Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM Lời Mở ĐầuLỜI MƠÛ ĐẦU1. Lý do chọn đề tài:Ngày 7/11/2006
tại Geneve, Thụy Sĩ. Tổ Chức
thương mại quốc tế (WTO) đã chính thức thơng
qua việc chấp
nhận Việt Nam gia nhập
và trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức này. Từ đây
Việt Nam đã chính thức bước vào ngơi nhà chung của nền kinh tế tồn cầu. Sự kiện
Việt nam gia nhập WTO đã mở ra một trang mới
cho nền kinh tế
Việt Nam với những
biến động tích cực
đồng thời đặt ra nhiều thách thức lớn
cho sự phát triển kinh tế.Nền kinh tế
Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ kéo theo tất
cả các ngành kinh tế phát triển. Đi tiên phong trong đó là ngành ngân
hàng tài chính. Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngành ngân
hàng đang
đóng vai trò quan trọng trong kết
quả đạt được của
cả đất nước. Vì
vậy hiệu quả trong tất
cả các
hoạt động của ngân
hàng được
cả nước quan tâm. Đối với ngân
hàng thì
hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó mang lại thu nhập
cao nhất
cho ngân hàng. Ngân
hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước,
cơng ty cổ phần,
cơng ty tư nhân,…khách
hàng truyền thống của các ngân
hàng Việt Nam là các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển,GDP tăng dần
qua các q
cộng với điểm tḥn lợi dể
nhận thấy là quy mơ thị trường lớn với dân sớ trên 84 triệu người. Đa sớ trong đó có đợ t̉i trẻ, có thu nhập, phong cách sớng hiện đại và nhu cầu mua sắm ngày càng cao; bên cạnh đó
cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào
hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó
cá nhân khơng thể huy
động vốn thơng
qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có lại nhỏ,
vay mượn ngồi
thường chịu mức lãi suất cao. Do đó lĩnh vực tín dụng
cá nhân ra đời, mợt khái niệm sản phẩm mới được phát triển ở thị trường Việt
Nam nhưng
nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng.
Và nó được
đánh giá là khoản tín dụng có tiềm
năng rất lớn để phát triển.Vì
vậy cho vay khách hàng cá nhân là tất yếu
và là xu hướng phát triển chung của
cả hệ thống ngân hàng.
Khách hàng tư
nhân đã
và đang là mảng
khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân
hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên để đạt được
hiệu quả cao nhất
cho các khoản
vay cá nhân khơng phải ngân
hàng nào cũng làm tốt. Từ những u cầu thực tiễn trên, nên tơi đã chọn đề tài: “Phân
tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt
động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM”.2. Đối tượng
và phạm vi nghiên cứu:Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, đề
tài chọn đối tượng
và phạm vi nghiên cứu khơng phải tất
cả các chủ thể trong quan hệ
cho vay với ngân
hàng mà
chỉ tập trung vào đối tượng cụ thể là
khách hàng cá nhân. Mặt khác cũng
chỉ đề cập đến
hoạt động cho vay đối với đối tượng này.Đề
tài chọn điểm nghiên cứu thực tiễn
tại Ngân
Hàng TMCP
Cơng Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM.3. Mục tiêu nghiên cứu:Đề
tài sẽ
phân tích,
đánh giá tình hình
hoạt động tín dụng
cá nhân, để thấy rõ thực trạng tín dụng
và đề xuất
giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách 1Lời Mở Đầuhàng
cá nhân cho Ngân
Hàng nói chung
và VietinBank
Chi Nhánh 3 TP.HCM nói riêng.4. Phương
pháp nghiên cứu:Tuân thủ
và theo đuổi tính khoa học, thực tế
và khách quan, bài
viết đi từ cơ sở lý thuyết rồi đề cập đến những gì đang diễn ra ở thực tế
và rút ra những
biện pháp thích hợp: phương
pháp so sánh
và đố chiếu; thống kê các số liệu; phương
pháp phân tích hoạt động kinh tế.5. Nội dung
và kết cấu của luận văn:Đề
tài nghiên cứu của luận văn là “Phân
tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM”.Ngoài lời mở đầu
và kết luận cùng phụ lục liên quan, thì đề
tài có kết cấu gồm ba chương.Chương I: Lý luận chung về
hoạt động tín dụng của ngân
hàng thương mại.ChươngII: Khảo sát thực tế
hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank_CN3 TP.HCM ChươngIII:
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân
Hàng nói chung
và VietinBank_CN3 TP.HCM nói riêng.2Chương I: Cơ sở lý luậnCHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI1.1.1 KHÁI NIỆMA. Khái niệm về Tổ Chức Tín Dụng:Là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất
cả các
hoạt động ngân hàng. tổ chức tín dụng (TCTD) bao gồm: Ngân Hàng, TCTD phi ngân hàng, tổ chức
tài chính vi mô
và quỹ tín dụng
nhân dân.B. Khái niệm về Ngân Hàng:Là loại hình TCTD có thể được thực hiện tất
cả các
hoạt động của Ngân
Hàng theo luật TCTD. Theo tính chất
và mục tiêu
hoạt động, các loại hình ngân
hàng bao gồm: ngân
hàng chính sách,ngân
hàng hợp tác xã, ngân
hàng thương mại (NHTM)B.1 Ngân
hàng hợp tác xã: Là ngân
hàng của tất
cả các quỹ tín dụng
nhân dân
và một số
pháp nhân góp vốn thành lập nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống.B.2 Ngân
hàng chính sách: Chính phủ thành lập ngân
hàng chính sách
hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nhằm thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội của nhà nước.B.3 Thế nào là Ngân
hàng Thương mại? Là một trong những định chế
tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ
tài chính với nghiệp vụ cơ bản là
nhận tiền gửi, cấp tín dụng
và cung ứng các dịch vụ thanh toán
qua tài khoản. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội nhằm mục tiêu lợi nhuận.1.1.2 CHỨC
NĂNG NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠIA. Chức
năng trung gian tín dụngChức
năng trung gian tín dụng được xem là chức
năng quan trọng nhất của ngân
hàng thương mại[5]. Khi thực hiện chức
năng trung gian tín dụng, NHTM
đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn
và người có nhu cầu về vốn. Với chức
năng này, ngân
hàng thương mại vừa
đóng vai trò là người đi vay, vừa
đóng vai trò là người
cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất
nhận gửi
và lãi suất
cho vay và góp
phần tạo lợi ích
cho tất
cả các bên tham gia: người gửi tiền
và người đi vay.B. Chức
năng trung gian thanh toánỞ đây NHTM
đóng vai trò là thủ quỹ
cho các doanh nghiệp
và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của
khách hàng như trích tiền từ
tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền
hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào
tài khoản tiền gửi của
khách hàng tiền thu bán
hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp
cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu,
khách hàng có thể chọn
cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do
vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều
chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức
năng này vô hình chung đã thúc Chương I: Cơ sở lý luậnđẩy lưu thông
hàng hóa, đẩy
nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp
phần phát triển kinh tế.C. Chức
năng tạo tiềnTạo tiền là một chức
năng quan trọng,
phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính
cho sự tồn
tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức
năng tạo tiền
cho nền kinh tế. Chức
năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức
năng khác của NHTM là chức
năng tín dụng
và chức
năng thanh toán. Thông
qua chức
năng trung gian tín dụng, ngân
hàng sử dụng số vốn huy
động được để
cho vay, số tiền
cho vay ra lại được
khách hàng sử dụng để mua
hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên
tài khoản tiền gửi thanh toán của
khách hàng vẫn được coi là một bộ
phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua
hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức
năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán,
chi trả của xã hội.1.1.3
HOẠT ĐỘNG NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠIHoạt
động ngân hàng: Là việc kinh doanh, cung ứng
thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây:a)
Nhận tiền gửi;b) Cung ứng dịch vụ thanh toán
qua tài khoản;c) Cấp tín dụng.A.
Nhận tiền gửi: Là
hoạt động nhận tiền gửi của tổ chức,
cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng
chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu
và các hình thức
nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi
cho người gửi tiền theo thỏa thuận.A.1 Tiền gửi không kỳ hạn: (Tiền gửi thanh toán)Ngân
hàng thương mại từ khi mở cửa
hoạt động thì không ngừng
động viên khuyến khích
khách hàng mở
tài khoản
tại ngân hàng. Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào mà cũng không cần báo trước
cho Ngân
hàng và Ngân
hàng phải đáp ứng được yêu cầu đó của
khách hàng.Tài khoản được sử dụng
cho tiền gửi thanh toán được coi là
tài khoản giao dịch hay gọi là
tài khoản Sec.
Tài khoản Sec ngày nay chia ra hai loại:
Tài khoản thanh toán dùng
cho các tổ chức kinh tế
và tài khoản thanh toán dùng
cho cá nhân.Đặc điểm nổi bật của loại tiền gửi này là
khách hàng gửi tiền vào Ngân
Hàng đã hình thành một khế ước mặc nhiên, trong đó Ngân
Hàng phải thỏa mãn nhu cầu
chi trả của
khách hàng bất cứ lúc nào. Nếu vi phạm Ngân
Hàng sẽ bị xử lý theo quy định của
pháp luật.Mục đích của loại tiền gửi này nhằm đảm bảo an toàn về
tài sản, thực hiện các khoản
chi trả trong
hoạt động sản xuất kinh doanh, trong tiêu dùng, tiện lợi trong việc thanh toán bằng tiền mặt. Đối với ngân
hàng loại tiền gửi thanh toán
thường có sự dao
động lớn, do đó Ngân
Hàng chỉ áp dụng một tỉ lệ nhất định để
cho vay nên Ngân
Hàng thường áp dụng với lãi suất thấp. Trong việc sử dụng tiền gửi thanh toán,
khách hàng thường dùng các
công cụ thanh toán để
chi trả như: séc, lệnh chuyển tiền… trong đó séc được coi là
công cụ Chương I: Cơ sở lý luậnthanh toán chủ yếu vì sử dụng séc một mặt bảo đảm an toàn về ngân quỹ mặt khác séc là hình thức
chi trả đơn giản
và tiện lợi.Ưu điểm: Loại tiền gửi này có lãi suất thấp nên làm giảm
chi phí huy
động vốn của Ngân Hàng.Nhược điểm:
Tài khoản tiền gửi này
thường xuyên
biến động nên Ngân
Hàng không chủ
động trong việc sử dụng nguồn vốn này.A.2 Tiền gửi có kỳ hạn: (Tiền gửi định kỳ)Hoạt
động kinh doanh của các doanh nghiệp
và cá nhân sau khi thu được lợi nhuận mà tạm thời chưa sử dụng đến trong một thời gian nhất định nào đó có thể ký thác vào Ngân
Hàng một cách có kỳ hạn. Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền
chỉ được rút ra khi đáo hạn. Tuy nhiên, trên thực tế do áp lực cạnh tranh, các Ngân
Hàng cho phép
khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện là người gửi tiền không được trả lãi hoặc chịu một mức lãi suất thấp hơn lãi suất trả
cho tiển gửi có kỳ hạn, điều kiện tuỳ thuộc vào chính sách huy
động của Ngân
Hàng và loại tiền gửi định kỳ.Tiền gửi định kỳ có nhiều loại khác nhau, thông
thường có kỳ hạn
3 tháng, 6 tháng, 12 tháng. Khác với tiền gửi thanh toán tiền gửi định kỳ là tiền gửi tạm thời chưa sử dụng hoặc tiền gửi để
dành của
cá nhân. Vì vậy, mục đích gửi tiền vào Ngân
Hàng là nhằm kiếm lợi tức. Do đó
thường dùng
biện pháp lãi suất để huy
động nguồn vốn này chủ yếu.Hiện nay, các Ngân
Hàng Thương Mại đang áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ: tiền gửi định kỳ theo
tài khoản
và tiền gửi định kỳ với hình thức phát hành kỳ phiếu. Nguồn tiền gửi định kỳ là nguồn tiền gửi có tính chất ổn định ở Ngân
Hàng Thương Mại. Do vậy, nó có thể dùng để
cho vay trung
và dài hạn với lãi suất
cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán không kỳ hạn. Ngân
hàng áp dụng nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao.Ưu điểm: Đối với ngân
hàng tiền gửi có kỳ hạn là số tiền có hẹn đến một ngày nhất định mới trả lại
cho khách hàng gửi tiền, điều này giúp
cho ngân
hàng chủ
động được nguồn vốn trong các thời kỳ để có kế hoạch
cho vay, do đó việc sử dụng nguồn này để
cho vay rất
hiệu quả. Nhược điểm: Lãi suất để huy
động nguồn vốn này
cao và tùy thuộc vào kỳ hạn gửi
và số tiền gửi của
khách hàng.A.3 Tiền gửi tiết kiệmTiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi mà khi
khách hàng gửi vào thì được ngân
hàng cấp
cho một quyển sổ gọi là sổ tiết kiệm.
