TRNGăIăHCăMăTP. HăCHệăMINH KHOA ÀOăTOăCăBIT KHÓAăLUN TTăNGHIP NGÀNH TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG TểNăăTÀI “GIIăPHÁPăPHÁTăTRINăHOTăNGă CHOăVAYăTIểUăDÙNGăTIă SACOMBANK” SVTH: Lng Nguyn Ngc Dip MSSV: 1054032091 Ngành: Tài chính – ngân hàng GVHD: Th.S Dng Tn Khoa Thành ph H Chí Minh, tháng 3/2014 LI CMăN Sau khong thi gian hc ti Khoa đào to c Bit trng i Hc M TP.HCM và thi gian thc tp ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín (Sacombank) , hôm nay em đã hoàn tt công vic ca mình. Có đc thành qu hôm nay, em xin gi li cm n chân thành ti: Tp th Thy Cô trng i hc M TP.HCM, tp th Thy Cô khoa ào To c Bit trng i hc M TP.HCM đã truyn đt nhiu kin thc v kinh t cng nh chuyên ngành cho em, đc bit là ThS.Dng Tn Khoa – ging viên hng dn đã hng dn giúp em hoàn thành đ tài này. Ban Lãnh đo Ngân hàng Thng Mi C Phn Sài Gòn Thng Tín (Sacombank), các anh ch trong phòng Tín dng cùng các phòng ban đã to mi điu kin thun li và nhit tình hng dn, đóng góp nhng ý kin quý báu đ em có th hoàn thành tt đ tài này. Sinh viên Lng Nguyn Ngc Dip i NHN XÉT CAăGIÁOăVIểNăHNG DN Ngày … tháng ……. Nm ……. ii DANH MC T VIT TT TMCP Thng mi c phn Sacombank Ngân hàng Thng Mi C phn Sài Gòn Thng Tín Tp.HCM Thành ph H Chí Minh CMND Chng minh nhân dân NHTM Ngân hàng Thng Mi CVKH Chuyên viên khách hàng ATM Automatic Teller Machine STK S tit kim CTCG Giy t có giá iii MC LC DANH MC T VIT TT ii DANH MC BNG v DANH MC BIUă vi DANH MC HÌNH vii CHNGă1:ăGII THIU 1 1.1TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU 1 1.2 LÝ DO CHN  TÀI 1 1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU 2 1.4 PHNG PHÁP NGHIểN CU 3 1.5 PHM VI NGHIÊN CU: 3 1.6 KT CU CA KHÓA LUN 3 CHNGă2:ăTNG QUAN V LÝ THUYT CA CHO VAY TIÊU DÙNG CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4 2.1 NHNG VN  CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG CA NHTM 4 2.1.1 Khái nim, đc trng cho vay tiêu dùng ca NHTM 4 2.1.2 Nguyên tc ca tín dng tiêu dùng 5 2.1.3 Vai trò ca tín dng tiêu dùng trong nn kinh t th trng 5 2.2 I TNG VÀ C IM RIÊNG CHO VAY TIÊU DÙNG CA NHTM 6 2.2.1 i tng ca cho vay tiêu dùng 6 2.2.2 c đim ca cho vay tiêu dùng 6 2.2.3 Mt s hình thc cho vay tiêu dùng 8 2.2.4 Nhng nhân t nh hng đn cho vay tiêu dùng ca NHTM 11 2.2.5 Kinh nghim phát trin bán l ca mt s ngân hàng  mt s nc trong khu vc và bài hc cho các NHTM nc ta. 14 CHNGă3:ăPHỂNăTệCHăHOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNGăTHNGăMI C PHNăSÀIăGọNăTHNGăTệN 17 3.1 VÀI NÉT KHÁI QUÁT V SACOMBANK 17 3.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca Sacombank 17 3.1.2 Nhim v, chc nng và đnh hng phát trin ca Sacombank trong thi gian ti 18 3.1.3 Các sn phm và dch v kinh doanh ch yu ca Sacombank 19 iv 3.2 PHÂN TÍCH HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG CA SACOMBANK CHI NHÁNH Lể VN S 21 3.2.1 Các sn phm cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S 21 3.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng ca Sacombank Lê Vn S 24 3.2.3 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng ca Sacombank Lê Vn S 27 3.2.4 ánh giá thc trng cho vay tiêu dùng ca Sacombank 37 CHNGă4:ăCÁCăGII PHÁP NHM PHÁT TRIN HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG CA SACOMBANK 43 4.1  XUT CÁC GII PHÁP 43 4.1.1 Nhóm gii pháp v nghip v cho vay tiêu dùng ca Sacombank 43 4.1.2 Nhóm gii pháp v công ngh và sn phm 45 4.1.3 Nhóm gii pháp v marketing, nâng cao thng hiu cho Sacombank 49 4.2 MT S GII PHÁP H TR 52 4.2.1 Bình n kinh t v mô 52 4.2.2 H thng qun lý hành chính và thông tin tín dng 52 4.2.3 H thng lut h tr ngân hàng thng mi 53 KT LUN: 54 v DANH MC BNG Bng 1: Kt qu kinh doanh ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S trong giai đon 2009 – 2012 27 Bng 2 :Lãi t hot đng cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S 29 Bng 3 :C cu d n cho vay tiêu dùng theo phng thc đm bo 30 Bng 4 : D n cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S xét theo tc đ phát trin 32 Bng 5 : C cu cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S theo mc đích s dng vn 33 Bng 6 : C cu cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S phân theo k hn 35 Bng 7 T l n xu trong cho vay tiêu dùng ca Sacombank Lê Vn S 37 Bng 8 : So sánh sn phm vay đ mua xe ôtô gia Sacombank và mt s ngân hàng khác 38 Bng 9 : So sánh sn phm vay đ mua nhà gia Sacombank vi mt s ngân hàng khác 38 Bng 10 : So sánh sn phm cho vay tiêu dùng tr góp gia Sacombank vi mt s ngân hàng khác 39 Bng 11 : So sánh sn phm cho vay du hc gia Sacombank vi mt s ngân hàng khác 39 Bng 12 : Các công ty thành viên ca Sacombank 46 vi DANH MC BIUă Biu đ 1: Kt qu kinh doanh ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S trong giai đon 2009 - 2012 28 Biu đ 2: Lãi t hot đng cho vay tiêu dùng ca Sacombank Lê Vn S trong giai đon 2010 - 2012 29 Biu đ 3: D n cho vay tiêu dùng theo phng thc đm bo ca Sacombank Lê Vn S t 2010 đén 2012 31 Biu đ 4: T trng d n cho vay tiêu dùng ca Sacombank trong giai đon 2010 - 2012 32 Biu đ 5: C cu cho vay tiêu dùng theo mc đích s dng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S nm 2012 34 Biu đ 6: Doanh s CVTD phân theo k hn ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S trong giai đon 2010 - 2012 36 vii DANH MC HÌNH Hình 1 : S đ cho vay tiêu dùng gián tip 9 Hình 2 : S đ cho vay tiêu dùng trc tip 10 Hình 3 : S đ t chc ca Sacombank 20 Hình 4: Quy trình cho vay tiêu dùng ca Sacombank chi nhánh Lê Vn S 24 Hình 5: Mô hình xp loi khách hàng cá nhân ca Sacombank 44 1 CHNGă1:ăGII THIU 1.1TNG QUAN V VNă NGHIÊN CU Bt đu t nm 2006, kinh t nc ta đƣ có nhng n lc không ngng cho quá trình hi nhp, m ca ca đt nc. Cui nm 2006, vic gia nhp WTO nh mt s ghi nhn xng đáng cho nhng c gng ca nc ta đ tr thành thành viên ca t chc này.  có đc thành công này, phi nhc đn vai trò quan trng ca h thng NHTM. Trong xu th hi nhp kinh t quc t, vic gia nhp WTO đƣ mang li nhiu c hi cng nh thách thc cho nn kinh t nói chung và lnh vc ngân hàng nói riêng. S cnh tranh ca các ngân hàng lúc này không nhng là gia các ngân hàng trong nc na mà còn là s cnh tranh vi các ngân hàng nc ngoài. Hot đng ca các NHTM  nc ta ch yu là huy đng và cho vay. Trong đó, vic cho vay mang li ngun thu nhp trc tip và ch yu cho các NHTM. Chính vì th, vic phát trin hot đng cho vay s mang li nhiu ngun li hn cho các NHTM. Nhng nm gn đây, kinh t nc ta đang phát trin, kéo theo đi sng ca ngi dân đc nâng cao, cht lng cuc sng ngày càng đc ci thin. Các sn phm, dch v phc v cho nhu cu tiêu dùng ngày càng đa dng. Tuy nhiên, không phi tt c ngi dân đu có th chi tr cho toàn b nhu cu tiêu dùng ca mình, đc bit là đi vi nhng hàng hóa xa x và đt tin. Hình thc vay tiêu dùng có th giúp ngi dân tha mãn nhng nhu cu tiêu dùng ca h. iu này đƣ làm tng tiêu dùng hàng hóa, thúc đy hot đng sn xut kinh doanh, góp phn vào s phát trin chung ca toàn xã hi. Nhìn chung, các sn phm cho vay tiêu dùng ca NHTM hin nay đƣ phn nào to nên s hài hòa gia vic cung cu trong lnh vc tiêu dùng hin nay. 1.2 LÝ DO CHNă TÀI Trong giai đon t nm 2005 – 2007, nhu cu tín dng tng cao mt cách đáng ngc nhiên, chim t trng ln trong doanh thu ca các NHTM. Nhng t nm 2008 đn 2012, tình hình kinh doanh ca ngành Ngân hàng li có nhng chuyn bin ngc li. Thu nhp t các dch v nh thanh toán quc t, th, chuyn tin ngày càng gia tng, nhng thu nhp t các hot đng tín dng li gim. Câu hi đc đt ra là “Chuyn gì đƣ xy ra vi hot đng cp tín dng ca các NHTM”. Trc đây, khi các công ty có nhu cu v vn thì h s ngh đn vic đi vay vn t các NHTM thì hin nay h li s dng mt hình thc huy đng vn t th trng chng khoán. Các công ty và tp đoàn ln đa phn đu chn cách phát hành c phiu và trái phiu nhm huy đng vn cho mình. Chính điu này đƣ khin cho hot đng tín dng ca ngân hàng gim mnh. n mt lúc nào đó, khi các công ty đu niêm yt chng khoán và huy đng vn trc tip t th trng, thì có l hot đng tín dng ca các NHTM s gp nhiu khó khn hn na. T thc trng trên, [...]... tr ng c a cho vay tiêu dùng 1.6 K T C U C A KHÓA LU N Ngoài ph n l i m u, k t lu n, ph l c, danh m c tài li u tham kh o, n i dung c a khóa lu n g i thi u ng quan v lý thuy t cho vay tiêu dùng c a NHTM n tr ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Sacombank chi , qu n Tân Bình i pháp phát tri n s n ph m cho vay tiêu dùng t i ngân hàng , qu n Tân Bình 3 2: T NG QUAN V LÝ THUY T C A CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN... Khách hàng s nh n ti n vay t NHTM ho c chuy n vào tài kho n c a doanh nghi p mà h s mua hàng hóa, d ch v ho c ch n c a h u m c a cho vay tiêu dùng tr c ti p Th nh t, do nhân viên tín d ng c a NHTM có th g p tr c ti iv i có th th c kho n cho vay nên ch t ng c a cho vay tiêu dùng tr c ti c cho vay tiêu dùng gián ti p Th hai, hình th c cho vay tiêu dùng tr c ti ng linh ho c cho vay tiêu dùng gián ti p do... góp: ti n vay c c thanh toán cho ngân hàng ch m t l nh ng, kho n cho vay tiêu dùng phi tr góp ch c c p cho các kho n vay giá tr nh , th i h n ng ng i có thu nh p cao u chi, cho vay thông qua th tín d ng Cho vay tiêu dùng tr góp: là hình th n g c ho c n g c và lãi cho NHTM v i m t s ti n b ng nhau nh nh trên m i phân k tr n (hàng tháng, quý ho c 6 tháng) Cho vay tiêu dùng tu n hoàn: là kho n vay mà NHTM... n xét, Sacombank hi n nay có nh ng s n ph m hình th c cho vay tiêu c này cho th th c hi s 1c a Vi t Nam 3.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng c Hình 4: Quy trình cho vay tiêu dùng c Ti p nh n h Ki th n nh h n và nh cho vay Ki m soát vi c th nh h n vay Xét duy t So n th o h và kh ng tín d ng c nh n n Ký k t h ng tín d ng H ch toán và gi i ngân ti n vay Theo dõi kho n vay, thu h i n Gia h n kho n vay và... toán n vay hàng tháng (2) i tiêu dùng tr c m t ph n ti n mua hàng cho công ty bán l (3) i tiêu dùng tr c m t ph n ti n mua hàng cho công ty bán l , NHTM s thay m t khách hàng ti p t c thanh toán s ti n còn l i cho công ty bán l (4) Sau khi nh s ti ti n hàng, công ty bán l giao hàng hóa tài s i tiêu dùng (5) i tiêu dùng tr góp cho i d a theo nh u kho n nh trong h ng c hoàn tr n Cho vay tiêu dùng phi... n c a c kinh t - xã h i 2.2 DÙNG C A NHTM M RIÊNG CHO VAY TIÊU Cho vay tiêu dùng là các kho n vay nh m tài tr cho nhu c u chi tiêu c a i tiêu dùng, bao g m c h dùng t o ra ngu n tài chính giúp khách hàng trang tr i nhu c t ki cho m t kho n tiêu dùng, u mua nhà , mua s xe c n h c phí, chi phí y t , du l ch ng khách hàng c a cho vay tiêu dùng là nh ng khách hàng có thu nh i nh c ta ch m i b u th c hi... nhà, vay tiêu dùng b o toàn, vay mua xe, vay c m c các ch ng t có giá, vay ch c tài chính Nh ng s n ph m này c u khách hàng và nâng uy tín c a chính ngân hàng , tác gi ( a ngân hàng này 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U Vi c nghiên c tài nh m phân tích th c tr ng ho ng, phân tích nh m nh và m y u c a ho ng cho vay tiêu dùng c a Sacombank T nh ng gi i pháp phát tri n s n ph m cho vay tiêu dùng c a Sacombank m 2... nhu c u tiêu dùng cá nhân c 2.2.4.1 Nh ng nhân t khách quan Kinh t c c N n kinh t có ng r t l i v i vi c cho vay tiêu dùng c a NHTM ng kinh doanh c a ngân hàng N n kinh t c phát tri n t t thì i dân h có th tho i mái trong vi c vay v tiêu dùng nhi , nv n n 11 kinh t n suy thoái, kém phát tri n, l tiêu dùng c a NHTM s b gi m N n chính tr c cho vay c nhà ng nói r is n hòa bình thì i ta m i yên tâm phát tri... hoàn tr i gian c v giá l n giá tr ng v n mà NHTM cho khách hàng vay sau m t th i gian ph c hoàn tr s ng l n giá tr v n và lãi vay Ph n lãi vay mà khách hàng ph i tr chính là cái giá c a s chuy ng quy n s d ng v n Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn có thêm m t s nh m riêng khác là: ng c a cho vay tiêu dùng là khách hàng cá nhân và h th , cho vay tiêu dùng ch y u ph c v nhu c u c a hai nhóm khách hàng... cho vay tiêu dùng tr c ti p (3) Công ty bán l (2) (4) Khách hàng Ngu n: Th i báo Ngân hàng s 15 tháng 4/2006 (1) i tiêu dùng ký h ng tín d ng So v i hình th c cho vay tiêu dùng gián ti p, v i hình th c cho vay tiêu dùng tr c ti p thì khi NHTM g p tr c ti p v i khách hàng s i th nh khách hàng c , nh m 10 gi m b t ph n nào r i ro khi cho vay Trong h ng s ghi s ti n mà NHTM cho khách hàng vay, th i h nh . RIÊNG CHO VAY TIÊU DÙNG CA NHTM 6 2.2.1 i tng ca cho vay tiêu dùng 6 2.2.2 c đim ca cho vay tiêu dùng 6 2.2.3 Mt s hình thc cho vay tiêu dùng 8 2.2.4 Nhng nhân t nh hng đn cho. IăTNGăVÀăCăIM RIÊNG CHO VAY TIÊU DÙNG CA NHTM 2.2.1ăiătngăca cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khon vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng, bao gm c h. 2.2.3ăMtăsăhìnhăthc cho vay tiêu dùng 2.2.3.1 Cn c vào mc đích cho vay Cn c vào mc đích vay có th phân cho vay tiêu dùng thành hai loi:  Cho vay tiêu dùng c trú : là các khon vay nhm tài tr cho