1 LỜI NÓI ĐẦU Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với sự phát triển của công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng. Trong khi thẻ ngân hàng đã được sử dụng phổ biến và là một phần không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày của đông đảo dân chúng trên thế giới thì tại thị trường Việt Nam nó mới thu hút được sự quan tâm, đầu tư của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước vài năm trở lại đây. Việt Nam đang trong quá trình hội nhập vào nền kinh tế quốc tế và mở cửa thị trường tài chính theo các cam kết với đối tác nước ngoài đã đặt ra nhiều cơ hội và thách thức cho các NHTM, đó là sự tham gia của các tập đoàn tài chính quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật và công nghệ. NHTM Việt Nam cần chủ động tham gia vào thương mại quốc tế, hợp tác và cạnh tranh trên cơ sở phát huy tốt nhất nội lực và lợi thế so sánh quốc gia, từng bước tiến hành hiện đại hoá công nghệ, tin học hoá các hoạt động nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng, xây dựng cơ sở kỹ thuật hiện đại cho việc triển khai các ứng dụng nghiệp vụ và dịch vụ mới. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - sự lựa chọn hàng đầu của các NHTM cho sự phát triển lâu dài và bền vững - là một chiến lược phát triển đúng đắn trong thời điểm hiện tại. Hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, thẻ ngân hàng là công cụ quan trọng trong chiến lược phát triển đó. Tham gia thị trường thẻ từ những ngày đầu tại Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) luôn chú trọng phát triển sản phẩm, nghiên cứu ứng dụng các công nghệ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng. Doanh số phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ của Vietcombank luôn đạt tốc độ tăng trưởng cao, chiếm hơn 50% doanh số trên thị trường. 2 Việt Nam, một nền kinh tế đang phát triển với quy mô dân số gần 90 triệu dân, đang ở thời kỳ “dân số vàng” (gần 58 triệu người trong độ tuổi lao động thực tế) và mức sống của người dân ngày càng được nâng cao, được đánh giá là thị trường tiềm năng cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng. Chính vì thế, ngày càng có nhiều các ngân hàng trong nước cũng như ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường thẻ Việt Nam và tập trung các nguồn lực cho phát triển dịch vụ thẻ cả về chiều rộng lẫn chiều sâu với nhiều chính sách cạnh tranh đa dạng, linh hoạt. Đây là một cơ hội nhưng đồng thời cũng đem lại nhiều thách thức, áp lực cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của Vietcombank, đòi hỏi phải có chiến lược phát triển đúng đắn, huy động được các nguồn lực cũng như sự nỗ lực của các cán bộ trong toàn hệ thống. Nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và đẩy mạnh sự phát triển toàn diện hoạt động kinh doanh, duy trì vị thế hàng đầu của Vietcombank trên thị trường thẻ Việt Nam, tôi đã chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính - ngân hàng tại Việt Nam" làm đề tài nghiên cứu của mình. 1. Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ ngân hàng - một phương tiện TTKDTM hiện đại gắn liền với sự phát triển khoa học công nghệ và những lợi ích mà thẻ ngân hàng mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng và cho nền kinh tế; phân tích đánh giá thực trạng kết quả phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2006-2010. Từ đó đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thời gian tới trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng tại Việt Nam hiện nay. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. 3 Đối tượng: Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2006-2010. 3. Phương pháp nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau nhằm tận dụng tính chất hợp lý và ưu việt của từng loại phương pháp nghiên cứu khoa học. Cụ thể bao gồm: Phương pháp thống kê: thu thập và xử lý thông tin qua 2 nguồn, đó là: Dùng dữ liệu nội bộ được tổng hợp từ Trung tâm thẻ - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và Vụ Thanh toán – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Dùng dữ liệu thu thập từ các nguồn: sách báo, các phương tiện truyền thông, thông tin thương mại, các tổ chức, hiệp hội Ngoài ra, luận văn còn sử dụng các phương pháp khác như duy vật biện chứng gắn liền với phương pháp phân tích, so sánh, quy nạp, phán đoán, tổng hợp, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn tư duy logic để phân tích chứng minh và đề xuất giải pháp. 4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài:  Ý nghĩa khoa học: Hệ thống hoá lý luận về thẻ ngân hàng, phát hành và thanh toán thẻ của NHTM.  