Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh đồng nai bao gồm lý luận thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay, thực trạng công tác thẩm định tín dụng cho vay ngăn hạn trong hoạt động cho vay doanh nghiệp
1 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Ngân hàng Thương mại tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ-tín dụng với nghiệp vụ chính: Nghiệp vụ nợ (Huy động tạo nguồn vốn), nghiệp vụ có (Sử dụng vốn) nghiệp vụ trung gian (Thanh toán hộ khách hàng) Giữa ba nghiệp vụ có mối liên hệ khăng khít, tương hỗ lẫn nhau, thúc đẩy phát triển Tín dụng hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao Ngân hàng Thương mại Rủi ro có nhiều nguyên nhân, gây tổn thất với việc làm giảm uy tín thu nhập Ngân hàng Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ sở hữu, đẩy Ngân hàng đến phá sản Để đảm bảo Ngân hàng thu hồi vốn cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng phải đảm bảo điều kiện theo quy định trình thẩm định Ngân hàng Do thẩm định tín dụng vấn đề phức tạp cần thiết trước Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng vay Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Việt Nam có tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cao việc cho vay hết hạn mà chưa thu hồi Điều ảnh hưởng tới thu nhập, khả hoạt động an toàn Ngân hàng Qua trình thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Quân Đội, Tôi thấy nhu cầu tín dụng Ngân hàng nhiều, đặc biệt thời kỳ mở cửa có nhiều dự án đầu tư thuộc thành phần kinh tế, ngành nghề lĩnh vực thực hiện, vấn đề thẩm định tín dụng đặc biệt quan tâm.Vì lý Tơi chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đồng Nai” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp 2 Tổng quan lịch sử nghiên cứu đề tài: Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp nghiệp vụ quan trọng hệ thống nghiệp vụ Ngân hàng Với mục đích tối đa hóa lợi nhuận tối thiểu hóa rủi ro Ngân hàng nào, cơng tác thẩm định chiếm vị cao, loại bỏ Về công tác sâu vào nghiên cứu, có nhiều nhà Chun gia phân tích Nhà giáo ưu tú tham gia, kiến thức họ cung cấp chìa khóa vàng để mở cánh cửa tri thức Đặc biệt, giáo trình mơn có nhiều nhà xuất tham gia, : “TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP” Ts TRẦN NGỌC THƠ Nxb Thống kê , năm 2007 “ TÍN DỤNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG” Ts NGUYỄN MINH KIỀU Nxb Tài chính, năm 2008 Ngồi ra, giới có tài liệu tiếng liên quan đến lĩnh vực tài tác giả tên tuổi như: “FINANCIAL ANALYSIS: TOOLS AND TECHNIQUES” ENRICH A HELFERT.[18], hay “FINANCIAL MANAGE” FRANK J FABOZI.[19] Các nhóm tác giả trước dựa tổng quan kiến thức rộng, đưa suy luận mang tính chất lý thuyết nhiều, tảng chung cho việc giáo dục mở rộng tầm hiểu biết cho sinh viên Cùng với đó, công tác Nghiên cứu khoa học đối tượng sinh viên, cơng tác thẩm định có nhiều sinh viên quan tâm nghiên cứu Đặc biệt cơng tác thẩm định tín dụng trung dài hạn nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn có lẽ gây ý nhiều Tuy nhiên, khoản tín dụg ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng lớn quan trọng Do đó, với kiến thức tảng từ giảng đường tài liệu tham khảo 04 tháng thực tập, tác giả nghiên cứu vấn đề thẩm định tín dụng ngắn hạn dựa vào số liệu thực tế thu nhập để có hướng việc thực nghiên cứu Cũng qua đó, tác giả đánh giá đề giải pháp phù hợp với đối tượng mà nghiên cứu Cho nên, nội dung mà tác giả đưa mang tính chất quy mơ nhỏ, gắn liền với thực tiễn mơ hình doanh nghiệp mà cụ thể MB – Chi nhánh Đồng Nai Đó nét khác biệt đề tài so với đề tài trước 3 Mục tiêu nghiên cứu: - Vận dụng kiến thức học giáo trình, giảng đường vào thực tế mà cụ thể nắm rõ mở rộng kiến thức môn Tài doanh nghiệp vào thực tiễn đơn vị làm nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận tiêu chuẩn thẩm định tín dụng ngắn hạn hoạt động cho vay, hệ thống quản lý cho vay chế thẩm định tín dụng MBChi nhánh Đồng Nai Trên sở nghiên cứu, đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh này, nâng cao hiệu cho vay hạn chế mức thấp rủi ro gây cho Ngân hàng hoạt động cấp tín dụng - Đưa khả ứng dụng Cơ chế thẩm định tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu: • Đối tượng nghiên cứu: - Cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn hoạt động cho vay doanh nghiệp MB – Chi nhánh Đồng Nai • Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian nghiên cứu: Năm 2010 năm 2011 - Không gian nghiên cứu: + MB – Chi nhánh Đồng Nai; Phòng quan hệ khách hàng + Hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp nằm địa bàn tỉnh Đồng Nai giai đoạn 2009 – 2010 Những đóng góp đề tài: - Đề tài nhắm đến quy trình thẩm định tín dụng ngắn hạn với đối tượng cụ thể hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp.Vì vậy, đễ thấy rõ mức độ ảnh hưởng quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng, tác giả tiến hành thu nhập số liệu liên quan đến tình hình dư nợ nhóm tiêu giai đoạn 2009 – 2010 để đánh giá tồn diện tình trạng tín dụng Ngân hàng Nét tìm hạn chế thường gặp đẩy mạnh kết đạt 4 quy trình thầm định tín dụng năm tài Ngân hàng thời gian làm nghiên cứu Từ đó, mạnh dạn đưa đề xuất để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng - Ngoài ra, cho vay ngắn hạn nghiệp vụ cụ thể phát triển thực trạng phát triển chung Ngân hàng Tác giả mong muốn đề tài giúp ích cho Ngân hàng thực tập cách cho nghiệp vụ diễn nhanh gọn đáp ứng tiêu chí: Tối đa hóa lợi nhuận tối thiểu hóa rủi ro cho bên tham gia: Ngân hàng đối tượng khách hàng doanh nghiệp Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích số liệu thống kê - Phương pháp so sánh, mô tả, dự báo - Phương pháp điều tra, thu thập thông tin thực tế thông qua việc phát phiếu thu thập thơng tin Nội dung nghiên cứu: Ngồi phần mở đầu phần kết thúc, báo cáo nghiên cứu cịn có nội dung sau: - Chương 1:.LÝ LUẬN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - Chương 2:.THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI - Chương 3: Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI MB – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Ngoài ra, đầu cịn có Danh mục cac chữ viết tắt danh mục sơ đồ bảng biểu Cuối bài, có thêm danh mục tài liệu tham khảo 5 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng (Credit), xuất phát từ chữ Latinh: Creditium hiểu Creditium tin tưởng, ni dưỡng lịng, hẹn trả.[11] Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời gian định từ người cho vay sang người vay đến hạn phải hoàn trả với lượng giá trị lớn ban đầu, khoản giá trị dơi gọi lợi tức tín dụng.[11] Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền bên ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với bên cá nhân, doanh nghiệp, công ty, tổ chức kinh tế khác.[11] Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định.[8] Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay.[8] Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả nợ hết gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng.[8] 1.1.2 Tầm quan trọng hoạt động tín dụng.[11] • Thúc đẩy kinh tế phát triển Góp phần điều hịa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ góp phần trì trình tái sản xuất tiến hành cách thường 6 xuyên liên tục Là cầu nối tiết kiệm đầu tư, từ kích thích q trình tiết kiệm gia tăng vốn cho đầu tư phát triển • Thúc đẩy q trình tập trung vốn tích tụ vốn Nhờ hoạt động trung gian tài chính, nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi nằm rải rác dân cư huy động tạo thành quỹ cho vay tập trung vay đáp ứng nhu cầu kinh tế Nhờ hoạt động trung gian tài có hiệu nên thân họ có lợi nhuận kinh doanh khách hàng trung gian tài vừa mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh vừa thu lợi nhuận tối đa làm cho tổng số vốn xã hội gia tăng • Góp phần tác động đến việc nâng cao chế độ hạch tốn kinh tế Bản chất tín dụng có tính hồn trả gồm vốn lợi tức, đó, buộc chủ thể vay vốn phải luôn quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, tiết kiệm chi phí,…nhằm nâng cao doanh lợi, để vừa có khả trả nợ gốc, trã lãi mà có lợi nhuận Sự thẩm định, kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay ngân hàng góp phần giúp doanh nghiệp nâng cao ý thức chấp hành nghiêm túc ngun tắc hạch tốn kinh tế • Tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế, đối ngoại Thông qua hoạt động tài trợ ngoại thương, góp phần thúc đẩy việc mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại Đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 1.1.3 Các loại tín dụng ngân hàng.