ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUỐC TÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƢƠNG CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUỐC TÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƢƠNG CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN ĐÌNH THAO THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, nội dung, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam kết chắn rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc, luận văn nỗ lực, kết làm việc cá nhân tơi (ngồi phần trích dẫn) Tác giả luận văn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn thành luận văn này, tác giả nhận quan tâm giúp đỡ tận tình nhiều mặt của tổ chức cá nhân Trước tiên, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, Khoa đào tạo sau đại học, tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin bày tỏ biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Đình Thao, người thầy trực tiếp tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ, Ban lãnh đạo cán Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh tỉnh Phú Thọ tạo điều kiện giúp đỡ, cung cấp số liệu, tư liệu khách quan giúp tơi hồn thành luận văn Cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp, người thân động viên, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục hình viii ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiếu đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1 Cơ sở lý luận cạnh tranh nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng 1.1.1 Một số khái niệm có liên quan 1.1.2 Nội dung lực cạnh tranh hoạt động tín dụng 13 1.1.3 Các công cụ cạnh tranh hoạt động tín dụng 14 1.1.4 Đặc điểm cạnh tranh hoạt động tín dụng 21 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng 23 1.2 Cơ sở thực tiễn cạnh tranh hoạt động tín dụng 26 1.2.1 Cạnh tranh hoạt động tín dụng số ngân hàng nước Việt Nam 26 1.2.2 Cạnh tranh hoạt động tín dụng Việt Nam 30 Chƣơng ĐỊA BÀN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 34 2.1.1 Vị trí địa lý 34 2.1.2 Dân số nhân học 34 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Phương pháp tiếp cận nghiên cứu 36 2.2.2 Phương pháp thu thập tài liệu 36 2.2.3 Phương pháp tổng hợp, xử lý thông tin 37 2.2.4 Phương pháp phân tích 37 2.2.5 Hệ thống tiêu phân tích 38 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 40 3.1 Hoạt động QTDTW Phú Thọ 40 3.1.1 Giới thiệu chung hoạt động Quỹ tín dụng Trung ương 40 3.1.2 Tổng quan tình hình hoạt động Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Phú Thọ 43 3.2 Thực trạng lực cạnh tranh 45 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 45 3.2.2 Thực trạng lực cạnh tranh huy động vốn 53 3.2.3 Năng lực cạnh tranh hoạt động cho vay 59 3.2.4 Năng lực cạnh tranh chất lượng sản phẩm dịch vụ 69 3.2.5 Năng lực tổ chức hoạt động tín dụng 70 3.2.6 Nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh hoạt động tín dụng QTDTW chi nhánh Phú Thọ 75 3.3 Định hướng, giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng QTDTW chi nhánh Phú Thọ 81 3.3.1 Định hướng 81 3.3.2 Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng QTDTW chi nhánh Phú Thọ 82 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 97 4.1 Kết luận 97 4.2 Kiến nghị 98 4.2.1 Về phía Nhà nước 98 4.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp ĐVT : Đơn vị tính KD : Kinh doanh KTQT : Kinh tế quốc tế KT - XH : Kinh tế xã hội HTX : Hợp tác xã NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại Cổ phần QTDTWPT : Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh tỉnh Phú Thọ QTDTW : Quỹ tín dụng Trung ương TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : TCTD TSBĐ : Tài sản bảo đảm SXKD : Sản xuất kinh doanh Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình nguồn vốn QTDTW chi nhánh Phú Thọ đến thời điểm 31/12/2011 46 Bảng 3.2: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn qua năm 47 Bảng 3.3: Thị phần nguồn vốn huy động đến thời điểm 31/12/2011 48 Bảng 3.4: Tình hình sử dụng vốn QTDTW Phú Thọ 49 Bảng 3.5: Tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm 50 Bảng 3.6: Thị phần cho vay hệ thống 51 Bảng 3.7: Cơ cấu vốn đầu tư hệ thống năm 2011 52 Bảng 3.8: Tính đa dạng huy động vốn tiền gửi QTDTW số ngân hàng khác 54 Bảng 3.9: Đánh giá lực cạnh tranh tính đa dạng việc huy động vốn Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Phú Thọ 55 Bảng 3.10: So sánh mức lãi suất tiền gửi thơng thường Quỹ tín dụng TW số ngân hàng 57 Bảng 3.11: Đánh giá lực cạnh tranh lãi suất huy động vốn QTDTW Phú Thọ 58 Bảng 3.12: Số lượng sản phẩm dịch vụ cho vay QTDTW so với số ngân hàng 60 Bảng 3.13: Đánh giá sản phẩm dịch vụ cho vay QTDTW với ngân hàng khác 61 Bảng 3.14: Tỷ lệ số đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay QTDTW 62 Bảng 3.15: So sánh mức lãi suất cho cá nhân vay QTD TW số NHTM 68 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii Bảng 3.16: Cơ cấu lao động theo trình độ chun mơn số TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2011 71 Bảng 3.17: Số lượng Phòng giao dịch, Điểm giao dịch, Máy ATM, Quỹ tiết kiệm NH, TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2011 73 Bảng 3.18: Đánh giá khách hàng chất lượng công tác huy động vốn 78 Bảng 3.19: Đánh giá khách hàng thái độ phục vụ nhân viên QTDTW 80 Bảng 3.20: Nhu cầu vốn khách hàng năm 2012 84 Bảng 3.21: Nhu cầu dịng sản phẩm tín dụng người dân 88 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Ngun http://www.lrc-tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 47 Hình 3.2: Thị phần nguồn vốn huy động 48 Hình 3.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng 50 Hình 3.4: Thị phần dư nợ cho vay hệ thống 51 Hình 3.5: Cơ cấu vốn đầu tư ngồi hệ thống 52 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 87 gia tăng sức mạnh cạnh tranh điều quan trọng Để biến hội thành chìa khóa cho thành cơng QTDTW cần thực giải pháp cụ thể sau: - Đẩy mạnh phát triển xu hướng kinh doanh QTDTW theo hướng TCTD bán lẻ đại dựa lợi cho sẳn có (mạng lưới rộng khắp đặc biệt QTDND sở, mạng lưới phòng giao dịch) - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện chất lượng chất lượng dịch vụ lợi mạng lưới, thương hiệu ủng hộ Chính phủ… - Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay thơng qua q trình tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nhân với tư tưởng mới, hiểu nhận biết tầm quan trọng khách hàng tồn vong phát triển QTDTW Đào tạo đội ngũ lao động với kỹ thái độ phục vụ, cách ứng xử bên cạnh coi trọng cơng tác nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng, có chế tuyển So với thực trạng sản phẩm dịch vụ truyền thống mà QTDTW sử dụng như: Tiền gửi, cho vay, dịch vụ tài khoản… tính chất đa dạng sản phẩm truyền thống QTDTW thấp nhiều so với NHTM Bên cạnh đó, Các NHTM cổ phần ln tung thị trường dịng sản phẩm mới, mang tính cơng nghệ cao, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu người tiêu dùng như: quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắt…Vì việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ QTDTW cần thiết Dưới số giải pháp để phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ QTDTW: - Thứ nhất, thành lập phòng nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm bên cạnh phòng Marketing nhằm nghiên cứu nhu cầu thị hiếu xu hướng người tiêu dùng sở lợi vốn có QTDTW để đưa dòng sản phẩm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 88 Trọng tâm nghiên cứu thị trường cần tập trung vào đối tượng hộ buôn bán nhỏ, DN nhỏ, hộ nơng dân Bảng 3.21: Nhu cầu dịng sản phẩm tín dụng ngƣời dân (ĐVT: % ý kiến đánh giá) Cho vay tiêu dùng tín chấp Hộ dân 80,0 Cho vay dùng TSBĐ 20,0 10,0 80,0 86,7 37,8 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá trị 26,7 40,0 60,0 93,3 47,8 Cho vay SXKD ngắn hạn 63,3 70,0 73,3 26,7 61,1 Cho vay SXKD trả góp 13,3 36,7 86,7 93,3 46,7 Dịng sản phẩm tín dụng khác 20,0 16,7 46,7 20,0 23,3 Sản phẩm tín dụng Ngƣời Trang Bình DN bn bán trại qn 46,7 40,0 20,0 52,2 Nguồn: Kết khảo sát năm 2011 Kết khảo sát ý kiến khách hàng cho thấy, nhu cầu dịng sản phẩm cho vay dùng tín chấp cao (52,2% ý kiến khảo sát), đặc biệt từ phía người dân (80%) Theo ý kiến hộ dân vay nhỏ từ 10 triệu đồng QTDTW cho vay theo hình thức tín chấp theo hình thức cá nhân thơng qua nhóm nhỏ Tuy nhiên hình thức tín chấp áp dụng tương đối dè dặt đối tượng cho vay tập trung vào cá nhân cán bộ, công nhân viên chức với bảo lãnh quan công tác Kết khảo sát đáng lưu ý dòng sản phẩm cho vay TSBĐ ngắn hạn phần lớn khách hàng có nhu cầu (tỷ lệ khảo sát 61,1%), khách hàng người bn bán nhỏ lớn với 70% hộ nông dân 63,3% Đối với nhóm khách hàng này, nhu cầu với khoản vay nhỏ thường mang tính thời điểm cần thiết, ví dụ hộ nơng dân vào vụ mùa, vào thời gian khai giảng năm học Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 89 Trong thời gian tới, QTDTW muốn mở rộng hoạt động lĩnh vực cho vay DN nhỏ tập trung vào dịng sản phẩm cho vay TSBĐ trả góp, dòng sản phẩm 93,3% DN khảo sát ủng hộ Theo lý giải DN này, nhu cầu lượng vốn vay tương đối lớn Bên cạnh hoạt động kinh doanh DN thường có chu kỳ kinh doanh dài, bối cảnh việc DN bị chiếm dụng vốn điều xảy thường xuyên, để DN tra vốn lần thường khó khăn, giải pháp cho vay trả góp giải pháp hợp lý Đây giải pháp 86,7% chủ trang trại, chủ nhiệm HTX khảo sát ủng hộ Như từ kết khảo sát thấy, tùy vào loại khách hàng tiềm mà QTDTW hướng đến để phát triển dòng sản phẩm phù hợp Đối với khách hàng cá nhân (các hộ dân, hộ bn bán nhỏ) QTDTW tập trung chủ lực vào dòng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp cho vay TSBĐ ngắn hạn Trong đó, khách hàng tổ chức (DN, HTX) dịng sản phẩm ưa chuộng cho vay cầm cố giấy tờ có giá trị (giấy phép đăng ký kinh doanh) cho vay TSBĐ trả góp - Đa dạng hóa dịng sản phẩm tảng sản phẩm truyền thống để thích ứng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau; phân khúc thị trường để cung ứng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng lợi QTDTW - Phát triển sản phẩm dựa lợi có sẵn QTDTW hay sở có sẳn TCTD khác áp dụng, huy động cho vay vàng nhằm đa dạng hóa hình thức huy động, kênh huy động mang lại hiệu cáo theo số nghiên cứu gần tỷ lệ vàng giữ dân Việt Nam lớn - Nâng cao chất lượng phận marketing, xây dựng chiến lược marketing phù hợp với sản phẩm để giúp khách hàng hiểu tiếp cận dòng sản phẩm cách hiệu Đặc biệt nâng cao khả tiếp thị lòng cán ngân hàng, khơng phận marketing Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 90 * Duy trì ổn định giảm mức lãi suất cho vay - Cần có giải pháp đồng nhằm giảm lãi suất cho vay giữ vững mức lãi suất cho vay, tránh tác động mạnh mạnh mẽ sách tiền tệ Nhà nước Từ tạo niềm tin khách hàng đồng thời tạo sức thu hút mạnh mẽ khách hàng - Cần có giải pháp đồng nhằm giảm lãi suất cho vay giữ vững mức lãi suất cho vay, tránh tác động mạnh mạnh mẽ sách tiền tệ Nhà nước Từ tạo niềm tin khách hàng đồng thời tạo sức thu hút mạnh mẽ khách hàng - Nắm bắt kịp thời thơng tin sách, đặc biệt từ NHNN Việt Nam nhằm hướng mức lãi suất phù hợp với thị trường cho vay thực tế, tránh tình trạng cân mức lãi suất cho vay QTDTW với thị trường - Công tác nghiên cứu dự báo mức lãi suất cho cần thiết tình hình nhiều biến động Địi hỏi QTDTW cần quan tâm đầu tư cho công tác nghiên cứu dự báo thị trường tín dụng * Nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay Nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần gia tăng lực cạnh tranh QTDTW cần phải: - Xây dựng đội ngũ cán công nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao; có tinh thần trách nhiệm tốt; có phẩm chất đạo đức tốt; tác phong cơng việc nghiêm chỉnh, tính tình trung thực, ln xem khách hàng “thượng đế”, kể khoản vay nhỏ người dân Nhân viên phải hiểu nhận biết sống cịn QTD khách hàng… biết thơng cảm có quan tâm chia sẻ khách hàng thường xuyên, khách hàng Điều giúp khách hàng cảm thấy thân thiện đến giao dịch giúp họ trở thành khách hàng truyền thống gắn bó lâu dài với QTDTW Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 91 - Hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng tốt; trang thiết bị cơng nghệ đại; vị trí kinh doanh hợp lý, khơng gian giao dịch thống mát, lịch văn minh Điều giúp khách hàng cảm thấy an tâm đến giao dịch với QTDTW - Nâng cao chất lượng chuyên môn nhân viên bảo đảm tính xác, kịp thời, bảo mật an toàn cho tài sản khách hàng đến giao dịch - Mỗi chi nhánh, phòng giao dịch phải bảo đảm đội ngũ cán công nhân viên hướng dẫn, trả lời giải vấn đề thắc mắc, khiếu nại khách hàng cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi khách hàng hài hịa lợi ích QTDTW tức phải có trình độ, am hiểu khả giao tiếp tốt, đặc biệt đạo đức nghề nghiệp Tránh tình trạng gây bất mãn, thờ hay lãng tránh trả lời kiếu nại khách hàng, nhân viên không tranh cải với khách hàng dù trường hợp nào, mà phải hướng dẫn, giải thích cho khách hàng biết khách hàng chưa hiểu hay hiểu nhầm lẫn đảm bảo giữ quan hệ tốt khách hàng ngân hàng - Hồn thiện biểu phí giao dịch bảo đảm tính cạnh tranh cao, có sách khuyến mãi, tặng quà đến khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm 3.3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh tổ chức hoạt động tín dụng - Tranh thủ hợp tác nước để tiếp cận phương pháp quản lý chuyên nghiệp, cơng nghệ Bên cạnh đó, cần phải tranh thủ quan tâm, hỗ trợ mặt tài chính, cơng nghệ tổ chức tài quốc tế WB, ODA… để củng cố nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, chất lượng nhân cấp nhằm nâng cao sức mạnh cạnh tranh Hoàn thiện nâng cao vai trò quản trị hoạt động kinh doanh hoạt động QTDTW như: quản trị tài sản nợ - có, quản trị rủi ro, Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 92 quản trị nhân sự… xu cạnh tranh ngày gia tăng tổ chức tài chình rủi ro hoạt động kinh doanh gia tăng Ngồi ra, tích chất hoạt động chủ yếu hướng vào đối tượng người dân nơng thơn có trình độ thấp, cán tín dụng người quen địa phương, điều thường dẫn đến nể gây sai sót khơng đáng có Tiếp tục hồn thiện chế độ tiền lương, chế độ đãi ngộ, công tác tuyển dụng để thu hút nguồn nhân lực có “chất xám” đảm bảo tạo đội ngũ nhân viên giàu nghị lực, đủ lực để quản lý điều hành giai đọan kế thừa tương lai - Để khắc phục rủi ro tín dụng QTDTW phải tận dụng tốt lợi Chính phủ để khắc phục điểm yếu này, cách hoán chuyển rủi ro cho đối tượng khác Cty bảo hiểm Bên cạnh đó, QTDTW cần phải tạo gắn kết chặt chẽ với Chính quyền địa phương, Đồn thể, Tổ chức, Hội để làm tốt vai trị tín dụng nơng nghiệp - Hồn thiện sở hạ tầng, đảm bảo tính đồng lĩnh vực cơng nghệ Phát triển sâu rộng hệ thống chi nhánh thơn/xóm, đồng thời tinh giảm bớt phịng giao dịch hoạt động hiệu quả, phát triển hệ thống phòng giao dịch theo cụm xã để tạo dễ dàng cho đầu tư phát triển công nghệ tạo mặt cho QTD - Nâng cao chất lượng công tác báo cáo để làm sở cho việc dự báo định hướng phát triển QTDTW sở phát triển ngành theo với xu chủ trương Đảng Nhà nước - Xây dựng, rà soát danh mục khách hàng dựa mạnh thật để cấp quản lý tín dụng cách tốt Nên xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo tỷ lệ an toàn định tránh tình trạng đầu tư nhiều vào ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro lĩnh vực kinh doanh gặp khó khăn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 93 - Xây dựng đội ngũ cán phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích dự đốn xu thị trường, xu ngành để hỗ trợ cho Ban tín dụng nhằm đưa nhóm khách hàng, nhóm ngành triển vọng để ưu tiên cấp tín dụng phát triển sản phẩm bổ trợ - Áp dụng triệt để công tác chấm điểm xếp loại khách hàng vào việc cấp phát tín dụng Tạo mối liên kết hai phần mềm chấm điểm tín dụng phần mền cấp tín dụng để từ hạn chế chi nhánh, phịng giao dịch cấp tín dụng cho khách hàng có chất lượng tín dụng thấp Bên cạnh đó, cơng tác chấm điểm để xếp loại khách hàng cần nhánh áp dụng cách khách quan thực thời gian qui định để đảm bảo tính an tồn tài Tuy nhiên, xét khía cạnh khoản vay thứ tự ưu tiên ngược lại Theo đánh giá cán tín dụng, nguồn vốn hoạt động QTDTW tương đối hạn hẹp, đặc biệt theo tiêu chí hoạt động QTDTW chủ yếu hướng đến đối tượng khách hàng có nhu cầu thực với khoản vay nhỏ để giúp người dân xóa đói, vươn lên làm giàu * Hồn thiện cơng tác tín dụng: Hiện tại, tỷ trọng cho vay QTDTW chiếm tỷ lệ cao tổng tài sản QTDTW, nên nguồn thu chủ yếu QTDTW từ tín dụng Tính đến thời điểm 31/12/2010, tỷ trọng cho vay chiếm 80% tổng tài sản sinh lời nguồn thu từ tín dụng chiếm 93% Thế nhưng, khoản mục khoản mục hàm chứa nhiều rủi ro ảnh hưởng mạnh đến hoạt động kinh doanh QTDTW Do đó, việc thực biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng việc làm cần thiết QTDTW Dựa thực trạng QTDTW, để hồn thiện cơng tác tín dụng QTDTW cần thực hoạt động cụ thể sau: Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 94 - Nâng cao chất lượng thẩm định Phòng tái thẩm định, phòng thẩm định nhằm đảm đảm bảo đánh giá đúng, đầy đủ nhân tố tác động đến tính hiệu dự án, đặc biệt dự án trực thuộc chương trình phát triển Chính phủ tránh để xảy đầu tư tràn lan, dẫn đến dư thừa, thiếu hiệu quả… - Tiếp tục phát triển thị trường tín dụng nông thôn, dù lĩnh vực tốn nhiều chi phí hàm chứa nhiều rủi ro (khách hàng nhỏ lẻ, rủi ro thiên tai) Nhưng thị trường tiềm cho phát triển mạng lưới QTDTW, tận dụng tốt lợi mà QTDTW có sẵn (mạng lưới rộng khắp, hiểu biết khách hàng lâu năm) Bên cạnh đó, thị trường ủng hộ cao Chính phủ nguồn vốn ODA nhiều Để đảm bảo cho thị trường phát triển hạn chế rủi ro QTDTW tạo liên kết Ngân hàng - DN - Nhà Nông; Ngân hàng - Bảo hiểm - Nhà Nơng; Ngân hàng - Chính quyền địa phương - Nhà nơng nhằm hốn chuyển rủi ro tín dụng xảy cho vay hộ nơng dân - Nghiên cứu mơ hình phân tích đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng, giúp lượng hóa xác mức độ rủi ro từ có sách đắn phù hợp cho việc cấp phát tín dụng * Hoàn thiện hệ thống chi nhánh: Hiện Phú Thọ QTDTW TCTD có mạng lưới phòng giao dịch hệ thống QTD sở trải rộng khắp toàn tỉnh Đây xem lợi mà ngân hàng khác khơng có được, điều thể mục tiêu phát triển sâu, rộng QTDTW Thế mạng lưới QTDTW nhiều bất cập: Thứ nhất, phát triển phòng giao dịch chưa ý trọng tâm, điểm mở nơi QTD có khả quản lý phát triển dẫn đến cạnh tranh hiệu thấp, chi phí cao, điều ảnh hưởng đến uy tín QTDTW tâm lý khơng tốt khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 95 Thứ hai, Phòng giao dịch quy mơ chưa thống gây khó khăn cho triển khai đồng cơng nghệ hóa cơng nghệ thông tin; gây lãng phi giao dịch, chi phí cố định nhân Để làm tốt lợi có sẳn mạng lưới kênh phân phối QTDTW cần phải: Nâng cao vai trò quản lý tài sản cố định hội sở QTDTW, việc cấp phép thành lập chi nhánh phòng giao dịch phải thực sở đồng hóa, hài hịa Chi nhánh QTDTW * Giải pháp công tác kiểm toán nội Kiểm toán nội khâu quan trọng ngành tài có tác dụng ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất thoát tài sản) cách khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận ngành ngân hàng) Cơng tác kiểm tốn nội hoạt động tốt gián tiếp giúp TCTD tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Hiện cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội chưa phát huy hết vai trò cịn tồn bất cập, bất cập phận kiểm toán nội xuất phát phần chế quản lý điều hành QTDTW, cụ thể là: - Dù phận mang tính chất độc lập cán kiểm tốn nội lại tồn tại tổ chức dường bị chi phối Ban lãnh đạo QTDTW chi nhánh Phú Thọ, hoạt động họ khơng cịn mang tính khách quan - Nguyên tắc cán kiểm toán nội phải cán giỏi nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu qui định pháp luật qui định kinh doanh tài Thế thực tế, phận kiểm toán nội chưa thật đạt yêu cầu Do vậy, để khắc phục tồn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 96 trên, góp phần hồn thiện cơng tác kiểm tốn nội ngày trở thành trợ thủ đắc lực cho ban lãnh đạo cần phải: - Có chế độ đãi ngộ khác cho người làm công tác kiểm toán nội nhằm tuyển dụng cá nhân đủ tiêu chuẩn làm việc gắng bó lâu dài với QTDTW - Đối với lĩnh vực hoạt động cần xây dựng văn qui định qui trình cụ thể, qui trình khéo léo kết hợp chốt chặn để nhân viên kiểm soát dễ dàng kiểm sốt q trình tác nghiệp 3.3.2.4 Một số giải pháp khác - Khi cạnh tranh TCTD đẩy lên cao, TCTD sử dụng biện pháp khác để gia tăng sức mạnh cạnh tranh mình, đơi TCTD lại không trọng đến đặc điểm riêng, lợi vốn có để tạo khác biệt, hay tự tạo cho khác biệt để làm điểm nhấn cạnh tranh Sự khác biệt thể thương hiệu, biểu tượng Logo, hiệu, văn hóa DN, tính đột phá cơng nghệ, tính lạ sản phẩm, liên kết, liên minh tổ chức - Liên kết Quỹ tín dụng - Hệ thống bảo hiểm - Khách hàng Với đặc điểm riêng biệt QTDTW cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng cao Thế lại lĩnh vực có nhiều rủi ro Vì thế, để hạn chế thất xảy cho QTDTW khách hàng nên xây dựng liên kết ba nhà Quỹ tín dụng - Hệ thống bảo hiểm - Khách hàng (đặc biệt nơng dân, vay tìền để sản xuất, trồng trọt, chăn ni ) Có thể mơ tả đơn giản sau hình sau: QTDTW cho người nơng dân vay tiền để mua giống, phân bón (trồng trọt), thức ăn (chăn ni), sở người vay tiền ký với Bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm mà giá trị bảo hiểm không thấp số tiền vay, người thụ hưởng QTDTW (phí bảo hiểm hổ trợ Chính phủ) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 97 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận Thực tế nghiên cứu cho thấy lực cạnh tranh hoạt động tín dụng QTDTW chi nhánh Phú Thọ yếu Một là, hoạt động huy động vốn: - Các hình thức huy động vốn cịn đơn điệu, thiếu tính đa dạng Với hình thức huy động vốn tiền gửi thông thường, tiền gửi với lãi suất linh hoạt, tính lãi suất ngày tiền gửi tích lũy TCTD khác có nhiều loại hình huy động vốn đa dạng - Mức lãi suất huy động vốn QTDTW cịn thấp, khơng thu hút nguồn vốn nhàn dỗi từ dân cư Sự chênh lệch mức lãi suất ngân hàng so với QTDTW mức cao Hai là, hoạt động cho vay: - Các loại hình sản phẩm dịch vụ QTDTW nghèo nàn, hạn chế khiến việc tiếp cận với nguồn vốn vay khách hàng thường bị bó hẹp so với NHTM Tỷ lệ khách hàng DN, hộ hay trang trại sử dụng sản phẩm dịch vụ QTDTW chi nhánh Phú Thọ thấp - Mức lãi suất QTDTW chênh lệch lớn so với TCTD khác địa bàn tỉnh Phú Thọ - Số dư nợ cho vay Quỹ có xu hướng tăng dần Tuy nhiên sức cạnh tranh yếu, thể rõ hạn mức cho vay tối đa so với tổng giá trị tài sản đảm bảo (thấp từ 5% đến 10% so với TCTD khác) - Chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay khiêm tốn, đặc biết công tác nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên không đánh giá cao tổ chức khác có địa bàn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 98 Ba là, mơ hình hoạt động: Hoạt động hệ thống QTD thực chất hoạt động kinh doanh tiền tệ TCTD khác quy mô nhỏ hẹp hơn, thể qua chức nhiệm vụ quy định hệ thống QTDTW huy động vốn bị bó hẹp huy động nội tệ, không huy động ngoại tệ…., cho vay nội tệ…hệ thống tốn chưa hồn chỉnh…do cần phải mở rộng hình thức hoạt động để nâng cao lực cạnh tranh Các nhóm giải pháp nghiên cứu đưa là: i) Nhóm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động huy động vốn; ii) Nhóm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay; Duy trì ổn định giảm mức lãi suất cho vay; Nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay; iii) Nhóm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh tổ chức hoạt động tín dụng: Hồn thiện cơng tác tín dụng; Hồn thiện hệ thống chi nhánh; Giải pháp cơng tác kiểm tốn nội bộ; iv) Một số giải pháp khác 4.2 Kiến nghị 4.2.1 Về phía Nhà nước - Hồn thiện hệ thống pháp luật, bổ sung vào luật HTX cho phù hợp với mơ hình nhiệm vụ phù hợp với phát triển chung hệ thống HTX - Ban hành chế sách riêng ưu tiên hoạt động mơ hình sách đãi ngộ thuế miễn thuế hoạt động hệ thống QTD thu nên mức thuế suất 10% để mơ hình hoạt động có hiệu - Về vốn mơ hình vốn hoạt động nhỏ, quy mơ nhỏ, địa bàn hoạt động chủ yếu nông nghiệp nông thôn, đối tượng nông dân nhà nước cần dành khoản vốn thích đáng để thơng qua mơ hình tổ chức đầu tư trực tiếp cho nông nghiệp nơng thơn để xố đói, giảm nghèo đưa nơng nghiệp nông thôn phát triển phù hợp với tiêu chuẩn nông thơn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 99 - Hỗ trợ nông thôn nông dân đầu tư vốn sản phẩm từ nông nghiệp, trợ giá, tiêu thụ sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống QTD để nông dân yên tâm sản suất kinh doanh 4.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Sớm phệ duyệt mơ hình chuyển đổi hệ thống QTD sang mơ hình Ngân hàng hợp tác để từ tạo tảng công nghệ cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại cho QTD sở thành viên thành viên - Hoàn thiện chế, sách, văn hướng dẫn hoạt động chuyển đổi QTDND chuyển đổi thành Ngân hàng hợp tác đảm bảo quản lý tính hệ thống mơ hình tổ chức - Khi ban hành chế độ phối hợp với ngành, tham mưu cho Chính phủ ban hành chế sách liên quan đến hoạt dộng ngành phù hợp với đặc thù hệ thống QTD - NHNN sớm thành lập quỹ an toàn hệ thống đảm bảo xử lý an toàn hệ thống QTD, đồng thời ban hành hệ thống kiểm toán độc lập hệ thống QTD đản bảo giám sát thường xuyên khách quan đảm bảo an toàn hệ thống QTD - Yêu cầu Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ban hành chế đặc thù phù hợp với mơ hình để hỗ trợ cho hệ thống gặp khó khăn chi trả khó khăn vốn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam điều kiện thực Hiệp định thương mại Việt - Mỹ hội nhập quốc tế Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê năm 2002 Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NHTM Việt Nam Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê năm 2003 Bàn cổ phần hoá Ngân hàng thương mại nhà nước Vụ Chiến lược phát triển ngân hàng, Nhà xuất Thống kê năm 2005 "Ngành Ngân hàng Việt Nam trước diễn biến khủng hoảng tài giới", Tạp chí Ngân hàng số 1+2/2009) Chủ tịch HĐQT NHNN VN năm 2000 QĐ 06/QĐ - HĐQT ban hành Quy định cho vay khách hàng Frank Ellis (1995), Chính sách nơng nghiệp nước phát triển, NXB Nơng nghiệp Hà Nội Hồng Xn Quế, Nghiệp Vụ Ngân hàng Trung ương, Nhà xuất thống kê, năm 2002 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 sửa đổi theo Quyết định 127/2005/QĐNHNN ngày tháng năm 2005 Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31 tháng năm 2005, Quy định phương thức cho vay "Ngành Ngân hàng Việt Nam trước diễn biến khủng hoảng tài giới", Tạp chí Ngân hàng số 1+2/2009 10 Ngân hàng thương mại - quản lý điều hành Trường Đại học kinh tế quốc dân 11 Nguyễn Hữu Tài (chủ biên) cộng sự, Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội năm 2002 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 101 12 Nguyễn Văn Tiến - Trọng tài viên Trung tâm trọng tài Quốc tế Việt Nam - Phó chủ nhiệm khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Hà Nội, Giáo trình Tài - Tiền tệ Ngân hàng, NXB Quốc Gia, năm 2000 13 Phạm Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 14 Quyết định số 131/TTg CP ngày 23/01/2009 Thủ tướng việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh 15 Luật NHNN, Luật TCTD, Luật hợp tác xã, Điều lệ QTDND 16 Các văn liên quan đến hoạt động QTDTW Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ... 3.2.5 Năng lực tổ chức hoạt động tín dụng 70 3.2.6 Nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh hoạt động tín dụng QTDTW chi nhánh Phú Thọ 75 3.3 Định hướng, giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt. .. VỀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1 Cơ sở lý luận cạnh tranh nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng 1.1.1 Một số khái niệm có liên quan 1.1.1.1 Khái niệm cạnh tranh. .. VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUỐC TÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƢƠNG CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: