Luận văn tốt nghiệp MụC LụC Chữ viết tắt 1.2.3.1.Cho vay theo dự án đầu tư - Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư : Ngân hàng thẩm định dự án nhằm rót kết luận xác tính khả thi, khả trả nợ rủi ro xảy dự án để định cho vay hay từ chối cho vay Mặt khác, thẩm định dự án sở để ngân hàng xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện cho dù án hoạt động có hiệu tối ưu 14 - Công tác tổ chức Ngân hàng : Tổ chức ngân hàng cần cụ thể hóa xếp cách có khoa học, có tính linh hoạt sở tơn trọng nguyên tắc tín dụng qui định huy động vốn lẫn cho vay, quản lý tài sản nợ, tài sản có ngân hàng Đây sở tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh 14 - Đội ngũ cán tín dụng: Khả năng, trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức cán tín dụng có ý nghĩa định đến hiệu tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Cán tín dụng mà khơng có đạo đức nghề nghiệp, coi tiền ngân hàng thứ "tiền chùa", coi việc cho vay ban phát, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái, chí tham nhũng, nhận phong bao, quà cáp để cho vay trái pháp luật: cho vay không cần chấp, nhận chấp không cần kiểm soát để đến vụ việc đổ bể để lại cho ngân hàng khoản nợ khơng thu hồi ảnh hưởng đến uy tín chất lượng hoạt động ngân hàng .14 - Thông tin tín dụng: Thơng tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng theo nghĩa rộng Nhờ có thơng tin tín dụng, ngân hàng có thêm sở để đánh giá uy tín, lực thực khách hàng Thơng tin tín dụng nhanh xác tồn diện khả phịng chống rủi ro hoạt động kinh doanh tốt .14 SV: Trần Trung Kiên Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp Bảng từ viết t STT Chữ viết tắt giải thích NHNN Ngân hàng nhà Nước NHNo&PTNTV N Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại H§SXKD Hoạt động sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng SGD Sở giao dịch DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng CTy Công ty 10 TDH Trung Dài hạn SV: Trần Trung Kiên Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp Lời mở Đầu Trong bối cảnh kinh tế bước vào thời kỳ hội nhập nhu cầu vốn thành phần kinh tế nhằm xây dựng mới, đổi công nghệ, cải tạo mở rộng sản xuất thời kỳ lớn, góp phần vào thành chung cơng xây dựng phát triển đất nước, đưa nước ta khỏi tình trạng khó khăn, để sánh ngang với nước khu vực giới Điều thể văn kiện đại hội đảng IX “Chúng ta khơng thể thực cơng nghiệp hố- đại hố khơng huy động nhiều nguồn vốn, nguồn vốn trung dài hạn nước mà “nòng cốt” để thực nhiệm vụ quan trọng phải ngân hàng thương mại, cơng ty tài ” Tuy nhiên giai đoạn này, môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh NH cịn gặp nhiều khó khăn, hiệu tín dụng cịn chưa cao mà biểu nợ q hạn, nợ khó địi cịn lớn Nh việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung nâng cao chất lưỵng cho vay nói riêng nhiệm vụ bản, thường xuyên NH Vấn đề cấp thiết với hệ thống NH nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam NH có vai trị lớn việc cấp tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, mà nước ta nước phát triển, Nơng nghiệp có vai trị quan trọng kinh tế nước ta Xuất phát từ quan điểm đó, qua thời gian khảo sát thực tế SGD NHN 0&PTNT Việt Nam, kết hợp với lý thuyết trang bị nhà trường, em mạnh dạng lựa chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn sở giao dịch NHN0&PTNT Việt Nam" Nội dung luận văn gồm chương : Chương I : Những vấn đề chất lượng cho vay trung dài hạn NHTM Chương II : Thực trạnh chất lượng cho vay trung dài hạn Sở giao dịch NHN0&PTNT VN Chương III : Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn NHN0&PTNT VN Em xin chan thành cám ơn PGS TS Thái Bá Cẩn tất người làm việc SGD NHN0&PTNT Việt Nam Đã giúp em hoàn thành luận văn Với kiến thức thân hạn chế, kinh nghiệm thực tế chưa có nhiều nên luận văng tốt nghiệp em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong SV: Trần Trung Kiên Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp nhận ý kiến đong góp thầy, cô bạn để Luận văn em hoàn thiện Chương : vấn đề chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 