TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI Khoa kinh tế và kinh doanh quốc tế TIỂU LUẬN PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THANH TOÁN THẺ Ở NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Hà nội, tháng 9 năm 2012 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 3 1.1 Sự ra đời và phát triển của thẻ trên thế giới 3 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ ngân hàng 5 1.2.3.2 Theo tính chất thanh toán của thẻ 7 1.2.3.4 Theo đối tượng sử dụng 7 1.3 Nghiệp vụ phát hành thẻ và hoạt động thanh toán 8 Chủ thẻ 8 Ngân hàng thanh toán thẻ 8 Đơn vị chấp nhận thẻ 8 Tổ chức thẻ quốc tế 9 CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2006-2010 11 2.1Thực trạng thẻ ngân hàng ở Việt Nam giai đoạn 2006-2011 11 1.Hoạt động phát hành thẻ 12 2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ 18 2.2 Đánh giá hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng ở Việt Nam 24 2.2.1 Ưu điểm 24 Tiện lợi 24 Là một công cụ tín dụng nhỏ và gọn nhẹ thay cho tiền mặt chấp hành chức năng phương tiện lưu thông, thẻ ngân hàng tạo cho khách hàng tiện lợi mà ít có công cụ thanh toán nào có thể sánh được. Đặc biệt, trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, thẻ ngân hàng có thể dùng để thanh toán ở bất cứ nơi nào mà không cần đem theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào quy mô số tiền họ cần thanh toán. Thẻ được coi như là công cụ thanh toán ưu việt nhất trong số các công cụ thanh toán phi thương mại 25 An toàn 26 Linh hoạt 27 Tạo lợi ích cho các chủ thể tham gia thị trường thẻ 27 2.2.2 Hạn chế 29 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THANH TOÁN THẺ Ở CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 33 3.1 Giải pháp phát triển thẻ thanh toán ở VN 33 3.2 Định hướng phát triển hệ thống thanh toán thẻ ngân hàng tại Việt Nam trong thời gian tới 37 Kết luận 42 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Sự ra đời và phát triển của thẻ trên thế giới Cùng với sự phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cũng vì thế phát triển mạnh, qua đó nhu cầu thanh toán nhanh chóng và thuận tiện trở thành một yêu cầu của khách hàng đối với ngân hàng. Điều này gây áp lực lên các ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán của mình nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ thanh toán tốt nhất. Cũng trong thời gian đó, khoa học kỹ thuật thế giới đã có những bước tiến đáng kể trong lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng, các tổ chức tín dụng phát triển và hoàn thiện phương thức thanh toán của mình, trong đó phải kể đến sự ra đời và phát triển của hình thức thanh toán bằng thẻ. Những hình thức sơ khai của thẻ xuất hiên lần đầu ở Mỹ vào những năm 1920 dưới cái tên tạm gọi là “đĩa mua hàng” (shooper’s plate). Người chủ sở hữu của loại “đĩa” này có thể mua hàng tại cửa hiệu phát hành ra chúng và hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào một ngày cố định, thường là cuối tháng. Thực chất ở đây chính là việc người chủ cửa hàng đã cấp tín dụng cho khách hàng bằng cách bán chịu, mua hàng trước và trả tiền sau. Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại ra đời một cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi đầu tiên là thẻ DINNERS CLUB do ý tưởng của một doanh nhân người Mỹ là Frank Mc Namara. Năm 1950 chiếc thẻ nhựa đầu tiên được phát hành, những người có thẻ DINNERS CLUB này có thể ghi nợ khi ăn tại 27 nhà hàng tại thành phố New York và phải chịu một khoản lệ phí hàng năm là 5USD. Những tiện ích của chiếc thẻ ngay lập tức gây được sự chú ý và đã chinh phục một lượng đông đảo khách hàng do họ có thể mua hàng trước mà không cần phải trả tiền