NGUYỄN ĐĂNG LÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) CHI NHÁNH CHỢ LỚN KHĨA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng TP HỒ CHÍ MINH, 06-2012 Khóa luận tốt nghiệp NGUYỄN ĐĂNG LÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) CHI NHÁNH CHỢ LỚN KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Người hướng dẫn : Th.S Qch Doanh Nghiệp TP HỒ CHÍ MINH, 06-2012 Khóa luận tốt nghiệp LỜI CÁM ƠN Sau thời gian năm học tập giảng đường Đại Học, em thực tập thời gian tháng Eximbank Phòng Giao Dịch KIM BIÊN Trong trình thực tập em có hội tiếp xúc học hỏi nhiều kiến thức thực tế từ quý ngân hàng Kết thúc thời gian thực tập em học hỏi rút nhiều kiến thức thức tế, kỹ bổ ích, tổng kết lại báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn nhà trường Khoa Tài - Ngân hàng, đồng thời xin chân thành cảm ơn PGD KIM BIÊN – Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu tạo điều kiện cho em trình thực tập, cung cấp tư liệu giúp em hoàn thành báo cáo thực tập Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến ThS Quách Doanh Nghiệp chuyên viên Võ Duy Hưng nhiệt tình hướng dẫn cho em trình thực tập q trình hồn thành báo cáo thực tập Khóa luận tốt nghiệp XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP … NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT DNVVN DN Ý NGHĨA Doanh Nghiệp vừa nhỏ Doanh Nghiệp DNNN Doanh Nghiệp Nhà Nước NH Ngân hàng NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QVN Trung tâm Công nghệ thông tin Tư vấn quản lý Doanh Nghiệp Khóa luận tốt nghiệp USD Đơla Mỹ VND Việt Nam Đồng EUR Đồng tiền Châu Âu DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tiêu chí phân loại qui mô DN Bảng 2.2: Xếp hạng DN theo lĩnh vực/ngành Bảng 2.3: Tình hình dư nợ theo thời hạn (đối với DNVVN) Bảng 2.4: Tình hình dư nợ phân theo nhóm nợ Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Tình hình cho vay DNVVN từ 2009-2011 Hình 2.2: Tình hình nợ hạn nợ xấu DNVVN năm 2009 -2011 Hình 2.3: Tình hình huy động vốn chi nhánh Chợ Lớn năm 2009-2011 Khóa luận tốt nghiệp Phần mở đầu 1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Ngày nay, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) giữ vị trí quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước ta Đặc biệt tiến trình hội nhập, với khoảng 98% DNVVN chiếm tổng số DN có đăng kí thành lập, khu vực tạo công ăn việc làm cho số lượng lao động khơng nhỏ, đóng góp vào phân nửa GDP đất nước Nhưng để thúc đẩy phát triển DNVVN nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà DN gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy DN phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa hoàn thiện thân DN khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ DN cách hợp lý Vì việc giải khó khăn vốn cho DNVVN vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân DN, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế năm 2011 vừa qua DNVVN gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tồn cầu bên cạnh nguồn vốn tín dụng NH đầu tư cho phát triển DNVVN cịn hạn chế DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn NH Bên cạnh tiếp cận nguồn vốn tín dụng DN lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN em chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho DNVVN NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) chi nhánh Chợ Lớn” 2.MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN việc đầu tư tín dụng NH Xuất Nhập Khẩu chi nhánh Chợ Lớn cho DN Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNVVN phạm vi hoạt động NH Eximbank chi nhánh Chợ Lớn GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân Khóa luận tốt nghiệp 3.ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho DNVVN NH Eximbank chi nhánh Chợ Lớn năm gần làm đối tượng nghiên cứu 4.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… 5.KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI • Đề tài gồm ba chương: • CHƯƠNG : Hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ • CHƯƠNG : Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Eximbank • CHƯƠNG : Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Eximbank Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến Ths Quách Doanh Nghiệp, người trực tiếp hướng dẫn bảo em làm đề tài, tồn thể anh chị phịng tín dụng Eximbank PGD Kim Biên phịng ban có liên quan tận tình bảo, giúp đỡ em trình thực tập, nghiên cứu hồn thành chun đề GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG : HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DNVVN 1.1.1 Tổng quan DNVVN 1.1.1.1 Quy định DNVVN Nhiều chuyên gia kinh tế pháp luật Việt Nam cho khái niệm DNVVN sau khái niệm DN nhỏ cực nhỏ du nhập từ bên vào Việt Nam Vấn đề tiêu chí DN vừa, nhỏ cực nhỏ trung tâm nhiều tranh luận phát triển khu vực nhiều năm qua Định nghĩa DN nhỏ vừa, DN nhỏ cực nhỏ rõ ràng phải dựa trước tiên vào quy mô DN Thơng thường tiêu chí số nhân cơng, vốn đăng kí, doanh thu , tiêu chí thay đổi theo quốc gia, chương trình phát triển khác DN nhỏ vừa DN có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu DN nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mô DN siêu nhỏ (micro), DN nhỏ DN vừa 1.1.1.2 Phân loại DNVVN Căn vào qui mô DNVVN chia thành ba loại:  DN siêu nhỏ (micro): Theo tiêu chí Nhóm NH Thế giới, DN siêu nhỏ DN có số lượng lao động 10 người,  DN nhỏ: DN nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người,  DN vừa: có từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định DNVVN nước Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ, qui định số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 người trở xuống coi DN siêu nhỏ, từ 10 đến 200 người lao động coi DN nhỏ từ 200 đến 300 người lao động coi DN vừa 1.1.1.3 Đặc điểm DNVVN DNVVN chiếm đại đa số tổng số DN quốc gia đóng góp lớn vào việc thực sách kinh tế-xã hội Hoạt động DNVVN ln gắn liền với thể chế sách trình độ phát triển quốc gia Nhìn chung, DNVVN GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 10 Khóa luận tốt nghiệp tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Eximbank Chợ Lớn Phối hợp với tổ chức kiểm sốt, kiểm tra tình hình, lực DN nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Có chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt với DN Có thể đăng báo diễn đàn DN, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam 3.2.7 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN Với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp nên khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNVVN Từ đặc điểm dẫn đến NH ngại cho vay đối tượng DNVVN Mặt khác, khối lượng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao Chính NH khơng muốn cho vay đối tượng cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro Vì làm cho DNVVN khó tiếp cận với tín dụng NH Vấn đề đặt DNVVN cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía NH Thực tế Eximbank Chợ Lớn, ngồi mức lãi suất cho vay thơng thường áp dụng cho đối tượng khách hàng có áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số DN, vấn đề chưa quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNVVN Eximbank Chợ Lớn nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngồi ra, lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nước; loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay; thời kỳ khác nhau.Với đối tượng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến hệ số rủi ro khác Eximbank Chợ Lớn áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm cơng cụ kích thích đối tượng hoạt động có hiệu quả, cụ thể là: - Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 56 Khóa luận tốt nghiệp Eximbank Chợ Lớn, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho NH + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích DN khu vực, ngành nghề phát triển Ngồi tùy trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần Eximbank Chợ Lớn giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay - Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ NH hạn 3.2.8 Tăng cường hoạt động tư vấn DNVVN NH mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Như phân tích chương II, điểm yếu DNVVN họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận DN Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngồi ra, NH nên tổ chức mạng lưới thơng tin để giúp đỡ DN Nhiều DNVVN thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho NH có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho DN giúp DN giảm chi phí, tránh thơng tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNVVN GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 57 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.9 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNVVN, thực quy trình tín dụng: Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng NHNN Eximbank Chợ Lớn ban hành ngày bổ sung hoàn thiện để tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ địi hỏi NH thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc người định cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa NH nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho NH mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay không 3.2.9.1 Về thu thập thông tin Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà NH cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, DN có hội vay vốn - Xem xét thơng tin từ vấn người vay, từ sổ sách NH để thấy quan hệ vay trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), thơng tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Eximbank Chợ Lớn cần tạo lập mối quan hệ thường xun với Phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNVVN Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN - Ngoài thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở DN Qua đó, NH nắm bắt thơng tin khả sản xuất kinh doanh nói chung DN, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khác quan GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 58 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.9.2 Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận DN Khi phân tích liệu, cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ DN Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho NH - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngoài trình sử dụng vốn NH cần tăng cường kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNVVN gặp khó khăn q trình sử dụng vốn 3.2.10.Tổ chức tốt cơng tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Huy động vốn công việc NH phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh NH Nguồn vốn NH phải dồi NH đáp ứng nhu GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 59 Khóa luận tốt nghiệp cầu vay vốn DN Vì tổ chức tốt cơng tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho DNVVN Như chương II phân tích thực trạng DNVVN khó khăn việc tìm nguồn vốn tài trợ trung dài hạn Mặt khác, Eximbank Chợ Lớn cho vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn (từ 94-96%) năm vừa qua Vì NH cần có biện pháp nhằm thu hút lượng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn DNVVN Để làm điều NH cần thực tốt công tác Marketing với biện pháp sau: Thứ nhất: Biện pháp liên quan đến lãi suất Để tăng cường huy động vốn NH cần xây dựng sách lãi suất hợp lý Cụ thể lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu nhập cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với NH Ví dụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ NH, có mối quan hệ lâu dài, uy tín với NH NH có ưu đãi lãi suất tiền gửi khách hàng Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho NH tối đa hoá lợi nhuận tuỳ vào thời kỳ mà NH có sách lãi suất cụ thể Thứ hai: Chính sách sản phẩm NH cần tăng cường việc cung ứng dịch vụ NH cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng cụ thể: Tăng cường thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản tư vấn ; đa dạng thời hạn huy động, phương thức huy động Thứ ba: Các biện pháp tâm lý Theo tâm lý khách hàng họ tin tưởng vào hệ thống NH thương mại quốc doanh NH thương mại cổ phần bất lợi lớn cho NH Vì NH cần tăng cường củng cố uy tín với khách hàng: - Tăng khả toán chi trả - NH phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng - Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 60 Khóa luận tốt nghiệp - NH phải xây dựng sách kinh doanh hợp lý tức phải kết hợp hài hòa mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng lợi nhuận an toàn kinh doanh khơng lành mạnh làm giảm uy tín NH Ngồi Eximbank Chợ Lớn áp dụng phương pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách Tùy giai đoạn thời kỳ mà Eximbank Chợ Lớn lựa chọn đưa biện pháp cho phù hợp 3.2.11.Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNVVN Eximbank Chợ Lớn Hoạt động kinh doanh NH hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an tồn vốn ln đặt lên hàng đầu Chính nên cho vay NH thường đưa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an tồn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức tùy trường hợp cụ thể Vấn đề đặt Eximbank Chợ Lớn phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Đối với DNVVN phân tích nhiều bất cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: Về tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh, chấp hành chế độ kế tốn thống kê Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để vay vốn Đây vấn đề nan giải với DNVVN, điều kiện tài sản chấp ỏi Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh DVVVN Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phương án vay vốn NH, bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước Eximbank Chợ Lớn phân định số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay sau: • Đối với DN bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần cịn lại u cầu DN thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 61 Khóa luận tốt nghiệp • Đối với DN bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ đảm bảo cho phần cịn lại u cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay cịn lại • Đối với DN không đủ điều kiện để thực hai dạng Eximbank Chợ Lớn phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chun gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không mức Như lần lại khẳng định vai trò việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án NH Cán thẩm định không tinh thơng nghiệp vụ chun mơn mà cịn phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thông tin kịp thời, xác phương án, dự án vay vốn 3.3 Kết luận chương Qua giải pháp kiến nghị trên, thấy để mối quan hệ DNVVN NH ngày trở nên dễ dàng tin tưởng lẫn đòi hỏi nhiều nỗ lực phía Về phía NH, cần đưa giải pháp lãi suất, dịch vụ, đánh giá trợ giúp khách hàng lên hàng đầu để giúp DNVVN vượt qua khó khăn giai đoạn Bên cạnh đó, DNVVN phải coi trọng việc phát triển nguồn nhân lực, đổi cơng nghệ, tn thủ ngun tắc kế tốn rõ ràng, rành mạch để giảm bớt khó khăn rủi ro cho NH việc thẩm định, đánh giá DN Kết luận DNVVN có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho DN chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung Eximbank nói riêng Thấy điều Eximbank có nhiều ý đến DN Tuy nhiên thực tế mối quan hệ Eximbank với DNVVN nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNVVN Eximbank vấn đề vô cần thiết GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 62 Khóa luận tốt nghiệp Tuy nhiên việc phát triển DNVVN hiệu đầu tư tín dụng cho DNVVN vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do chuyên đề tốt nghiệp này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNVVN Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNVVN, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên chuyên đề tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc quan tâm để chuyên đề em hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Ngọc Thơ (2007), “Chương 17: Nguyên tắc hoạch định cấu trúc tài chính”, Tài DN đại, NXB Thống kê “DN nhỏ vừa”: http://vi.wikipedia.org/wiki/Doanh_nghi%E1%BB%87p_nh %E1%BB%8F_v%C3%A0_v%E1%BB%ABa , truy cập ngày 21/4/2012 GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 63 Khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp vốn cho Doanh Nghiệp vừa nhỏ góc nhìn từ ngân hàng”: http://www.vayvonnganhang.biz.vn/home/ban-tin-ngan-hang/giai-phap-ve-von-chodoanh-nghiep-vua-va-nho-goc-nhin-tu-ngan-hang_92.html , truy cập ngày 21/4/2012 TS Nguyễn Đại Lai (10/01/2010), “Giải pháp để đáp ứng vốn vay cho DNVVN Việt Nam”, truy cập http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/10/101001.html , vào ngày 21/4/2012 Báo cáo tín dụng Eximbank chi nhánh Chợ Lớn năm 2009 – 2011 GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 64 Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục Bảng 1: Tình hình cho vay DNVVN Đơn vị tính: Tỷ VND Năm 2009 2010 2011 2.353,76 2.986,31 2.646,14 Trong DNVVN 881,66 1.256,98 855,92 Tỷ trọng 37,45% 42,09% 32,34% Tổng dư nợ cho vay VND Nguồn: Báo cáo tín dụng Eximbank Chợ Lớn từ 2009-2011 Bảng 2: Tình hình sử dụng nợ DNVVN Đơn vị tính: Tỷ VND Năm Tổng dư nợ cho vay VND 2009 2.353,76 2010 2011 2.986,31 2.646,14 41,95 1,782% 20,83 0,885% 34,2 1.145% 21,21 0,710% Trong DNVVN 881,66 1.256,98 855,92 Nợ hạn Tỷ trọng Nợ xấu Tỷ trọng 4,55 0,516% 1,25 0,142% 10,35 0,823% 7,25 0,577% 30,91 3,611% 10,55 1,233% Tổng nợ hạn Tỷ trọng cáo tín Tổng nợ xấu Tỷ trọng Nguồn: Eximbank Chợ Lớn từ 2009-2011 GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 65 51,62 Báo 1,951% dụng 56,99 2,154% Khóa luận tốt nghiệp Bảng 3: Tổng vốn huy động Đơn vị tính: Tỷ VND Năm 2009 2010 2011 Tổng 3.589,13 3.973,51 4.634 145 132 103 4,03% 3,32% 2,22% Trong DNVVN Tỷ trọng Nguồn: Báo cáo tín dụng Eximbank Chợ Lớn từ 2009-2011 GVHD: Th.s Quách Doanh Nghiệp SVTH: Nguyễn Đăng Lân 66 ... LÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) CHI NHÁNH CHỢ LỚN KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng. .. tín dụng nhằm phát triển DNVVN vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN em chọn đề tài : ? ?Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho DNVVN NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. .. động tín dụng cho DNVVN NH Eximbank chi nhánh chợ Lớn 2.2.1 Tình hình tín dụng DNVVN qua năm DNVVN chi? ??m phần lớn tín dụng NH Eximbank chi nhánh Chợ Lớn Hình 2.1: Tình hình cho vay DNVVN từ 2009-2011