Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Văn Thuận SVTH: Trương Bích Thủy BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ***** TRƯƠNG BÍCH THỦY MSSV: 40603236 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÀI GÒN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS. NGUYỄN VĂN THUẬN TP.HCM - 2010 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Văn Thuận SVTH: Trương Bích Thủy MỤC LỤC        CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 1 1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 1 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 2 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 3 1.1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế 6 1.2 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân 9 1.2.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân 9 1.2.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.3 Lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN 12 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 12 1.3.2 Các nhân tố ngoài ngân hàng 14 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH – CHI NHÁNH SÀI GÒN 16 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh 16 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 16 2.1.2 Những thành tựu đạt được 18 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Văn Thuận SVTH: Trương Bích Thủy 2.1.3 Bộ máy tổ chức 19 2.2 Giới thiệu tổng quan về VPBANK – Chi nhánh Sài Gòn 21 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 21 2.2.2 Đòa bàn hoạt động, đối tượng khách hàng 21 2.2.3 Mạng lưới các phòng giao dòch 21 2.2.4 Sơ lược về các sản phẩm, dòch vụ của VPBANK-CN Sài Gòn 22 2.2.5 Cơ cấu tổ chức và chức năng của từng bộ phận 23 2.2.6 Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBANK-CN Sài Gòn 28 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK – CHI NHÁNH SÀI GÒN 30 3.1 Tổng quan về tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh 30 3.1.1 Doanh số cho vay 33 3.1.2 Dư nợ cho vay 34 3.1.3 Nợ xấu 35 3.2 Phân tích các danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh 36 3.2.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu 36 3.2.2 So sánh với các ngân hàng trên cùng đòa bàn 39 3.3 Thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại CN 45 3.3.1 Doanh số cho vay đối với KHCN 45 3.3.2 Dư nợ cho vay 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Văn Thuận SVTH: Trương Bích Thủy 3.3.2.1 Dư nợ phân theo danh mục sản phẩm 48 3.3.2.2 Dư nợ theo hạng khách hàng 51 3.3.2.3 Dư nợ phân theo tài sản đảm bảo 54 3.3.2.4 Dư nợ phân theo kỳ 57 3.3.3 Nợ xấu 59 3.4 Đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng 61 3.3.1 Đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh 61 3.3.2 Đánh giá về hiệu quả hoạt động cho vay KHCN 63 3.5 Những tồn tại và nguyên nhân 65 3.4.1 Những tồn tại 65 3.4.2 Nguyên nhân 70 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH………………………75 4.1 Đònh hướng hoạt động và phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Chi Nhánh Sài Gòn 75 4.2 Giải pháp đối với VPBANK – Chi nhánh Sài Gòn 77 4.3 Kiến nghò với Hội sở Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh 91 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Văn Thuận SVTH: Trương Bích Thủy DANH SÁCH CÁC BẢNG        1. Bảng 2.1 – Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2009 tại VPBANK – CN SG 2. Bảng 3.1 – Doanh số huy động tại VPBANK – CN Sài Gòn 3. Bảng 3.2 – Doanh số cho vay tại VPBANK – CN Sài Gòn 4. Bảng 3.3 – Tổng dư nợ tại VPBANK – CN Sài Gòn 5. Bảng 3.4 – Nợ xấu tại VPBANK - CN Sài Gòn 6. Bảng 3.5 – Bảng so sánh các sản phẩm tín dụng cá nhân giữa các ngân hàng 7. Bảng 3.6 – Doanh số cho vay đối với KHCN 8. Bảng 3.7 – Tổng dư nợ của KHCN 9. Bảng 3.8 – Cơ cấu dư nợ phân theo danh mục sản phẩm 10. Bảng 3.9 – Tỷ trọng dư nợ phân theo danh mục sản phẩm 11. Bảng 3.10 – Dư nợ theo hạng khách hàng 12. Bảng 3.11 – Tỷ trọng dư nợ phân theo hạng khách hàng 13. Bảng 3.12 – Dư nợ phân theo tài sản đảm bảo 14. Bảng 3.13 – Tỷ trọng dư nợ phân theo tài sản đảm bảo 15. Bảng 3.14 – Dư nợ phân theo kỳ hạn 16. Bảng 3.15 – Tỷ trọng dư nợ phân theo kỳ hạn 17. Bảng 3.16 – Dư nợ các KHCN phân theo nhóm nợ 18. Bảng 3.17 – Tỷ trọng dư nợ các KHCN phân theo nhóm nợ 19. Bảng 3.18 – Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh 20. Bảng 3.19 – Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Văn Thuận SVTH: Trương Bích Thủy DANH SÁCH B IỂU ĐỒ HÌNH VẼ  1. Sơ đồ 2.1 – Hệ thống VPBANK 2. Sơ đồ 2.2 – Mô hình tổ chức VPBANK – CN Sài Gòn 3. Biểu đồ 3.1 – Doanh số huy động tại VPBANK – CN Sài Gòn 4. Biểu đồ 3.2 – Doanh số cho vay tại VPBANK chi nhánh Sài Gòn 5. Biểu đồ 3.3 – Tổng dư nợ tại VPBANK chi nhánh Sài Gòn 6. Biểu đồ 3.4 – Nợ xấu tại VPBANK chi nhánh Sài Gòn 7. Biểu đồ 3.5 – Doanh số cho vay đối với KHCN 8. Biểu đồ 3.6 – Dư nợ cho vay KHCN 9. Biểu đồ 3.7 – Dư nợ phân theo danh mục sản phẩm 10. Biểu đồ 3.8 – Dư nợ phân theo hạng khách hàng 11. Biểu đồ 3.9 – Dư nợ phân theo TSĐB 12. Biểu đồ 3.10 – Dư nợ phân theo kỳ hạn Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Văn Thuận SVTH: Trương Bích Thủy DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT        VPBANK : Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới AFTA : Khu vực Mậu dịch tự do ASEAN CIC : Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CN : Chi nhánh NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần P.PVKHCN : Phòng Phục Vụ Khách Hàng Cá Nhân KHCN : Khách hàng cá nhân TSĐB : Tài sản đảm bảo TW : Trung ương BĐS : Bất động sản MMTB : Máy móc thiết bò Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Văn Thuận SVTH: Trương Bích Thủy 1. Lý do chọn đề tài: Sau khi gia nhập WTO, nền kinh tế Việt Nam đã có những bước phát triển quan trọng trong quá trình hội nhập cùng với thế giới. Đến nay, sau hơn 20 năm đổi mới, Việt Nam đã gặt hái được những thành quả đáng kể trên nhiều lónh vực kinh tế, xã hội, văn hóa Kết quả của những thành công ấy là đời sống nhân dân đã được cải thiện rõ rệt. Nếu trước đây, người dân Việt Nam chỉ nghó đến “ăn no, mặc ấm” thì hiện nay, nhu cầu của họ phải là: “ăn ngon, mặc đẹp”; việc sở hữu những tài sản có giá trò lớn như nhà cửa, xe hơi… đã trở thành nhu cầu của nhiều người và trên thực tế, không ít người có đủ khả năng tài chính để thỏa mãn những nhu cầu ấy. Với mức thu nhập trung bình trong hoàn cảnh chỉ số giá tiêu dùng đang có xu hướng gia tăng như hiện nay thì chỉ riêng chi trả cho những nhu cầu thiết yếu đã khó khăn, chưa kể đến tiết kiệm, tích lũy. Bên cạnh đó, đối với bộ phận dân cư có thu nhập trên trung bình, có tài sản tài chính hay đã có sẵn tích lũy nhưng đang sử dụng vào mục đích khác (đầu tư, cho vay, gửi tiết kiệm dài hạn) thì khả năng thanh toán của họ là hoàn toàn có thể và được đảm bảo. Nắm bắt được nhu cầu này, các ngân hàng thương mại đã bắt đầu thực hiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong vài năm gần đây. Hiện nay, thò trường cho vay khách hàng cá nhân đã không còn là một thò trường tiềm năng nữa mà đã trở thành một thò trường có lợi nhuận hấp dẫn đối với ngân hàng thương mại. Bắt đầu khai thác thò trường này từ năm 2001 đến nay qua 9 năm, hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh (VPBANK) là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy vậy, hoạt động tín dụng cá nhân vẫn là một dòch vụ khá mới mẻ, thực LỜI MỞ ĐẦU Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Văn Thuận SVTH: Trương Bích Thủy hiện thành công loại hình kinh doanh này đòi hỏi sự nghiên cứu, tìm hiểu kết hợp với điều kiện môi trường kinh doanh và hoàn cảnh cụ thể. Do nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, và trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh – Chi nhánh Sài Gòn, được tiếp cận với thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nên em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Do thời gian và kiến thức còn hạn hẹp nên chuyên đề tốt nghiệp này khó tránh được những thiếu sót. Kính mong nhận được sự thông cảm và góp ý của quý thầy cô, các anh chò Phòng Phục Vụ Khách Hàng Cá Nhân - Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh (VPBANK) – Chi nhánh Sài Gòn để chuyên đề có thể hoàn thành tốt đẹp. 2. Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu của chuyên đề tập trung những vấn đề chính sau: - Nghiên cứu những cơ sở lý luận cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. - Phân tích, đánh giá thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh – Chi nhánh Sài Gòn. - Tìm hiểu nguyên nhân cụ thể về những tồn tại và hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh – Chi nhánh Sài Gòn. - Đề ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh – Chi nhánh Sài Gòn. 3. Phương pháp nghiên cứu: Nội dung của chuyên đề được nghiên cứu theo phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh…Cụ thể: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Văn Thuận SVTH: Trương Bích Thủy - Trên cơ sở của nội dung đề tài đặt ra, thực hiện thu thập, thống kê số liệu từ các báo cáo tổng kết của ngân hàng VPBANK – Chi nhánh Sài Gòn. - Thực hiện so sánh tuyệt đối, tương đối, phân tích số liệu để đưa ra các đánh giá về tình hình thực tế và tìm hiểu nguyên nhân cụ thể về những tồn tại và hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBANK – Chi nhánh Sài Gòn. - Tham khảo các quy đònh văn bản của Nhà nước và các giáo trình, tài liệu, tạp chí từ các cơ quan ban ngành, các đề tài nghiên cứu có liên quan để phục vụ thêm cho nội dung nghiên cứu. 4. Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chọn hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh (VPBANK) trong giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 làm phạm vi nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp. 5. Kết cấu nội dung:    Chương 1 : Cơ sở lý luận chung    Chương 2 : Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh – Chi nhánh Sài Gòn.    Chương 3 : Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh – Chi nhánh Sài Gòn.    Chương 4 : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh – Chi nhánh Sài Gòn. [...]... bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhòp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kòp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng Thứ ba: Chất lượng đội ngũ cán... nhiệm cao từ khách hàng nên phạm vi hoạt động của Chi nhánh rất rộng, bao trùm tất cả các Quận, huyện trên đòa bàn TP.HCM Đối tượng khách hàng tại Chi nhánh cũng hết sức đa dạng: từ những cá nhân, hộ gia đình, các cơ sở sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cho đến các doanh nghiệp lớn … SVTH: Trương Bích Thủy Trang 21 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận 2.2.3 Mạng lưới các phòng... và hiệu quả đối với các khoản vay được đề xuất quyết đònh cấp tín dụng Phòng Phục Vụ Khách Hàng Cá Nhân: Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân của VPBANK Chòu trách nhiệm về bán sản phẩm và quản lý các khoản tín dụng cá nhân, nâng cao thò phần của chi nhánh, tối ưu hóa doanh thu nhằm. .. với khách hàng Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba 1.4.3.4 Căn cứ vào đối tượng khách hàng Cho vay khách hàng doanh nghiệp: Đây là loại hình cho vay của các NHTM mà các DN, các. .. lưu với các nước giàu tiềm năng Thông qua việc hỗ trợ, tài trợ, viện trợ về vốn giữa các nước nhằm giúp đõ nhau phát triển, tín dụng Ngân hàng đã tạo điều kiện mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và tăng cường sự cộng tác giữa các nền kinh tế trên thế giới 1.2 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân là một trong... khả năng trả nợ cho ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật... mục đích vay Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lónh vực công nghiệp, thương mại và dòch vụ Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lónh vực công nghiệp, thương mại và dòch vụ Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản... Phòng giao dòch Thống Nhất Hoạt động chủ yếu của các phòng giao dòch là nhận tiền gửi, cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp 2.2.4 Sơ lược về các sản phẩm, dòch vụ của VPBANK - Chi Nhánh Sài Gòn: Trong những năm qua, VPBANK Chi nhánh Sài Gòn đã tích cực mang đến cho khách hàng của mình một danh mục sản phẩm dòch vụ đa dạng và phong phú gồm: Sản phẩm quản lý tiền: + Chuyển... họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao hơn 1.2.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với lãi suất của các loại hình cho vay trong lónh vực thương mại và công nghiệp Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường phải phụ thuộc vào chu kỳ... đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán 1.4.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành nhiều loại khác nhau dựa trên một số tiêu thức nhất đònh Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các qui trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trò rủi ro tín dụng Việc phân loại cho vay dựa vào các căn . trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh – Chi nhánh Sài Gòn.    Chương 4 : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại. tồn tại và hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Ngoài Quốc Doanh – Chi nhánh Sài Gòn. - Đề ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÀI GÒN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP