ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ NGỌC ANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẠI TỪ - TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 60.31.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS. NGUYỄN ĐÌNH LONG Thái nguyên, năm 2012 i LỜI CAM ĐOAN - Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa từng được sử dụng để bảo vệ một học vị nào. - Tôi xin cam đoan mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cám ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn này đã được chỉ rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Trần Thị Ngọc Anh ii LỜI CÁM ƠN Quá trình học tập và thực hiện luận văn này tôi được sự giúp đỡ của nhiều cá nhân và tập thể. Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc nhất đến tất cả các cá nhân và tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu. Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến PGS. TS. Nguyễn Đình Long - người đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy giáo, cô giáo, cán bộ khoa Sau đại học, khoa Kinh tế trường Đại học Kinh tế và quản trị kinh doanh đã tạo điều kiện giúp đỡ và hướng dẫn tận tình cho tôi trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển hông thôn Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong việc thu thập số liệu và những thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu luận văn này. Tôi xin cảm ơn nhiều tới gia đình tôi, bạn bè, đồng nghiệp đã luôn ở bên tôi, động viên, chia sẻ và tạo điều kiện cho tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu luận văn này. Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Trần Thị Ngọc Anh iii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan i Lời cám ơn ii Mục lục iii Danh mục các chữ viết tắt v Danh mục các hình vẽ, đồ thị vii Mở đầu 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 2 3. Đối tượng nghiên cứu 3 4. Dự kiến những đóng góp của luận văn 3 5. Kết cấu của đề tài 4 Chƣơng 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về rủi ro tín dụng của ngân hàng đối với hộ sản xuất nông nghiệp 5 1.1. Cơ sở lý luận 5 1.1.1. Các khái niệm cơ bản về hộ sản xuất nông nghiệp, tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp 5 1.1.2. Khái niệm tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất nông nghiệp 10 1.1.3. Một số Chính sách và quy định về tín dụng ngân hàng có liên quan 14 1.1.4. Rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp của các ngân hàng nói chung ngân hàng nông nghiệp và PTNT nói riêng 26 1.1.5. Rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 28 1.2. Cơ sở thực tiễn rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 29 1.2.1. Tình hình về rủi ro và kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng ở các ngân hàng trên thế giới 29 1.2.2. Tình hình rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam 37 Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu 42 2.1. Các phương pháp nghiên cứu 42 2.1.1. Các phương pháp tiếp cận 42 2.1.2. Các phương pháp nghiên cứu 42 iv 2. 2. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 48 Chƣơng 3: Thực trạng về rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông huyện Đại từ tỉnh Thái Nguyên 49 3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 49 3.1.1. Đặc điểm về tự nhiên huyện Đại Từ, Thái Nguyên 49 3.1.2. Đặc điểm về kinh tế - xã hội của huyện Đại Từ 51 3.1.3. Đánh giá chung về thuận lợi khó khăn trong phát triển kinh tế - xã hội nói chung và đối với sản xuât nông nghiệp nói riêng. 56 3.2. Thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp & PTNT huyện Đại Từ - Thái Nguyên. 57 3.2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên 57 3.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Đại Từ-Tỉnh Thái Nguyên 62 3.2.3. Thực trạng rủi ro tín dụng qua điều tra khảo sát các hộ sản xuất nông nghiệp 67 3.3. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng và rủi ro trong tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp 71 3.3.1. Ưu điểm 71 3.3.2. Hạn chế 72 Chƣơng 4: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông huyện Đại từ tỉnh Thái Nguyên 74 4.1. Căn cứ đề xuất định hướng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại NNo & PTNT Đại Từ 74 4.1.1. Định hướng phát triển sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn của huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên đến năm 2020. 74 4.1.2. Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 76 4.2. Đề xuất và kiến nghị 81 4.2.1. Đối với Chính phủ, các bộ ngành liên quan 81 4.