Khách hàng có trách nhiệm quản lý sổ
và mang theo khi đến ngân
hàng để giao dịch. Hiện nay một số ngân
hàng đã bỏ sổ tiết kiệm
và thay vào đó là cung cấp
cho khách hàng một bản kê khi lúc gửi tiền đầu tiên
và hàng tháng để
phản ánh tất
cả các số phát sinh. Ưu điểm: Đây là nguồn vốn có tính ổn định
và chiếm tỉ lệ khá cao, Ngân
Hàng không phải cung cấp dịch vụ
cho khách hàng.Nhược điểm: Do mục đích của loại tiền gửi này là để
dành nên lãi suất cao.Ở
Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm hết sức đa dạng
và phong phú được chia ra làm nhiều loại:* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi không có thời gian đáo hạn, khi nào người gửi muốn rút tiền thì phải thông báo
cho Ngân
Hàng một thời gian, tuy nhiên ngày nay Ngân
Hàng cho phép
khách hàng rút tiền ra không cần thông báo trước. Đây là hình thức mà đối tượng gửi chủ yếu là người tiết kiệm,
dành dụm nhằm Chương I: Cơ sở lý luậntrang trãi những
chi tiêu cần thiết
đồng thời có một khoản lãi góp
phần vào việc
chi tiêu
hàng tháng. Ngoài ra, đối tượng gửi tiền có thể là những người thừa tiền
nhàn rỗi muốn gửi vào Ngân
Hàng để thu hoạch lợi tức
đồng thời đảm bảo an toàn hơn tiển cất ở nhà.Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp do Ngân
hàng không chủ
động được nguồn vốn
và lãi luôn được nhập vốn
và thường tính lãi theo nhóm ngày gửi tiền. Còn đối với tiền gửi thanh toán thì lãi nhập vốn vào cuối tháng.* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại hình
cá nhân gửi tiền có sự thoả thuận về thời gian với ngân hàng,
chỉ rút tiền khi đến thời hạn thoả thuận. Còn trường hợp đặc biệt rút ra trước thời hạn thì lãi suất thấp hơn. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lớn hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.Về nguyên tắc
khách hàng chỉ được rút vốn khi đến hạn. Nếu rút trước hạn phải được sự
đồng ý của Ngân
Hàng và chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc không được hưởng lãi nếu gửi có kỳ hạn mà rút ra chưa được 1 tháng.A.4 Phát hành các chứng từ có giá:Gồm kỳ phiếu Ngân
hàng và trái phiếu Ngân hàng* Kỳ phiếu ngân hàng: Kỳ phiếu ngân
hàng là loại chứng từ có giá được ngân
hàng phát hành để huy
động tiết kiệm trong xã hội nhằm mục đích phục vụ
cho việc kinh doanh trong thời kỳ nhất định. Thời hạn của kỳ phiếu còn phụ thuộc vào chính sách huy
động vốn của ngân hàng, có thể là:
3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, trên 12 tháng.Ưu điểm: Thời gian huy
động nhanh, số tiền lớn.Nhược điểm: Ngắn hạn
và lãi suất
cao hơn tiền gửi tiết kiệm.* Trái phiếu ngân hàng: Trái phiếu ngân
hàng là
công cụ huy
động vốn trung
và dài hạn vào ngân hàng, nó là một loại chứng khoán có thể dùng để mua bán trên thị trường chứng khoán. Ở nước ta, trái phiếu có kỳ hạn trên một năm. Khi Ngân
Hàng phát hành trái phiếu thì Ngân
Hàng có mục đích dùng số vốn đó để đầu tư vào các dự án mang tính chất dài hạn như: đầu tư vào các
công trình, dự án liên doanh,
cho vay dài hạn…Đối với
khách hàng, trái phiếu Ngân
Hàng là một khoản đầu tư mang lại thu nhập ổn định
và ít rủi ro so với cổ phiếu doanh nghiệp.Ưu điểm: Đối với Ngân
Hàng vốn huy
động từ trái phiếu lãi suất thấp
và ổn định trong thời gian dài. Do
vậy ngân
hàng có thể chủ
động trong việc sử dụng nguồn vốn này để
cho vay trung
và dài hạn.Nhược điểm: Do lãi suất thấp
và thời gian dài nên rất khó thu hút
khách hàng.Lãi suất của hai loại này
thường cao hơn các loại tiền gửi khác.B. Cung ứng dịch vụ thanh toán
qua tài khoản: Là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng
và các dịch vụ thanh toán khác
cho khách hàng thông
qua tài khoản của
khách hàng.C. Cấp Tín Dụng: Là việc thỏa thuận để tổ chức,
cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết
cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ
cho vay, chiết khấu,
cho thuê
tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân
hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.Chương I: Cơ sở lý luận1.1.4 VỐN ĐI VAYNguồn vốn đi
vay của các Ngân
Hàng khác là nguồn vốn được hình thành bởi các mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín dụng với Ngân
hàng Nhà nước. Nguồn vốn đi
vay bao gồm: A.