ngay. Còn đối với những nhà bán lẻ, tuy phải chịu mức chiết khấu là 5% nhưng doanh thu của họ tăng đáng kể do lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên rất nhanh. Đến năm 1951, hơn 1 triệu đôla được ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày càng tăng và công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi. Một cuộc cách mạng về thẻ diễn ra ngay sau đó đã nhanh chóng đưa thẻ trở thành một phương tiện thanh toán mang tính toàn cầu. Tiếp nối thành công của thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt các công ty thẻ như Trip Change, Golden Key, Esquire Club ra đời. Phần lớn các thẻ này trước hết được phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, nhưng sau đó các ngân hàng nhận thấy rằng giới bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ trong tương lai. Năm 1960, Bank of America cho ra đời sản phẩm thẻ đầu tiên của mình là BANKAMERICARD. Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ thành lập Interbank, một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Ngay sau đó, vào năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association và tổ chức này đã liên kết với Interbank cho ra đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ này đã nhanh chóng trở thành một đối thủ cạnh tranh lớn của BANKAMERICARD. Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD và sau đó là tổ chức thẻ quốc tế VISA. Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD. Hiện nay, 2 tổ chức này vẫn đang là 2 tổ chức thẻ lớn mạnh và phát triển nhất trên thế giới. Hình thức thanh toán thẻ nhanh chóng được ứng dụng rộng rãi ở các châu lục khác ngoài Mỹ, năm 1960 chiếc thẻ nhựa đầu tiên có mặt tại Nhật báo hiệu sự phát triển của thẻ ở Châu Á. Chiếc thẻ nhựa đầu tiên do ngân hàng Barcaly Bank phát hành ở Anh năm 1966 cũng mở ra một thời kì sôi động cho hoạt động thanh toán thẻ tại Châu Âu. Tại Việt Nam, chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận là vào năm 1990 khi VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE và đây đã là bước khởi đầu cho dịch vụ này phát triển ở Việt Nam. Ngày nay, thẻ ngân hàng đã có mặt ở khắp nơi trên thế giới với những hình thức và chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng. Cùng với sự phát triển của 2 tổ chức thẻ quốc tế là VISA và MASTER, một loạt các tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất hiện như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ. Các ngân hàng và công ty tài chính luôn tìm cách cải thiện sao cho càng ngày thẻ càng dễ xử dụng và cung cấp những dịch vụ thanh toán tiện lợi nhất cho người tiêu dùng. Hiện nay, người sử dụng thẻ có thể sử dụng thẻ trên hầu hết các nước trên thế giới, họ không còn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa khi đi ra nước ngoài. 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ ngân hàng 1.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ ngân hàng là một công cụ tín dụng do tổ chức tài chính phát hành và cấp cho khách hàng (gọi là chủ thẻ), trong đó dành quyền cho khách hàng có thể dùng nó nhiều lần để rút tiền mặt cho chính mình hoặc ra lệnh rút một số hoặc tất cả số tiền hiện có trên tài khoản mở ở tổ chức phát hành thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ cho các đơn vị chấp nhận thẻ (người cung ứng dịch vụ, hàng hóa). Quy chế Phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng được ban hành kèm theo quyết định 20/2007/QĐ-NHNN định nghĩa thẻ ngân hàng như sau: Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận. Theo đó, tổ chức phát hành thẻ có thể là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép phát hành thẻ theo quy định của Quy chế. Giao dịch thẻ là việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng. Thẻ ngân hàng có những điểm khác biệt so với séc và nó có những ưu điểm như sau:.  Tính tiện ích: Thẻ ngân hàng có thể sử dụng để thanh toán ở bất cứ ở nơi nào, đặc biệt trong thanh toán quốc tể, người ta không cần mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào quy mô số tiền họ cần thanh toán.  Tinh an toàn và nhanh chóng: Chủ thẻ có thể trực tiếp tiếp cận với tài khoản của mình mở tại ngân hàng từ hệ thống chuyển tiền điện tử mà điển hình là hệ thống máy ATM. Nhờ vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng mà người ta kết nối nhiều máy ATM với nhau cả trong nước và ngoài nước khiến việc thanh toán trở nên hết sức nhanh chóng. Bên cạnh đó lệnh rút tiền chỉ được máy tiếp nhận khi máy được nhập mã số cá nhân PIN chính xác. Nhờ vào kỹ thuật này mà sử dụng thẻ trở nên an toàn hơn.  Tính linh hoạt: Thẻ ngân hàng phát triển rất đa dạng, nhiều chủng loại thích hợp với mọi đối tượng trong xã hội như thẻ bình thường dành cho người thu nhập thấp, thẻ vàng dành cho người thu nhập cao; hoặc thẻ tín dụng hạn ngạch, không hạn ngạch, vay một lần, vay tuần hòan,vv… 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ Đối với bất kì loại thẻ tín dụng nào bao giờ cũng có các đặc điểm chung nhất: được làm bằng Plastic, có tiêu chuẩn quốc tế là 5,5cm x 8,5cm, trên thẻ ghi đầy đủ các yếu tố nhãn hiệu thương mại của thẻ, số hiệu của thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực. - Mặt trước của thẻ: • Thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế (đối với thẻ quốc tế), thể hiện loại thẻ: VISA, MASTER CARD, JCB…. • Tên tổ chức ngân hàng phát hành thẻ • Biểu tượng của thẻ • Số thẻ • Họ tên chủ thẻ: in bằng chữ nổi • Kí tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành • Ngày hiệu lực của thẻ - Mặt sau của thẻ • Giải từ tính: là băng màu đen chạy dọc theo cạnh dài ở phía trên mặt sau của thẻ, chứa các thông tin:số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, tên chủ thẻ… • Băng chữ kí: được làm từ một nguyên liệu đặc biệt có khả năng ngăn chặn mọi cố gắng tẩy xóa sửa đổi trên bề mặt thẻ, dùng để đối chiếu chữ kí khi lập hóa đơn và chữ kí mẫu để so sánh. 1.2.3 Phân loại thẻ. 1.2.3.1 Theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ nổi: là loại thẻ được làm dự trên kỹ thuật khắc chữ nổi, khắc những thông tin cần thiết trên bề mặt thẻ. Thẻ từ tính: là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật gắn kết băng từ tính ở phía sau thẻ, băng từ tính chứa các thông tin được mã hóa. Thẻ thông minh: là loại thẻ thế hệ mới được gắn chip điện tử, có tính an toàn bảo mật cao. 1.2.3.2 Theo tính chất thanh toán của thẻ. Thẻ tín dụng: là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng với hạn mức tín dụng nhất định để thanh toán các khoản giao dịch và giao dịch mà không cần phải làm đơn xin vay ngân hàng. Hay nói cách khác Thẻ tín dụng là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp. Hình thức thanh toán này được thực hiện dựa trên uy tín. Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng. Thay vào đó, ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán và Chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch. Thẻ tín dụng cho phép khách hàng “trả dần” số tiền thanh toán trong tài khoản. Theo QĐ 20/2007/QĐ-NHNN, thẻ tín dụng là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ. Thẻ ghi nợ: là loại thẻ do ngân hàng phát hành cho người có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, cho phép chủ thẻ dùng để thanh toán cho chủ hàng toàn bộ hay một phần số dư của tài khoản. Chủ thẻ được chi tiêu trong phạm vi mình có, thuy nhiên các ngân hàng thường cấp cho chủ thẻ một mức thấu chi để tăng thêm tính cạnh tranh. Theo QĐ 20/2007/QĐ-NHNN, thẻ ghi nợ là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn. Thẻ rút tiền mặt (ATM): là loại thẻ với chức năng chuyên biệt để rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc tại các ngân hàng. Chủ thẻ phải chuyển tiền vào tài khoản gửi tại ngân hàng hoặc phải được cấp tín dụng thấu chi mới sử sụng được thẻ. Thẻ thanh toán: là loại thẻ có một mệnh giá chuẩn ghi trên đó ( ví dụ $100,$200…), khách hàng bỏ tiền ra mua loại thẻ này và thương sử dụng trong mua bán hàng hóa có giá trị tương đối nhỏ. 1.2.3.3 Theo mục đích sử dụng. Thẻ công ty: là loại thẻ được phát hành cho nhân viên của công ty sử dụng, nhằm quản lý chặt chẻ việc chi tiêu vào công việc chung của các nhân viên. Thẻ du lịch và giải trí: là loại thẻ do các tập đoàn hay công ty tư nhân lớn phát hành nhằm phục vụ ngành du lịch và giải trí. 1.2.3.4 Theo đối tượng sử dụng. Thẻ chuẩn: là loại thẻ căn bản nhất, mang tính chất phổ thông đại chúng được trên 142 triệu người trên thế giới dùng mỗi ngày. Thẻ vàng và thẻ platium : là loại thẻ phục vụ cho thị trường cao cấp với khách hàng có thu nhập cao, có uy tín, nhu cầu chi tiêu lớn. 1.3 Nghiệp vụ phát hành thẻ và hoạt động thanh toán 1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 1.3.1.1 Chủ thể tham gia - Chủ thẻ. Chủ thẻ có thể là cá nhân hoặc người được các công ty ủy quyền được ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng. Gồm có: Chủ thẻ chính: là người đứng tên xin cấp thẻ và được ngân hàng cấp thẻ để sử dụng. Chủ thẻ phụ: là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính. - Ngân hàng phát hành thẻ. Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT) là ngân hàng được ngân hàng nhà nước cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ. Đối với thẻ nội đia, NHPHT phải có năng lực tài chính, năng lực quản lý, không vi phạm pháp luật, đảm bảo hệ thống trang thiết bị phù hợp tiêu chuẩn cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Đối với thẻ quốc tế: NHPHT phải được NHNN cấp giấy phép kinh doanh ngoại hối, thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế, và là thành viên của tổ chức thẻ thế giới. - Ngân hàng thanh toán thẻ. Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT) chỉ làm chức năng trung gian thanh toán giữa chủ thẻ và NHPHT. NHTTT nhận thanh toán thẻ qua mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ mà nó ký hợp đồng thanh toán thẻ. - Đơn vị chấp nhận thẻ. Đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT) là đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ với NHTTT hoặc NHPHT. ĐVCNT có thể là nhà hàng, sân bay, khách sạn, siêu thị, các ngân hàng đại lý…. - Tổ chức thẻ quốc tế. Là tổ chức quốc tế cấp phép thành viên cho các ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ. Ngoài các chủ thể trên còn có các chủ thể khác như ngân hàng nhà nước và hiêp hội các ngân hàng thanh toán thẻ. 1.3.1.2 Quy trình phát hành thẻ - Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ và hoàn thành một số thủ tục cần thiết như điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình một số giấy tờ khác như: giấy thông hành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập … - Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại. Thông thường ngân hàng xem xét lại xem hồ sơ lập đúng chưa, tình hình tài chính (nếu khách hàng là công ty) hay các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng (nếu là cá nhân) hoặc số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng mối quan hệ tín dụng trước đây (nếu có). - Nếu hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phù hợp, ngân hàng có thể tiến hành phân loại khách hàng. Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng. Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có một chính sách tín dụng riêng. Thông thường có hai loại hạn mức tín dụng: + Hạn mức theo thẻ vàng: thường cấp cho các nhân vật quan trọng, có thu nhập cao và ổn định. Hạn mức tín dụng theo thẻ vàng thường cao hơn nhiều so với thẻ thường. + Hạn mức thẻ thường: Hạn mức tín dụng theo thẻ thường thấp hơn nhiều so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho người bình dân. Nhưng khách hàng cũng phải thuộc loại đủ tiêu chuẩn để nhận thẻ tín dụng. - Sau khi thẩm định và phân loại khách hàng, nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát thẻ cho khách hàng. Trước khi giao thẻ ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên Ngân hàng thanh toán Trung tâm xử lý số liệu Ngân hàng phát hành Cơ sở chấp nhận thẻ và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng. Sau đó bằng kỹ thuật riêng, từng ngân hàng tiến hành ghi những thông tin cần thiết về chủ thẻ lên thẻ, đồng thời ấn định và mã hóa mã số cá nhân (số PIN) cho chủ thẻ, nhập dữ liệu về chủ thẻ vào tập tin quản lý. - Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn số PIN và yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật. Nếu mất tiền do để lộ số PIN, chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm. - Sau khi giao thẻ cho khách hàng coi như nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc. Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị mua thẻ đến khi nhận được thẻ thường không quá 6 ngày. 1.3.2. Hoạt động thanh toán thẻ Các chủ thẻ sử sụng thẻ để thanh toán hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt tại các cơ sở chấp nhận thẻ. Trình tự thanh toán có thể được thể hiện qua sơ đồ sau: 1. Chấp nhận thẻ: Chủ thẻ đưa thẻ cho ĐVCNT kiểm tra khả năng thanh toán của thẻ. 2. Cung cấp hàng hóa dịch vụ: Nếu nhận được mã chuẩn thi, ĐVCNT yêu cầu chủ thẻ ký tên lên hóa đơn, và so sánh chữ ký đó với chữ ký mẫu trên thẻ, sau đó sẽ cung ứng dịch vụ, hàng hóa cho chủ thẻ cùng một liên hóa đơn. 3. Nộp hóa đơn: ĐVCNT nộp hóa đơn cho NHTTT (có thể sử dụng máy cà tay, hoặc thông qua thiết đọc thẻ điện tử). 4. Thanh toán cho ĐVCNT: sau khi kiểm tra tính hợp lệ của hóa đơn, NHTTT sẽ ghi Nợ tạm ứng thanh toán thẻ, ghi Có cho ĐVCNT. CHỦ THẺ ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH NGÂN HÀNG THANH TOÁN THẺ TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ 1 2 3 4 6 5 7 8 9 10 [...]... sót gì chủ thẻ thanh toán cho NHPHT CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 200 6- 2010 2.1Thực trạng thẻ ngân hàng ở Việt Nam giai đoạn 200 6- 2011 Chúng ta có thể thấy, trong thời gian vừa qua ở Việt Nam, tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán đã giảm đi đáng kể, từ mức hơn 32% năm 1997 xuống 23,7% năm 2001, chỉ còn 14,2% năm 2010 và 13,5% đến cuối năm 2011 (mục... cấp giải pháp công nghệ qua mạng Internet, các công ty kinh doanh dịch vụ thẻ, các tổ chức chuyên làm dịch vụ thanh toán bù trừ 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THANH TOÁN THẺ Ở CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 3.1 Giải pháp phát triển thẻ thanh toán ở VN Mặc dù phát triển thẻ thanh toán như một xu thế tất yếu của nền kinh tế VN, tuy nhiên để hoạt động thanh toán thẻ mang lại hiệu quả... chiếm hơn 20% thị phần thẻ ngân hàng tại Việt Nam Sự bứt phá này của Agribank là kết quả của hàng loạt đợt khuyến mại mở thẻ ATM miễn phí Tuy nhiên, số lượng thẻ chưa phản ánh đúng chất lượng của hoạt động thẻ của ngân hàng Nguồn: Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Nguồn: Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ a) Về chủ thể thanh