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước 82 Kết luận 85 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BQ Bình quân CCKT Cơ cấu kinh tế CBTD Cán bộ tín dụng DN Doanh nghiệp HSTD Hồ sơ tín dụng LN Lâm nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ quá hạn NXB Nhà xuất bản KT-XH Kinh tế - xã hội TD Tín dụng TN Thái Nguyên TSTC Tài sản thế chấp Tr.đ Triệu đồng SXKD Sản xuất kinh doanh WB Ngân hàng thế giới vi DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng Trang Bảng 1.1. Tổn thất tài chính tại một số nước trên thế giới 30 Bảng 1.2. Nợ quá hạn của các ngân hàng Việt Nam 38 Bảng 1.3: Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ của các ngân hàng 38 Bảng 1.4. Tình hình dư nợ cho vay và nợ quá hạn đối với hộ sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng NNo &PTNT Việt Nam 39 Bảng 3.1. Tình hình nhân khẩu và lao động của Huyện Đại Từ giai đoạn 2009 - 2010 52 Bảng 3.2. Cơ cấu sản xuất kinh doanh các ngành của Huyện Đại Từ giai đoạn 2008-2010 53 Bảng 3.3. Tình hình phát triển của các ngành kinh tế Huyện Đại Từ giai đoạn 2008 - 2010 54 Bảng 3.4. Tình hình lao động của NHNo&PTNT Huyện Đại Từ 61 Bảng 3.5. Nguồn vốn huy động của NNHNo&PTNT Huyện Đại Từ 62 Bảng 3.6. Tình hình dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Đại Từ 63 Bảng 3.7. Tình hình về nợ quá hạn của các hộ sản xuất nông nghiệp 65 Bảng 3.8. Số hộ điều tra ở điểm nghiên cứu 67 Bảng 3.9. Tình hình vay tín dụng của các hộ sản xuất nông nghiệp 68 Bảng 3.10. Tổng hợp các nguyên nhân về rủi ro tín dụng của hộ sản xuất nông nghiệp 69 vii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Tên các hình vẽ, đồ thị Trang Hình 1.1 Hộ nông dân trong mối quan hệ với các hệ thống sản xuất 5 Hình 2.1. Những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 47 Sơ đồ 3.1. Bộ máy hoạt động của NHNo&PTNT Huyện Đại Từ 59 Đồ thị 3.2. Cơ cấu các nguyên nhân về rủi ro trong TD của hộ sản xuất. 65 Sơ đồ 3.3. Quản lý nợ có vấn đề 66 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Để đáp ứng nhu cầu vốn cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nông nghiệp, vốn tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong những năm qua đã phát triển mạnh mẽ, góp phần quan trọng vào sự phát triển của kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Với vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT VN) - trong gần hai mươi năm hình thành và phát triển của mình, đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện, theo hướng ngày càng hiện đại và hữu ích. NHNo&PTNT Việt Nam đã đề ra chiến lược kinh doanh thích ứng cho từng thời kỳ nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh đi đối với nâng cao chất lượng tín dụng, tăng khả năng tiếp cận và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn. Đặc biệt là đầu tư vốn trực tiếp đến tay hộ sản xuất nông nghiệp. Tính đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã đầu tư cho vay trên 9 triệu hộ sản xuất nông nghiệp, với dư nợ trên 90.000 tỷ đồng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa một cách mạnh mẽ. Tuy nhiên, bên cạnh đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng bộc lộ không ít những tồn tại, hạn chế, trong đó rủi ro tín dụng đang là một khó khăn bất cập hiện nay trong hệ thống hoạt động tín dụng. Trong chương trình cơ cấu lại ngân hàng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm bảo đảm tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững, góp phần tăng trưởng kinh tế đồng thời phải phù hợp với thông lệ quốc tế. Điều đó đòi hỏi cần có nhiều biện pháp, giải pháp hữu hiệu hạn chế và giảm thiểu rủi ro tín dụng nói chung, rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp nói riêng. 2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Đại Từ là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên (NHNo&PTNT Tỉnh Thái Nguyên), là một đơn vị “Lá cờ đầu” của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên. Song, cũng đang phải đối đầu với những khoản nợ khê đọng, nợ quá hạn (NQH) phát sinh bởi nhiều nguyên nhân khác nhau do rủi ro trong hoạt động tín dụng mang lại, trong đó có rủi ro tín dụng từ hộ sản xuất nông nghiệp. Mặc dù đã sử dụng các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, nhưng do những đặc thù riêng, đòi hỏi cần có một nghiên cứu hệ thống và mang tính riêng biệt về lĩnh vực này, nhưng hiện nay vẫn chưa có đề tài nghiên cứu nào đề cập đến. Xuất phát từ yêu cầu đó chúng tôi chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Đại từ- Tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu của luận văn. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở nghiên cứu những vấn đè lý luận và phân tích thực trạng vấn để rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên, đề xuất giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp huyện Đại Từ trong thời gian tới. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về rủi ro tín dụng nói chung, và rủi ro tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp của các ngân hàng thương mại. - Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại NHNo&PTNT Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên. [...]... luận và thực tiễn về rủi ro tín dụng của ngân hàng đối với hộ sản xuất nông nghiệp Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng về rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Đại từ tỉnh Thái Nguyên Chương 4: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Đại từ tỉnh Thái Nguyên. .. triển Nông thôn Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên 4 Dự kiến những đóng góp của luận văn - Luận văn sẽ làm rõ thêm một số cơ sở lý luận và thực tiễn về rủi ro tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp - Làm rõ thực trạng rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp về các loại rủi ro và nguyên nhân tại NHNo&PTNT Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên - Đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông. .. Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Các khái niệm cơ bản về hộ sản xuất nông nghiệp, tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp và vai trò của hộ sản xuất nông nghiệp trong nền kinh tế a) Hộ sản xuất nông nghiệp Trong lịch sử nông nghiệp thế giới, hộ nông dân là khái niệm... Đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại NHNo&PTNT Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên 3 Đối tƣợng nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Huyện Đại Từ – Tỉnh Thái. .. chức tín dụng, có thể hiểu Rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp của ngân hàng do hộ không thực hiện hoạt không có khả năng thực hiện của mình theo cam kết 1.1.5.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng hộ sản xuất Nguyên nhân rủi ro tín dụng nói chung, rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp nói riêng, được chia làm ba nhóm nguyên. .. với hộ sản xuất nông nghiệp, chúng tôi chỉ đề cập đến hoạt động tín dụng của ngân hàng (NH) trên lĩnh vực cấp tín dụng, nghĩa là xem xét việc ngân hàng thoả thuận để hộ sản xuất nông nghiệp sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả thông qua nghiệp vụ cho vay 11 1.1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất nông nghiệp Hoạt động tín dụng trong nông nghiệp chịu sự chi phối và tác... Thái Nguyên - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu tình hình và số liệu trong 5 năm, từ năm 2006 đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020 - Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp; thực trạng của vấn đề rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp thể hiện trên lĩnh vực cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. .. công và chưa thành công, cả trong và ngoài nước, tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ ở Việt Nam chắc chắn sẽ không ngừng phát triển mạnh mẽ, vững chắc, góp phần xứng đáng thúc đẩy sự phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và cải thiện đời sông nông dân 1.1.3 Một số Chính sách và quy định về tín dụng ngân hàng có liên quan 1.13.1 Chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn Để giải. .. tiền tệ và cung ứng các dịch vụ ngân hàng theo Luật các Tổ chức Tín dụng nên tính chất hoạt động và rủi ro có những khác biệt so với các Doanh nghiệp khác Các loại rủi ro thường gặp họat động ngân hàng bao gồm: Rủi ro tín dụng, rủi ro ngoại hối (còn gọi là rủi ro tỷ giá), rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động và công nghệ… Trong thời đại ngày nay, với nền kinh tế thị... ra rủi ro dẫn đến phá sản (mất khả năng thanh toán), đỗ vỡ tín dụng Sẽ có tác động dây chuyền đến các trung gian tài chính khác, gây mất lòng tin trong dân chúng dẫn đến khủng hoảng tiền tệ và nguy hại đến mức sụp đỗ cả hệ thống tài chính - tiền tệ quốc gia 1.1.5 Rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.5.1 Rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Rủi ro tín dụng nói chung trong hoạt động ngân hàng . về rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Đại từ tỉnh Thái Nguyên. Chương 4: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp. luận và phân tích thực trạng vấn để rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên, đề xuất giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. và rủi ro trong tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp 71 3.3.1. Ưu điểm 71 3.3.2. Hạn chế 72 Chƣơng 4: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp