranh trờng quốc tế 1.2/Chất lợng tín dụng trung dài hạn NHTM 1.2.1/Khái niệm chất l ợng tín dụng trung dài hạn NHTM Đối với NHTM,cái đợc biểu bên vừa cụ thể,vừa trừu tợng hoạt động tín dụng chất lợng tín dụng.Chỉ chất lợng tín dụng tốt ngân hàng có nhiều khách hàng,uy tín ngân hàng đợc nâng cao tạo điều kiện thúc đẩy cho ngân hàng phát triển Chất lợng tín dụng đợc hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xà hội đảm bảo tồn tại,phát triển ngân hàng Nh xem xét chất lợng tín dụng,cần tính đến ba nhân tố NHTM,khách hàng,nền kinh tế NHTM Thứ nhất:Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ giác độ NHTM Chất lợng tín dụng thể phạm vi,mức độ,giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hớng tích cực thân ngân hàng phải đảm bảo đợc cạnh tranh thị trờng,đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi.Chất lợng hoạt động tín dụng phải thể tiêu lợi nhuận hợp lý gia tăng,d nợ ngày tăng trởng,tỷ lệ nợ hạn đảm bảo quy định hợp lý,đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn hạn,trung dài hạn kinh tế Thứ hai:Chất lợng hoạt động xét từ giác độ khách hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng,sự am hiểu khách hàng làm cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng ngân hàng,đảm bảo thoả mÃn nhu cầu hợp lý vốn cho họ.Trong điều kiện cạnh tranh nay,chất lợng yêu cầu Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A hàng đầu,vì chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng,lÃi suất hợp lý,thủ tục đơn giản không phiền hà,thu hút đợc khách hàng nhng đảm bảo nguyên tắc quy định tín dụng phù hợp với tốc độ phát triển xà hội,đảm bảo tồn phát triển ngân hàng,góp phần làm lành mạnh tài doanh nghiệp Thứ ba:Chất lợng tín dụng xét từ giác độ kinh tế Hoạt động tín dung năm gần phản ánh rõ nét động kinh tế chuyển sang chế mới.Nhiều khái niệm với nội dung để đạt đợc thống nhất,về nhận thức tạo điều kiện nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh,tạo việc làm cho ngời lao động,tăng thêm sản phẩm cho xà hội góp phần tăng trởng kinh tế khai thác khả tiềm ẩn kinh tế,thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nớc,tranh thủ vay vốn nớc có lợi cho kinh tế phát triển Từ điều trên,ta rút ra: -Chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp,nó phản ánh mức độ thích nghi NHTM thay đổi môi trờng bên ngoài,nó thể sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn -Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố:thu hút đợc khách hàng tốt,thủ tục đơn giản,thuận tiện,mức độ an toàn vốn tín dơng,chi phÝ tỉng thĨ vỊ s¶n xt,chi phÝ nghiƯp vơ… -Chất lợng tín dụng không tự nhiên mà có,nó kết quy trình kết hợp hoạt động ngời tổ chức,giữa tổ chức với mục đích chung,do để đạt đợc chất lợng tín dụng cần có quản lý Quản lý chất lợng hoạt động kỹ thuật đợc sử dụng nhằm đạt đợc chất lợng tốt Để có đợc chất lợng tín dụng tốt hoạt động tín dụng phải có hiệu quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập sở tin cậy uy tín hoạt động.Nói cách khác,chất lợng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu độ tin cậy hoạt 10 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A thống bảo hiểm cho hoạt động đầu t hạn chế,đơn điệu cha đủ phong phú để doanh nghiệp phòng ngừa rủi ro Môi trờng thông tin hạn chế, quan chuyên ngành đánh giá doanh nghiệp,hoạt động kiểm toán độc lập hạn chế.Việc tổng hợp thông tin đánh giá xết hạng doanh nghiệp cha có quan đảm bảo để làm sỏ đánh giá,phân loại doanh nghiệp Chính sách chế vĩ mô Nhà nớc cha phù hợp,đang trình điều chỉnh,hoàn thiện ,đổi mới.Nhiều doanh nghiệp Nhà nớc chuyển hớng điều chỉnh phơng án sản xuất kinh doanh không theo kịp với thay đổi sách nên gặp khó khăn,thua lỗ,không đủ điều kiện vay vốn LÃi suất cho vay trung dài hạn bất hợp lý làm hạn chế đầu t trung dài hạn.Đầu t trung dài hạn rủi ro cao nhng lÃi suất cho vay trung dài hạn thấp hay ngang lÃi suất cho vay ngắn hạn Nguồn vốn huy động trung dài hạn vốn tự có Ngân hàng thấp.Phơng thức huy động đơn điệu,chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn.Việc dùng vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn mức độ định -Môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng cha đầy đủ,còn nhiều vớng mắc cha tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng cho vay Các quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản quản lý Nhà nớc thị trờng bất động sản cha thực kịp thời việc cấp giấy tờ sở hữu.Do đó,việc chấp xử lý tài sản chấp vay vốn Ngân hàng khó khăn,phức tạp,nhiều bị ách tắc Thời gian đầu t dài nên chủ đầu t Ngân hàng không dự đoán đợc biến động kinh tế xà hội nh tỷ giá,thị trờng,giá *Nguyên nhân chủ quan -Phơng pháp thẩm định dự án tài bộc lộ số hạn chế Phơng pháp thẩm định nơi không thống nội dung,cách tính toán đánh giádẫn tới có Ngân hàng thẩm định cho dự án không 52 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A hiệu quả,có Ngân hàng lại đánh giá dự án khả thi,dẫn tới cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng thơng mại -Ngân hàng thụ động việc tìm bạn hàng mới,nhất khu vực kinh tế quốc doanh.Ngân hàng thời gian qua cha thực quan tâm thành phần này.Hoạt động Marketing Ngân hàng cha phát triển đầu đầu vào -Cán tín dụng xử lý thông tin nhiều không quán triệt đầy đủ quan điểm,yêu cầu nguyên tắc tín dụng,do tin tởng vào khách hàng nên coi nhẹ khâu kiểm tra,kiểm soát.Nhiều doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu nhng chđ quan xÐt dut cho vay cịng nh theo dõi trình sử dụng vốn đơn vị vay nên đà dẫn đến tình trạng nợ hạn kéo dài,đơn vị vay khả toán từ làm giảm lợi nhuận Ngân hàng -Đội ngũ cán tín dụng có trình độ,nhanh nhẹn nhiệt tình,hăng hái học hỏi nhng thiếu kinh nghiệm,không lờng hết đợc rủi ro hoạt động kinh doanh kinh tế thị trờng.Ngân hàng thiếu cán đợc đào tạo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi,hiệu dự án Từ ,cần phải nâng cao trình độ cán công tác liên quan từ việc định thu hồi nợ -Công tác kiểm tra,kiểm soát nội cha đạt yêu cầu,cha chủ động giám sát kiểm tra ngăn chặn kịp thời hành vi tiêu cực hoạt động ngân hàng.Khâu kiểm tra,kiểm soát nội cha đợc thực mức,cán làm công tác tra thiếu số lợng,thiếu kinh nghiệm thực tế trình độ chuyên môn -Cán tín dụng cha tiếp cận đợc nguồn thông tin rủi ro hệ thống Ngân hàng nói chung.Mặc dù đà có phòng chuyên trách thông tin phòng ngừa rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng nhng cha đáp ứng đợc yêu cầu,cha thực công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro,tiêu cực hoạt động ngân hàng -Nợ khoanh giÃn cha có nguồn hỗ trợ bù đắp.Việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng gặp nhiều khó khăn thủ tục,thời gian,chi phí,công sức.Nợ chờ 53 Chuyên đề thực tập Nguyễn §×nh Vinh -NH40A xư lý cịng khã xư lý v× khó tìm đợc thị trờng cha có quy định xử lý phần chênh lệch,số tiền thu đợc bán tài sản cầm cố chấp thiếu nhiều so với d nợ gốc khoản vay -Việc xây dựng sở hạ tầng,công nghệ cha đợc quan tâm mức,dẫn đến mức độ trang bị ứng dụng công nghệ yếu so với yêu cầu hội nhập khu vùc vµ thÕ giíi Nh vËy,ta thÊy r»ng bÊt kỳ hoạt động nào,những khó khăn thuận lợi kèm với nhau.Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm vậy.Do đó,Ngân hàng phải có cải thiện đổi mới,biết mặt mạnh mặt yếu để phát huy mặt mạnh khắc phục mặt yếu,để không bị tụt hậu phát triển,bắt kịp vòng quay nhanh chóng kinh tế thị trờng 54 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A Chơng III: giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm 3.1 phơng hớng nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng công thơng hoàn kiếm Qua thực trạng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm thời gian qua cho thấy: nghiệp vụ cha đợc mở rộng phát triển,mặc dù nhu cầu DN đặt cho Ngân hàng phải nâng tỷ trọng chất lợng tín dụng trung dài hạn lên cao.Mục tiêu đợc Ngân hàng triển khai nhng bớc đầu cha đáp ứng đủ nhu cầu Chính thế,Ngân hàng đà đặt phơng hớng,nhiệm vụ cho thời gian tới nh sau: ã Bám sát định hớng Nhà nớc chiến lợc phát triển kinh tế,chủ động tiếp cận với dự án,chơng trình kinh tế trọng điểm để cấp vốn ã Với dự án có mức đầu t lớn,Ngân hàng tham gia dới hình thức đồng tài trợ để giảm rủi ro tăng sức mạnh vốn kinh nghiệm nhiều Ngân hàng ã Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng có triển vọng,không phân biệt loại hình sở hữu ã Tập trung nghiên cứn để áp dụng vào thực tiễn phơng pháp thẩm định tiên tiến nhằm hoàn thiện trình thẩm định,nâng cao lực hiệu cho vay ã Tổ chức nghiên cứu nghiêm túc quy định,chính sách Chính phủ nh hớng dẫn NHNN,kịp thời ban hành hớng dẫn thực việc cho vay Ngân hàng nhằm tháo gỡ ách tắc công tác tín dụng ã Rà soát,phân loại DN để có sách phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh.ổn định khách hàng cũ để nâng cao hiệu hoạt động,thu thập thông tin khách hàng dự định đầu t,chủ động, 55 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A tìm kiếm,tiếp nhận,chọn lọc khách hàng có dự án khả thi góp phần phát triển đất nớc,tiến hành mở rộng cho vay thành phần KTNQD địa bàn địa bàn Quận ã Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn nh: DNNN,các Tổng công ty đơn vị có hoạt động XNK giao dịch với chi nhánh,từ tạo nguồn mở rộng tín dụng trung dài hạn ã Kết hợp chặt chẽ với phòng ban chức NHCT Việt Nam để triển khai nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn,phục vụ cho nhu cầu vay vốn khách hàng nhanh chóng,thuận tiện ã Tăng cờng bồi dỡng nghiệp vụ,nâng cao trình độ chuyên môn,trình độ thẩm định khách hàng,thẩm định dự án cán tín dụng,thực tốt quy trình thẩm định đảm bảo tính chặt chẽ làm việc với DN quốc doanh.Tăng cờng cán có lực,bổ sung cho phòng kinh doanh đối nội,kinh doanh đối ngoại,phòng kiểm soát nội bộ.Tiếp tục xếp lao động hợp lý phòng ban,nâng cao trình độ nghiệp vụ,gắn với công tác quy hoạch cán cách hợp lý để đa hiệu kinh doanh an toàn hiệu ã Tăng cờng công tác kiểm tra,kiểm soát nội bộ,gắn liền với việc chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng,đặc biệt với công tác tín dụng,chi tiêu nội bộ,quản lý kho quỹ,quản lý tài khoản ã Đổi phong cách,tác phong giao dịch tất phận nghiệp vụ,đảm bảo xử lý công việc nhanh gọn,an toàn,chính xác với thái độ hoà nhÃ,đúng mực có tinh thần trách nhiệm 3.2/Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm Xuất phát từ tồn vớng mắc nh phơng hớng hoạt động Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm thời gian tới,từ hiểu biết thân,em xin mạnh dạn đa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm 56 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A 3.2.1/Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Th ơng Hoàn Kiếm 3.2.1.1/Đa dạng hoá hình thức huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng chuyển phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung dài hạn tuỳ thuộc vào tính ổn định nguồn tiền gửi +Trái phiếu Ngân hàng Trái phiếu Ngân hàng công cụ vay nợ dài hạn thị trờng vốn,là giấy nhận nợ Ngân hàng ngời mua(hoặc chủ sở hữu) cam kết trả nợ gốc lÃi theo kỳ hạn đà định.