toán thẻ: Mặc dù số lượng thẻ phát hành của Agribank... lý vĩ mô và các ngân hàng cung ứng dịch vụ thanh toán vì mục tiêu thúc đẩy thanh toán thẻ /thanh toán điện tử phát triển 2 Phát triển hệ thống thông thanh toán và mạng lưới chấp nhận thẻ Các ngân hàng cần tăng cường đầu tư công nghệ, đặc biệt là các thiết bị thẻ và mở rộng mạng lưới ĐVCNT, đảm bảo hệ thống vận hành thông suốt, an toàn cũng như tiếp tục nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ và các dịch... gần đây, hoạt động mở rộng hệ thống ATM và đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ - POS (ĐVCNT) đã có sự tăng trưởng đáng kể, nhất là giai đoạn 2006 – 2010 Có thể nói hoạt động phát triển hệ thống ATM và POS phục vụ các hoạt động thanh toán thẻ đã được các ngân hàng quan tâm phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng, tuy đây là lĩnh vực đầu tư lớn, tốn kém cả chi phí đầu tư và vận hành hệ thống nhưng số lượng... các nước khác nhau Việc dùng thẻ tín dụng hoặc thẻ thanh toán đảm bảo khả năng chi tiêu đa ngoại tệ, không bị lệ thuộc vào ngoại tệ của nước nào * Đối với ngân hàng thanh toán Trong quy trình thanh toán thẻ, các cơ sở phát hành thường mở tài khoản tại các ngân hàng thanh toán cho việc thanh toán Điều này đã làm tăng lượng số dư tiền gửi và nguồn huy động cho ngân hàng thanh toán Thêm vào đó, với các loại... càng trở nên phổ biến, điển hình nhất là việc sử dụng thẻ ngân hàng Có thể nói rằng sử dụng thanh toán bằng thẻ ngân hàng đang trở thành “điểm nhấn” chủ yếu trong công tác triển khai hoạt động TTKDTM trong nền kinh tế nước ta Từ năm 2006 trở lại đây, thị trường thẻ Việt Nam đã có sự phát triển vượt bậc cả về hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, số lượng các ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thẻ ngày... hay thẻ thanh toán quốc tế Hai thẻ này đều có thể sử dụng để rút tiền mặt, thanh toán hàng hoá và dịch vụ chỉ khác nhau ở phạm vi sử dụng Thẻ thanh toán nội địa được sử dụng tại Việt Nam, trong khi thẻ thanh toán quốc tế có thể rút tiền mặt và thanh toán trên toàn thế giới do có liên minh với các tổ chức thanh toán thẻ quốc tế như: Visa, Mastercard, American Express, JCB hay Dinner Club… Đối với thẻ. .. 3113/QĐ-NHNN phê duyệt Đề án xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất thuộc Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 200 6- 2010 và định hướng đến năm 2020 Theo Đề án, Banknetvn được lựa chọn làm hạt nhân để tái cơ cấu và phát triển thành trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất và kết nối với hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Các liên minh và tổ chức phát hành thẻ. .. đây là bảng thống kê số lượng ngân hàng phát hành và số lượng thẻ phát hành Năm 2006 Số thương hiệu thẻ 70 Số lượng thẻ lưu hành (triệu thẻ) 5.1 2007 95 9.34 2008 160 15.03 2009 210 22 2010 234 31.7 30/6 /2011 240 36.53 Nguồn: BCTN của NHNN 200 6- 2010 Từ năm 2007, số lượng thẻ lưu hành đã tăng nhanh Điều này là kết quả của nỗ lực của Chính phủ trong việc phát triển thanh toán KDTM ở Việt Nam Trong năm . HƯỚNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THANH TOÁN THẺ Ở CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 33 3.1 Giải pháp phát triển thẻ thanh toán ở VN 33 3.2 Định hướng phát triển hệ thống thanh toán thẻ ngân hàng tại Việt Nam. chấp nhận thẻ 8 Tổ chức thẻ quốc tế 9 CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 200 6- 2010 11 2.1Thực trạng thẻ ngân hàng ở Việt Nam giai đoạn 200 6- 2011 11 1.Hoạt. THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 200 6- 2010 2.1Thực trạng thẻ ngân hàng ở Việt Nam giai đoạn 200 6- 2011 Chúng ta có thể thấy, trong thời gian vừa qua ở Việt Nam, tỷ lệ sử