ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐH KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––– MAI PHONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY VỐN TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ VIỆT TRÌ - PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐH KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––– MAI PHONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY VỐN TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ VIỆT TRÌ - PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN CAO THỊNH THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khác Mọi giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn cảm ơn Các thơng tin, trích dẫn luận văn đượ c ghi rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Mai Phong Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động cho vay vốn quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn thành phố Việt Trì - Phú Thọ” tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Cao Thịnh - Đại học Thái Ngun Trong q trình thực đề tài, tơi giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Mai Phong Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hình viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài .3 3.1 Mục tiêu chung .3 3.2 Mục tiêu cụ thể .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Cơ sở lý luận quỹ tín dụng nhân dân sở .5 1.1.1 Các khái niệm liên quan 1.1.2 Đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân sở .7 1.1.3 Vai trò, chức nhiệm vụ Quỹ dụng nhân dân sở .9 1.1.4 Nguyên tắc tổ chức quỹ tín dụng nhân dân sở 13 1.1.5 Nội dung nghiên cứu huy động cho vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân 16 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động QTDND sở 17 1.2 Cơ sở thực tiễn quỹ tín dụng 21 1.2.1 Quỹ tín dụng số nước giới Việt Nam 21 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.2.2 Bài học kinh nghiệm Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Việt Trì - Phú Thọ 29 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .33 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu đặt cần giải 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 2.2.1 Khung phân tích 33 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 34 2.2.3 Phương pháp xử lý số liệu .35 2.2.4 Phương pháp phân tích đánh giá .35 2.3 Các tiêu phân tích 36 2.3.1 Các tiêu đánh giá kết huy động vốn 36 2.3.2 Các tiêu đánh giá kết cho vay vốn 37 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ VIỆT TRÌ- PHÚ THỌ 38 3.1 Khái quát quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn thành phố Việt Trì - Phú Thọ .38 3.1.1 Khái quát tự nhiên, kinh tế xã hội thành phố Việt Trì 38 3.1.2 Khái qt hình thành, phát triển quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn thành phố Việt Trì - Phú Thọ .42 3.2 Thực trạng huy động vốn cho vay vốn quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn thành phố Việt Trì 47 3.2.1 Thực trạng huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn thành phố Việt Trì .47 3.2.2 Thực trạng cho vay vốn quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn thành phố Việt Trì - Phú Thọ 58 3.2.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến huy động cho vay vốn 69 3.3.1 Những hạn chế yếu 74 3.3.2 Nguyên nhân chủ yếu hạn chế, yếu 76 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY VỐN CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ VIỆT TRÌ – PHÚ THỌ 82 4.1 Định hướng huy động vốn cho vay vốn quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn thành phố Việt Trì - Phú Thọ .82 4.1.1 Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn 82 4.1.2 Định hướng huy động vốn cho vay vốn quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn 85 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay vốn quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Việt Trì - Phú Thọ .87 4.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện chế, sách để tạo mơi trường cho hoạt động huy động cho vay vốn 87 4.2.2 Nhóm giải pháp tăng cường huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn 89 4.2.3 Nhóm giải pháp cho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở với phát triển kinh tế xã hội địa bàn 93 4.2.4 Nhóm giải pháp quản trị hoạt động tín dụng 97 4.2.5 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm 98 4.2.6 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng, lực hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở 101 4.3 Kiến nghị 107 4.3.1 Đối với Nhà nước 107 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .107 4.3.3 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 108 4.3.4 Đối với tỉnh Phú Thọ .108 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC VIẾT TẮT HTXTD : Hợp tác xã tín dụng NHHTX : Ngân hàng Hợp tác xã NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QTD : Quỹ tín dụng QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân QTDNDTW : Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Số lượng QTDND sở địa bàn thành phố Việt Trì 43 Bảng 3.2: Số thành viên quỹ tín dụng nhân dân sở .45 Bảng 3.3: Kết phân tích biến động thành viên hệ thống quỹ 46 Bảng 3.4: Tổng nguồn vốn quỹ tín dụng sở 50 Bảng 3.5 : Vốn điều lệ quỹ tín dụng nhân dân sở 51 Bảng 3.6: Mức độ biến động vốn điều lệ qua năm 2011 2012 52 Bảng 3.7: Kết huy động vốn điều lệ hệ thống quỹ 53 Bảng 3.8: Vốn huy động quỹ tín dụng nhân dân sở 54 Bảng 3.9: Cơ cấu vốn huy động tổng vốn hoạt động năm (2010-2012) 54 Bảng 3.10: Kết phân tích số tiêu vốn huy động quỹ .55 Bảng 3.11: Tình hình vay vốn quỹ từ tổ chức tín dụng khác 56 Bảng 3.12 Doanh số cho vay qua năm 2008-2012 61 Bảng 3.13: Kết cho vay hàng năm quỹ 63 Bảng 3.14: Thực trạng dư nợ cho vay quỹ 63 Bảng 3.15: Dư nợ bình quân thành viên 63 Bảng 3.16: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay 65 Bảng 3.17: Dư nợ cho vay thông qua gửi vào tổ chức tín dụng khác .65 Bảng 3.18: Tình hình nợ hạn quỹ 66 Bảng 3.19: Lãi thu quỹ thông qua cho vay vốn 68 Bảng 3.20: Một số tiêu hiệu hoạt động quỹ năm 2012 68 Bảng 3.21: Ý kiến đánh giá thành viên ảnh hưởng .71 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Ngun http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Bản đồ Thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ 38 Hình 3.2 Sơ đồ mơ tả hình thức huy động vốn 48 Hình 3.3 Cơ cấu vốn vay từ tổ chức tín dụng tổng vốn năm 2012 57 Hình 3.4: Cơ cấu dư nợ năm 2012 cho TCTD vay tổng dư nợ 66 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 4.2.4 Nhóm giải pháp quản trị hoạt động tín dụng Các QTDND sở phải xây dựng chiến lược quản trị hoạt động tín dụng cách khoa học, dài hạn, phù hợp hiệu quả, hoạt động huy động cho vay vốn Các chiến lược cần có điều chỉnh, bổ sung hàng năm cho phù hợp với tình hình thực tiễn yêu cầu phát triển tương lai Nhanh chóng rà sốt, bổ sung hồn thiện quy chế, quy định, quy trình liên quan đến hoạt động tín dụng, quy trình thẩm định, cho vay kiểm tra, kiểm soát vốn vay Đồng thời tổ chức triển khai thực nghiêm túc quy trình vào hoạt động thực tiễn QTDND sở Đặc biệt ý đến quản trị rủi ro hoạt động tín dụng QTDND Đây khâu yếu tiềm ẩn nguy hoạt động QTDND địa bàn thành phố Việt Trì Rủi ro có tính đa dạng, khó lường trước, QTDND sở cần phải thực dự báo rủi ro có biện pháp phịng ngừa, muốn cần phải thực biện pháp sau: (i) Phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng, cụ thể; xác định rủi ro: trình hoạt động cho vay hàng ngày, QTDND sở cần phải nhận biết tiềm ẩn rủi ro gì, thuộc đối tượng nào; định hướng rủi ro: tính toán mức độ rủi ro, nắm bắt nguồn rủi ro xảy ra, định lượng rủi ro phù hợp với quy mơ hoạt động tín dụng; điều tiết rủi ro: cần phân tích, đánh giá thực trạng có biện pháp chủ động điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro, điều chỉnh cấu cho vay, đa dạng hoá rủi ro, quy định hạn mức cho vay ngành, lĩnh vực… thời kỳ cách cụ thể; giám sát rủi ro: thường xuyên kiểm tra để sớm phát rủi ro, theo dõi nắm bắt loại, ngành nghề, đối tượng cho vay có rủi ro, từ có kế hoạch đề phịng, cảnh báo rủi ro (ii) Phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm thành viên, đánh giá khả thu hồi nợ gốc, lãi vay để có biện pháp quản lý thích hợp nhóm thành viên nhằm hạn chế rủi ro Thực trích lập dự phịng theo quy định, phù hợp với thông lệ quốc tế (iii) Phân tích nhận mối quan hệ đe doạ hội kinh doanh từ môi trường kinh doanh thành viên, từ đề nhiệm vụ mục tiêu cụ thể hoạt động cho vay thời kỳ, thời điểm khác nhau, nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro (iv) Tăng cường Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay, thực kiểm tra, tập trung vào kiểm tra việc chấp hành chế độ sách cho vay, chấp hành quy trình cho vay, quy định bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế rủi ro 4.2.5 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm Trọng tâm thời gian tới các QTDND tiếp tục phát triển quy mô, số lượng, chất lượng loại hình, sản phẩm huy động cho vay vốn, đồng thời cần ý phát triển thêm sản phẩm mới: 4.2.5.1 Phát triển sản phẩm huy động vốn Ngoài sản phẩm truyền thống có huy động vốn, QTDND sở cần bổ sung thêm loại sản phẩm tiền gửi mới, phù hợp với tình hình thực tế, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn miền núi như: - Hình thức tiết kiệm gửi góp hộ có thu nhập trung bình thấp Đặc biệt tập trung vào đối tượng cán công chức, viên chức Nhà nước hộ tiểu thương, kỳ hạn gửi vào áp dụng linh hoạt để phù hợp với đối tượng, số tiền gửi hàng tháng linh động phù hợp với tính chất khơng ổn định thu nhập đối tượng gửi: lãi suất, bao gồm lãi suất cố định gửi lần đầu tỷ lệ phần trăm theo biến động thị trường tiền tệ Cơ chế rút tiền kết thúc linh hoạt, bảo đảm quyền lợi cho người gửi Huy động tiền gửi tiết kiệm người cao tuổi khu vực nông thôn, trưởng thành làm Nhà nước làm doanh nghiệp có ý thức dành khoản tiền để phụng dưỡng cha mẹ lúc tuổi già Vì QTDND sở cần đưa sản phẩm với lãi suất ưu đãi cao chút so với lãi suất huy động thông thường, đồng thời đa dạng kỳ hạn gửi, quy định độ tuổi nam từ 60 tuổi, nữ từ 55 tuổi trở lên Như hình thức huy động bao hàm sách ưu tiên, ưu đãi người cao tuổi địa bàn, mặt khác cịn mang tính chất động viên, khích lệ thành viên gia đình tiết kiệm, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Đảm bảo lợi ích thực người gửi tiền vào QTDND sở Tại thời điểm này, biến động thị trường tiền tệ, tỷ lệ lạm phát tăng cao nên nhiều khách hàng gửi tiền tiết kiệm chưa yên tâm, sử dựng vốn vào mục đích Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 khác mua vàng, bất động sản, mua ngoại tệ QTDND sở cần đưa sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm VND với lãi suất điều chỉnh theo thời điểm có định thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực lãi suất Tức lãi suất tiền gửi khách hàng điều chỉnh tăng (hoặc giảm) thực trần lãi suất mặt lãi suất huy động thời điểm điều chỉnh Thực hình thức huy động này, QTDND sở cần phải linh hoạt việc ký hợp đồng tín dụng cho vay với lãi suất phải thực theo hình thức thả tức điều chỉnh theo thời điểm (vì nguồn vốn huy động chủ yếu vay) nhằm đảm bảo kế hoạch tài 4.2.5.1 Phát triển sản phẩm cho vay tín dụng Hiện đa số QTDND sở địa bàn áp dụng sản phẩm cho vay tín dụng đơn điệu, chủ yếu thực cho vay lần ngắn hạn thành viên Trong theo quy định QTDND sở cho vay với nhiều hình thức đa dạng cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hình thức trả góp, cho vay cầm cố chấp, chấp tài sản hình thành từ vốn vay Qua khảo sát thực tế khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, thành viên có nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức đa dang điều kiện kinh tế thị trường phát triển, sản xuất tính doanh dịch vụ phát triển nên việc cung ứng sử dụng vốn cần phải linh hoạt đa dạng Trước hết QTDND sở cần mở thêm số hình thức cho vay tín dụng thành viên: - Một là, cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức áp dụng với thành viên có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định, theo QTDND sở thành viên xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, lần rứt vốn vay, thành viên QTDND sở nơi cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng - Hai là, cho vay trả góp: vay vốn, QTDND sở thành viên xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 Thực hình thức tạo điều kiện cho thành viên vay vốn mua sắm tài sản cố định như: Ơ tơ, máy kéo, máy xay xát, xây dựng trang trại, con, giống phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt gia đình Căn vào thu nhập, lực tài thành viên để phân thành nhiều kỳ hạn trả nợ Hình thức thuận lợi chủ động sử dụng vốn trả nợ thành viên, phù hợp với khu vực nông thôn - Ba là, vận dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay Cho vay khơng có đảm bảo tài sản cầm cố, chấp Do tính chất hoạt động QTDND sở cho vay thành viên nên cho vay khơng có bảo đảm tài sản chiếm tỷ lệ cao so với tổng dư nợ, tức chủ yếu cho vay tín chấp thành viên Mặt khác QTDND sở không đặt nặng vai trị tài sản đảm bảo, khơng coi tài sản đảm bảo sở định cho vay mà phải trọng mức đến yếu tố khác như: hiệu dự án, phương án, tư cách thành viên, lực tài chính, khả thu hồi vốn thực tế số QTDND sở địa bàn gặp khó khăn vướng mắc xử lý thu hồi nợ mà khơng có tài sản đảm bảo Vì QTDND sở cần phải vận động linh hoạt thành viên vay vốn Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đây hình thức cho vay Ngân hàng Nhà nước cho phép QTDND sở, thực tế QTDND sở chưa thực hình thức Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, vốn vay ứng trước, tài sản hình thành sau Hình thức cho vay áp dụng thành viên mua máy móc, thiết bị phương tiện vận tải sở hợp đồng kinh tế ký kết với đối tác cung cấp tài sản QTDND sở giải cho vay có văn cam kết thành viên có xác nhận bên cung cấp tài sản bổ sung hố sơ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho QTDND sở, tài sản hình thành, mức cho vay theo quy định tài sản hình thành từ vốn vay khơng vượt q 50% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay Thực hình thức vừa tạo điều kiện hỗ trợ thành viên vay vốn, sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, vừa giúp QTDND sở tăng cường quản lý giám Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 sát thành viên sử dựng vốn vay mục đích, theo dõi giám sát tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời tăng cường trách nhiệm thành viên vay 4.2.6 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng, lực hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở Đây nhóm giải pháp chung huy động cho vay vốn QTDND địa bàn thành phố Việt Trì: 4.2.6.1.Mở rộng hoạt động QTDND địa bàn, quy mô chất lượng Về quy mô huy động vốn cho vay vốn: bước củng cố cao chất lượng mở rộng quy mô hoạt động Muốn mở rộng quy mô huy động cho vay vốn QTDND sở cần phải tăng vốn điều lệ, vì: theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng, hoạt động tổ chức tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tự có với tiêu huy động vốn, dư nợ cho vay đầu tư tài sản cố định Cụ thể quy định cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có, vốn điều lệ QTDND sở thấp khơng thể mở rộng quy mô cho vay dự án sản xuất kinh doanh lớn thành viên Mở rộng địa bàn hoạt động Trước theo quy định QTDND sở hoạt động phạm vi xã, phường, đến vào khả hoạt động QTDND sở, Ngân hàng Nhà nước cấp phép cho quỹ có đủ điều kiện để mở rộng địa bàn hoạt động phạm vi từ đến xã phường Để thực mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, việc mở rộng quy mơ hoạt động QTDND sở cần tăng cường mở rộng địa bàn hoạt động, nhiệm vụ mang tính chiến lược hệ thống QTDND Điều kiện để QTDND sở địa bàn mở rộng địa bàn hoạt động: (i) Đội ngũ cán quản lý, cán chun mơn phải có kinh nghiệm, đào tạo qua trường lớp qua thực tế, có đủ trình độ, lực tâm huyết, nhiệt tình với cơng việc, đáp ứng nhu cầu quản lý QTDND (ii) QTDND sở phải có lực tài chính, khả khai thác nguồn vốn tốt, q trình hoạt động có bước tăng trưởng hàng năm kể số lượng chất lượng Nâng cao chất lượng hoạt động QTDND sở Thực tế hoạt động Ngân hàng nói chung hệ thống QTDND nói riêng, việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động hai mặt vấn đề, có quan hệ chặt chẽ với nhau, Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 QTDND sở phải liên tục thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động tồn phát triển chế thị trường Mặt khác chất lượng hoạt động tốt, gây uy tín thành viên khách hàng, nhân dân tin tưởng QTDND sở ngày thu hút nhiều khách hàng thành viên tham gia Để đáp ứng điều cần phải mở rộng quy mơ, mở rộng địa bàn hoạt động 4.2.6.2 Nâng cao chất lượng phát triển nhân lực hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn Trong hoạt động QTDND sở vai trị đội ngũ cán có ý nghĩa quan trọng Không giống với hoạt động kinh doanh khác, hoạt động QTDND sở với đối tượng kinh doanh chủ yếu tiền tệ, lĩnh vực nhạy bén nhiều rủi ro Hơn hệ thống QTDND sở với đặc thù riêng, tập trung chủ yếu vùng nông nghiệp, nơng thơn nên khó có khả thu hút đối tượng tốt nghiệp đại học, cao đẳng chuyên ngành vào làm việc Vì để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực hệ thống QTDND sở, đáp ứng yêu cầu đặt cần tập trung vào: - Đổi chế tuyển dụng, thu hút người có lực, có trình độ vào làm việc QTDND sở Hiện đa số QTDND có sở với nguồn nhân lực hạn chế tính độ, lực Nguyên nhân chế tuyển dụng để lại Từ thành lập, địa phương chọn lọc cán trải qua lĩnh vực công tác địa phương, có kinh nghiệm, có đạo đức phẩm chất tốt, tuổi đời chững chạc trình tuyển dụng bổ sung ưu tiên con, em ngành, con, em lãnh đạo Nhất khu vực nông thơn, tình làng nghĩa xóm, anh em dịng tộc cịn nặng nề cơng tác tuyển dụng cán nhiều QTDND sở chưa khách quan Vì điều kiện kinh doanh xu phát triển hệ thống QTDND sở, cần thiết phải đổi công tác tuyển dụng nhân lực QTDND sở Tuyển dụng phải đảm bảo nhân lực có trí tuệ, thể lực có tiềm có đạo đức phẩm chất tốt Muốn QTDND sở phải: (i) Có sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn, tính đặc thù ngành, địa phương Những công việc chủ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 yếu cần quan tâm: Trước hết cần xác định nguồn nhân lực tuyển dụng vào làm việc QTDND sở từ nguồn nào, đặc điểm nguồn sao, nguồn chủ yếu phải kể đến thị trường lao động, muốn đề cập đến sinh viên tốt nghiệp trường Đại học, cao đẳng, trung cấp (ii) Do đặc thù riêng nên QTDND sở cần có sách ưu tiên, đãi ngộ đề thu hút lao động có trình độ cao có phẩm chất tốt vào làm việc QTDND sở (iii) Xác định cấu nhân lực cần tuyển dụng cách hợp lý, có nghĩa cần bố trí vào vị trí, cán tín dụng, kế tốn hay ngân quỹ để tuyển dụng phù hợp với nhu cầu công tác, với quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo - Đào tạo nguồn nhân lực, bước chuẩn hoá cán QTDND sở Căn nhu cầu thực tế đặc thù riêng ngành, cần xác định nhu cầu đào tạo Có thể nói hệ thống QTDND sở phải thực hai chiến lược đào tạo song song đồng thời, mặt ngắn hạn phải tổ chức khoá tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cụ thể, cho đối tượng lãnh đạo quản lý, cán chuyên môn Mặt khác phải xây dựng tổ chức đào tạo riêng với chiến lược đào tạo dài hạn theo tiêu chuẩn chức danh cụ thể để chuẩn bị cho QTDND sở chuẩn bị thành lập Đội ngũ cán cần đánh giá chất lượng có chương trình đào tạo thích hợp cho đối tượng cán bộ, chẳng hạn chương trình đào tạo nâng cao, bổ sung nghiệp vụ mới, hồn thiện chương trình đại học, trung cấp cán trẻ có lực… - Cần thực đánh giá, phân loại cán QTDND sở địa bàn để bố trí xếp lại cơng việc cán theo chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với lực, sở trường nhân viên Qua xếp QTDND sở có chiến lược quy hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu cán quản lý giai đoạn địa bàn - Cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng đội ngũ làm công tác quản lý cán chuyên môn QTDND sở, gắn lợi ích cán với hiệu hoạt động QTDND sở, khuyến khích, động viên kịp thời cán quản lý, chuyên môn giỏi làm việc có hiệu Đồng thời xử lý nghiêm minh trường hợp gây thất thoát vốn, rủi ro tín dụng, cán có biểu suy thối đạo đức gây Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 lòng tin thành viên khách hàng, ảnh hưởng đến uy tín ngành, hệ thống QTDND nói chung, QTDND sở địa bàn thành phố Việt Trì tỉnh Phú Thọ 4.2.6.3 Đầu tư trang thiết bị, công nghệ phù hợp theo hướng đại Trang thiết bị công nghệ đại yếu tố quan trọng để nâng cao lực hoạt động QTDND đồng thời tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín hiệu Quỹ Vì vậy, việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng việc làm cần thiết có ý nghĩa Trên sở đổi công nghệ, ngân hàng phải tăng suất lao động để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro QTDND địa bàn thành phố Việt Trì Để thực giải pháp này, Các QTDND sở cần xây dựng dự án đầu tư nâng cấp hệ thống trang thiết bị công nghệ, đảm bảo lực hoạt động cho quỹ, có khả kết nối xử lý theo hệ thống dọc, ngang, Cơ sở vật chất trụ sở quỹ phải đổi khang trang đại yêu cầu để tạo lòng tin cho khách hàng tạo uy tín cho Quỹ với khách hàng gửi, vay vốn đối tác khác Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Quỹ TDND sở đời nhằm để đáp ứng nhu cầu địi hỏi xã hội, góp phần đa dạng hố loại hình tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn nơng thơn, tạo lập mơ hình kinh tế hợp tác xã kiểu hoạt động lĩnh vực tiền tệ- tín dụng ngân hàng có liên kết chặt chẽ lợi ích thành viên QTDND Hoạt động quỹ tín dụng nhân dân nói chung quỹ tín dụng sở nói riêng khai thác nguồn vốn chỗ, đáp ứng trực tiếp, kịp thời cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ góp phần nâng cao đời sống nhân dân., góp phần xố đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn… Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu tổ chức cá nhân công bố tham khảo, kế thừa, liên quan đến lý luận thực tiễn QTDND sở Việt Nam Tuy nhiên chưa có cơng trình tiếp cận, phân tích cách tồn diện nâng cao hiệu hoạt động huy động cho vay vốn QTDND sở địa bàn thành phố Việt Trì Để giải vấn đề nghiên cứu, việc hệ thống đầy đủ sở khoa học làm rõ: khái niệm, đặc điểm vai trò, chức năng, nhiệm vụ, nguyên tắc tổ chức nhân tố ảnh hưởng Luận văn bổ sung lý luận về: nội dung phân tích hiệu quả; khung phân tích; hệ thống tiêu nghiên cứu hiệu hoạt động huy động cho vay vốn QTDND sở Ở góc độ thực tiễn, luận văn đề cập rút học kinh nghiệm sau tổng quan tình hình số quốc gia Việt Nam QTDND sở địa bàn thành phố Việt Trì tham khảo, vận dụng Nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động cho vay vốn QTDND sở địa bàn thành phố Việt Trì cho thấy đạt số kết như: bình quân tổng vốn hoạt động quỹ 4,25 tỷ đồng (năm 2012); vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn (86% năm 2012) tổng vốn; dư nợ cho vay bình quân đạt 3,9 tỷ đồng/quỹ (năm 2012); chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn (tỷ trọng 61% dự nợ) theo hình thức khơng có tài sản đảm bảo; lãi bình qn đạt 425 triệu đồng/quỹ (năm 2012) Tuy nhiên, bên cạnh hàng loạt khó khăn yếu đặt cần phải giải quyết: (i) Trong huy động vốn: Vốn điều lệ tăng chậm, Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 khơng quỹ tín dụng sở; Vốn huy động tiết kiệm; Một số quỹ sở huy động tiết kiệm cịn chậm, khó khăn; Huy động hình thức vay tổ chức tín dụng khác chưa phát huy hết khả so với tổng nguồn vốn hoạt động; Huy động vốn thực chủ yếu theo hình thức truyền thống; Hiệu hoạt động huy động vốn thấp, (ii) Trong cho vay tín dụng: Hình thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu cho vay vốn ngắn hạn Đối tượng cho vay bó hẹp thành viên, phương thức cho vay đơn giản, nghiệp vụ cịn nghèo nàn; Quy mơ cho vay nhỏ, tỷ lệ cho vay vốn trung hạn, dài hạn chiếm tỉ trọng nhỏ; Hoạt động cho vay chưa thực phát triển, có thời điểm mùa vụ cịn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn thành viên, chưa hỗ trợ nhiều cho thành viên gặp phải thiên tai dịch bệnh, đặc biệt giai đoạn hiện; Chất lượng cho vay thấp; Hiệu kinh doanh từ việc cho vay vốn thấp thể hiện: tiêu hiệu dư nợ/tổng vốn, lãi/năm, lãi/tổng vốn, lãi/thành viên cịn thấp, khơng đồng quỹ, số quỹ hiệu thấp; rủi ro cho vay xuất hiện, quỹ chưa có giải pháp ứng phó hiệu quả… Những hạn chế yếu nhiều nhân tố nội quỹ; nhân tố bên (xem Mục 3.2.3) nguyên nhân gây nên: chủ quan khách quan (xem Mục 3.2.4) Việc xác định mức độ ảnh hưởng nhân tố tím nguyên nhân sở để đề tài xây dựng giải pháp phù hợp Để nâng cao hiệu hiệu huy động cho vay vốn cần nắm vững nhu cầu phát triển kinh tế xã hội định hướng huy động vốn cho vay tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn thành phố Việt Trì - Phú Thọ Tổ chức triển khai áp dụng nhóm giải pháp gồm: (i) Hồn thiện chế, sách để tạo mơi trường cho hoạt động huy động cho vay vốn; (ii) Tăng cường huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn; (iii) Đẩy mạnhcho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở với phát triển kinh tế xã hội địa bàn; (iv) Tổ chức quản trị hoạt động tín dụng; (v) Phát triển sản phẩm mới; (vi) Nâng cao chất lượng, lực hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở…Các giải pháp cần thực cách đồng bộ, giải pháp tiền đề cho cácgiải pháp lại ý ý thực tốt giải pháp (i), (ii), (iii) (vi) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 Kiến nghị 2.1 Đối với Nhà nước Hoàn thiện ổn định sách, tạo mơi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho QTDND sở hoạt động kinh doanh có hiệu - Chính sách thuế thu nhập QTDND sở 20% cao, mục tiêu Quỹ hợp tác tương trợ, khơng mục tiêu lợi nhuận Các thành viên phải tự góp vốn để mua sắm tài sản trang bị ban đầu cho hoạt động, mặt khác QTDND sở phần lớn khu vực nông nghiệp, nông thôn miền núi với nhiều thiên tai, hỏa hoạn… Để tạo điều kiện mở rộng hoạt động tương trợ cộng đồng, khuyến khích QTDND sở phát triển, đề nghị Nhà nước nghiên cứu sách thuế hệ thống QTDND sở khoảng 10 đến 15% - Cần có sách quản lý đảm bảo cơng tổ chức tín dụng quốc doanh tổ chức tín dụng ngồi quốc doanh việc khoanh nợ, xử lý rủi nguyên nhân bất khả kháng Hiện QTDND sở chưa hưởng sách khoanh nợ rủi ro tín dụng với nguyên nhân - Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng thành phần tinh tế, đảm bảo công cạnh tranh 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Khẩn trương rà soát, sửa đổi bổ sung ban hành số chế sách để tạo điều kiện cho hoạt động QTDND sở, tập trung vào: - Ban hành văn hướng dẫn quy chế khung trích lập, quản lý sử dụng quỹ an toàn hệ thống làm sở để thành lập sử dụng quỹ an toàn nhằm hỗ trợ xử lý QTDND sở gặp khó khăn - Cần hồn thiện đề án kiểm tốn hoạt động hệ thống QTDND phù hợp với tình hình điều kiện mới, bước nâng cao an toàn hiệu hoạt động hệ thống QTDND - Tiếp tục tăng cường công tác tra, giám sát, chấn chỉnh hoạt động QTDND sở, không việc chấp hành chế độ quy định, thực bảo đảm an toàn mà việc tăng cường liên kết hệ thống QTDND thông qua chế điều hoà vốn nội (gửi vốn vay vốn Quỹ tín dụng Trung ương nhằm tăng cường liên kết hệ thống bảo đảm an toàn cho hệ thống Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 2.3 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - Tăng cường liên kết hệ thống công tác điều hoà vốn QTDND Trung ương với QTDNĐ sở mà Quỹ tín dụng Trưng ương cần chăm sóc thành viên QTDND sở như: Tư vấn nghiệp vụ kinh doanh, tin học lĩnh vực hoạt động khác - Với chức đầu mối hệ thống, QTDND Trung ương cần tăng cường mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng nước nhằm huy động ngày nhiều nguồn vốn dự án để hỗ trợ thành viên đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời tăng lực tài QTDND sở 4.3.4 Đối với tỉnh Phú Thọ Chính quyền địa phương có sách hỗ trợ QTDND sở hoạt động cụ thể: + Về sách đất đai: cần tạo điều kiện cho QTDND sở thuê đất 50 năm, trả tiền thuế đất hàng năm để xây dựng trụ sở hoạt động, địa bàn thành phố Việt Trì cịn số QTDND sở phải thuê trụ sở làm việc với lý chưa có đất để xây dựng trụ sở - Chính quyền địa phương đặc biệt cấp xã, phường, thị trấn cần tạo điều kiện hỗ trợ QTDND sở việc xử lý thu hồi nợ hạn Có thể nói vấn đề cần thiết hoạt động QTDND sở vì: đặc thù riêng QTDND sở cho vay chủ yếu dựa tín nhiệm tư cách thành viên, phần nhiều vay khơng có tài sản đảm bảo Trường hợp đặc biệt nợ khó địi phát sinh cơng tác xử lý nợ QTDND sở gặp khó khăn - Các cấp uỷ Đảng, quyền, ngành tỉnh cần quan tâm tuyên truyền mô hình kinh tế tập thể nói chung hoạt động QTDND sở nói riêng nhằm nâng cao vai trị kinh tế tập thể kinh tế quốc dân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban Bí thư Trung ương đảng Cộng sản Việt Nam (1996), Chỉ thị số 131/CT-TW ngày 28/6/1996 việc củng cố Hợp tác xã tín dụng để tăng cường cơng tác tín dụng quản lý tiền tệ nơng thơn, Hà Nội Ban chấp hành Trung ương Đảng cộng sản Việt Nam (2003), Nghị Hội nghị Trung ương lần thứ (khoá IX) tiếp tục đổi phát triển nâng cao hiệu kinh tế tập thể, Hà Nội Ban đạo thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân (1993), Báo cáo triển khai thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân số 65/BC-NH 17 ngày 22/12/1993, Hà Nội Bộ Chính trị Đảng cộng sản Việt Nam (2000), Chỉ thị số 57/CT-TW ngày 10/10/2000 củng cố hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội Bộ Tài (2006), Thơng tư số 62/2006/TT-BTC ngày 19/06/2006 hướng dẫn thực chế độ tài Quỹ tín dụng nhân dân sở, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Nghị định số 82/1998/NĐ-CP ngày 03/10/1998 ban hành danh mục góp vốn pháp định Tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 việc tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội DAVID COX (1994), Nghiệp vụ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học - Kỹ thuật, Hà Nội 10 Frederic S.Mishkin (1994), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 110 11 Vũ Thị Hợi (2008), Huy động vốn cho vay quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sỹ Học viện trị quốc gia HCM, năm 2008 12 Nguyễn Ngọc Lý (2011), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh Thái Nguyên, đề tài cấp sở Đại học Kinh tế QTKD Thái Nguyên, năm 2011 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), Báo cáo sơ kết hoạt động Hợp tác xã tín dụng Cơng ty Tài ngày 30/5/1994, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1996), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát Ngân hàng hợp tác xã Cộng hoà Liên bang Đức, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Giáo trình quản trị điều hành Quỹ tín dụng nhân dân, Tài liệu dùng cho đào tạo cán hệ thống QTDND, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo tình hình hoạt động tiến độ củng cố, chấn chỉnh hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân hàng năm từ 2002 2007, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Thông tư số 08/2005/TT-NHNN ngày 30 tháng12 năm 2005 hướng dẫn thực NĐ số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 Chính Phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều NĐ số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Định hướng chiến lược phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân giai đoạn 2006 - 2010, Hà Nội 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tỉnh Phú Thọ, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn thành phố Việt Trì từ năm 2008 đến năm 2012 20 Nguyễn Nghĩa (1998), Lý thuyết thực tiễn vận hành hệ thống QTDND Việt Nam”, Tạp chí Thị trường tài - Tiền tệ, số 8, năm 1998 21 Đặng Chí Nhơn, Hồ Diệu, Phó tiến sĩ Ngơ Hường, Phó tiến sĩ Đỗ Linh Hiệp, Phó tiến sĩ Lê Văn Tế (1992), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 111 22 Nguyễn Ngọc Oánh (1999), "Tiếp tục đổi hoàn thiện mơ hình Quỹ tín dụng nhân dân theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng luật Hợp tác xã”, Tạp chí Ngân hàng, số 10, năm 1999 23 Lê Phi Phu (1998), "Bàn cấu trúc chức năng, nhiệm vụ liên minh Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam", Tạp chí Thị trường tài - Tiền tệ, số 7, năm 1998 24 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1996), Luật hợp tác xã, công bố Lệnh số 47L/CTN ngày 3/4/1996 Hà Nội 25 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 26/12/2007, Hà Nội 26 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (9/2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 ban hành quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội 27 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Quyết định số 24/2006/QĐNHNN ngày 06/6/2006 ban hành quy chế cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động [23]; mở, chấm dứt hoạt động sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện phòng giao dịch, điểm giao dịch QTDND; chia tách, hợp nhất, sáp nhập QTDND; lý QTDND giám sát Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 28 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Quyết định số 31/2006/QĐNHNN ngày 18/7/2006 quy định tiêu chuẩn thành viên hội đồng quản trị, thành viên ban kiểm soát người điều hành QTDND, Hà Nội 29 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1993) Đề án thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân, kèm theo Quyết định số 390/QĐ-TTg ngày 27/7/1993, Hà Nội 30 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1993), Quyết định số 260/QĐ-TTg ngày 2/6/1993 việc thành lập đạo Trung ương thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 31 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2000) Quyết định số 135/2000/QĐ-TTg ngày 28/11/2000 phê duyệt Đề án củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân số 1070/ĐA-NHNN1 ngày 3/11/2000, Hà Nội 32 Phạm Quang Vinh (2002), "Mơ hình hợp tác xã tín dụng kiểu tính liên kết hệ thống”, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, số 290, năm 2002; Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY VỐN CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ VIỆT TRÌ – PHÚ THỌ 82 4.1 Định hướng huy động vốn cho vay vốn quỹ tín dụng. .. TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––– MAI PHONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY VỐN TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ VIỆT TRÌ - PHÚ THỌ Chuyên... thực trạng huy động vốn cho vay vốn QTDND sở địa bàn thành phố Việt Trì - Phú Thọ; - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động cho vay vốn QTDND sở địa bàn thành phố Việt Trì - Phú Thọ Đối tƣợng