Đối với ngời mua,nó giấy chứng nhận quyền đầu t quyền hởng phần lÃi theo số tiền đầu t.Đây hình thức phổ biến nhiều nơi giới,nó hấp dẫn hình thức gửi tiền có kỳ hạn tính đa dạng hình thức trả lÃi nh lÃi suất huy động.Khi cần phát hành trái phiếu,để huy động đợc ngời mua,Ngân hàng đa mức lÃi suất chiết khấu c¸c mèc thêi gian kh¸c tríc tr¸i phiÕu đáo hạn +Giấy chứng nhận tiền gửi bán lại Giấy chứng nhận tiền gửi bán lại công cụ huy động tiền gửi dài hạn Ngân hàng bán cho ngời gửi tiền.Nó toán lÃi hàng năm theo khoản định hết hạn hoàn trả hết giá mua ban đầu.Do bán lại thị trờng nên biến việc gửi khoản dài hạn thành khoản tiền gửi ngắn hạn +Đồng tài trợ Việc đồng tài trợ trình cho vay-bảo lÃnh nhóm tổ chức tín dụng(TCTD) cho dự án,do TCTD làm đầu mối phối hợp bên tài trợ để thực nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp TCTD.Các hình thức đồng tài trợ cho vay hợp vốn;bảo lÃnh,tái bảo lÃnh TCTD;do nhu cầu phân tán rủi ro TCTD;khả nguồn vốn TCTD không đáp ứng đợc nhu cầu vốn dự án 57 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A Theo cách làm truyền thống từ trớc tới nay,các TCTD thờng ngồi chờ khách hàng đem dự án tới Ngân hàng để xin vay mà không chịu tìm kiếm khách hàng tiềm năng.Nhất giai đoạn nay,các TCTD Việt Nam hoạt động môi trờng khó cạnh tranh đợc với chi nhánh Ngân hàng nớc vốn,công nghệ cách tổ chức quản lý.Do vậy,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm nên vào tiêu phát triển kinh tế-xà hội ngành kinh tế,của địa phơng,của toàn kinh tế,liên kết với NHTM khác để xây dựng phơng án đầu t vốn để chủ động nguồn vốn tín dụng trung dài hạn,chủ động công tác thẩm định,cho vay mục đích,đồng thời quản lý đợc rủi ro mình.Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm không cần liên kết với NHTM quốc doanh mà cần phải liên kết với chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài,Ngân hàng liên doanh.Các chi nhánh Ngân hàng nớc có tiềm lực vốn vô lớn nhng quy định NHNN nên khả cho vay VND Ngân hàng bị hạn chế.Do đó,NHCT Hoàn Kiếm liên kết với Ngân hàng cho vay VND hay trung gian cho Ngân hàng này.Sự liên kết không giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà giúp nâng cao hiệu vay.Bên cạnh đó,trong trình liên kết thực dự án,Ngân hàng đội ngũ cán tín dụng học hỏi đợc kinh nghiệm,cách thức thẩm định dự án,phơng pháp quản lý vay,phơng pháp quản lý điều hành hoạt độngĐiều giúp cho Ngân hàng nâng cao lực riêng hoạt động quản trị nói chung hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn nói rịêng 3.2.1.2/Phát triển trung tâm dịch vụ t vấn đầu t Trong thời đại nay,khi kinh tế đà phát triển,hệ thống thông tin đà rộng khắp,mạng lới tin học đà sâu vào lĩnh vực ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết Ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích,dự báo thông tin tình hình kinh tế,xà hội,pháp luật,thị trờng,giá cảLiên quan đến vấn đề đầu t giúp cho doanh nghiệp đa định đầu t cách đắn ,sáng suốt 58 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A Cho đến hầu nh Doanh nghiệp nớc ta hiểu biết lĩnh vực đầu t,chính đầu t vào công trình cha thu hút đợc kết nh mong muốn,rủi ro đầu t còn.Để phổ biến rộng rÃi,giải đáp thắc mắc,Ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ t vấn đầu t công trình,hớng dẫn cố vấn cho DN,tạo điều kiện cho DN phát triển nhanh hơn,điều làm cho Ngân hàng phát triển,thúc đẩy toàn kinh tế phát triển 3.2.1.3/Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Khu vực kinh tế quốc doanh khu vực thực vào hoạt động khoảng 10 năm trở lại đây.Quy mô doanh nghiệp thuộc loại không lớn nhng khu vực kinh tế động tỏ có tiềm năm tới 59 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A Bảng X: D nợ tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Năm Tổng d nợ 1999 Sè d Tû träng 502.264 Doanh nghiÖp quèc 385.116 doanh Doanh nghiƯp 117.148 ngoµi qc doanh 2000 Sè d Tû träng % 547.351 76,67% 334.569 23,33% 212.782 % 2001 Sè d Tû träng 620.111 % 61,13% 393.750 63,5% 38,87% 226.361 36,5% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh 1999,2000,2001) Đối với đơn vị kinh tế quốc doanh,Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn,cha mạnh dạn cho vay trung dài hạn nhu cầu vốn trung dài hạn họ lớn.Chính mà năm qua với sụt giảm hoạt động kinh tế đơn vị kinh tế Nhà nớc,sự đình trệ việc thực dự án,trong Chi nhánh cha tìm kiếm đợc lĩnh vực cho vay đà dẫn đến sụt giảm tốc độ gia tăng quy mô tín dụng trung dài hạn Trong năm tới,khu vực kinh tế đợc đánh giá có nhiều tiềm phát triển lĩnh vực hoạt động nh quy mô,thêm vào với khuyến khích tăng cờng công tác cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc khu vực kinh tế quốc doanh trở thành thị trờng cho vay đầy tiềm Ngân hàng thơng mại Tuy nhiên,việc cho vay doanh nghiệp quốc doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro thực tế Việt Nam doanh nghiệp quốc doanh(các công ty t nhân,các công ty trách nhiệm hữu hạn) có thực lực tài vững vàng không nhiều,rất nhiều đơn vị thuộc loại đà dùng nhiều phơng pháp khác nh lập hồ sơ giả,tài sản chấp giả,mua chuộc cán ngân hàng để vay đợc vốn từ ngân hàng sử dụng vốn sai mục đích,hiệu sử dụng vốn đơn vị loại không tốt,hiện tợng lừa đảo để chiếm dụng vốn đà xảy ra.Chính lý mà ngân hàng thận trọng cho đơn vị vay 60 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A vốn,tâm lý rụt rè nghi thẩm định hồ sơ tín dụng đà làm cho quy mô tín dụng loại hình doanh nghiệp nhỏ bé Muốn khai thác tốt thị trờng kinh doanh mẻ tránh bị tụt hậu so với Ngân hàng thơng mại khác địa bàn nhiệm vụ Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm năm tới phải theo sát biến động nhu cầu vốn đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này,tăng cờng tiếp cận đơn vị thông qua hình thức tiếp xúc nh hội nghị khách hàng,giới thiệu sản phẩm tín dụng Ngân hàng qua phơng tiện thông tin đại chúng.Ngân hàng phải mạnh dạn định cho vay khu vực kinh tế này.Để khoản vay doanh nghiệp quốc doanh thực có chất lợng,Ngân hàng nên thay đổi số quan điểm việc thực cho vay;cũng không nên coi tài sản đảm bảo chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát tài sản đảm bảo công cụ nợ để đảm bảo việc thu hồi nợ mà phải giả định t cách cđa ngêi vay cịng nh viƯc doanh nghiƯp ®ã sư dụng vốn nh nào,khả trả nợ sao.Bởi tài sản chấp,cầm cố,bảo lÃnh sở để ngân hàng thơng mại có khả thu hồi nợ vay doanh nghiệp không khả trả nợ,song tài sản chấp dễ dàng bán cách kịp thời 3.2.1.4/Thực tốt chiến lợc khách hàng,tích cực tìm kiếm,khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng Chính sách tín dụng phải thu hút đợc khách hàng,duy trì phát triển đợc khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng thơng mại.Càng nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng Ngân hàng có nhiều hội đầu t lớn hơn,hoạt động tín dụng có khả mở rộng hơn.Vì thời gian tới,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm cần tiết tục đẩy mạnh công tác khách hàng,tổ chức hội nghị khách hàng,tổ chức tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm lợi ích khách hàng vay vốn Ngân hàng.Coi lợi ích khách hàng lợi ích thân Ngân hàng,tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sách lÃi suất,phí dịch vụ thấp,có khả 61 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A cạnh tranh với Ngân hàng khác vµ sím ban hµnh quy chÕ vỊ hoa hång cđa hệ thống.Tiến hành đa dạng hoá nâng cao chất lợng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng,thực sách u đÃi lÃi suất,phí dịch vụ thấp cho khách hàng thực giao dịch trọn gói với Ngân hàng từ khâu vay vốn,kinh doanh ngoại tệ,thanh toán xuất nhập khẩuNgoài Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm dự án đầu t,đặt quan hệ tín dụng với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu uy tín không ngồi chờ khách hàng đến xin vay.Ngân hàng không đợi khách hàng đến xin vay vốn thẩm định mà cần thẩm định từ doanh nghiệp xuất thị trờng để phân tích nhu cầu lực họ,đặt mối quan hệ với họ,tiếp cận họ có nhu cầu Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn,làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ định vội vÃ.Để chủ động tìm kiếm dự án đầu t vấn đề thông tin đóng vai trò quan trọng.Ngân hàng cần nắm đợc sách phát triển kinh tế đất nớc,các kế hoạch đầu t ngành,của doanh nghiệpthông qua mối liên hệ,qua quan nhà nớc,Bộ kế hoạch đầu t,các tổ chức hiệp hội ngành nghề Để công tác thu hút khách hàng có hiệu Ngân hàng cần phải tiến hành phân loại,đánh giá khách hàng sở có sách biện pháp u đÃi thích hợp.Ngân hàng tiến hành đánh giá,phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn lực tài chính,về vị uy tín doanh nghiệp thị trờng nh khả quản lý,khả thích nghi với môi trờng kinh doanh máy quản lý 3.2.1.5/Tăng cờng huy động vốn trung dài hạn Trong năm gần đây,nền kinh tế nớc ta đà dần vào ổn định,hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đợc cải thiện đáng kể phù hợp với đổi theo hớng Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá.Đó việc Ngân hàng thay đổi cấu đầu t theo hớng nâng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn,do đòi hỏi nguồn vốn cho vay trung dài hạn phải đợc tăng cờng.Tuy nhiên thực tế nguồn vốn cho vay trung dài hạn nhỏ bé so với tổng 62 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A nguồn vốn huy động.Điều gây khó khăn cho Ngân hàng khả toán hay lÃi suất.Nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn đòi hỏi Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm phải có nguồn vốn tơng đối ổn định.Để mở rộng nguồn vốn cho vay,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm cần tiến hành: -Đối với vốn tự có,Ngân hàng phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự có sau đà trích lập quỹ,tập trung giải nợ hạn,tài sản chấp,cầm cố -Về nguồn vốn hoạt động từ dân c tổ chức kinh tế,Ngân hàng cần mở rộng mạng lới chi nhánh,phát hành trái phiếu,huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn với mức lÃi suất hợp lý.Đồng thời tiến hành mua bảo hiểm tiền gửi tạo an t©m cho ngêi gưi tiỊn xa rêi tiỊn vèn thời gian dài -Đối với doanh nghiệp thờng xuyên có số d tiền gửi lớn,cần có sách u đÃi lÃi suất tiền gửi,nâng cao chất lợng phục vụ Ngân hàng,đảm bảo toán nhanh chóng kịp thời 3.2.2/Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Th ơng Hoàn Kiếm 3.2.2.1/Hoàn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng Ngân hàng thơng mại hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuyếch trơng tín dụng hạn chế tín dụng đểđạt mục tiêu đà đợc hoạch định ngân hàng hạn chế rủi ro,đảm bảo an toàn kinh doanh tín dụng Ngân hàng.Đồng thời sách tín dụng hớng dẫn để cán tín dụng thực thi hoạt động Tín dụng trung dài hạn có thời hạn dài lại chịu ảnh hởng nhiều nhân tố,do cần thiết phải xác định chiến lợc tín dụng đắn.Xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm,theo em sách tín dụng trung dài hạn cần tập trung vào nội dung sau: ã Ngân hàng tiếp tục củng cố tăng cờng mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp xuất tổng công ty 90- 63 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A 91.Đấy khách hàng truyền thống,có quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng nhu cầu đổi công nghệ,mở rộng sản xuất thờng xuyên ã Đa dạng hoá hình thức đầu t dài hạn.Bên cạnh hoạt động cho vay trung dài hạn,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm tiếp tục phát huy thành tựu đà đạt đợc hoạt động đồng tài trợ thuê mua.Đây hình thức khác tín dụng trung dài hạn góp phần giải khó khăn cho vay,về yêu cầu sử dụng vốn,cũng nh khả thu hồi khoản cho vay mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng ã Tăng cờng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh.Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ nhng không mà Ngân hàng không cho vay,thờ với khách hàng mà cần phải linh hoạt,nhạy bén,biết nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy,có khả trả nợ để có định cho vay xác ã Ngân hàng cần quan tâm đến cấu tiền cho vay,cần phải có u đÃi khách hàng vay nội tệ,ví dụ nh u đÃi lÃi suất đợc nhận thêm số dịch vụ khuyến mÃi Ngân hàng 3.2.2.2/Đơn giản hoá thủ tục cho vay Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm nên đơn giản hoá thủ tục vay vốn,đẩymạnh trình điều tra xét duyệt cho vay dự án có hiệu quả.Nhìn chung,khách hàng vay ngại thủ tục xét duyệt cho vay rờm rà Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống lâu dài từ trớc đà tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng.Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn với hồ sơ vay vốn ngắn hạn có số điểm trùng nh: Báo cáo thực trạng tài Doanh nghiệp;báo cáo toán doanh nghiệpDo Ngân hàng đơn giản hai thủ tục mà doanh nghiệp cha có đủ hoàn toàn áp dụng dựa vào hồ sơ vay vốn ngắn hạn nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn,cán tín dụng thờng xuyên kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp.Tuy việc dựa vào hồ 64 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A sơ vay vốn ngắn hạn thờng dùng cho doanh nghiệp có quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng,còn đơn vị lần đầu phải đảm bảo đầy đủ thủ tục.Việc đơn giản hoá nh làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng.Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm,không thời gian tìm hiểu lâu.Đơn giản nghĩa qua loa,hời hợt.Đó nguyên tắc Ngân hàng trớc điều tra cho vay 3.2.2.3/Nâng cao chất lợng công tác thẩm định tài dự án đầu t Sau đà có chiến lợc đắn tín dụng công tác khách hàng tốt việc cần làm biến điều tốt thành thực,thành lợi nhuận cho Ngân hàng.Để làm đợc điều đó,công tác thẩm định dự án đầu t đầu mối định chất lợng khoản vay ra.Đối với việc thẩm định dự án đầu t,thẩm định phơng diện tài quan trọng nhất.Để nâng cao chất lợng thẩm định tài dự án đầu t cần ý tới vấn đề sau: ã Đổi quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay,đảm bảo tính khách quan,vô t,kịp thời phát khách hàng hiệu quả,các dự án khả thi.Ngân hàng cần cải tiến đổi quy trình thẩm định xét duyệt cho vay,kiểm tra giám sát tình hình cho vay luân chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng,hồ sơ cho vay trớc trình lÃnh đạo ký duyệt cần phải đợc kiểm tra,xem xét toàn diện,chính xác khách quan từ khâu nộp hồ sơ,phân tích lực quản lý điều hành chủ doanh nghiệp,khả tài chính,kết kinh doanh doanh nghiệp,tính khả thi dự án,tính hợp lý giá trị tài sản chấp,biện pháp thu hồi nợDo vậy,nếu để cán tín dụng đảm nhận tất khâu nh không tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm cán tín dụng khác nhau.Vì vậy,phòng kinh doanh cã thĨ chia lµm hai bé phËn: 65 Chuyên đề thực tập Nguyễn Đình Vinh -NH40A +Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn,tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng,phân loại hồ sơ để xem xét,đánh giá.Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp,thỡng xuyên theo dõi,kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay,tài sản chấp,kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,những thuận lợi khó khăn để từ đề xuất ý kiến,biện pháp giải phơng án vay vốn.Bộ phận định kỳ xuống doanh nghiệp làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lÃnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo +Bộ phận thẩm định dự án độc lập với phận quản lý doanh nghiệp,bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng,có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt,phân tích khả trả nợ khách hàng.Bộ phận xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra đánh giá tài sản chấp,cầm cố thẩm định dự án,căn vào ý kiến đề xuất phận quản lý doanh nghiệp để đa phơng án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay.Trong phận thẩm định dự án ngân hàng nên tuyển thêm số cán am hiểu sâu lĩnh vực cụ thể nh điện,máy móc thiết bị,giao thông xây dựngđể giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đợc đắn xác,nhanh chóng Một biện pháp quản lý chất lợng tín dụng thực tốt quy trình quản lý tín dụng.Nếu công đoạn thực không quy định ảnh hởng đến công đoạn sau kết toàn công việc.Vì cần có phối hợp nhịp nhàng phận ã Hệ thống tiêu đầy đủ rõ ràng Hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu t phải vừa đủ có mối liên hệ chặt chẽ với nhau,để phản ánh hiệu dự án đợc toàn diện,chính xác.Hệ thống tiêu tựu chung chia làm hai nhóm:Một nhóm phản ánh khả sinh lợi dự án,nhóm phản ánh độ rủi ro dự án.Còn xuất phát từ đặc thù góc độ nhà thẩm định chủ Ngân hàng,ngời thẩm định bổ sung thêm nhóm tiêu nói lên khả hoàn vốn dự án.Trong nhóm tiêu cần phản ánh 66 ... sau: -Căn vào đồng tiền cho vay có tín dụng trung dài hạn ngoại tệ ,tín dụng trung dài hạn tệ -Căn vào tính chất có bảo đảm chia thành tín dụng trung dài hạn có bảo đảm tín dụng trung dài hạn bảo... ngân hàng hoạt động hiệu hơn,nó giúp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng -Công tác tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng Công tác tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào nhiều... ợng tín dụng trung dài hạn Đối với ngân hàng thơng mại, cho vay có vai trò quan trọng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nhờ có hoạt động tín dụng mà ngân hàng mở rộng mạng lới hoạt động