[8] 1.1.3.1 Dựa vào mục đích tín dụng Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng phân chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay mua bán bất động sản - Cho vay sản xuất nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.1.3.2 Dựa vào thời hạn tín dụng 7 - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Theo quy định NHNN Việt Nam, cho vay trung hạn có thời gian từ 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng SXKD, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20 – 30 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hận xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín bàn than khách hàng - Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dựa sở đảm bảo như: chấp, cầm cố phải có bảo lãnh người thứ 1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng phương thức cho vay: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có tổ chức tín 8 dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Quy chế Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định Quy chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay 1.1.3.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp 9 - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc 1.1.4 Quy định hoạt động tín dụng Diễn giải trình bày Phụ lục 01 – Quy trình hoạt động tín dụng Nguồn: Ts Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nxb Tài chính).[8] 1.1.5 Các phương thức xác định lãi suất cho vay a Lãi suất phi rủi ro: lãi suất áp dụng cho đối tượng vay khơng có rủi ro, khả hồn trả nợ vay Chỉ có lãi suất tín phiếu Kho bạc hình thành dựa sở đấu thầu tín phiếu xem lãi suất phi rủi ro b Lãi suất huy động vốn: Là lãi suất Ngân hàng trả cho khách hàng huy động tiền gửi Lãi suất huy động vốn Rd xác định sau: Rd = Rf + Rtd Trong đó, + Rf: lãi suất phi rủi ro xác định thơng qua đấu thầu tín phiếu Kho bạc + Rtd: Là tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng Ngân hàng ước lượng c Lãi suất bản: lãi suất NHNN công bố làm sở cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh Lãi hình thành sở quan hệ cung cầu tín dụng thị trường tiền tệ liên ngân hàng Lãi suất xác định theo cơng thức: Rcb = Rd + RTN Trong đó, + Rcb: Lãi suất + Rd: Lãi suất huy động vốn + RTN: Tỷ lệ thu nhập đầu tư Ngân hàng d Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất bản: NHTM thường dựa vào lãi suất để xác định lãi suất cho vay khách hàng sau điều chỉnh rủi ro Công thức xác định lãi suất cho vay sau: R = Rcb + Rth + Rct 10 Trong đó, + R: Lãi suất cho vay + Rcb: Lãi suất + Rth: Tỷ lệ điều chỉnh rủi ro thời hạn + Rct: Tỷ lệ điều chỉnh cạnh tranh e Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR SIBOR Đối với khoản tín dụng USD, NHTM xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR SIBOR LIBOR lãi suất cho vay thị trường liên Ngân hàng London Hiệp hội Ngân hàng hàng đầu Anh xác định hàng ngày vào lúc 11:30 Ngân hàng dựa vào LIBOR công thức R = LIBOR + Rtd + Rth 1.1.6 Quy trình tín dụng 1.1.6.1 Khái niệm quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt mối quan hệ tín dụng 1.1.6.2 Ý nghĩa quy trình tín dụng - Quy trình tín dụng mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng - Về mặt quản trị, quy trỉnh tín dụng có tác dụng sau đây: + Làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động tín dụng + Làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn mặt hành + Chỉ rõ mối quan hệ phận liên quan tong hoạt động tín dụng - Bảng tóm tắt quy trình tín dụng 85 địa bàn Do đó, chi nhánh cần phải có thay đổi chế độ lương, thưởng để tạo động lực làm việc giữ chân người tài • Chi nhánh nên trả lương theo lương cố định cho tiêu dư nợ, kết hợp với hình thức thưởng trực tiếp dư nợ vượt tiêu kèm với chất lượng tín dụng vào mức điểm chấm lúc làm việc Ngân hàng làm giờ, nổ khai thác thị trường, hay giúp đỡ đồng nghiệp,… • Mặc dù nhân kiểm tra chọn lọc gắt gao đầu vào thông qua vòng thi loại vòng vấn trực tiếp hoàn toàn thay đổi sau thời gian dài làm việc thay đổi không ngừng môi trường làm việc sức ỳ thân nhân viên, cán tín dụng thường hay tập trung vào vài sản phẩm chủ lực phụ trách nên kiến thức mức độ nhanh nhạy tư vấn khách hàng bị hạn chế Chính vậy, giải pháp cho chi nhánh là: - Thường xuyên cử nhân viên học chuyên sâu khóa huấn luyện nghiệp vụ, kỹ tư vấn bán hàng chăm sóc khách hàng, ngồi cán tín dụng cịn phải nâng cao trình độ ngoại ngữ, kiến thức sách pháp luật, nắm bắt thơng tin tổng hợp kinh tế, trị, xã hội - Tổ chức thi nghiệp vụ ví dụ Sao sáng ngân hàng, Nhân viên ngân hàng động,…Qua thấy điểm yếu nhân viên mà có biện pháp đào tạo thích hợp Tổ chức giao lưu với ngân hàng bạn, hiệp hội doanh nghiệp cho nhân viên học tập kinh nghiệm - Khuyến khích tạo điều kiện để nhân viên tham gia nghiên cứu, sáng tạo đưa giải pháp làm tăng hiệu cho công việc nhân viên đảm trách - Thun chuyển cơng tác để nâng cao trình độ nghề nghiệp nhân viên Có thể