Đang tải... (xem toàn văn)
Phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Việt nam
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hướng hội nhập quốc tế và môi trường cạnh tranh ngày càng quyết liệt hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng mở rộng các hoạt động của mình trên tất cả các lĩnh vực cả về chiều rộng và chiều sâu. Đặc biệt là lĩnh vực tín dụng ,khi mà các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn bị đánh giá là đang "độc canh" trong lĩnh vực tín dụng. Theo đánh giá của các tổ chức tài chính trong và ngoài nước, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ và có xu hướng ngày càng tăng. Trong khi đó đại bộ phận dân cư có mức thu nhập trung bình và thấp. Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong dân cư thì một trong những yêu cầu là nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại thực sự cần có sự quan tâm thoả đáng. Tuy nhiên hiện nay có một số ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ chú trọng đến các khách hàng doanh nghiệp, chưa thật sự quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân, đặc biệt là lĩnh vực cho vay tiêu dùng.Chính vì vậy trong đề án môn học lý thuyết tài chính tiền tệ, em chọn đề tài: Phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Đề tài bao gồm 2 phần chính như sau: Phần 1: Lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Phần 2: Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam. 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 NỘI DUNG Phần 1 :Lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. 1.1 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại. Nghiệp vụ cho vay của ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định. Trong nghiệp vụ này luôn chứa đựng ba nội dung: Thứ nhất, có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng. Thứ hai, sự chuyển nhượng này có thời hạn. Thứ ba, sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. Khi nền kinh tế càng phát triển thì nghiệp vụ cho vay càng được các ngân hàng quan tâm và mở rộng dưới nhiều hình thức. Nghiệp vụ cho vay có thể phân chia thành nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại khác nhau. 1.1.1 Dựa vào mục đích của các khoản cho vay. Theo tiêu thức này, các khoản cho vay của ngân hàng có thể phân chia thành các loại như sau : • Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp. • Cho vay tiêu dùng các nhân. • Cho vay nông nghiệp. • Cho vay bất động sản. • Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu. 1.1.2 Dựa vào thời hạn cho vay. Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay có thể phân chia thành các loại như sau : 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Cho vay ngắn hạn : là loại cho vay có thời hạn dưới một năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định. • Cho vay trung hạn : Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định. • Cho vay dài hạn : Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của loại cho vay này Thường là nhằm tài trợ cho các dự án đầu tư. 1.1.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng. Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay của ngân hàng có thể phân chia thành các khoản sau : • Cho vay không có bảo đảm : Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. • Cho vay có bảo đảm : Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm của tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. 1.1.4 Dựa vào phương thức cho vay. Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay của ngân hàng có thể phân chia thành : • Cho vay theo món vay. • Cho vay theo hạn mức tín dụng. 1.1.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay. Theo tiêu thức này, nghiệp vụ cho vay có thể phân chia thành : • Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn. • Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp. • Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào trước hạn. 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. 1.2.1 Định nghĩa cho vay tiêu dùng. 1.2.1.1 Định nghĩa. Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại,tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lich, y tế .trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. 1.2.1.2 Cơ sở của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. • Xuất phát từ nhu cầu vay tiêu dùng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch . đối với lực lượng khách hàng rộng lớn. • Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong lĩnh vự cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút,buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập. • Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn để trả nợ cho ngân hàng, một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao,tương đối ổn định. Nhờ có vay tiêu dùng sẽ giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng đuậoc đào tạo . giúp họ có nhiều cơ hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao hơn. Chính những lý do đó đã làm phát sinh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng. Với những tiêu thức khác nhau, tín dụng tiêu dùng có thể phân thành nhiều hình thức khác nhau. 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích khoản vay, cho vay tiêu dùng có thể phân chia thành các hình thức : • Cho vay tiêu dùng cư trú : là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. • Cho vay tiêu dùng không cư trú : là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí . • Cho vay theo thẻ tín dụng : khách hàng có thể dễ dàng nhận được một khoản tín dụng tiêu dùng thông qua thẻ tín dụng do công ty VISA,M as,JCB, .phát hành.Những người sở hữu thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình. 1.2.2.2 Căn cứ vào hình thức có thể chia cho vay tiêu dùng thành 2 loại : • Cho vay tiêu dùng gián tiếp : là hình thức cho vay, trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng. Hình thức này ngân hàng cho vay thông quấcc doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Hình thức cho vay này có ưu điểm sau: dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay; tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay; làm cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng thương mại; nếu ngân hàng thương mại quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ thì hình thức cho vay tiêu dùng có mức đọ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp. Tuy nhiên hình thức cho vay này có các hạn chế là : khi cho vay các ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khác hàng mà thông qua các doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ: thiếu sự kiểm soát của ngân hàng cảtrước,trong và sau khi vay vốn khi doanh nghiệp thúc hiện nghiệp vụ bán lẻ hàng hoá,dịch vụ; kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp. 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Cho vay tiêu dùng gián tiếp : là việc ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ. Hình thức này có những ưu điểm sau : ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ,kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng,do đó các khoản cho vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ; cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản vay; hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp vì khi quan hệ trực tiếp với khách hàng, ngân hàng sẽ xử lý tốt hơn các vấn đề phát sinh, có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng; do đối tượng khách hàng rất rộng nên việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng. 1.2.2.3 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay có thể chia cho vay tiêu dùng thành : • Cho vay trả góp : những khoản vay này thưòng được dùng để mua những vật dụng đắt tiền hoặc để trang trải các khoản nợ của các hộ gia đình. Những khoản vay này thường dưới dạng cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn vì giá trị của khoản vay không lớn lắm. • Cho vay trả một lần : là các khoản vay của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi các khoản vay đáo hạn. Quy mô của khoản vay này tương đối nhỏ và thường là những khoản vay ngắn hạn. 1.2.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng khác với nghiệp vụ cho vay của ngân hàng nói chung. Cụ thể là: • Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình. • Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân,hộ gia đình, không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó phụ thuộc vào nhu 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. • Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán. • Về lãi suất, do quy mô các khoản vay thường nhỏ ( trừ những khoản vay đẻ mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay cao,do vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. • Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập,không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó. • Những khách hàng có việc làm,mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngan hàng thương mại quyết định cho vay. 1.2.4 Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng. Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng được thể hiện trên các mặt sau: • Đối với ngân hàng thương mại: Tạo thói quen cho nhân dân khi tiếp cận với các dịch vụ, tiện ích ngân hàng; đa dạng hoá các lĩnh vực đầu tư của ngân hàng.Do đó vừa nâng cao thu nhập vừa phân tán được rủi ro cho ngân hàng. Đồng thời, thông qua việc cho vay tiêu dùng sẽ mở rộng đượ quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng từ những khách hàng cá nhân. • Đối với khách hàng (người tiêu dùng): Lợi ích quan trọng nhất là họ được hưởng các dịch vụ tiện ích trước khi có đủ nguồn tài chính, đặc biệt trong các nhu cầu chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế .thì lợi ích của việc cho vay tiêu dùng đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Cụ thể, cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân,của khách hàng vay,tạo điều kiện cho người dân cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống. Hơn nữa phương thức vay và trả nợ theo hình thức trả góp rất thích hợp với đối tượng là khách hàng có thu nhập thấp (đặc biệt đối tượng là công nhân viên chức,có thu nhập ổn định).Thông qua đó,người dân có thể tiếp cận 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vay vốn để mua và sửa chữa nhà cửa, cải thiện cuộc sống cũng như mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện đi lại như ti vi, tủ lanh, ô tô, . • Đối với nền kinh tế xã hội: Cho vay tiêu dùng là đòn bẩy quan trọng kích thích nền sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần thực hiện xoá đói giảm nghèo. Mặt khác, do đặc thù của cho vay tiêu dùng là thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn cho nên góp phần quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ đó giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội. 1.2.5 Những điều kiện để ngân hàng thực hiện một món vay tiêu dùng. Môi trường kinh tế là một trong những yếu tố tác động mạnh đến nhu cầu cho vay tiêu dùng. Nền kinh tế đang phát triển thì nhu cầu tiêu dùng trong dân cư càng tăng lên. Tuy nhiên để có được thành công cho khoản vay tiêu dùng thì phụ thuộc rất lớn vào đặc điểm của người đi vay và khả năng thanh toán của họ.Cụ thể: • Mục đích của việc vay tiền: Một khoản vay chỉ có thể được chấp nhận khi mục đích vay tiền của khách hàng phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng. Thêm vào đó, ngân hàng chỉ đồng ý cho vay khi nhận thấy rằng khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. Do vậy, việc tiếp xúc, gặp gỡ với từng khách hàng là rất cần thiết bởi vì qua những cuộc gặp gỡ như vậy, ngân hàng sẽ dễ dàng phát hiện ra những biểu hiện gian dối hoặc nhựoc điểm trong tính cách cũng như sự thành thật của khách hàng đi vay. • Mức thu nhập: Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập là những thông tin quan trọng trong quá trình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng • Số dư các tài khoản tiền gửi: Một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng là số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng duy trì trên tài khoản cá nhân của họ. • Sự ổn định về việc làm và nơi cư trú: Trong số những yếu tố chính mà một cán bộ tín dụng sẽ quan tâm là khoảng thời gian làm việc. Hầu hết 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 các ngân hàng không muốn cho vay những người mới chỉ làm việc tại nơi làm hiện tại. Tuy nhiên vô hình chung với những điều kiện trên đã làm thu hẹp phạm vi cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại. 1.2.6 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng. Các ngân hàng trên thế giới thường sử dụng 2 phương pháp chính, đó là: 1.2.6.1 Phương pháp hệ thống điểm. Đây là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng đối tượng khách hàng. Mỗi tiêu thức tương ứng với một số điểm nhất định tuỳ theo từng tiêu thức và tầm quan trọng trong hệ thống các tiêu thức.Ví dụ như một số ngân hàng thương mại ở Mỹ, hệ thống điểm số được tính như sau: Số TT Các tiêu chí Điểm số 1 Tình trạng nghề nghiệp của người vay Chuyên viên hoặc các nhà quản trị điều hành 10 Lao động có tay nghề 8 Nhân viên văn phòng 7 Sinh viên 5 Lao động phổ thông 4 Lao động thời vụ (bán thời gian) 2 2 Tình trạng cư trú Có nhà riêng 6 Nhà chung cư hoặc nhà thuê 4 Ở với người thân hoặc với bạn 2 3 Quan hệ với các ngân hàng Tốt 10 Trung bình 5 Không có quan hệ 2 4 Thời gian làm việc với nghề nghiệp Trên 1 năm 5 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Một năm hoặc ít hơn 2 5 Thời gian cư trú tại địa chỉ hiện tại Trên 1 năm 2 Một năm hoặc ít hơn 1 6 Điện thoại tại nơi ở Có điện thoại 2 Không có điện thoại 0 7 Số người sống dựa vào người vay Không 3 Một người 3 Hai người 4 Ba người 4 Nhiều hơn ba người 2 8 Các loại tài khoản có tại ngân hàng Tài khoản sec và tài khoản tiết kiệm 4 Chỉ có tài khoản tiết kiệm 3 Chỉ có tài khoản sec 2 Không có tài khoản nào 0 Căn cứ vào hệ thống tính điểm trên thì một khách hàng có thể đạt điểm tối đa là 43 điểm và đạt thấp nhất là 9 điểm. Ngân hàng căn cứ vào tổng số điểm của khách hàng để cho vay. Theo như cách tính điểm trên, mức cho vay cụ thể ứng với điểm Đơn vị tính: USD Điểm số Số tiền cho vay tối đa Từ 0 đến 28 điểm Từ 29 đến 30 điểm 0 Từ 31 đến 33 điểm 500 Từ 34 đến 36 điểm 1 000 Từ 37 đến 38 điểm 2 500 Từ 39 đến 40 điểm 5 000 Từ 41 đến 43 điểm 8 000 Tuy nhiên phương pháp hệ thống điểm số trên phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như môi trường, kinh tế xã hội .Nếu các yếu tố này có biến động lớn thì 10 [...]... của việc cho vay tiêu dùng 1.2.5 Những điều kiện để ngân hàng thực hiện một món vay tiêu dùng 1.2.6 Một số phương thức cho vay tiêu dùng 1.2.7 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng Phần 2: Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam 2.1 Triển vọng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam 2.2 Khái quát một số loại hình cho vay tiêu dùng tại Việt Nam 2.2.1 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng 2.2.2 Cho vay hỗ trợ tiêu dùng 2.2.3 Cho vay xây... Một số hạn chế của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam còn mốt số hạn chế sau: • Thứ nhất: chất lượng tín dụng chưa cao Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng vẫn đạt dưới mức quy định (tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 0,4% so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng) .Tuy nhiên, vẫn còn một số loại cho vay tiêu dùng có tỷ lệ quá... nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Dựa vào mục đích của các khoản cho vay 1.1.2 Dựa vào thời hạn cho vay 1.1.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng 1.1.4 Dựa vào phương thức cho vay 1.1.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.2 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Định nghĩa cho vay tiêu dùng 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng. .. ổn định trật tự xã hội 2.2 Khái quát một số loại hình cho vay tiêu dùng ở Việt Nam hiện nay Hiện nay, trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở Việt Nam, các ngân hàng thương mại cổ phần tỏ ra năng động và ưu thế hơn các ngân hàng thương mại nhà nước và ngân hàng nước ngoài .Tiêu biểu cho việc cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng là các ngân hàng thương mại cổ phần như: ACB,Sacombank, 12 Website: http://www.docs.vn... cho vay tiêu dùng sẽ giúp cải thiện đời sống dân cư,góp phần giảm chi phí giao dịch xã hội thông qua việc tiết kiệm chi phí và tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên cho vay tiêu dùng hiện chưa phát triển ở Việt Nam mặc dù thị trường cho vay tiêu dùng ở Việt Nam là rất tiềm năng.Chính vì vậy mà các ngân hàng thương mại ở Việt Nam cần phải tận dụng cơ hội để phát triển nghiệp vụ. .. Phần hai : Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam 2.1 Triển vọng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, đồng thời đó cũng là chiến lược,là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt Nam Có thể nối trong hơn 10 năm trở lại đây, Việt Nam là nước có nền kinh tế đang phát triển với... lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đông Á, Việt Á, Phương Đông Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tiêu biểu như: cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay hỗ trợ tiêu dùng, cho vay xây dựng sửa chữa nhà, cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà, cho vay hỗ trợ du học, cho vay qua thẻ, 2.2.1 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng Sản phẩm này được thiết kế và cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình như mua sắm vật dụng... ngân hàng hơn hướng tới các hộ gia đình với mục đích cung cấp các khoản vay bán lẻ Các ngân hàng đang tham gia vào cho vay mua nhà bao gồm: ngân hàng Á Châu(ACB), ngân hàng nhà Hà Nội (Habubank), ngân hàng nhà TP Hồ Chí Minh (HHB), ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank), ngân hàng nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB), ngân hàng kỹ thương (Techcombank), ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt. .. xây dựng, sửa chữa nhà cửa 2.2.4 Cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà 2.2.5 Cho vay hỗ trợ du học 2.3 Phân tích các nghiệp vụ: cho vay mua nhà có thế chấp ,cho vay qua thẻ, cho vay đối với cán bộ công nhân viên 2.3.1 Cho vay mua nhà có thế chấp 2.3.2 Cho vay qua thẻ 2.3.4 Cho vay đối với cán bộ công nhân viên 2.4 Một số hạn chế của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Việt 30 Website: http://www.docs.vn... tín dụng tiêu dùng 2.3.2 Cho vay qua thẻ 2.3.2.1 Thực trạng nghiệp vụ cho vay qua thẻ Năm 1996, hai ngân hàng : ngân hàng ngoại thương Việt Nam (VCB) và ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 9 (ACB) đã khai trương việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế Mastercard đầu tiên ở Việt Nam Năm 1997, ACB phát hành thêm thẻ tín dụng quốc tế Visa, và VCB phát hành vào năm1998 Cuối năm 2000, ACB bắt đầu phát hành . 0918.775.368 Phần hai : Cho vay tiêu dùng tại Việt Nam. 2.1 Triển vọng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam. Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu hướng tất. bản về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. 1.2.1 Định nghĩa cho vay tiêu dùng. 1.2.1.1 Định nghĩa. Cho vay tiêu dùng được hiểu