Ý nghĩa thực tiễn: Việc tổ chức tốt công tác thanh toán thẻ nói riêng và TTKDTM nói chung giúp cho Ngân hàng khai thông được những khó khăn về vốn (tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi trong các tài khoản và các khoản phí thu được từ dịch vụ này). Bên cạnh đó, mục tiêu dài hạn mà Ngân hàng hướng tới chính là khai thác lượng lớn khách hàng cá nhân để phát triển các dịch vụ bán lẻ - mảng hoạt động được cho là có tiềm năng trong tương lai. Đây là nhân tố quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng thời gian tới trong điều kiện các quy định về hoạt động tín dụng được cơ quan 4 quản lý ban hành trong năm 2010 có xu hướng ngày càng chặt chẽ hơn so với trước đây và nền kinh tế Việt Nam vẫn còn gặp nhiều khó khăn bên cạnh những cơ hội và thách thức trong việc hội nhập kinh tế quốc tế. 5. Kết cấu luận văn: Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Tổng quan về thẻ ngân hàng và hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2006-2010. Chương 3: Giải pháp mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Để hoàn thành luận văn này, tôi đã nhận được sự giúp đỡ của các đồng nghiệp ở Trung tâm thẻ - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và Vụ Thanh toán – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đặc biệt là cán bộ hướng dẫn GS.,TS Vũ Văn Hóa. Tôi xin chân trọng cảm ơn! 5 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung về thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ ngân hàng a. Khái niệm: Thẻ ngân hàng là một phương tiện TTKDTM, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng. Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống máy giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM. Theo “Quy chế phát hành, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì Thẻ ngân hàng “là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận”. b. Đặc điểm cấu tạo: Kể từ khi ra đời cho đến nay, thẻ ngân hàng đã có sự thay đổi khá lớn về nội dung và hình thức nhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng. Nguyên tắc của việc chế tạo và sử dụng thẻ dựa trên một loạt những thành tựu của ngành công nghệ thông tin, đặc biệt là kỹ thuật mã hoá từ tính và hiện đại nhất là công nghệ sử dụng các vi mạch điện tử. Thẻ làm bằng chất liệu plastic, gồm 3 lớp ép sát: 2 lớp tráng mỏng ở bên ngoài và ở giữa là lõi thẻ làm bằng nhựa. Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 85mm x 55mm x 0,76mm, có 4 góc tròn. Thẻ bao gồm hai mặt, mỗi mặt chứa đựng những thông tin và ký hiệu khác nhau, cụ thể: 6 Mặt trước của thẻ có các yếu tố sau: - Số thẻ: Gồm 16 số, được in rõ ràng cách đều nhau, chia thành 4 nhóm cách biệt, không mờ nhạt hoặc có dấu vết của thẻ bị in nổi lại. - Họ tên của chủ thẻ được dập nổi. - Tên ngân hàng phát hành thẻ. - Biểu tượng và thương hiệu của thẻ. - Ngày hiệu lực: là thời hạn thẻ được lưu hành. Mặt sau của thẻ có: - Dải băng từ chứa đựng các yếu tố bảo mật như số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực, mã số bí mật, hạn mức tín dụng v v Dải băng từ này có 2 hoặc 3 rãnh được đọc bởi các thiết bị chuyên dùng như POS (Point of sale), Veri phone rãnh thứ ba được sử dụng cho máy ATM để khách hàng rút tiền mặt qua PIN. - Trên thẻ còn có số điện thoại dịch vụ giải đáp thắc mắc của khách hàng và băng chữ kí trên đó có tên loại thẻ được in nghiêng trái 45 0 trên nền trắng. Băng chữ kí được làm từ một chất liệu đặc biệt nếu cố tình cạo, sửa đổi phần ô chữ kí hoặc chữ kí gốc thì trên ô chữ kí sẽ xuất hiện ra chữ “VOID”. Tùy ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ có thể có thêm một số yếu tố khác như: ký hiệu riêng của từng tổ chức (để đảm bảo tính an toàn), chữ ký và hình của chủ thẻ, con chip (đối với thẻ điện tử), v.v… c. Phân loại thẻ Có rất nhiều tiêu thức để phân loại thẻ nhưng chủ yếu người ta sử dụng theo 3 phương thức chính: Phân loại theo công nghệ sản xuất, phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ và phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ.  Căn cứ theo công nghệ sản xuất chia thành 3 loại: thẻ in nổi, thẻ từ và thẻ thông minh: 7 Thẻ in nổi: Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết. Ngày nay loại thẻ này ít được sử dụng vì công nghệ in quá thô sơ, dễ bị làm giả mà kết hợp với các công nghệ mới như thẻ từ, thẻ thông minh. Thẻ từ: là loại thẻ mà các thông tin của chủ thẻ vừa được dập nổi ở mặt trước của thẻ vừa được mã hoá trong băng từ ở mặt sau của thẻ. Các thông tin này phải đảm bảo chính xác và khớp với nhau. Thẻ từ hiện nay đang chiếm phần lớn trong tổng số lượng thẻ đang sử dụng trên thị trường. Nhược điểm của thẻ từ là số lượng các thông tin được mã hoá không nhiều và mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn và có thể bị ăn cắp thông tin bằng các thiết bị nối với máy vi tính. Thẻ thông minh: Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, có đặc tính bảo mật và an toàn rất cao, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ một chip điện tử có cấu tạo như một máy tính hoàn hảo. Thông thường một tấm thẻ thông minh được gắn chip điện tử để thay thế cho dải băng từ sau thẻ. Cũng có trường hợp thẻ thông minh có cả Chip điện tử và băng từ. Chip điện tử độc lập với thẻ và được gắn trên bề mặt của thẻ, về bản chất gồm 2 loại chip: chip bộ nhớ và chip xử lý dữ liệu. Chip bộ nhớ lưu trữ toàn bộ các thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thanh toán thẻ trong mỗi lần sử dụng còn chip xử lý dữ liệu có khả năng bổ sung, xoá bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin trong bộ nhớ. Thẻ thông minh gắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ các thông tin về chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ cả số liệu về những lần giao dịch của chủ thẻ tại ĐVCNT. Tính năng vượt trội này của thẻ thông minh giúp cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanh toán bởi việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin của chủ thẻ cũng như việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ giờ đây đã được thực hiện ngay tại ĐVCNT. Tuy nhiên, do sử dụng công nghệ mới nên giá thành cao, hệ thống máy chấp nhận thanh toán thẻ này cũng đắt nên sử dụng còn chưa phổ biến như thẻ từ. 8  Căn cứ vào tính chất thanh toán có thể chia thành 2 loại chính là thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Thẻ tín dụng (Credit card) là phương tiện TTKDTM cung cấp cho nguời sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau. Tại thời điểm khách hàng thanh toán hàng hóa dịch vụ ngân hàng sẽ đứng ra tạm ứng thanh toán cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ và sau đó sẽ tiến hành thu hồi khoản tiền này từ khách hàng sau một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ. Ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng. Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên các tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tài chính… của khách hàng. Khi sử dụng thẻ, thay bằng tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ của mình tại các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có chấp nhận thẻ để thanh toán. Ngoài các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế thông thường như Visa, Master (vàng, chuẩn), để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, các TCTQT còn đưa ra một sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt phục vụ những khách hàng có thu nhập rất cao, có khả năng tài chính vững vàng và có mức chi tiêu lớn. Khi sử dụng thẻ này khách hàng được hưởng một hạn mức tín dụng đặc biệt cao hoặc không bị chi phối bởi hạn mức tín dụng nhưng chủ thẻ sẽ phải thanh toán toàn bộ số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn. Thẻ ghi nợ (debit card): Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản của mình qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT hoặc thực hiện các giao dịch liên quan tới tài khoản tại các máy ATM. Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dư trong tài khoản. Ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ và thu phí dịch vụ. Đối với thẻ ghi nợ, giữa ngân hàng và khách hàng không diễn ra quá trình cho vay tín dụng, không có việc phân loại khách hàng nên mọi 9 khách hàng chỉ cần có tài khoản tại ngân hàng đều có thể tiếp cận với sản phẩm thẻ ghi nợ của ngân hàng. Chính vì vậy về mức độ có thể thay thể tiền mặt, thẻ ghi nợ chiếm ưu thế vượt trội so với thẻ tín dụng. Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng có thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động. Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy ATM bao gồm: rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in sao kê, thanh toán hàng hóa, dịch vụ Hệ thống ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản của mình ngay tại các máy ATM, đổi séc, đổi ngoại tệ…cũng như tự mình thực hiện nhiều dịch vụ ngân hàng khác. Cùng với thẻ ATM, hệ thống ATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc, ngoài trụ sở ngân hàng và khả năng tự phục vụ. Theo thời gian, các tổ chức thẻ đã chủ động kết nối hệ thống ATM với nhau tạo nên một mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại nhiều máy ATM hơn. Hiện nay hai hệ thống ATM lớn nhất trên thế giới là Cirrus của MasterCard và Plus của Visa sẵn sàng cho phép thẻ của ngân hàng và những tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên một mạng lưới rộng khắp toàn cầu. Ngoài hai loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nói trên, một hình thức thẻ ngân hàng đang ngày càng trở nên phổ biến là thẻ liên kết. Thẻ liên kết là sản phẩm của một ngân hàng hay tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba và thông thường tên, nhãn hiệu thương mại hoặc logo của bên thứ ba này cũng đồng thời xuất hiện trên tấm thẻ. Ngoài những đặc điểm sẵn có của thẻ ngân hàng thông thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn hơn với khách hàng bởi chính những lợi ích phụ trội do bên thứ ba đem lại. Ví dụ thẻ Visa co-brand do ngân hàng Standard Chartered và tập đoàn thời trang Espirit phát hành mang lại cho chủ thẻ những tiện ích phụ trội riêng biệt như được chăm sóc sắc đẹp 10 miễn phí, giảm giá 20% cho tất cả các mặt hàng hiệu Espirit trong 3 tháng đầu tiên….  Căn cứ vào phạm vi sử dụng của thẻ có thể chia thành thẻ nội địa và thẻ quốc tế. Thẻ nội địa là thẻ do các TCPHT sử dụng thay thế tiền mặt để thanh toán hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vi quốc gia. Thông thường đó là thẻ ghi nợ nội địa của các TCPHT sử dụng tại hệ thống máy ATM và mạng lưới các ĐVCNT của TCPHT và ngân hàng đại lý, ngân hàng liên kết với TCPHT đó trong một nước. Thẻ quốc tế là thẻ mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế do các ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành. Thẻ quốc tế có thể được sử dụng trên phạm vi trong nước và quốc tế, tại bất kỳ các ĐVCNT hoặc máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận thanh toán thẻ đó. Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký và được chấp nhận làm thành viên của TCTQT, tuân thủ chặt chẽ các quy định trong việc phát hành và thanh toán thẻ do TCTQT đó ban hành. Có 2 loại thẻ quốc tế là thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế. 1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển thẻ ngân hàng: Trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, tiền tệ đã lần lượt tồn tại dưới nhiều hình thái khác nhau nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển của nền kinh tế đặc biệt là của hoạt động sản xuất, lưu thông, trao đổi hàng hóa. Chúng ta đã có những dạng tiền tệ: tiền tệ hàng hóa – hóa tệ, hóa tệ phi kim loại, hóa tệ kim loại, tiền giấy. Tuy nhiên, khi trao đổi hàng hóa diễn ra trên phạm vi rộng đòi hỏi tốc độ thanh toán nhanh, an toàn thì tiền giấy tỏ ra cồng kềnh, không an toàn khi vận chuyển và có thể bị làm giả. Bên cạnh đó, ngày nay do sự phát triển của các tổ chức tín dụng, đặc biệt là hệ thống ngân hàng, một hình thái tiền tệ mới đã xuất hiện dựa trên những hoạt động của các tổ chức đó là tiền tín dụng. Phổ biến hơn cả là thẻ ngân hàng. Vậy thẻ ngân [...]... chủ thẻ và từ chối thanh toán khi bị NHPHT đòi tiền 17 + Rủi ro mà ngân hàng thanh toán phải chịu do không kịp thời cung cấp danh sách thẻ bị cấm lưu hành cho các ĐVCNT khi các giao dịch đã được ĐVCNT thực hiện 1.2 Phát hành và thanh toán thẻ của NHTM trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng 1.2.1 Hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng và hoạt động phát hành và thanh toán thẻ a... nguồn tài trợ về tài chính - Những bất cập của thanh toán thẻ Việt Nam trong hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng: Một trong những bất cập lớn nhất của Việt Nam trong việc phát triển TTKDTM nói chung và thanh toán thẻ nói riêng đó là do một số nguyên nhân, thẻ tín dụng do các NHTM Việt Nam phát hành - mặc dù đã là thành viên của TCTQT - ít được chấp nhận thanh toán tại các nước phát triển Điều. .. ngân hàng trung ương khác b Phát hành và thanh toán thẻ của NHTM trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng: Thanh toán qua ngân hàng là bước quan trọng để hỗ trợ cho các doanh nghiệp Việt Nam trong quá trình tham gia vào các hoạt động thương mại toàn cầu Do đó cần xây dựng một cơ chế thanh toán đặt trong mối quan hệ biện chứng với mở cửa, hội nhập, chủ động tham gia vào thanh toán thương. .. hành và thanh toán thẻ Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng trong nước có sự tham gia chặt chẽ của 04 thành phần cơ bản là: tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ Đối với thẻ quốc tế còn thêm một thành phần nữa là các tổ chức thẻ quốc tế Mỗi chủ thể đóng vai trò quan trọng khác nhau trong việc phát huy tối đa tính năng phương tiện thanh toán. .. chủ thẻ cũng như chủ trương phát triển thanh toán thẻ của Chính phủ Việt Nam và ảnh hưởng lớn đến ngân hàng phát hành về số lượng giao dịch và doanh thu - Các rủi ro trong thanh toán quốc tế của thẻ: Với xu thế toàn cầu hóa, thẻ thanh toán nói riêng và các phương tiện TTKDTM đang trở nên phổ biến và ngày càng được nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng Đi liền với những tiện ích của thanh toán thẻ và thanh. .. bản về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên Tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) là ngân hàng, tổ chức được phép phát hành thẻ theo quy định (Ở Việt Nam hiện là Quyết định 20 của Ngân hàng Nhà nước), phát hành thẻ mang thương hiệu riêng hoặc được tổ chức thẻ. .. hội nhập với khu vực và quốc tế hiện nay Và thẻ thanh toán là một trong những giải pháp hữu hiệu cho các NHTM Việt Nam trong điều kiện hiện nay So với lịch sử phát triển của hoạt động thanh toán thẻ trên thế giới, vốn được hình thành phát triển từ những năm 20 của thế kỷ trước thì hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam hãy còn non trẻ, chỉ với gần 20 năm tuổi Trong những năm đầu triển khai, các ngân hàng. .. thành công đáng kể đối với một ngành kinh doanh mới chỉ có vài thập kỷ hình thành và phát triển 1.1.3 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ 1.1.3.1 Quy trình phát hành Khách hàng có nhu cầu làm thẻ tới ngân hàng phát hành làm thủ tục theo quy định của ngân hàng Ngân hàng xét duyệt, thẩm định các thông tin khách hàng cung cấp và phân loại khách hàng Sau đó ngân hàng sẽ tạo và cập nhật hồ sơ quản lý thẻ, ... quốc tế Tuy nhiên, trong giai đoạn này, thị trường Việt Nam còn sơ khai và phần lớn thẻ thanh toán và các phương tiện TTKDTM chỉ được sử dụng khi mua sắm hàng hóa dịch vụ ở nước ngoài Sau năm 2000, 19 trên nền tảng hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã hiện đại hóa về công nghệ, hệ thống ngân hàng “lõi” (core banking) được các ngân hàng đầu tư nâng cấp, các ngân hàng. .. 1.2.3 Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ của NHTM 24 1.2.3.1 Mở rộng phát hành thẻ Hoạt động phát hành của NHTM bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng Ba quá trình này có vai trò quan trọng như nhau, có liên quan chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng Các TCPHT phải xây dựng các quy định về việc sử dụng thẻ và . tài: " ;Giải pháp mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính - ngân hàng tại Việt Nam& quot; làm đề tài nghiên. hiện. 1.2 Phát hành và thanh toán thẻ của NHTM trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng 1.2.1 Hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng và hoạt động phát hành và thanh toán thẻ a số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thời gian tới trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính – ngân hàng tại Việt Nam hiện