thăng chức cử nhân viên nước học thêm cao học Khi nhân viên cảm nhận môi trường đãi ngộ tốt, cốn hiến trung thành với ngân hàng 86 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 3.2.2.1 Giải pháp thẩm định tư cách khách hàng Quan tâm đến việc lập hồ sơ khách hàng Ngân hàng muốn nâng cao chất lượng, phát triển quy mơ phải tự đảm bảo tính an tồn tính hiệu việc cấp tín dụng Muốn người quản trị, ban điều hành phải có thơng tin đầy đủ, xác, tồn diện khách hàng mà cán tín dụng trực tiếp quản lý Việc xây dựng hồ sơ chung khách hàng giải pháp giúp ngân hàng tổng hợp quản lý đầy đủ xác thực Công việc lập hồ sơ khách hàng thực sau: Mỗi cán tín dụng sau gặp mặt nhận thấy nhu cầu phù hợp với điều kiện cho vay chuyển khách hàng danh mục hồ sơ tài liệu mà khách hàng cần hoàn tất để ngân hàng xét cho vay Nếu khách hàng chưa có kinh nghiệm việc lập phương án kinh doanh cách thức lập mẫu biểu theo yêu cầu Ngân hàng NVTD hướng dẫn cụ thể để giúp khách hàng sớm lập cung cấp hồ sơ, tài liệu cần thiết Khi nhận hồ sơ nhân viên tín dụng phải có phân tích cụ thể đánh giá hoạt động khách hàng Hồ sơ cần để tập file văn phòng, ghi tên, đánh dấu mã số theo dõi, mã số mã thẩm quyền riêng NVTD theo dõi Hồ sơ nên đánh dấu phân loại theo chữ lớn xếp theo phân khu chữ Việc tiện cho NVTD muốn coi lại hồ sơ Tổ chức, thành lập tổ tư vấn khách hàng riêng biệt Khách hàng đa dạng nhu cầu phong phú Tuy nhiên, khách hàng thực biết rõ nhu cầu gặp hạn chế trình độ khả quản lý Mặt khác, kinh tế thay đổi tác động trực tiếp từ kinh tế giới, thay đổi sách, điều lệ hoạt động Nhà nước khiến cho Doanh nghiệp gặp khó khăn Về phía ngân hàng, đa phần công tác thẩm định dựa vào khách hàng cung cấp đem phân tích Nếu kết phân tích tốt đồng ý cho vay 87 Và sau cho vay thường tham gia tư vấn cho khách hàng mà trọng đến việc giải ngân giám sát vay thơi Việc gây nhìn khơng tốt khách hàng cho Ngân hàng trọng đến tiền ngân hàng cho vay thật nhiều thu lãi Để tránh suy suy nghĩ tiêu cực từ đầu Ngân hàng cần tư vấn tốt dịch vụ mà khách hàng quan tâm, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng Sau thẩm định, phân tích cho khách hàng điểm hạn chế mà khách hàng chưa biết, tư vấn phương án sản xuất kinh doanh hiệu cho khách hàng Việc làm làm cho khách hàng thấy gần gũi với ngân hàng, từ mạnh dạn tiếp xúc vốn vay sử dụng vốn vay hiệu Đối với ngân hàng, nên phân loại trình độ điểm mạnh nhân viên tín dụng, xếp họ vào tổ tư vấn phù hợp chun mơn trình độ Có khoản lương công việc theo quy định pháp luật khoản trợ cấp dành cho Nhân viên tư vấn Điều làm tăng chi phí cho Ngân hàng trước mắt khuyến khích tính sáng tạo niềm vui công việc cho nhân viên Khi nhân viên cảm thấy thành cơng việc giúp đỡ hướng cho doanh nghiệp, thể qua tính hiệu khoản vay tự động hàng có thêm nhiều khách hàng từ khách hàng cũ 3.2.2.2 Giải pháp thẩm định tình hình tài doanh nghiệp Tăng chất lượng nguồn thơng tin đầu vào Thơng tin liên kết ngân hàng khách hàng Thông tin khách hàng cung cấp thông qua báo cáo tài chính, giấy tờ kinh tế liên quan chủ yếu Do vậy, để tránh sai biệt phương thức kế toán doanh nghiệp mức độ đánh giá phận thẩm định, Cán tín dụng cần phải: - Nắm vững quy định nghiệp vụ, có khả phân tích, tích cực tìm hiểu quy định liên quan để đảm bảo kết thẩm định tốt - Phải nghiên cứu kĩ hồ sơ khách hàng nộp, tham khảo thêm thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, hệ thống thông tin rủi ro NHNN (CIC), 88 thông tin từ đồng nghiệp nguồn khác để đảm bảo kết thẩm định có độ tin cậy cao - Đánh giá độ tin cậy chứng từ số liệu dự án, phương án kinh doanh, đầu tư báo cáo tài - Đến nơi sản xuất kinh doanh tìm hiểu thực trạng hoạt động khách hàng - Trong trình thẩm định, NVTD phải khách quan Trường hợp NVTD có quan hệ riêng tư với khách hàng có khả ảnh hưởng đến quan điểm đánh giá khách hàng khơng tiến hành thẩm định khoản vay khách hàng mà phải chủ động đề nghị lãnh đạo phân công nhân viên khác Nâng cao chất lượng lập thẩm định tờ trình vay vốn • Nội dung quan hệ tín dụng: Cán tín dụng cần phải nêu rõ tiêu sau: - Thời gian từ bắt đầu quan hệ giao dịch (Tiết kiệm, chuyển tiền, tốn) quan hệ tín dụng - Số khoản tín dụng phát sinh, thực nghĩa vụ trả nợ lại cho ngân hàng, số lần gia hạn, hạn lần gần - Danh mục khoản tín dụng cịn số dư: Số tiền vay ban đầu, dư nợ Trong đó, hạn gốc lãi thời hạn vay, mục đích vay, tên tài sản cố định, giá trị định giá - Hoạt động tiển gửi tốn, số dư tiển gửi có ngân hàng - Đánh giá chung uy tín