Vay các tổ chức tín dụng khác: Trong
quá trình kinh doanh của các Ngân Hàng, cũng có lúc Ngân
Hàng tập trung huy
động được vốn nhưng lại không
cho vay hết, trong khi đó vẫn phải trả lãi tiền gửi. Tương tự, có thời điểm nhu cầu
cho vay vốn lớn, nhưng khả
năng nguồn vốn mà Ngân
Hàng huy
động được lại không đáp ứng đủ. Vì vậy, trong những trường hợp đó Ngân
Hàng cũng có thể tiếp tục gửi vốn tạm thời chưa sử dụng vào Ngân
Hàng khác để lấy lãi hoặc đi
vay của các Ngân
hàng khác có phát sinh tình trạng thừa vốn để nhằm khôi phục khả
năng thanh toán của Ngân Hàng.Do Ngân
Hàng Thương Mại là một doanh nghiệp hoạch toán ngành, vì
vậy khi phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, các
chi nhánh của Ngân
Hàng thường phải điều chuyển vốn thừa về Ngân
Hàng cấp trên, để tiếp tục điều chuyển
cho các Ngân
Hàng thiếu vốn.B.
Vay từ Ngân
hàng Trung Ương:Ngân
hàng Trung Ương
đóng vai trò là Ngân
Hàng của các Ngân Hàng, là người
cho vay cuối cùng đối với các Ngân
Hàng Thương Mại. Việc
cho vay vốn của Ngân
Hàng Trung Ương đối với các Ngân
Hàng Thương Mại thông
qua hình thức
tái cấp vốn.
Tái cấp vốn là hình thức cấp tín dụng có đảm bảo của Ngân
Hàng Trung Ương nhằm cung ứng vốn ngắn hạn
và các phương tiện thanh toán
cho các Ngân
Hàng Thương Mại.Ưu điểm: Ngân
Hàng có thể
vay số tiền lớn
và nhanh.Nhược điểm: Khi
vay vốn của Ngân
Hàng Trung Ương hoặc của các Tổ chức tín dụng khác, các Ngân
Hàng Thương Mại
thường phải chịu
chi phí lớn, do Ngân
Hàng Trung Ương
cho vay theo lãi suất chiết khấu, các TCTD khác
cho vay theo lãi suất thị trường. Vì vậy,
hiệu quả kinh tế mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn này đối với các ngân
hàng thương mại không cao. Trong thực tế nguồn vốn này cũng
chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của các Ngân
Hàng Thương Mại.1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG1.2.1 KHÁI NIỆM Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn
tại và phát triển
qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội. Ngày nay tín dụng được
hiểu theo những định nghĩa sau:Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi
vay phải trả
cho người
cho vay cả gốc
và lãi sau một thời gian nhất định.Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế,
phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các
pháp nhân và thể
nhân trong nền kinh tế
hàng hoá.Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (trái chủ - người
cho vay) cấp tiền,
hàng hoá, dịch vụ, chứng khoán,… dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tương lai của bên kia (thụ trái - người
cho vay).Như vậy, “Tín dụng” có thể diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau. Nhưng nội dung cơ bản của những định nghĩa này là thống nhất: Đều
phản ánh một bên là
cho Chương I: Cơ sở lý luậnvay, còn bên kia là người đi vay. Quan hệ giữa hai bên được ràng buộc bởi cơ chế tín dụng
và pháp luật hiện hành.1.2.2 KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNGTín dụng ngân
hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các chủ thể trong nền kinh tế như nhà doanh nghiệp
và cá nhân. Trong nền kinh tế, ngân
hàng đóng vai trò là một định chế
tài chính trung gian, vì
vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp
và cá nhân , ngân
hàng vừa là người
cho vay đồng thời cũng là người đi vay.- Với tư cách là người đi vay, ngân
hàng nhận tiền gửi từ các doanh nghiệp
và cá nhân hoặc phát hành chính
chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy
động vốn trong xã hội.- Với tư cách là người
cho vay, ngân
hàng cấp tín dụng
cho các doanh nghiệp
và cá nhân.- Chủ thể tham gia gồm một bên là ngân hàng, bên còn lại là các chủ thể trong nền kinh tế như doanh nghiệp, hộ gia đình,
cá nhân,…- Vốn tín dụng cấp chủ yếu là tiền tệ,cũng có thể là
tài sản. Nguồn vốn này chủ yếu hình thành từ vốn huy
động tiền gửi, hoặc có thể phát hành các chứng chỉ, giấy tờ có giá tạo tiền để
cho vay…- Thời hạn
cho vay rất linh hoạt, có thể ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.-
Công cụ của tín dụng ngân
hàng cũng rất linh hoạt, có thể là kì phiếu, trái phiếu ngân hàng, các hợp
đồng tín dụng…- Đây là hình thức tín dụng mang tính gián tiếp, trong đó ngân
hàng là trung gian tín dụng giữa những người tiết kiệm
và những người cần vốn để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng
qua đó thu được lợi nhuận. Trong nền kinh tế thị trường, đại bộ
phận quỹ
cho vay tập trung
qua ngân
hàng và từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung
cho các doanh nghiệp
vá cá nhân. Tín dụng ngân
hàng không
chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư
hàng hoá, trang trải
chi phí sản xuất
và thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia cấp vốn
cho đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các cơ sở kinh tế hạ tầng, cải tiến kĩ thuật.1.2.3 CHỨC
NĂNG TÍN DỤNGA. Chức
năng phân phối lại
tài nguyênTín dụng là sự chuyển nhượng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác. Thông
qua sự chuyển nhượng này tín dụng góp
phần phân phối lại
tài nguyên, thể hiện ở chỗ.- Người
cho vay có một số
tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông
qua tín dụng, số
tài nguyên đó được
phân phối lại
cho người đi vay.- Ngược lại, người đi
vay cũng thông
qua quan hệ tín dụng
nhận được
phần tài nguyên được
phân phối lại.B. Chức
năng thúc đẩy lưu thông
hàng hoá
và phát triển sản xuất Nhờ tín dụng mà
quá trình chu chuyển tuần hoàn vốn trong từng đơn vị nói riêng
và trong toàn bộ nền kinh tế nói chung đựơc thực hiện một cách bình
thường và liên tục. Do đó, tín dụng góp
phần thúc đẩy phát triển sản xuất
và lưu thông
hàng hoá.Chương I: Cơ sở lý luận1.2.4
PHÂN LOẠI TÍN DỤNGA. Căn cứ vào thời hạn tín dụnga) Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một
năm được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh
và khả
năng trả nợ của
khách hàng, loại tín dụng này chiếm chủ yếu trong các ngân
hàng thương mại. Tín dụng ngắn hạn
thường được dùng để
cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu
động và cho vay phục vụ nhu cầu sinh
hoạt cá nhân.b) Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến
3 năm dùng để
cho vay vốn mua sắm
tài sản cố định, cải tiến
và đổi mới kỹ thuật, mở rộng
và xây dựng các
công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.c) Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5
năm được sử dụng để cấp vốn
cho xây dựng cơ bản, cải tiến
và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.B. Căn cứ vào đối tượng tín dụng.a) Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu
động như
cho vay để dự trữ
hàng hóa, mua nguyên vật liệu
cho sản xuất.b) Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định, loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức
cho vay trung
và dài hạn. Tín dụng vốn cố định
thường được cấp phát phục vụ
cho việc đầu tư mua sắm
tài sản cố định, cải tiến
và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp
và công trình mới.C. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụnga) Tín dụng sản xuất
và lưu thông
hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp
cho các doanh nghiệp, hộ gia đình,
cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh.b) Tín dụng tiêu dung: Là hình thức tín dụng cấp phát
cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng.1.3 MỘT SỐ VẤN ĐỀ
CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG1.3.1 KHÁI NIỆMCho
vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên
cho vay giao hoặc cam kết giao
cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả
cả gốc
và lãi vô điều kiện
cho Ngân Hàng.- Đối tượng
vay vốn:
cá nhân người
Việt Nam và người nước ngoài, hộ gia đình.- Đối tượng
cho vay:
Cho vay kinh doanh, sản xuất;
Cho vay phát triển kinh tế gia đình;
Cho vay thực hiện phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác;
Cho vay tiêu dùng;
Cho vay mua sắm
hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, phương tiện giao thông (ôtô, xe máy .)1.3.2
PHÂN LOẠI
CHO VAYCho
vay là một trong những nghiệp vụ cơ bản nhất
và nhu cầu
vay vốn của
khách hàng thì rất phong phú
và đa dạng nên
cho vay Ngân
Hàng cũng có nhiều hình thức khác nhau. Chính vì vậy, các ngân
hàng luôn phải tìm ra các tiêu thức
phân loại để thiết lập các quy trình
cho vay thích hợp có thể dễ dàng quản lý,kiểm tra từ đó
nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.
Phân loại
cho vay dựa vào căn cứ sau:Chương I: Cơ sở lý luậnA. Căn cứ vào mục đích
cho vay-
Cho vay với mục đích sản xuất: Các hộ gia đình sản xuất nông ngiệp, các cơ sở sản xuất các mặt
hàng thực phẩm, tiêu dùng, thủ
công mỹ nghệ.-
Cho vay với mục đích kinh doanh: Đây là các tiểu
thương kinh doanh nhiều loại
hàng hoá.-
Cho vay với mục đích tiêu dùng: Như mua sắm trang thiết bị, dụng cụ tiện nghi trong gia đình,nhu cầu du lịch, học tập,…-
Cho vay với mục đích sửa chữa xây dựng nhà ở.-
Cho vay khác: Gồm các loại không thuộc xếp hạn trên
và các khoản
cho vay kinh doanh chứng khoán.B. Căn cứ vào thời hạn
cho vay Cho vay ngắn hạn;Cho
vay trung hạn;Cho
vay dài hạn. C. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của
khách hàng-
Cho vay không đảm bảo: Là loại
cho vay không có
tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc
cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân
khách hàng.-
Cho vay có bảo đảm: Là loại
cho vay có sự bảo đảm của
tài sản thế chấp, cầm cố hay có bảo lãnh của bên thứ 3.D. Căn cứ vào phương thức
cho vay-
Cho vay từng lần: đây là hình thức tín dụng mà ngân
hàng và khách hàng thỏa thuận
và ký hợp
động riêng với mỗi khoản
vay khi
khách hàng có nhu cầu. mỗi lần
khách hàng có nhu cầu
vay vốn thì việc ký kết hợp
đồng sẽ được thực hiện lại từ đầu.-
Cho vay theo hạn mức tín dụng: theo hình thức này ngân
hàng và khách hàng thỏa thuận
và ký kết một hợp
đồng hạn mức tín dụng duy trì theo thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh.-
Cho vay từng dự án đầu tư: ngân
hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.E. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng-
Cho vay trực tiếp: Ngân
hàng trực tiếp cấp vốn
cho người có nhu cầu,
đồng thời người đi
vay trực tiếp hoàn trả nợ
vay cho ngân hàng.-
Cho vay gián tiếp: Là khoản
cho vay được thực hiện thông
qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng tờ nợ đã phát sinh
và còn trong thời hạn thanh toán.F. Căn cứ vào phương thức hoàn trả-
Cho vay có thời hạn: là loại
cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng, bao gồm:
chỉ có một kì hạn trả nợ, có nhiều kì hạn trả nợ, hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kì hạn cụ thể.-
Cho vay không có thời hạn: là loại
cho vay mà ngân
hàng có thể yêu cầu hoặc người di
vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể thỏa thuận trong hợp đồng.1.3.3 NGUYÊN TẮC
HOẠT ĐỘNG CHO VAY[...]... chọn đề tài:
Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương
Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM”.2. Đối tượng
và phạm vi nghiên cứu:Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, đề
tài chọn đối tượng
và phạm vi nghiên cứu không phải tất
cả các chủ thể trong quan hệ
cho vay với ngân
hàng mà
chỉ tập trung vào đối tượng cụ thể là
khách hàng cá nhân. Mặt khác... kết
cho khách hàng “ Đáp ứng các yêu cầu
và cải tiến
thường xuyên
hiệu lực của hệ thống quản lý chất lượng”2.2 THỰC TRẠNG
HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK_CN3 TP.HCM 2.2.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM
CHO VAY CÁ NHÂN •
Cho vay du học•
Cho vay mua ơ tơ•
Cho vay mua nhà dự án•
Cho vay đối với người lao
động Việt Nam đi làm ở nước ngồi•
Cho vay kinh doanh
tại chợ•
Cho vay tiêu dùng đối với cán... đến
hoạt động cho
vay đối với đối tượng này.Đề
tài chọn điểm nghiên cứu thực tiễn
tại Ngân
Hàng TMCP
Công Thương Việt
Nam chi nhánh 3 TP.HCM.
3. Mục tiêu nghiên cứu:Đề
tài sẽ
phân tích,
đánh giá tình hình
hoạt động tín dụng
cá nhân, để thấy rõ
thực trạng tín dụng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách 1 Chương II: Khảo sát thực tế
hoạt động cho vay tại VietinBank_CN3 TP.HCMđó,... 2008
và dần bước vào giai đoạn phục hồi
cho nên TG TCKT tăng
cao hơn so với năm 2008 70.2% tương đương 265 .33 tỷ đồng. Chương II: Khảo sát thực tế
hoạt động cho vay tại VietinBank_CN3 TP.HCMB. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NGÂN
HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM_
CHI NHÁNH 3 TP.HCM (NHTMCPCTVN_CN3)Được thành lập trên cơ sở tiếp quản trụ sở của
chi nhánh Ngân
Hàng Sài Gịn Cơng thương. Sau khi tiếp quản, Ngân Hàng. .. có nghĩa là vào một thời điểm nào đó nếu dư nợ
vay của
khách hàng lên đến mức tối đa
cho phép, thì khi đó ngân
hàng sẽ khơng phát tiền
vay cho khách hàng
3. Cho vay theo dự án đầu tư 4.
Cho vay trả góp: Ngân
hàng và khách hàng xác định
và thoả thuận trước số tiền lãi
vay phải trả
cộng với số nợ gốc chia ra để trả theo các kỳ hạn trong thời gian vay. 5. Các loại hình
cho vay theo các phương thức... ở.-
Cho vay khác: Gồm các loại không thuộc xếp hạn trên
và các khoản
cho vay kinh doanh chứng khoán.B. Căn cứ vào thời hạn
cho vay Cho
vay ngắn hạn; Cho
vay trung hạn; Cho
vay dài hạn. C. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của
khách hàng -
Cho vay khơng đảm bảo: Là loại
cho vay khơng có
tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc
cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân
khách hàng. -... Thời hạn
vay vốnNHCT
và khách hàng thoả thuận thời hạn
cho vay căn cứ vào chu ký sản xuất-kinh doanh phù hợp khả
năng của
khách hàng; thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư, khả
năng trả nợ của
khách hàng và nguồn vốn
cho vay của NHCT•
Cho vay ngắn hạn: là khoản
vay có thời hạn
cho vay đến 12 tháng.•
Cho vay trung hạn: là khoản
vay có thời hạn
cho vay từ12 tháng đến 60 tháng•
Cho vay dài... cầu của
khách hàng và thực tế phát sinh, NHCT sẽ xem xét
cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm
hoạt động trong từng thời kỳ
và không trái với quy định của
pháp luật.2.2 .3 QUY TRÌNH
CHO VAY CÁ NHÂN 1. Tiếp xúc
khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ
vay vốn Gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với
khách hàng Trao đổi với
khách hàng để
nắm được các thong tin cơ bản của
khách hàng như:-... trong tất
cả các
hoạt động của ngân hàng được
cả nước quan tâm. Đối với ngân
hàng thì
hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó mang lại thu nhập
cao nhất
cho ngân hàng. Ngân
hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần,
công ty tư nhân,
khách hàng truyền thống của các ngân
hàng Việt Nam là các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển,GDP tăng dần qua các quý cộng... nhiều khách hàng.
Và nó được
đánh giá là khoản tín dụng có tiềm
năng rất lớn để phát triển.Vì
vậy cho vay khách hàng cá nhân là tất yếu
và là xu hướng phát triển chung của
cả hệ thống ngân hàng.
Khách hàng tư
nhân đã
và đang là mảng
khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân
hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên để đạt được
hiệu quả cao nhất
cho các khoản
vay cá nhân không phải ngân
hàng nào cũng làm . văn là Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP. HCM .Ngoài. đề tài: Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP. HCM .2. Đối