Cho vay trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại vai trị phát triển kinh tế - xã hội 1.1.1 Khái niêm Ngân hàng Thương mại NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng kinh tế quốc dân NHTM khác tổ chức tài khác chỗ kinh doanh loại tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn cung ứng dịch vụ toán NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực : • Hoạt động tạo lập vốn • Hoạt động sử dụng vốn • Hoạt động cung cấp dịch vụ Ngân hàng 1.1.2 Vai trò Ngân hàng Thương mại Cùng với nghiệp đổi lên đất nước khơng thể phủ nhận vai trị đóng góp to lớn ngành Ngân hàng Thứ nhất: NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất Thứ hai: NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Thứ ba: NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động NHTM, NHTW thực sách tiền tệ phục vụ mục tiêu ngắn hạn dài hạn phủ cơng cụ như: ấn định hạn mức tín dụng, tư lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở để tác động tới lượng tiền cung ứng lưu thơng Thứ tư: Là cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế SV: Trần Trung Kiên Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Cùng với phát triển Ngân hàng Thương mại, hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thương mại ngày mở rộng Nhưng nhìn chung, hoạt động Ngân hàng Thương mại gồm : ba hoạt động hoạt động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn : Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động “đầu vào” Ngân hàng, hoạt động khởi đầu cho hoạt động khác ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại chất tổ chức trung gian tài có đặc điểm hoạt động chủ yếu nguồn vốn chủ sở hữu, để có nguồn vốn hoạt động, cung cấp vốn cho kinh tế nguồn vốn chủ sở hữu, ngân hàng thương mại phải huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hoạt đông nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay từ tổ chức tín dụng khác hay từ Ngân hàng Trung ương 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn: Trong kinh tế thị trường, NHTM thực chất doanh nghiệp kinh doanh phải coi lợi nhuận mục tiêu hàng đầu cuối Để tạo lợi nhuận thu nhập cho Ngân hàng NHTM phải biết sử dụng khai thác nguồn vốn cách triệt để hiệu nhất.Đây hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho NHTM 1.1.3.3 Các hoạt động trung gian ngân hàng thương mại bao gồm: hoạt động toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán, hoạt động mua bán bảo quản chứng khoán, hoạt động cung cấp thông tin, tư vấn kinh doanh quản trị doanh nghiệp… Các hoạt động trung gian đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng hoạt động huy động sử dụng nguồn vốn, đồng thời đa dạng hoá hoạt động, giảm bớt rủi ro tăng thu nhập cho ngân hàng 1.2 Cho vay trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại vai trị phát triển kinh tế - xã hội 1.2.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn : Cho vay trung, dài hạn phận tín dụng ngân hàng, hình thức cho vay phân theo thời gian Cho vay trung, dài hạn hình thức cho vay SV: Trần Trung Kiên Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp mà khách hàng ngân hàng cấp vốn trung dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản suất kinh doanh Theo quy định Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam; cho vay trung hạn có thời gian 12 tháng đến năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh, giúp doanh nghiệp có nguồn vốn để mở rộng cải tạo, hồn thiện, hợp lý hố quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Bên cạn đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xun doanh nghiệp, đặc biệt do¹nh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời gian tối đa lên đến 20 đến 30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Cho vay dài hạn loại cho vay cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn : xây nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.2.2 Đặc điểm cho vay trung, dài hạn 1.2.2.1 Độ rủi ro cao : Do khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, lãi suất thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn, thời gian thu hồi vốn chậm nên rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn cao Các khoản cho vay dài hạn thời gian đầu tư dài, có nhiều thay đổi môi trường kinh tế nh : Những thay đổi sách, thị trường, thiên tai, chiến tranh Khiến kỊt dự án đầu tư chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố phân tích xác định ngân hàng rủi ro có hạn Chính ngân hàng khắc phục hết rủi ro 1.2.2.2 Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thời gian thu hồi vốn chậm: cho vay trung dài hạn phần lớn tài trợ cho tài sản cố định vốn cố định khách hàng Do việc tài trợ đòi hỏi khối lượng vốn lớn thời gian đầu tư dài Những khoản vay nguồn gốc trả nợ gốc lãi chủ yếu dựa vào khấu hao lợi nhuận dự án đầu tư Trong với cho vay trung hạn thường đầu tư theo chiều sâu cho vay dài hạn tập trung cho dự án đầu tư mở rộng Ngân hàng phải bỏ vốn suốt thời gian xây dựng dự án tiến SV: Trần Trung Kiên Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp hành thu hồi vốn đầu tư dự án vào hoạt động đạt kết quả, dẫn đến thời hạn thu hồi vốn chậm 1.2.2.3 Lợi nhuận từ khoản cho vay trung, dài hạn lớn : Khi độ rủi ro dự án cao lợi nhuận kỳ vọng mà nhà đầu tư mong đợi nhiều Khơng nằm ngồi quy luật khoản cho vay trung, dài hạn ngân hàng thường mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Biểu cụ thể lãi suất khoản cho vay trung, dài hạn thường cao cho vay ngắn hạn Có đặc điểm dễ bù đắp cho chi phí việc huy động nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn, chi phí bù đắp rủi ro cho khoản vay 1.2.2.4 Tính linh hoạt: Với cho vay trung, dài hạn trình vay vốn Ngân hàng cịn điều chỉnh kỳ hạn nợ cho doanh nghiệp gặp khó khăn Doanh nghiệp trả nợ NH sớm DN khơng cần sử dụng vốn Đó ưu vốn trung dài hạn, linh hoạt hình thức huy động vốn trung dài hạn khác : trái phiếu, cổ phiếu, tránh chi phí tăng thêm : chi phí phát hành, lƠ phí bảo hiểm, đăng ký chứng khốn 1.2.3 Các phương thức cho vay trung, dài hạn 1.2.3.1.Cho vay theo dự án đầu tư a Cho vay trực dự án: Đây hình thức tín dụng trung – dài hạn phổ biến kinh tế thị trâng ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ b Cho vay đồng tài trợ: Là q trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng (từ tổ chức tín dụng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằn phân tán rủi ro tổ chức tín dụng Đặc điểm hình thức cho vay dự án đầu tư cần nguồn vốn lớn, quy mơ lớn 1.2.3.2 Tín dụng th mua - Thuê mua hình thức cho vay tài sản thơng qua hợp đồng tín dụng th mua qua người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho ngêi thuê sử dụng ngi th có trách nhiệm tốn tiền th SV: Trần Trung Kiên Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp suốt thời hạn th ®ùoc quyền sở hữu tài sản thuê, quyền mua lại tài sản thuê quyền thuê điều kiện hai bên thoả thuận - Tài sản thuê bao gồm động sản bất động sản : + Động sản chủ yếu gồm máy móc thiết bị, « tơ dây chuyền cơng nghệ… + Bất động sản chủ yếu cửa hàng, văn phòng làm việc, sở sản xuất… Về mặt pháp lý, tài sản thuê thuộc quyền sở hữu người cho thuê, cịn th quyền sử dụng Vì vậy, ngi i thuờ khụng đựơc bỏn chuyn nhng cho ngi khác Song họ hưởng lợi ích việc sử dụng tài sản đem lại, đồng thời chịu phần vốn rủi ro có liên quan đến tài sản Tín dụng th mua có số hình thức : thuê mua có tham gia ba bên, thuê mua có tham gia hai bên, tái thuê mua, thuê mua hợp tác, thuê mua giáp lưng 1.2.4 điều kiện cho vay trung dài hạn Để vay vốn, đơn vị xin vay phải gửi đến ngân hàng đơn xin vay, luận chứng kinh tế, kỹ thuật dự toán thẩm định cấp phê duyệt báo cáo tài vài năm trước Ngồi ra, đơn vị xin vay phải gửi đến Ngân hàng tính tốn hiệu dự án, lợi nhuận mà dự án mang lại qua năm, tiêu phản ánh khả sinh lợi dự án NPV, IRR Bên cạnh có tính tốn đầy đủ số tiền xin vay, nguồn trả nợ lệnh trả nợ Ngân hàng cho vay xem xét kỹ tài liệu nhằm đánh giá đầy đủ khả đơn vị vay vốn trước định cho vay, tình hình tài nghi· vụ họ với Nhà nước tổ chức tµichÝnh 1.2.5 Vai trò cho vay trung dài hạn phát triển kinh tế - xã hội 1.2.5.1 Vai trò cho vay trung dài hạn doanh nghiệp - Cho vay trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường: Đó mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp Bất doanh nghiệp muốn mở rộng thị trường hoạt động phải mở rộng sản xuất Do nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết Với lợi đặc thù, tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp ưa thích hình thức phát hành cổ phiếu SV: Trần Trung Kiên Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp - Cho vay trung dài hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi công nghệ, thay đổi cấu sản xuất: Điều giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường đặc thù doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Về dài hạn, doanh nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi công nghệ để không ngừng nâng cao suất, chất lượng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Việc vay vốn trung dài hạn ngân hàng thương mại làm cho doanh nghiệp tự chủ có khả kiểm sốt độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà khơng phải phân chia quyền kiểm sốt với cổ đơng huy động vốn phát hành cổ phiếu - Cho vay trung dài hạn trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn chớp hội kinh doanh: Khi có hội kinh doanh, doanh nghiệp nhanh chóng vay vốn Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại điều chỉnh kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần đến việc sử dụng vốn trung dài hạn Khi doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm định có xin Ngân hàng gia hạn nợ Ngoài ra, cho vay trung dài hạn tránh chi phí phát hành, lƠ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký 1.2.5.2 Vai trị cho vay trung dài hạn kinh tế - Cho vay trung dài hạn thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn, điều hồ lượng cung cầu vốn kinh tế: Với chức trung gian tài chính, Ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cho vay đối tượng có nhu cầu điều thể rõ hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng, giúp doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung hoạt động cách liền mạch khơng ngắt quãng kênh truyền dẫn vốn có hiệu Thông qua cho vay trung dài hạn mà xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế Hoạt động cho vay trung dài hạn thúc SV: Trần Trung Kiên Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp đẩy lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh chu chuyển tiền tệ, thúc đẩy tái sản xuất mở rộng - Cho vay trung dài hạn có vai trị quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn: Tăng tư trọng ngành sản xuất vật chất tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt lâu dài Đầu tư cho vay trung dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống dân cư, phát triển lực lượng lao động, giúp kinh tế tăng trưởng ổn định - Cho vay trung dài hạn tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại: Trong điều kiện phát triển kinh tế quốc gia gắn với thị trường giới, kinh tế đóng trước nhường bước cho kinh tế mở phát triển Cho vay trung dài hạn trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với hình thức: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ 1.2.5.3 Vai trò cho vay trung dài hạn hoạt động Ngân hàng Thương mại - Cho vay dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng: Cho vay trung dài hạn số lượng chất lượng hoạt động mang tính chiến lược Ngân hàng Thương mại Với khoản tín dụng trung dài hạn có quy mơ lớn lãi suất cao, thời gian dài, cho vay trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Do cho vay trung dài hạn mang lại thu nhập chủ yếu tổng thể hoạt động Ngân hàng Thương mại từ trước đến - Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng tạo trì khách hàng tương lai: Tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trị, vị kinh tế Khi Ngân hàng khơng đa dạng hố hoạt động cho vay, đa dạng hố khách hàng, thời hạn vay tiền ngân hàng đứng vững kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác - Mặt khác cho vay trung dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa ngân hàng thương mại: Đồng thời SV: Trần Trung Kiên Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp đồng ( tăng 30,5 tư đồng) Sang năm 2010 158 tư đồng, (tăng 106 tư đồng) so với năm 2009 Nguyên nhân tăng bất thường số đơn vị hoạt động SXKD gặp khó khăn, ảnh hưởng kinh tế suy thối như: Cơng ty CPPT Đông đô (37 tư đồng), Công ty CP TNHH sửa chữa tàu Vinalines Đông đô ( 69,74 tư đồng) Tuy nhiên hầu hết số nợ xấu có tài sản đảm bảo nên khả vốn khó xảy Để đảm bảo chất lượng cho vay mà ngày nâng cao chất lượng cho vay, bên cạnh việc tăng cường công tác xử lý, thu hồi nợ hạn SGD cần chu trọng khâu thẩm định dự án, giám sát giải ngân, đào tạo quản lý cán 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn SGD NHN 0&PTNT Việt Nam 2.4.1 Ưu điểm : Trong năm vừa qua SGD NHNo&PTNT Việt Nam có phát triển mạnh mẽ Cùng với phát triển toàn diện Ngân hàng, cho vay trung dài hạn đạt bước tiến góp phần quan trọng vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Thứ nhất, Tổng nguồn vốn huy động tăng lên nhanh chóng Do SGD tốt sách phục vụ khách hàng, cải tiến phong cách phục vụ thuận lợi, nhanh chong, đáp ứng nhu cầu gửi tiền dân cư tổ chức kinh tế Thứ hai, Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ưu tiên đầu tư theo chiều sâu vào ngành kinh tế mũi nhọn Ngân hàng có quan tâm tới doanh nghiệp ngồi quốc doanh Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng thực vào doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu thông qua việc đổi công nghệ đại hố mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh Thứ ba, Ngân hàng đa dạng hóa khoản cho vay trung dài hạn, không phân biệt thành phần kinh tế, nhờ giảm tư lệ rủi ro tăng sức cạnh tranh nâng cao uy tín Ngân hàng khách hàng SV: Trần Trung Kiên 30 Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp Thứ tư, quy mô cho vay trung dài hạn lớn, tạo điều kiện nâng cao uy tín sức cạnh tranh Ngân hàng thị trường Tạo niềm tin nh uy tín khách hàng Thứ năm, cấu tín dụng xét theo đối tượng cho vay có xu hướng mà cho phù hợp với tình hình thực tế mà doanh nghiệp nhà nước thực cổ phần hóa Dư nợ doanh nghiệp ngồi quốc doanh tăng lên nhanh chóng ngày chiếm tư trọng lớn 2.4.2 Những hạn chế tồn Hoạt động cho vay SGD mặt tồn cần khắc phục nh sau: Doanh số cho vay trung dài hạn có tăng trưởng thấp nhiều so với doanh số cho vay ngắn hạn Dù SGD trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, doanh số cho vay loại hinh doanh nghiệp tăng cao so với đầu năm kỳ năm trước chủ yếu vay phục vụ nhu cầu vốn lưu động tư trọng dư nợ doanh nghiệp ngồi qu«c doanh thấp Doanh số thu nợ tăng nhanh SGD đẩy mạnh thu hồi nợ hạn, nợ tồn đọng Qua cho thấy dự án SGD đầu tư vào chưa thực hiệu Nợ hạn lại chủ yếu tập trung khu vực kinh tế nhà nước việc xử lý, thu hồi khoản nợ gặp nhiều khó khăn tài sản đảm bảo Vì phát hiển khoản cho vay có vấn đề đánh giá khó thu hồi khơng có khả thu hồi việc đưa biện pháp để thu hồi nan giải Nợ xấu, nợ hạn tăng cho thấy chất lượng tín dụng cịn hạn chế Cơng tác đào tạo cán chưa cao, chưa Cán phần nhiều cịn trẻ trình độ chưa đồng thiếu nhạy bén kinh doanh số cán hạn chế 2.4.3 nguyên nhân tồn 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan: - Së giao dịch cha có biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, đôi SV: Trn Trung Kiờn 31 Lớp: TC12.30 Lun tt nghip tin tởng vào khách hàng truyền thống mà quên họ đợc Ngân hàng khác chào mời khách hàng Chính bên cạnh việc nâng cao uy tín với khách hàng, sở giao dịch cần có sách chăm sóc khách hàng tốt - SGD qua trọng tới doanh nghiệp quốc doanh SGD cho nhà nớc nơi an toàn doanh nghiệp quuốc doanh r»ng sù thËn träng ®ã rÊt cã Ých cho ngân hàng nhng không mà không quan tâm tới doanh nghiệp quốc doanh Điều cốt yếu SGD cần tiến hành thẩm định kỹ lỡng dự án cho vay, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro để tạo diều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu - Vic x lý nợ tồn đọng, nợ hạn có cố gắng đạt kết định nhiên nhiều khoản nợ tồn đọng, nợ hạn doanh nghiệp cá nhân tiến độ xử lý chm, cht lng cha cao - Công tác đào tạo cán mang tính tự phát, cha bản, hiƯu qu¶ cha cao, cán phần nhiều cịn trẻ trình độ chưa đồng đều, cơng tác đào tạo nghiệp vụ thành thạo Đặc biệt cán vào ngành Còn số cán chưa thấy hết trách nhiệm với nhiệm vụ giao - Quy trình thẩm định cho vay cịn số điểm chưa hợp lý tạo điều kiên cho số cán tín dụng thái hóa, biến chất lợi dụng để móc ngoặc với khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thơng tin để thu lợi cá nhân, tăng nguy phát sinh rủi ro cho vay 2.4.3.2.Nguyờn nhõn khỏch quan: - Trong năm 2008, kinh tế giới có nhiều biến động, suy thoái kinh tế khủng hoảng tài đà gây tình trạng hạng loạt công ty, tập đoàn phá sản, kể tập đoàn tài chính, ngân hàng hàng đầu giớ dẫn đến tình trạng hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn, tiềm ẩn rủi ro cao giao dịch thơng mại quốc tế - Tình hình kinh tÕ níc cịng chơi ¶nh hëng bëi suy thoái kinh tế giới dẫn đến tình trạng lạm phát tăng cao tháng đầu năm 2008, phủ, NHNN, bộ, ngành đà áp dụng biện pháp vĩ mô nhằm kìm chế lạm phát dẫn tới ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay ngân hàng SV: Trn Trung Kiờn 32 Lớp: TC12.30 Lun tt nghip thơng mại, đồng thời khó tiếp cận đợc nguồn vốn ngân hàng nên đẫn tới tình trạng doanh nghiệp thiếu khoản, gặp khó khăn kinh doanh không toán đợc khoản nợ tới hạn nợ xấu Ngân hàng tăng cao - Các mặt hàng chiến lựơc nh sắt thép, xăng dầu, phân bón.tăng giá cao biến động không hay đà làm tình trạng doanh nghiệp nhập tån ®äng lượng hàng hóa lớn, khơng tiêu thụ sản phẩm, nhà đầu tư dừng thi cơng để giảm lỗ ….vì lượng tiền tồn dạng hàng hóa khơng lưu thơng dẫn đến làm phát sinh khoản nợ xấu, ảnh hưởng đến hiu qu tớn dng - Bên cạnh đó, SGD NHNNo & PTNT Láng Hạ cịn gặp số khó khăn khác môi trường kinh tế pháp luật gây nh: hệ thống văn pháp luật chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh, … SV: Trần Trung Kiên 33 Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG : MộT Số GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT LƯợNG Cho vay TRUNG Và DàI HạN TạI sgd nhn0&ptnt vIệT NAM 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh sgd nhn 0&ptnt Việt Nam năm 2011 Duy trì mức tăng trưởng, đảm bảo cấu hợp lý nhằm nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kinh doanh Bám sát mục tiêu Chính Phủ, NHNN, nhn 0&ptnt Việt Nam Tích cực khai thác nguồn vốn ổn định, thực đầu tư có chọn lọc, trọng cho vay ngắn hạn khách hàng truyền thông, hạn chế cho vay trung dài hạn nhằm nâng caao chất lượng tín dụng Tích cực khai thác mở rộng dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ Chủ động thực thi sách tiền tệ, trì khoản gắn với an tồn hoạt động, linh hoạt ứng phó kịp thời với biến động mạnh mẽ môi trường kinh doanh, tuân thủ chế, đạo sgd nhn 0&ptnt Việt Nam Đồng thời SGD đề tiêu, kế hoạch kinh doanh trực tiếp cho năm 2011 : - Nguồn vốn nội tƯ đạt 15.000 tư đồng, tăng 700 tư đồng so với đầu năm ( không bao gồm tiền gửi doanh nghiệp 3G) - Dư nợ ngoại tệ đạt 140 triêu usd tăng 20 triệu usd so với đầu năm - Tư lệ nợ xấu 3% so với tổng dư nợ - Tài kinh doanh có lãi, đủ quỹ lương theo quy định • Hoạt động mở rộng cho vay trung dài hạn: Đối với NHTM nói chung SGD NHN 0&PTNT Việt Nam nói riêng, việc mở rộng cho vay coi yếu tố sống còn, có cho vay trung dài hạn SGD cần mở rộng cho vay trung dài hạn qua việc : - Đẩy mạnh đầu tư trung, dài hạn Chủ động tìm kiếm khách hàng với dự án trung dài hạn khả quan, có hiệu hứa hẹn thu nhập cao tương lai - Nâng cao thu hồi vốn thông qua việc tăng doanh số thu nợ TDH • Định hướng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn : SV: Trần Trung Kiên 34 Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển theo chiều rộng cho vay TDH, SGD cịn phải quan tâm vÌ chiều sâu nó, nói cách khác nâng cao chất lượng cho vay TDN Việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lương cho vay TDH nói riêng tạo an toàn cho NH SGD cần nâng cao chất lượng cho vay thông qua việc : - Nâng cao tư lệ dư nợ có tài sản đảm bảo - Giảm tư lệ nợ hạn xuống mức thấp - Tăng doanh số thu nợ nhằm góp phần tăng vịng quay vãn cho vay, từ tăng hiệu sử dụng vốn 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung, dài hạn sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam: 3.2.1 Cải tiến, đa dạng hố cấu, loại hình cho vay trung dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm SGD cần hướng tới nội dung sau: - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hố mở rộng hình thức cho vay - Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay ngồi quốc doanh, Ngân hàng cịn q dÌ giặt cho vay - Đa dạng hố loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để tốn với đối tác Ngồi nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác nh: EURO, YEN 3.2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng cho vay SV: Trần Trung Kiên 35 Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp Có thể nói chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Vì việc đặt chiến lược khách hàng quan trọng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển Ngân hàng Chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trước mắt lâu dài - Ngân hàng cần sâu nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp Nhà nước địa bàn : cổ phần hoá, giải thể, sát nhập vv để xem xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục - Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro - Mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, công ty Trách nhiệm hữu hạn tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt chế lãi xuất cho vay phí bảo lãnh 3.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay thẩm định dự án đầu tư trước định cho vay Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay, SGD phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ cho vay ngành hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro cho vay Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt cơng tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng SV: Trần Trung Kiên 36 Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có - Ngân hàng nên tiến hành lập phòng nhóm chun trách thẩm định dự án Để cơng tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng; cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khố học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp 3.2.4 Tăng cường kiểm tra khoản cho vay Ngân hàng phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 3.2.5 Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng Nâng cao chất lượng cho vay yếu tố khơng thể thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiỊu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài nh tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực SV: Trần Trung Kiên 37 Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp chun mơn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng mãn vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công cơng việc cho phù hợp Việc chun mơn hố nh tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp víi phát triển kinh tế 3.2.6 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khơng đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ q hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ sử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phương án sử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng - Ngoài ra, khoản cho vay khó địi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.7 Nâng cao hoạt động phòng Marketing Trong kinh tế thị trường vai trò Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu vÌ hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Chính Marrketing giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu lối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào hoạt động phòng Marketing SGD cần thiết, giúp quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay SV: Trần Trung Kiên 38 Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp 3.3 Điều kiện thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị đơn vị thực tập Để phát ưu điểm khắc phục tồn tại, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho SGD em kiến nghị số giải pháp nh sau: Phải tiếp tùc trì mức tăng trưởng, đảm bảo cấu hợp lý nhằm nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kinh doanh: Phải điều chỉnh cấu nguồn vốn theo hướng æ định, tăng tư trọng nguồn vốn dân cư, vốn nội tƯ, ngoại tệ; quản lý rủi ro lãi suất, giảm thấp lãi suất đầu vào, tiết kiệm chi phí nhằm nâng cao lực tài Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, triển khai sản phẩm huy động với lãi suất linh hoạt, nhanh nạy theo sát diễn biến lãi suất thị trường Nghiên cứu triển khai nghiệp vụ sản phẩm để nâng cao lực canh tranh, chủ động tìm kiếm đối tác để triển khai có hiệu dịch vụ, nh Internet Banking dịch vụ nhờ thu tự động… Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt mặt nghiệp vụ, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh kịp thời sai sót , đảm bảo kinh doanh an tồn, luật Tăng cường cơng tác đào tạo, giáo dục cán bén, tận tâm nghiệp chung, triển khai công tác đào tạo cán nước Ngoài cần đại hóa hệ thống tốn, tăng cường sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử, chi nhánh nên tổ chức hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm này, qua vừa quảng cáo, tuyên truyền cho chi nhánh vừa thu hút khách hàng sử dụng thư dịch vụ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, số định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo SV: Trần Trung Kiên 39 Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu Nhà nước cần phải có sách phát triển kinh tế đồng cho vông, có sách khuyến khích đầu tư cho vùng mà trạng kinh tế nhiều yếu để rút ngắn khoảng cách vùng Cần có chiến lược quy hoạch phát triển toàn diện ngành kinh tế, giảm bớt thủ tục không cần thiết thành lập DN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có hội tiếp xúc với NH SV: Trần Trung Kiên 40 Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp Kết luận Sau thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHN0&PTNT VN giúp em nhận thức phần vai trị quan trọng tín dụng trung- dài hạn kinh tế nói chung NH nói riêng, đồng thời em thấy bước tiến triển mạnh mẽ NHN 0&PT VN hoạt động tín dụng Qua nghiên cứu tình hình cho vay trung dài hạn Sở giao dịch NHN0&PTNTVN giai đoạn 2008 - 2010 giúp em có sở để đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn, luận văn nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên qua đến hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM kinh tế thị trêng, đông thời đánh giá thực trạng cho vay trung dài hạn năm qua rót mặt đạt được, chưa đạt Sở Giao dich NHN0&PTNTVN Bên cạnh kết đạt NHN 0&PTNTVN Cũng có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung dài hạn Vi vậy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cẩn có phối hợp đồng g÷a cấp ngành có liên quan để tạo hàng lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu SV: Trần Trung Kiên 41 Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp SV: Trần Trung Kiên 42 Líp: TC12.30 Luận văn tốt nghiệp DANH MụC SƠ Đồ - Sơ đồ 01 : Sơ đồ tổ chức máy DANH MụC BảNG BIểU TT bảng Bảng 01 : kết huy động vốn năm 2008 – 2009 – 2010 Trang 19 Bảng 02 : kết dư nợ cho vay năm 2008 – 2009 – 2010 21 Bảng 03 : kết hoạt động kinh doanh SGD 22 Bảng 04: doanh số cho vay - thu nợ - dư nợ trung dài hạn SGD 24 Bảng 5: nguồn vốn trung dài hạn SGD qua năm Bảng 6: Hiệu suất sử dụng vốn trung dài,hạn SGD qua năm Bảng 7: Vòng quay vốn cho vay trung,dài hạn SGD qua năm Bảng 8: nguồn vốn trung dài hạn SGD qua năm 26 27 27 28 SV: Trần Trung Kiên 43 Líp: TC12.30 ... đề chất lượng cho vay trung dài hạn NHTM Chương II : Thực trạnh chất lượng cho vay trung dài hạn Sở giao dịch NHN0&PTNT VN Chương III : Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn. .. khác nâng cao chất lượng cho vay TDN Việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lương cho vay TDH nói riêng tạo an toàn cho NH SGD cần nâng cao chất lượng cho vay thông qua việc : - Nâng cao. .. rộng cho vay trung dài hạn: Đối với NHTM nói chung SGD NHN 0&PTNT Việt Nam nói riêng, việc mở rộng cho vay coi yếu tố sống cịn, có cho vay trung dài hạn SGD cần mở rộng cho vay trung dài hạn qua