khách hàng • Nội dung vể tài sản đảm bảo Khi lập tờ trình tín dụng, nhân viên cần tóm tắt nội dung vể TSĐB có biên định gửi để đưa vào tờ trình, bao gồm: - Mô tả TSĐB: Nếu bất động sản, cần nêu rõ vị trí, loại đường, khu phố, ngõ hẻm - Quan hệ chủ sở hữu TSĐB bên vay: Nếu chủ sở hữu TSĐB khơng có quan hệ sở hữu họ hàng thân thuộc với bên vay (Kể trường hợp khai bạn bè thân thiết) phải làm rõ mối quan hệ này, tránh trường hợp bên bảo lãnh vay ké lừa, nhiều trường hợp tương tự xảy thực tế Việt Nam 89 - Kết định giá tài sản: Trường hợp TSĐB định gía lại có thay đổi giá trị cần nêu rõ lý thay đổi mức giá (Do gái thị trường tăng, giảm hay thay đổi số lượng, chất lượng) - Đánh giá tình chuyển nhượng TSĐB: dựa tính giá ngân hàng cộng với quy định giá TSĐB Ngân hàng nhà nước địa phương • Kiểm sốt nội dung tờ trình - Người kiểm tra, ký duyệt thơng qua tờ trình (Phụ trách phận, lạnh đạo chi nhánh) cần phải rút kinh nghiệm, xem xét kĩ nội dung tờ trình trước gửi lên Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng Mỗi tờ trình sai sót ngồi trách nhiệm trực tiếp nhân viên tín dụng có trách nhiệm liên đới cán kiểm tra, ký duyệt tờ trình - Các tờ trình thiếu thơng tin có sai sót bị Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng trả lại để yêu cầu chỉnh sửa, bồ sung trước định Chất lượng tờ trình tín dụng tiêu chí đánh giá cán làm cơng tác tín dụng 3.2.2.3 Giải pháp thẩm định phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Phương án sản xuất kinh doanh chìa khóa vàng bên cạnh chìa khóa bạc “Tình hình tài chính”, đó, việc thẩm định Phương án sản xuất kinh doanh cần làm rõ nội dung: Hiệu kinh tế, xã hội, nhu cầu thực tiễn Trong thẩm định phương án sản xuất kinh doanh NVTD cần tiến hành phân tích Làm rõ nội dung sau: - Đề nghị khách hàng mô tả phương án kinh doanh rõ ràng: tiêu đầu vào phải nêu rõ mua hàng hóa, nguyên vật liệu ai, tiêu đầu phải nêu rõ bán hàng hóa, thành phẩm cho Quy trình sản xuất bảo quản, luân chuyển hàng hóa - Kiểm tra tính xác thực hợp đồng kinh tế phương án kinh doanh đó: thể tư cách đối tác hợp đồng cách quy định ràng buộc kí quỹ, ứng trước tiền tốn Chắng hạn hợp đồng mua hàng mà đối tác có quan hệ họ hàng ruột thịt với hồn tồn khơng đáng tin cậy, 90 hợp đồng ký với doanh nghiệp có uy tín, có chứng từ nhận tiền đặt cọc, ứng trước tính khả thi cao nhiều - Xem xét kinh nghiệm khách hàng việc thực phương án kinh doanh: Khách hàng thực phương án kinh doanh tương tự nhiều lần mức độ rủi ro thấp - Dự báo hiệu phương án sản xuất kinh doanh: Phản ánh đúng, đủ chi phí phát sinh, kể chi phí dự phịng trường hợp thay đổi dự kiến để xác định hiệu phương án - Phân tích rủi ro phương án sản xuất kinh doanh: Rủi ro thị trường (Khơng bán hàng hóa bán hàng với giá thấp dự kiến), rủi ro tín dụng thương mại (bán không thu tiền được), rủi ro khác - Kết luận tính khả thi hiệu phương án kinh doanh 3.2.2.4 Giải pháp thẩm định tài sản đảm bảo cho khoản vay Tài sản đảm bảo thứ cấp cho việc định cho vay Tài sản đảm bảo đưa ra, nhằm phục vụ cho việc đảm bảo tín dụng Cơng tác đảm bảo tín dụng nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng khoản vay mà vay ngân hàng, từ góp phần làm an tồn nguồn vốn cho ngân hàng Đây cơng tác khơng phải quan trọng nhờ có mà ngân hàng thực mục tiêu hoạt động an toàn, chất lượng hiệu Để phòng tránh trường hợp khách hàng chiếm dụng vốn sử dụng vốn không hiệu quả, Ngân hàng nhận đảm bảo cách qua loa, hời hợt mà cần nghiêm túc chấp hành quy định hội sở đưa Ngân hàng cần mạnh dạn việc mở rộng hình thức đảm bảo tài sản thay theo cách truyền thống như: đảm bảo chấp nhà, quyền sử dụng đất, cơng trình xây dựng,…Hiện nay, hình thức đảm bảo Ngân hàng Nhà nước mở theo chiều hướng mới, đa dạng chủng loại giá trị tài sản đảm bảo Vì vậy, để đảm bảo nhận loại tài sản có giá trị lớn cách an toàn, tác giả xin đề xuất sau: 91 - Khi nhận tài sản động sản làm đảm bảo, Ngân hàng cần phải tìm hiểu kĩ tính công dụng chúng trước đồng ý nhận bảo đảm Sau đó, tiến hành bảo quản thường xuyên cách kiểm tra khả vận hành, mức độ hoạt động máy móc Khả định giá loại tài sản có quy định cụ thể nhiên phải độ an toàn tài sản, khả tiêu thụ nhiên liệu, khà giá tài sản theo diễn biến giá thị trường - Khi nhận bất động sản làm tài sản đảm bảo, cần nghiên cứu kĩ địa bàn khu vực có sai pháp luật hay khơng, giấy tờ hợp lí hợp lệ hay chưa, quan hệ khách hàng bất đông sản Để đinh giá thành cơng việc đào tạo cán điều cấp bách, lĩnh vực thẩm định giá lĩnh vực cịn mẻ, khơng phải sử dụng ý chí chủ quan mà định đoạt mà có khoa học Cùng với vào việc định giá loại bất động sản dựa định nhà nước theo giá thị trường bất động sản - Đối với loại tài sản chấp, phương thức đảm bảo giấy tờ sở hữu vật cụ thể nên việc trước tiên Ngân hàng phải xác định quyền sở hữu khách hàng hợp lý hay chưa, mối quan hệ sở hữu gì: cá nhân hay hợp nhân Đặc biệt quan tâm đến tài sản mang tính chất đồng sở hữu quan hệ vợ chồng, cha mẹ cái, bạn bè làm ăn,…Bởi ảnh hưởng đến việc phát tài sản sau rủi ro xảy Trong đó, q trình phát q trình khơng mong muốn, phức tạp, kéo dài tốn chi phí ngân hàng - Tăng cường sử dụng hình thức đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản đảm bảo hàng tồn kho khoản phải thu 3.2.3 Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm soát Thanh tra, kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng Do mức độ quan trọng nghiệp vụ tăng ngân hàng mở rộng đầu tư Cơng tác tra, kiểm sốt khơng trọng đến khách hàng mà phải quan tâm đến công tác thẩm định nhân viên tín dụng ngân hàng Bởi người trực tiếp ảnh hưởng đến công tác kinh doanh ngân hàng 92 kết mà người nhân viên tín dụng đóng góp Nếu khơng kiểm tra, lọc nhân viên tín dụng thiếu phẩm chất, yếu dễ dàng gây thất thoát tài sản uy tín ngân hàng 3.2.4 Giải pháp giúp doanh nghiệp hoạt động tốt nhằm đảm bảo hiệu tín dụng khẳng định chất lượng tín dụng Ngân hàng Quân đội nên tư vấn cho đối tượng khách hàng vấn đề sau, để đảm bảo cho khách hàng sử dụng hiệu nguồn tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động sản xuất: 3.2.4.1 Nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp - Các chủ doanh nghiệp nên luôn cập nhật thông tin thay đổi thị trường, học tập thêm kiến thức kinh doanh từ doanh nghiệp khác, sẵn sàng đổi tư cách làm việc, phải biết nhìn xa trơng rộng có khả phân tích tháo gỡ vướng mắc - Các doanh nghiệp phải tự nhận thức điểm yếu doanh nghiệp thay đổi hay cải thiện, hoàn thiện kĩ cần thiết để thành công - Cần nắm bắt kiến thức tài chính, nên tìm cho cố vấn tài khơng dựa vào kiến thức riêng hay dựa vào kết làm việc kế toán Lĩnh vực phân tích tài lĩnh vực khơng mẻ chủ doanh nghiệp biết, phân tích tài tốt dự báo cụ thể hướng đi, đồng thời hạn chế khuyết điểm tương lai - Phải lên kế hoạch, chiến lược kinh doanh, định hướng phát triển theo năm Khơng có nhu cầu vay vốn tìm cách xây dựng chiến lược định hướng 3.2.4.2 Xây dựng chiến lược hoạt động rõ ràng - Các doanh nghiệp phải xây dựng cho thị trường tiêu thụ chắn dựa đặc thù sản phẩm Nên tập trung vào doanh nghiệp có khả cố gắng phát triển quy mô doanh nghiệp theo chiều sâu, chi lớn mạnh phát triển theo chiều ngang Việc tập trung vào thị trường giúp cho doanh 93 nghiệp phòng tránh rủi ro, giúp ngân hàng thẩm định tài dễ dàng so sánh tiêu tài DN với tiêu ngành - Tăng cường quảng bá sản phẩm hình thức marketing, đổi bao bì đồng hành với đổi nâng cao chất lượng Tạo cho sản phẩm độc đáo, không nhái theo sản phẩm khác có mặt thị trường hướng phát triển đắn - Tạo ấn tượng tốt với khách hàng chiến lược hoạt động rõ ràng, tác phong làm việc chuẩn mực hướng hoạt động lên kế hoạch chi tiết, cụ thể 3.2.4.3 Xây dựng thực kế hoạch trả nợ hợp lý - Doanh nghiệp cần chấp hành quy định tín dụng trước, sau vay vốn, sử dụng tiền vay mục đích, trả nợ gốc lãi hạn… - Các doanh nghiệp cần nâng cao nâng cao tính cạnh tranh việc giảm chi phí sản xuất, hạ giá thành sản phẩm, đổi mẫu mã Đồng thời, nâng cao khả độc lập tài xây dựng biện pháp tăng nguồn vốn tự có phù hợp góp vốn thêm, tăng lợi nhuận giữ lại…Tuy nhiên, sản xuất hàm ẩn rủi ro, nên doanh nghiệp phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro để chủ động ứng phó với bất ổn xảy - Các doanh nghiệp cần trọng việc lập phương án sản xuất kinh doanh Phương án SXKD chìa khóa vàng để Ngân hàng định tài trợ hay không Việc lập Phương án phải thơng qua việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu, qui mô thị trường, loại sản phẩm, đối thủ cạnh tranh, tính tốn cụ thể yếu tố đầu vào, đầu dự đoán rủi ro tiềm lực phát triển tương lai Trong trình xây dựng phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần xác định cụ thể nguồn trả nợ thời hạn trả nợ cho ngân hàng - Một rào cản doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng máy móc thiết bị, công nghệ lạc hậu nên không ngân hàng chấp nhận làm TSĐB hay chấp nhận mức giá trị bị sai lệch qua nhiều với vốn gốc, doanh nghiệp cần nghiên cứu đổi công nghệ phù hợp với lực điều kiện sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong doanh 94 nghiệp trọng đến việc áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế cụ thể 3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Cơng tác thẩm định tín dụng có vai trị quan trọng hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Nó trực tiếp ảnh hưởng đến ổn định phát triển Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Để cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp có hiệu khơng đòi hòi nỗ lực, cố gắng thân Ngân hàng, khách hàng mà đòi hỏi Ban ngành, quan có thẩm quyền chung tay phối hợp 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ tài quan thẩm quyền liên quan Đầu tiên, Chính phủ nên đạo cho doanh nghiệp thực nghiêm túc quy định văn pháp luật thực HĐSXKD, chuẩn mực kế toán ban hành, BCTC cần kiểm toán hàng năm Thường xuyên tiến hành giám sát, tra doanh nghiệp để kịp thời phát xử lý trường hợp có vi phạm Tổ chức xếp hạng doanh nghiệp khen thưởng doanh nghiệp có đóng góp cho đất nước Thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, nâng cao uy tín thương hiệu doanh nghiệp thị trường nội địa ngoại địa Thứ hai, văn pháp luật, quy định nghị định cần đươc hoàn thiện điểu chỉnh kịp thời để tạo mơi trường trị, kinh tế, văn hóa xã hội ổn định lành mạnh, đảm bảo yên tâm hoạt động cho doanh nghiệp Mặt khác, trọng bình đẳng doanh nghiệp nhỏ vừa , doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh việc cạnh tranh tiếp cận với nguồn vốn đầu tư nước Việt Nam thức gia nhập nhiều tổ chức kinh tế lớn giới ASEAN, APEC, NAFTA WTO, có nhiều hội tiếp cận với nguồn vốn lớn từ nước ngồi Do đó, q trình đàm phán song phương đa phương, Chính phủ cần tối đa tận dụng ưu để thu hút nguồn vốn tài trợ, đầu tư quan tồ chức kinh tế cá nhân từ nước bạn 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Ngân hàng ngân hàng, có chức ổn định sách tiền tệ, giám sát hoạt động NHTM tổ chức tín dụng (TCTD) khác, quản lý tính khoản phát hành tiền mặt Do đó, NHNN cần tổ chức hệt thống NHNN từ Trung Ương đến địa phương theo hướng tập trung, tránh chồng chéo lên Hệ thống Ngân hàng Việt Nam xuất nước lâu so với tuổi thọ hệ thống Ngân hàng giới cịn trẻ Đặc biệt, với áp dụng Cơng nghệ thông tin chưa nhiều nên phát sinh nhiều bất cập NHNN cần phải trích lập quỹ tiền nhằm mục đích phục vụ cho cơng tác đại hóa Ngân hàng Quỹ phục vụ cho việc đổi triệt để toàn diện, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ cao, đặc biệt dảnh cho hệ thống thông tin quản lý, hệ thống toán liên Ngân hàng, hệ thống chuyển khoản nhanh Western Union, Master Visa,…và hệ thống giám sát từ xa NHNN cần thường xuyên quan tâm hỗ trợ đến công tác đổi mới, áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào lĩnh vực Ngân hàng, trọng giới thiệu cập nhật thành tựu cho Ngân hàng tuyến Ngoài ra, với nhu cầu xây dựng phát triển ngày cao xã hội kéo theo nhu cầu nguồn vốn lớn Việc có sẵn tay nguồn vốn lớn khơng phải đơn giản doanh nghiệp có Vì thế, để hỗ trợ cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn trung dài hạn, hạn chế rủi ro NHNN cần thường xuyên giúp NHTM công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên hoạt động ngành, đặc biệt nhân viên thẩm định tín dụng Kinh doanh ngân hàng, nỗi lo lớn gặp phải rủi ro Rủi ro nhiều yếu tố gây ra, khách hàng, mơi trường kinh doanh thay đổi Nói chung, rủi ro nên tránh Vì vậy, để hạn chế rủi ro, NHNN cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá mức độ an toàn hiệu kinh doanh cho khối khách 96 hàng, sau gửi kèm trích dẫn đến cho NHTM, TCTD Và hệ thống tiêu cần phải phù hợp với chuẩn mực quốc tế thực tiễn kinh tế Việt Nam Cuối cùng, NHNN nên tăng cường hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC việc bắt buộc NHTM thành viên phải thực tốt vai trò nhiệm vụ thơng qua việc cung cấp đầy đủ, kịp thời thường xuyên thông tin khách hàng, cung cấp hồ sơ kinh tế doanh nghiệp đầy đủ Thứ hai, nguồn thông tin đầu cần phải đa dạng hóa, chắn phân tích, đánh giá tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo Việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định phải từ nguồn thơng tin đầu có chất lượng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội – MB Ngân hàng Quân đội cần nghiên cứu nhanh chóng hồn thiện nội dung, quy trình thẩm định theo hướng cụ thể hóa áp dụng thành tựu KHKT tiên tiến đại vào công việc phân tích đánh giá tiêu tài cách hiệu hơn, đồng thời tính tốn so sánh tiêu có hồ sơ tín dụng với tiêu ngành lĩnh vực cụ thể, phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng đê thu hút khách hàng Yếu tố người yếu tố quan trọng thành cơng Vì thế, ngân hàng cần ý quan tâm bồi dưỡng cho nhân viên Chú trọng đào tạo, tập huấn, tạo môi trường làm việc hòa đồng, thân thiện nhân viên Thường xuyên mở thi chun mơn, nghiệp vụ, khuyến khích tính cạnh tranh, ham học hỏi nhân viên Kịp thời đáp ứng yêu cầu trình đại hóa ngân hàng Hơi thảo chun đề, buổi tọa đàm, buổi giao lưu ngành Ngân hàng với Nâng cao lực quản lý điều hành cơng tác thẩm định tín dụng việc xây dựng ứng dụng chương trình quản lý tín dụng phục vụ cho công tác quản lý điều hành từ Hội sở đến Chi nhánh, phòng giao dịch; Cập nhật áp dụng khoa học công nghệ, nhằm thiết lập hệ thống liệu phục vụ cho công tác thẩm định Triển khai nhanh chóng thành cơng việc đại hóa Ngân hàng 97 Tuyển dụng bổ sung Cán thẩm định tín dụng trẻ, có lực động với sức trẻ khai thác xử lý tình nhanh nhạy, tạo sức bật cho hoạt động tín dụng Ngân hàng, tạo bước đà cho phát triển mục tiêu ngành Ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp Để đạt hiệu chất lượng cao cơng tác thẩm định tín dụng đóng góp doanh nghiệp quan trọng Đơn giản doanh nghiệp đối tượng có nhu cầu vay vốn người định khoản tín dụng Chất lượng tín dụng có cao hay thấp mục tiêu cách xử lý nguồn vốn vay khách hàng… vỉ trước có định hợp tác bên, doanh nghiệp cần cung cấp đầy đủ thông tin theo u cầu phía Ngân hàng, với thơng tin phương án kinh doanh, dự án đầu tư, có thế, công tác thẩm định diễn cách nhanh chóng sn sẻ Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần cơng khai minh bạch nguồn tài chính, chịu trách nhiệm với nguồn thơng tin đưa ra, trung thực tuyệt đối tuân theo quy định kí kết hợp đồng với ngân hàng 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG Để thực tốt mục tiêu đề giai đoạn 2011 – 2014 : “Tăng trưởng vững chắc, quản lý tốt, hiệu cao”, Ngân hàng Quân đội tâm thực chiến lược 5C Chiến lược, chiến thuật tốt; Con người tốt; Chất lượng tốt; Cơng nghệ tốt; Chính trị tốt Với nội dung chương 3, tác giả trọng đến phần giải pháp Nhóm giải pháp đưa dựa nội dung hạn chế nguyên nhân Chương cộng với kết khảo sát thực tế thu Giải pháp tập trung vào nhóm nội dung: giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng; giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chung Ngân hàng cuối giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho doanh nghiệp Bênh cạnh giải pháp, tác giả đưa kiến nghị giúp nâng cao cơng tác thẩm định hoạt động ngân hàng nói chung Trong đó, trọng đến việc kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng ngân hàng 99 KẾT LUẬN Để nâng cao uy tín cho tồn phát triển Ngân hàng hạn chế tình trạng khơng mong muốn xảy cơng tác thẩm định tín dụng cho vay giải pháp thiết yếu mà hiệu Công tác TĐTD có hiệu quả, chất lượng thể qua kết định tài trợ Ngân hàng Từ đây, góp phần quảng bá thương hiệu Ngân hàng thêm bền vững thị trường Trong thời gian lao động thực tế Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đồng Nai phương pháp nghiên cứu bàn, em hoàn thành xong nội dung báo cáo NCKH vả nêu lên nội dung - Khái quát vấn đề cho vay doanh nghiệp, cơng tác thẩm định tín dụng cho vay doanh nghiệp NHTM, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng. - Khái quát đánh giá thực trạng tín dụng thẩm định tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đồng Nai. Trên sở khảo sát thực tế phân tích thực trạng cơng tác TĐTD MB, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Đồng thời, tác giả có số kiến nghị với Chính Phủ, ban ngành liên quan, NHNN, Ngân hàng TMCP Quân Đội khách hàng Doanh nghiệp Công tác TĐTD ngắn hạn hoạt động cho vay doanh nghiệp mảng rộng phức tạp Với thời gian lao động thực tế ngắn, trình độ cịn hạn chế nên báo cáo tác giả không tránh khỏi sai sót Nhưng với kiến thức trang bị cố gắng tìm hiểu, học hỏi qua tài liệu tham khảo, hướng dẫn tận tình giáo viên, sẵn lịng đóng góp ý kiến NVTD phòng QHKH Chi nhánh giúp tác giả có mục tiêu đề ban đầu Tác giả mong muốn nhận tham gia đóng góp ý kiến Thầy cơ, bạn để nâng cao chất lượng đề tài ... Chi nhánh 42 2.2 Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đồng Nai 2.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng hoạt động cho. .. ngân hàng 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP. .. LUẬN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - Chương 2:.THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI